第四章 保險(xiǎn)合同下

1、保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué) 第三章第三章 保險(xiǎn)合同（下）保險(xiǎn)合同（下）第四節(jié)第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立和履行保險(xiǎn)合同的訂立和履行n一、保險(xiǎn)合同的訂立一、保險(xiǎn)合同的訂立n（一）保險(xiǎn)合同訂立的原則（一）保險(xiǎn)合同訂立的原則n公平互利公平互利n協(xié)商一致協(xié)商一致n自愿訂立自愿訂立n不得損害社會(huì)公共利益不得損害社會(huì)公共利益（二）訂立合同的一般程序（二）訂立合同的一般程序n1.1.要約要約訂約提議訂約提議n是指一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶龀龅氖侵敢环揭杂喠⒑贤瑸槟康亩驅(qū)Ψ阶龀龅囊馑急硎?。意思表示。n要約的三個(gè)條件：要約的三個(gè)條件：n要約需明確表示訂約意愿。要約需明確表示訂約意愿。n要約需具備合同的主要內(nèi)容。要約需具備合同

2、的主要內(nèi)容。n要約在有效期內(nèi)對(duì)要約人具有約束力，一經(jīng)要約，要約在有效期內(nèi)對(duì)要約人具有約束力，一經(jīng)要約，不得反悔；要約是一種法律行為。不得反悔；要約是一種法律行為。n2.2.承諾承諾n承諾為承諾為完全完全接受提議，是指一方當(dāng)事人就同接受提議，是指一方當(dāng)事人就同意對(duì)方的要約而做出的意思表示。意對(duì)方的要約而做出的意思表示。n承諾的條件：承諾的條件：n承諾不得附帶條件，只能完全同意，否則為拒絕承諾不得附帶條件，只能完全同意，否則為拒絕原要約，提出新要約。原要約，提出新要約。n承諾需由受約人或其合法代理人做出。承諾需由受約人或其合法代理人做出。n承諾需在要約的有效期內(nèi)作出。承諾需在要約的有效期內(nèi)作出。（

3、三）訂立保險(xiǎn)合同的程序（三）訂立保險(xiǎn)合同的程序n保險(xiǎn)合同的要約人一般是投保人，由投保人發(fā)保險(xiǎn)合同的要約人一般是投保人，由投保人發(fā)出要約即提出投保要求。出要約即提出投保要求。 n保險(xiǎn)人如完全接受投保單，并簽發(fā)保險(xiǎn)單，即保險(xiǎn)人如完全接受投保單，并簽發(fā)保險(xiǎn)單，即為承諾，保險(xiǎn)合同即告成立。為承諾，保險(xiǎn)合同即告成立。n當(dāng)保險(xiǎn)人對(duì)投保單有異議并提出附帶條件時(shí)，當(dāng)保險(xiǎn)人對(duì)投保單有異議并提出附帶條件時(shí)，保險(xiǎn)人為新的要約人，投保人為被要約人；若保險(xiǎn)人為新的要約人，投保人為被要約人；若投保人接受新條件，而與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，投保人接受新條件，而與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，投保人則為承諾人。投保人則為承諾人。 二、保險(xiǎn)

4、合同的成立與生效二、保險(xiǎn)合同的成立與生效 （一）保險(xiǎn)合同的成立（一）保險(xiǎn)合同的成立n投保人與保險(xiǎn)人之間就合同的內(nèi)容，即雙方投保人與保險(xiǎn)人之間就合同的內(nèi)容，即雙方的權(quán)利與義務(wù)達(dá)成了一致，保險(xiǎn)合同則成立。的權(quán)利與義務(wù)達(dá)成了一致，保險(xiǎn)合同則成立。（二）保險(xiǎn)合同的生效（二）保險(xiǎn)合同的生效n依法成立的保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律依法成立的保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。n一般來(lái)講，保險(xiǎn)合同一經(jīng)依法成立，即發(fā)生一般來(lái)講，保險(xiǎn)合同一經(jīng)依法成立，即發(fā)生法律效力。法律效力。n附條件和附期限的保險(xiǎn)合同的生效：附條件和附期限的保險(xiǎn)合同的生效：n附期限：保險(xiǎn)

