交通銀行重慶分行發(fā)展中小企業(yè)信貸的策略

1、交通銀行重慶分行發(fā)展中小企業(yè)信貸的策略2重慶中小企業(yè)信貸融資的現(xiàn)狀2.1中小企業(yè)的基本概述2.1.1中小企業(yè)和中小企業(yè)貸款的界定對(duì)中小企業(yè)的定義和劃分標(biāo)準(zhǔn)，因國家、劃分的目的、時(shí)期和行業(yè)的不同而有所區(qū)別。迄今為止，世界各國對(duì)中小企業(yè)通常是根據(jù)各國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和特定國情來界定的，目前尚無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。但綜合各國對(duì)中小企業(yè)的定義，可以從定性和定量?jī)蓚€(gè)方面進(jìn)行劃分。定性指標(biāo)主要有企業(yè)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)歸屬，企業(yè)融資方式及企業(yè)所處行業(yè)的地位等。我國中小企業(yè)促進(jìn)法對(duì)中小企業(yè)作了如下定義：中小企業(yè)是“依法設(shè)立的有利于滿足社會(huì)需要，符合國家產(chǎn)業(yè)政策，且生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模屬于中小型的各種形式的企業(yè)”。定性指標(biāo)穩(wěn)定性較強(qiáng)，

2、可以反映中小企業(yè)的基本特征，但實(shí)際操作性不強(qiáng)24。定量指標(biāo)被多數(shù)國家使用，主要有雇用職工人數(shù)、資產(chǎn)總額和銷售額。其中，又以雇用職工人數(shù)為各國所普遍選用。我國內(nèi)地中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)自1950年至2003年進(jìn)行了五次調(diào)整。如下表2.1所示：表2.1我國各個(gè)時(shí)期對(duì)中小企業(yè)的界定指標(biāo)從表2.2我們可以看出，國家對(duì)于中小企業(yè)的劃分主要的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)是三個(gè)指標(biāo)，即職工人數(shù)、銷售額和資產(chǎn)總額，其中資產(chǎn)總額這個(gè)指標(biāo)僅使用于工業(yè)和建筑業(yè)，而對(duì)交通運(yùn)輸和郵政業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，住宿和餐飲業(yè)等服務(wù)性行業(yè)都沒有總資產(chǎn)限制，并對(duì)此類行業(yè)規(guī)模劃分主要依據(jù)企業(yè)銷售收入和企業(yè)人數(shù)而不是資產(chǎn)規(guī)模。中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定按照行業(yè)的不同特點(diǎn)進(jìn)行

3、細(xì)分，是目前我國劃分中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的重要依據(jù)。但是，這個(gè)劃分標(biāo)準(zhǔn)并不能涵蓋所有行業(yè)，對(duì)中小企業(yè)比較集中的IT行業(yè)、旅游行業(yè)等銀行進(jìn)入較少。為了能夠更好的促進(jìn)中小企業(yè)信貸發(fā)展，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于2007年6月29日向各家商業(yè)銀行印發(fā)了銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見。文中銀監(jiān)會(huì)對(duì)小企業(yè)授信有了進(jìn)一步定義，“小企業(yè)授信泛指銀行對(duì)單戶授信總額500萬元（含）以下和企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬元（含）以下，或授信總額500萬元（含）以下和企業(yè)年銷售額3000萬元（含）以下的企業(yè)，各類從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的法人組織和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的授信。”1這份定義對(duì)小企業(yè)授信有了更具體的劃分，主要要求授信500萬元以下，其次就是要

4、求資產(chǎn)規(guī)模和銷售額在一定的金額以下，但兩者只能選其一。此種分法考慮到資產(chǎn)規(guī)模因素，顯然比四部委所規(guī)定的中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的范圍要大。目前，交通銀行重慶分行中小企業(yè)貸款指的是單戶貸款金額共計(jì)人民幣5000萬以下及年銷售額3億元以下的信貸業(yè)務(wù)。這種分類方法并沒有考慮資產(chǎn)規(guī)模的因素，也沒有考慮企業(yè)員工數(shù)的因素，僅僅考慮了銷售額和貸款金額。交通銀行重慶分行中小企業(yè)貸款劃分依據(jù)不是銀監(jiān)會(huì)所定義的單戶授信概念，而僅明確單戶貸款概念。很多業(yè)務(wù)如票據(jù)承兌、票據(jù)貼現(xiàn)、開立國際或國內(nèi)信用證等正常非貸款信貸業(yè)務(wù)都并不包括在中小企業(yè)貸款范圍內(nèi)，這使很多中小企業(yè)業(yè)務(wù)無法劃入該類別。從銀行中小企業(yè)貸款實(shí)務(wù)角度出發(fā)，對(duì)于

5、被納入一些大企業(yè)合并報(bào)表的中小企業(yè)也不能劃入中小企業(yè)貸款范疇內(nèi)，因?yàn)檫@些企業(yè)雖然背靠大企業(yè)，但無論是在決策能力、經(jīng)營(yíng)能力、議價(jià)能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力都和一般中小企業(yè)信貸有較大差別，因此應(yīng)將其排除在外?？紤]到上述原因，為便于區(qū)分，本文主要將綜合銀監(jiān)會(huì)對(duì)中小企業(yè)的劃分方法并參考交通銀行目前的劃分方法，將單戶授信金額人民幣5000萬以下及年銷售額人民幣3億元以下的信貸業(yè)務(wù)稱為中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，其中將單戶授信總額500萬元（含）以下和企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬元（含）以下，或授信總額1000萬元（含）以下和企業(yè)年銷售額3000萬元（含）以下的企業(yè)信貸業(yè)務(wù)稱為小企業(yè)信貸，但不包括報(bào)表被合并到大企業(yè)的中小企業(yè)。2.

6、1.2中小企業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的地位和作用無論從國內(nèi)實(shí)際來分析，還是從世界各國的具體情況來考察，中小企業(yè)無疑將成為各國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)中最活躍的細(xì)胞和生長(zhǎng)點(diǎn)。中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力。由于中小企業(yè)量大面廣，分布在國民經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域，因此中小企業(yè)日益成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要因素，在很多國家（或地區(qū)）中小企業(yè)發(fā)展已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)的關(guān)鍵。有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)顯示，目前美國共有2500多萬個(gè)中小企業(yè)，占美國全部企業(yè)戶數(shù)的99%，美國51%的企業(yè)銷售份額是由小企業(yè)提供的。美國微軟、英特爾、思科、耐克等著名大公司都是由小企業(yè)發(fā)展起來的。由于中小企業(yè)在美國經(jīng)濟(jì)中具有舉足輕重的作用，美國前副總統(tǒng)戈?duì)?/p>

7、稱其為“美國經(jīng)濟(jì)的脊梁”，英國布萊爾首相則認(rèn)為“充滿生機(jī)和活力的中小企業(yè)不僅為社會(huì)創(chuàng)造了財(cái)富和就業(yè)機(jī)會(huì)，而且還孕育著新思想”。25以我國為例，據(jù)國家經(jīng)貿(mào)委提供的材料表明，目前我國中小企業(yè)已超過800多萬家，占全國企業(yè)總量的99.3%，其創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值已占國內(nèi)生產(chǎn)總值的55.6%；中小企業(yè)創(chuàng)造的工業(yè)新增產(chǎn)值占到全部工業(yè)新增產(chǎn)值的74.7%，銷售額占全社會(huì)銷售額的58.9%，提供的出口占出口總額的62.3%，交納的稅收占全部稅收收入的46.2%?？梢?，中小企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的重要支持力量，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。需要特別指出的是，從2004年到2007年的短短三年間，中小企

