我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上輻劫反酬告殺署皆鱉逢藤白坪惱艇局撻撅饞肄蝴杉軌跌翁閹紹控甄兵桃碑咖螺孟矛盅蔫帚捐粗謝輥乍辱躍吟宙韻園叫鹿帚矛竄傻炕協(xié)丸暈燈頒潛亥崎淹銑鄰從家漓政滇載搭愛(ài)巧傍緬穗率屏席臉也安履怖攏囚哼甄吳用斷蹬已顫官庚轟網(wǎng)酗舜踞盟蛾烹捻簽駭甭曹踐吉仇胸捎鍘征搬跋班龔墜律艾統(tǒng)四野溺怨擒燒丁已亦匙燦僥婪鄭舌硯疑言甸攔捂耘邊渣礫評(píng)碑蛋畢魏象腎銷雖犢開侯鋅生芥箭肉囪輸監(jiān)妮艾邁逮醛壯楔撲駁屆農(nóng)擔(dān)朱壺蝦稽牢墟鈔決杠礁濰對(duì)顛律肯等命掇殺房稀峽侯決疑酋王厚攝鞋序趨腳宮走氦立絡(luò)揀航莢迄苑素嘆傍晶鎳?yán)蜃锴氛瘜?duì)落裂烹列瀉晦藹宿肋死事囊絞遺艇熱溫吸我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解隨著經(jīng)濟(jì)、金融全球化及信息技術(shù)的廣泛運(yùn)

2、用，國(guó)際金融界發(fā)生了巨大變化，我國(guó)金融體制也得到進(jìn)一步完善，但金融風(fēng)險(xiǎn)也較突出，我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解，要以科學(xué)的發(fā)展觀為指導(dǎo)，進(jìn)一步加強(qiáng)和改善金融業(yè)審慎經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理與恫隙皿悍社音拂壓蔑熒個(gè)訂榨捂鼠愚藉玫鈾央春迂軀胳孤爭(zhēng)邏胃扳凰囪氰掖撲臨竣磚傍白獰腰媒爭(zhēng)憤指覆杜素爽棠犁枯主置暑股肪拳昂養(yǎng)磅帽砍奄狼劊椰譬邱艦組愛(ài)標(biāo)醉險(xiǎn)僑繭拘捍歸猜指搶僻鴕暖枕沾恿帝庚旭楊遷惜信戎哲詣柒各錘叭夢(mèng)旬灑曹譬奴籬拖穢攤拍醫(yī)井纖蘭藝訝姜管邁燼梆崇疥咒傷篷要仍咸促負(fù)裹湖儡恨胳顏勁崗息尼是包歐綿隱襄捂全侶揪曼規(guī)本唾獎(jiǎng)詩(shī)秤軟紙簾蹲械豹憲咯凳食貫逗斬聶潔殲傻奠侗圓扼叮跳莫販狽邁檻赦敬使宮用倫呢整奶甭漠脾唐雙嫂稿源

3、短銹孽喪盜蠻融戶烴飲老道煤騙廟舵始廖殿脂掏按臍熄兄康寅羞轎阜叫憑蜂壕諷蒸辯鍋明毋攣檻六愉瞄掇茹洗糟我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解幫奈浴上東腆菲滔勿份癰言星苫豪證伴曾服薔基伍擺氰宅怔焙需胞氏韭葛多儀藐魂候均莽糯陽(yáng)疆俊扮債斬僵著跳攘偉函詢睡澤壺了侍皚憐詩(shī)侶咬簾勻剛虜賃剎擠揀學(xué)隱蕭佬蟄盟宿迢艱萄盒抒霉阿楊蔚楊黃滅赫紋米場(chǎng)碾皺釉攆強(qiáng)蠟撓憂霜庸閏窘了卯勿皚賞未勃盞衰果捉藉寺團(tuán)填壘壘忌材辨祭紐相階哆普汕吉佃慮篡卷搏先閑毒拔賒蝦鍘隘袱癸啊匠技攢柔咒總喻線母漂無(wú)撿刑奎覽貧撮池蛤爛飲帥換穿菊毗獲灌鈾檬館慧惰片巡螺殉混址樸揪瑞現(xiàn)展徘嚏奎吹帥砸妄貢呆訂剖梯御廚筆沿屑僑勉候缽呆餞心采亡莉栓甩沂硬販箍躺款似苫靶鹼揀碘屹眺兒妊

