商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)法律制度

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)法律制度存款業(yè)務(wù)法律制度 一、存款概述 （一）存款的概念 存款是商業(yè)銀行等具有存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格的金融機(jī)構(gòu)接受客戶存入資金，并在存款人支取存款時(shí)支付存款本息的一種信用業(yè)務(wù)。它是銀行最主要、最基本的負(fù)債業(yè)務(wù)。存款也指指客戶（存款人）在其商業(yè)銀行帳戶上存入的貨幣資金?？蛻粼谏虡I(yè)銀行的存款，事實(shí)上是與銀行形成一種存款合同關(guān)系。（二）存款的種類 1、儲(chǔ)蓄存款、單位存款。 在中國(guó)的金融法律中，按照存款人身份的不同將存款劃分為儲(chǔ)蓄與單位存款（對(duì)公存款）兩大部分。單位存款是指企業(yè)、事業(yè)、機(jī)關(guān)、部隊(duì)和社會(huì)團(tuán)體等單位在金融機(jī)構(gòu)辦理的人民幣存款。在單位存款業(yè)務(wù)中，允許存款人

2、在銀行開立帳戶，并且可以申請(qǐng)使用支票，辦理托收等業(yè)務(wù)。這個(gè)帳戶一般被稱為往來(lái)帳戶。儲(chǔ)蓄存款主要針對(duì)的是個(gè)人，他們將貨幣存入銀行，銀行開具存折作為憑證，儲(chǔ)戶憑存折支取存款的本金和利息。儲(chǔ)蓄客戶一般不能開立支票。 2、本幣存款、外幣存款。 這是按存款幣種的不同所作的分類。 3、活期存款、定期存款、個(gè)人通知存款等。 這是按存款的穩(wěn)定性不同，所作的分類。活期存款：這是客戶可隨時(shí)存取，不限定存期的存款。定期存款：這是客戶事先約定有償還期的存款。定期存款中的定期儲(chǔ)蓄存款按存期細(xì)分，可分為三個(gè)月、六個(gè)月、一年、兩年、三年、五年等期限，利率根據(jù)期限長(zhǎng)短而高低不等。個(gè)人通知存款是一種不約定存期、支取時(shí)需提前通知

3、銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。個(gè)人通知存款不論存期多長(zhǎng)，按存款人提前通知支取存款的期限長(zhǎng)短，分為一天通知和七天通知兩種，存款利息也僅按一天通知和七天通知兩種利率標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行結(jié)算。個(gè)人通知存款最低起存、支取金額均為5萬(wàn)元人民幣。存款人需一次存入，可一次或分次支取。通知存款利率一天0.88%；七天1.485%。（三）存款法律規(guī)范 我國(guó)目前沒有統(tǒng)一的存款管理法。有關(guān)存款的法律規(guī)范有：民法通則、商業(yè)銀行法、儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例（1992年12月11日國(guó)務(wù)院令第107號(hào)發(fā)布）、關(guān)于執(zhí)行儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例的若干規(guī)定（1993年1月12日中國(guó)人民銀行發(fā)布）、人民幣利率管理規(guī)定（1999年3月2日中國(guó)人民銀行發(fā)布）、

4、人民幣單位存款管理辦法（1997年11月15日中國(guó)人民銀行發(fā)布）、個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定（2000年3月20日國(guó)務(wù)院發(fā)布）、最高人民法院關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定（法釋19978號(hào)）等。二、存款合同 （一）存款合同特征 1、存款合同屬于格式合同。2、存款合同一旦成立，存款所有權(quán)就不屬于存款人，而是屬于銀行。3、銀行無(wú)主動(dòng)還債的義務(wù)。4、銀行根據(jù)存款人的書面命令，在營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)還款。5、存款合同是實(shí)踐合同。6、存款合同是有償合同。7、銀行以自己的信用作為還款保證。8、存款合同是無(wú)名合同。（二）存款合同中銀行的義務(wù) 存款合同中銀行的義務(wù)包括法定義務(wù)和附隨義務(wù)。附隨義務(wù)是指當(dāng)事人依誠(chéng)實(shí)信用原則，為

