小微企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告

1、百度文庫-讓每個(gè)人平等地捉升口我小微企業(yè)貸款調(diào)查報(bào)告篇一：小微企業(yè)融資難調(diào)研報(bào)告小微企業(yè)融資難調(diào)研報(bào)告小型企業(yè)和微型企業(yè)數(shù)量大、活力強(qiáng)，對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增 長、擴(kuò)大就業(yè)和增加居民收入貢獻(xiàn)大，是推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā) 展的重要力量。目前，影響小微企業(yè)發(fā)展的主要因素之一是 融資難問題，中小企業(yè)融資難主要是指小微企業(yè)融資難， 緩解小微企業(yè)融資難、促進(jìn)小微企業(yè)健康快速發(fā)展，是我 國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的一項(xiàng)重要任務(wù)。一、小微企業(yè)的融資難問題XX年7月，國家制定了中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定， 將我國中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型。這既有 利于與國際接軌，又有利于區(qū)分中小微企業(yè)的不同情況， 實(shí)施更有針對性的政策措施，特別是加大對

2、小微企業(yè)的扶持 力度。在我國，除了在高新區(qū)的小微企業(yè)能夠獲得較多的 科技金融創(chuàng)新政策支持外，小微企業(yè)普遍突岀地存在融資渠 道狹窄、融資量少、融資困難的問題。主要表現(xiàn)為：1、內(nèi)部融資不足。目前，我國大多數(shù)小微企業(yè)發(fā)展的 資金主要靠自身的積累，內(nèi)部融資是小微企業(yè)融資的主要 渠道，但受利潤率和積累期的限制，其融資能力相當(dāng)有限。 據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國私營企業(yè)資金來源的26%是依靠內(nèi)部留存收益 積累的資金，私營企業(yè)中的小微企業(yè)這一比例更高。2、通過金融機(jī)構(gòu)融資困難。有關(guān)資料反映，當(dāng)前70%以上小微企業(yè)的主要資金來源是自籌，通過銀行獲得 所需資金的不到20%。銀行普遍存在對大中企業(yè)尤其是大企 業(yè)“掙貸”和對小微企

3、業(yè)“惜貸”的現(xiàn)象。在證券市場上， 已經(jīng)推出的中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板是小微企業(yè)融資的良好機(jī) 會(huì)，但高門檻、高成本成為小微企業(yè)上市融資的障礙。正在 發(fā)展的小額貸款公司、風(fēng)險(xiǎn)投資基金、村鎮(zhèn)銀行等非銀行金 融機(jī)構(gòu)，均有利于小微企業(yè)籌集發(fā)展資金，但規(guī)模不大、 作用有限。3、非正式金融融資比例大、風(fēng)險(xiǎn)高。我國的儲(chǔ)蓄率高， 民間資本充裕，特別是在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間的借貸 市場很活躍。小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀使非正式金融融資活動(dòng) 得以客觀地存在。但非正式金融融資多為地下或半地下狀態(tài), 缺乏必要的法律和制度的規(guī)范和制約，具有很高的風(fēng)險(xiǎn)。4、融資成本高，困境加劇。根據(jù)中國中小企業(yè)金融制 度調(diào)查報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)

4、普遍反映融資成本過高。 目前中小企業(yè)融資成本一般包括：一是貸款利息，包括基 本利息和浮動(dòng)部分，浮動(dòng)幅度一般在20%以上；二是抵押物 登記評估費(fèi)用，一般占融資成本的20%；三是擔(dān)保費(fèi)用，一 般年費(fèi)率在3%；四是風(fēng)險(xiǎn)保證金利息。絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在 放款時(shí)，以預(yù)留利息名義扣除部分貸款本金，中小企業(yè)實(shí)際 得到的貸款只有本金的80%。以1年期貸款為例，中小企業(yè) 實(shí)際支付的利息在9%左右，約高出銀行貸款率的40%以上。二、小微企業(yè)融資難的原因分析(-)內(nèi)部原因小微企業(yè)自身因素1、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，資金需求“短、頻、急”。由于小 微企業(yè)規(guī)模較小、實(shí)物資產(chǎn)較少、技術(shù)水平不高，其發(fā)展極 易受到經(jīng)營環(huán)境的影響，抗風(fēng)險(xiǎn)

