當前農信社新增貸款風險如何控制

1、當前農信社新增貸款風險如何控制作者：楊曉謀長期以來，受多種因素制約，信貸資產質量低劣、不良貸款占比高一直困擾著農村信用社，已成為制約我們快速健康發(fā)展的根本因素，也是我們扭虧增盈的最大障礙。不良貸款已成為歷史，如何有效控制新增貸款風險問題，切實提高經營管理水平，已直接關系到我們農村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。我們就此問題到幾個縣級聯(lián)社進行了調研，并結合全市農村信用社實際提出幾點粗淺的建議。 一、新增貸款風險形成原因 當前農村信用社新增貸款風險形成原因主要可以分為貸款人管理失誤、借款人原因以及其它原因等三大類。 （一）作為貸款人的農村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面 1 、貸款風險識別和

2、篩選機制不健全。主要有：對新的、資本不充足的、而且尚未開發(fā)的業(yè)務融資、貸款不是基于借款人的財務狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項業(yè)務的預測?；蛘咴诮杩钊说馁Y信程度及償還能力產生質疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；或抵押品的變現(xiàn)能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風險時，沒能及時采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)問題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收，使貸款形成風險等。 2 、貸款管理機制設置不合理。主要表現(xiàn)有：在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經驗，發(fā)放貸款時又沒有

3、充分聽取必要的勸告而發(fā)放調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未嚴格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。還有的是貸款發(fā)放后信貸管理人員對日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行貸后檢查等。 3 、信貸人員素質的制約?！俺梢苍谌?，敗也在人”，人是事業(yè)成敗的關鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業(yè)財務管理、法律制度等業(yè)務知識外，還必須具有誠實的品格和強烈的責任心。信貸工作人員的素質

4、直接影響到貸款的質量，尤其是在管理體制不健全、貸款運作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數量有限，部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在 “人情代替制度”現(xiàn)象。在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，憑主觀經驗的成分較重，用經驗代替制度。對于即將產生風險的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費和錯過了清收不良貸款的有利時機。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作

5、主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神， 不能干好自己的本職工作。還有少數信貸人員思想不健康，三查流于形式、串通客戶高估抵押物價值、違規(guī)操作等，大大增加了新增貸款風險。 4 、自身經濟利益的驅動。利益與風險并存，一些農村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風險企業(yè)和風險項目，這種貸款配置本身就孕育著高風險。 （二）借款人方面的原因主要有以下幾方面 1 、借款人欺詐。借款人欺詐主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況，獲得用于借款人生產經營活動的貸款。這種欺詐的特征有：（ 1 ）借款人向信用社提供的信息部分虛假；（ 2 ）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；（ 3

6、 ）獲得的貸款主要用于真實的生產環(huán)節(jié)。如果經營按計劃進行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現(xiàn)其他情況時，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。 2 、借款企業(yè)經營機制不健全，經營管理不善，缺乏市場觀念、競爭意識、健全機制和發(fā)展能力，形成高負債、低效益、軟約束、超分配的局面，致使企業(yè)經營困難，甚至倒閉，給信用社貸款形成新增風險。 3 、借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。主要表現(xiàn)在農戶貸款，由于各種自然災害，農戶抗御自然災害風險能力較低，大多數地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農貸款收回的不確定性和貸款的風險性。一旦遇到自然災害，農作物減產，農業(yè)欠收

7、，直接影響農民收入，影響新增貸款的及時歸還。 （三）其它方面的原因主要表現(xiàn)在以下幾個方面： 1 、宏觀政策因素。由于宏觀經濟政策缺乏連續(xù)性，經濟波動的頻率高、幅度大，使信貸擴張和收縮的壓力相當大，在宏觀緊縮、經濟調整時期，如果信用社把握不好，往往形成大量新增貸款風險。 2 、行政干預因素。主要表現(xiàn)為地方政府干預，迫使農村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟貸款，貸款行為行政化，直接削弱了貸款產生經濟效益的基礎。 3 、國際因素。主要是在對外開發(fā)進一步擴大的形式下，國際貿易、信貸、利率、匯率、匯率風險，尤其是當前的國際金融危機，使一些經營外貿業(yè)務的企業(yè)經營受阻，效益滑坡，無法及時足額償還貸款本息，使新

