對(duì)車行代理高收費(fèi)問題的探討

1、1對(duì)機(jī)動(dòng)車輛代理高回扣問題的探討對(duì)機(jī)動(dòng)車輛代理高回扣問題的探討 東北財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生院 趙曉陽1內(nèi)容摘要：內(nèi)容摘要： 據(jù)美國通用公司的預(yù)測(cè)，510 年后，中國市場(chǎng)每年新增機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)額是 200 億元人民幣。巨型蛋糕在前，保險(xiǎn)公司豈敢松懈，其分支機(jī)構(gòu)也因此背上了沉重的保費(fèi)任務(wù)負(fù)擔(dān)。最原始也是最簡單的競爭方法，就是給保險(xiǎn)代理高回扣。初看起來，皆大歡喜，當(dāng)這一惡性競爭愈演愈烈的時(shí)候，保險(xiǎn)公司只能自食其果。本文從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析了車行代理高回扣現(xiàn)象的成因和危害，介紹并評(píng)析了 2004 年保險(xiǎn)公司對(duì)此問題的最新解決方法，接著從理論上分析，要解決車行代理高回扣問題一方面可以采取措施對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)加以有效管理，

2、杜絕不正之風(fēng)；另一方面可以回避車行代理，從而減輕保險(xiǎn)公司高額回扣的負(fù)擔(dān)。最后提出解決問題的五種方式：上調(diào)車險(xiǎn)代理費(fèi)率；對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)行有效監(jiān)管；專業(yè)化車險(xiǎn)代理渠道；發(fā)展車險(xiǎn)的直銷和發(fā)展車險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度。關(guān)鍵詞：關(guān)鍵詞：車行代理 車險(xiǎn)超市 行業(yè)自律 車險(xiǎn)直銷 車險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)機(jī)動(dòng)車輛代理高回扣問題的探討據(jù)美國通用公司的預(yù)測(cè)，510 年后，中國市場(chǎng)每年新增機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)額是 200 億元人民幣。巨型蛋糕在前，保險(xiǎn)公司豈敢松懈，其分支機(jī)構(gòu)也因此背上了沉重的保費(fèi)任務(wù)負(fù)擔(dān)。最原始也是最簡單的競爭方法，就是給保險(xiǎn)代理高回扣。初看起來，皆大歡喜，當(dāng)這一惡性競爭愈演愈烈的時(shí)候，保險(xiǎn)公司只能自食其果。在這里，筆者對(duì)車行

3、代理高回扣問題的成因和解決方式進(jìn)行了探討。一、車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀（一）高回扣導(dǎo)致車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損據(jù)中國保險(xiǎn)報(bào)報(bào)道，2004 年全國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入突破 1000 億元，達(dá)到 1089 億元，同比增長 25.4%，超過壽險(xiǎn)增長速度。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)過千億元的保費(fèi)中，車險(xiǎn)保費(fèi)收入為 750 億元，但車險(xiǎn)的綜合費(fèi)用率超過100%，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)全線虧損。一方面是產(chǎn)品費(fèi)率的下調(diào)，一方面是代理傭金的攀比上漲，這是自 2003 年 1 月 1 日車險(xiǎn)實(shí)行費(fèi)率條款改革后，汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格戰(zhàn)的主要表現(xiàn)。車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化以后，盡管各保險(xiǎn)公司在此前都紛紛表示，車險(xiǎn)費(fèi)率的升降是按照嚴(yán)格的精算后制定出來的，但總體上還是降多升少。為搶占市場(chǎng)份額

