尤努斯的鄉(xiāng)村銀行對我國商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的啟示

1、尤努斯的鄉(xiāng)村銀行對我國商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的啟示     摘 要 尤努斯教授開辦的孟加拉鄉(xiāng)村銀行，從一個簡單的想法到形成一個國際知名的鄉(xiāng)村銀行，給世界各國的反貧困事業(yè)和農(nóng)村金融機(jī)制的發(fā)展提供了非常有意義的啟發(fā)。同樣，孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功模式，對位于城市核心的中小商業(yè)銀行開展個人經(jīng)營性貸款也有著重要的借鑒作用。 關(guān)鍵詞 個人貸款 鄉(xiāng)村銀行 個體經(jīng)濟(jì) 商業(yè)銀行 從經(jīng)濟(jì)學(xué)教授到窮人銀行家，尤努斯的故事是這樣開始的：1976年某一天，尤努斯在鄉(xiāng)下遇見一個赤貧的村婦，她制作的竹凳賣得很好，可是她依然很窮。

2、因?yàn)樗龥]有錢去買原料，只能接受中間人的盤剝那一天，教授將自己的27美元借給42名村婦，從此開始了針對窮人尤其是婦女的小額貸款。30年之后，孟加拉鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)擁有近400萬借款者，還款率高達(dá)98.89。它的成功在全世界反貧困事業(yè)中引起反響，23個國家復(fù)制了這種模式，它的成功也同樣在金融界引起反思，很多主流金融機(jī)構(gòu)開始把它看成未來的發(fā)展源泉，2005年被聯(lián)合國定為“國際小額信貸年”。 當(dāng)前，貧富差距懸殊、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡也是我國社會面臨的主要問題。發(fā)展城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、提高弱勢群體收入是新時代經(jīng)濟(jì)建設(shè)的首要問題，也是構(gòu)建社會主義和諧社會的重要落腳點(diǎn)。而如何改革與完善城鄉(xiāng)弱勢群體的金融體制，又是解決這一問題的

3、重要保障。在這方面，從尤努斯教授及其領(lǐng)導(dǎo)的鄉(xiāng)村銀行得到了不少啟示。 1 城鎮(zhèn)弱勢群體應(yīng)該得到平等的金融服務(wù) 1.1 弱勢群體也有足夠的個人信用和創(chuàng)富潛力 “借了錢跑掉？跑到哪里？這只是城市人的想法。農(nóng)村的人都在這里長大，人們不可能逃離他們的家園。即使有人消失了，他的家還在這里，母親還在這里。我們對窮人信任，他們就不會辜負(fù)我們，還會幫助村里其他人不要辜負(fù)我們?！边@是尤努斯在接受采訪時說過的一段話。尤努斯遇見的那名赤貧婦女，并沒有什么特別之處，辛苦勞動的窮人，因?yàn)闆]有“本金”而無法擺脫困境，這種現(xiàn)象隨處可見。只要借他們一點(diǎn)錢，他們就可以為自己工作，享受利潤。 尤努斯和他的銀行，

4、不僅在物質(zhì)上幫助窮人擺脫貧困，也在精神上贈與他們以尊嚴(yán)和信任。同時，他的成功證明了，即使是沒有抵押擔(dān)保能力的窮人，他的基本信譽(yù)也是可以信任的；即使是沒有接受過充分教育的窮人，他們也有足夠的理性，他們完全能夠理解，自己必須保持一個良好還貸記錄；即使是那些長期未能擺脫貧窮的人，他們創(chuàng)造財富的潛能也是可以期待的。 1.2 弱勢群體的金融服務(wù)也應(yīng)遵循正常的市場規(guī)律 “授之以魚”不如“授之以漁”，這是我國在扶持貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展總結(jié)出來的一條重要經(jīng)驗(yàn)，城鄉(xiāng)弱勢群體的金融服務(wù)也應(yīng)充分體現(xiàn)這一理念。尤努斯的農(nóng)村銀行的模式最初需要政府或捐款資助，因?yàn)榇婵顢?shù)額不足以支付貸款。過了數(shù)年之后，銀行滾存了一點(diǎn)