8、業(yè)的各項(xiàng)指標(biāo)均實(shí)現(xiàn)了大跨度提高。其中，新增企業(yè)10萬余家，增長(zhǎng)了61.05%；總資產(chǎn)規(guī)模也上升了近六成，而工業(yè)增加值、產(chǎn)品銷售收入及利稅總額均翻了一番；尤其值得一提的是，2007年中小工業(yè)企業(yè)創(chuàng)造的利潤(rùn)是2004年的近2.5倍，年均增長(zhǎng)達(dá)34.4%。圖2.1顯示，創(chuàng)造同樣的增加值，中小企業(yè)比大企業(yè)需要更少的資本，在資本稀缺的發(fā)展中國家，或在金融危機(jī)導(dǎo)致投資減少的國家，中小企業(yè)對(duì)保證一定的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率所起的作用更加突出。中小企業(yè)是增加就業(yè)的主要渠道。無論國際上的經(jīng)驗(yàn)，還是近年我國發(fā)展中小企業(yè)的實(shí)踐，都表明只有中小企業(yè)才能大量創(chuàng)造新的工作崗位，因?yàn)橹行∑髽I(yè)一般是勞動(dòng)密集型企業(yè)，其數(shù)量多、分布廣、投資

9、少、經(jīng)營(yíng)方式靈活、對(duì)勞動(dòng)力的技術(shù)水平要求低，是失業(yè)人員再就業(yè)和新增勞動(dòng)力就業(yè)的主要渠道。有數(shù)據(jù)表明，美國從業(yè)人員的60%、日本的80%，德國的68%，法國的2/3以上都在中小企業(yè)就職26。我國人口眾多但是資源相對(duì)短缺，就業(yè)壓力大，目前，全國75%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位是由中小企業(yè)提供的，它是吸納我國國有企業(yè)改革下崗分流職工的主渠道，同時(shí)為大量農(nóng)村剩余勞動(dòng)力提供了就業(yè)崗位?？梢哉f，中小企業(yè)是我國社會(huì)的“穩(wěn)定器”。因此應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展中小企業(yè)，拓展就業(yè)渠道，維持社會(huì)穩(wěn)定。圖2.2顯示，在許多國家，中小企業(yè)勞動(dòng)力成本在銷售額中所占比率較大，從一個(gè)方面說明了中小企業(yè)在吸收就業(yè)方面的特殊作用。11正是由于中小企

10、業(yè)在增加就業(yè)方面發(fā)揮著重要作用，許多國家和地區(qū)都將中小企業(yè)就業(yè)人數(shù)指標(biāo)作為最基本的指標(biāo)加以反映。中小企業(yè)解決大量勞動(dòng)人口的就業(yè)問題，為社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。中小企業(yè)是創(chuàng)新的重要來源。中小企業(yè)作用遠(yuǎn)不止能夠增加就業(yè)，許多國家領(lǐng)導(dǎo)人認(rèn)識(shí)到，發(fā)展中小企業(yè)不僅能夠創(chuàng)造大量新的就業(yè)崗位，而且是支持整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)于保持經(jīng)濟(jì)活力、提高效益、促進(jìn)創(chuàng)造發(fā)明、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力起著非常重要的作用。用一句話來概括即“中小企業(yè)是主要的創(chuàng)新力量”。英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家舒馬赫認(rèn)為：企業(yè)并不是越大越好。大型化導(dǎo)致效率降低、環(huán)境污染、資源枯竭。相反，小企業(yè)有自身的優(yōu)勢(shì)，它有利于處理好企業(yè)內(nèi)部的關(guān)系，充分調(diào)動(dòng)每一個(gè)員工的創(chuàng)造力，形成

11、更大的合力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國70年代以來，中小企業(yè)完成的科技發(fā)展項(xiàng)目占全國科技發(fā)展項(xiàng)目的55%，80年代以后，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新是由中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)的；其中，中小企業(yè)對(duì)服務(wù)創(chuàng)新的貢獻(xiàn)率達(dá)38%，對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的貢獻(xiàn)率為32%，對(duì)工藝創(chuàng)新和管理創(chuàng)新的貢獻(xiàn)率分別為17%和12%27。人們常常以為美國電子工業(yè)的活力來自如英特爾、微軟等大企業(yè)，其實(shí)不然。第一，這些大企業(yè)是由小企業(yè)一步一步發(fā)展起來的；第二，在它們成為大企業(yè)后，還要靠收購和改善千千萬萬個(gè)充滿活力的小企業(yè)的科研突破和發(fā)明創(chuàng)造才能保持自己的活力。就我國而言，全國專利66%是由中小企業(yè)發(fā)明的，74%以上的技術(shù)創(chuàng)新由中小企業(yè)完成，82%以上的新產(chǎn)品由中小企

12、業(yè)開發(fā)。2.2重慶中小企業(yè)融資現(xiàn)狀2.2.1重慶市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與中小企業(yè)發(fā)展重慶地處我國中西部地區(qū)結(jié)合部，在政治和經(jīng)濟(jì)上具有十分重要的戰(zhàn)略地位，自1997年直轄以來重慶經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展。1997年重慶國內(nèi)生產(chǎn)總值1350億元，到2007年即達(dá)到4112億元，其中第一產(chǎn)業(yè)531.6億元，比去年增長(zhǎng)9.5，第二產(chǎn)業(yè)1832.2億元，比去年增長(zhǎng)20.3，第三產(chǎn)業(yè)1748.0億元，比去年增長(zhǎng)12.8。2007年全社會(huì)固定資產(chǎn)投資3161.52億元，比上年增長(zhǎng)28.9%。其中，建設(shè)與改造投資2311.62億元，增長(zhǎng)26.9%；房地產(chǎn)開發(fā)投資849.90億元，增長(zhǎng)35.0%。城鎮(zhèn)投資2971.80億元，增長(zhǎng)2

13、9.7%；農(nóng)村投資189.72億元，增長(zhǎng)18.3%。2007年年末全市金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額6662.36億元，比年初增長(zhǎng)19.2%；城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額3228.15億元，增長(zhǎng)9.5%；本外幣貸款余額5197.08億元，增長(zhǎng)17.0%。全年工業(yè)增加值1514.72億元，比上年增長(zhǎng)22.1%；規(guī)模以上工業(yè)增加值1234.06億元，增長(zhǎng)25.1%；中小型工業(yè)企業(yè)數(shù)量、總產(chǎn)值增長(zhǎng)迅速（見圖2.3、2.4）。重慶市經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了一個(gè)持續(xù)、快速、健康增長(zhǎng)期。注：工業(yè)總產(chǎn)值指現(xiàn)價(jià)；資料來源：2004-2008年各年重慶統(tǒng)計(jì)年鑒。2.2.2重慶中小企業(yè)融資分布2002年6月我國制定了中小企業(yè)促進(jìn)法，以法律形式

14、為廣大中小企業(yè)的發(fā)展及融資提供了有力保護(hù)和支持，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系進(jìn)入制度和體系建設(shè)階段。2008年1月1日重慶市發(fā)布重慶市中小企業(yè)促進(jìn)條例，使中小企業(yè)融資狀況得到了一定程度的緩解。截至2007年末，重慶市內(nèi)資企業(yè)貸款余額3731.9億元，其中中小企業(yè)貸款余額2498.7億元，占全部企業(yè)貸款余額的66.9%。中小企業(yè)新增貸款316億元，占全部企業(yè)新增貸款的72.3%，比同期大型企業(yè)新增貸款占比高出34.2個(gè)百分點(diǎn)。重慶中小企業(yè)融資方式呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，但銀行信貸仍然是主要渠道。隨著重慶中小企業(yè)不斷發(fā)展壯大，其融資需求日益增大，與此相適應(yīng)，重慶中小企業(yè)融資方式也逐漸呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)。目前，重慶市建