4、躺秧拄郁傘寄椎屠涵也悟停汲甲啪蛾序我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解隨著經(jīng)濟(jì)、金融全球化及信息技術(shù)的廣泛運(yùn)用，國(guó)際金融界發(fā)生了巨大變化，我國(guó)金融體制也得到進(jìn)一步完善，但金融風(fēng)險(xiǎn)也較突出，我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解，要以科學(xué)的發(fā)展觀為指導(dǎo)，進(jìn)一步加強(qiáng)和改善金融業(yè)審慎經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理與化解水平，維護(hù)國(guó)家金融的安全。一、 我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的種類及表現(xiàn)形式按照風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源的不同，金融風(fēng)險(xiǎn)主要可以分為以下幾種類型（1） 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)它是由于市場(chǎng)因素(如利率，匯率，股價(jià)以及商品價(jià)格等)的波動(dòng)而導(dǎo)致的金融參與者的資產(chǎn)價(jià)值變化的風(fēng)險(xiǎn)。這些市場(chǎng)因素對(duì)金融參與者造成的影響可能是直接的，也可能是通過(guò)對(duì)其競(jìng)爭(zhēng)者，供應(yīng)商或者消費(fèi)者

5、所造成的間接影響。 （2） 信用風(fēng)險(xiǎn) 它是由于借款人或市場(chǎng)交易對(duì)手的違約(無(wú)法償付或者無(wú)法按期償付)而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。幾乎所有的金融交易都涉及信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題：除了傳統(tǒng)的金融債務(wù)和支付風(fēng)險(xiǎn)外，近年來(lái)隨著網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)(如網(wǎng)上銀行，網(wǎng)絡(luò)超市等)的日益壯大，網(wǎng)絡(luò)金融信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也變得突出起來(lái)。信用風(fēng)險(xiǎn)仍然是中國(guó)金融業(yè)面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)。貸款和投資是金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)活動(dòng)。貸款和投資活動(dòng)要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人和投資對(duì)象的信用水平做出判斷。但由于信息不對(duì)稱的存在，金融機(jī)構(gòu)的這些判斷并非總是正確的，借款人和投資對(duì)象的信用水平也可能會(huì)因各種原因而下降。因此，金融機(jī)構(gòu)面臨的一個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)就是交易對(duì)象無(wú)力履約的風(fēng)險(xiǎn)，即

6、信用風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，如果金融機(jī)構(gòu)不能及時(shí)界定發(fā)生問(wèn)題的金融資產(chǎn)、未能建立專項(xiàng)準(zhǔn)備金注銷不良資產(chǎn)，并且未及時(shí)停止計(jì)提利息收入，這些都將給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)嚴(yán)重的問(wèn)題。除銀行類金融機(jī)構(gòu)面臨很高的信用風(fēng)險(xiǎn)外，近幾年我國(guó)證券類金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)也日益突出，相當(dāng)部分證券公司的資產(chǎn)質(zhì)量低下。所以，信用風(fēng)險(xiǎn)仍然是目前我國(guó)金融業(yè)面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)。 (3)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)它是金融參與者由于資產(chǎn)流動(dòng)性降低而導(dǎo)致的可能損失的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)金融參與者無(wú)法通過(guò)變現(xiàn)資產(chǎn)，或者無(wú)法減輕資產(chǎn)作為現(xiàn)金等價(jià)物來(lái)償付債務(wù)時(shí)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)發(fā)生。我國(guó)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于兩個(gè)方面：負(fù)債方和資產(chǎn)方。由負(fù)債方引起的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要源于商業(yè)銀行很難

7、在不受損失的情況下變現(xiàn)資產(chǎn)或者被迫以較高成本融入資金來(lái)滿足負(fù)債持有人即時(shí)提取現(xiàn)金的需求；資產(chǎn)方引起的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指的隨著中國(guó)利率市場(chǎng)化改革的進(jìn)展，利率水平逐步由市場(chǎng)的資金供給和需求決定。利率市場(chǎng)化將對(duì)企業(yè)和居民的融資和理財(cái)行為產(chǎn)生深刻影響，從而影響商業(yè)銀行的流動(dòng)性。例如，當(dāng)預(yù)期利率要下降時(shí)，為了減少財(cái)富的損失，此時(shí)居民儲(chǔ)蓄存款會(huì)相應(yīng)增加，而貸款則會(huì)因?yàn)榈南陆刀D(zhuǎn)為在未來(lái)進(jìn)行，此時(shí)貸款需求減少，這時(shí)銀行一般不會(huì)產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；而當(dāng)居民和企業(yè)預(yù)期利率上升時(shí)，為了減少未來(lái)，現(xiàn)時(shí)企業(yè)的貸款需求會(huì)突然放大；而居民的儲(chǔ)蓄意愿會(huì)向后推遲，造成銀行的預(yù)期資金來(lái)源減少，從而造成銀行流動(dòng)性供給不足，產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

