我國(guó)中小企業(yè)融資擔(dān)保體系研究

1、我國(guó)中小企業(yè)融資擔(dān)保體系研究扶持中小企業(yè)互助擔(dān)保組織，可以更好地發(fā)揮融資擔(dān)保體系中民間資本的作用，以下是小編搜集整理的一篇探究我國(guó)中小企業(yè)融資擔(dān)保體系開(kāi)展現(xiàn)狀的論文范文，供大家閱讀查看。一、我國(guó)中小企業(yè)融資擔(dān)保體系開(kāi)展現(xiàn)狀在我國(guó)，由于中小企業(yè)與銀行方面信息不對(duì)稱性的存在，使得銀行不愿意貸款給中小企業(yè)，在一定程度上加劇了中小企業(yè)的融資困難。而為了促使交易雙方信息交流對(duì)稱，融資擔(dān)保此類專業(yè)化的信譽(yù)中介應(yīng)運(yùn)而生。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以通過(guò)查詢與整理信息，把自身的資本作為根底，充分發(fā)揮放大機(jī)制的作用，從而減少企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)關(guān)于信息方面的障礙。二、我國(guó)中小企業(yè)融資擔(dān)保體系存在的主要問(wèn)題(一)我國(guó)中小企業(yè)先天存

2、在缺乏我國(guó)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)人員先天存在著許多缺乏，使得中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)比較大。詳細(xì)表如今以下幾點(diǎn)：由于創(chuàng)立者缺乏標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)的教育，素質(zhì)比較低;在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中管理存在不標(biāo)準(zhǔn)現(xiàn)象;決策的科學(xué)、方案性欠佳;冷淡的信譽(yù)觀念導(dǎo)致其整體信譽(yù)程度低，使得商業(yè)銀行很難認(rèn)可他們的信譽(yù)等級(jí);在財(cái)務(wù)管理上因其缺乏良好連續(xù)的經(jīng)營(yíng)記錄致使其程度不高;并且在這個(gè)充滿著競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，大多數(shù)中小企業(yè)成立時(shí)間短、規(guī)模小，消費(fèi)裝備相對(duì)落后，技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)才能弱，面臨著較大的市場(chǎng)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。(二)融資擔(dān)保行業(yè)自身存在生理缺陷1.擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本質(zhì)量不高擔(dān)保機(jī)構(gòu)同商業(yè)銀行的運(yùn)作機(jī)制是非常類似的，一般的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有5000萬(wàn)左右的實(shí)收資本才

3、能成立，這樣才能具有根本的控制非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的才能。然而，在國(guó)內(nèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，屈指可數(shù)的幾家資本金過(guò)億元的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，一半以上的機(jī)構(gòu)在500萬(wàn)元以下。由此引發(fā)了許多相關(guān)的問(wèn)題。一是它們抵抗風(fēng)險(xiǎn)的才能較弱。擔(dān)保基金規(guī)模過(guò)小，導(dǎo)致有些擔(dān)保機(jī)構(gòu)很難進(jìn)展代償。一旦發(fā)生代償，就很有可能面臨倒閉的問(wèn)題。二是它們?cè)诜趴钜?guī)模上，一直很難擴(kuò)大。2.擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大在國(guó)際上的融資擔(dān)保業(yè)比較興隆的國(guó)家，政府在每年都不斷向擔(dān)保機(jī)構(gòu)投入新的資金;而在我國(guó)，根本都是把資金一次性投入擔(dān)保機(jī)構(gòu)，且投入資金相對(duì)較少。又因?yàn)楸槐Ｆ髽I(yè)收取的擔(dān)保費(fèi)用很低，使得我國(guó)的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)一旦發(fā)生損失，就難以抽出資金進(jìn)展賠償。在商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)中

4、，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金也比較少，萬(wàn)一發(fā)生代償，資本金就會(huì)受損，股東的注資便是補(bǔ)償?shù)奈ㄒ粊?lái)源。但是很多商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的股東方尚未建立起一套標(biāo)準(zhǔn)、健全的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，所以政府假設(shè)想要進(jìn)展財(cái)政支持，承擔(dān)部分代償壓力也是很困難的。三、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行協(xié)作存在障礙在當(dāng)前的社會(huì)背景下，尤其是金融機(jī)構(gòu)的紛紛改革，各大商業(yè)銀行為追求經(jīng)濟(jì)效益的最大化，降低其貸款的風(fēng)險(xiǎn)，爭(zhēng)先恐后的爭(zhēng)奪大企業(yè)，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。盡管國(guó)家再三鼓勵(lì)幫助中小企業(yè)融資，也出臺(tái)了許多政策，但是由于中小企業(yè)自身實(shí)力小、經(jīng)營(yíng)程度低、規(guī)模小的問(wèn)題，銀行還是對(duì)中小企業(yè)的貸款設(shè)立種種嚴(yán)苛的條件。為了從銀行那里獲得貸款資金，中小企業(yè)只能被動(dòng)的承受銀行為他們?cè)O(shè)計(jì)