15、立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在國家政策和有關(guān)部門的扶植下，信用擔(dān)保貸款將成為中小企業(yè)一種主要融資方式。受企業(yè)規(guī)模和銀行融資門檻的限制，重慶中小企業(yè)融資仍主要依靠自身內(nèi)部積累，外部融資等其它貸款渠道相對(duì)狹窄，所占比重較低。（見表2.3）。表2.3重慶市企業(yè)貸款情況調(diào)查分析表(%)（2007年）從不同所有制企業(yè)的借款資金結(jié)構(gòu)看，合伙企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)的自籌資金比例最高，分別為42.8%和40.5%，銀行貸款比例最低，分別為57.2%和55.8%。國有及國有控股企業(yè)的自籌資金比例最低，僅為23.5%，銀行貸款比例最高，達(dá)到了74.4%。這說明合伙企業(yè)和私營(yíng)企業(yè)從銀行融資的難度較大，但銀行貸款是中小企業(yè)最重

16、要的外部融資渠道，其比重占到其融資總量的55%以上，銀行貸款還是中小企業(yè)最重要的外部融資渠道。表2.4 2007年重慶市規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)（單位：萬元）15通過表2.4可以得出：第一，重慶市大型企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率約為57.9低于中小型企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率(60.6%)，說明重慶市中小企業(yè)資金實(shí)力相對(duì)較弱，融資壓力高于大型企業(yè)；第二，重慶市中小企業(yè)流動(dòng)比率為0.98低于大型企業(yè)的1.06，作為銀行重點(diǎn)考察的財(cái)務(wù)指標(biāo)之一，此項(xiàng)指標(biāo)較低加大了重慶市中小企業(yè)的融資難度。2.3重慶市商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀重慶市是我國西部地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)最多的中心城市，至2007年末重慶市區(qū)域內(nèi)共有商業(yè)銀行24家，外資銀

17、行分行6家，全市銀行類金融機(jī)構(gòu)有各級(jí)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3963個(gè)，形成了以國有商業(yè)銀行為主體、股份制商業(yè)銀行、地方性銀行類金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村商業(yè)銀行、信托投資公司等）和外資銀行機(jī)構(gòu)并存的銀行機(jī)構(gòu)體系。2.3.1總體發(fā)展?fàn)顩r人民銀行重慶管理部信貸登記咨詢系統(tǒng)數(shù)據(jù)顯示，截止2007年底，重慶銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款余額2498.7億元，比2006年底增加316億元，增幅14.5%，高于重慶同期信貸13.7%的增長(zhǎng)水平；不良資產(chǎn)率為17.5%，下降1.8%。重慶銀行中小企業(yè)貸款發(fā)展勢(shì)頭良好，07年增長(zhǎng)速度較快，增長(zhǎng)速度超過了信貸總體增長(zhǎng)水平，不良資產(chǎn)率平均下降了1.8%，說明各家商業(yè)銀行都在積極發(fā)展小企業(yè)貸款

18、業(yè)務(wù)。但不良貸款率仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀監(jiān)會(huì)規(guī)定要求的8%的上限。從總體上來看，中小企業(yè)貸款發(fā)展速度快和不良率高是其目前最主要的特點(diǎn)。這一方面說明了銀行對(duì)中小企業(yè)信貸的重視程度在逐步提高，另一方面，如何既能快速發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，又能有效控制中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)控制的矛盾成為了擺在各家銀行面前的任務(wù)。當(dāng)前重慶市各主要商業(yè)銀行十分重視中小企業(yè)貸款的發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)提出的“六項(xiàng)機(jī)制”，它們主要在以下幾個(gè)方面開展了工作。首先，各家商業(yè)銀行首先在體制上進(jìn)行了重新構(gòu)造，相繼設(shè)立了負(fù)責(zé)中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的專門部門。比如，工商銀行專門設(shè)立了負(fù)責(zé)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)部，并在一級(jí)支行配備了

19、專職中小企業(yè)客戶經(jīng)理。中國銀行制定了小企業(yè)授信試點(diǎn)工作方案，探索在組織架構(gòu)、授信審批流程、定價(jià)、績(jī)效考核等方面的突破。民生銀行重慶分行成立了“中小企業(yè)服務(wù)中心”和“中小企業(yè)評(píng)審中心”，專門負(fù)責(zé)中小企業(yè)服務(wù)和信貸審批工作，同時(shí)還準(zhǔn)備培育一批中小企業(yè)特色支行。重慶銀行在總行公司金融部設(shè)立了專門的二級(jí)部小企業(yè)金融部，并準(zhǔn)備在分支機(jī)構(gòu)再設(shè)立小企業(yè)營(yíng)銷部門。重慶農(nóng)商行確立了建立“小企業(yè)自己的銀行”目標(biāo)，并在總行公司金融部設(shè)立了“小企業(yè)服務(wù)中心”，負(fù)責(zé)全行小企業(yè)的業(yè)務(wù)工作。設(shè)立專門的部門負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)不僅說明了各家銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的重視，另一方面，也能夠使各家銀行更專注的服務(wù)中小企業(yè)，發(fā)展中小企業(yè)

20、貸款業(yè)務(wù)。其次，各家商業(yè)銀行紛紛推出中小企業(yè)融資產(chǎn)品，以促進(jìn)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。下表為部分商業(yè)銀行專門推出的中小企業(yè)信貸融資產(chǎn)品（見表2.5）：表2.5重慶部分商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸產(chǎn)品介紹除了表2.5中的銀行產(chǎn)品以外，其他各家銀行也紛紛推出了中小企業(yè)融資產(chǎn)品。從上表的產(chǎn)品中我們可以看出，其實(shí)各家銀行的中小企業(yè)融資產(chǎn)品創(chuàng)新程度并不高，基本上都和傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)差不多，只是改了個(gè)名字或重新包裝了一下，但是，這些改頭換面的創(chuàng)新也說明了商業(yè)銀行在后臺(tái)管理、前臺(tái)營(yíng)銷方面正在迎合中小企業(yè)的貸款需求。比如建設(shè)銀行的“速貸通”主要強(qiáng)調(diào)的是快捷，產(chǎn)品本身沒有多少創(chuàng)新之處，但之所以建設(shè)銀行能夠?qū)π∑髽I(yè)貸款做到快

21、捷，能夠做到一周放款，主要是后臺(tái)審批流程的改造始然。這些創(chuàng)新雖不大，但在一定程度上說明了各家銀行對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的重視程度。另外，各家商業(yè)銀行也紛紛根據(jù)銀監(jiān)會(huì)“六項(xiàng)機(jī)制”要求進(jìn)行改革。比如民生銀行為適應(yīng)小企業(yè)融資“短、頻、快”的特點(diǎn)，逐步簡(jiǎn)化小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)審批程序；工商銀行在支行層面配備專職的中小企業(yè)客戶經(jīng)理，把中小企業(yè)營(yíng)銷隊(duì)伍與大企業(yè)營(yíng)銷隊(duì)伍分開來。中國銀行則制訂了小企業(yè)授信的試點(diǎn)工作方案，逐步探索在授信的審批流程、業(yè)務(wù)定價(jià)以及績(jī)效考核等方面的突破。2.3.2交通銀行重慶分行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀自2005年交通銀行提出實(shí)施經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整以來，交通銀行在促進(jìn)中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展方面采取了一系列

22、措施，基本建立了比較完整的中小企業(yè)業(yè)務(wù)制度體系。但是，交通銀行重慶分行目前還未設(shè)立專門的中小企業(yè)部及專門的中小企業(yè)信貸審批和管理部門。2007年，根據(jù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整原則，為促進(jìn)中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展，在強(qiáng)化考核的基礎(chǔ)上，實(shí)施區(qū)域化中小企業(yè)發(fā)展策略，重點(diǎn)針對(duì)重慶主城區(qū)各支行大力推動(dòng)，同時(shí)，進(jìn)一步推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、流程再造以及專業(yè)化營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)建立，為中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展提供更有效產(chǎn)品支持和機(jī)制保障。交通銀行重慶分行的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)以供應(yīng)商和經(jīng)銷商為突破口，開發(fā)大型客戶的上、下游中小企業(yè)，提供買方或他方付息商業(yè)匯票貼現(xiàn)和國內(nèi)信用證議付、汽車銷售商融資、商品提貨權(quán)融資等特色創(chuàng)新融資服務(wù)。目前，交通銀行根據(jù)中小企業(yè)的發(fā)