5、保護(hù)契約雙方人身、財(cái)產(chǎn)安全所應(yīng)負(fù)擔(dān)的通知、協(xié)助、保護(hù)、保密、忠實(shí)等義務(wù)。一些學(xué)者則認(rèn)為，附隨義務(wù)是法律無(wú)明文規(guī)定，當(dāng)事人亦無(wú)明確約定，但為維護(hù)對(duì)方當(dāng)事人的利益，并依社會(huì)的一般交易觀念，當(dāng)事人應(yīng)負(fù)擔(dān)的義務(wù)。 合同法第六十條第二款規(guī)定“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。”1、對(duì)存款人身份的審查義務(wù)。2、對(duì)存單、存折的審查義務(wù)。3、銀行對(duì)存款人的安全保障義務(wù)。就銀行存款合同而言，銀行應(yīng)注重對(duì)存款人人身、財(cái)產(chǎn)的安全保障。侵權(quán)責(zé)任法第三十七條：賓館、商場(chǎng)、銀行、車站、娛樂(lè)場(chǎng)所等公共場(chǎng)所的管理人或者群眾性活動(dòng)的組織者，未盡到安全保障義務(wù)，造成他人損害的，

6、應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。4、銀行的告知義務(wù)。告知義務(wù)又稱通知義務(wù)，是指銀行負(fù)有對(duì)涉及存款人利益的重大事項(xiàng)的通知義務(wù)。按照我國(guó)合同法、商業(yè)銀行法及儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例等的規(guī)定，銀行的告知義務(wù)的具體情形應(yīng)包括以下幾種：（1）存款合同締約時(shí)，應(yīng)就存款合同有關(guān)條款的具體含義告知存款人。銀行作為專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于關(guān)乎儲(chǔ)戶切身利益的內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)定，負(fù)有告知儲(chǔ)戶的義務(wù)。如銀行未向儲(chǔ)戶履行告知義務(wù)，當(dāng)雙方對(duì)于儲(chǔ)蓄合同相關(guān)內(nèi)容的理解產(chǎn)生分歧時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照一般社會(huì)生活常識(shí)和普遍認(rèn)知對(duì)合同相關(guān)內(nèi)容作出解釋，不能片面依照銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)規(guī)定解釋合同內(nèi)容。（2）銀行應(yīng)告知存款人營(yíng)業(yè)時(shí)間。（3）銀行應(yīng)告知存款人存款利率的變動(dòng)情況。（4）其他依

7、據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則應(yīng)當(dāng)履行的附隨義務(wù)。5、銀行對(duì)存款人的保密義務(wù)。 商業(yè)銀行法第二十九條第一款：“商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則?！?商業(yè)銀行法第二十九條第二款：對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。第三十條：對(duì)單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。 6、銀行對(duì)存款人的保證支付義務(wù) 商業(yè)銀行法第三十三條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息?！?（三）銀行

8、違反存款合同的歸責(zé)原則 合同法第107條規(guī)定：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任”。在我國(guó)合同法中，嚴(yán)格責(zé)任規(guī)定在總則中，過(guò)錯(cuò)責(zé)任規(guī)定在分則中。嚴(yán)格責(zé)任是一般規(guī)定，過(guò)錯(cuò)責(zé)任是對(duì)于例外情況的補(bǔ)充。只有在法律有特別規(guī)定的時(shí)候，才可以適用過(guò)錯(cuò)責(zé)任，其他情況下一律適用于嚴(yán)格責(zé)任。存款合同為無(wú)名合同，沒有具體規(guī)定在合同法分則中。 合同法124條規(guī)定：本法分則或者其他法律沒有明文規(guī)定的合同，適用本法總則的規(guī)定，并可以參照本法分則或者其他法律最相類似的規(guī)定。因此對(duì)于違反存款合同義務(wù)的歸責(zé)原則，如果適用合同法總則的規(guī)定，應(yīng)適用嚴(yán)格責(zé)任原

9、則。既使參照與其最為相似的借款合同的相關(guān)規(guī)定，也應(yīng)適用嚴(yán)格責(zé)任原則。 2000年10月，最高人民法院副院長(zhǎng)李國(guó)光在當(dāng)前民事審判工作中亟待明確的法律政策問(wèn)題在全國(guó)民事審判工作會(huì)議上的講話中指出：“人民法院應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持依法維護(hù)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)信用，保護(hù)存款人合法權(quán)益，按照嚴(yán)格責(zé)任原則，準(zhǔn)確認(rèn)定儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的責(zé)任承擔(dān)?！?合同法第120條規(guī)定：當(dāng)事人雙方都違反合同的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。王永勝訴中國(guó)銀行股份有限公司南京河西支行儲(chǔ)蓄存款合同糾紛案【裁判摘要】犯罪分子利用商業(yè)銀行對(duì)其自助柜員機(jī)管理、維護(hù)上的疏漏，通過(guò)在自助銀行網(wǎng)點(diǎn)門口刷卡處安裝讀卡器、在柜員機(jī)上部安裝攝像裝置的方式，竊取儲(chǔ)戶借記卡的卡號(hào)、信息及密碼

