我們向美國農(nóng)村金融學(xué)習(xí)些什么？

1、海南師范大學(xué)金融專業(yè)成人本科畢業(yè)論文【中文摘要】 美國的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)在20世紀(jì)初才開始建立。經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已經(jīng)形成了比較完備的農(nóng)業(yè)金融體系。這一世界上最完備的體系，主要由政府農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)場主合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)及私人信貸組成。這些金融機(jī)構(gòu)分工協(xié)作，互相配合，共同為美國農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供資金支持及其它服務(wù)。至目前，美國農(nóng)業(yè)金融無論從體系完善、服務(wù)周到、貸款方便、風(fēng)險防范等來看，還是理論研究、機(jī)制創(chuàng)新等來看，以及對外援助等，都做得比較出色，不僅推進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化、社會化，提高了農(nóng)工商一體化的程度，而且還提高了農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率，促進(jìn)了農(nóng)產(chǎn)品的流通，加速了農(nóng)業(yè)市場化進(jìn)程。在中國農(nóng)

2、村金融剛剛開始重建的關(guān)鍵時刻，學(xué)習(xí)與借鑒美國農(nóng)村金融經(jīng)驗(yàn)，可以收到提高起點(diǎn)、少走彎路之功效，因而是非常必要的。 【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 農(nóng)村金融體系 農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)力Abstract: Chinese abstract of the United States began to establish agricultural financial institutions in the early 20th century. After several decades of development, has become a relatively complete system of a

3、gricultural finance. The world's most completerange of systems, mainly by Government agricultural credit cooperative financial institutions, farmers agricultural credit systems, commercial financial institutions and private credit components. These financial institutions Division collaboration a

4、nd co-ordinate together for the United States provide financial support for the development of agriculture and other services. To currently, United States agricultural financial regardless of from system perfect, and service thoughtful, and loan convenient, and risk prevention, view, also is theory

5、research, and mechanism innovation, view, and external assistance, are do was comparison excellent, not only promoting has agricultural production of intensive, and socialization, improve has morale they saw integration of degree, and also improve has agricultural labor productivity, promoting has a

6、gricultural products of circulation, accelerated has agricultural market process. Crucial time in the rebuilding of rural finance in China has just begun, and France United States rural financial experience, can receive a high starting point, avoid detours effect and is therefore very necessary. Key

7、 words: rural education agrarian finance structure of agricultural production目錄中文摘要與關(guān)鍵詞.1英文摘要與關(guān)鍵詞.2目錄.3引言.41.學(xué)習(xí)美國農(nóng)村金融成熟的理論創(chuàng)新.472.學(xué)習(xí)美國農(nóng)村金融的完整體系7112.1商業(yè)金融體系.82.2政策性農(nóng)村金融體系.92.3農(nóng)村合作金融體系.9102.4農(nóng)業(yè)保險體系.10113. 學(xué)習(xí)美國農(nóng)村金融的管理體系 .11133.1制定、執(zhí)行和監(jiān)督政策的機(jī)關(guān)要分開.113.2“雙線多頭”的管理體系.11133.3以完備的法律體系作保證 .134. 學(xué)習(xí)美國農(nóng)村金

8、融的國際主義精神.1317參考文獻(xiàn)17引言：美國不但是世界上經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的國家，而且也是經(jīng)濟(jì)理論研究遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先的國家。美國的金融，雖然也不乏缺陷、漏洞與危機(jī)，例如最近的雷曼投行的宣布破產(chǎn)就是證明，但是從總體上看，作為成熟的金融總有應(yīng)對的方略。對此，大家都沒有異議。  美國的農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)在20世紀(jì)初才開始建立。經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已經(jīng)形成了比較完備的農(nóng)業(yè)金融體系。這一世界上最完備的體系，主要由政府農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)、農(nóng)場主合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)、商業(yè)金融機(jī)構(gòu)及私人信貸組成。這些金融機(jī)構(gòu)分工協(xié)作，互相配合，共同為美國農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供資金支持及其它服務(wù)。至目前，美國農(nóng)業(yè)金融無論從體系完善、服務(wù)周到、貸款