5、能力較弱，影響到小微企業(yè) 自身的資金積累和信貸融資。此外，小微企業(yè)貸款主要是 滿足流動(dòng)資金需求，貸款需求較急、頻率較高且資金需求一 次性量較少，融資的復(fù)雜性使其融資成本較高、管理成本 較高。2、信用狀況不佳。相比于大中型企業(yè)，一些小微企業(yè) 缺乏信用觀念，財(cái)務(wù)制度不完善，缺乏完整的信用記錄，對 融資信用的重視不夠，頻頻出現(xiàn)拖欠貸款的現(xiàn)象，甚至出 現(xiàn)壞賬或逃廢債，信用狀況較差。3、信息不對稱，道德風(fēng)險(xiǎn)問題突出。銀行及其他投資 者與小微企業(yè)間存在嚴(yán)重的信息不對稱，導(dǎo)致逆向選擇和 道德風(fēng)險(xiǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。大多數(shù)小微企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的透明 度不高，使得金融機(jī)構(gòu)和投資者無從正確地判斷小微企業(yè) 的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)

6、風(fēng)險(xiǎn)。4、缺乏擔(dān)保物。由于大部分小微企業(yè)的規(guī)模較小，缺 乏可供抵押的固定資產(chǎn)，僅有有限且價(jià)格低廉的房產(chǎn)和機(jī) 器設(shè)備，使得銀行在小微企業(yè)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)無法實(shí)施事 后懲罰措施，直接影響到銀行對小微企業(yè)信貸的審核和發(fā)放。（二）外部原因小微企業(yè)融資環(huán)境因素1、政府因素。政府更加重視大企業(yè)尤其是國有大型企 業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致金融信貸也向國有大型企業(yè)傾斜。長期以 來，政府對小微企業(yè)扶持力度不夠，沒有為小微企業(yè)融資 搭建更多更好的平臺。2、金融機(jī)構(gòu)因素。銀行方面：銀行在貸款方面偏好于 大中企業(yè)，對小微企業(yè)不夠重視；銀行對小微企業(yè)的貸款 條件設(shè)定過高，過高的貸款準(zhǔn)入門檻讓不少小微企業(yè)望而 卻步；銀行創(chuàng)新不足、產(chǎn)品

7、單一，缺乏適合小微企業(yè)的融 資平臺和信貸產(chǎn)品。證券機(jī)構(gòu)方面：目前小微企業(yè)通過中小 企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板融資仍處于初級階段，總體規(guī)模不大，并且 上市融資程序多、控制嚴(yán)，絕大多數(shù)小微企業(yè)難以上市直接 融資；債券市場發(fā)展滯后，能夠通過發(fā)行債券進(jìn)行直接融資 的小微企業(yè)極少。信用擔(dān)保體系方面：目前我國小微企業(yè)信 用擔(dān)保體系還不完善，制約了小微企業(yè)擔(dān)保融資業(yè)務(wù)的擴(kuò) 展，如缺乏為小微企業(yè)提供貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，擔(dān)?；鸬臄?shù)量和種類難以適應(yīng)和滿足小微企業(yè)的融資需求， 擔(dān)保資金的放大功能和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用能力沒有得到充分 發(fā)揮，民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)無法和銀行形成共擔(dān)機(jī)制，信貸管理政 策缺乏針對性，信用體系的缺失。3、法律因素。長期