10、，復(fù)制假的借記卡，將儲(chǔ)戶借記卡賬戶內(nèi)的錢款支取、消費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定商業(yè)銀行沒有為在其自助柜員機(jī)辦理交易的儲(chǔ)戶提供必要的安全、保密的環(huán)境，構(gòu)成違約。儲(chǔ)戶訴訟請(qǐng)求商業(yè)銀行按照儲(chǔ)蓄存款合同承擔(dān)支付責(zé)任，商業(yè)銀行以儲(chǔ)戶借記卡內(nèi)的資金短少是由于犯罪行為所致，不應(yīng)由其承擔(dān)民事責(zé)任為由進(jìn)行抗辯的，對(duì)其抗辯主張人民法院不予支持。三、金融實(shí)名制研究 （一）金融實(shí)名制的概念 金融實(shí)名制就是要求個(gè)人或法人在與金融機(jī)構(gòu)的金融往來(lái)中，使用真實(shí)姓名進(jìn)行金融活動(dòng)的一項(xiàng)制度。（二）實(shí)行金融實(shí)名制的意義 1、有利于從源頭上遏制貪污受賄、偷逃騙稅、金融詐騙、洗錢等違法犯罪活動(dòng)，促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)和反洗錢工作開展，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金

11、融秩序。2、是有利于金融機(jī)構(gòu)健全內(nèi)部控制機(jī)制，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。3、是有利于切實(shí)保護(hù)存款人利益。 （三）國(guó)際經(jīng)驗(yàn) 目前全世界有91個(gè)國(guó)家和地區(qū)都已實(shí)施金融實(shí)名制。 國(guó)外金融實(shí)名制在要求存款人使用真實(shí)姓名的同時(shí)，還賦予每個(gè)人一個(gè)獨(dú)一無(wú)二的號(hào)碼。歐洲國(guó)家稱之為社會(huì)信用號(hào)，美國(guó)稱之為社會(huì)保障號(hào)。美國(guó)在20世紀(jì)二三十年代開始實(shí)行實(shí)名制。每個(gè)美國(guó)公民都有一個(gè)社會(huì)保障號(hào)。個(gè)人在銀行開戶、申請(qǐng)工作、支取工資、租房、納稅等，都要出示和登記這個(gè)社會(huì)保障號(hào)。根據(jù)美國(guó)銀行保密法，金融機(jī)構(gòu)對(duì)超過(guò)1萬(wàn)美元的現(xiàn)金交易必須報(bào)告。在亞洲，韓國(guó)、日本、新加坡等國(guó)及我國(guó)香港、臺(tái)灣地區(qū)均已實(shí)行金融實(shí)名制。1993年8月12日，韓國(guó)總統(tǒng)

12、金泳三以總統(tǒng)緊急命令的方式，突然宣布實(shí)行金融實(shí)名制。其內(nèi)容包括：從總統(tǒng)緊急命令發(fā)布之日起，一切金融交易、存取款必須以實(shí)名進(jìn)行。沒有按實(shí)名開戶的金融財(cái)產(chǎn)必須在“命令”發(fā)布之日起的兩個(gè)月內(nèi)更改為實(shí)名，更改的同時(shí)對(duì)過(guò)去偷稅部分要補(bǔ)繳；改為實(shí)名的金融達(dá)到一定數(shù)額，要接受資金來(lái)源調(diào)查。超過(guò)兩個(gè)月改為實(shí)名的假名、借名存款60%要交公，并視其超過(guò)的時(shí)間長(zhǎng)短課以不同比例的滯納金稅。金大中繼任總統(tǒng)之后，繼續(xù)推行了這一制度，并授權(quán)金融監(jiān)督委員會(huì)在對(duì)銀行監(jiān)督檢查過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)假名、借名賬戶時(shí)，無(wú)論數(shù)量多少，可在3年之內(nèi)進(jìn)行追查，除交罰金外，還要追究法律責(zé)任。超過(guò)3年無(wú)人認(rèn)領(lǐng)的假名、借名賬戶一律上繳國(guó)庫(kù)。金融實(shí)名制對(duì)韓