8、發(fā)放的貸款形成風險。 二、新增貸款風險控制建議 農村信用社新增貸款風險 如何有效控制呢？方法多種多樣，但萬變不離其宗。核心是兩個問題，一個是制度，一個是人，就是以人為本抓制度的建設和落實，重點是防范道德風險。從目前的情況看，農村信用社的信貸風險，半數以上是由于道德因素造成的，形成的風險不同，但原因相似，就是貸前調查不徹底、貸中審查不嚴格、貸后跟蹤不深入，甚至存在因為個人的私利而放縱風險，真正由于不可抗力造成的風險卻不是主要問題?？刂坪头婪顿J款風險 必須從其產生的根源入手，以便對癥下藥，采取施治措施。 （一）嚴把“五關”，提高新增貸款的質量 1 、實行五崗分設，把好審、貸、查三權分離關。粗放經營

9、是導致農村信用社不良貸款比例居高不下的重要原因。要改粗放經營為集約經營，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進經驗，結合自身實際，應抓好兩個方面：一是建立五崗制（即調查崗、審查崗、審批崗、審核崗、檢查崗）和審、貸、查三權分離制。明確規(guī)定，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。必須實行五崗制，通過審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，違者追究直接責任和領導責任。通過實行五崗分設和三權分離，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機制，增加貸款透明度，防止徇私舞弊，確保貸款質量。 2 、實行貸款權限差別化管理，把好貸款風險關。即改變以金額大小為依據，分級確定貸款審批權限的做法，而是根據各信用社信貸資產質量、信貸管理人員素

10、質以及經營管理能力，區(qū)別對待，綜合確定其不同階段的款審批權限。貸款審批權限實行一季度或半年調整一次。 3 、實行信貸員集中辦公，把好資金跑、冒關。應以制度化的形式，明確規(guī)定，杜絕外勤人員單人操作發(fā)放貸款，所有貸款必須按五崗制，三權分離程序統(tǒng)一辦理。改變信貸人員分散在家，單人調查，單人辦理貸款，無人監(jiān)督的落后工作狀態(tài)。有條件的可分別設立個貸部、企貸部、按揭貸款部等部門，分門別類辦理貸款業(yè)務。 4 、實行抵押物現(xiàn)場鑒定，把好抵押物足額、變現(xiàn)關。建議對貸款抵押物實行縣級聯(lián)社鑒定制，其做法是：由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負責對貸款的抵押物進行合法性、合規(guī)性，及市場實際價值現(xiàn)場鑒定。并根據抵押物所在地理位置、

11、商業(yè)價值建筑物構造等不同情況，對抵押值與貸款額之間的比例實行區(qū)域差別，做出鑒定意見，確定貸款的最高限額。 5 、實行法律顧問制，把好貸款手續(xù)合法關。建議在縣聯(lián)社一級設置專門的法律咨詢機構，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務的骨干為法律顧問。明確規(guī)定：縣聯(lián)社大額貸款必須經過法律顧問簽字同意，方能正式發(fā)放貸款。 （二）改進信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制 目前，多數農村信用社傳統(tǒng)的信貸管理方法是對信貸人員下達考核指標，過分注重結果。而對貸款的風險環(huán)節(jié)缺乏必要的分析、控制和防范。必須從傳統(tǒng)的結果管理轉到過程管理上來，通過對合理產品和服務的控制，從內部機制上建立先進的管理制度，防范信貸風險的發(fā)生。 1 、

12、按照“預防為主”的思想，構筑信貸風險防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關人員監(jiān)督的內控機制，使信貸業(yè)務的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認并掌握業(yè)務部門或流程中的風險控制點，建立風險預警機制，以便能夠迅速進行風險的識別、衡量、防范、處置。 2 、實行信息化管理，提高信貸決策的科學性。要建立完整、真實、靈敏的信息數據與統(tǒng)計分析系統(tǒng)。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個人征信系統(tǒng)或本省農信社聯(lián)網的計算機中進行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對有不良貸款記錄的實行信貸制裁。 3 、建立糾正和預防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進。建立內部質量保證體系，建立經常性的稽核審查制度，采取具體的