4、，各家財(cái)險(xiǎn)公司將費(fèi)率降至薄利甚至無利點(diǎn)。然而車險(xiǎn)費(fèi)率下調(diào)后，暗折暗扣的情況沒有明顯改觀，一些保險(xiǎn)公司不僅沒有因?yàn)橘M(fèi)率下調(diào)贏得市場(chǎng)，利潤反而減少。究其原因，是因?yàn)楦骷冶ｋU(xiǎn)公司給中介的代理費(fèi)用過高。目前保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)銷售多半要通過中介，而一家中介代理商往往控制幾家保險(xiǎn)的代理權(quán)，造成各保險(xiǎn)公司競相提高給中介的傭金。市場(chǎng)對(duì)于保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)比例十分敏感，只要手續(xù)費(fèi)高出一個(gè)百分點(diǎn)，當(dāng)天的新車保單立刻向這家公司集中，保險(xiǎn)公司保費(fèi)的增長和代理商的好處立竿見影。總而言之，傭金的攀升使保險(xiǎn)公司在得到市場(chǎng)份額的同時(shí)也感受到了切膚之痛。（二）車行代理的利潤分析2003 年初開始執(zhí)行的汽車保險(xiǎn)新條款、新費(fèi)率已漸為消費(fèi)者所接

5、受。這一“新游戲規(guī)則”將保險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠和代理費(fèi)區(qū)分開來，人們?cè)谕侗＼囯U(xiǎn)時(shí)都能享受到累計(jì)達(dá)到 25%、甚至更多的優(yōu)惠，即所謂的“費(fèi)率優(yōu)惠” ，而一旦一宗保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成交，保險(xiǎn)公司還將再給保險(xiǎn)代理人一定的代理費(fèi)。這筆代理費(fèi)始終是消費(fèi)者和媒體特別關(guān)心的話題。財(cái)政部曾經(jīng)明文規(guī)定“保險(xiǎn)平均代理費(fèi)不得超過 8%” ，然而從目前的車險(xiǎn)市場(chǎng)情況看，車險(xiǎn)新條款并未有效遏制代理費(fèi)的上升勢(shì)頭：汽車經(jīng)銷商不斷向車險(xiǎn)代理商要求更高的回扣，代理商難于招1女，1981 年生，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)金融保險(xiǎn)專業(yè)碩士研究生 聯(lián)系電話0411-4817803 郵箱： 通信地址：116023 大連市沙河口區(qū)知書園 10

6、號(hào)樓 M 座 308 室2架，只能大放代理費(fèi)口子，保險(xiǎn)公司為保持市場(chǎng)占有率，對(duì)此現(xiàn)象眼開眼閉。汽車經(jīng)銷商是車險(xiǎn)代理費(fèi)價(jià)值鏈上最低的一個(gè)環(huán)節(jié)?，F(xiàn)在賣車?yán)麧櫳伲谑墙?jīng)銷商把車險(xiǎn)代理費(fèi)視為利潤來源。代理費(fèi)到手之后，幾乎沒有一家經(jīng)銷商會(huì)把這部分利潤讓給消費(fèi)者：服務(wù)費(fèi)還得收，車價(jià)一分不讓，保險(xiǎn)上也不便宜。于是，汽車經(jīng)銷商在 2003 年車險(xiǎn)改革中成為了贏家之一。（三）對(duì)高回扣問題的理論思考從理論上講，汽車代理高回扣問題的出現(xiàn)，是因?yàn)樵谲囯U(xiǎn)市場(chǎng)上，價(jià)格競爭隱性地表現(xiàn)為違規(guī)支付保費(fèi)回扣或支付高額手續(xù)費(fèi)。在價(jià)格競爭中，追求保費(fèi)規(guī)模最大化的保險(xiǎn)公司都有兩種戰(zhàn)略選擇：降價(jià)或不降價(jià)(即支付還是不支付保費(fèi)回扣或高額手

