中國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展探究

1、中國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展探究摘要：作為農(nóng)村金融體制改革的重要產(chǎn)物，從農(nóng) 村信用社轉(zhuǎn)制而來的農(nóng)村商業(yè)銀行總體發(fā)展勢頭良好，為中 國三農(nóng)建設(shè)和中小企業(yè)融資做出了巨大的貢獻(xiàn)，有力地促進(jìn) 了新農(nóng)村建設(shè)和地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。實(shí)踐證明，中國農(nóng)村 商業(yè)銀行的組建模式和方案設(shè)計(jì)為其他農(nóng)信社的改革提供 了借鑒，但是在發(fā)展過程中還存在著一些問題，需要從制度 改革、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面完善，從而促進(jìn)自身發(fā)展。關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；發(fā)展；三農(nóng)中圖分類號：f830文獻(xiàn)標(biāo)志碼：a文章編號：1673-291x (2014) 04-0111-02農(nóng)村商業(yè)銀行，就是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè) 法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成

2、的股份制的地方性金融 機(jī)構(gòu)。中國農(nóng)村商業(yè)銀行多由農(nóng)村信用合作社改制而來， 2001年底，國務(wù)院選擇常熟、張家港、江陰三市的農(nóng)村信用 社作為發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)信社的代表進(jìn)行股份制改造，成立了三家 農(nóng)村商業(yè)銀行，標(biāo)志著中國農(nóng)村信用社新一輪改革序幕的拉 開。在改革過程中，中國農(nóng)村商業(yè)銀行顯示出越來越大的活 力，成為農(nóng)村金融體系中的重要組成部分，但是由于起步較 晚、發(fā)展歷程較短等原因，中國農(nóng)村商業(yè)銀行依舊存在一些 問題。一、目前中國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在的問題（一）法律地位不明確中國1995年頒布實(shí)施的商業(yè)銀行法對農(nóng)村商業(yè)銀 行這一組織形式?jīng)]有明確界定。按照該法規(guī)定，農(nóng)村商業(yè)銀 行應(yīng)屬于商業(yè)銀行法所指的“

3、商業(yè)銀行”范疇。但是， 在商業(yè)銀行的設(shè)立和組織機(jī)構(gòu)一章中有關(guān)規(guī)定并未提及 “農(nóng)村商業(yè)銀行”這一組織形式。此外，有關(guān)農(nóng)村商業(yè)銀行 的機(jī)構(gòu)設(shè)立條件在公司法中也找不到依據(jù)1。（二）公司治理結(jié)構(gòu)的不夠健全在產(chǎn)權(quán)和法人結(jié)構(gòu)方面，與改制前原農(nóng)村信用社相比， 農(nóng)村商業(yè)銀行股東個(gè)數(shù)已經(jīng)有了大幅度減少，但股東數(shù)仍然 過多，尤其是自然人股東較多，股權(quán)顯得過于分散。多數(shù)自 然人股東因?yàn)槠渌止煞莺苌?，自身利益與銀行利益相關(guān)性 不大，就不會花費(fèi)太多的精力和成本去監(jiān)督銀行的經(jīng)營行 為、參與重大決策。從而銀行內(nèi)部人控制的可能性增大。在 公司內(nèi)部控制方面，從形式上看，中國農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)控 機(jī)制是有了一定成績，但這些制度所

4、規(guī)范的內(nèi)容滯后，條文 還不夠嚴(yán)謹(jǐn)，甚至可能沒有可操作性。一些制度的制定流于 形式，執(zhí)行不力，喪失了應(yīng)有的作用。（三）市場定位不夠明確中國農(nóng)村商業(yè)銀行所面臨的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了 巨大的改變，伴隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“改制”，私營經(jīng)濟(jì)和股份經(jīng) 濟(jì)成分大幅增加。大多數(shù)農(nóng)民已經(jīng)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn) 移，向城鎮(zhèn)集中2。中國農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對象范圍擴(kuò) 大到了于有一定專業(yè)化生產(chǎn)水平的規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶、農(nóng)村中小 企業(yè)、農(nóng)村小城鎮(zhèn)及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和開發(fā)的各類業(yè)主。然而, 一些農(nóng)村商業(yè)銀行跟風(fēng)模仿城市商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，過分 擴(kuò)大服務(wù)對象。為了獲得短期的經(jīng)營利潤，農(nóng)商行將從農(nóng)村 吸收的資金轉(zhuǎn)移到了城市，不但沒有服務(wù)于農(nóng)村

5、經(jīng)濟(jì)，甚至 起到了副作用，使得農(nóng)村資金外流。（四）風(fēng)險(xiǎn)控制意識需要加強(qiáng)一方面部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)由于種種原因產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域 內(nèi)行業(yè)較為集中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍受區(qū)域的限 制，導(dǎo)致將大部分信貸資金集中在某一個(gè)行業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)。 這樣一來，一旦形成的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)短時(shí)間內(nèi)是難于化解的。另 一方面，從抵押貸款的現(xiàn)狀看，大部分抵押物都是以房地產(chǎn) 為主，少部分用企業(yè)的機(jī)器設(shè)備等動產(chǎn)作抵押。但由于近幾 年來房地產(chǎn)市場過熱，價(jià)格有較大的泡沫因素，中介機(jī)構(gòu)評 估的價(jià)值偏高。此外，保證人貸款保證還留于形式。部分農(nóng) 村商業(yè)銀行信貸對保證人的保證資格審查不夠嚴(yán)格，造成部 分保證人保證的借款額度超出了自身的承受能力。（五）