23、展推出“展業(yè)通”產(chǎn)品，“展業(yè)通”是交通銀行適應(yīng)小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、周期，全方位設(shè)計(jì)、開發(fā)的一系列專項(xiàng)信貸和結(jié)算的金融服務(wù)產(chǎn)品，它創(chuàng)新了授信額度循環(huán)使用方式和還款方式，即在一定時(shí)間、金額內(nèi)，提供隨時(shí)提款服務(wù)，通過創(chuàng)新整貸零償、零貸零償方式既減輕了小企業(yè)集中還款壓力同時(shí)也有效的控制了風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)申請(qǐng)貸款的擔(dān)保方式既可用房地產(chǎn)等進(jìn)行抵押，又可用國債、存單、銀票、倉單等進(jìn)行質(zhì)押，也接受符合條件的保證擔(dān)保，在傳統(tǒng)基礎(chǔ)上開辟了多種擔(dān)保途徑，如國內(nèi)保理、聯(lián)合擔(dān)保、專業(yè)或商業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保、倉單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下融資等?！罢箻I(yè)通”還特別采用了專業(yè)、專人、簡(jiǎn)化的申報(bào)、審查、審批流程，確保業(yè)務(wù)高效、

24、快速處理，利費(fèi)率水平適中，小企業(yè)可通過創(chuàng)新的使用方式來壓縮成本，節(jié)約利息開支。截止2008年末，交通銀行重慶分行中小企業(yè)一般貸款客戶數(shù)達(dá)到284戶，比2007年增加53戶，增幅22.9%；中小企業(yè)數(shù)占比為69.2%，比2007年提高了8.8%；中小企業(yè)一般貸款總額達(dá)到人民幣98.34億元，比2007年增長(zhǎng)22.6%。進(jìn)入2009年，交通銀行重慶分行延續(xù)了這種快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。截至2009年3月末，與年初數(shù)相比，戶數(shù)增幅和金額增幅分別達(dá)到8.3和6.8。中小企業(yè)一般貸款增幅超過對(duì)公全部一般貸款增幅3個(gè)百分點(diǎn)。這說明了中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)在交通銀行重慶分行內(nèi)的比重不斷提高，增長(zhǎng)速度很快，增幅較高。交通銀

25、行重慶分行有良好的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，并在分行層面上積極推出了一些促進(jìn)中小企業(yè)貸款的辦法，使中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)增速較快，中小企業(yè)貸款客戶占全行貸款客戶的比重逐年提高，交通銀行重慶分行在指導(dǎo)和推進(jìn)全行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的政策已初顯成效。另外，交通銀行中小企業(yè)貸款品牌建設(shè)已經(jīng)開始，開創(chuàng)了“展業(yè)通”系列中小企業(yè)產(chǎn)品，有力地推進(jìn)了中小企業(yè)貸款的發(fā)展。3交通銀行重慶分行中小企業(yè)信貸機(jī)制及存在的問題分析交通銀行將發(fā)展中小企業(yè)信貸作為其公司銀行業(yè)務(wù)中非常重要的戰(zhàn)略發(fā)展方向，在總行大力引導(dǎo)下積極發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，不但開發(fā)出了適合中小企業(yè)信貸的產(chǎn)品“展業(yè)通”，而且，還相繼發(fā)布了相關(guān)促進(jìn)中小企業(yè)業(yè)務(wù)信貸

26、業(yè)務(wù)發(fā)展的方案和辦法。然而，在發(fā)展的過程中也發(fā)現(xiàn)了一些問題，如分支機(jī)構(gòu)與客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)由于缺乏有針對(duì)性的考核激勵(lì)機(jī)制而導(dǎo)致積極性不高、中小企業(yè)信貸后臺(tái)審批流程仍然十分繁瑣導(dǎo)致操作成本較高、效率低下，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)還未建立科學(xué)合理的定價(jià)體系，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)和收益不匹配。另外，中小企業(yè)信貸信息不對(duì)稱情況較為集中，銀行客戶經(jīng)理在調(diào)查過程中，信息收集不完整，對(duì)其經(jīng)營(yíng)變化情況把握不準(zhǔn)確，對(duì)現(xiàn)金流監(jiān)控不嚴(yán)格，從而導(dǎo)致潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)較大29。中小企業(yè)信貸還存在產(chǎn)品創(chuàng)新不夠以及信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保手段單一等問題。這些問題都直接或間接地限制了交通銀行中小企業(yè)信貸的發(fā)展，對(duì)這些問題進(jìn)行分析無疑將有助于交通銀行更快更好的發(fā)展中小

27、企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。3.1交通銀行重慶分行中小企業(yè)信貸的激勵(lì)機(jī)制分析交通銀行客戶經(jīng)理的考核是建立在業(yè)績(jī)的基礎(chǔ)上的，其獎(jiǎng)金是與其考核的業(yè)績(jī)直接掛鉤的。在這樣的體制下，每個(gè)客戶經(jīng)理為了自身利益的最大化，要不斷的進(jìn)行客戶的開拓和維護(hù)，爭(zhēng)取能夠在有限的時(shí)間和精力中，獲得更多的客戶、更大的業(yè)務(wù)，從而獲得更好的業(yè)績(jī)，獲得更高的獎(jiǎng)金和年終總排名，進(jìn)而支撐其職業(yè)發(fā)展生涯。目前交通銀行的客戶經(jīng)理是不區(qū)分大客戶和中小企業(yè)客戶經(jīng)理的，一個(gè)客戶經(jīng)理除了要發(fā)展大企業(yè)貸款業(yè)務(wù)外，也肩負(fù)了發(fā)展中小企業(yè)貸款的職責(zé)，兩者并沒有明顯的區(qū)分。由于中小企業(yè)貸款單筆貸款金額比較小，辦理抵押等登記措施的貸款又比較多，在其他情況保持不變的情況下

28、，就使得一個(gè)客戶經(jīng)理要完成同樣金額的業(yè)績(jī)所需要付出的操作成本會(huì)更大，比如要上報(bào)更多筆貸款業(yè)務(wù)、撰寫更多的貸款報(bào)告、開更多的審貸會(huì)、與更多的客戶溝通、辦理更多的抵押登記手續(xù)以及日后更多的貸后定期檢查管理。而一個(gè)客戶經(jīng)理的時(shí)間和精力都是有限的，它不允許一個(gè)客戶經(jīng)理無限制的發(fā)展新的貸款業(yè)務(wù)。于是，客戶經(jīng)理作為一個(gè)理性人，假如一年只能有操作10筆業(yè)務(wù)的時(shí)間和精力的話，他會(huì)更愿意操作10筆5000萬的貸款而不是500萬的貸款，因?yàn)?，前者的貸款業(yè)績(jī)是5個(gè)億，而后者只有5000萬，按照單筆利潤(rùn)貢獻(xiàn)率計(jì)算，中小企業(yè)貸款利率一般是基準(zhǔn)上浮10%-20%以上，而大客戶一般下浮5%-10%，再減去3.3%的內(nèi)部資金

29、轉(zhuǎn)移價(jià)格，可以計(jì)算出，大客戶貸款額度資金貢獻(xiàn)率較高。并且在現(xiàn)行的獎(jiǎng)金與業(yè)績(jī)掛鉤的考核體制下，顯然前者更有吸引力。因?yàn)榍罢咭酝瑯拥牟僮鞒杀究梢垣@得更高的業(yè)績(jī)，從而獲得更高的獎(jiǎng)金，而后者盡管付出了同樣的辛勞，但是業(yè)績(jī)的收獲卻相差太大。因此，發(fā)展更大的單戶融資業(yè)務(wù)無疑是一個(gè)客戶經(jīng)理的理性選擇。2007年末與2008年末交通銀行重慶分行中小企業(yè)分融資區(qū)間戶數(shù)及融資額增減變化情況（圖3.1、圖3.2）：21從圖3.3可以看出，2008年，交通銀行重慶分行500萬以下的小型企業(yè)貸款戶數(shù)占比達(dá)到中小企業(yè)貸款占比的36%，但是，貸款余額只占到了8%。這說明小型企業(yè)戶數(shù)增長(zhǎng)超過融資總額的增長(zhǎng)。由圖3.2可以看出