5、盈利，便可以補(bǔ)上存款的不足。所以農(nóng)村銀行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一筆已議定的捐款于1998年到位后，農(nóng)村銀行便進(jìn)入完全自給自足的時代。農(nóng)村銀行的成功核心是可以接受存款，這些存款成為銀行繼續(xù)發(fā)放貸款的財政支持，農(nóng)村銀行94%的股權(quán)，也是由存戶所有，政府持有象征式的6%；農(nóng)村銀行的五人小組機(jī)制也是農(nóng)村銀行成功的關(guān)鍵。這可以讓成員互相鼓勵，也可以施予群眾壓力，因?yàn)槌蓡T雖然沒有責(zé)任代其他成員還款，但如果小組內(nèi)有成員還款紀(jì)錄不佳，會影響整個小組日后的借貸額。 因此，小額貸款與慈善扶貧在出發(fā)點(diǎn)上有著本質(zhì)的區(qū)別，前者將窮人當(dāng)作正常的經(jīng)濟(jì)社會成員來看待，要求貸款人必須完整地承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。這樣，小額

6、貸款才可以遵循正常的市場規(guī)律運(yùn)行并持續(xù)發(fā)展，而貸款人也不至于對銀行產(chǎn)生依賴，這是將他們納入正常社會軌道的前提，也一定是開發(fā)他們潛能的前提，并最終符合商業(yè)銀行經(jīng)營的安全性、流動性和盈利性三者有機(jī)統(tǒng)一的目標(biāo)。因此，對待弱勢群體的融資需求，也應(yīng)該象對待普通融資對象一樣，合規(guī)的手續(xù)、合理的計息、相關(guān)的經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任均應(yīng)落實(shí)到位。 1.3 從尤努斯教授和孟加拉鄉(xiāng)村銀行得到的啟示 綜上所述，從尤努斯教授和孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功，在城鎮(zhèn)弱勢群體得到平等的銀行金融服務(wù)的問題上，我們應(yīng)該充分認(rèn)識到，第一，弱勢群體雖然沒有足夠的抵押品，但他們也擁有與富人同樣的遵守信用和創(chuàng)造財富的能力；第二，弱勢群體應(yīng)該得

7、到支持，但也必須結(jié)合實(shí)際，建立合理有效的管理制度和可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營機(jī)制，才能最終獲得成功。 2 平衡利潤、風(fēng)險和責(zé)任，實(shí)現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展 2.1 社會責(zé)任應(yīng)該履行，但利潤是履行責(zé)任的有力保證 尤努斯的農(nóng)村銀行的模式最初需要政府或捐款資助，到1998年后農(nóng)村銀行便進(jìn)入完全自給自足的時代。農(nóng)村銀行自1983年正式成立以來，除創(chuàng)辦當(dāng)年及19911992年兩個水災(zāi)特別嚴(yán)重的年頭外，一直保持盈利，2005年的盈利達(dá)1 521萬美元。截至2006年6月底，農(nóng)村銀行有2 185家分行，服務(wù)69 140個村的639萬借款人，97%獲得貸款的人是婦女。而

8、其員工總數(shù)只為18 151人，平均每名員工要服務(wù)3.8個村子和352名借款人。 由此可見，作為社會力量的重要組成部分，股份制商業(yè)銀行的確應(yīng)該幫助社會弱勢群體，協(xié)助他們擺脫貧窮，共同創(chuàng)造和諧富足的社會環(huán)境。但股份制商業(yè)銀行同時作為一個經(jīng)營主體，必須自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，長期、大量的無利潤經(jīng)營并非任何一家商業(yè)銀行可以做到的；另一方面，要求弱勢群體償還符合市場規(guī)律的利息，有利于加強(qiáng)其開展經(jīng)營創(chuàng)業(yè)的發(fā)展動力，提高其社會責(zé)任感和約束感。因此，適當(dāng)?shù)睦麧?，無論對小額信貸資金的提供者和接受者，都有著重要而有益的作用。 2.2 風(fēng)險與利潤密不可分，風(fēng)險控制手段決定利潤的持續(xù)回收 有利潤的地方