8、以來，我國在中小企業(yè)和微型企業(yè)法律法規(guī)的制定和管理機(jī)構(gòu)的設(shè)立方面都很不完善，不能為中小企業(yè)和微型企業(yè)的融資提供有效的法律保護(hù)。如 我國雖已于XX年出臺了中小企業(yè)促進(jìn)法，但該法仍存 在局限性，一些地方也沒有制定貫徹落實(shí)中小企業(yè)促進(jìn)法 的具體辦法，不能很好地維護(hù)中小企業(yè)的權(quán)益，相關(guān)的法 律保障體系還有待改善，特別是有關(guān)微型企業(yè)的法律法規(guī) 制定與實(shí)施是一個(gè)需要引起高度關(guān)注的問題。三、緩解小微企業(yè)融資難的對策針對當(dāng)前我國小微企業(yè)融資難、稅負(fù)重等突出問題， 國務(wù)院于XX年10月12日專題研究制定了支持小型和微型 企業(yè)發(fā)展的金融和財(cái)稅政策措施，必將對緩解小微企業(yè)融資 難發(fā)揮重要作用。同時(shí)也要看到，小微企業(yè)

9、融資難是由多種 因素造成的，緩解小微企業(yè)融資難必須做到標(biāo)本兼治、多 措并舉。(-)強(qiáng)化政府支持與引導(dǎo)1、建立和完善對小微企業(yè)融資的扶持政策體系。一是 規(guī)范金融市場秩序，對擾亂金融市場的不法行為嚴(yán)厲懲治, 為小微企業(yè)融資營造良好的市場環(huán)境。二是支持商業(yè)銀行設(shè) 立小微企業(yè)貸款專營服務(wù)機(jī)構(gòu)。三是對小微企業(yè)的融資提供 支持，加強(qiáng)財(cái)稅扶持，如財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等。四是加快建設(shè)銀企合作網(wǎng)絡(luò)平臺，鼓勵(lì)各級 政府建立對小微企業(yè)貸款的業(yè)績獎(jiǎng)勵(lì)制度和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。篇二：某市小微企業(yè)融資情況調(diào)研報(bào)告某市小微企業(yè)融資情況調(diào)研報(bào)告依據(jù)省中小廳某的文件要求，利用一周時(shí)間對本地區(qū) 小微企業(yè)融資情況開展了調(diào)查。采用隨機(jī)選擇，

10、走訪詢問和 電話咨詢的方式，共對67戶企業(yè)進(jìn)行了調(diào)查，得到有效的 答復(fù)48戶。詢問企業(yè)包括了工業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、餐飲業(yè)、 軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、廣告?zhèn)髅綐I(yè)等 多個(gè)行業(yè)，遍及本市10個(gè)縣區(qū)。-、調(diào)查結(jié)果經(jīng)過對調(diào)查情況的統(tǒng)計(jì)分析，得岀以下調(diào)查結(jié)果。1. 企業(yè)經(jīng)營發(fā)展首要因素一一資金短缺由于小微企業(yè)自身存在規(guī)模小、財(cái)務(wù)不健全、資信差、 信息不透明、市場競爭力弱小等缺陷。企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展受到 資金供應(yīng)、企業(yè)管理、人工及材料成本、市場需求、技術(shù)創(chuàng) 新、人才儲(chǔ)備等的影響。由調(diào)查可知，近一半的企業(yè)認(rèn)為資 金短缺是影響其經(jīng)營的主要因素。2資金需求難以滿足，資金使用成本太高調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近90%的企業(yè)

11、存在資金問題。最主要表現(xiàn)為 資金不足，占53%；其次為資金成本太高，占37%o說明目 前小微企業(yè)的融資無法滿足其資金需求。對企業(yè)資金需求滿 足程度的調(diào)查顯示，占19%的企業(yè)表示資金需求滿足度不足 30%, 36%的企業(yè)表示資金需求滿足度為30%-50%, 38%的企 業(yè)資金需求滿足度為50%-80%o此外，資金成本太高、固定 資產(chǎn)和技術(shù)開發(fā)投資不足也是較為突出的問題。3融資主要靠內(nèi)部積累，外部融資渠道單一絕大多數(shù)的小微企業(yè)把內(nèi)部積累作為企業(yè)的主要資金 的滿足渠道，而外源融資主要為銀行貸款27%,其次是上下 游融資18%、民間借貸39%、政策資金獲得幾乎沒有。而在 民間融資中，有58%的企業(yè)靠親