13、糾正、預防措施，以不斷評價、發(fā)現(xiàn)、改進信貸流程，推進信貸管理走上良性循環(huán)的軌道。 （三）進一步完善和創(chuàng)新信貸管理機制 1 、創(chuàng)新信貸管理制度。創(chuàng)新信貸管理制度，關鍵是要找出貸款流程的各個風險點，然后合理確定制約措施，最大限度地規(guī)范、控制、約束易產生風險的操作行為，明確各崗位的職責。一旦風險產生，誰承擔什么樣的責任一目了然。 2 、創(chuàng)新信貸員薪酬管理辦法。首先，對信貸員要收取適當的貸款發(fā)放保證金。其次要建立真正意義上的收入與業(yè)績掛鉤制度。信貸人員的主要收入分為兩部分，一部分是基本生活保障工資；另一部分要與其經手的貸款質量和收貸收息情況掛鉤。三是縣聯(lián)社、信用社主任實行年薪制。其收入總量與業(yè)務量掛鉤

14、，明確轄內經營目標，完成經營目標的可按轄內職工年平均收入的適當倍數，確定年薪。完不成經營目標任務的，按比例扣發(fā)，或者是只發(fā)員工平均工資，甚至取消其任職資格。 （四）以人為本，加強對信貸人員的管理，提高信貸隊伍的整體素質 人的素質是企業(yè)素質的集中體現(xiàn)，提高信貸人員整體素質是改善農村信用社信貸質量的關鍵。 1 、合理核定信貸崗位，充實調整信貸人員。使信貸人員數量達到員工總人數的 20-30% 。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風優(yōu)良、與農戶感情深厚的人員，把他們充實到信貸崗位鍛煉。成績突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。 2 、強化員工培訓，提高信貸隊伍的整體素質。通過建立規(guī)范的培

15、訓管理程序，保持信貸人員教育、培訓、技能、經驗、職務鍛煉、知識更新等工作的持續(xù)開展。重點對信貸人員進行敬業(yè)愛崗教育和責任心的培養(yǎng)，積極培育其市場意識、營銷意識、分析問題和解決問題的能力。 3 、嚴格貸款責任追究制，切實加大對違規(guī)違紀放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責任追究制。進一步完善貸款實行“四包一掛”責任制，并加強經常性的檢查和考核，使制度落到實處。 （五）加強對借款人的檢查和監(jiān)督 借款人的生產經營狀況的好壞直接影響貸款能否按期歸還，借款人生產經營惡化也可能將風險轉嫁給信用社。因此，信貸人員發(fā)放貸款后，要經常關心借款人的生產經營狀況，隨時掌握其發(fā)展動態(tài)，以便一旦發(fā)現(xiàn)貸款風險苗

16、頭，及時采取相應的應對措施，及早收回貸款本息。 目前，部分信用社違規(guī)貸款屢禁不止，最大的原因是貸后檢查不力，直到貸款形成不良后才去查找其中原因和責任。按照今年省聯(lián)社制訂的湖北省農村信用社小額農戶貸款管理辦法規(guī)定，基層農信社負責人每月要對轄內農戶小額信用貸款的真實性進行一次檢查核實。為將此項工作落實到實處，每月信用社主任對轄內貸款檢查情況，以報告形式上報聯(lián)社信貸部門一份進行審核備案；其它微小客戶貸款也應提倡按季進行檢查，并形成文字報告上報聯(lián)社信貸部審核備案。 （七）加大對新增貸款逾期處罰力度 按照省聯(lián)社新的信貸管理制度辦法規(guī)定，新增貸款必須要實行“四包一掛”管理，農戶小額信用貸款、農戶小額擔保貸款等均由客戶經理或第一