5、期間開(kāi)始時(shí)合同生效。附期限：保險(xiǎn)期間開(kāi)始時(shí)合同生效。n附條件：附帶的條件滿足（繳納保險(xiǎn)費(fèi)等）時(shí)合附條件：附帶的條件滿足（繳納保險(xiǎn)費(fèi)等）時(shí)合同生效。同生效。保險(xiǎn)合同生效的條件：保險(xiǎn)合同生效的條件：n財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同諾成合同：諾成合同：n是以保險(xiǎn)雙方是以保險(xiǎn)雙方約定約定交付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和方交付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間和方式為生效條件的。式為生效條件的。n并不強(qiáng)調(diào)投保人實(shí)際交納保費(fèi)的行為。并不強(qiáng)調(diào)投保人實(shí)際交納保費(fèi)的行為。n人身保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同實(shí)踐合同：實(shí)踐合同：n是以投保人是以投保人交納交納保險(xiǎn)費(fèi)或者交納首期保費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)或者交納首期保費(fèi)為合同生效的條件。為合同生效的條件。（三）保險(xiǎn)合同的無(wú)效（三）保

6、險(xiǎn)合同的無(wú)效 n保險(xiǎn)合同的有效是指保險(xiǎn)合同由雙方當(dāng)事人依保險(xiǎn)合同的有效是指保險(xiǎn)合同由雙方當(dāng)事人依法訂立，并受國(guó)家法律保護(hù)，具有法律約束力。法訂立，并受國(guó)家法律保護(hù)，具有法律約束力。n保險(xiǎn)合同的無(wú)效指保險(xiǎn)合同成立后，因不符合保險(xiǎn)合同的無(wú)效指保險(xiǎn)合同成立后，因不符合法律規(guī)定的生效條件，而不產(chǎn)生法律約束力。法律規(guī)定的生效條件，而不產(chǎn)生法律約束力。n無(wú)效指自始無(wú)效（原始失效），即自訂立時(shí)起就不無(wú)效指自始無(wú)效（原始失效），即自訂立時(shí)起就不產(chǎn)生法律效力，是絕對(duì)無(wú)效。產(chǎn)生法律效力，是絕對(duì)無(wú)效。 導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因：導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因：n投保人為無(wú)民事行為能力的人或是限制民事行為投保人為無(wú)民事行為能力

7、的人或是限制民事行為能力的人。能力的人。n投保時(shí)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利投保時(shí)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益。益。n投保人、被保險(xiǎn)人投保時(shí)存在欺騙或隱瞞現(xiàn)象。投保人、被保險(xiǎn)人投保時(shí)存在欺騙或隱瞞現(xiàn)象。n訂立保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生。訂立保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生。n保險(xiǎn)合同的內(nèi)容違反法律、公共利益或第三方的保險(xiǎn)合同的內(nèi)容違反法律、公共利益或第三方的合法利益。合法利益。（四）保險(xiǎn)合同的失效（四）保險(xiǎn)合同的失效 n保險(xiǎn)合同依法成立并生效后，由于某種保險(xiǎn)合同依法成立并生效后，由于某種事由的發(fā)生，致使合同效力終止。事由的發(fā)生，致使合同效力終止。n違約失效違約失效 三、保險(xiǎn)合同的形

8、式三、保險(xiǎn)合同的形式n（一）口頭合同（一）口頭合同n保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法規(guī)定承認(rèn)口頭合同的效力，以便規(guī)定承認(rèn)口頭合同的效力，以便使投保方的利益在保險(xiǎn)合同成立后到保險(xiǎn)單使投保方的利益在保險(xiǎn)合同成立后到保險(xiǎn)單簽發(fā)前的一段時(shí)間內(nèi)也能得到應(yīng)有的保障。簽發(fā)前的一段時(shí)間內(nèi)也能得到應(yīng)有的保障。（二）保險(xiǎn)合同的書(shū)面形式（二）保險(xiǎn)合同的書(shū)面形式n1.1.保險(xiǎn)單（保單）保險(xiǎn)單（保單）n書(shū)面保險(xiǎn)合同，是投保人與保險(xiǎn)人之間書(shū)面保險(xiǎn)合同，是投保人與保險(xiǎn)人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書(shū)面文件。訂立保險(xiǎn)合同的正式書(shū)面文件。n2.2.保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證n簡(jiǎn)化的保單。簡(jiǎn)化的保單。n與保險(xiǎn)單有相同的法律效力。與保險(xiǎn)單有相同的法律效力。n保險(xiǎn)憑證

