我國金融服務(wù)業(yè)存在的問題與發(fā)展

1、我國金融服務(wù)業(yè)存在的問題與發(fā)展之策跌家建言可德旭劉海虹王朝陽近年來我國金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展情況金融服務(wù)業(yè)作為一個為生產(chǎn)和生活服務(wù)的產(chǎn)業(yè)，它既包括銀行、證券、保險 這些主要的金融服務(wù)行業(yè)，也包括信托投資、信用合作社、財務(wù)公司、融資租賃 公司和典當(dāng)業(yè)等行業(yè)。在把金融服務(wù)業(yè)界定為國民經(jīng)濟行業(yè)分類中的金融保險業(yè) 后，可以發(fā)現(xiàn)一個值得注意的現(xiàn)象 一一近年來中國金融服務(wù)業(yè)并沒有呈現(xiàn)出加速 發(fā)展的局面，相反，19972003年間，金融服務(wù)業(yè)增加值占第三產(chǎn)業(yè)增加值的比 重和占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重都呈下降趨勢。到 2003年底，金融服務(wù)業(yè)增加值的上 述兩個比重分別為16. 50%和5. 51%。就業(yè)方面，金融服務(wù)業(yè)就

2、業(yè)的兩個比重 數(shù)值都比較?。?9972003年間金融服務(wù)業(yè)就業(yè)占第三產(chǎn)業(yè)就業(yè)的比重略有下 降，而占總就業(yè)的比重則略有上升。截至 2003年底，金融服務(wù)業(yè)就業(yè)的上述兩個 比重分別為1. 6%和0. 5%。從增長速度來看，除1997年之外，之后的六年按現(xiàn)價計算的金融服務(wù)業(yè)增加 值的增長速度都要低于同期按現(xiàn)價計算的GDP的增長速度。如果計算最近五年 的平均增長速度，那么19992003年間金融服務(wù)業(yè)增加值的平均增長速度為 7. 47%，也要低于同期GDP的平均增長速度 9. 36%。有一點需要指出的是，由于我國對金融服務(wù)業(yè)增加值的計算存在一些不盡合 理的地方，所以使得金融保險業(yè)的總增加值比實際增加值

3、多，從而夸大了金融保 險業(yè)的增加值。因此，金融服務(wù)業(yè)增加值占GDP的比重實際并沒有上面數(shù)據(jù)所 顯示的這么高。比如，如果簡單扣除這些不合理因素，那么2003年金融服務(wù)業(yè)增加值在整個GDP中的比重實際上只有大約 4. 14%。我國金融服務(wù)業(yè)發(fā)展中存在的主要問題從國際比較的角度來看，我國金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展水平還比較低，與發(fā)達國家 甚至于一些新興市場經(jīng)濟國家相比，在行業(yè)規(guī)模、競爭能力、創(chuàng)新能力、市場開 拓、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面都還存在明顯的差距。第一，金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的總體水平較低，增長速度過于緩慢，內(nèi)部行業(yè)結(jié)構(gòu) 和區(qū)域發(fā)展結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)。發(fā)達國家金融服務(wù)業(yè)增加值占GDP的比重一般在6%左右，2003年美國金融

4、服務(wù)業(yè)在國民經(jīng)濟中的比重已經(jīng)達到了8. 3%,而我國僅相當(dāng)于美國的一半。近年來我國金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展速度過慢，金融發(fā)展對經(jīng)濟增長 的支持乏力。金融服務(wù)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)不均衡，銀行業(yè)居絕對主導(dǎo)地位，而證券經(jīng)紀(jì)與交易業(yè)、保險業(yè)、信托投資業(yè)的比重相對偏低。而且，金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的地區(qū) 差異較大，農(nóng)村金融服務(wù)的供給嚴(yán)重滯后，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民生活改善的需要第二，金融服務(wù)各行業(yè)競爭力較弱，不能有效提供經(jīng)濟發(fā)展所需的金融服務(wù) 產(chǎn)品。從2004年全球1000家大銀行的排名來看，排名第一的花旗銀行的一級資本 為744. 15億美元，不良資產(chǎn)比率為2. 06% ;而國內(nèi)排名最高的中國銀行的一級 資本為348. 5

