2011年粵東保險業(yè)監(jiān)管法規(guī)制度宣講活動之

1、2011年粵東保險業(yè)監(jiān)管法規(guī)制度宣講活動之年粵東保險業(yè)監(jiān)管法規(guī)制度宣講活動之保保 險險 法法汕頭保監(jiān)分局汕頭保監(jiān)分局二二O一一年六月一一年六月CIRC一、一、保險法保險法概述概述二、二、保險法保險法的修訂的修訂三、經(jīng)營者如何貫徹落實三、經(jīng)營者如何貫徹落實保險法保險法保保 險險 法法2CIRC一、保險法概述CIRC第一章 總則第二章 保險合同第三章 保險公司第四章 保險經(jīng)營規(guī)則第五章 保險代理人和保險經(jīng)紀人第六章 保險業(yè)監(jiān)督管理第七章 法律責任第八章 附則（一）保險法結(jié)構(gòu)CIRC保險市場構(gòu)成投保人投保人保險人保險人（代理、經(jīng)紀、公估）（代理、經(jīng)紀、公估）保險中介保險中介CIRC保險市場監(jiān)管Tex

2、tText保險保險監(jiān)管者監(jiān)管者保險經(jīng)營者保險經(jīng)營者保險消費者保險消費者（投保人、被保（投保人、被保 險人、受益人）險人、受益人）（保險人，保險代（保險人，保險代理、經(jīng)紀、公估）理、經(jīng)紀、公估）CIRC 保險法不調(diào)整保險監(jiān)管者與保險消費者之間的關系保險法結(jié)構(gòu)Text保險監(jiān)管者保險監(jiān)管者保險經(jīng)營者保險經(jīng)營者保險消費者保險消費者（投保人、被保（投保人、被保 險人、受益人）險人、受益人）（保險人，保險代（保險人，保險代理、經(jīng)紀、公估）理、經(jīng)紀、公估）CIRC保險法結(jié)構(gòu)（續(xù)）8第二章 保險合同 保險合同法第三章 保險公司 保險公司法 第四章 保險經(jīng)營規(guī)則第五章 保險代理人和保險經(jīng)紀人第六章 保險業(yè)監(jiān)督管

3、理 保險監(jiān)管法 第七章 法律責任CIRC（二）保險法屬性CIRC（三）（三）保險法保險法適用原則適用原則CIRC二、二、保險法保險法的修訂的修訂CIRC（一）（一）保險法保險法沿革沿革12CIRC（二）（二）保險法保險法修改幅度很大修改幅度很大13CIRC結(jié)構(gòu)調(diào)整結(jié)構(gòu)調(diào)整14CIRC結(jié)構(gòu)調(diào)整結(jié)構(gòu)調(diào)整15CIRC內(nèi)容修改內(nèi)容修改16CIRC（三）（三）保險法保險法修改的主要內(nèi)容修改的主要內(nèi)容17CIRC（1）限制保險人解除合同的權(quán)利（2）明確規(guī)范理賠程序和時限（3）禁止格式條款中的不公平約定（4）財產(chǎn)保險合同不因保險標的轉(zhuǎn)讓而失效1、對被保險人加大了保護力度18CIRC新新保險法保險法第第15條

4、條：除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。保險合同成立后，保險人一般不得解除合同。投保人未履行如實告知義務，是保險人解除合同的法定理由之一。保險人的合同解除權(quán)如何行使？新保險法第16條（1）限制保險人解除合同的權(quán)利19CIRC新新保險法保險法第第16條：條：投保人故意或者因重大過失未履行前款投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有

5、解除事由之日起，前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年超過二年的，保的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。者給付保險金的責任。保險人在合同訂立時保險人在合同訂立時已經(jīng)知道已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。或者給付保險金的責任。限制保險人解除合同的

6、權(quán)利（續(xù)）20CIRC 新新保險法保險法第第22條：條：保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關的證明和資料。保險人按照合同的約定，認為有關的證明和資料不完整的，應當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。 （2 2）明確規(guī)范理賠程序和時限）明確規(guī)范理賠程序和時限21CIRC新新保險法保險法第第23條第條第1款：款：保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應當將核定結(jié)果通

7、知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務。 （2 2）明確規(guī)范理賠程序和時限）明確規(guī)范理賠程序和時限22CIRC 新新保險法保險法第第24條條：保險人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對不屬于保險責任的，應當自作出核定自作出核定之日起三日內(nèi)之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。 （2 2）明確規(guī)范理賠程序和時限）明確規(guī)范理賠程序和時限23CIRC 新新保險法保險法第第19條條：采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：（一）免除保險人依法應承擔的義務