9、方便、風(fēng)險防范等來看，還是理論研究、機(jī)制創(chuàng)新等來看，以及對外援助等，都做得比較出色，不僅推進(jìn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化、社會化，提高了農(nóng)工商一體化的程度，而且還提高了農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率，促進(jìn)了農(nóng)產(chǎn)品的流通，加速了農(nóng)業(yè)市場化進(jìn)程。  在中國農(nóng)村金融剛剛開始重建的關(guān)鍵時刻，學(xué)習(xí)與借鑒美國農(nóng)村金融經(jīng)驗(yàn)，可以收到提高起點(diǎn)、少走彎路之功效，因而是非常必要的。  一、學(xué)習(xí)美國農(nóng)村金融成熟的理論創(chuàng)新  美國農(nóng)村金融的理論很多，許多具有創(chuàng)新意義，而對中國影響最大的，當(dāng)屬農(nóng)村金融抑制理論。  金融抑制是由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家麥金農(nóng)和E·S·肖提出的。20世紀(jì)70年代，麥金

10、農(nóng)和E·S·肖提出了具有開創(chuàng)性的觀點(diǎn)發(fā)展中國家的貧困，不僅在于資本稀缺，更重要的是資本利用效率低下，抑制了經(jīng)濟(jì)增長，而政府政策過度干預(yù)導(dǎo)致金融體系的抑制和非效率。具體來講， “金融抑制”是指中央銀行或貨幣管理當(dāng)局對各種金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、市場經(jīng)營流程和市場退出，按照法律和貨幣政策實(shí)施嚴(yán)格管理，通過行政手段嚴(yán)格控制各金融機(jī)構(gòu)設(shè)置及其資金運(yùn)營的方式、方向、結(jié)構(gòu)及空間布局。這一觀點(diǎn)認(rèn)為，如果政府過份干預(yù)金融市場，堅(jiān)持實(shí)行管制的金融政策，不但不能有效地控制通貨膨脹，而且會使金融市場特別是國內(nèi)資本市場發(fā)生扭曲，利率和匯率不足以反映資本的稀缺程度，從而發(fā)生“金融抑制”現(xiàn)象。在

11、金融抑制下，由于銀行不能根據(jù)風(fēng)險程度決定利率，其結(jié)果必然是低的實(shí)際貸款利率吸引那些低收益和低風(fēng)險項(xiàng)目，對生產(chǎn)性項(xiàng)目或高風(fēng)險項(xiàng)目來說，要么得不到貸款，要么借助于信貸配給，而銀行只能選擇安全項(xiàng)目，從而使風(fēng)險降低。  許多美國學(xué)者認(rèn)為發(fā)展中國家存在著“金融抑制”，反映為政府過分地干預(yù)金融，實(shí)行信用配給，人為地壓低利率、匯率，使兩者不能真實(shí)地反映資金和外匯的供求，而政府又不能有效地控制通貨膨脹，結(jié)果造成金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的惡性循環(huán)：金融制度的落后阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而經(jīng)濟(jì)停滯或落后又制約著金融制度的發(fā)展。  金融抑制理論被引入后，很快得到了中國學(xué)界的認(rèn)同與共鳴。幾乎所有的學(xué)者都以此分析中國農(nóng)

12、村的金融現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)金融抑制不但存在，而且很嚴(yán)重：一是嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入。不經(jīng)國家銀監(jiān)會批準(zhǔn)，任何組織和個人都不準(zhǔn)舉辦、創(chuàng)辦農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，不準(zhǔn)開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)；二是嚴(yán)格的貸款指標(biāo)控制。任何農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對外放貸，都必須有配發(fā)的貸款指標(biāo)，只能在貸款指標(biāo)之內(nèi)放貸，超出者嚴(yán)懲不??；三是凡存款、貸款，都必須執(zhí)行人民銀行規(guī)定的利率，不遵守者將受到嚴(yán)厲懲處。四是“一刀切”的宏觀調(diào)控與管制。凡是宏觀調(diào)控措施，例如存款準(zhǔn)備金率、利率等，農(nóng)村和城市并無區(qū)分，農(nóng)村金融并無照顧。顯然，我國執(zhí)行這樣嚴(yán)格的政策，使農(nóng)村金融抑制達(dá)到了當(dāng)代世界上最嚴(yán)厲的程度。  中國農(nóng)村金融的這種抑制，已經(jīng)產(chǎn)生了嚴(yán)重的結(jié)果。這種嚴(yán)重的結(jié)