13、國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。（四）我國(guó)的金融實(shí)名制 1、有關(guān)立法 2000年3月20日國(guó)務(wù)院發(fā)布個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定（下稱規(guī)定），以行政法規(guī)的形式正式確立個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制度。該規(guī)定共十二條，自2000年4月1日起施行。 2003年，中國(guó)人民銀行發(fā)布人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法，以部門規(guī)章形式進(jìn)一步明確單位銀行賬戶實(shí)名制。2006年10月31日第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十四次會(huì)議通過(guò)反洗錢法，以國(guó)家法律形式確立了金融實(shí)名制。 第十六條規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定建立客戶身份識(shí)別制度。金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供規(guī)定金額以上的現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)時(shí)

14、，應(yīng)當(dāng)要求客戶出示真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件，進(jìn)行核對(duì)并登記。客戶由他人代理辦理業(yè)務(wù)的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)同時(shí)對(duì)代理人和被代理人的身份證件或者其他身份證明文件進(jìn)行核對(duì)并登記。與客戶建立人身保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)關(guān)系，合同的受益人不是客戶本人的，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)對(duì)受益人的身份證件或者其他身份證明文件進(jìn)行核對(duì)并登記。金融機(jī)構(gòu)不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶?！?2、個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定有關(guān)內(nèi)容 （1）實(shí)名的概念 規(guī)定第五條第一款：本規(guī)定所稱實(shí)名，是指符合法律、行政法規(guī)和國(guó)家有關(guān)規(guī)定的身份證件上使用的姓名。 （2）實(shí)名證件 規(guī)定第五條第二款：“下列身份

15、證件為實(shí)名證件：（一）居住在境內(nèi)的中國(guó)公民，為居民身份證或者臨時(shí)居民身份證；（二）居住在境內(nèi)的16周歲以下的中國(guó)公民，為戶口簿；（三）中國(guó)人民解放軍軍人，為軍人身份證件；中國(guó)人民武裝警察，為武裝警察身份證件；（四）香港、澳門居民，為港澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證；臺(tái)灣居民，為臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證或者其他有效旅行證件；（五）外國(guó)公民，為護(hù)照?！?關(guān)于個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定施行后有關(guān)問(wèn)題處置意見的通知（銀發(fā)2000126號(hào)） 一、關(guān)于實(shí)名身份證件（一）居住在境內(nèi)的16周歲以上的中國(guó)公民，在有關(guān)金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶或在原賬戶上辦理第一筆存款時(shí)，其實(shí)名身份證件除居民身份證或者臨時(shí)居民身份證外，還包括戶口

16、簿、護(hù)照。三、其他有關(guān)問(wèn)題的說(shuō)明（一）學(xué)生證、機(jī)動(dòng)車駕駛證、介紹信以及法定身份證件的復(fù)印件不能作為實(shí)名證件使用。（3）在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶的法定要求 規(guī)定第七條：在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記其身份證件上的姓名和號(hào)碼。代理他人在金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人存款賬戶的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其出示被代理人和代理人的身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記被代理人和代理人的身份證件上的姓名和號(hào)碼。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機(jī)構(gòu)不得為其開立個(gè)人存款賬戶。 （4）規(guī)定的不足 規(guī)定第十條：本規(guī)定施行前，已經(jīng)在金融機(jī)構(gòu)開立的個(gè)人存款賬戶，按照本規(guī)定施

17、行前國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行；本規(guī)定施行后，在原賬戶辦理第一筆個(gè)人存款時(shí)，原賬戶沒有使用實(shí)名的，應(yīng)當(dāng)依照本規(guī)定使用實(shí)名。 3、完善我國(guó)金融實(shí)名制的思考 （1）落實(shí)金融賬戶實(shí)名制、建立統(tǒng)一的社會(huì)信用代碼制度。中國(guó)擬2015年啟用公民社會(huì)信用統(tǒng)一代碼制：每人有唯一信用統(tǒng)一代碼。 （2）限制現(xiàn)金的使用，實(shí)現(xiàn)支付手段的票據(jù)化、電子化。 （3）制定金融機(jī)構(gòu)保密法。 （4）借鑒國(guó)外的相關(guān)制度，建立、健全公職人員的家庭財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度。 家庭財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度結(jié)合金融實(shí)名制，形成預(yù)防經(jīng)濟(jì)犯罪的兩道防火墻，有效阻斷非法收入通過(guò)銀行轉(zhuǎn)為合法收入的途徑。四、儲(chǔ)蓄存款合同研究 （一）儲(chǔ)蓄存款合同的概念 儲(chǔ)蓄存款合同是指?jìng)€(gè)人將人民幣或

