保險基礎(chǔ)知識4

1、保險基礎(chǔ)知識目錄目錄第一節(jié) 風(fēng)險概述 第二節(jié) 保險概述第三節(jié) 保險合同概述第四節(jié) 保險的基本原則第一節(jié) 風(fēng)險概述主要內(nèi)容主要內(nèi)容風(fēng)險的起源及含義風(fēng)險的起源及含義風(fēng)險的構(gòu)成要素及其分類風(fēng)險的構(gòu)成要素及其分類 可保風(fēng)險的概念及條件可保風(fēng)險的概念及條件 風(fēng)險單位及其劃分風(fēng)險單位及其劃分風(fēng)險的起源及含義風(fēng)險的起源及含義起源：風(fēng)險廣義的風(fēng)險定義 （一般含義）:F某種事件發(fā)生的不確定性不確定性炒股 （賺錢、賠錢或者不賠不賺 ）狹義的風(fēng)險定義（特定含義）F某種損失損失發(fā)生的不確定性 風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險的構(gòu)風(fēng)險的構(gòu)成要素成要素風(fēng)險風(fēng)險事故事故風(fēng)險風(fēng)險因素因素?fù)p失損失風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)

2、險因素風(fēng)險因素L粗心大意失竊 L木結(jié)構(gòu)的房屋火災(zāi) L冰凍的路面車禍L不衛(wèi)生的環(huán)境疾病 風(fēng)險因素的劃分風(fēng)險因素的劃分M有形風(fēng)險因素（實質(zhì)風(fēng)險因素有形風(fēng)險因素（實質(zhì)風(fēng)險因素 ）M無形風(fēng)險因素?zé)o形風(fēng)險因素 （人為風(fēng)險因素（人為風(fēng)險因素 ）道德風(fēng)險因素 心理風(fēng)險因素 風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險事故風(fēng)險事故損失（損失（非故意的 不可預(yù)期的)O直接損失 O間接損失 風(fēng)險的分類風(fēng)險的分類 可保風(fēng)險的概念及條件可保風(fēng)險的概念及條件可保風(fēng)險的概念可保風(fēng)險的概念F可保風(fēng)險是指符合保險人承保條件的特定風(fēng)險。可保風(fēng)險是指符合保險人承保條件的特定風(fēng)險。 F不可保風(fēng)險不可保風(fēng)險可保風(fēng)險的基本條件可保風(fēng)險的基本條件

3、z風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險z風(fēng)險應(yīng)當(dāng)時大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性風(fēng)險應(yīng)當(dāng)時大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性z風(fēng)險應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能風(fēng)險應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能z風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險標(biāo)的同時遭受損失風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險標(biāo)的同時遭受損失z風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性第二節(jié) 保險概述主要內(nèi)容主要內(nèi)容保險的含義及其要素保險的含義及其要素保險的特征保險的特征保險的分類及其功能保險的分類及其功能保險的定義三個角度認(rèn)識保險三個角度認(rèn)識保險F法律角度法律角度- -合同行為合同行為F風(fēng)險管理角度風(fēng)險管理角度風(fēng)險管理方法、風(fēng)險管理機風(fēng)險管理方法、風(fēng)險管理機制制F經(jīng)濟角度經(jīng)濟

4、角度 有效的財務(wù)安排有效的財務(wù)安排保險的要素 可保風(fēng)險的存在可保風(fēng)險的存在大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散分散 保險費率的厘定保險費率的厘定公平性原則合理性原則適度性原則穩(wěn)定性原則彈性原則保險準(zhǔn)備金的建立保險準(zhǔn)備金的建立保險合同的訂立保險合同的訂立保險的基本特征互助性互助性一人為眾，眾為一人一人為眾，眾為一人法律性法律性合同行為，一方同意補償一方損合同行為，一方同意補償一方損失的一種合同安排失的一種合同安排經(jīng)濟性經(jīng)濟性一種經(jīng)濟保障活動一種經(jīng)濟保障活動商品性商品性對價交換的經(jīng)濟關(guān)系即商品經(jīng)濟對價交換的經(jīng)濟關(guān)系即商品經(jīng)濟關(guān)系關(guān)系科學(xué)性科學(xué)性以概率論和大數(shù)法則等科學(xué)數(shù)理以概率論和大數(shù)法則