9、的形式：n團(tuán)體壽險(xiǎn)n財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的預(yù)約保險(xiǎn)、流動(dòng)保險(xiǎn)n公路、鐵路乘客的平安險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的書(shū)面形式（續(xù)）保險(xiǎn)合同的書(shū)面形式（續(xù)）n3.3.暫保單（臨時(shí)保單）暫保單（臨時(shí)保單）n在正式的保險(xiǎn)單簽發(fā)之前，由保險(xiǎn)人或其代在正式的保險(xiǎn)單簽發(fā)之前，由保險(xiǎn)人或其代理人出具給投保人的臨時(shí)書(shū)面證明。理人出具給投保人的臨時(shí)書(shū)面證明。n有效期間較短，一般不超過(guò)有效期間較短，一般不超過(guò)3030天。天。n效力在正式保單出立后即終止，也可提前終效力在正式保單出立后即終止，也可提前終止。止。保險(xiǎn)合同的書(shū)面形式（續(xù)）保險(xiǎn)合同的書(shū)面形式（續(xù)）n4.4.經(jīng)保險(xiǎn)人簽章的投保單經(jīng)保險(xiǎn)人簽章的投保單n投保單（要保書(shū)或投保申請(qǐng)書(shū)）是投保人向

10、保險(xiǎn)人投保單（要保書(shū)或投保申請(qǐng)書(shū)）是投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要求和訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約。提出保險(xiǎn)要求和訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約。 n投保單一般不是保險(xiǎn)合同的形式，而是保險(xiǎn)合同的投保單一般不是保險(xiǎn)合同的形式，而是保險(xiǎn)合同的組成部分。組成部分。n在正式的保單和保險(xiǎn)憑證簽發(fā)之前，具有法律效力。在正式的保單和保險(xiǎn)憑證簽發(fā)之前，具有法律效力。n5.5.其他書(shū)面協(xié)議形式其他書(shū)面協(xié)議形式n指保險(xiǎn)單和其他保險(xiǎn)憑證以外的，通過(guò)書(shū)面協(xié)議約指保險(xiǎn)單和其他保險(xiǎn)憑證以外的，通過(guò)書(shū)面協(xié)議約定保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)內(nèi)容的保險(xiǎn)合同形式。定保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)內(nèi)容的保險(xiǎn)合同形式。 n多針對(duì)特殊風(fēng)險(xiǎn)而采用。多針對(duì)特殊風(fēng)險(xiǎn)而采用。（三）保險(xiǎn)合

11、同的組成（三）保險(xiǎn)合同的組成n投保單投保單n保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單n批單批單n保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)合同內(nèi)容進(jìn)行修改和保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)合同內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。變更的證明文件。 n批單的效力優(yōu)于保單，后貼的批單優(yōu)于先批單的效力優(yōu)于保單，后貼的批單優(yōu)于先貼的批單。貼的批單。 n其他必要的文件（保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)等）。其他必要的文件（保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)等）。四、保險(xiǎn)合同的變更四、保險(xiǎn)合同的變更 n保險(xiǎn)合同的變更指在保險(xiǎn)合同有效期間當(dāng)事保險(xiǎn)合同的變更指在保險(xiǎn)合同有效期間當(dāng)事人依法對(duì)合同主體和內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充。人依法對(duì)合同主體和內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充。 n財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的和人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的和人身保

12、險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人一般不存在變更的問(wèn)題，如有變更，實(shí)際上一般不存在變更的問(wèn)題，如有變更，實(shí)際上是原來(lái)的保險(xiǎn)合同退保，再重新訂立新的保是原來(lái)的保險(xiǎn)合同退保，再重新訂立新的保險(xiǎn)合同。險(xiǎn)合同。 （一）保險(xiǎn)合同主體的變更（一）保險(xiǎn)合同主體的變更 是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更。主要指投保人、是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更。主要指投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的變更，保險(xiǎn)人的變更較少。被保險(xiǎn)人和受益人的變更，保險(xiǎn)人的變更較少。n1.1.保險(xiǎn)人的變更保險(xiǎn)人的變更n是保險(xiǎn)人因經(jīng)營(yíng)上的原因出現(xiàn)破產(chǎn)、解散或是保險(xiǎn)人因經(jīng)營(yíng)上的原因出現(xiàn)破產(chǎn)、解散或者合并、分立的情況。者合并、分立的情況。n保險(xiǎn)人的合并或分立時(shí)對(duì)保險(xiǎn)合同的履行不保險(xiǎn)人的合并

