銀行貸款手續(xù)及細(xì)節(jié)

1、1貸款的對(duì)象和條件（1）貸款的對(duì)象貸款對(duì)象指銀行對(duì)哪些部門、企業(yè)單位發(fā)放貸款，反映貸款的投向部門，規(guī)定貸款的范圍，我國現(xiàn)行銀行貸款對(duì)象包括下列內(nèi)容：銀行對(duì)全民所有制和城鎮(zhèn)集體所有制的工業(yè)、商業(yè)、交通運(yùn)輸、物資供銷、倉庫儲(chǔ)存、旅游服務(wù)等行業(yè)發(fā)放貸款。對(duì)待有正式營業(yè)執(zhí)照，有一定的自有資金，符合政策，經(jīng)營正當(dāng)，有償還能力的手工業(yè)、商業(yè)、服務(wù)行業(yè)的個(gè)體經(jīng)營戶按政策發(fā)放貸款。按照國家允許外國資本來我國進(jìn)行合資經(jīng)營的政策，對(duì)中外合資企業(yè)給予必要的貸款支持。（2）貸款的條件按照我國現(xiàn)行規(guī)定，向銀行申請(qǐng)辦理貸款的單位，必須具備下列條件：貸款單位必須是經(jīng)主管部門和縣以上工商行政管理部門批準(zhǔn)設(shè)立，登記注冊(cè)，并持有

2、營業(yè)執(zhí)照。貸款企業(yè)必須是實(shí)行獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)核算。單獨(dú)計(jì)算盈虧，單獨(dú)編制會(huì)計(jì)報(bào)表，有對(duì)外簽訂交易合同的權(quán)力。貸款單位必須要有正常生產(chǎn)經(jīng)營所需的一定數(shù)量的自有資金，并保持完正無缺。企業(yè)要從每年的利潤留成（或集體積累）中拿出一部分用于補(bǔ)充發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營所需流動(dòng)資金，還應(yīng)事先辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，建立補(bǔ)償基金，以保證貸款不受意外損失。企業(yè)必須在銀行開立帳戶，有經(jīng)濟(jì)收入和還款能力。2貸款的用途和種類款用途決定貸款種類，貸款種類反映貸款用途。目前，銀行貸款主要被用于解決企業(yè)物資占用的需要。包括工業(yè)企業(yè)原材料儲(chǔ)備、生產(chǎn)、成品資金的占用；商業(yè)企業(yè)的商品資金占用；以及一部分固定資產(chǎn)的資金占用；還有在商品銷售過程中結(jié)算在途資金

3、的占用。貸款用途不是固定不變的，而是根據(jù)具體情況，可以有所擴(kuò)大或縮小，貸款可以只限于季節(jié)性、臨時(shí)性短期周轉(zhuǎn)的流動(dòng)資金的需要，也可以用于企業(yè)經(jīng)常性占用的資金需要。貸款既可以用于流動(dòng)資金需要。也可用于固定資金方面的需要，甚至經(jīng)國家特殊批準(zhǔn)，還可以用于某些沒有物資保證的資金占用。例如，用于農(nóng)副產(chǎn)品預(yù)購定金等。貸款種類是按照貸款的對(duì)象不同、經(jīng)濟(jì)性質(zhì)不同、貸款用途不同而進(jìn)行分類。我國銀行現(xiàn)行的貸款種類，按所有制和行業(yè)結(jié)構(gòu)不同主要有下列種類：（1）工業(yè)流動(dòng)資金貸款。是對(duì)工交企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，超過自有流動(dòng)資金數(shù)額的合理資金需要而發(fā)放的貸款。它是銀行調(diào)節(jié)生產(chǎn)領(lǐng)域資金需要的主要貸款。工業(yè)流動(dòng)資金貸款的對(duì)象包