7、續(xù)費(fèi))。對(duì)于單個(gè)保險(xiǎn)公司來說，如果它不降價(jià)，別的保險(xiǎn)公司降價(jià)，其保費(fèi)收入會(huì)大量減少；如果它降價(jià)，別的保險(xiǎn)公司不降價(jià)，其保費(fèi)收入會(huì)大量增加；如果它降價(jià)，別的保險(xiǎn)公司也降價(jià)，其保費(fèi)收入雖然會(huì)減少，但比它不降價(jià)而別的保險(xiǎn)公司降價(jià)的狀況下要減少得少些。因此，保險(xiǎn)公司的最佳策略是降價(jià)。由于每個(gè)保險(xiǎn)公司都這樣想，所以價(jià)格競爭的結(jié)果是大家都降價(jià)，即陷入“囚徒困境” 。這正是目前各保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)價(jià)格競爭的狀況：代理商從中漁利，保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序混亂，保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者的利益都受到侵害。二 、保險(xiǎn)公司為解決車險(xiǎn)代理高回扣問題進(jìn)行的種種努力針對(duì)國內(nèi)高額車行代理費(fèi)問題，2004 年保險(xiǎn)公司采取了以下新方式試圖予以解決：（一）

8、聯(lián)合自律為了擠掉車險(xiǎn)高額回扣，2003 年起保險(xiǎn)業(yè)汽車業(yè)發(fā)動(dòng)了數(shù)起聯(lián)手自律行動(dòng)。以臺(tái)州為例，2004 年 3 月 1 日，臺(tái)州市 6 家保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人簽下自律公約，并預(yù)交了 10 萬元的保證金。如果以后發(fā)現(xiàn)有哪家保險(xiǎn)公司跟無證車商有業(yè)務(wù)往來，或者是任意抬高手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)將在保證金中扣違約金，如情節(jié)嚴(yán)重則上報(bào)浙江保監(jiān)局。而臺(tái)州市的汽車經(jīng)營行業(yè)協(xié)會(huì)也對(duì)車商作了相應(yīng)規(guī)定，如情節(jié)嚴(yán)重則請(qǐng)臺(tái)州市工商局出面處理。臺(tái)州市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長蔡岳興表示，這樣一來，就可以擠掉給車商的高額回扣，實(shí)實(shí)在在地讓利給消費(fèi)者。浙江保監(jiān)局有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)在特地考察了臺(tái)州模式后表示，這是兩個(gè)行業(yè)之間自律合作行為的一種積極探索。 其

9、實(shí)，并不是整個(gè)汽車經(jīng)營行業(yè)協(xié)會(huì)都因高費(fèi)率而受益。如果因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司給的手續(xù)費(fèi)太高，以致一些小車商不靠賣汽車賺錢，反而依靠賣保險(xiǎn)來贏利。這樣一來，不僅把車險(xiǎn)市場(chǎng)攪亂了，也把汽車銷售市場(chǎng)的正常秩序給破壞了。據(jù)聞，有些小車商就從大車商那里進(jìn)貨，然后以更低的價(jià)格賣給消費(fèi)者，用保險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)來填補(bǔ)這個(gè)差價(jià)。如一輛進(jìn)價(jià) 12 萬元的汽車，車商的標(biāo)價(jià)甚至可能是 11.8 萬元。 以往采取的行業(yè)自律缺乏有效措施懲罰違規(guī)者，而如果只是以責(zé)任狀的形式簡單地施加外部壓力，而忽略了市場(chǎng)長遠(yuǎn)發(fā)展所必需的根本性制度創(chuàng)新，其效果很可能是暫時(shí)的，矛盾在表面上得到緩解的背后將積聚更大的危機(jī)。因此，臺(tái)州地區(qū)情況是一種值得關(guān)注的做法，

10、可供國內(nèi)其他地區(qū)參考。（二）汽車超市針對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)之間的惡性競爭，將過去分散承保簽單的方式改變?yōu)樵谝粋€(gè)場(chǎng)所集中簽單，新車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全部集中到“新車保險(xiǎn)服務(wù)中心”統(tǒng)一辦理。這就是汽車超市。這一做法有利于遏制新車保險(xiǎn)領(lǐng)域的惡性競爭行為，規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。由于采取業(yè)務(wù)直銷、集中出單的方式，減少中間環(huán)節(jié)，有效解決高手續(xù)費(fèi)、高額回扣造成的保費(fèi)流失問題，集中承保加強(qiáng)了保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的相互監(jiān)督和合作，促使各財(cái)險(xiǎn)公司在嚴(yán)格監(jiān)管下貫徹保險(xiǎn)法律法規(guī)和有關(guān)部門規(guī)定，有效禁絕違規(guī)經(jīng)營行為。因而新車保險(xiǎn)“超市”化運(yùn)作增強(qiáng)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的透明度和規(guī)范性，是保險(xiǎn)業(yè)依法誠信經(jīng)營、維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的很好體現(xiàn)。據(jù)了解， “新車保險(xiǎn)服務(wù)中心”