13、或分立時(shí)對(duì)保險(xiǎn)合同的履行不會(huì)產(chǎn)生影響，新成立的保險(xiǎn)人將履行原合同會(huì)產(chǎn)生影響，新成立的保險(xiǎn)人將履行原合同的所有義務(wù)。的所有義務(wù)。2、投保人和被保險(xiǎn)人的變更投保人和被保險(xiǎn)人的變更（1 1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人和被保險(xiǎn)人的變更）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人和被保險(xiǎn)人的變更n投保人、被保險(xiǎn)人的變更引起保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人的變更引起保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓。n一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓都須得到保險(xiǎn)一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓都須得到保險(xiǎn)人的同意，并在保單中做出批注方才有效，人的同意，并在保單中做出批注方才有效，否則合同終止。否則合同終止。n貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人可隨保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人可隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自

14、動(dòng)變更，不需要征得保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)變更，不需要征得保險(xiǎn)人的同意。險(xiǎn)人的同意。（2 2）人身保險(xiǎn)投保人和受益人的變更）人身保險(xiǎn)投保人和受益人的變更n投保人的變更引起保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。投保人的變更引起保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。n人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓不需經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意，人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓不需經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意，但需要通知保險(xiǎn)人。但需要通知保險(xiǎn)人。n被保險(xiǎn)人一般不允許變更。被保險(xiǎn)人一般不允許變更。n躉繳保費(fèi)的合同不存在投保人變更的情況。躉繳保費(fèi)的合同不存在投保人變更的情況。 （二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更n保險(xiǎn)合同主體不變時(shí)，主要指對(duì)保險(xiǎn)合保險(xiǎn)合同主體不變時(shí)，主要指對(duì)保險(xiǎn)合同條款事項(xiàng)的變更。同

15、條款事項(xiàng)的變更。n根據(jù)當(dāng)事人自身需要提出的變更，例如受益根據(jù)當(dāng)事人自身需要提出的變更，例如受益人、保險(xiǎn)金額等的變更。人、保險(xiǎn)金額等的變更。n因客觀情況變化提出的變更，例如標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)因客觀情況變化提出的變更，例如標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化。狀況發(fā)生變化。n風(fēng)險(xiǎn)增加必須變更風(fēng)險(xiǎn)增加必須變更n一般采用批單的形式變更保險(xiǎn)合同一般采用批單的形式變更保險(xiǎn)合同五、保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效五、保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效n保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因使保險(xiǎn)合保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止。同的效力暫時(shí)歸于停止。n合同中止期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付合同中止期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)

16、賠付責(zé)任。責(zé)任。n對(duì)于分期繳費(fèi)人壽保險(xiǎn)，投保人如果在約定的繳費(fèi)對(duì)于分期繳費(fèi)人壽保險(xiǎn)，投保人如果在約定的繳費(fèi)期間內(nèi)未按時(shí)繳納保費(fèi)，且在寬限期內(nèi)仍未繳付保期間內(nèi)未按時(shí)繳納保費(fèi)，且在寬限期內(nèi)仍未繳付保費(fèi)，則保險(xiǎn)合同中止。但在合同中止后的費(fèi)，則保險(xiǎn)合同中止。但在合同中止后的2 2年內(nèi)，年內(nèi)，如果愿意補(bǔ)繳保費(fèi)和利息，可申請(qǐng)復(fù)效。如果愿意補(bǔ)繳保費(fèi)和利息，可申請(qǐng)復(fù)效。n復(fù)效后的保險(xiǎn)合同與原保險(xiǎn)合同具有同等的法律效復(fù)效后的保險(xiǎn)合同與原保險(xiǎn)合同具有同等的法律效力。力。 六、保險(xiǎn)合同的解除六、保險(xiǎn)合同的解除n保險(xiǎn)合同在生效后，有效期限屆滿之前，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)合同在生效后，有效期限屆滿之前，經(jīng)過(guò)雙方當(dāng)事人的協(xié)商，或者一方