4、括：國營工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)、交通運(yùn)輸企業(yè)、物資供銷企業(yè)、科研單位以及合資聯(lián)營企業(yè)、集體工交企業(yè)。（2）結(jié)算貸款。銀行對(duì)工商企業(yè)銷售或采購商品物資所需要的結(jié)算在途資金而發(fā)放的貸款。（3）商品周轉(zhuǎn)貸款。是對(duì)商業(yè)企業(yè)在經(jīng)營過程中經(jīng)常占用的合理資金需要而發(fā)放的貸款，也包括墊付企業(yè)鋪底資金不足的部分，所以，這種貸款具有常年周轉(zhuǎn)、長期墊支的性質(zhì)。（4）專項(xiàng)儲(chǔ)備貸款，銀行對(duì)商業(yè)批發(fā)企業(yè)經(jīng)國家批準(zhǔn)的專項(xiàng)儲(chǔ)備商品所需資金而發(fā)放的貸款。（5）城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)濟(jì)貸款。是對(duì)城鎮(zhèn)個(gè)體經(jīng)濟(jì)單位生產(chǎn)、經(jīng)營過程中的合理資金需要而發(fā)放的貸款。也可以用于購置必要的設(shè)備、器具和經(jīng)營設(shè)施。（6）技術(shù)改造貸款。是對(duì)國營工業(yè)、交通、商業(yè)、糧食企業(yè)和

5、城鎮(zhèn)集體進(jìn)行技術(shù)改造、設(shè)備更新和與之有關(guān)的少量土建工程以及科研、文教、旅游、衛(wèi)生等企事業(yè)單位添置和建造必要的設(shè)施、資金不足時(shí)而發(fā)放的貸款。（7）專用基金貸款。是指國營企業(yè)進(jìn)行固定資產(chǎn)大修理和小型技術(shù)改造時(shí)，由于專用基金先用后提。資金不足而發(fā)放的貸款。專用資金貸款分兩種：一種是以大修理費(fèi)用為對(duì)象的大修理貸款；一種是以固定資產(chǎn)更新改造費(fèi)用為對(duì)象的小型技術(shù)改造貸款，都屬于墊支性質(zhì)的貸款。（8）網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施貸款。是對(duì)國營和集體商業(yè)、飲食，服務(wù)旅游行業(yè)，以及工業(yè)石油、煙草行業(yè)等擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)，改善服務(wù)設(shè)施，增加倉庫面積等的資金需要，在自籌建設(shè)資金不足時(shí)而發(fā)放的貸款。（9）科技開發(fā)貸款。是指銀行對(duì)工商企業(yè)和實(shí)行企業(yè)

6、管理的科學(xué)研究單位，在研究、仿制、消比新技術(shù)，試制新產(chǎn)品，推廣應(yīng)用新技術(shù)成果的過程中，由于資金不足而發(fā)放的貸款，其對(duì)象包括：國營、集體工業(yè)企業(yè)、商辦工業(yè)企業(yè)、科研生產(chǎn)聯(lián)合體和科研單位。（10）小額技術(shù)措施貸款。銀行對(duì)國營工業(yè)、商業(yè)、集體工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)和商辦工業(yè)企業(yè)，用于改進(jìn)工藝技術(shù)，提高產(chǎn)量和質(zhì)量，增加花色品種，改善生產(chǎn)、經(jīng)營面貌的投資少，見效快的小型設(shè)備購置資金不足時(shí)而發(fā)放的貸款。3貸款手續(xù)（1）建立信貸關(guān)系申請(qǐng)建立信貸關(guān)系時(shí)企業(yè)須提交建立信貸關(guān)系申請(qǐng)書一式兩份。銀行在接到企業(yè)提交的申請(qǐng)書后，要指派信貸員進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容主要包括：企業(yè)經(jīng)營的合法性。企業(yè)是否具有法人資格必需的有關(guān)條件。對(duì)具有法

7、人資格的企業(yè)應(yīng)檢查營業(yè)執(zhí)照批準(zhǔn)的營業(yè)范圍與實(shí)際經(jīng)營范圍是否相符。企業(yè)經(jīng)營的獨(dú)立性。企業(yè)是否實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算，單獨(dú)計(jì)算盈虧，有獨(dú)立的財(cái)務(wù)計(jì)劃、會(huì)計(jì)報(bào)表。企業(yè)及其生產(chǎn)的主要產(chǎn)品是否屬于國家產(chǎn)業(yè)政策發(fā)展序列。企業(yè)經(jīng)營的效益性。企業(yè)會(huì)計(jì)決算是否準(zhǔn)確，符合有關(guān)規(guī)定；財(cái)務(wù)成果的現(xiàn)狀及趨勢(shì)。企業(yè)資金使用的合理性。企業(yè)流動(dòng)資金、固定資金是否分口管理；流動(dòng)資金占用水平及結(jié)構(gòu)是否合理，有無被擠占、挪用。新建擴(kuò)建企業(yè)。擴(kuò)大能力部分所需流動(dòng)資金30是否已籌足。如暫時(shí)不足，是否已制定在短期內(nèi)補(bǔ)足的計(jì)劃。信貸員對(duì)上述情況調(diào)查了解后，要寫出書面報(bào)告，并簽署是否建立信貸關(guān)系的意見，提交科（股）長、行長（主任）逐級(jí)審查批準(zhǔn)。經(jīng)