5、等科學(xué)數(shù)理理論為基礎(chǔ)理論為基礎(chǔ)保險的一般分類保險標(biāo)的實施方式承保方式投保單位經(jīng)營性質(zhì)分類分類標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)財產(chǎn)保險 人身保險強制保險自愿保險原保險再保險共同保險重復(fù)保險團體保險個人保險商業(yè)保險非商業(yè)保險保險的業(yè)務(wù)種類財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險人身保險人身保險責(zé)任保險責(zé)任保險信用保險信用保險火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險貨物運輸保險運輸工具保險工程保險農(nóng)業(yè)保險人壽保險健康保險人身意外保險產(chǎn)品責(zé)任保險雇主責(zé)任保險公眾責(zé)任保險職業(yè)責(zé)任保險國內(nèi)商業(yè)信用保險出口信用保險投資保險產(chǎn)品保證保險保險的功能2022-4-2219第三節(jié) 保險合同主要內(nèi)容主要內(nèi)容保險合同的含義及其特征保險合同的含義及其特征保險合同的種類及其要素保險合同的

6、種類及其要素保險合同的成立與生效保險合同的成立與生效保險合同的變更與終止保險合同的變更與終止保險合同的含義及其要素保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議保險合同的含義保險合同的特征有償合同保障合同有條件的雙務(wù)合同附合合同射幸合同最大誠信合同保險合同的分類保險合同的要素保險合同的主保險合同的主體體當(dāng)事人：保險人當(dāng)事人：保險人和投保人和投保人關(guān)系人：被保險關(guān)系人：被保險人和受益人人和受益人保險合同的客保險合同的客體體保險利益是保險合保險利益是保險合同的客體。同的客體。保險標(biāo)的是保險利保險標(biāo)的是保險利益的載體。益的載體。投保人保險人受益人（僅存在于人身保險）被保險人權(quán)利：收取保險費義務(wù)：

7、繳納保險費義務(wù)：損失賠償權(quán)利；請求賠償保險合同的要素保險合同的成立與生效保險合同的訂立 指保險人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上，就保險合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。保險合同的訂立要經(jīng)過以下兩個步驟：要 約承 諾投保人要約保險人承諾保險合同的成立與生效保險合同的體現(xiàn)方式 保險單、投保單、批單、保險憑證、暫保單、保險協(xié)議注意：投保單（要保單）是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。 批單（背書）是保險雙方當(dāng)事人協(xié)商修改和變更保險單內(nèi)容的一種單證。 保險合同的生效： 不等于保險合同的成立。成立是指投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同即成立；生效是指保險責(zé)任開始日。保險合同的

8、有效與無效主體合意客體合法雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)對等有效要件無效情況合同主體不符合法律規(guī)定合同內(nèi)容不合法當(dāng)事人意思表示不真實合同違反國家利益和社會公共利益保險合同的變更 1、保險合同主體主體的變更 2、保險合同內(nèi)容內(nèi)容的變更 保險合同的終止1、合同的自然終止（期限屆滿而終止） 2、合同因保險人賠付義務(wù)履行完畢而終止 3、合同因主體行使終止權(quán)而終止 4、合同因違約失效而終止5、合同因解除而終止第四節(jié) 保險基本原則主要內(nèi)容主要內(nèi)容最大誠信原則最大誠信原則保險利益原則保險利益原則損失補償原則損失補償原則近因原則近因原則最大誠信原則最大誠信原則含義：保險合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁?/p>

9、足以影響對方作出訂約與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時信守合同訂立的約定與承諾；否則收到損害的一方，按民事立法規(guī)定，可以以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對因此而受到的損害還可要求對方予以賠償。最大誠信原則最大誠信原則規(guī)定最大誠信原則的原因：1.保險經(jīng)營中信息的不對稱性2.保險合同的附合性與射幸性最大誠信原則的內(nèi)容： 告知、保證、棄權(quán)與禁止反言F投保人有投保人有無限告知無限告知和和詢問回答詢問回答兩種形式；保險人有兩種形式；保險人有明明確列明確列明和和明確說明明確說明兩種兩種F保證通常分為保證通常分為明示保證明示保證和和默示保證默示保證F棄權(quán)即棄權(quán)即放棄某種

10、權(quán)利放棄某種權(quán)利，禁止反言指，禁止反言指放棄權(quán)利后不得再放棄權(quán)利后不得再重新主張重新主張保險利益原則含義：保險利益是投保人對投保標(biāo)的所具有的、法律上承認(rèn)的利益。無保險利益合同無效。確立條件：必須是合法的利益、經(jīng)濟利益、確定的利益保險利益原則的意義F從根本上劃清保險與賭博的界限從根本上劃清保險與賭博的界限F防止道德風(fēng)險的發(fā)生防止道德風(fēng)險的發(fā)生F界定保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額界定保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額保險利益原則 可保利益的來源委托關(guān)系所有權(quán)抵押權(quán)留置權(quán)質(zhì)權(quán)預(yù)期利益保險利益原則保險利益對保險合同效力的影響保險利益存在時間要求： 從保險合同訂立至損失發(fā)生的全過程中必須存在保險利益