17、當(dāng)事人根據(jù)法律雙方當(dāng)事人的協(xié)商，或者一方當(dāng)事人根據(jù)法律規(guī)定或合同的約定行使解除權(quán)，從而使合同效規(guī)定或合同的約定行使解除權(quán)，從而使合同效力提前結(jié)束的法律行為。力提前結(jié)束的法律行為。n合同解除與無(wú)效的區(qū)別：合同解除與無(wú)效的區(qū)別： 解除解除 無(wú)效無(wú)效 發(fā)生原因發(fā)生原因 針對(duì)生效的合同針對(duì)生效的合同 合同沒(méi)發(fā)生過(guò)效力合同沒(méi)發(fā)生過(guò)效力 權(quán)利行使權(quán)利行使 權(quán)利人自己行使權(quán)利人自己行使 確認(rèn)權(quán)歸法院或仲裁機(jī)關(guān)確認(rèn)權(quán)歸法院或仲裁機(jī)關(guān) 法律后果法律后果 依法追繳非法財(cái)產(chǎn)依法追繳非法財(cái)產(chǎn) 不存在財(cái)產(chǎn)追繳不存在財(cái)產(chǎn)追繳（一）保險(xiǎn)合同解除的種類（一）保險(xiǎn)合同解除的種類1 1、法定解除：是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，、法定

18、解除：是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，當(dāng)事人一方行使法定的解除權(quán)而使合同效當(dāng)事人一方行使法定的解除權(quán)而使合同效力歸于消滅的行為。力歸于消滅的行為。注意： 法定解除的情況下，并不是說(shuō)保險(xiǎn)合法定解除的情況下，并不是說(shuō)保險(xiǎn)合同可以依據(jù)法律規(guī)定而直接解除，而是同可以依據(jù)法律規(guī)定而直接解除，而是指當(dāng)事人的解除權(quán)是直接根據(jù)法律規(guī)定指當(dāng)事人的解除權(quán)是直接根據(jù)法律規(guī)定產(chǎn)生的，通過(guò)行使法定解除權(quán)而使得合產(chǎn)生的，通過(guò)行使法定解除權(quán)而使得合同得以解除。同得以解除。2、約定解除：是指在保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、約定解除：是指在保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人通過(guò)其約定或者行使約定的解除權(quán)而導(dǎo)通過(guò)其約定或者行使約定的解除權(quán)而導(dǎo)致合同的解除。具體分為

19、兩類：致合同的解除。具體分為兩類：n協(xié)議解除：是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，當(dāng)事人雙協(xié)議解除：是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，當(dāng)事人雙方通過(guò)協(xié)商達(dá)成解除合同的一致意見(jiàn)。方通過(guò)協(xié)商達(dá)成解除合同的一致意見(jiàn)。n約定解除權(quán)：指當(dāng)事人在合同中約定，在合同有效約定解除權(quán)：指當(dāng)事人在合同中約定，在合同有效期內(nèi)，當(dāng)某種情況出現(xiàn)時(shí)，當(dāng)事人一方有解除權(quán)，期內(nèi)，當(dāng)某種情況出現(xiàn)時(shí)，當(dāng)事人一方有解除權(quán)，通過(guò)行使解除權(quán)而使合同效力歸于消滅。通過(guò)行使解除權(quán)而使合同效力歸于消滅。二者的區(qū)別：二者的區(qū)別：n約定的時(shí)間不同：前者屬于事前的約定，約定的時(shí)間不同：前者屬于事前的約定，當(dāng)事人在訂立合同時(shí)約定；后者屬于事后當(dāng)事人在訂立合同時(shí)約定；

20、后者屬于事后的約定，是當(dāng)事人根據(jù)合同履行中出現(xiàn)的的約定，是當(dāng)事人根據(jù)合同履行中出現(xiàn)的實(shí)際情況而做出的解除決定。實(shí)際情況而做出的解除決定。n約定的效果不同：前者約定事由的出現(xiàn)只約定的效果不同：前者約定事由的出現(xiàn)只意味著解除權(quán)的形成；而后者約定本身就意味著解除權(quán)的形成；而后者約定本身就可以直接產(chǎn)生解除合同的效果?？梢灾苯赢a(chǎn)生解除合同的效果。（二）保險(xiǎn)合同解除的條件（二）保險(xiǎn)合同解除的條件1 1、保險(xiǎn)合同解除應(yīng)當(dāng)依據(jù)法律規(guī)定、保險(xiǎn)合同解除應(yīng)當(dāng)依據(jù)法律規(guī)定或合同約定。或合同約定。 依據(jù)合同約定解除保險(xiǎn)合同的依據(jù)合同約定解除保險(xiǎn)合同的，由當(dāng)事人協(xié)商進(jìn)行或在合同中確定解除的條件； 依據(jù)法律規(guī)定解除保險(xiǎn)合同

