常熟農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)施細(xì)則

1、常熟農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)施細(xì)則試行） 第一章 總則 第一條 根據(jù)常熟農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法 特制訂本實(shí)施細(xì)則。第二條 農(nóng)戶家庭授信 以下簡稱授信）是指本行按照常熟 農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法及本實(shí)施細(xì)則向轄區(qū)內(nèi)農(nóng) 戶提供的貸款授信。第二章 授信工作內(nèi)部準(zhǔn)備第三條 收集授信基礎(chǔ)信息，做好初步刪選工作。一）由支行負(fù)責(zé)與村委會聯(lián)系，根據(jù)村委會提供的農(nóng)戶戶 籍檔案，填寫農(nóng)戶家庭基本情況信息采集表,采集農(nóng)戶“家庭成員、姓名、身份證號碼、稱謂、家庭住址、戶號代碼”等 信息。二）在村委會的協(xié)助下將農(nóng)戶的經(jīng)營項(xiàng)目及規(guī)模、年收 入、大事記、評價(jià)等基礎(chǔ)信息在農(nóng)戶家庭基本情況信息采集 表中填寫

2、齊全。三）支行根據(jù)填寫好的農(nóng)戶家庭基本情況信息采集表 逐一進(jìn)行審核，初步確定擬授信的對象。四）凡存在如下情況之一的，不予授信：1、長期不在家者，指一年以上未回家者，但對家屬在家且 農(nóng)忙季節(jié)、逢年過節(jié)回家者除外；2、有不良貸款信用記錄；3、單身，但不包括中老年男女喪偶者；4、殘疾，但不包括具有勞動能力的身體殘疾者；5、年齡，戶籍信息中“戶主”年齡小于20 歲、大于 60 歲的，均不能作為家庭授信代表人；6、有前科，但不包括以前前科目前遵紀(jì)守法、勤勞務(wù)業(yè)、 家庭和睦、鄰居反映較好者；7、其他，包括但不限于夫妻長期不和、家庭收入特別低、 有不良嗜好、以放高利貸謀利、道德操守差、不遵紀(jì)守法者。 嚴(yán)禁將

3、不知情的農(nóng)戶納入“其他”。五）以農(nóng)戶家庭為授信對象的，并非單純指戶籍信息中標(biāo) 注的“戶主” ,而應(yīng)對該戶主同一戶號代碼中已符合成家立業(yè)年 齡的成員 （已外遷的除外 也可列為授信代表人，即：凡是已成立 家庭、經(jīng)濟(jì)相對獨(dú)立的，亦應(yīng)視同可授信家庭單列為授信代表 人進(jìn)行問卷調(diào)查。六）將農(nóng)戶家庭基本情況信息采集表中采集的信息錄 入客戶信息管理系統(tǒng) - 小額農(nóng)貸模塊。第四條 填寫常熟農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款家庭授信問卷調(diào) 查表 ,進(jìn)行問卷調(diào)查。一）成立問卷調(diào)查組。組長：支行行長組員：支行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、客戶經(jīng)理。二）問卷調(diào)查內(nèi)容。根據(jù)支行確定的擬授信對象，從農(nóng) 戶家庭基本情況信息采集表中采集“戶號代碼、身份證號、

4、成員姓名、稱謂、家庭住址、經(jīng)營項(xiàng)目及規(guī)模、年收入”信 息，輸入問卷調(diào)查表。<三）確定問卷調(diào)查對象和調(diào)查工作要求：1、每個農(nóng)戶貸款家庭授信問卷調(diào)查不得少于6 人次 < 采取隨機(jī)抽選方式任選 6 名以上作為問卷調(diào)查對象，若遇問卷項(xiàng)目內(nèi) 容不能確定時(shí)，應(yīng)適當(dāng)增加問卷調(diào)查對象），調(diào)查人員分組與 調(diào)查對象實(shí)施問卷調(diào)查，如實(shí)記載問卷調(diào)查表。2、調(diào)查對象的確定必須謹(jǐn)慎穩(wěn)妥，具體由村委會書記或主 任、支行行長根據(jù)以下條件共同確定：1）自身符合授信條件；2）了解或基本了解被調(diào)查對象個人品行、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營 項(xiàng)目等現(xiàn)實(shí)狀況；3）支持本行工作，誠實(shí)正直；4）在當(dāng)?shù)赜幸欢ㄍ?，反映情況真實(shí)不帶有個人偏見。