13、果，就是使農(nóng)村金融長期處于茅于軾先生說的“衰敗”、易憲容教授說的“農(nóng)村金融萎縮早就是不爭的事實(shí)”、黨國英教授說的“幾乎是一片荒蕪”、李昌平先生說的“既有金融體系的崩潰”、深藍(lán)先生說的“幾乎還沒有開放”、徐小青說的“農(nóng)村金融改革到目前為止尚未取得突破性進(jìn)展”等狀態(tài)。如果再進(jìn)一步具體分析，大家都可以看到如下的景象：農(nóng)村金融體系尚未形成、農(nóng)村金融組織太少、農(nóng)村金融產(chǎn)品奇缺、農(nóng)村金融服務(wù)水平太差，農(nóng)村金融市場幾乎沒有競爭，單一管理模式難以滿足多樣化的需求，特別是農(nóng)村資金的大量外流和貸款難同時存在。所有這些問題都是很嚴(yán)重的，其中農(nóng)村資金大量外流則是一個非常嚴(yán)重的問題。2007年末，中國縣域金融機(jī)構(gòu)存款余

14、額達(dá)到9.11萬億元人民幣，全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為6.12億元，存差近萬億元。正所謂農(nóng)村資金支援城市、農(nóng)業(yè)資金支援工業(yè)、西部落后地區(qū)支援東中部發(fā)達(dá)地區(qū)。這樣一來，中央要求的城市支援農(nóng)村、工業(yè)支援農(nóng)業(yè)、東中部發(fā)達(dá)地區(qū)支援西部落后地區(qū)，在實(shí)際上變成了一句空話。  如何消除農(nóng)村金融抑制，麥金農(nóng)等人提出了“金融深化”理論，或者說“金融自由化”理論。其主要思想，就是通過改革金融制度，改變政府對金融的過度干預(yù)，放松對金融機(jī)構(gòu)和金融市場的限制，增強(qiáng)國內(nèi)的籌資功能以改變對外資的過分依賴，放松對利率和匯率的管制使之市場化，從而使利率反映資金供求，使匯率反映外匯供求，最終達(dá)到充分動員金融資源，推進(jìn)經(jīng)

15、濟(jì)增長的目的。總之，金融深化金融自由化一著棋活，整個經(jīng)濟(jì)全盤皆活，發(fā)展中國家才能跳出金融抑制的怪圈，便會駛?cè)虢?jīng)濟(jì)增長的快車道。  囿于前些年我國政治生活中反對資產(chǎn)階級自由化運(yùn)動的后怕，學(xué)者們在紹介美國農(nóng)村金融理論特別是麥金農(nóng)等人的農(nóng)村金融抑制理論時，往往回避他們的金融自由化理論。在此我覺得，麥金農(nóng)等人的農(nóng)村金融抑制理論和金融自由化理論，是同等重要的，金融抑制理論描述的是發(fā)展中國家農(nóng)村金融的現(xiàn)象和問題，金融自由化理論是開除的治療藥方。應(yīng)該說明的是，金融自由化理論的實(shí)質(zhì)和要害，是政府放松對農(nóng)村金融的嚴(yán)格控制，并不是我們中國反自由化那些人想象的不要控制，更不是不要管理，而要的是科學(xué)化的管理

16、，該控制的堅(jiān)決控制著，該放開的就一定不能再控制。  在我國，雖然仍然有個別堅(jiān)持封閉的、極左的人，時不時的喊幾聲反對農(nóng)村金融開放等口號外，學(xué)者們對美國學(xué)者開出的這些藥方，還是贊同的，實(shí)踐部門也在逐步開放。  二、學(xué)習(xí)美國農(nóng)村金融的完整體系  美國有一個按照農(nóng)業(yè)和農(nóng)民需求的合理分工而強(qiáng)有力的農(nóng)村金融服務(wù)體系。這個體系主要由以下方面組成：政府主導(dǎo)的農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)（政府信貸機(jī)構(gòu)）、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)場主合作金融信貸系統(tǒng)）以及農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)（私營機(jī)構(gòu)和個人信貸）。  有的人以為我國已經(jīng)建立了農(nóng)村金融體系，這主要是不了解美國的農(nóng)村金融體系的緣故，很有點(diǎn)夜郎