11、，特別注意的是，被保險人在索賠時必須具有保險利益。損失補償原則含義：包含兩層含義。一是只有保險事故發(fā)生造成被保險人經(jīng)濟損失時，保險人才承擔(dān)損失補償?shù)呢?zé)任；二是被保險人獲得的補償量僅以其遭受的實際損失為限。影響損失補償?shù)囊蛩兀簩嶋H損失、保險金額、保險利益、賠償方法（限額責(zé)任賠償方法、免賠額賠償方法）堅持損失補償原則的意義F有利于實現(xiàn)保險的基本職能有利于實現(xiàn)保險的基本職能F有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風(fēng)險。道德風(fēng)險。損失補償原則的派生原則保險代位原則：保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人的保險事故損失進行賠償后，或者在保險標(biāo)的發(fā)生

12、保險事故造成推定全損后，依法取得向有責(zé)任的第三人進行求償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對受損保險標(biāo)的的所有權(quán)。目的在于防止被保險人因同一損失獲取不當(dāng)利益，維護社會公共安全，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟補償。內(nèi)容包括代位求償權(quán)代位求償權(quán)和物上代位權(quán)物上代位權(quán)代位求償?shù)暮x 又稱“代位追償權(quán)”。是一種權(quán)利的代位。是指當(dāng)保險標(biāo)的因遭受保險責(zé)任事故而造成損失，應(yīng)當(dāng)依法由第三人承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人自支付保險賠償金之日起，相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三人請求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償?shù)臈l件損害事故發(fā)生的原因、受損保險標(biāo)的都屬于保險責(zé)任范圍。保險事故的發(fā)生是由第三人的責(zé)任造成的。保險人按

13、合同規(guī)定對被保險人履行賠償義務(wù)后，才有權(quán)取得。如果保險人向第三者追償?shù)降目铐椚绻ｋU人向第三者追償?shù)降目铐椯r付的款項，那么追償賠付的款項，那么追償?shù)降目铐棜w保險人所有。如果追償所得款項到的款項歸保險人所有。如果追償所得款項被保險人的款被保險人的款項，其超過部分歸被保險人所有。項，其超過部分歸被保險人所有。物上代位權(quán)的含義物上代位權(quán)的含義 是一種所有權(quán)的代位。 是指保險標(biāo)的因遭受保險事故而發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額支付保險賠償金之后，即擁有對該保險標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對受損保險標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。物上代位權(quán)的取得一般通過委付實現(xiàn)。 （ 委付指被保險人在保險標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時，通過書

14、面形式提出申請，愿意將保險標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人，并請求保險人全部賠償?shù)男袨椤＃┪兜臈l件委付的條件1、必須以保險標(biāo)的的推定全損為條件2、必須由被保險人向保險人提出3、必須就保險標(biāo)的全部提出4、不得有附加條件5、必須經(jīng)保險人同意保險人可以接受委付保險人可以接受委付, ,也可以也可以拒絕委付拒絕委付; ;保險人一旦接受委保險人一旦接受委付就不得撤回。付就不得撤回。分?jǐn)傇瓌t的含義在被保險人重復(fù)保險的情況下，保險事故發(fā)生時，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM行分?jǐn)偅瑥亩蛊渌玫降目傎r償金不超過實際損失額。分?jǐn)偡绞剑?）比例責(zé)任制（法定分?jǐn)偡绞剑└拍頞又稱保險金額比例分?jǐn)傊疲謹(jǐn)偡椒?/p>

15、是各保險人按其所承保的保險金額與所有保險人承保的保險金額的總和的比例來分?jǐn)偙ｋU賠償責(zé)任。u計算公式O各保險人承擔(dān)的賠款=損失金額（該保險人承保的保險金額各保險人承保的保險金額總和）分?jǐn)偡绞椒謹(jǐn)偡绞剑?）限額責(zé)任制u概念O又稱賠款額比例責(zé)任制，即保險人 按照在無他保的情況下單獨應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額與所有保險人應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額的總和的比例分?jǐn)偙ｋU賠償責(zé)任。u計算公式O各保險人承擔(dān)的賠款=損失金額（該保險人單獨應(yīng)負(fù)的賠償限額 所有保險人應(yīng)負(fù)的賠償限額總和 ）分?jǐn)偡绞椒謹(jǐn)偡绞剑?）順序責(zé)任制順序責(zé)任制 又稱主要保險制，該方法是各保險人所負(fù)責(zé)任依簽訂保單順序而定，由其中先出立保單的保險人首先負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)其賠償不足以彌補被保險人的損失時，再由其他保單在各自的保險金額限度內(nèi)依次承擔(dān)不足的部分。近因原則近因原則何謂近因：引起事故發(fā)生的最直接、最有效的、起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因。近因原則：指依據(jù)近因的標(biāo)準(zhǔn)去判定數(shù)個原因中哪個是近因，以判明事故與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險責(zé)任的一項基本原則。近因的確定單一原因多種原因同時并存發(fā)生多種原因連續(xù)發(fā)生多種原因間斷