11、是一個(gè)新車保險(xiǎn)服務(wù)“超市” 。目前，福建保險(xiǎn)業(yè)從 2004 年 2 月 17 日起，開始在泉州實(shí)行“車險(xiǎn)超市”試點(diǎn)，按照這一做法，泉州人保、太保、平安、華安 4 家財(cái)險(xiǎn)公司在“中心”內(nèi)設(shè)立經(jīng)福建保監(jiān)局批準(zhǔn)的營銷服務(wù)部。 “中心”將各財(cái)險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率向客戶公布，并設(shè)有專門的咨詢處，有專人向客戶提供咨詢服務(wù)；客戶可以在全面比較各財(cái)險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種和費(fèi)率后，自愿選擇投保公司和產(chǎn)品。 “中心”負(fù)責(zé)監(jiān)督各財(cái)險(xiǎn)公司新車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是否嚴(yán)格執(zhí)行保監(jiān)委批準(zhǔn)的條款費(fèi)率及是否存在其他違規(guī)經(jīng)營情況。新車保險(xiǎn)集中辦理后，各財(cái)險(xiǎn)公司所屬的其他分支機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員將停止辦理新車承保業(yè)務(wù)。 “車險(xiǎn)超市”對(duì)保險(xiǎn)公司和客戶都是一

12、個(gè)利好的消息，客戶可以貨比三家，保險(xiǎn)公司集中提供，一個(gè)3方面是透明化，也會(huì)刺激公司提供服務(wù)上的競爭?？蛻糇罱K會(huì)選擇服務(wù)好的。一個(gè)理性的市場(chǎng)是一個(gè)平衡的狀態(tài)，靠價(jià)格下降是不現(xiàn)實(shí)的，保險(xiǎn)是屬于用售后服務(wù)體現(xiàn)品牌的產(chǎn)品，車險(xiǎn)超市主要是一個(gè)品牌的概念。當(dāng)然，在車險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)上，雖然精明的消費(fèi)者都避開車行直接到保險(xiǎn)公司投保，但車行也不是短時(shí)間能夠消失的，因?yàn)橄M(fèi)者在買車的消費(fèi)環(huán)節(jié)上，保險(xiǎn)是個(gè)附屬的產(chǎn)品，是一種服務(wù)滯后型的產(chǎn)品。消費(fèi)者主要還是買車，這里有一個(gè)方便程度的問題，消費(fèi)者圖方便，想買車的時(shí)候就想連保險(xiǎn)都一起買了。因此， 車險(xiǎn)超市能否如大家所愿順利運(yùn)作，這要靠消費(fèi)者的認(rèn)同，還有待時(shí)間來證明。三、針對(duì)車

13、行代理高回扣應(yīng)采取的解決方式以上是對(duì)該問題的實(shí)踐探索，然而從理論上講，我們可以采取更多方式解決車行代理高回扣問題，一方面可以采取措施對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)加以有效管理，杜絕不正之風(fēng)；另一方面可以回避車行代理從而減輕保險(xiǎn)公司需付高額回扣的負(fù)擔(dān)。因此，筆者有如下建議：（一）上調(diào)車險(xiǎn)代理費(fèi)率 隨著車險(xiǎn)費(fèi)率的放開，一些業(yè)內(nèi)人士對(duì)中介代理費(fèi)仍在死守著財(cái)政部和保監(jiān)會(huì)共同制定的 8%紅線規(guī)定提出了異議，既然車險(xiǎn)費(fèi)率已經(jīng)市場(chǎng)化了，為何中介代理費(fèi)不能符合市場(chǎng)規(guī)律，而且事實(shí)上各大保險(xiǎn)公司私下攀比代理費(fèi)早已不是什么秘密，為何有關(guān)部門不能承認(rèn)這個(gè)現(xiàn)實(shí)，而將重點(diǎn)精力放在對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管上呢？在 2003 年全國政協(xié)會(huì)議上，