18、外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)根據(jù)存款人的請(qǐng)求支付本金和利息的合同。實(shí)務(wù)中，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具的存單、存折或其他儲(chǔ)蓄憑證均為儲(chǔ)蓄存款合同的表現(xiàn)形式。 （二）銀行對(duì)存單、存折的審查義務(wù) 銀行對(duì)存單、存折的審查是其合同默示義務(wù)。問(wèn)題的關(guān)鍵是，銀行對(duì)此應(yīng)盡到何種審查義務(wù)?形式審查還是實(shí)質(zhì)審查?形式審查，即從存單、存折表面形式上來(lái)判斷真假。實(shí)質(zhì)審查即實(shí)質(zhì)判斷存單、存折的真假。現(xiàn)行的法律法規(guī)及中國(guó)人民銀行的規(guī)章對(duì)此問(wèn)題均無(wú)涉及。實(shí)踐中，銀行方面認(rèn)為其對(duì)存折或存單的審查僅僅是形式審查。我認(rèn)為，銀行對(duì)存折存單真實(shí)性的審查應(yīng)是一種實(shí)質(zhì)審查，而不是形式審查，銀行應(yīng)對(duì)自己簽發(fā)的存單或存折應(yīng)盡到絕對(duì)的審查義務(wù)。以假存單或存折

19、對(duì)外付款的行為不應(yīng)該消滅銀行依據(jù)真實(shí)的存款合同關(guān)系所應(yīng)負(fù)的付款付息義務(wù)。 2012年8月7日，廣東省高級(jí)人民法院民二庭有關(guān)負(fù)責(zé)人專門就當(dāng)前社會(huì)關(guān)注的克隆卡民事糾紛中涉及的熱點(diǎn)問(wèn)題回答了記者的提問(wèn)。 記者：法院是如何確定克隆卡民事案件中的責(zé)任的 ? 答：銀行未識(shí)別克隆卡，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)不少于50的責(zé)任，當(dāng)然，如果持卡人對(duì)卡被偽造有過(guò)錯(cuò)的，銀行可以減輕責(zé)任。（三）銀行對(duì)身份證件的審查義務(wù) 在我國(guó)，除了密碼之外，身份證件代替簽名成為銀行鑒別存款人身份的主要方式。而對(duì)身份證件的審查又有形式審查、實(shí)質(zhì)審查兩種方式。 1、形式審查、實(shí)質(zhì)審查的概念 形式審查，即審查身份證件所用材料和記載的內(nèi)容在表面上是否符合身份

20、證件管理部門的規(guī)定及身份證件的姓名與存單存折上的姓名是否一致。實(shí)質(zhì)審查即審查身份證件的真假以及是否與持證人一致。銀行對(duì)身份證件的審查應(yīng)是形式審查還是實(shí)質(zhì)審查 ? 2、有關(guān)規(guī)定 中國(guó)人民銀行支付結(jié)算辦法第十七條規(guī)定“銀行以善意且符合規(guī)定和正常操作程序?qū)彶椋瑢?duì)偽造、變?cè)斓钠睋?jù)和結(jié)算憑證上的簽章以及需要交驗(yàn)的個(gè)人有效身份證件，未發(fā)現(xiàn)異常而支付金額的，對(duì)出票人或付款人不再承擔(dān)受委托付款的責(zé)任，對(duì)持票人或收款人不再承擔(dān)付款的責(zé)任。”中國(guó)人民銀行關(guān)于儲(chǔ)蓄存單、存折更換手續(xù)有關(guān)問(wèn)題的批復(fù)銀復(fù)（1999）44號(hào)（1999年3月2日） 中國(guó)人民銀行上海分行：“儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)對(duì)儲(chǔ)戶提供的身份證明只進(jìn)行形式審查，即審查身

21、份證明所用材料和記載的內(nèi)容在表面上是否符合身份證明管理部門的規(guī)定。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)有鑒別身份證明真?zhèn)蔚呢?zé)任。” 根據(jù)上述規(guī)定，銀行沒有向發(fā)證機(jī)關(guān)查對(duì)身份證明的權(quán)利和義務(wù)，國(guó)內(nèi)的發(fā)證機(jī)關(guān)亦沒有期限答復(fù)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)查詢身份證件信函的義務(wù)，因此銀行在辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)履行的是形式上的審查義務(wù)。 2000年11月14日頒布的最高人民法院關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定第69條規(guī)定：“付款人或者代理付款人未能識(shí)別出偽造、變?cè)斓钠睋?jù)或者身份證件而錯(cuò)誤付款，屬于票據(jù)法第五十七條規(guī)定的重大過(guò)失，給持票人造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)民事責(zé)任。付款人或者代理付款人承擔(dān)責(zé)任后有權(quán)向偽造者、變?cè)煺咭婪ㄗ穬?。”根?jù)上述司法解釋，