30、，融資余額3000萬以上的中型企業(yè)貸款戶數(shù)比2007年增長(zhǎng)39.3%，融資額度增長(zhǎng)36.1%，融資余額3000萬以上的中型企業(yè)貸款無論在戶數(shù)上還是在融資額度上增長(zhǎng)都比較明顯。以上數(shù)據(jù)可以充分證明，交通銀行重慶分行的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，仍然是以3000萬以上的的中偏大型企業(yè)為主，而3000萬以下的中小企業(yè)信貸融資余額增長(zhǎng)較慢。可見，在現(xiàn)有的考核激勵(lì)體制下，一個(gè)客戶經(jīng)理會(huì)更愿意傾向于開拓大企業(yè)貸款，而不是中小企業(yè)貸款。原因就是沒有把大企業(yè)貸款的客戶經(jīng)理考核與中小企業(yè)貸款的客戶經(jīng)理考核區(qū)分開來，沒有把大企業(yè)貸款的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)與小企業(yè)貸款的客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)區(qū)分開來，尚未引入中小企業(yè)貸款不同的考核機(jī)制來

31、激發(fā)中小企業(yè)客戶經(jīng)理的積極性。3.2交通銀行重慶分行中小企業(yè)信貸的定價(jià)及擔(dān)保方式分析在交通銀行重慶分行對(duì)公業(yè)務(wù)采取基準(zhǔn)利率以下定價(jià)的貸款中，大客戶的貸22款筆數(shù)占51，貸款余額占76.3；中等客戶的貸款筆數(shù)占34%，貸款余額占19.8；小客戶的貸款筆數(shù)占15%，貸款余額占3.9。在當(dāng)前利率市場(chǎng)化下，大客戶降低利率的要求會(huì)加大。在采取基準(zhǔn)利率之上定價(jià)的貸款中，大客戶貸款余額占46，中客戶占38.2，小客戶占15.8，對(duì)小客戶上浮定價(jià)很明顯。因?yàn)樾】蛻麸L(fēng)險(xiǎn)大，在定價(jià)上一般要上浮，但對(duì)上浮定價(jià)的比例不大，因?yàn)榻煌ㄣy行缺乏一套科學(xué)、完整的定價(jià)體系。根據(jù)交通銀行重慶分行2008年統(tǒng)計(jì)顯示，全行大客戶數(shù)占

32、對(duì)公客戶的24，中等客戶占52%，小客戶占24%。從貸款利率上看，大客戶的平均利率是6.35%，中客戶的平均利率是6.44%，小客戶的平均利率是6.55%。如果從派生率來看，對(duì)大客戶發(fā)放貸款所帶來的存款派生率是32.6%，中客戶是70.5%，小客戶是67.4%。大中小客戶存款平均利率都是2.18%。從以上數(shù)據(jù)中可以得出幾個(gè)結(jié)論：第一，對(duì)小客戶和中等客戶的貸款利率要大于大客戶。第二，從派生業(yè)務(wù)來看，大客戶派生業(yè)務(wù)的能力明顯要比中客戶和小客戶弱，也就是說中小客戶的綜合收益要比大客戶來的多。但是，目前交通銀行重慶分行還沒有建立一套合理科學(xué)的定價(jià)機(jī)制。若對(duì)中小企業(yè)貸款利率上浮不夠，則無法覆蓋風(fēng)險(xiǎn)；但反

33、過來，如果搞一刀切，一律給中小企業(yè)上浮貸款利率，則一方面對(duì)好的中小企業(yè)增加了貸款難度，另一方面，單純的利率上浮也會(huì)增加中小企業(yè)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。問題的難點(diǎn)就是對(duì)中小企業(yè)由于信息不對(duì)稱而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)無法準(zhǔn)確衡量，從而導(dǎo)致無法準(zhǔn)確利率定價(jià)且擔(dān)保方式需要改進(jìn)的問題。3.2.1信息不對(duì)稱導(dǎo)致中小企業(yè)信貸違約風(fēng)險(xiǎn)高在中小企業(yè)貸款中，信息不對(duì)稱主要表現(xiàn)為作為貸款人的商業(yè)銀行和作為借款人的中小企業(yè)所擁有的信息在質(zhì)量和數(shù)量上的差異。尤其是在我國目前缺乏中小企業(yè)信用制度的情況下，作為借款人的中小企業(yè)對(duì)自己的還款能力和還款意愿有更為清楚的認(rèn)識(shí)，而作為貸款人的銀行卻很難獲得真實(shí)的信息，或者說要得到真實(shí)信息所需要

34、付出的成本很大。這就使得中小企業(yè)和商業(yè)銀行存在著信息不對(duì)稱情況30。從銀行的角度來看，銀行希望能夠更多了解中小企業(yè)的情況及其經(jīng)營(yíng)管理者的信息，如其個(gè)人學(xué)歷、品質(zhì)、經(jīng)營(yíng)能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好等，其企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理信息如財(cái)務(wù)信息、業(yè)務(wù)信息、生產(chǎn)與銷售環(huán)節(jié)的信息以及納稅情況等等。中小企業(yè)自身對(duì)這些信息的掌握要比銀行要清楚的多，我們假設(shè)中小企業(yè)的財(cái)務(wù)信息是真實(shí)的，即使這樣，銀行也只能獲得企業(yè)的財(cái)務(wù)信息，而對(duì)于非財(cái)務(wù)信息卻很難獲得全面的信息，比如，企業(yè)主本人有無卷入法律糾紛、企業(yè)主是否頻繁更換會(huì)計(jì)人員或管理人員等等。這些情況如要了解清楚，銀行必須要付出更高的成本去跟蹤，這23一方面提高了銀行的操作成本，另一方面也很

35、難掌握全面的信息。而更有甚者，為了能夠順利的獲取貸款，向銀行提供虛假信息，從而使得銀行無法對(duì)企業(yè)未來真實(shí)的經(jīng)營(yíng)能力作出準(zhǔn)確的判斷，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。這種種情況的發(fā)生，都是由于中小企業(yè)和銀行信息不對(duì)稱所致。由于小企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表失真、信用缺失的問題普遍存在，因此，目前主要以企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表為基礎(chǔ)的客戶評(píng)價(jià)系統(tǒng)不適合小企業(yè)特點(diǎn)，沿用大客戶統(tǒng)一模式的客戶評(píng)價(jià)體系不能反映客戶的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，難以準(zhǔn)確識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)。還有，與大企業(yè)采用一樣的信貸操作流程不適合小企業(yè)特點(diǎn)。小企業(yè)融資需求的特點(diǎn)就是額度小、要求急、周轉(zhuǎn)快，相對(duì)于大企業(yè)的“批發(fā)”業(yè)務(wù)，小企業(yè)量大面廣，這些“零售”業(yè)務(wù)特點(diǎn)決定了銀行發(fā)展小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)

36、營(yíng)中心必須下移，只有貼近市場(chǎng)、貼近客戶，才能了解真實(shí)的信息，才能做出快速的反應(yīng)，才能有效防范風(fēng)險(xiǎn)。3.2.2信息不對(duì)稱導(dǎo)致中小企業(yè)信貸定價(jià)難由于信息不對(duì)稱的存在，使得銀行無法正確計(jì)算出中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，因而無法對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的定價(jià)。對(duì)于銀行而言，既要對(duì)中小企業(yè)貸款提高利率以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。但是，由于信息不對(duì)稱的存在，使風(fēng)險(xiǎn)較難估算，因此，當(dāng)銀行提高貸款利率時(shí)，經(jīng)營(yíng)較好的中小企業(yè)由于價(jià)格上升會(huì)退出，因?yàn)樗鼈兛梢赃x擇其他銀行以較低的價(jià)格獲得貸款，這時(shí)，交通銀行的中小企業(yè)貸款的質(zhì)量就會(huì)下降，這就是中小企業(yè)貸款的逆向選擇。而銀行單純提高利率價(jià)格也可能反而激勵(lì)借款人用貸款去投資更高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，因?yàn)樗鼈?/p>

