3-1信貸技術(shù)概述教學(xué)課件

1、項(xiàng)目三項(xiàng)目三 小額信貸技術(shù)小額信貸技術(shù)模塊一模塊一 信貸技術(shù)概述信貸技術(shù)概述小額信貸實(shí)務(wù)凌海波案例：案例：哈爾濱銀行：哈爾濱銀行：“ “我們?yōu)槭参覀優(yōu)槭裁匆敵鲂☆~信貸技術(shù)？么要輸出小額信貸技術(shù)？” ”問(wèn)題：結(jié)合案例材料，談?wù)勑☆~信貸問(wèn)題：結(jié)合案例材料，談?wù)勑☆~信貸技術(shù)具體體現(xiàn)在哪些方面？技術(shù)具體體現(xiàn)在哪些方面？小額信貸技術(shù)在中國(guó)是一個(gè)新課題p傳統(tǒng)信貸技術(shù)傳統(tǒng)信貸技術(shù)依托客戶規(guī)范的財(cái)務(wù)體系、報(bào)表和良好的抵押擔(dān)保 小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶、低收入群體等低收入群體等是否具有傳統(tǒng)信貸技是否具有傳統(tǒng)信貸技術(shù)要求的條件？術(shù)要求的條件？話題討論話題討論傳統(tǒng)信貸傳統(tǒng)信貸企業(yè)企業(yè)

2、小額信貸小額信貸經(jīng)濟(jì)單位經(jīng)濟(jì)單位企業(yè)企業(yè)家庭家庭信貸員編制信貸員編制的財(cái)務(wù)信息的財(cái)務(wù)信息家庭經(jīng)濟(jì)社家庭經(jīng)濟(jì)社會(huì)狀況會(huì)狀況分析還款意愿和還款能力分析還款意愿和還款能力貸款決策貸款決策貸款決策貸款決策抵押物抵押物正規(guī)財(cái)務(wù)信息正規(guī)財(cái)務(wù)信息信貸技術(shù)的概念p信貸技術(shù)信貸技術(shù)是為了控制信貸流程中相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的一系列活動(dòng)；是在篩選、甄別、監(jiān)督貸款企業(yè)和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程中所面臨的信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的；是組織流程、管理方式、內(nèi)控要點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)控制措施、貸款監(jiān)控和回收等要素的集合體；也可以泛指一種信貸模式。為什么需要小額信貸技術(shù)？p金融弱勢(shì)群體難以獲得傳統(tǒng)銀行信貸服務(wù)，金融弱勢(shì)群體難以獲得傳統(tǒng)銀行信貸服務(wù)，原因主要是：原因

3、主要是：信息不對(duì)稱：信用記錄少；收入來(lái)源不穩(wěn)定；難以獲得可靠收入證明；難以提供抵質(zhì)押擔(dān)?；蛘攉@得其他擔(dān)保；很難有效監(jiān)督其資金使用；貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制交易成本過(guò)高：?jiǎn)喂P交易金額小；難以發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)；交易的平均費(fèi)用高p需要需要?jiǎng)?chuàng)新小額信貸技術(shù)，解決信息不對(duì)稱下創(chuàng)新小額信貸技術(shù)，解決信息不對(duì)稱下的貸款高風(fēng)險(xiǎn)和高成本等難題。的貸款高風(fēng)險(xiǎn)和高成本等難題。信貸技術(shù)的分類(lèi)p信貸技術(shù)可劃分為信貸技術(shù)可劃分為交易型貸款技術(shù)交易型貸款技術(shù)和和關(guān)系關(guān)系型貸款技術(shù)型貸款技術(shù)，具體可細(xì)分為：，具體可細(xì)分為：基于財(cái)務(wù)報(bào)表的貸款基于財(cái)務(wù)報(bào)表的貸款基于擔(dān)保的貸款基于擔(dān)保的貸款基于信用評(píng)分的貸款基于信用評(píng)分的貸款關(guān)系型關(guān)系型貸款

4、貸款基于財(cái)務(wù)報(bào)表的貸款p概念概念是指主要根據(jù)對(duì)借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表及其所反映的財(cái)務(wù)狀況的分析揭示未來(lái)還款能力，進(jìn)而決定是否發(fā)放的貸款。 主要適用于那些歷史記錄較長(zhǎng)、信息透明度高、財(cái)主要適用于那些歷史記錄較長(zhǎng)、信息透明度高、財(cái)務(wù)制度相對(duì)完善的務(wù)制度相對(duì)完善的大中型企業(yè)大中型企業(yè)。資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)負(fù)債表利潤(rùn)表利潤(rùn)表/ /損益表?yè)p益表現(xiàn)金流量表現(xiàn)金流量表基于擔(dān)保的貸款p概念：概念：是指主要根據(jù)對(duì)借款人提供的擔(dān)保情況分析決定是否發(fā)放的貸款。具有較強(qiáng)的事后監(jiān)控功能，可以降低借款人道德具有較強(qiáng)的事后監(jiān)控功能，可以降低借款人道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率；風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率；保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款；保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押

5、貸款；保理和融資租賃也是基于擔(dān)保的貸款的特殊形式。保理和融資租賃也是基于擔(dān)保的貸款的特殊形式?；谛庞迷u(píng)分的貸款p概念概念 是指運(yùn)用信息技術(shù)和現(xiàn)代數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型對(duì)借款人的信息進(jìn)行信用評(píng)分來(lái)決定是否發(fā)放的貸款。對(duì)信息采集和數(shù)據(jù)積累具有較高要求；缺點(diǎn)：應(yīng)用范圍受到限制；優(yōu)點(diǎn)：貸款成本較低，決策效率較高p主要應(yīng)用機(jī)構(gòu)主要應(yīng)用機(jī)構(gòu)大中型商業(yè)銀行大中型商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融公司互聯(lián)網(wǎng)金融公司關(guān)系型貸款p概念：概念：是指基于較長(zhǎng)時(shí)間和多渠道的接觸（包括貸前調(diào)是指基于較長(zhǎng)時(shí)間和多渠道的接觸（包括貸前調(diào)查和貸后檢查）所積累的關(guān)于借款人的相關(guān)信息來(lái)評(píng)估貸查和貸后檢查）所積累的關(guān)于借款人的相關(guān)信息來(lái)評(píng)估貸款的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而決定是否發(fā)放的貸