22、商業(yè)銀行在辦理票據(jù)業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)身份證件、票據(jù)、以及印章的審核負(fù)有實(shí)質(zhì)性審核的義務(wù)，即負(fù)有審查真假的義務(wù)。 3、銀行對(duì)身份證件的審查義務(wù)取決于身份證件的種類 在儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)中銀行應(yīng)對(duì)身份證件進(jìn)行形式審查還是實(shí)質(zhì)審查一直以來(lái)都頗有爭(zhēng)議。我認(rèn)為銀行對(duì)身份證件的審查義務(wù)取決于身份證件的種類： （1）銀行對(duì)第二代居民身份證負(fù)有實(shí)質(zhì)審查義務(wù)。 在2007年6月29日，聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)建成運(yùn)行，全國(guó)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都加入到了這個(gè)系統(tǒng)。銀行機(jī)構(gòu)可以通過(guò)登錄聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，做到方便、快捷地驗(yàn)證客戶出示的居民身份證信息的真實(shí)性。修訂后的居民身份證法于2012年1月1日開始實(shí)施。修訂后的居民身份證法規(guī)定，依照中

23、華人民共和國(guó)居民身份證條例領(lǐng)取的居民身份證（即一代證），自2013年1月1日起停止使用。 第二代身份證在技術(shù)上有了質(zhì)的飛躍，內(nèi)置數(shù)字防偽系統(tǒng)，采用密碼技術(shù)防止身份證芯片內(nèi)存的數(shù)據(jù)信息非法寫入或篡改，從而有效防止身份證件被偽造、變?cè)?。通過(guò)專用的第二代身份證讀卡機(jī)具，銀行等金融機(jī)構(gòu)可以直接讀取存儲(chǔ)在芯片中的居民身份信息，從而驗(yàn)證身份證的真?zhèn)巍?（2）銀行對(duì)其他身份證件的審查只負(fù)有有形式審查義務(wù) 其他身份證件包括：軍人身份證件；武裝警察身份證件；港澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證；臺(tái)灣居民來(lái)往大陸通行證或者其他有效旅行證件；外國(guó)公民的護(hù)照等。根據(jù)中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部關(guān)于規(guī)范軍人和武裝警察開立個(gè)人銀行賬戶有關(guān)事

24、項(xiàng)的通知，從2013年7月1日起，軍人和武裝警察均應(yīng)使用居民身份證開立銀行賬戶。 4、銀行在以下儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中應(yīng)審查身份證件： （1）開立賬戶。個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定第七條對(duì)此明確規(guī)定。 （2）提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性大額金融服務(wù)。 2007年6月21日，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)制定、發(fā)布金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法。辦法第七條：政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在以開立賬戶等方式與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，為不在本機(jī)構(gòu)開立賬戶的客戶提供

25、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)且交易金額單筆人民幣1萬(wàn)元以上或者外幣等值1000 美元以上的，應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶身份，了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人，核對(duì)客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。 （3）大額現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。 辦法第八條：商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)核對(duì)客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。1997年9月1日，中國(guó)人民銀行發(fā)布中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人存取款業(yè)務(wù)

26、管理的通知 （銀發(fā)1997363號(hào)）。通知規(guī)定：辦理個(gè)人存取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)一日一次性從儲(chǔ)蓄賬戶提取現(xiàn)金5萬(wàn)元(不含5萬(wàn)元)以上的，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)柜臺(tái)人員必須要求取款人提供有效身份證件，并經(jīng)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核后予以支付。其中一次性提取現(xiàn)金20萬(wàn)元(含20萬(wàn)元)以上的，要求取款人必須至少提前1天以電話等方式預(yù)約，以便銀行準(zhǔn)備現(xiàn)金。中國(guó)人民銀行在2000年12月14日作出銀辦函2000816號(hào)關(guān)于個(gè)人存取款業(yè)務(wù)管理有關(guān)問(wèn)題的批復(fù)，對(duì)銀發(fā)1997363號(hào)通知中關(guān)于審核含義不清的問(wèn)題予以了明確，即“審核是指取款人提供的身份證件姓名是否與存單、存折姓名一致”。 （4）提前支取 關(guān)于執(zhí)行儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例的若干規(guī)定