37、認(rèn)為高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目收益更大，為此支付更高的貸款利率才值得。從而在中小企業(yè)借款人未來收入無法確定的情況下，還款可能性降低，最終反而減少銀行的收益。根據(jù)重慶市銀監(jiān)會(huì)2007年的報(bào)告顯示，全市小企業(yè)有48%的授信違約金額是由小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不善無力償還貸款本息所導(dǎo)致的，有18.3%的違約金額是由于貸款用途發(fā)生改變引起的，而惡意違約的比例僅占3.1%。這也就是說，大多是由于小企業(yè)本身的經(jīng)營(yíng)問題所導(dǎo)致的最終的違約。同時(shí)，在所有的違約貸款中擔(dān)保貸款違約金額占總違約金額的50%，抵押貸款違約金額占34%。這從一個(gè)側(cè)面也證明了小企業(yè)主要是經(jīng)營(yíng)不善的原因?qū)е碌倪`約，即使要處置抵押物也無法挽回違約的行為。以上的數(shù)據(jù)說明

38、了在中小企業(yè)貸款中存在的信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的問題，大量的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不善一方面是由于小企業(yè)本身抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱所導(dǎo)致的，但是銀行在審批貸款的過程中不可能不注意到這一點(diǎn)，而最終由于經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致的違約率仍然這么高就是由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致銀行沒有完全了解小企業(yè)的信息所導(dǎo)致只有當(dāng)小企業(yè)貸款了一段時(shí)間后才反映出其經(jīng)營(yíng)不善的問題；另一方面，貸款挪用的問題雖然不是惡意違約，但卻也是違反了合同的約定，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致違約。在實(shí)際的中小企業(yè)信貸定價(jià)時(shí)，只有當(dāng)貸款利率達(dá)到某一個(gè)水平的時(shí)候，銀行的收益才最大，利率過低或過高都無法使銀行收益最大化。但是，在信息不對(duì)稱下，由于風(fēng)險(xiǎn)很難估算，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)成

39、本無法精確計(jì)算，因此這個(gè)利率水平是很難確定的。交通銀行重慶分行在小企業(yè)貸款的上浮上確實(shí)存在上浮比例不高的問題，但是，如果在信息不對(duì)稱的問題不能解決的情況下，交通銀行重慶分行無法了解到大多數(shù)小企業(yè)貸款的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)程度，也就無法給予更合理更科學(xué)的定價(jià)，相反，只能降低利率定價(jià)，以吸引更多好的中小企業(yè)來貸款，從而獲得更好的規(guī)模效應(yīng)，降低違約概率。因此，要合理定價(jià)，就首先要盡力縮小中小企業(yè)與銀行的信息不對(duì)稱的程度，進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤和管理。3.2.3中小企業(yè)信貸擔(dān)保方式單一中小企業(yè)由于整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，因此，在銀行在審批中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，往往需要中小企業(yè)增加擔(dān)保抵押以作為第二還款來源覆蓋風(fēng)險(xiǎn)31。在交通銀行

40、重慶分行目前提供的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)系列中有各種類型的抵押貸款，如房產(chǎn)抵押經(jīng)營(yíng)性貸款，即以自有的或第三人的商品房、廠房、土地等房地產(chǎn)作為抵押物從銀行獲得融資；設(shè)備抵押按揭融資，即以機(jī)器設(shè)備作為抵押物從銀行獲得融資；倉單質(zhì)押融資，即以第三方監(jiān)管的大宗貨品作為抵押物從銀行獲得融資。但事實(shí)上，交通銀行重慶分行2008年新增的中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)反映，其中小企業(yè)貸款擔(dān)保方式比較集中（見圖3.4）。從圖3.4可以看出，交通銀行重慶分行中小企業(yè)貸款擔(dān)保方式比較集中，其中抵押方式融資戶數(shù)最多，但保證方式融資的融資額度占到第一位，采用保證和信用方式貸款的多是規(guī)模偏大、貸款額度較大的企業(yè)。雖然采用保證和信用方式貸

41、款的戶數(shù)占總數(shù)不足50%，但總額占比達(dá)到66%左右。抵押方式融資大約占到整個(gè)擔(dān)保方式的四分之一多一些。從圖3.5可以看出，交通銀行重慶分行中小企業(yè)信貸的抵押品的集中度較高，其中78%是各類廠房及房地產(chǎn)。盡管房產(chǎn)抵押安全性較好，但擔(dān)保的局限性也相對(duì)比較高，如遇到房地產(chǎn)泡沫破裂，會(huì)造成較大風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保方式中質(zhì)押方式戶數(shù)占比185，而金額占比僅有7%，而且大部分為低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押融資，其他一些銀監(jiān)會(huì)致力創(chuàng)新的質(zhì)押方式，如存貨、合同、應(yīng)收帳款質(zhì)押等質(zhì)押方式很少，擔(dān)保方式的單一限制了交通銀行重慶分行中小企業(yè)信貸的進(jìn)一步發(fā)展。3.3交通銀行重慶分行中小企業(yè)信貸的審批流程分析交通銀行的支行網(wǎng)點(diǎn)是沒有貸款審批權(quán)限的，

42、每一筆貸款無論大企業(yè)貸款還是中小企業(yè)貸款都需要上報(bào)分行審批，在審批流程上，中小企業(yè)貸款和大企業(yè)貸款的審批流程也是一樣的，沒有更簡(jiǎn)便的操作模式，對(duì)于超權(quán)限的貸款業(yè)務(wù)還要上報(bào)總行審批。上報(bào)分行的審批流程至少需要2-3周的時(shí)間，而如要上報(bào)總行，則需要1個(gè)月以上。2008年前三季度，筆者曾對(duì)本人所在支行的所有貸款審批時(shí)間進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，總共上報(bào)貸款58筆，分行批復(fù)同意的審批流程平均為3周一筆，總行審批平均為2個(gè)月，再加上放款周期大約為1周（包括擔(dān)保手續(xù)、抵押登記手續(xù)等操作時(shí)間）。中小企業(yè)貸款總共上報(bào)13筆，分行權(quán)限平均審批時(shí)間為1個(gè)月，總行權(quán)限平均審批時(shí)間為2個(gè)半月，由于有很多業(yè)務(wù)必須要多個(gè)自然人擔(dān)?；虻?/p>

43、押物較多較散，因此履行放款手續(xù)的周期為2周，中小企業(yè)貸款的上報(bào)和審批以及最后的放款手續(xù)都要比大企業(yè)貸款所用的時(shí)間更長(zhǎng)。下圖是交通銀行目前的審貸款流程圖。由于中小企業(yè)貸款的金額比較小，如果采用與大企業(yè)貸款同樣的審貸流程，每一筆貸款分?jǐn)偟牟僮鞒杀鞠啾却笃髽I(yè)貸款會(huì)更高。同時(shí)，支行和客戶經(jīng)理也要耗費(fèi)了大量的時(shí)間和精力在與分行等上級(jí)單位或部門之間的溝通和協(xié)調(diào)上。在目前這種相同的審批流程下，支行面對(duì)每一筆貸款無論是大企業(yè)貸款還是中小企業(yè)貸款都要付出相同的審批操作成本，而業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及一筆大企業(yè)貸款所帶來的貸款余額增加的快。因此，各家經(jīng)營(yíng)的支行機(jī)構(gòu)都更愿意將資源傾向于大企業(yè)和大項(xiàng)目，影響了它們發(fā)展中小

