當(dāng)前農(nóng)村信用社現(xiàn)狀及對策思考農(nóng)村信用社貸款證.doc

1、當(dāng)前農(nóng)村信用社現(xiàn)狀及對策思考農(nóng)村信用社貸款證當(dāng)前，農(nóng)村信用社已進入了改革發(fā)展的關(guān)鍵時期，既面臨著國家宏觀調(diào)控政策向農(nóng)村信用社傾斜等良好機遇，同時也面臨著防范風(fēng)險、金融創(chuàng)新等各個方面的挑戰(zhàn)。如何抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，加快發(fā)展是農(nóng)村信用社面臨的重要課題。一、現(xiàn)狀1、改革穩(wěn)步推進，并取得了明顯的階段性成果。臨沭縣農(nóng)村信用社的統(tǒng)一法人改革自20_年3月份開始，根據(jù)全市農(nóng)村信用社改革試點的統(tǒng)一部署，聯(lián)社成立了深化改革工作領(lǐng)導(dǎo)小組，清理規(guī)范了股金，組織召開了發(fā)起人大會，9月30日向省銀監(jiān)局提出了籌建申請，12月3日召開了臨沭縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社創(chuàng)立大會暨首屆社員代表大會，選舉產(chǎn)生了第一屆理事會和監(jiān)事會，確定了

2、經(jīng)營管理層，初步奠定了完善法人治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)，標(biāo)志著聯(lián)社一級法人改革工作，圓滿完成了組織形式的改革，取得了階段性的成果。在此基礎(chǔ)上，今年3月份又成功舉行了人事用工改革，在內(nèi)部機制改革上也邁出了重要的一步，取得了明顯的成效。2、各項業(yè)務(wù)保持快速健康發(fā)展。臨沭聯(lián)社20_年各項存款凈增1.48億元，實現(xiàn)考核利潤2480萬元，取得了歷史性的突破，今年一季度，凈增存款2.07億元，完成市辦一季度存款競賽計劃的159%，并超額完成了全年存款任務(wù)，各項業(yè)務(wù)都保持了良好發(fā)展勢頭，存款增幅加快，資金緊張局面根本緩解，貸款適度增長，投向結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化；資產(chǎn)盤活工作不斷推進，清收效果明顯；增收增效邁出實質(zhì)性步伐，經(jīng)

3、營效益顯著提高；內(nèi)部管理得到加強。至3月底，各項存款余額達14.87億元，各項貸款達12億元，不良貸款占比為17.9%，實現(xiàn)各項收入2621萬元，實收資本為7535萬元。二、困難與挑戰(zhàn)1、全面實現(xiàn)改革目標(biāo)，還有許多制約因素當(dāng)前，全省農(nóng)村信用社改革試點工作進入關(guān)鍵階段，并有4家聯(lián)社申請?zhí)崆皟陡吨醒霂ゃy行票據(jù)，但就臨沭縣聯(lián)社而言，距票據(jù)兌付的各項標(biāo)準(zhǔn)和要求還有一定差距，全面實現(xiàn)改革目標(biāo)，按時實現(xiàn)票據(jù)兌付還有許多制約因素，還需要進一步落實各項改革措施。一是要按照票據(jù)兌付考核的要求，進一步明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制，真正建立起以三會一層為主體的決策執(zhí)行，監(jiān)督相制衡的組織形式和運行機制

4、；二是要規(guī)范信息披露，真正達到強化外部約束的目的；三是要進一步完善內(nèi)控制度，加強內(nèi)部管理；四是要加大增資擴股力度，規(guī)范股金操作；五是要加快專項票據(jù)置換不良資產(chǎn)的處置進度，確保不良資產(chǎn)占比達到規(guī)定要求，在規(guī)范操作的前提下，確保各項財務(wù)指標(biāo)達到考核要求；六是縣委縣府出臺的支持政策，還沒有落實到位。2、在加快發(fā)展的同時，風(fēng)險也正在暴露。對于發(fā)展中的農(nóng)村信用社來說，各種經(jīng)營風(fēng)險無處不在，除在經(jīng)營中產(chǎn)生的不良貸款風(fēng)險之外，還有內(nèi)部管理風(fēng)險、道德風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動風(fēng)險、市場風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、信用風(fēng)險等其它風(fēng)險。特別是由于農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)的歷史包袱太過沉重，因此對于發(fā)展中產(chǎn)生的新的風(fēng)險的抵抗能力比較薄弱，