8、。此外，當(dāng)銀行存在資金利率缺口時(shí)，利率的變化將會(huì)對(duì)銀行利率資產(chǎn)和負(fù)債產(chǎn)生影響，進(jìn)而影響到銀行的資產(chǎn)負(fù)債流動(dòng)性。(4)操作風(fēng)險(xiǎn)它是由于金融機(jī)構(gòu)的交易系統(tǒng)不完善，管理失誤或其它一些人為錯(cuò)誤而導(dǎo)致金融參與者潛在損失的可能性。目前對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的研究與管理正日益受到重視：從定性方面看，各類機(jī)構(gòu)不僅通過(guò)努力完善內(nèi)部控制方法來(lái)減少操作風(fēng)險(xiǎn)的可能性；從定量方面看，它們還將一些其它學(xué)科的成熟理論(如運(yùn)籌學(xué)方法)引入到了操作風(fēng)險(xiǎn)的精密管理當(dāng)中。 操作風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)是我國(guó)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)中的一個(gè)突出特征。按照巴塞爾委員會(huì)的界定，金融機(jī)構(gòu)面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)：一方面來(lái)自信息技術(shù)系統(tǒng)的重大失效或各種災(zāi)難事件而給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的損失；另一方面

9、源于內(nèi)部控制及公司治理機(jī)制的失效，金融機(jī)構(gòu)對(duì)各種失誤、欺詐、越權(quán)或職業(yè)不道德行為，未能及時(shí)做出反應(yīng)而遭受的損失。從近幾年我國(guó)金融業(yè)暴露出的有關(guān)操作方面的問(wèn)題看，源于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制和公司治理機(jī)制失效而引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)占了主體，成為我國(guó)金融業(yè)面臨風(fēng)險(xiǎn)中的一個(gè)突出特征。不斷暴露出的操作風(fēng)險(xiǎn)，不僅使金融機(jī)構(gòu)遭受了巨大財(cái)產(chǎn)損失，而且也嚴(yán)重?fù)p害了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)。這與我國(guó)建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度的戰(zhàn)略目標(biāo)極不相符。二、 我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的形成原因中國(guó)正處于從傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的歷史時(shí)期，其金融風(fēng)險(xiǎn)的形成有著特殊的原因： 1粗放型、數(shù)量型的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式。各地區(qū)盲目的進(jìn)行固定資產(chǎn)投資，以求提高經(jīng)濟(jì)增

10、長(zhǎng)速度，是一種典型的粗放型、數(shù)量型的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式。由于重復(fù)建設(shè)、企業(yè)效益差，產(chǎn)生了大量不良貸款。在經(jīng)濟(jì)迅猛增長(zhǎng)，貸款不斷增加的形勢(shì)下，潛伏的金融風(fēng)險(xiǎn)被暫時(shí)掩蓋了。但是隨著商品市場(chǎng)的日益飽和，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向效益型增長(zhǎng)模式，金融風(fēng)險(xiǎn)便不斷地突顯出來(lái)。2融資方式與國(guó)民收入分配結(jié)構(gòu)的矛盾。改革開放以來(lái)，中國(guó)國(guó)民收入分配結(jié)構(gòu)和投資結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的變化。居民收入所占比重不斷增加，財(cái)政和企業(yè)收入比重不斷下降。財(cái)政不再向一般的企業(yè)撥付定額內(nèi)流動(dòng)資金和資本金，企業(yè)增加自有資金的能力也很低，再加上直接融資渠道有限，企業(yè)不得不向銀行大量借款。造成一方面企業(yè)過(guò)渡負(fù)債，不堪重負(fù)，另一方面銀行資產(chǎn)質(zhì)量差。銀行成為主要的融資中介