12、戚朋友無息借款，52%的企業(yè) 靠私人借款，有28%的企業(yè)采用股東和職工集資，只有很少 部分企業(yè)采用其他民間融資方式。4銀行貸款以抵押貸款為主，取得貸款難度大小微企業(yè)的外源融資首要考慮來自銀行貸款，小微企 業(yè)希望采用信用貸款46%和抵押貸款29%o但是，企業(yè)的有 效抵押資產(chǎn)基本才是決定了企業(yè)能否成功取得銀行貸款關(guān) 鍵因素。近年來，國家、省、市三級政府對小微企業(yè)的政策扶 持及金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展，雖然使得小微企業(yè)貸款難的 情況得到一定程度的緩解，但小微企業(yè)貸款難仍是制約其發(fā) 展的主要問題。調(diào)查顯示，有2/3以上的被調(diào)查小微企業(yè)認(rèn) 為獲得銀行理想貸款額存在難度，其中46%的小微企業(yè)表示 獲得理想貸

13、款額比較困難，甚至17%的小微企業(yè)認(rèn)為幾乎不 可能獲得銀行貸款。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，企業(yè)認(rèn)為獲取銀行貸款的主要影響因 素有缺少抵押、缺乏必要的人際關(guān)系和特殊關(guān)系人、手續(xù)繁 瑣、企業(yè)盈利能力差、融資成本高等。調(diào)查情況表明，某小 微企業(yè)普遍面臨著融資困境，資金不足、融資困難、融資渠 道單一，阻礙了某小微企業(yè)的健康發(fā)展。二、小微企業(yè)融資困境的原因分析融資困境的形成主要?dú)w結(jié)于兩大原因，一是由國家產(chǎn) 業(yè)政策、信貸政策和宏觀經(jīng)濟(jì)形勢等多種因素綜合作用所形 成的外部融資環(huán)境原因，二是小微企業(yè)自身的原因。1 外部融資環(huán)境原因(1) 金融體系存在結(jié)構(gòu)性缺陷。小微企業(yè)直接融資發(fā) 展不夠，過度依賴銀行為主的間接融資；中小

14、金融機(jī)構(gòu)相對 較少，基層金融服務(wù)不足。(2) 缺乏完善的信用擔(dān)保機(jī)制。盡管目前存在部分擔(dān) 保機(jī)構(gòu)，但業(yè)務(wù)開展不足，主營方向偏離，以及對擔(dān)保人資 產(chǎn)抵押及企業(yè)自身信用擔(dān)保的條件的限制性規(guī)定等，使許多 小微企業(yè)難以享用。(3) 銀行與企業(yè)之間的信息不對稱主要體現(xiàn)在：小微企業(yè)管理不科學(xué)、信息缺乏真實(shí)性 且透明度不高，獲取小微企業(yè)信息難度大、成本高；缺乏由 市場提供的第三方信息，貸款人缺乏有關(guān)客戶信用狀況和信 用記錄的信息加深了他們所認(rèn)為的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高的 感覺。(4) 銀行等金融機(jī)構(gòu)不重視銀行等金融機(jī)構(gòu)在開展對小微企業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)，由于風(fēng)險(xiǎn) 高、成本高、收益低等原因，更愿意將精力放在中型、大型 企業(yè)上

15、，阻礙了銀行等金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展。2 小微企業(yè)自身原因小微企業(yè)本身也存在問題，突岀表現(xiàn)為以下四個(gè)方面： 一是小微企業(yè)管理不科學(xué)，小微企業(yè)一般規(guī)模小，有的甚至 2 3人，沒有系統(tǒng)的組織管理規(guī)章和程序，同時(shí)缺乏管理人 才。二是小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息以及其他信息的公開化程度和真 實(shí)性程度較低，財(cái)務(wù)狀況缺乏透明度。三是小微企業(yè)盈利能 力差、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高，不能滿足金融機(jī)構(gòu)提供資金時(shí)所考慮的 安全性、穩(wěn)健性和盈利性等原則。四是小微企業(yè)資信較差、 還貸意識薄弱，部分小微企業(yè)逃廢債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。三、對策建議1 落實(shí)國家和地方政策，把扶持小微企業(yè)融資和發(fā)展 落到實(shí)處積極落實(shí)并爭取省政府及相關(guān)部門有關(guān)促進(jìn)小微企