5、禁不起新的打擊，如何減少經(jīng)營發(fā)展中出現(xiàn)的新的風(fēng)險是信用社面臨的挑戰(zhàn)之一。具體到臨沭聯(lián)社，遇到的最大難題就是暴露和產(chǎn)生出來的巨額不良資產(chǎn)個別企業(yè)采用不規(guī)范破產(chǎn)等形式來逃廢信用社的債務(wù)，給信用社的經(jīng)營發(fā)展造成了嚴(yán)重的惡劣影響。3、金融市場形勢是農(nóng)村金融市場新的競爭格局正在形成。當(dāng)前，信用社發(fā)展環(huán)境正在發(fā)生較大變化，過去一個階段，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場“一家獨大”，但現(xiàn)在的市場占有率卻有所下降，正在籌備成立的郵政儲蓄銀行將會加快競爭性農(nóng)村金融市場的培育，民間資本的介入和小額信貸組織的涌現(xiàn)以及政策性銀行、商業(yè)銀行參與農(nóng)村金融市場競爭的趨勢越來越明顯。而農(nóng)村信用社卻相對存在著主打產(chǎn)品單一、新產(chǎn)品開發(fā)能

6、力較弱、管理相對粗放等缺陷，制約了進一步發(fā)展的潛力。4、員工隊伍整體素質(zhì)的不適應(yīng)性日益突出。由于歷史的原因和用工制度因素，過去農(nóng)村信用社整體人員素質(zhì)較低，缺乏高學(xué)歷人才，缺乏系統(tǒng)的專業(yè)知識培訓(xùn)。近年來，雖然盡力招聘大學(xué)生，吸納了部分優(yōu)秀人才，人才結(jié)構(gòu)逐步改善，但由于新系統(tǒng)、新設(shè)備的投入使用，員工隊伍整體素質(zhì)的不適應(yīng)性與農(nóng)村信用社快速發(fā)展的新業(yè)務(wù)、新技能之間的矛盾也日益突出。無論在知識水平上還是在思想觀念上都極待提高和轉(zhuǎn)變。三、機遇和對策1、經(jīng)濟增長特別是新農(nóng)村建設(shè)給信用社帶來新機遇。黨的十六屆五中全會提出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村的重大歷史任務(wù)，這是中央在科學(xué)把握新時期經(jīng)濟社會發(fā)展規(guī)律、深刻理解農(nóng)業(yè)

7、農(nóng)村經(jīng)濟形勢基礎(chǔ)上對“三農(nóng)”工作指導(dǎo)思想的深化和升華。今年，中央又出臺了關(guān)于推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見，對社會主義新農(nóng)村建設(shè)作了全面部署，社會主義新農(nóng)村建設(shè)將會給農(nóng)村信用社改革發(fā)展推波助瀾。國家將投入大量資金建設(shè)新農(nóng)村?！叭r(nóng)”產(chǎn)業(yè)正成為社會投資熱點。經(jīng)濟決定金融。實際上這是為農(nóng)村信用社“輸血”，有利于信用社拓展市場空間。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，是黨和國家聯(lián)系農(nóng)民的橋梁和紐帶，被賦予了更多的期望和責(zé)任，同時也是難得的發(fā)展機遇。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)按照建設(shè)社會主義新農(nóng)村的總體要求，緊緊圍繞加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局、穩(wěn)定糧食生產(chǎn)、提高居民收入等目標(biāo)，進一步優(yōu)

8、化信貸結(jié)構(gòu)，加快貸款投放，加大對“三農(nóng)”的支持力度，全心全意支持新農(nóng)村建設(shè)，為全面建設(shè)小康社會做出新的更大的貢獻。2、信用社自身經(jīng)營基礎(chǔ)不斷改善，自我調(diào)整和完善的能力基本具備。經(jīng)過近幾年的良性發(fā)展，農(nóng)村信用社的自身經(jīng)營基礎(chǔ)已有了較大改善，不良資產(chǎn)占比逐年下降，經(jīng)營效益逐步提高，各項規(guī)章制度不斷完善，內(nèi)部管理得到加強，經(jīng)營管理水平也進一步得到提高，因而也具備了一定的自我調(diào)整和完善的能力，掛帳虧損得到了彌補，股本金得到了充實，特別是法人治理機構(gòu)得到了完善，建立了“三會一層”的運行機制，為農(nóng)村信用社的健康快速發(fā)展提供了有力的保障。3、進一步鞏固深化改革成果，已成為當(dāng)前工作的重中之重。新一輪的深化農(nóng)村