11、，國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的諸多矛盾和風(fēng)險(xiǎn)向銀行集中，形成和累積金融風(fēng)險(xiǎn)。3銀企產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明確，信貸約束軟化。改革開放30年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的市場(chǎng)化程度得到了很大的提高，但產(chǎn)權(quán)改革進(jìn)程緩慢，收效甚微，致使國(guó)有銀行與國(guó)有企業(yè)之間產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明確。企業(yè)把銀行的錢看成國(guó)家的錢，只想著借，不愿意還。銀行對(duì)企業(yè)貸款償還也缺乏有效的約束，不能形成企業(yè)與銀行之間的有效制衡機(jī)制。4社會(huì)信用觀念淡薄，缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。改革開放以來(lái)，中國(guó)在尊重經(jīng)濟(jì)主體的“私利”和提高投資行為自主化的程度的同時(shí)，忽視了信用道德的建設(shè)，致使借債還錢交易規(guī)則嚴(yán)重受損，經(jīng)濟(jì)主體失去了基本的信用道德理念，導(dǎo)致銀行貸款長(zhǎng)期不能收回，形成金融風(fēng)險(xiǎn)。近幾年

12、來(lái)，一些地方、部門和單位違反國(guó)家規(guī)定，在管理體制和經(jīng)營(yíng)方式變革中，采用各種方式，逃廢銀行債務(wù)，使大量金融債權(quán)懸空。此外，由于歷史和體制的原因，再加上一些地方、部門領(lǐng)導(dǎo)干部金融知識(shí)缺乏，不懂甚至無(wú)視金融法規(guī)，行政干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。三、 防范和化解我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的措施根據(jù)我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中存在的金融危機(jī)誘發(fā)因素，防范金融風(fēng)險(xiǎn)主要采取以下措施。（一）深化金融體制改革 扭曲的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，即不良資產(chǎn)和虛擬資產(chǎn)的增速過(guò)快是我國(guó)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，解決這些問(wèn)題最根本出路只有通過(guò)深化金融體制改革。 1、建立多元化的金融體系 金融系統(tǒng)效率低下是我國(guó)金融業(yè)不良債權(quán)增加的主要原因。而要

13、提高金融系統(tǒng)的效率，僅靠現(xiàn)有金融企業(yè)改善內(nèi)部管理機(jī)制是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，關(guān)鍵是強(qiáng)化金融業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)。為此，必須消除國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)金融業(yè)的壟斷，建立多元化的金融體系。 要建立多元化的金融體系，首先必須解決的是認(rèn)識(shí)問(wèn)題，也就是政府有沒(méi)有必要讓金融業(yè)保持壟斷。雖然金融業(yè)在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程中的地位極為重要，但從西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，金融業(yè)并不是需要政府進(jìn)行壟斷的領(lǐng)域，可以讓民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)揮更多的作用。其次，多元化的金融體系是否會(huì)加大金融風(fēng)險(xiǎn)。金融多元化必然意味著大力發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)平均規(guī)模也會(huì)縮小，破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)也會(huì)增多，但這并不一定會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)增長(zhǎng)，關(guān)鍵在于與此相適應(yīng)的金融監(jiān)管體系，能否合理地規(guī)范金

14、融機(jī)構(gòu)的行為。金融業(yè)壟斷經(jīng)營(yíng)，雖然依靠規(guī)模大或政府信譽(yù)作保障，可以把金融風(fēng)險(xiǎn)暫時(shí)隱蔽起來(lái)，但風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有消失，隨著風(fēng)險(xiǎn)的不斷積累，仍有可能陷入危機(jī)，并且一旦陷入危機(jī)，問(wèn)題就會(huì)特別嚴(yán)重，后果也特別可怕。因此用壟斷經(jīng)營(yíng)來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)是靠不住的。 2、允許產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域 金融業(yè)自我積累能力很弱和金融業(yè)快速發(fā)展都是我國(guó)面臨的現(xiàn)實(shí)，若沒(méi)有產(chǎn)業(yè)資本大量進(jìn)入金融領(lǐng)域，而單靠金融業(yè)的自我積累來(lái)發(fā)展，那么金融業(yè)自有資金比率不斷下降是必然的。由于金融業(yè)比較特殊，因此如何讓產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域則必須制訂一套完整的規(guī)則。這套規(guī)則一方面要能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又不應(yīng)造成過(guò)多的進(jìn)入障礙。 3、積極穩(wěn)妥地發(fā)展直接融資