14、保險(xiǎn)界人士提交了代理費(fèi) 8%偏低的議案。按照國際同行業(yè)的運(yùn)行情況看，8%的車險(xiǎn)代理費(fèi)實(shí)在偏低，這個(gè)數(shù)據(jù)在香港、美國和歐洲都達(dá)到 15%。8%的代理費(fèi)尺度過低，要解決市場(chǎng)與法規(guī)之間的矛盾,勢(shì)必對(duì)車險(xiǎn)代理費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，使其成為合理的新的業(yè)界標(biāo)準(zhǔn)。將其調(diào)整到一個(gè)比較寬松的、合理的的定位上。（二）有效監(jiān)管 保險(xiǎn)業(yè)秩序破壞的最大受害者自然應(yīng)成為維護(hù)保險(xiǎn)秩序的最主要力量，因此，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)秩序最重要的是有效監(jiān)管。當(dāng)制度設(shè)計(jì)能夠保證“建立長期信譽(yù)”可以給保險(xiǎn)公司和代理人帶來的期望收益的現(xiàn)值大于短期利益時(shí)，保險(xiǎn)公司和代理人就有了建立長期信譽(yù)的積極性。為此，必須建立有效的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制。在激勵(lì)機(jī)制方面要深化保

15、險(xiǎn)公司的產(chǎn)權(quán)制度改革和推動(dòng)現(xiàn)代企業(yè)制度的建立，當(dāng)前主要是在保險(xiǎn)業(yè)資源重新配置基礎(chǔ)上的產(chǎn)權(quán)制度改革、股份制改造加上國有公司人事制度和薪酬制度的改革；在約束機(jī)制方面，要加大對(duì)破壞保險(xiǎn)秩序者的懲罰力度，增加其以破壞秩序?yàn)榇鷥r(jià)攫取短期利益的成本。（三）車險(xiǎn)代理渠道專業(yè)化 另外，解決車險(xiǎn)代理高回扣問題就要實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)保險(xiǎn)代理渠道專業(yè)化。一是要整頓并逐步取消車險(xiǎn)兼業(yè)代理。事實(shí)上，自 2002 年 1 月 1 日起施行的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)規(guī)定已不再有兼業(yè)代理人的規(guī)定，這意味著兼業(yè)代理已不符合新規(guī)定，必須向?qū)I(yè)代理轉(zhuǎn)型或退出市場(chǎng)。二是要大力發(fā)展專業(yè)車險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化車險(xiǎn)代理的競爭機(jī)制，這是改變目前車險(xiǎn)代理人利用代理制進(jìn)

16、行不正當(dāng)競爭的治本之策。通過增加車險(xiǎn)代理市場(chǎng)主體，在代理人之間展開競爭，必將激發(fā)代理人加強(qiáng)服務(wù)意識(shí)并提升服務(wù)質(zhì)量，將費(fèi)率市場(chǎng)化的實(shí)惠讓利于車險(xiǎn)消費(fèi)者。（四）發(fā)展車險(xiǎn)的直銷 一是大力發(fā)展車險(xiǎn)營銷的電子化，借助互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上平臺(tái)，發(fā)展車險(xiǎn)市場(chǎng)的模式。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是最適合利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子商務(wù)經(jīng)營的業(yè)務(wù)之一，應(yīng)得到大力發(fā)展。國外發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般約有以上的業(yè)務(wù)都是通過這種網(wǎng)絡(luò)直銷方式取得的。繞過了車行代理這一鴻溝，交易費(fèi)用減少了，保險(xiǎn)費(fèi)率自然就下來了，同時(shí)這也促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)張。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)大力加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)電子商務(wù)的宣傳，一旦投保人意識(shí)到不通過車行，而是直接到保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺(tái)投保要便宜