17、自大的味道。實(shí)際上，美國的農(nóng)村金融體系，是非常完善的；一是銀行多，如牛毛。美國現(xiàn)有4萬多銀行，小型的多。我們只幾千個（含農(nóng)信社），我們不缺大銀行，缺的是服務(wù)中低端客戶的好的小銀行；二是服務(wù)好，能上門。不象我們這里，現(xiàn)有的銀行紛紛“下鄉(xiāng)進(jìn)城”，截至2007年末，中國逾2800多個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))沒有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的百分之七；三是扶持弱勢群體，有愛心。不象我們這里，幾乎沒有以弱勢群體為服務(wù)對象的，現(xiàn)有的農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社等幾家金融都是“嫌貧愛富”；四是風(fēng)險控制，較有成效。不象我們這里，動不動就是群體事件。  那么，美國的農(nóng)村金融具體有哪些值得學(xué)習(xí)呢？  一是商業(yè)金融體

18、系。  美國的農(nóng)村金融中，商業(yè)銀行約占40%。為什么美國的商業(yè)銀行愿意從事農(nóng)業(yè)貸款？原來是有利可圖。美國聯(lián)邦儲備銀行規(guī)定，凡農(nóng)業(yè)貸款占貸款總額的25%以上的商業(yè)銀行，可以在稅收方面享受優(yōu)惠；美國農(nóng)業(yè)信貸管理局為防止商業(yè)銀行出于盈利目的而將農(nóng)貸資金移到其他領(lǐng)域，聯(lián)邦法律規(guī)定對部分商業(yè)銀行的農(nóng)貸利率提供利率補(bǔ)貼。  在我國，農(nóng)業(yè)貸款如果有象美國那樣的政策優(yōu)惠，商業(yè)銀行能不產(chǎn)生進(jìn)入的積極性！？  二是政策性農(nóng)村金融體系。  美國政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是根據(jù)農(nóng)業(yè)信貸法，由美國聯(lián)邦政府主導(dǎo)創(chuàng)建的，專門針對本國農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村發(fā)展提供融資的、分工合理、相互配合的政策性金

19、融體系，這個體系由農(nóng)民家計(jì)局、農(nóng)村電氣化管理局、商品信貸公司和小企業(yè)管理局組成。其主要功能是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的活動提供信貸資金和服務(wù)，并通過信貸活動調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和發(fā)展方向，貫徹實(shí)施農(nóng)村金融政策，控制農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模等。此外，聯(lián)邦銀行貸款體系、美國進(jìn)出口銀行、小企業(yè)管理局也分別在相應(yīng)領(lǐng)域構(gòu)建農(nóng)村政策性業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，在我國，至今政策性農(nóng)村金融僅有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，業(yè)務(wù)又是單一的糧棉收購，扶貧貼息貸款又是臨時性的，象美國那樣完整性的政策性農(nóng)村金融體系，還差的遠(yuǎn)呢！  三是農(nóng)村合作金融體系。  美國的合作金融是在20世紀(jì)初經(jīng)濟(jì)大蕭條時期由政府倡導(dǎo)建立的。目前，美國農(nóng)村合作金融由

20、聯(lián)邦中期信用銀行、合作銀行、聯(lián)邦土地銀行及土地銀行合作社三大系統(tǒng)組成，這三個農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)都是在政府領(lǐng)導(dǎo)和出資扶持下，采用自上而下的方式建立起來的。  美國的農(nóng)村金融中，農(nóng)村信用合作系統(tǒng)占31%。美國以法律形式規(guī)定對信用社的優(yōu)惠政策，大的方面有四個：（1）免征各種稅賦；（2）建立信用社存款保險；（3）信用社不交存款準(zhǔn)備金；（4）信用社可以參照市場利率自主決定存貸款利率。  在我國，至今合作金融僅有農(nóng)村信用合作社一家，而且農(nóng)村信用合作社的改革任務(wù)還很艱巨。至于近年來試點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等，仍然是試點(diǎn)階段，什么時候能推廣，還是一個未知數(shù)。 

