內(nèi)部職工貸款管理辦法(試行)

1、XXXXXX農(nóng)村信用合作聯(lián)社“薪動力內(nèi)部職工貸款治理方法試行第一章總那么第一條為進一步標準內(nèi)部職工貸款治理,完善內(nèi)控制度,建立健全有效的信貸監(jiān)督機制,防范風險,促進信貸資產(chǎn)穩(wěn)健運行,特制定本方法.第二條辦理內(nèi)部職工貸款業(yè)務必須嚴格執(zhí)行?中華人民共和國商業(yè)銀行法?、?貸款通那么?、?個人貸款治理暫行方法?、?貴州省農(nóng)村信用社“薪動力行政企事業(yè)單位職工消費貸款治理指引?等金融法律、法規(guī)和規(guī)章制度第三條本方法所稱內(nèi)部職工貸款是指貸款人以評定內(nèi)部職工信用等級為根底,以職工工資收入為主要還款來源而以擔保方式發(fā)放的消費貸款.內(nèi)部職工指XX縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社正式在編職工,不含見習生、實習生、臨時工、內(nèi)退、離

2、退休干部職工.借款用途為購房、房屋裝修、購車、大額耐用消費品、旅游、醫(yī)療及子女就學等消費性資金需求,不得發(fā)放無指定用途的貸款,不得用于經(jīng)商、股權投資等商業(yè)活動,工齡三年以內(nèi)員工只能申請購房或因結(jié)婚所需正常消費貸款.貸款用途必須與評級授信申請用途一致,并附相應的佐證資料.職工家屬經(jīng)營性貸款,僅解決相關經(jīng)營證照齊全、經(jīng)營正常的周轉(zhuǎn)資金需求.職工家屬經(jīng)營性貸款的授信、審批、貸后治理,按本辦法執(zhí)行.第四條XX縣聯(lián)社應嚴格根據(jù)貸款治理責任制度的規(guī)定,落實貸款責任.造成風險和損失的,根據(jù)貸款治理責任制和不良貸款責任追究的有關規(guī)定進行處分.第二章貸款對象和根本條件第五條貸款對象：申請貸款對象必須為縣聯(lián)社在崗

3、員工不含已退養(yǎng)人員,工作年限必須在一年以上.第六條申請職工貸款應具備以下根本條件：一貸款的用途正當、合理,用于購房須提供購房合同,購車需提供購車發(fā)票,建房及裝潢等消費工程須提供相關證實文件.除個人生活消費貸款外,縣聯(lián)社不得向內(nèi)部職工發(fā)放其他用途的貸款.二個人信用狀況良好,老實守信,遵紀守法,無不良貸款記錄,有穩(wěn)定的家庭收入,能按期還本付息.三借款人的年齡：男借款人實際年齡+借款期限不得超過60歲,女借款人實際年齡+借款期限不得超過55歲.第七條以下職工貸款應限制性發(fā)放：一正在受經(jīng)濟處分期間的職工；二公安機關有黃、賭、毒記錄的職工；三有貸款不良紀錄的職工由經(jīng)辦機構(gòu)視具體情況確定；(五)職工貸款的

4、準入貸款條件不得優(yōu)于其他借款人,縣聯(lián)社對職工消費貸款必須嚴格把關,嚴禁冒名、借名等發(fā)放職工貸款,一經(jīng)發(fā)現(xiàn)一律作違規(guī)貸款論處.第三章授信金額、期限、利率、還款及擔保方式第八條授信金額：職工授信額度可按工作年限、職位、信用記錄、職工工資收入和家庭資產(chǎn)價值等因素綜合確定,用信總額要在授信金額內(nèi)扣除在貸款人或其他金融機構(gòu)原有貸款余額和信用卡透支額度、為他人擔保額度、通過信貸調(diào)查核實的貸款期間需歸還的其他負債等.同時參照以下標準授信：(1)內(nèi)部職工貸款授信,按“內(nèi)部職工上一年度工資總額*授信期限*50%計算其授信金額,并不得超過對應等級最高授信額度.(2)、評級授信最高額度檔次表:信用等級最高授信額度特

5、級50萬元一級40萬元二級30萬元三級20萬元四級10萬元(3)、職工家屬經(jīng)營性貸款授信金額根據(jù)借款用途、還款水平等情況合理確定,可超過上述最高額度,但必須提供固定資產(chǎn)抵押,且辦理抵押登記手續(xù).4、評分、等級劃分：職工的信用等級分為五個等級,95分以上含為特級;8595含85分為一級；75-85含75分為二級；65-75含65分為三級；60-65含60分為四級.第九條授信期限：授信期限應根據(jù)職工的借款用途、還款水平等情況合理確定,住房貸款10年以內(nèi),其他消費貸款3年以內(nèi),且授信期限加借款人實際年齡不得超過其退休年齡.第十條貸款利率：按聯(lián)社行政企事業(yè)單位職工貸款利率執(zhí)行.第十一條還款方式及擔保方