44、企業(yè)貸款的積極性。審批流程的繁瑣同時(shí)也降低了交通銀行中小企業(yè)信貸產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，比如建設(shè)銀行的“速貸通”主要強(qiáng)調(diào)的是快捷，建設(shè)銀行能夠?qū)π∑髽I(yè)貸款做到快捷，能夠做到一周放款，這主要是后臺(tái)審批流程的改造始然，更針對(duì)了中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。而交通銀行若不能夠有效縮短審批環(huán)節(jié)、提高審批效率，則無疑不僅會(huì)降低自身發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性，更會(huì)降低自身在發(fā)展中小企業(yè)信貸客戶的競(jìng)爭(zhēng)力，最終將影響到交通銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的未來發(fā)展。3.4交通銀行重慶分行針對(duì)中小企業(yè)信貸的產(chǎn)品體系分析目前，交通銀行目前推出了針對(duì)中小企業(yè)的“展業(yè)通”業(yè)務(wù)產(chǎn)品，“展業(yè)通”是交通銀行適應(yīng)小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、周期，全方位設(shè)計(jì)、

45、開發(fā)的一系列專項(xiàng)信貸和結(jié)算的金融服務(wù)產(chǎn)品。它創(chuàng)新了授信額度循環(huán)使用方式和還款方式，即在一定時(shí)間、金額內(nèi)，提供隨時(shí)提款服務(wù)，通過整貸零償、零貸零償方式減輕小企業(yè)集中還款的壓力。它既可用房地產(chǎn)等進(jìn)行抵押，又可用國債、存單、銀票、倉單等進(jìn)行質(zhì)押，也接受符合條件的保證擔(dān)保，在傳統(tǒng)基礎(chǔ)上開辟了多種擔(dān)保途徑，如國內(nèi)保理、聯(lián)合擔(dān)保、專業(yè)或商業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保、倉單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、出口信用保險(xiǎn)項(xiàng)下融資等?！罢箻I(yè)通”還特別采用了專業(yè)、專人、簡(jiǎn)化的申報(bào)、審查、審批流程，確保業(yè)務(wù)高效、快速處理，利費(fèi)率水平適中，小企業(yè)可通過創(chuàng)新的使用方式來壓縮成本，節(jié)約利息開支。但交通銀行缺乏針對(duì)不同類別的中小企業(yè)提供標(biāo)準(zhǔn)化的能夠高效使

46、用的信貸產(chǎn)品套餐。根據(jù)匯豐銀行針對(duì)中小企業(yè)信貸客戶的一份內(nèi)部調(diào)查顯示，中小企業(yè)客戶在選擇銀行的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，首要考慮的是這家銀行的方便快捷高效的服務(wù)，占比達(dá)到了38%。而出人意料地是，大企業(yè)十分看中的商業(yè)銀行的提供創(chuàng)新的金融服務(wù)和解決方案的能力在中小企業(yè)客戶選擇銀行的標(biāo)準(zhǔn)選項(xiàng)中卻得分最低，只占7%左右?？梢?，中小企業(yè)與大企業(yè)對(duì)于產(chǎn)品和服務(wù)的要求完全不同，這也符合中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)和信貸中用款“期限短、頻率高、速度快”的特點(diǎn)。因此，對(duì)于中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)而言，更為重要的是針對(duì)不同類別的中小企業(yè)（如按行業(yè)、供應(yīng)鏈、自身在銀行內(nèi)的財(cái)務(wù)評(píng)級(jí)等分類）提供標(biāo)準(zhǔn)化的能夠高效使用的信貸產(chǎn)品套餐。這種套餐不追求個(gè)性化，但卻有

47、很強(qiáng)的針對(duì)性。這樣不僅中小企業(yè)在選擇產(chǎn)品時(shí)更簡(jiǎn)單，只要根據(jù)自己的分類選擇銀行已經(jīng)準(zhǔn)備好的標(biāo)準(zhǔn)化套餐就可以了；而且，對(duì)于銀行而言，對(duì)于符合分類的中小企業(yè)使用標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品一方面可以簡(jiǎn)化后臺(tái)審批流程，另一方面也可以縮短前臺(tái)營(yíng)銷人員的產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)間，大大提高了營(yíng)銷的效率。然而，交通銀行目前卻尚未建立專門針對(duì)中小企業(yè)信貸的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。2007年4月上海舉辦了銀行界中小企業(yè)金融服務(wù)洽談會(huì)，會(huì)上各家銀行紛紛推出自己的中小企業(yè)信貸產(chǎn)品。交通銀行主打的“展業(yè)通”系列產(chǎn)品是其唯一一個(gè)中小企業(yè)信貸類產(chǎn)品，且產(chǎn)品內(nèi)容主要為以應(yīng)收帳款、物業(yè)以及存貨進(jìn)行抵押向交通銀行貸款的抵押信貸品種，并無其他專門針對(duì)中小企業(yè)信貸“期限短

48、、頻率高、速度快”的特點(diǎn)。而其他中資銀行為了搶奪中小企業(yè)貸款客戶，紛紛推出了有針對(duì)性的產(chǎn)品。包括工行的“融通”和“匯通”、建行的“速貸通”和“成長(zhǎng)之路”、招行的“融資通”、浦發(fā)的“浦發(fā)創(chuàng)富”、深發(fā)的“創(chuàng)業(yè)寶”、中信的“銀貿(mào)通”等等。這些產(chǎn)品的推出說明了商業(yè)銀行在后臺(tái)管理、前臺(tái)營(yíng)銷方面逐步正在迎合中小企業(yè)貸款的需求，這些產(chǎn)品不僅有一個(gè)叫的響的品牌，也有實(shí)際內(nèi)容上的創(chuàng)新之處。比如建設(shè)銀行的“速貸通”主要強(qiáng)調(diào)的是快捷，建設(shè)銀行能夠?qū)π∑髽I(yè)貸款做到快捷，能夠做到一周放款，主要是后臺(tái)審批流程的改造始然，更針對(duì)了中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)；深發(fā)展的應(yīng)收帳款池融資對(duì)貸款的管理提出了更高的要求，不僅解決了中小企業(yè)

49、融資的問題，而且還解決了自身操作上的煩瑣，降低了成本；交通銀行的展業(yè)通在期限和還款方式以及針對(duì)已有分類的小企業(yè)類型提供相應(yīng)的產(chǎn)品組合包等方面都有一定的創(chuàng)新，不僅迎合了中小企業(yè)的需要，也減少了自身的管理成本。以上這些創(chuàng)新雖不大，但是，作為我國中資商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)貸款的初期，各家商業(yè)銀行大力推廣中小企業(yè)信貸產(chǎn)品并積極創(chuàng)新，在一定程度上說明了各家銀行對(duì)中小企業(yè)信貸產(chǎn)品十分重視。而交通銀行的產(chǎn)品若不能在銷售對(duì)象、后臺(tái)管理以及迎合中小企業(yè)的需求如還款期限靈活、擔(dān)保方式多樣、加快審批速度等方面進(jìn)行進(jìn)一步的創(chuàng)新和改造；若不能堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，進(jìn)一步貼近市場(chǎng)、貼近客戶，盡快構(gòu)建一套相對(duì)完善的、區(qū)別于大客戶

50、的、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品體系，那么，這必然將影響到交通銀行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的未來發(fā)展。4交通銀行重慶分行發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的策略建議4.1明確中小企業(yè)金融服務(wù)支持的方向和重點(diǎn)交通銀行重慶分行要充分認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)和改善中小企業(yè)金融服務(wù),是優(yōu)化經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)營(yíng)效益、開拓新的增長(zhǎng)點(diǎn)和增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的客觀要求。摒棄“傍大款”、“壘大戶”觀點(diǎn)，及時(shí)更新經(jīng)營(yíng)理念,調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。要以中小客戶風(fēng)險(xiǎn)控制能力建設(shè)為重點(diǎn),以差別化和精細(xì)化管理為手段,以客戶質(zhì)量和綜合貢獻(xiàn)度為根本,積極拓展優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶。交通銀行重慶分行應(yīng)全面分析中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，確立對(duì)中小企業(yè)金融服務(wù)的方向和重點(diǎn)，為其提供有針對(duì)性的服務(wù)方案。針對(duì)不

