我國(guó)顯性存款保險(xiǎn)制度施行的重要意義

1、我國(guó)顯性存款保險(xiǎn)制度施行的重要意義【摘要】本文通過(guò)研究討論我國(guó)存款保險(xiǎn)制度從無(wú)到有、從隱到顯的過(guò)程，總結(jié)出顯性存款保險(xiǎn)制度構(gòu)建的重要意義和深遠(yuǎn)影響。同時(shí)通過(guò)對(duì)國(guó)外學(xué)者相關(guān)研究的系統(tǒng)梳理，在此根底上歸納整理出存款保險(xiǎn)制度施行過(guò)程中可能出現(xiàn)的問(wèn)題，希望為我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的施行和運(yùn)行提供進(jìn)一步的理論參考?！娟P(guān)鍵詞】顯性；存款保險(xiǎn)制度；意義由中國(guó)人民銀行起草的?存款保險(xiǎn)條例?于2021年3月31日正式出臺(tái)，將從5月1日起正式施行條例明確所有存款類金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)投保存款保險(xiǎn)，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。存款保險(xiǎn)制度是一國(guó)金融監(jiān)管部門為了保護(hù)存款人的利益和維護(hù)金融穩(wěn)定，施行一種應(yīng)對(duì)銀行危機(jī)產(chǎn)生債務(wù)清償?shù)?/p>

2、制度安排。這一制度起源于美國(guó)。在20世紀(jì)30年代，為了使銀行業(yè)防止受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)沖擊而崩潰，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了?格拉斯斯蒂格爾法案?并成立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司FDIC，F(xiàn)ederal Deposit Insurance Corporation，F(xiàn)DIC的成立標(biāo)志著存款保險(xiǎn)制度的正式確立。一、國(guó)外學(xué)者相關(guān)文獻(xiàn)綜述最早對(duì)顯性存款保險(xiǎn)制度進(jìn)展研究并表示支持的學(xué)者包括Bryant1980、Diamond和Dibvig1983等人。研究說(shuō)明存款人在面臨銀行危機(jī)時(shí)，擠兌現(xiàn)象是一種不可防止的平衡，而通過(guò)存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)，銀行擠兌現(xiàn)象發(fā)生的可能性被降到最低。這一制度可以有效防止銀行破產(chǎn)及減少經(jīng)濟(jì)損失。Robert C

3、ull2000等集中研究了存款保險(xiǎn)制度對(duì)金融穩(wěn)定性及金融開(kāi)展的影響。經(jīng)過(guò)對(duì)58個(gè)國(guó)家的實(shí)證研究，結(jié)果說(shuō)明存款保險(xiǎn)制度對(duì)一國(guó)金融穩(wěn)定的影受到監(jiān)管環(huán)境的制約。寬松的監(jiān)管環(huán)境下，存款保險(xiǎn)制度安排增加金融波動(dòng)，不利于金融穩(wěn)定；反之，安康穩(wěn)健的監(jiān)管環(huán)境那么對(duì)存款保險(xiǎn)制度的效果起到促進(jìn)作用，這一制度有利于金融穩(wěn)定和金融開(kāi)展。Demirguc Kunt和Detragiache2000通過(guò)對(duì)61個(gè)國(guó)家在1980年至1997年的數(shù)據(jù)進(jìn)展研究發(fā)現(xiàn)，由于道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，存款保險(xiǎn)制度對(duì)銀行穩(wěn)定的負(fù)面作用被放大了。這一制度的擔(dān)保范圍、資金來(lái)源以及管理體制對(duì)銀行業(yè)危機(jī)有顯著影響，尤其在利率市場(chǎng)化的國(guó)家，不當(dāng)?shù)拇婵畋ｋU(xiǎn)制度

4、安排可能會(huì)增加其金融業(yè)的脆弱性。DemirgüKunt和Edward2001認(rèn)為一味的推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度建立并不一定是最正確決策。在對(duì)不同國(guó)家存款保險(xiǎn)制度的效果進(jìn)展比較后發(fā)現(xiàn)，假設(shè)缺乏完善的監(jiān)管環(huán)境和充分的信息流動(dòng)這一前提，施行顯性存款保險(xiǎn)制度并不是明智之舉。我們需要辯證的對(duì)待存款保險(xiǎn)制度的效果，其負(fù)面影響需要通過(guò)控制宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)以及進(jìn)步銀行監(jiān)管程度等手段來(lái)加以消除。Reint和Jukka2004分析了存款保險(xiǎn)、儲(chǔ)戶監(jiān)視動(dòng)力以及銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)之間的關(guān)系。研究發(fā)現(xiàn)假設(shè)存款保險(xiǎn)制度可以明確的區(qū)分投保存款與非投保存款，那么這一制度就可以顯著降低道德風(fēng)險(xiǎn)。大部分學(xué)者認(rèn)為存款保險(xiǎn)制度要發(fā)揮其最大效

5、用，必須配以完善的金融環(huán)境以及合理的制度安排，這對(duì)我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的施行和運(yùn)行有著借鑒意義。二、顯性存款保險(xiǎn)制度的重要意義?存款保險(xiǎn)條例?的出臺(tái)標(biāo)志著我國(guó)顯性存款保險(xiǎn)制度的正式構(gòu)建。顯性存款保險(xiǎn)制度是指正式立法或者成立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信譽(yù)，穩(wěn)定金融秩序的一種制度安排。此前我國(guó)長(zhǎng)期存在隱性存款保險(xiǎn)制度，即以政府信譽(yù)為金融機(jī)構(gòu)，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行和大型銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)無(wú)償提供隱性擔(dān)保，同時(shí)也向存款人提供全額的存款保護(hù)。隨著金融體制改革的深化，這種隱性擔(dān)保已不能適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的需要。它不僅為國(guó)家財(cái)政帶來(lái)了宏大負(fù)擔(dān)，并將這種負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁到納稅人身上；也在一定程度上增加了金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)的，弱化了存款人對(duì)銀行的外部約束；同時(shí)存在由于政府救助因缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)而帶來(lái)的隨意性導(dǎo)致金融環(huán)境的不穩(wěn)定等諸多負(fù)面影響。這些負(fù)面影響對(duì)金融市場(chǎng)帶來(lái)不利影響。顯性存款保險(xiǎn)制度在保障存款人的利益、防止銀行擠兌方面有著不可替代的作用，并且可以有效促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)、進(jìn)步金融監(jiān)管程度、完善市場(chǎng)退出機(jī)制，并且完