6、式：所有內(nèi)部職工貸款的還款方式為等額本息還款；擔保方式主要是以職工工資收入作為擔保.第十二條內(nèi)部職工貸款一律不得展期.第四章貸款操作流程第十三條所有內(nèi)部職工貸款含職工家屬經(jīng)營性貸款統(tǒng)一在縣聯(lián)社小微企業(yè)中央辦理,基層社不得辦理內(nèi)部職工貸款.內(nèi)部職工貸款不管金額大小,需經(jīng)聯(lián)社審貸會集體審批,審貸會通過后須經(jīng)過聯(lián)社理事長簽批同意前方可發(fā)放.第十四條職工貸款辦理時需提供以下資料：一書面借款申請書；二有效身份證件身份證、戶口簿、有效婚姻證實原件及復印件；三畢業(yè)證、職稱、任職文件原件及復印件；四收入證實,資產(chǎn)證實材料房屋產(chǎn)權證實、購房合同等；五貸款人要求提供的其他材料.第十五條信貸員收集資料后,填寫“國家

7、機關干部職工信用等級評定表、機關行政企事業(yè)單位干部職工貸款調(diào)查、國家機關干部信用等級和授信審批表表冊,如實對申請人進行資信調(diào)查與信用評分.第十六條信用等級評定為特級、一級、二級、三級、四級的內(nèi)部職工,在最高授信額度內(nèi)貸款方式為借款人或擔保人工資擔保貸款；四級以下的內(nèi)部職工不得發(fā)放貸款.第十七條受理申請后,經(jīng)辦人審核材料的真實性,同時進行人民銀行個人征信系統(tǒng)查詢和社內(nèi)CCIS系統(tǒng)查詢,確認無惡意逃廢銀行債務行為等不良信用行為后按流程發(fā)放貸款.如發(fā)現(xiàn)提供虛假資料或冒名貸款等違規(guī)行為,停止發(fā)放貸款；已經(jīng)發(fā)放貸款的,書面通知職工本人歸還貸款,并取消評級授信資格.第十八條審批程序.一職工提由貸款申請；二

8、小微企業(yè)中央信貸員進行調(diào)查建檔評級提由初步意見；三小微企業(yè)中央有權部門和人員進行審查；四聯(lián)社授權的審貸會集體審批；五聯(lián)社理事長簽批同意后予以發(fā)放.第五章職工貸款的治理第十九條貸款人應根據(jù)借款合同約定,通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與限制.有以下情形之一的職工貸款,經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：一借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；二借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；三法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的.第二十條縣聯(lián)社小微企業(yè)中央對職工貸款建立貸后跟蹤檢查制度,填寫?貴州省農(nóng)村信用社單位職工貸款跟蹤檢查表?,一年最少檢查一

9、次.每季對兩個月以上不按期歸還貸款本息的職工進行通報.第二十一條借款人調(diào)離本系統(tǒng)的,調(diào)離前必須還清所欠貸款本息,方能辦理調(diào)離手續(xù),貸款保證人調(diào)離本系統(tǒng)的,借款人必須重新落實保證人并補辦相關貸款擔保手續(xù).第二十二條縣聯(lián)社小微企業(yè)中央對職工貸款實行一戶一檔治理,所有資料要編制封面與目錄,統(tǒng)一編頁碼,裝訂成冊.貸款檔案資料整理歸檔順序：封面一目錄一審批表一調(diào)查評定表一客戶申請一客戶主體資格資料一償債水平資料一相關承諾一合同借據(jù)一貸后治理資料等.第六章職工貸款的治理責任第二十二條職工貸款根據(jù)本操作流程和貸款治理責任承當相應的治理責任,造成風險和損失的,按省聯(lián)社不良貸款責任追究的有關規(guī)定進行處分.一信貸

10、調(diào)查人員：對收集資料的完整性、調(diào)查事實的真實性和準確性負責；二審查及審貸會成員：對職工貸款認真審議,提由客觀、負責的審議意見.提由的意見不負責的,對參與人員分別給予行政處理和經(jīng)濟處分.三理事長：了解職工貸款真實用途,負責貸后跟蹤治理,發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)移用途立即責成借款人下崗收貸.四貸后治理人員：監(jiān)管資金支付情況,了解貸款用途和歸還情況,發(fā)現(xiàn)問題及時采取舉措,對貸款進行準確分類和處置.第二十三條縣聯(lián)社小微企業(yè)中央在辦理此類貸款過程中,假設違規(guī)違紀造成信貸資金損失的,按?貴州省農(nóng)村信用社員工違規(guī)違紀處分方法試行?的規(guī)定予以處分.第七章對存量貸款的處理第二十四條對貸款進行核實分類,查實原貸款的借款主體和用途,將原貸款分為職工消費貸款、家屬經(jīng)營貸款、其他投資類貸款三類,并按以下要求處理：一職工消費貸款須提供消費的證實材料；二職工家屬經(jīng)營貸款,須提供經(jīng)營的相關證件和證實材料；三無法提供消費貸款、家屬經(jīng)營貸款材料的,視同其他投資類貸款第二十五條職工消費貸款和家屬經(jīng)營貸款的處理：一、貸款未到期,按貸款合同實行分月還款付息,合同約定一次性還款的,要重