8、或者加重投保人、被保險人責任的；（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。 （3 3）禁止格式條款中的不公平約定）禁止格式條款中的不公平約定24CIRC條款分析 1、車輛發(fā)生保險事故，無論何種情形，車輛殘值都歸被保險人，從保險賠款中扣除。 2、機動車發(fā)生意外事故造成損失，第三方負有民事賠償責任時，被保險人不得直接向保險公司索賠，而必須先向該第三方請求民事賠償。25CIRC 新新保險法保險法第第49條第條第1、2款款：保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務。保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。（4 4）財產(chǎn)保

9、險合同不因保險標的轉(zhuǎn)讓而失效）財產(chǎn)保險合同不因保險標的轉(zhuǎn)讓而失效26CIRC（1）責令停止使用違法違規(guī)的條款、費率（2) 可對有關直接責任人采取人身、財產(chǎn)的強制措施（3）可與有關人員進行監(jiān)督管理談話（4）對涉嫌違法的場所、單位、個人進行檢查，對其財產(chǎn)采取強制措施2 2、擴大了保險監(jiān)管者的職權(quán)、擴大了保險監(jiān)管者的職權(quán)27CIRC 新新保險法保險法第第137條：條：保險公司使用的保險條款和保險費率違反法律、行政法規(guī)或者國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的有關規(guī)定的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費率。 （1）責令停止使用違法違規(guī)的條款、費率28

10、CIRC 新新保險法保險法第第154條：條：保險公司在整頓、接管、撤銷清算期間，或者出現(xiàn)重大風險時，國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以對該公司直接負責的董事、監(jiān)事、高級管理人員和其他直接責任人員采取以下措施：（一）通知出境管理機關依法阻止其出境；（二）申請司法機關禁止其轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓或者以其他方式處分財產(chǎn)，或者在財產(chǎn)上設定其他權(quán)利。 （2）可對有關直接責任人采取人身、財產(chǎn)的強制措施29CIRC新新保險法保險法第第154條：條：保險監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)履行監(jiān)督管理職責的需要，可以與保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員進行監(jiān)督管理談話，要求其就公司的業(yè)務活動和風險管理的重大事項作出說明。（3） 可與有關人員進行監(jiān)督管

11、理談話可與有關人員進行監(jiān)督管理談話30CIRC 新新保險法保險法第第155條：條：保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法履行職責，可以采取下列措施：（一）對保險公司、保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險資產(chǎn)管理公司、外國保險機構(gòu)的代表機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查；（二）進入涉嫌違法行為發(fā)生場所調(diào)查取證；（三）詢問當事人及與被調(diào)查事件有關的單位和個人，要求其對與被調(diào)查事件有關的事項作出說明；（四）查閱、復制與被調(diào)查事件有關的財產(chǎn)權(quán)登記等資料；（五）查閱、復制保險公司、保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險資產(chǎn)管理公司、外國保險機構(gòu)的代表機構(gòu)以及與被調(diào)查事件有關的單位和個人的財務會計資料及其他相關文件和資料；對可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損的文件和資

12、料予以封存；（4）對涉嫌違法的場所、單位、個人進行檢查，對其財產(chǎn)采取強制措施31CIRC 新新保險法保險法第第155條：條：（六）查詢涉嫌違法經(jīng)營的保險公司、保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險資產(chǎn)管理公司、外國保險機構(gòu)的代表機構(gòu)以及與涉嫌違法事項有關的單位和個人的銀行賬戶；（七）對有證據(jù)證明已經(jīng)或者可能轉(zhuǎn)移、隱匿違法資金等涉案財產(chǎn)或者隱匿、偽造、毀損重要證據(jù)的，經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)主要負責人批準，申請人民法院予以凍結(jié)或者查封。保險監(jiān)督管理機構(gòu)采取前款第（一）項、第（二）項、第（五）項措施的，應當經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)負責人批準；采取第（六）項措施的，應當經(jīng)國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)負責人批準。 （4）對涉嫌違

13、法的場所、單位、個人進行檢查，對其財產(chǎn)采取強制措施32CIRC（1）保險資金運用形式增加了不動產(chǎn)投資（2）保險公司業(yè)務范圍增加了“與保險有關的其他業(yè)務”3/1、保險經(jīng)營者業(yè)務范圍擴大33CIRC 新新保險法保險法第第106條：條：保險公司的資金運用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險公司的資金運用限于下列形式：（一）銀行存款；（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；（三）投資不動產(chǎn)投資不動產(chǎn)；（四）國務院規(guī)定的其他資金運用形式。保險公司資金運用的具體管理辦法，由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)依照前兩款的規(guī)定制定。 （1）保險資金運用形式增加了不動產(chǎn)投資34CIRC 新新保險法保險法第第95條：條：