5、1億美元，而其不良資產(chǎn)比率卻達到了 5. 12%，四大行中中國工商 銀行不良資產(chǎn)比率甚至高達18. 99%（參見The Banker，July 2005,p 251 -286）。保險業(yè)方面，根據(jù)瑞士再保險的統(tǒng)計，截至2004年底，我國保險業(yè)占全球保險市場的份額排名雖居第11位，但保費收入規(guī)模僅521. 71億美元，相當(dāng)于美國的4. 75%、韓國的76% ;保險密度在全球排名第72位，人均 保險金額為40. 2美元，相當(dāng)于美國的1. 07%、韓國的2. 8%;保險深度排名 第42位，保費收入占GDP的比重為 3. 26%，低于美國的9. 36%和韓國的 9. 52%（參見World insura

6、nce growing premium and stronger balance sheets. Sigma No 2.2 0 0 5 ）。證券業(yè)方面的表現(xiàn)更讓人擔(dān)憂，2 0 0 4年底我國共有證券公 司14 0家，總資產(chǎn)3 7 8 1億元，總負債2 7 6 5億元，全年實現(xiàn)利潤為一7 8億元，整個行業(yè)處于虧損狀態(tài)。第三，國內(nèi)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不強，外資金融機構(gòu)在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新上 具有絕對優(yōu)勢。一方面，國外金融工具種類繁多，能夠為客戶提供全方位的金融 服務(wù)，而且對新型金融產(chǎn)品的開發(fā)能力相當(dāng)強；另一方面，目前中資金融機構(gòu)的 金融開發(fā)技術(shù)比較落后，電子化程度較低、金融工具和品種單調(diào)、缺乏自主創(chuàng)新

7、 能力，在金融創(chuàng)新中處于被動模仿的地位，利用金融創(chuàng)新獲取利潤和占領(lǐng)市場主 動權(quán)的能力較差。第四，國內(nèi)金融機構(gòu)開展跨國業(yè)務(wù)的能力低下。除中國銀行以外，其他銀行 海外業(yè)務(wù)的拓展尚在起步階段，而外資銀行在綜合化經(jīng)營模式下，通過大規(guī)模的 并購和重組，其分支機構(gòu)早已遍及全球。在業(yè)務(wù)開展方面，國內(nèi)銀行大都以傳統(tǒng) 的存貸業(yè)務(wù)為主，而發(fā)達國家跨國銀行已經(jīng)把業(yè)務(wù)重點放在如利率互換、出口保 理及福費廷等一些新的金融衍生工具上，利用金融創(chuàng)新來獲取利潤和規(guī)避風(fēng)險。第五，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善，監(jiān)管能力和水平有待提高。發(fā)達國家大 都有支持金融發(fā)展的現(xiàn)代化交通、通訊、計算機網(wǎng)絡(luò)以及其他配套服務(wù)設(shè)施，并 且非常注重適時頒

8、布和修訂有關(guān)法律法規(guī)對金融業(yè)加以規(guī)范，對新業(yè)務(wù)、新工具 進行認證。相比之下，我國金融立法比較滯后，專業(yè)性法律層次較低，法規(guī)操作 性較差，在實踐過程中還經(jīng)常存在不能嚴(yán)格執(zhí)行的問題。監(jiān)管體制方面，我國金 融監(jiān)管主要依靠 三會”（銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會），社會監(jiān)管層次基本還處于 空白狀態(tài)，而且監(jiān)管內(nèi)容大都以合規(guī)性監(jiān)管為主，對預(yù)防性監(jiān)管的關(guān)注不充分。促進我國金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干建議第一，培養(yǎng)金融業(yè)的服務(wù)理念和意識，使其真正成為為生產(chǎn)和生活服務(wù)的重要產(chǎn)業(yè)。受傳統(tǒng)思想和觀念的影響，我國金融服務(wù)理念的培育還遠遠不夠。金融 服務(wù)部門在很大程度上被作為管理當(dāng)局進行宏觀經(jīng)濟調(diào)控的政策工具，而忽視了 其服務(wù)的本質(zhì)和