21、四是農(nóng)業(yè)保險體系。  至目前，我國的農(nóng)業(yè)保險的開展，少得幾乎可以忽略不計(jì)，商業(yè)保險前些年有一點(diǎn)，后來停了，政策性保險據(jù)說還在試點(diǎn)。  而美國農(nóng)業(yè)保險早以建立，并已完善，在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。2004年，美國從事農(nóng)業(yè)保險的保險企業(yè)共收到保費(fèi)為41.9億美元，承保面積2.21億英畝，賠償責(zé)任金額446.2億美元，其中，政府對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼達(dá)到24.8億美元，占美國農(nóng)業(yè)增加值的1以上。  現(xiàn)行的美國農(nóng)業(yè)保險完全由商業(yè)保險公司經(jīng)營和代理，當(dāng)然，商業(yè)保險公司會得到政府在經(jīng)營管理費(fèi)和保險費(fèi)補(bǔ)貼等方面的有力支持。美國農(nóng)作物保險的運(yùn)行主要分三個層次：第一層為聯(lián)邦農(nóng)作物

22、保險公司(風(fēng)險管理局)，主要負(fù)責(zé)全國性險種條款的制定，風(fēng)險的控制，向私營保險公司提供再保險支持等；第二層為有經(jīng)營農(nóng)險資格的私營保險公司，他們與風(fēng)險管理局簽訂協(xié)議，并承諾執(zhí)行風(fēng)險管理局的各項(xiàng)規(guī)定；第三層是農(nóng)作物保險的代理人和查勘核損人，美國農(nóng)作物保險主要通過代理人銷售，他們負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)的實(shí)施。  美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司從1996年后，逐步退出了農(nóng)作物保險直接業(yè)務(wù)的經(jīng)營，將其交給私營公司經(jīng)營或代理，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司只負(fù)責(zé)制定規(guī)則，履行稽核和監(jiān)督職能，并投資再保險。私營保險公司一般樂意承擔(dān)農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)，因?yàn)樗鼈冮_展農(nóng)作物保險，一般會得到政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼、費(fèi)用補(bǔ)貼以及其他方面的支持。保險

23、代理人分為獨(dú)立代理人和私營公司自設(shè)的代理人。前者可為多家公司代理業(yè)務(wù)，而后者只為一家公司服務(wù)。查勘核損人負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險的查勘核損工作，跟代理人一樣，也是既有獨(dú)立的查勘核損人，也有私營保險公司的職員，他們都需要經(jīng)過培訓(xùn)、考試取得資格后才能從業(yè)。  對比美國的農(nóng)村金融體系，中國的農(nóng)村金融的確是差的遠(yuǎn)呢！  三、學(xué)習(xí)美國農(nóng)村金融的管理體系  （一）制定、執(zhí)行和監(jiān)督政策的機(jī)關(guān)要分開  美國農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)的全部方針政策，由該系統(tǒng)的一個兼職的聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸委員會負(fù)責(zé)(1985年以后是由總統(tǒng)指定的3人董事會)。在全國的12個農(nóng)業(yè)信貸區(qū)各設(shè)有一個農(nóng)業(yè)信貸委員會，根據(jù)聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信

24、貸委員會制定的方針政策，結(jié)合本區(qū)實(shí)際情況制定具體的方針政策，而執(zhí)行政策、監(jiān)督政策另有機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。這種政策的制定、執(zhí)行和監(jiān)督的機(jī)夠分設(shè)的作法，好處是大大的多呀！  綜觀我國的農(nóng)業(yè)信貸政策，并不是象美國這樣的制定、執(zhí)行和監(jiān)督的機(jī)夠分設(shè)的作法，而是由銀監(jiān)會作為方針政策的制定者，又是方針政策的執(zhí)行主體，更是方針政策的監(jiān)督主體、評估主體，省以下都沒有結(jié)合本省市區(qū)實(shí)際情況制定具體的方針政策的權(quán)力。這顯然與現(xiàn)代科學(xué)管理的理論相違背。  （二）“雙線多頭”的管理體系  美國的金融機(jī)構(gòu)注冊管理，執(zhí)行的是“雙線多頭”的管理體系。所謂“雙線”是指美國聯(lián)邦和州級政府當(dāng)局都有權(quán)分別接受銀行注