5、的產(chǎn)品，然而也只有資產(chǎn)固化率較高行業(yè)的中小企業(yè)才能消費(fèi)起這種產(chǎn)品。四、完善我國(guó)中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的對(duì)策(一)扶持中小企業(yè)互助擔(dān)保組織當(dāng)前，我國(guó)中小企業(yè)開(kāi)展過(guò)程中過(guò)多的依賴政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。扶持中小企業(yè)互助擔(dān)保組織，可以更好地發(fā)揮融資擔(dān)保體系中民間資本的作用。由于中小企業(yè)自身的資產(chǎn)規(guī)模和信譽(yù)問(wèn)題，僅僅依靠自身的力量獲得銀行貸款很不容易。然而通過(guò)互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)這一形式，采用多個(gè)中小企業(yè)結(jié)合出資的方式，成員企業(yè)貸款的擔(dān)保問(wèn)題將得到很好解決。因?yàn)榛ブ該?dān)保機(jī)構(gòu)其資產(chǎn)規(guī)模較大、信譽(yù)程度較高。互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為一個(gè)利益集團(tuán)，除了能幫助中小企業(yè)籌集到所需資金外，還可以獲取包括較低利率在內(nèi)的更多有力的貸款條件

6、。(二)建立有效的資金補(bǔ)償機(jī)制資金補(bǔ)償機(jī)制對(duì)于中小企業(yè)融資擔(dān)保體系正常運(yùn)作起著相當(dāng)重要的作用，因?yàn)橹行∑髽I(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在實(shí)際運(yùn)行的過(guò)程中，其中擔(dān)保費(fèi)收入要大大低于代償金。這種運(yùn)作形式使得中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以生存。因此，為了使我國(guó)中小企業(yè)融資擔(dān)保體系安康、有序開(kāi)展，就必須有一套穩(wěn)定的資金補(bǔ)償機(jī)制。應(yīng)針對(duì)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立合理的財(cái)政資金補(bǔ)償機(jī)制。我國(guó)的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)大多不以盈利為目的，只靠財(cái)政預(yù)算來(lái)補(bǔ)償資本金。而根據(jù)國(guó)際上的經(jīng)歷，中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的補(bǔ)償金完全可以由政府在年度預(yù)算內(nèi)規(guī)劃好，其資金數(shù)量也完全可以按照一定的財(cái)政收入比例或者中小企業(yè)的稅收總額的比例來(lái)確定。為了使政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)有著持

7、續(xù)的資金來(lái)源，政府部門可以在制定本級(jí)財(cái)政預(yù)算時(shí)，將中小企業(yè)信譽(yù)擔(dān)保資金考慮在內(nèi)。(三)建立動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制要保證中小企業(yè)融資擔(dān)保體系的長(zhǎng)久生存，就一定要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制。由于風(fēng)險(xiǎn)在融資過(guò)程中的任何一個(gè)時(shí)段都有可能發(fā)生，所以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控應(yīng)是動(dòng)態(tài)的，貫穿于整個(gè)過(guò)程，包括：事前控制、事中控制、事后控制。事前控制主要表如今兩個(gè)方面：一是條件控制。銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)被擔(dān)保的中小企業(yè)所應(yīng)該具備的條件進(jìn)展嚴(yán)格要求，并按照擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)展嚴(yán)格審查。對(duì)于不具備規(guī)定的條件，不給予信譽(yù)擔(dān)保。二是審核控制。對(duì)于由銀行提交的中小企業(yè)融資材料，擔(dān)保機(jī)構(gòu)既要信任銀行，也要嚴(yán)格審查融資企業(yè)。在事中控制中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)一定要監(jiān)視中小企業(yè)合理的使用貸款，發(fā)現(xiàn)違規(guī)使用貸款或?yàn)E用貸款，要及早進(jìn)展干預(yù)，令其馬上糾正，假設(shè)對(duì)方?jīng)]有聽(tīng)從，就應(yīng)建議銀行停頓發(fā)放未支付的貸款。