16、業(yè) 發(fā)展的優(yōu)惠政策，進(jìn)一步推進(jìn)我市關(guān)于印發(fā)某市中小企業(yè) 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金管理辦法的通知、 關(guān)于某市創(chuàng)業(yè)種子基金管理辦法（試行）的通知、關(guān)于 鼓勵(lì)全民創(chuàng)業(yè)促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的意見等優(yōu)惠政策落實(shí)。在補(bǔ)貼資金政策上，加大對銀行等金融機(jī)構(gòu)對小微企 業(yè)開展業(yè)務(wù)的支持，降低銀行等金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)開展業(yè) 務(wù)的工作成本，促進(jìn)銀行等金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)開展業(yè)務(wù)的 動(dòng)力。2. 推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)目前，我市擔(dān)保機(jī)構(gòu)較省內(nèi)明顯偏少，這顯然不利于 我市小微企業(yè)的全面發(fā)展。因此，市政府考慮多層次、多渠 道組建小微企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，加快建設(shè)小微企業(yè)信用機(jī)制, 促進(jìn)小微企業(yè)信用水平的提高。3繼

17、續(xù)發(fā)展民營中小型地方銀行和融資企業(yè)，擴(kuò)大小 微企業(yè)融資渠道中小金融機(jī)構(gòu)一般是地方性金融機(jī)構(gòu)，專門為地方小 微企業(yè)服務(wù)，通過長期的合作關(guān)系，中小金融機(jī)構(gòu)對地方小 微企業(yè)經(jīng)營狀況的了解程度逐漸增加，這就有助于解決存在 于中小金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)之間的信息不對稱問題。要進(jìn)一 步鼓勵(lì)和推動(dòng)，引導(dǎo)更多的民間資本投入到中小企業(yè)信用擔(dān) 保機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和社區(qū)銀行等中小金融機(jī) 構(gòu)。4繼續(xù)加大商業(yè)銀行對小微企業(yè)的支持力度，進(jìn)行金13百度文庫-讓每個(gè)人平等地捉升口我融創(chuàng)新某市商業(yè)銀行在助力小微企業(yè)融資方面做出許多工作, 包括小企業(yè)量身打造的新型金融產(chǎn)品，如采購貸、訂單貸、 應(yīng)收賬款融資等創(chuàng)新產(chǎn)品，有效

18、地解決了中小企業(yè)缺乏抵押、 擔(dān)保這一難題。因此，要繼續(xù)加強(qiáng)商業(yè)銀行組織架構(gòu)創(chuàng)新， 風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)創(chuàng)新，擔(dān)保抵押創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新等多種金融創(chuàng) 新改變小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀；建立適合小微企業(yè)的授信體 制標(biāo)準(zhǔn)和程序；建立小微企業(yè)信息庫，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息資源共享，為小微企業(yè)提供行業(yè) 分析和決策咨詢服務(wù)，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展。此外，我部門將加大對小微企業(yè)練好內(nèi)功方面工作的 引領(lǐng)。一是引領(lǐng)小微企業(yè)利用現(xiàn)代化信息手段，及時(shí)了解相 關(guān)政策、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品等。必要時(shí)咨詢專家，積極尋找 融資信息交流平臺，增加融資可獲得機(jī)會(huì)。二是引領(lǐng)小微企 業(yè)加強(qiáng)自身理財(cái)能力，健全財(cái)務(wù)制度。三是引領(lǐng)小微企業(yè)提 高自身發(fā)展實(shí)力，給予外部相關(guān)者信心。制定經(jīng)營戰(zhàn)略規(guī)劃， 避免企業(yè)短期行為，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。四是引領(lǐng)小微企業(yè)建立 良好的信用，提高銀企關(guān)系。要配合銀行展開工作，不拖欠 貸款。篇三：最全面的小微金融調(diào)研報(bào)告獨(dú)家丨史上最全面的小微金融調(diào)研報(bào)告小微金融可是近兩年的絕對熱點(diǎn)，希望各位像