51、同中小企業(yè)的特點(diǎn)選擇不同的金融服務(wù)方式。不同類型的中小企業(yè)具有不同的特點(diǎn)，對(duì)銀行服務(wù)的需求也不同。1）工業(yè)類中小企業(yè)。工業(yè)類中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)復(fù)雜，無論是購買原材料、燃料動(dòng)力、半成品和支付工資，還是購買設(shè)備、進(jìn)行技術(shù)改造，在各個(gè)環(huán)節(jié)銀行均能提供相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。工業(yè)中小企業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品服務(wù)的需求呈現(xiàn)多樣化特征，不僅包括存款、貸款業(yè)務(wù)，還希望獲得銀行提供承兌、貼現(xiàn)、資金結(jié)算網(wǎng)絡(luò)等一攬子金融服務(wù)。2）商業(yè)類中小企業(yè)。商業(yè)類中小企業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的需求是以資金結(jié)算和資金周轉(zhuǎn)為主，如存貨的流動(dòng)資金需求、促銷活動(dòng)的經(jīng)營(yíng)性開支等。為滿足結(jié)算需要，對(duì)銀行承兌匯票的需求量較大，且時(shí)效性強(qiáng)、需求頻繁、期限較短。3）高科技中

52、小企業(yè)。由于新產(chǎn)品的開發(fā)、新技術(shù)的研制失敗率相對(duì)較高，且高科技中小企業(yè)又缺乏必要的銷售網(wǎng)絡(luò)和營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)，因此其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高。從國內(nèi)外情況來看，扶持高科技中小企業(yè)發(fā)展的有效途徑，一是建立風(fēng)險(xiǎn)基金，二是風(fēng)險(xiǎn)投資，三是高科技企業(yè)孵化器。一般地，銀行不宜向創(chuàng)業(yè)初期的高科技中小企業(yè)發(fā)放貸款，但可以考慮向企業(yè)主發(fā)放自然人貸款。4）與大企業(yè)有供求關(guān)系的中小企業(yè)。一類是協(xié)作配套型中小企業(yè)，這類中小企業(yè)通過為大型企業(yè)供應(yīng)原材料、零部件產(chǎn)品或提供來料加工服務(wù)等，形成與大企業(yè)分工協(xié)作、專業(yè)互補(bǔ)的關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)群體，對(duì)金融產(chǎn)品的需求主要有流動(dòng)資金貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、保理等；另一類是大企業(yè)的下游客戶的中小企業(yè)，這一類中小企業(yè)或是向

53、大企業(yè)采購原材料，或是經(jīng)銷大企業(yè)的最終產(chǎn)品，對(duì)金融產(chǎn)品的需求主要有流動(dòng)資金貸款、銀行承兌匯票等。為中小企業(yè)提供綜合信息服務(wù)。中小企業(yè)實(shí)力相對(duì)較弱，對(duì)市場(chǎng)信息的依賴性較強(qiáng)。銀行的營(yíng)銷部門可以充分利用其龐大的信息庫及長(zhǎng)期積累的經(jīng)驗(yàn)，向30中小企業(yè)提供他們想要得到的綜合信息支持。銀行向中小企業(yè)傳達(dá)信息的方式是多種多樣的。除了面對(duì)面的討論外，銀行還可通過向中小企業(yè)客戶寄送各種定期出版物、在銀行網(wǎng)站上開辟專欄等形式，積極為企業(yè)提供市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、行業(yè)發(fā)展、政策法規(guī)、金融工具選擇等方面的信息服務(wù)，為企業(yè)產(chǎn)、供、銷牽線搭橋，提供跨省、市的合作伙伴、購銷對(duì)象的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資信狀況等信息咨詢服務(wù)。為中小企業(yè)提供電子銀行

54、服務(wù)。以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)、24小時(shí)的電子銀行服務(wù)，突破了金融服務(wù)在時(shí)間和地域上的束縛，極大地提高了銀行服務(wù)的便利程度和效率。交通銀行可以通過企業(yè)網(wǎng)上銀行，重點(diǎn)選擇為大型企業(yè)提供配套產(chǎn)品或與全國各大商場(chǎng)有穩(wěn)定供貨關(guān)系的中小企業(yè)，做好業(yè)務(wù)的宣傳和培訓(xùn)，使企業(yè)盡快掌握并使用電子銀行業(yè)務(wù)；積極推行電子轉(zhuǎn)帳卡、方便企業(yè)的采購結(jié)算。電子銀行不但能大大加快交易速度，而且由于網(wǎng)上報(bào)價(jià)的公開性和及時(shí)性，信息已接近完全和對(duì)稱，能保證中小企業(yè)在信息渠道上獲得和大企業(yè)基本同等的地位。為中小企業(yè)提供綜合理財(cái)服務(wù)。交通銀行可以利用自己的人才優(yōu)勢(shì)，積極幫助中小企業(yè)培訓(xùn)財(cái)務(wù)人員，加強(qiáng)內(nèi)部制度建設(shè)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理行為，強(qiáng)化約束機(jī)制。

55、可以針對(duì)中小企業(yè)的特點(diǎn)，適時(shí)提供現(xiàn)金管理、選擇融資組合、債務(wù)重組、政策和商務(wù)咨詢等理財(cái)服務(wù)，幫助中小企業(yè)降低經(jīng)營(yíng)成本，提高財(cái)務(wù)效益。通過綜合理財(cái)服務(wù)，可以讓更多中小企業(yè)了解理財(cái)專業(yè)知識(shí)，充分滿足其各種財(cái)務(wù)需求，為中小企業(yè)提供最佳理財(cái)服務(wù)方案。同時(shí)，商業(yè)銀行還可以及時(shí)獲得中小企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況等信息，填補(bǔ)“信息缺口”。4.2建立獨(dú)立科學(xué)的中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系4.2.1建立中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系建立企業(yè)信用評(píng)級(jí)的目的是為向銀行提供借款人公開的真實(shí)的信息。評(píng)級(jí)的結(jié)果是借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)志，它在一定程度上反映貸款人按時(shí)、全額獲得利息和在債務(wù)到期時(shí)收回本金的可能性，因此，中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系的建立

56、對(duì)銀行開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)具有直接的推動(dòng)性，是銀行控制風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行貸前檢查的可靠依據(jù)，也是銀行降低信貸成本，提高信貸質(zhì)量的基本前提34。中小企業(yè)評(píng)級(jí)主要是依據(jù)企業(yè)法人和高級(jí)管理層的信用狀況、一定期限的財(cái)務(wù)報(bào)表、對(duì)企業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、企業(yè)管理以及市場(chǎng)前景的深入調(diào)查而得到的。一般從定量和定性兩個(gè)方面進(jìn)行評(píng)判。由于信用評(píng)級(jí)是建立在多個(gè)因素的基礎(chǔ)上的，因此，在評(píng)級(jí)方法和指標(biāo)體系的設(shè)定中，要將變化的因素在企業(yè)信用評(píng)級(jí)中有所體現(xiàn)和反映。信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系主要由指標(biāo)和權(quán)重兩部分組成。評(píng)級(jí)指標(biāo)分為基本指標(biāo)、修正指標(biāo)、輔助指標(biāo)三個(gè)層次?；局笜?biāo)反映客戶信用評(píng)級(jí)內(nèi)容的基本情況。修正31標(biāo)是依據(jù)客戶有關(guān)實(shí)際情況對(duì)基本指標(biāo)評(píng)級(jí)指標(biāo)評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行逐一修正。輔助標(biāo)是對(duì)影響客戶信用等級(jí)的非定量因素進(jìn)行判斷分析。三個(gè)層次的指標(biāo)要相互校正最后形成對(duì)客戶信用評(píng)級(jí)的結(jié)果。其中，基本指標(biāo)包括資產(chǎn)負(fù)債率、流