5、5）選擇不同年齡段的知情人 <3040 歲的、 40 50 歲的、50 歲以上的）；6）避免在同一關(guān)系人中選擇。3、調(diào)查組成員對被調(diào)查對象和調(diào)查情況負(fù)有嚴(yán)格保密責(zé)任。4、工作小組人員在問卷調(diào)查表上簽字。第五條 確定擬授信對象和擬授信額度。調(diào)查組依據(jù)常熟農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款家庭授信問卷調(diào) 查表初步確定擬授信對象，在常熟農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款 家庭授信問卷調(diào)查表的 “可授信額度'”欄填寫擬授信額度 第三章 組織授信第六條 成立授信評議小組： 組 長：支行行長 副組長：村書記、主任 成 員：支行風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、客戶經(jīng)理。職 責(zé)：對擬授信對象進(jìn)行認(rèn)定，并逐戶議定授信額度。 第七條 授信前開展宣傳

6、發(fā)動工作。一）宣傳目的：通過公開宣傳，使廣大農(nóng)戶主動、踴躍申 請農(nóng)戶貸款家庭授信。二）宣傳內(nèi)容：凡在轄區(qū)范圍內(nèi)，有正當(dāng)經(jīng)營項(xiàng)目、具備 一定自有資金實(shí)力、誠實(shí)守信，目前或近期在生產(chǎn)、經(jīng)營中有 資金需求的農(nóng)戶家庭，都可向本行書面或口頭提出授信申請。 三）宣傳方式：鄉(xiāng) 鎮(zhèn)）村廣播、張貼標(biāo)語、懸掛橫幅、 支行門前廣告欄宣傳、海報(bào)、宣傳冊等等。四）宣傳時(shí)間： 23 天。第八條 授信公示。一）以本行與村委會名義在村部及村民居住相對集中的地 方張榜公布本村農(nóng)戶貸款家庭授信額度，公示期 3 天。并在公布 榜上標(biāo)注“擬第一批授信”字樣，加蓋支行和村委會印章。二）對有爭議的授信進(jìn)行復(fù)審。第九條 確定授信對象和授信

7、額度。 按照授信公示的對象和額度、復(fù)審結(jié)果，確定最終的授信 對象和授信額度。授信額度一般采用萬元的整數(shù)倍。第十條 授信后開展宣傳發(fā)動工作。 因?yàn)閺V大授信農(nóng)戶對貸款業(yè)務(wù)比較陌生，支行還應(yīng)該進(jìn)行授信后的宣傳發(fā)動工作：一）由村委會組織召開授信大會，本行進(jìn)行宣傳介紹；二）由本行組織人員對重點(diǎn)農(nóng)戶和有較大用信可能的農(nóng)戶 進(jìn)行逐戶走訪，詳細(xì)介紹該貸款業(yè)務(wù)；三）可組織其他有效的宣傳發(fā)動方式。第十一條 在信貸管理系統(tǒng)中錄入農(nóng)戶授信額度。一）批量授信：綜合授信 -小額農(nóng)貸 - 導(dǎo)入； 二）單戶授信：綜合授信 -小額農(nóng)貸 -新增 -風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審 查-支行長審批。第四章 聯(lián)保小組的設(shè)立、變更和解散第十二條 聯(lián)保小組的

8、設(shè)立： 一）農(nóng)戶取得本行的授信后，可按照“自愿組合、遞交申 請、資格審查、簽訂合同”等原則設(shè)立聯(lián)保小組。二）設(shè)立聯(lián)保小組必須達(dá)到下列條件：1、農(nóng)戶必須自愿加入；2、有合適的聯(lián)保小組組長人選；3、聯(lián)保小組所有成員必須在本行開立結(jié)算賬戶；4、聯(lián)保小組成員必須不少于 3 戶 ,并且最大一戶農(nóng)戶的授信必 須小于聯(lián)保小組其他成員的授信之和。5、同一家庭只能參加一個聯(lián)保小組。第十三條 聯(lián)保小組成員的變更： 一）聯(lián)保小組成員的退出：聯(lián)保小組全體成員清償本行所有 貸款本息后，任一成員均可自愿退出聯(lián)保小組，但應(yīng)書面通知本 行。<二）聯(lián)保小組成員的增加：符合參加聯(lián)保小組條件的農(nóng)戶， 經(jīng)本行審查同意和聯(lián)保小組