6、創(chuàng)新能力尚顯不足中國的農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和開發(fā)能力還比較滯后， 目前主要盈利來源還是依靠存貸款的利息差。中國農(nóng)村商業(yè) 銀行開展中間業(yè)務(wù)沒能形成具有競爭優(yōu)勢的特色產(chǎn)品，與同 業(yè)相比，產(chǎn)品層次低，同質(zhì)性產(chǎn)品多。例如，從農(nóng)村商業(yè)銀 行看，占絕大多數(shù)中間業(yè)務(wù)種類是支付結(jié)算類、代理類和銀 行卡業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)都屬于贏利性很低的業(yè)務(wù)，而其他贏利 性相對較高的五類業(yè)務(wù)基金托管類業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)、承諾 類業(yè)務(wù)、交易類業(yè)務(wù)、咨詢顧問類的發(fā)展極不充分。二、促進(jìn)中國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的對策（一）完善產(chǎn)權(quán)和法人結(jié)構(gòu)盡管現(xiàn)在的農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)建立了相對完善的現(xiàn)代 企業(yè)制度和治理結(jié)構(gòu)，但在深層次問題上還有很多工作要 做。首

7、先，需要進(jìn)行治理結(jié)構(gòu)改革，將銀行的治理框架轉(zhuǎn)變 為銀行在具體操作中的業(yè)務(wù)規(guī)范。然而，作為中小型金融機(jī) 構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)又不能照搬大型金融機(jī)構(gòu)的設(shè)計(jì)，否則會 造成機(jī)構(gòu)重疊和管理人員過多。需要探索一種"結(jié)構(gòu)簡單、 運(yùn)行有效”的法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)扁平化、業(yè)務(wù)垂直化。（二）進(jìn)行差異化競爭銀行業(yè)內(nèi)部的競爭具有極大的同質(zhì)性且十分激烈。各個(gè) 銀行需在充分識別自身相對優(yōu)勢后，從產(chǎn)品、定價(jià)、渠道、 促銷等四個(gè)方面實(shí)施差異化戰(zhàn)略。在產(chǎn)品差異化方面，開發(fā) 新產(chǎn)品，整合業(yè)務(wù)；根據(jù)經(jīng)營目標(biāo)合理規(guī)劃各種業(yè)務(wù)的比重 與資源配置量，通過優(yōu)化業(yè)務(wù)組合提高邊際資源利用率和邊 際效益。在定價(jià)差異化方面，不僅要將業(yè)務(wù)的

8、比重與收益性 建立關(guān)聯(lián)體系。還要對不同類別、不同性質(zhì)的客戶釆取差異 化的記錄與分類管理。在促銷差異化方面，對不同性質(zhì)、不 同種類的客戶采用不同的促銷手段，根據(jù)業(yè)務(wù)的性質(zhì)、客戶 群體、市場區(qū)域等變量因素整合廣告、營業(yè)推廣等方法。（三）提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力現(xiàn)階段，中國農(nóng)村商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)上都面臨新的挑戰(zhàn)，需要全面強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理觀念3。以風(fēng)險(xiǎn)度量為基礎(chǔ)，以定價(jià)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)成本和風(fēng)險(xiǎn)資本的配置 為兩大管理手段，對三大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行既分工又綜合統(tǒng)一的管 理，逐步建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。對小企業(yè)貸款實(shí)行支行行 長和客戶經(jīng)理共管制度。客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)貸款調(diào)查和貸后管 理，并作為貸款調(diào)查和貸后管理的第一責(zé)任人

9、；支行行長負(fù) 責(zé)權(quán)限內(nèi)貸款的審批和發(fā)放，并作為貸款審批的責(zé)任人。（四）開發(fā)新型業(yè)務(wù)品種從長期來看，農(nóng)村商業(yè)銀行單純以公司業(yè)務(wù)為主的運(yùn)營 模式是不合理和不可持續(xù)的。特別是當(dāng)前金融危機(jī)下，如果 公司客戶占據(jù)份額過多，且行業(yè)相對集中，風(fēng)險(xiǎn)會相對集中。 而且，農(nóng)村商業(yè)銀行單純以公司業(yè)務(wù)為主的運(yùn)營模式，運(yùn)營 會相對困難，難以與大型銀行相競爭。開展個(gè)人金融業(yè)務(wù)， 不僅有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能改善資本充足率狀況，增加 利潤收入。特別是在競爭激烈的信息時(shí)代，電子金融產(chǎn)品更 是必不可少的，手機(jī)銀行、電話銀行已經(jīng)成為人們生活必不 可少的一部分。農(nóng)村商業(yè)銀行要可持續(xù)發(fā)展，必須將業(yè)務(wù)品 種的創(chuàng)新提到農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待 。(%1) 重視人才培養(yǎng)人才對任何一個(gè)企業(yè)都是非常重要的資源，農(nóng)村商業(yè)銀 行要堅(jiān)持"以人為本”的管理理念，鍛造一支高水平的員工 隊(duì)伍。首先要完善干部聘任機(jī)制，推行考試考核、競聘上崗 的用人機(jī)制，根據(jù)公開、公平、公正的原則擇優(yōu)選拔人才。 其次是加緊建立人才培養(yǎng)和培訓(xùn)機(jī)制，建立起一整套的人才 培養(yǎng)計(jì)劃和實(shí)施方案，深入挖掘現(xiàn)有的人力資源。同時(shí)，可 建立與有關(guān)高校的長期合作機(jī)制，定期輸送中級管理人員到 金融院校進(jìn)行深造，全面提高干部職工的知識層次。參考文獻(xiàn)：1常坤農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型觀點(diǎn)綜述j湖 北農(nóng)村金融研究，201