9、信用社改革是農(nóng)村信用社創(chuàng)立50多年來最深刻的一次變革，是對管理體制、產(chǎn)權(quán)形式、組織方式、經(jīng)營機制、內(nèi)控管理的全面改革，尤其是當(dāng)前，改革已進入深水區(qū)、深層次、新階段，確保專項票據(jù)如期足額兌付是改革工作的重中之重。同時，健全完善法人治理結(jié)構(gòu)，探索統(tǒng)一法人體制下有效的管理和發(fā)展模式，建立科學(xué)的激勵約束機制，加快向現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變等，也是農(nóng)村信用社面臨的全部課題，迫切需要我們把握好政策導(dǎo)向和改革取向，從實際出發(fā)，制定科學(xué)的改革方案，采取有效的工作措施，確保進一步鞏固和深化改革成果。4、堅持加快發(fā)展和防范風(fēng)險并重是確保信用社可持續(xù)發(fā)展的重要保障。加快發(fā)展是農(nóng)村信用社生存發(fā)展的自身需要，也是競爭性農(nóng)村金

10、融市場改革發(fā)展的形勢要求。一方面，農(nóng)村信用社需要通過加快發(fā)展解決歷史遺留問題，化解和稀釋沉淀的不良資產(chǎn)包袱，通過加快發(fā)展擴大經(jīng)營規(guī)模，壯大資金實力，夯實經(jīng)營基礎(chǔ)，化解新的風(fēng)險；另一方面，農(nóng)村金融市場競爭機制的引入也逼迫著農(nóng)村信用社必須加快發(fā)展。商業(yè)銀行對農(nóng)村金融市場的重視和重新介入已經(jīng)導(dǎo)致了農(nóng)村信用社市場占有率有所下降，郵政儲蓄銀行的成立和鼓勵民間資本的介入將進一步強化農(nóng)村金融市場的競爭，因此，對農(nóng)村信用社來說，不進則退，形勢逼人。同時，防范經(jīng)營風(fēng)險的要求也很迫切。金融業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)。特別是信用社基礎(chǔ)差、底子薄，防范化解風(fēng)險的任務(wù)尤為艱巨。農(nóng)村信用社經(jīng)營風(fēng)險是多年來各種錯綜復(fù)雜的矛盾積累形成的

11、，既有管理體制、信用環(huán)境、行業(yè)政策的原因，也有經(jīng)營方針、內(nèi)部控制、信貸管理的疏漏，還有領(lǐng)導(dǎo)決策、具體實施、人員素質(zhì)等方面的失誤。管理體制的多次變革在推進農(nóng)村信用社發(fā)展的同時，也給經(jīng)營管理帶來了一些消極因素，助長了短期行為，加劇了道德風(fēng)險，從而積累了一定的經(jīng)營風(fēng)險。因而，盡快建立科學(xué)的風(fēng)險管理體系，健全信貸風(fēng)險防范機制，加強內(nèi)部管理，完善內(nèi)部審計稽核監(jiān)督體制，培育高素質(zhì)人才隊伍，營造良好的經(jīng)營發(fā)展環(huán)境，都是農(nóng)村信用社加快發(fā)展過程首先要解決的問題。5、提高員工隊伍素質(zhì)，優(yōu)化隊伍結(jié)構(gòu)是信用社當(dāng)前和長遠發(fā)展的重要選擇。在管理的諸要素中，人是最具有決定性的因素。農(nóng)村信用社經(jīng)營管理與商業(yè)銀行相比存在差距，其中一個重要因素就是缺乏一支有洞察力、判斷力和掌握先進經(jīng)營管理知識管理者隊伍。隨著農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展，新的風(fēng)險和問題的不斷出現(xiàn)，先進的銀行內(nèi)部控制機制更新快，業(yè)務(wù)技術(shù)含量更高，操作流程更復(fù)雜，因而對從業(yè)人員和管理者提出了更高要求。這就需要農(nóng)村信用社盡快