9、全體成員一致同意后，可以成為聯(lián)保 小組新的成員。聯(lián)保小組成員變更后，必須重新簽訂農(nóng)戶貸款聯(lián)保合同。 第十四條聯(lián)保小組的解散： 聯(lián)保小組在其成員全部還清貸款本息，協(xié)商同意并書面通知 本行后可以解散。在聯(lián)保小組任一成員未還清貸款本息之前，聯(lián)保小組不得解 散。第五章用信操作第十五條 簽訂農(nóng)戶貸款聯(lián)保合同。第十六條 貸款申請。借款人向本行提出貸款申請，應(yīng)填寫 常熟農(nóng)村商業(yè)銀行個人 < 經(jīng)營）貸款借款申請表 < 審批表） 或常熟農(nóng)村商業(yè)銀行個人 < 消費(fèi)）貸款借款申請表 <審批 表），并提供以下資料：< 一）借款人夫妻雙方身份證；< 二）借款人戶口簿、結(jié)婚證；<

10、 三）經(jīng)營類貸款的提供相關(guān)的購銷合同或協(xié)議； <四）消費(fèi)類貸款的提供購房合同或準(zhǔn)建證、購車合同、首付款 發(fā)票等；<五）貸款人要求提供的其他文件或資料。第十七條 貸款審查。貸款人受理借款人申請后，應(yīng)按本行規(guī)定程序?qū)彶榻杩钊耸欠穹腺J款條件。第十八條 貸款審批。貸款人應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行三崗分離審批制度。對符合貸款條件的，按規(guī)定報(bào)支行長審批。第十九條 簽訂借款合同。第二十條 發(fā)放貸款。一）信貸系統(tǒng)放款操作：1、流程：業(yè)務(wù)管理 -貸款業(yè)務(wù)受理 -貸款業(yè)務(wù)申請 -新增 - -“小額農(nóng)貸” - 簽訂借款合同 -貸款出帳；2、在“業(yè)務(wù)品種細(xì)分”欄目中：農(nóng)戶流動資金貸款對應(yīng)生 產(chǎn)經(jīng)營類農(nóng)戶；農(nóng)戶農(nóng)業(yè)貸款對

11、應(yīng)種養(yǎng)殖類農(nóng)戶；農(nóng)戶消費(fèi)貸 款對應(yīng)買房、建房、修房、裝修、買車等消費(fèi)類農(nóng)戶；3、在“貸款種類”欄目中：農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營類貸款選擇短期流動資金貸款；農(nóng)戶種養(yǎng)殖類貸款選擇短期其他貸款；農(nóng)戶消 費(fèi)類貸款根據(jù)期限選擇短期其他貸款或中期其他貸款；4、在“保證人”欄目中，保證人選擇為農(nóng)戶貸款聯(lián)保合同中授信額度最高的一戶，選擇“多人聯(lián)?！保ＷC能力不需要 測算，直接填入聯(lián)保人合計(jì)可擔(dān)保最高額度。二）核心系統(tǒng)放款操作：1、流程：貸款開戶 - 貸款發(fā)放；2、在“貸款開戶”中，生產(chǎn)經(jīng)營類和種養(yǎng)殖類農(nóng)戶短期貸款選擇貸款科目 13031105“短期農(nóng)戶聯(lián)保貸款”；農(nóng)戶中長期消費(fèi)類貸款選擇貸款科目 13033105 “中長期農(nóng)戶聯(lián)保貸款”。第二十一條 貸后管理客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放 1 個月內(nèi)應(yīng)對借款人進(jìn)行回訪，做好貸后回訪記錄。第六章檔案管理第二十二條 支行將授信農(nóng)