9、就有風(fēng)險，對向社會弱勢群體提供的信貸業(yè)務(wù)來說，其風(fēng)險更是顯而易見。他們沒有穩(wěn)定的收入，也沒有更多的資產(chǎn)作為貸款的保障，一旦發(fā)生意外事故家庭出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困難，更是血本無歸。尤努斯教授的鄉(xiāng)村銀行卻突破這了一限制，他們通過整貸零還、小組模式、隨機(jī)回訪等一系列風(fēng)險防范措施，在無需抵押和擔(dān)保的情況下，保證了資金的安全性，為盈利創(chuàng)造了條件。特別是，鄉(xiāng)村銀行將510個貸款戶劃分為一個小組，小組成員之間對貸款進(jìn)行內(nèi)部評估，互相鼓勵、互相監(jiān)督。正是這種內(nèi)生性的激勵機(jī)制替代了抵押擔(dān)保制度，成為鄉(xiāng)村銀行取得成功的重要因素。 針對弱勢群體采取適合他們的風(fēng)險控制手段，是保證小額信貸業(yè)務(wù)利潤的重要條件，也是使更多弱勢群體人士

10、順利得到無抵押、無擔(dān)保信貸援助的重要保障；另一方面，適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險控制措施，更有利于培養(yǎng)弱勢群體良好的信用意識和信用習(xí)慣，形成良好的社會信用環(huán)境。因此，要支持弱勢群體的發(fā)展，向其提供信貸援助，不僅必須采取風(fēng)險控制手段，更要因地制宜，根據(jù)他們的特點(diǎn)制訂出可行有效的控制措施。 3 結(jié)合自身經(jīng)營特點(diǎn)，促進(jìn)個體經(jīng)濟(jì)發(fā)展 3.1 積極開展個人經(jīng)營貸款，推動個體經(jīng)濟(jì)發(fā)展 個人經(jīng)營貸款是專門針對個體工商戶、私營企業(yè)經(jīng)營者開發(fā)的個人貸款業(yè)務(wù)品種，上海浦東發(fā)展銀行廣州分行自2004年開辦個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款以來，經(jīng)過近3年的發(fā)展，商業(yè)銀行發(fā)放了一大批個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，貸款對象包括企業(yè)經(jīng)營者、投資

11、股東，以及相當(dāng)部分的個體工商戶，行業(yè)涉及生產(chǎn)企業(yè)、貿(mào)易和服務(wù)業(yè)等多個領(lǐng)域。該批貸款資金的投放，有力地幫助和推動了借款客戶自營企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展，取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會效益。 3.2 推出“理財房貸”服務(wù)，幫助客戶盤活資產(chǎn) 隨著廣大城鎮(zhèn)居民創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)需求的不斷增長，商業(yè)銀行面對廣大個人購房按揭貸款客戶推出了“理財房貸”產(chǎn)品。即商業(yè)銀行在借款人以所購房產(chǎn)作抵押擔(dān)保使用購房貸款的同時，向借款人提供一定的房產(chǎn)抵押授信額度，供其循環(huán)使用。理財房貸授信額度包括兩類申辦對象：第一類是借款人在申請個人購房貸款時，如果借款人未用足可用貸款額度，未用部分可作為借款人的授信額度，循環(huán)使用。第二類是借款人開始

12、償還個人住房貸款后，其貸款余額小于銀行可給予的貸款額度，其小于部分可作為借款人的授信額度，循環(huán)使用。理財房貸產(chǎn)品使一批已償還了一部分貸款，但又存在投資經(jīng)營需求的客戶得到了極大的幫助，有效地盤活了個人資產(chǎn)，順利投資經(jīng)營，創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟(jì)效益。 3.3 即將大力推廣“理財智業(yè)卡”，全面提升客戶融資渠道 理財智業(yè)卡是浦發(fā)銀行全國首創(chuàng)的三賬戶銀行卡，是專門針對為買房子投入了所有的積蓄、沒有多余資金運(yùn)用的年輕中青年白領(lǐng)，以及擁有一定的資產(chǎn)，但沒有穩(wěn)定和足夠的現(xiàn)金流，而申請信用卡和個人貸款又困難的私營業(yè)主推出的。該卡融合理財賬戶、透支賬戶和貸款賬戶，使投資隨時隨地，融資高效快捷。與一般的個人消費(fèi)貸款相比，智業(yè)卡具有三方面的特點(diǎn)，一是貸款隨心用，為持卡人提供靈活、智能的貸款支用方式，只要用途合規(guī)不但具有通過網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子渠道貸款支用功能，更可根據(jù)透支本金歸還情況按需自動支用貸款，隨用隨借，隨借隨還；二是欠款多樣還，普通消費(fèi)貸款還款通常需要到柜面償還，而智業(yè)卡為持卡人提供自動還款和自助還款