21、的依據(jù)法律規(guī)定解除保險(xiǎn)合同的，不同當(dāng)事人要受到法律不同的限制。 保險(xiǎn)法第十五條保險(xiǎn)法第十五條： 除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。合同。保險(xiǎn)法第五十條保險(xiǎn)法第五十條 ： 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。同當(dāng)事人不得解除合同。2 2、保險(xiǎn)合同解除必須、保險(xiǎn)合同解除必須 有解除的行為。有解除的行為。 出現(xiàn)了法律規(guī)定的或者保險(xiǎn)合同約定的解除事由時(shí)，并

22、不會(huì)導(dǎo)致合同的自動(dòng)解除，而是要有當(dāng)事人行使解除合同的具體行為具體行為。 司法解釋第七條： （解除合同時(shí)的通知義務(wù)） 保險(xiǎn)合同成立后，當(dāng)事人一方依據(jù)保險(xiǎn)法和本解釋主張解除合同的，應(yīng)當(dāng)書(shū)面通知對(duì)方，保險(xiǎn)合同自通知書(shū)送達(dá)對(duì)方時(shí)解除。 協(xié)議解除的，保險(xiǎn)合同自達(dá)成解除合同的協(xié)議時(shí)解除。合同另有約定的，依約定。 合同法第九十六條： （當(dāng)事人一方）主張解除合同的，應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方。合同自通知到達(dá)對(duì)方時(shí)解除。3 3、保險(xiǎn)合同解除應(yīng)當(dāng)采用特定形式。、保險(xiǎn)合同解除應(yīng)當(dāng)采用特定形式。 由于保險(xiǎn)合同解除會(huì)帶來(lái)一系列善后問(wèn)題的處理以及雙方責(zé)任的認(rèn)定等問(wèn)題。因此，解除保險(xiǎn)合同時(shí)，需要采用特定的形式書(shū)面形式。 n第十六條 訂立

23、保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。n前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的而消滅。自合同

24、成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。金的責(zé)任。n投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。不退還保險(xiǎn)費(fèi)。n投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前

25、發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。n保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。任范圍內(nèi)的事故。n第二十七條第二十七條 未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)或者受益人謊稱發(fā)生了

26、保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。n第三十二條第三十二條 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同定的年齡限制的，保險(xiǎn)

27、人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。第十六條第三款、第六款的規(guī)定。n第三十七條第三十七條 合同效力依照本法第三十六合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。除合同。 保險(xiǎn)人依照前

28、款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。七、保險(xiǎn)合同的終止七、保險(xiǎn)合同的終止n在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因法定或約定事由的出現(xiàn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)合同的法律效力完全消滅。致使保險(xiǎn)合同的法律效力完全消滅。（一）自然終止（一）自然終止1. 1. 保險(xiǎn)合同期限屆滿。保險(xiǎn)合同期限屆滿。2 2合同生效后承保的風(fēng)險(xiǎn)消失。合同生效后承保的風(fēng)險(xiǎn)消失。3 3保險(xiǎn)標(biāo)的因非保險(xiǎn)事故的發(fā)生而滅失。保險(xiǎn)標(biāo)的因非保險(xiǎn)事故的發(fā)生而滅失。（二）履約終止（二）履約終止 （三）因解除而終止（提前終止）（三）因解除而終止（提前終止）

29、n由于當(dāng)事人的意思表示而使合同效力終由于當(dāng)事人的意思表示而使合同效力終止。止。n保險(xiǎn)合同解除的形式保險(xiǎn)合同解除的形式n法定解除：即根據(jù)法律規(guī)定進(jìn)行的合同解除法定解除：即根據(jù)法律規(guī)定進(jìn)行的合同解除n約定解除（協(xié)議注銷、協(xié)議終止）：雙方當(dāng)約定解除（協(xié)議注銷、協(xié)議終止）：雙方當(dāng)事人因合同約定的事項(xiàng)發(fā)生而協(xié)商解除合同。事人因合同約定的事項(xiàng)發(fā)生而協(xié)商解除合同。保險(xiǎn)合同的中止與終止的比較保險(xiǎn)合同的中止與終止的比較 中中 止止 終終 止止合同效力合同效力 暫時(shí)喪失暫時(shí)喪失 完全消失完全消失效力恢復(fù)效力恢復(fù) 可以恢復(fù)可以恢復(fù) 不能恢復(fù)不能恢復(fù)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任 不負(fù)責(zé)任不負(fù)責(zé)任 不負(fù)責(zé)任不負(fù)責(zé)任第五節(jié)第五節(jié) 保