17、得多的話，車行也將不得不放棄高額的代理手續(xù)費(fèi)。二是推行電話預(yù)約投保的直銷模式。對(duì)于那些較少接觸互聯(lián)網(wǎng)的投保人，可以考慮采用電話直銷的模式。這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于成本較低，不需要大量的投入去構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。保險(xiǎn)公司應(yīng)充分利用目前已普遍開通的全國統(tǒng)一的免費(fèi)服務(wù)熱線電話，加大宣傳力度，擴(kuò)展服務(wù)功能，爭取能夠達(dá)到用戶主動(dòng)打電話投保的目的。總之，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)不斷拓展?fàn)I銷渠道，擴(kuò)大直銷業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)總量中的比例，繞過代理鴻溝，為車險(xiǎn)市場(chǎng)的真正市場(chǎng)化鋪平道路。（五）大力發(fā)展車險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù) 經(jīng)紀(jì)人是保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的代表，從客戶的利益出發(fā)選擇合適的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而以最少的保4費(fèi)支出獲得最大的保險(xiǎn)保障。我國的保險(xiǎn)經(jīng)

18、紀(jì)人制度剛剛建立，目前主要從事高新技術(shù)、大的建設(shè)項(xiàng)目等批發(fā)業(yè)務(wù)，尚難以滲透到車險(xiǎn)等零售業(yè)務(wù)。因此，應(yīng)加快發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，培育車險(xiǎn)市場(chǎng)銷售新的生力軍，從而打破代理商對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷。同時(shí)，已成立的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司應(yīng)積極開展零售業(yè)務(wù)，特別是車險(xiǎn)市場(chǎng)的零售業(yè)務(wù)。車險(xiǎn)作為規(guī)模性險(xiǎn)種，理應(yīng)成為經(jīng)紀(jì)人公司重要的利潤增長點(diǎn)。參考文獻(xiàn)：1.朱俊生車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革中應(yīng)處理好的幾個(gè)問題 J 上海保險(xiǎn) 2003.22.王國軍保險(xiǎn)業(yè)：聲譽(yù)、功能與監(jiān)管 J 金融理論與實(shí)踐 2004.13.朱俊生盟約怎能解救車險(xiǎn)危機(jī) J 保險(xiǎn)研究 2003.54.王林 韓國車險(xiǎn)費(fèi)率自由化過程及啟示N 中國保險(xiǎn)報(bào) 2003.45.李璐擠掉

19、高額回扣，臺(tái)州保險(xiǎn)汽車業(yè)聯(lián)手自律N中國金融報(bào) 2004.46.尹小兵虧損率最高達(dá)到 21.92% 車險(xiǎn)突圍路在何方?N中國保險(xiǎn)報(bào) 2004.3ANALYZES ON GIVING HIGH COMMISSIONS TO THE AGENTS OF CAR AGENCYZhao Xiao-yangDong Bei University of Finance&Economics,DaLian,116025,ChinaABSTRACT：According to the estimation made by US General Motor, 5-10 years later, the ins

20、ured amount of additional motor vehicle every year will mount up high to 20 billion Yuan. Faced with such a huge cake, the insurance company couldnt have the heart to slack. As a result, the branches of the insurance company bore a heavy premium burden. The most primitive and also the simplest compe

21、tition method for the branches is just giving high commissions to the insurance agents. Glanced at first sight, this result is satisfaction to both sides. But when this malicious competition grows in intensity, the insurance companies can only eat its own bitter fruit in the end. In this paper, the author analyses the contributing factors and danger of giving high commissions to the agents of car agency in the view of economics, introduces and analyses the latest solution to this problem in the insurance company in 2004. And then the author analyses this problem in theory. In order