14、保險公司的業(yè)務范圍：（一）人身保險業(yè)務，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務；（二）財產(chǎn)保險業(yè)務，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務；（三）國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準的與保險與保險有關的其他業(yè)務有關的其他業(yè)務。（2）保險公司業(yè)務范圍增加了“與保險有關的其他業(yè)務”35CIRC（1）建立合規(guī)報告制度（2）聘任、解聘會計師事務所等中介機構(gòu)需報告（3）保險公司的銷售人員必須取得資格（4）增加了對保險公司的禁止性行為（5）增加了對保險代理人、保險經(jīng)紀人的禁止性行為3/2、增加保險經(jīng)營者義務36CIRC 新新保險法保險法第第85條第條第2款：款：保險公司應當聘用專業(yè)人員，建

15、立合規(guī)報告制度。 （1）建立合規(guī)報告制度37CIRC 新新保險法保險法第第88條：條：保險公司聘請或者解聘會計師事務所、資產(chǎn)評估機構(gòu)、資信評級機構(gòu)等中介服務機構(gòu)，應當向保險監(jiān)督管理機構(gòu)報告；解聘會計師事務所、資產(chǎn)評估機構(gòu)、資信評級機構(gòu)等中介服務機構(gòu)，應當說明理由。 （2）聘任、解聘會計師事務所等中介機構(gòu)需報告38CIRC 新新保險法保險法第第111條：條：保險公司從事保險銷售的人員應當符合國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的資格證書。 （3）保險公司的銷售人員必須取得資格39CIRC 新新保險法保險法第第116條：保險公司及其工作人員在保險業(yè)務活動中不得有下列行為：

16、（一）欺騙投保人、被保險人或者受益人；（二）對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況；（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務，或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務；（四）給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益；（五）拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務； （六）故意編造未曾發(fā)生的保險事故、虛構(gòu)保險合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險事故的損失程度進行虛假理賠，騙取保險金或者牟取其他不正當利益； （4）增加了對保險公司的禁止性行為40CIRC 新新保險法保險法第第116條（續(xù)）：（七）挪用、截留、侵占保險費；（八）委托未取得合法資格的機構(gòu)或者個人

17、從事保險銷售活動；（九）利用開展保險業(yè)務為其他機構(gòu)或者個人牟取不正當利益；（十）利用保險代理人、保險經(jīng)紀人或者保險評估機構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險中介業(yè)務或者編造退保等方式套取費用等違法活動；（十一）以捏造、散布虛假事實等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽，或者以其他不正當競爭行為擾亂保險市場秩序；（十二）泄露在業(yè)務活動中知悉的投保人、被保險人的商業(yè)秘密；（十三）違反法律、行政法規(guī)和國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他行為。 （4）增加了對保險公司的禁止性行為41CIRC 新新保險法保險法第第131條：保險代理人、保險經(jīng)紀人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務活動中不得有下列行為：（一）欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益

18、人；（二）隱瞞與保險合同有關的重要情況；（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務，或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務；（四）給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益；（五）利用行政權(quán)力、職務或者職業(yè)便利以及其他不正當手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同；（5）增加了對保險代理人、保險經(jīng)紀人的禁止性行為42CIRC 新新保險法保險法第第131條（續(xù)）： （六）偽造、擅自變更保險合同，或者為保險合同當事（六）偽造、擅自變更保險合同，或者為保險合同當事人提供虛假證明材料；人提供虛假證明材料；（七）挪用、截留、侵占保險費或者保險金；（七）挪用、截留、侵占保險費或者保險

19、金；（八）利用業(yè)務便利為其他機構(gòu)或者個人牟取不正當利（八）利用業(yè)務便利為其他機構(gòu)或者個人牟取不正當利益；益；（九）串通投保人、被保險人或者受益人，騙取保險金；（九）串通投保人、被保險人或者受益人，騙取保險金；（十）泄露在業(yè)務活動中知悉的保險人、投保人、被保（十）泄露在業(yè)務活動中知悉的保險人、投保人、被保險人的商業(yè)秘密險人的商業(yè)秘密。 （5）增加了對保險代理人、保險經(jīng)紀人的禁止性行為43CIRC3/3、加重了保險經(jīng)營者的責任44CIRC 新新保險法保險法第第177條：條：違反本法規(guī)定，給他人造成損害的，依法承擔民事責任。(1)民事責任45CIRC46 46(2)行政責任 CIRC行政處罰的種類 警告 罰款 沒收違法所得 限制業(yè)務范圍 責令停止接受新業(yè)務 責令停業(yè)整頓 吊銷業(yè)務許可證 撤銷外國保險機構(gòu)駐華代表機構(gòu) 撤銷任職資格、從業(yè)資格，或者吊銷資格證書 責令撤換外國保險機構(gòu)駐華代表機構(gòu)的首席代表 禁止進入保險業(yè)