25、冊登記并對注冊銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理監(jiān)督。在州注冊登記的銀行為州銀行，由州有關(guān)機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行監(jiān)督管理。在聯(lián)邦注冊的銀行為國民銀行，由聯(lián)邦級有關(guān)機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行監(jiān)督管理。所謂“多頭”是指金融管理由若干個機(jī)構(gòu)實(shí)施，每個州都有銀行立法和銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)；聯(lián)邦級共有8個銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，多家機(jī)構(gòu)共同對金融機(jī)構(gòu)行使監(jiān)督管理職能。其中主要有財(cái)政部通貨監(jiān)理局，聯(lián)邦儲備體系和聯(lián)邦存款保險公司。通貨監(jiān)理局負(fù)責(zé)對國民銀行實(shí)施監(jiān)督和管理；聯(lián)邦儲備體系是美國中央銀行，它由聯(lián)邦儲備委員會、聯(lián)邦公開市場委員會和12個聯(lián)邦儲備銀行組成。它對參加聯(lián)邦儲備體系的成員銀行實(shí)施管理和監(jiān)督。聯(lián)邦儲備體系是依據(jù)聯(lián)邦儲備法成立的，根據(jù)聯(lián)邦儲備法把全

26、國劃分為12個聯(lián)邦儲備區(qū)，每個區(qū)在指定的城市設(shè)立一個聯(lián)邦儲備銀行，有的還設(shè)有若干分行。它與其他西方國家央行在職能上無大差異，主要是發(fā)行貨幣，代理國庫，監(jiān)督管理會員銀行，制定實(shí)施貨幣政策和金融法規(guī)，維護(hù)金融體系健康與穩(wěn)定。 根據(jù)聯(lián)邦儲備法規(guī)定，凡是根據(jù)聯(lián)邦法律而向聯(lián)邦注冊的銀行必須參加該體系，成為其成員銀行。根據(jù)州法向各州當(dāng)局注冊的銀行，自愿申請加入該體系。聯(lián)邦儲備體系運(yùn)用存款準(zhǔn)備率、貼現(xiàn)率和公開市場業(yè)務(wù)等政策工具，對國民經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制。  美國農(nóng)業(yè)信貸管理局管理監(jiān)督美國農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，具體執(zhí)行農(nóng)業(yè)信貸政策和全面協(xié)調(diào)。政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)直屬于美國農(nóng)業(yè)部，這種組織制度較好地保證了農(nóng)

27、村資金用于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)，并根據(jù)不同階段農(nóng)業(yè)的不同發(fā)展目標(biāo)，調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)信貸方向和規(guī)模。再看我國的國家農(nóng)業(yè)部，卻沒有這樣的職權(quán)，也就不能象美國那樣保證農(nóng)村資金用于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)，并根據(jù)不同階段農(nóng)業(yè)的不同發(fā)展目標(biāo)，調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)信貸方向和規(guī)模。  （三）以完備的法律體系作保證  美國的法律體系健全、執(zhí)法嚴(yán)格、不受黨派等人為干預(yù)、經(jīng)得起歷史的檢驗(yàn)等，是世界公認(rèn)的。美國農(nóng)村金融的法律體系，既有專門的法律，比如聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款案、農(nóng)業(yè)信用法案等，更多的是融合到其他的相關(guān)法律體系中，從而使農(nóng)村金融運(yùn)作有章可循、有法可依，避免了行政干預(yù)和領(lǐng)導(dǎo)人更換等造成的不規(guī)范、不合理現(xiàn)象。  美國農(nóng)村金融法律最

28、值得我們借鑒的，我以為當(dāng)屬農(nóng)村資金相對獨(dú)立運(yùn)作，防止農(nóng)村資金流出農(nóng)村。美國為規(guī)范農(nóng)業(yè)信貸，按照農(nóng)作物生產(chǎn)把全國劃分為12個農(nóng)業(yè)信貸區(qū)，各農(nóng)業(yè)信貸區(qū)內(nèi)設(shè)立農(nóng)貸專業(yè)銀行，在農(nóng)業(yè)信貸管理局的監(jiān)督管理下獨(dú)立經(jīng)營，從而有效地保證了農(nóng)村信貸相對獨(dú)立性。同時為了防止商業(yè)銀行可能將農(nóng)貸資金轉(zhuǎn)移到其他領(lǐng)域的問題，聯(lián)邦法律規(guī)定對部分銀行的農(nóng)業(yè)貸款利率提供利率補(bǔ)貼，制定農(nóng)貸利率的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，減緩了農(nóng)貸資金轉(zhuǎn)移的局面。  我國農(nóng)村金融大量支援城市的事實(shí)，大家都看到了，但是如何解決，至今沒有一個有效辦法。美國農(nóng)村金融在解決類似問題時，既從法律條文上嚴(yán)禁，又在法律上規(guī)定給予農(nóng)業(yè)貸款利率提供利率補(bǔ)貼，這很值得我們在