27、（下稱若干規(guī)定）第三十四條：儲(chǔ)戶支取未到期的定期儲(chǔ)蓄存款，必須持存單和本人居民身份證明（居民身份證、戶口簿、軍人證，外籍儲(chǔ)戶憑護(hù)照、居住證）辦理。代他人支取未到期定期存款的，代支取人還必須出具其居民身份證明。辦理提前支取手續(xù)，出具其它身份證明無(wú)效，特殊情況的處理，可由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主管部門自定。若干規(guī)定第三十五條：儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)對(duì)于儲(chǔ)戶要求提前支取定期存款，在具備上述第三十四條條件下，驗(yàn)證存單開戶人姓名與證件姓名一致后，即可支付該筆未到期定期存款。（5）掛失 若干規(guī)定第三十七條：儲(chǔ)戶的存單、存折如有遺失，必須立即持本人居民身份證明，并提供姓名、存款時(shí)間、種類、金額、帳號(hào)及住址等有關(guān)情況，書面向原儲(chǔ)蓄機(jī)

28、構(gòu)正式聲明掛失止付。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在確認(rèn)該筆存款未被支取的前提下，方可受理掛失手續(xù)。掛失七天后，儲(chǔ)戶需與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)約定時(shí)間，辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單（折）或支取存款手續(xù)。 如儲(chǔ)戶本人不能前往辦理，可委托他人代為辦理掛失手續(xù)，但被委托人要出示其身份證明。如儲(chǔ)戶不能辦理書面掛失手續(xù)，而用電話、電報(bào)、信函掛失，則必須在掛失五天之內(nèi)補(bǔ)辦書面掛失手續(xù)，否則掛失不再有效。若存款在掛失前或掛失失效后已被他人支取，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)任。 中國(guó)人民銀行關(guān)于辦理存單掛失手續(xù)有關(guān)問(wèn)題的復(fù)函(1997年11月7日，銀函1997520號(hào))：儲(chǔ)戶遺失存單后，委托他人代為辦理掛失手續(xù)只限于代為辦理掛失申請(qǐng)手續(xù)。掛失申請(qǐng)手續(xù)辦理完畢后，儲(chǔ)戶必須親

29、自到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理補(bǔ)領(lǐng)新存單(折)或支取存款手續(xù)。（四）密碼 1、密碼的概念及特點(diǎn) 密碼是隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展而出現(xiàn)的新的交易手段。一般認(rèn)為，密碼相當(dāng)于紙面交易中的簽名，故名“電子簽名”，此種認(rèn)識(shí)系學(xué)術(shù)界之通說(shuō)。電子簽名法（2004年8月28日第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十一次會(huì)議通過(guò)）第二條規(guī)定：本法所稱電子簽名，是指數(shù)據(jù)電文中以電子形式所含、所附用于識(shí)別簽名人身份并表明簽名人認(rèn)可其中內(nèi)容的數(shù)據(jù)。本法所稱數(shù)據(jù)電文，是指以電子、光學(xué)、磁或者類似手段生成、發(fā)送、接收或者儲(chǔ)存的信息。密碼具有私有性、唯一性、秘密性等特點(diǎn)。 2、密碼基本功能及法律效力 由密碼私有性、唯一性、秘密性等特點(diǎn)決定，密

30、碼的使用表明對(duì)交易者身份的鑒別及對(duì)交易內(nèi)容的確認(rèn)，從而起到數(shù)字簽名（電子簽名）的功能。密碼的使用效力規(guī)則本人行為原則。所謂本人行為原則，是指只要客觀上在個(gè)人電子銀行交易中使用了私人密碼，如無(wú)免責(zé)事由，則視為交易者本人使用私人密碼從事了交易行為，本人對(duì)此交易應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。在使用密碼作為身份鑒別的場(chǎng)合，銀行的義務(wù)在于確認(rèn)臨柜客戶提供的密碼與存款人預(yù)設(shè)的密碼相符合，在密碼一致的情況下銀行遵從指示對(duì)外付款，視為銀行義務(wù)履行完畢。 銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法銀發(fā)（1999）17號(hào)第五十二條規(guī)定：“發(fā)卡銀行的義務(wù)：（六）發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在有關(guān)卡的章程或使用說(shuō)明中向持卡人說(shuō)明密碼的重要性及丟失的責(zé)任?！?中國(guó)工商銀