30、險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議處理保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議處理n保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議：保險(xiǎn)合同各方主體出于對(duì)合保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議：保險(xiǎn)合同各方主體出于對(duì)合同條款的不同理解，而在履行保險(xiǎn)合同過(guò)程同條款的不同理解，而在履行保險(xiǎn)合同過(guò)程中產(chǎn)生的分歧或糾紛。中產(chǎn)生的分歧或糾紛。 一、保險(xiǎn)合同的解釋一、保險(xiǎn)合同的解釋n對(duì)保險(xiǎn)合同條款的理解和說(shuō)明。對(duì)保險(xiǎn)合同條款的理解和說(shuō)明。1.1.文義解釋原則文義解釋原則n按照保險(xiǎn)合同條款所使用文句的通常含義和保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)合同條款所使用文句的通常含義和保險(xiǎn)法律、法規(guī)及保險(xiǎn)習(xí)慣，并結(jié)合合同的整體內(nèi)容法律、法規(guī)及保險(xiǎn)習(xí)慣，并結(jié)合合同的整體內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)條款所作的解釋。對(duì)保險(xiǎn)條款所作的解釋。 n2.2.意圖解

31、釋原則意圖解釋原則n按照保險(xiǎn)合同訂立時(shí)雙方的真實(shí)意思，對(duì)合同條按照保險(xiǎn)合同訂立時(shí)雙方的真實(shí)意思，對(duì)合同條款所作的解釋?？钏鞯慕忉尅?n3.3.專業(yè)解釋原則專業(yè)解釋原則n對(duì)保險(xiǎn)合同中使用的專業(yè)術(shù)語(yǔ)按照其所屬專業(yè)的對(duì)保險(xiǎn)合同中使用的專業(yè)術(shù)語(yǔ)按照其所屬專業(yè)的特定含義進(jìn)行解釋。特定含義進(jìn)行解釋。 n4.4.有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則n適用于保險(xiǎn)合同條款模棱兩可、語(yǔ)義含混不清或適用于保險(xiǎn)合同條款模棱兩可、語(yǔ)義含混不清或一詞多義，而當(dāng)事人的意圖又無(wú)法辨明時(shí)。一詞多義，而當(dāng)事人的意圖又無(wú)法辨明時(shí)。 資料n為指導(dǎo)保險(xiǎn)公司使用疾病定義，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)特制定重大疾病保險(xiǎn)的

32、疾病定義使用規(guī)范，要求2007年8月1日后，保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)期間主要為成年人（十八周歲以上）階段的重大疾病保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)符合該規(guī)范。二、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理二、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理（一）協(xié)商（一）協(xié)商（二）調(diào)解（二）調(diào)解n行政調(diào)解、仲裁調(diào)解和法院調(diào)解行政調(diào)解、仲裁調(diào)解和法院調(diào)解 （三）仲裁（三）仲裁n一裁終局制一裁終局制（四）訴訟（四）訴訟n先調(diào)解后審判，二審終審制先調(diào)解后審判，二審終審制合同爭(zhēng)議處理的方式 協(xié) 商 調(diào) 解 仲 裁 訴 訟第六節(jié)第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類保險(xiǎn)合同的分類n一、按保險(xiǎn)標(biāo)的不同分類一、按保險(xiǎn)標(biāo)的不同分類n（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同n財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同n責(zé)任保險(xiǎn)

33、合同責(zé)任保險(xiǎn)合同n信用保險(xiǎn)合同信用保險(xiǎn)合同n保證保險(xiǎn)合同保證保險(xiǎn)合同n（二）人身保險(xiǎn)合同（二）人身保險(xiǎn)合同二、按合同性質(zhì)不同分類二、按合同性質(zhì)不同分類（一）補(bǔ)償性合同（一）補(bǔ)償性合同n保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的實(shí)際損失進(jìn)行保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的實(shí)際損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮贤?。?jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮贤?（二）給付性（受益性）合同（二）給付性（受益性）合同n事先由保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定保險(xiǎn)金額，事先由保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定保險(xiǎn)金額，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人按約當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人按約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金的合同。定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金的合同。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系分類的關(guān)系分類（一）足額（等值、等額）保險(xiǎn)合同（一）足額（等值、等額）保險(xiǎn)合同n保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失金額賠付。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失金額賠付。（二）