8、行長（主任）同意與企業(yè)建立信貸關(guān)系后，銀企雙方應(yīng)簽訂建立信貸關(guān)系契約（2）提出貸款申請(qǐng)已建立信貸關(guān)系的企業(yè)，可根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營過程中合理的流動(dòng)資金需要，向銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款。以工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)為例申請(qǐng)貸款時(shí)必須提交工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)流動(dòng)資金借款申請(qǐng)書。銀行依據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策及有關(guān)制度，并結(jié)合上級(jí)行批準(zhǔn)的信貸規(guī)模計(jì)劃和信貸資金來源對(duì)企業(yè)貸款申請(qǐng)進(jìn)行認(rèn)真審查。（3）貸款審查貸款審查的主要內(nèi)容有：貸款的直接用途。符合工業(yè)企業(yè)流動(dòng)資金貸款支持范圍的直接用途有：合理進(jìn)貨支付貨款；承付應(yīng)付票據(jù)；經(jīng)銀行批準(zhǔn)的預(yù)付貨款；各專項(xiàng)貸款按規(guī)定的用途使用；其他符合規(guī)定的用途。企業(yè)近期經(jīng)營狀況。主要包括物資購、耗、存及產(chǎn)

9、品供、產(chǎn)、銷狀況，流動(dòng)資金占用水平及結(jié)構(gòu)狀況；信譽(yù)狀況；經(jīng)濟(jì)效益狀況等。企業(yè)挖潛計(jì)劃、流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)加速計(jì)劃、流動(dòng)資金補(bǔ)充計(jì)劃的執(zhí)行情況。企業(yè)發(fā)展前景。主要指企業(yè)所屬行業(yè)的發(fā)展前景，企業(yè)發(fā)展方向，上要產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、壽命周期和新產(chǎn)品開發(fā)能力，主要領(lǐng)導(dǎo)人實(shí)際工作能力，經(jīng)營決策水平及開拓、創(chuàng)新能力。企業(yè)負(fù)債能力。主要指企業(yè)自有流動(dòng)資金實(shí)有額及流動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債狀況，一般可用自有流動(dòng)資金占全部流動(dòng)資金比例和企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債率兩項(xiàng)指標(biāo)分析。（4）簽定借款合同借款合同是貸款人將一定數(shù)量的貨幣交付給借款人按約定的用途使用，借款人到期還本付息的協(xié)議，是一種經(jīng)濟(jì)合同。借款合同有自己的特征，合同標(biāo)的是貨幣，貸款方一般是國家銀

10、行或其它金融組織，貸款利息由國家規(guī)定，當(dāng)事人不能隨意商定。當(dāng)事人雙方依法就借款合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商，達(dá)成協(xié)議。由借款方提出申請(qǐng)，經(jīng)貸款方審查認(rèn)可后，即可簽定借款合同。借款合同應(yīng)具備下列條款：借款種類；借款用途；借款金額；借款利率；借款期限；還款資金來源及還款方式；保證條款；違約責(zé)任；當(dāng)事人雙方商定的其它條款。借款合同必須由當(dāng)事人雙方的代表或憑法定代表授權(quán)證明的經(jīng)辦人簽章，并加蓋公章。（5）發(fā)放貸款企業(yè)申請(qǐng)貸款經(jīng)審查批準(zhǔn)后，應(yīng)由銀企雙方根據(jù)貸款種類簽定相關(guān)種類的借款合同。簽定合同時(shí)應(yīng)注意項(xiàng)目填寫準(zhǔn)確，文字清楚工整，不能涂改；借、貸、保三方公章及法人代表簽章齊全無誤。借款方立借據(jù)。借款借據(jù)是書面借款憑證，可與借款合同同時(shí)簽定，也可在合同規(guī)定的額度和有效時(shí)間內(nèi)，一次或分次訂立。銀行經(jīng)辦人員應(yīng)認(rèn)真審查核對(duì)借款