9、產(chǎn)業(yè)的特性。把金融服務(wù)業(yè)看作是一個高度市場化、商業(yè)化的服 務(wù)領(lǐng)域，看作是國民經(jīng)濟中一個十分重要和關(guān)鍵的產(chǎn)業(yè)，有助于加快促進金融服 務(wù)業(yè)本身的增長，而且可以帶動會計、信息、法律服務(wù)等關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)的加速發(fā)展， 進而促進整個經(jīng)濟的健康協(xié)調(diào)發(fā)展。第二，繼續(xù)深化金融體制改革，根據(jù)我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的大趨勢建立比較完 善的現(xiàn)代金融服務(wù)體制。銀行、證券、保險等主要金融服務(wù)行業(yè)應(yīng)加快自身改 革，使產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、技術(shù)創(chuàng)新、資產(chǎn)質(zhì)量等各項指標(biāo)合乎國際標(biāo)準(zhǔn)，按市場機制要 求參與競爭，提高服務(wù)效率，增強金融服務(wù)產(chǎn)品的供給能力。針對我國當(dāng)前經(jīng)濟 結(jié)構(gòu)和所有制結(jié)構(gòu)調(diào)整的趨勢，應(yīng)加大股份制、合作制中小銀行的建設(shè)，同時通 過設(shè)立金融租

10、賃公司、創(chuàng)業(yè)投資基金等一些非銀行金融機構(gòu)，滿足廣大中小企 業(yè)，特別是高新技術(shù)企業(yè)的融資需要。第三，建立健全金融服務(wù)領(lǐng)域的相關(guān)法律法規(guī)，進一步完善監(jiān)管體系，有效 控制和防范各種金融風(fēng)險，保障金融安全。市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟，金融服務(wù)行業(yè) 充分競爭的開展以及金融監(jiān)管的有效實施都必須在既定法律框架下進行。我國目 前有必要加強金融服務(wù)行業(yè)的立法工作，完善金融法律框架，建立完善的市場經(jīng) 濟運行法律體系。金融監(jiān)管的目的是依法維護金融市場公開、公平、有序競爭， 保護存款人、投資者和被保險人的合法權(quán)益。為此，必須改進金融監(jiān)管的方式和 方法，強化金融監(jiān)管的內(nèi)外協(xié)調(diào)，提高金融監(jiān)管水平。第四，注重金融服務(wù)內(nèi)部各行業(yè)和地

11、區(qū)的均衡協(xié)調(diào)發(fā)展，完善農(nóng)村金融服務(wù) 體制，較好地滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟的較快發(fā)展。加快證券、保 險和信托等其他金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，進一步完善與實體經(jīng)濟體系相適應(yīng)的金融 服務(wù)體系，加強金融服務(wù)業(yè)的資源配置功能，促進金融資源合理流動，提高資源 配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量。同時，要注重金融服務(wù)業(yè)在中、東、西部地區(qū)的協(xié)調(diào) 發(fā)展，加大中部和西部地區(qū)金融服務(wù)業(yè)的建設(shè)力度。健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，創(chuàng) 新農(nóng)村金融服務(wù)方式，整治農(nóng)村信用環(huán)境，構(gòu)建有效的農(nóng)村金融服務(wù)體制，滿足 農(nóng)民生產(chǎn)和生活方面的金融服務(wù)需求。第五，大力培養(yǎng)金融人才，建立科學(xué)完善的人力資源管理機制。金融活動的 日趨復(fù)雜化和信息化向金融服務(wù)業(yè)從業(yè)人員提出了很高要求，金融服務(wù)傳統(tǒng)上屬 于勞動密集型產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)正逐漸變成知識密集和人力資本密集的產(chǎn) 業(yè)。人力資本的密集度和信息資源的多