29、探索中參考借鑒。  四、學(xué)習(xí)美國農(nóng)村金融的國際主義精神  美國農(nóng)村金融的國際主義精神，主要表現(xiàn)在輸出先進(jìn)的理念和工作方法、不帶附加條件的資金援助。對此觀點(diǎn)，左派學(xué)者、民粹主義者和冷戰(zhàn)分子肯定不同意，他們肯定抱著傳統(tǒng)的對外資本輸出是侵略、是滲透等老調(diào)，把美國看作是一成不變的帝國主義。  在此，我并不想評述左派學(xué)者、民粹主義者和冷戰(zhàn)分子的觀點(diǎn)，而是僅從我知道的美國花旗銀行及其鄉(xiāng)村基金會對中國的援助，說說看法?；ㄆ旒瘓F(tuán)（Citigroup）是當(dāng)今世界資產(chǎn)規(guī)模最大、利潤最多、全球連鎖性最高、業(yè)務(wù)門類最齊全的金融服務(wù)集團(tuán)，在全世界100多個國家為超過兩億的個人、企業(yè)、政府與

30、機(jī)構(gòu)客戶提供服務(wù)。在開展城市業(yè)務(wù)的同時，花旗銀行還是世界小額信貸的最大捐款人。如花旗基金會捐款5000萬美元，通過花旗銀行網(wǎng)絡(luò)，為很多國家小額信貸提供本地貨幣直接貸款或市場融資。如依據(jù)孟加拉國貸款證券法，花旗和荷蘭的金融發(fā)展公司，幫助孟加拉的IRC開發(fā)1800萬美元小額信貸項(xiàng)目，使120萬貧困家庭得到金融服務(wù)。又如印度花旗銀行利用高科技技術(shù)使小額信貸客戶得到銀行的服務(wù)；另外，通過印度職業(yè)女性論壇組織合作，花旗為3500名職業(yè)女性論壇組織者提供5000元的貸款，幫助開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和分銷機(jī)構(gòu)，為小額信貸企業(yè)家買保險產(chǎn)品。目前，花旗在亞洲、非洲、拉丁美洲，為上百萬小額信貸客戶提供著服務(wù)。 

31、花旗集團(tuán)在中國的歷史可追溯至1902年5月，是首家在中國開業(yè)的美國銀行。如今，花旗銀行已是中國頂尖外資銀行，分別在北京、上海浦東、廣州、深圳和天津、成都設(shè)立分行?，F(xiàn)把花旗援華的農(nóng)村發(fā)展主要項(xiàng)目，描述如下；  一是資助教育、金融教育等。自1993年以來，花旗集團(tuán)一直支持中國的高等教育，在中國主要大學(xué)設(shè)立“花旗銀行獎學(xué)金和獎教金”，致力于培養(yǎng)中國未來的金融業(yè)專業(yè)人才。成立“復(fù)旦花旗管理研究中心”，提供網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程教學(xué)的必要設(shè)施，聘用海內(nèi)外教授任“花旗座席教授”。  二是資助在中國進(jìn)行小額信貸試驗(yàn)。2001年，花旗基金會捐贈130萬美元，通過孟加拉鄉(xiāng)村托拉斯（Grameen Trust），并由中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所、商務(wù)部經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心、中國婦聯(lián)等實(shí)施小額信貸，幫助中國中西部地區(qū)的貧困婦女脫貧。  三是輸出管理經(jīng)驗(yàn)。小額信貸發(fā)展除了投資也離不開合理的管理。為推動小額信貸機(jī)構(gòu)能力建設(shè)，提高效率，改善服務(wù)，花旗基金會在2004年捐贈150萬美元，支持在中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所，建立中國小額信貸培訓(xùn)中心，對中國的小額信貸機(jī)構(gòu)，進(jìn)行小額信貸經(jīng)營、財(cái)務(wù)等進(jìn)行培訓(xùn)。  四是資助建立中國全國