31、行借記卡章程（2012年6月18日起正式施行）第七條第一款：申請(qǐng)借記卡必須設(shè)定密碼。持卡人使用借記卡辦理消費(fèi)結(jié)算、取款、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)須憑密碼進(jìn)行。凡使用密碼進(jìn)行的交易，發(fā)卡銀行均視為持卡人本人所為。依據(jù)密碼等電子信息辦理的各類交易所產(chǎn)生的電子信息記錄均為該項(xiàng)交易的有效憑據(jù)。第二款：持卡人須妥善保管借記卡和密碼。因持卡人保管不當(dāng)而造成的損失，發(fā)卡銀行不承擔(dān)責(zé)任。第三款：借記卡只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的持卡人本人使用。持卡人委托他人代為辦理業(yè)務(wù)的，須符合發(fā)卡銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的代辦規(guī)定。但在下列情形下，本人行為原則不予適用：（1）私人密碼使用涉及的軟件密級(jí)程度過(guò)低；（2）失竊、失密后及時(shí)向銀行掛失。（3）操

32、作系統(tǒng)受到黑客攻擊。 電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法(中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令2006年第5號(hào))第八十九條第一款規(guī)定：“金融機(jī)構(gòu)在提供電子銀行服務(wù)時(shí)，因電子銀行系統(tǒng)存在安全隱患、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任?！钡诎耸艞l第二款規(guī)定：“因客戶有意泄漏交易密碼，或者未按照服務(wù)協(xié)議盡到應(yīng)盡的安全防范與保密義務(wù)造成損失的，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)服務(wù)協(xié)議的約定免于承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。”廣東省高級(jí)人民法院答記者問(wèn)記者：社會(huì)上有種說(shuō)法稱“銀行卡不設(shè)置密碼反而更有利”，因?yàn)橐坏┰O(shè)置密碼，銀行就有可能把責(zé)任都推給持卡人。這種說(shuō)法準(zhǔn)確嗎 ?法院是如何確定克隆卡民

33、事案件中的責(zé)任的 ? 答：對(duì)設(shè)置了密碼的銀行卡，持卡人對(duì)密碼的泄露沒有過(guò)錯(cuò)的，對(duì)銀行卡賬戶內(nèi)資金損失一般不承擔(dān)責(zé)任。持卡人用卡不規(guī)范足以導(dǎo)致密碼泄露的，一般應(yīng)當(dāng)在50%的范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。對(duì)于未設(shè)密碼的銀行卡被偽造后交易的，發(fā)卡行如辦卡過(guò)程中履行了不設(shè)定密碼后果和風(fēng)險(xiǎn)的提示義務(wù)，持卡人在不超過(guò)卡內(nèi)資金損失50%的范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。 3、密碼掛失 所謂密碼掛失，是指儲(chǔ)戶因遺忘密碼而導(dǎo)致無(wú)法在銀行取款時(shí)，通過(guò)對(duì)密碼辦理掛失手續(xù)進(jìn)行確權(quán)的一種救濟(jì)方式。 2011年3月，包括央行、銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委在內(nèi)的三部委聯(lián)合下發(fā)關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知，要求各大銀行自7月1日起免除人民幣個(gè)人賬戶的11類

34、34項(xiàng)收費(fèi)，其中包括開戶、銷戶的手續(xù)費(fèi)，工資卡醫(yī)?？ǖ忍厥夥N類卡的年費(fèi)，密碼重置費(fèi)等。（五）信用卡簽名 按照國(guó)際慣例，使用信用卡交易時(shí)僅需憑借簽名確認(rèn)就能完成消費(fèi)。這一方式在進(jìn)入我國(guó)時(shí)，由于消費(fèi)習(xí)慣的不同而受到了抵制，因此國(guó)內(nèi)的信用卡給持卡人提供了僅憑簽名、僅憑密碼和憑借密碼+簽名三種方式。在憑“簽名”進(jìn)行信用卡交易時(shí)，特約商戶對(duì)持卡人消費(fèi)的簽名審查義務(wù)是實(shí)質(zhì)審查還是一般形式審查 ? 中國(guó)人民銀行銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合業(yè)務(wù)規(guī)范【銀發(fā)(2001)76號(hào)】第三章3.3節(jié)c項(xiàng)規(guī)定：“持卡人將銀行卡交特約商戶收銀員；特約商戶收銀員在POS上刷卡，輸入交易金額，要求持卡人通過(guò)密碼鍵盤輸入6位個(gè)人密碼，如發(fā)卡行不要求輸入密碼的，由收銀員直接按確認(rèn)鍵。交易成功，打印交易單據(jù)，收銀員核對(duì)單據(jù)上打印交易賬號(hào)和卡號(hào)是否相符后交持卡人簽名確認(rèn)，并對(duì)信用卡交易核對(duì)簽名與卡片背面簽名是否一致后，將銀行卡、簽購(gòu)單回單聯(lián)等交持卡人；交易不成功，收銀員應(yīng)就提示向持卡人解釋。