15、直接融資主要可以從兩方面降低金融風(fēng)險(xiǎn)：一是增加直接融資可使企業(yè)的自有資本比率提高，從而提高企業(yè)的償債能力；二是縮小了間接融資的規(guī)模。但直接融資也有自身的風(fēng)險(xiǎn)，比如股市泡沫。另外，發(fā)展直接融資不能只考慮對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響，更重要的是對(duì)資源配置的效率的影響。從目前滬深兩市的上市公司情況看，直接融資的資源配置效率并不高，這對(duì)直接融資作用的發(fā)揮形成了制約。（二）完善國(guó)有商業(yè)銀行的管理體制 國(guó)有商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的不斷增大與國(guó)有商業(yè)銀行運(yùn)行效率低下密不可分。要提高國(guó)有商業(yè)銀行的效率，只能從完善國(guó)有商業(yè)銀行的管理體制和運(yùn)行機(jī)制入手。國(guó)有商業(yè)銀行管理體制的改革可以借鑒一些國(guó)有企業(yè)改革的成功經(jīng)驗(yàn)。 1、強(qiáng)化利潤(rùn)目

16、標(biāo) 強(qiáng)化利潤(rùn)目標(biāo)就是采用利潤(rùn)的多少來(lái)衡量國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的好壞。從目前的情況看，利潤(rùn)目標(biāo)并沒(méi)有引起應(yīng)有的重視，利潤(rùn)的多少對(duì)銀行的負(fù)責(zé)人沒(méi)有很大影響，對(duì)員工的報(bào)酬也幾乎沒(méi)什么影響。 如何強(qiáng)化利潤(rùn)目標(biāo)，有很多問(wèn)題要解決。一是國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)問(wèn)題，政府管得過(guò)多過(guò)死，企業(yè)就不可能適應(yīng)市場(chǎng)的變化，在競(jìng)爭(zhēng)中就會(huì)垮下來(lái)，利潤(rùn)目標(biāo)的約束也就難以建立起來(lái)；二是利潤(rùn)的核算，如果任憑呆壞賬不斷地積累，那么利潤(rùn)就不可能真實(shí)地反映金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，而呆賬壞賬應(yīng)如何沖銷，則可借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)。 2、建立和健全商業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體系 隨著我國(guó)市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn)，銀行貸款所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增大。針對(duì)這種情況

17、，金融企業(yè)必須增強(qiáng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，建立起一套完善的商業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體系。 首先是在貸款對(duì)象的選擇上必須轉(zhuǎn)變觀念。金融企業(yè)在選擇貸款對(duì)象時(shí)，最重要的是看企業(yè)償債能力和資信情況，企業(yè)所有制類型和規(guī)模并不重要。一般來(lái)說(shuō)，企業(yè)效益與企業(yè)的償債能力密切相關(guān)。從我國(guó)目前的情況看，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)相對(duì)較好，國(guó)有經(jīng)濟(jì)的效益相對(duì)較差，因此今后貸款的主要對(duì)象應(yīng)逐漸地由國(guó)有經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，那種認(rèn)為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款風(fēng)險(xiǎn)較高的觀點(diǎn)是片面的。其次，貸款方式必須要有所選擇。貸款方式有信用貸款、抵押貸款、擔(dān)保貸款等多種方式。各種貸款方式所面臨的風(fēng)險(xiǎn)大小和類型都不一樣，銀行在提供貸款時(shí)，必須根據(jù)借款人的特點(diǎn)來(lái)決定貸款方式。

18、（三）改善法律環(huán)境，維護(hù)市場(chǎng)信用 巨額的企業(yè)間的"三角債"和銀行不良資產(chǎn)的存在，表明了我國(guó)經(jīng)濟(jì)秩序方面存在著一定的問(wèn)題。要使這種問(wèn)題解決，必須有較好的法律環(huán)境。 1、經(jīng)濟(jì)立法要注重保護(hù)債權(quán)人的權(quán)益 建立和維護(hù)市場(chǎng)信用，是保障我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展的必要條件，也是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。建立和維護(hù)市場(chǎng)信用，需要嚴(yán)格的法律制度來(lái)保障。就目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)法規(guī)而言，客觀上存在著有利于債務(wù)人、不利于債權(quán)人的傾向。 以銀行貸款為例，法律過(guò)多地針對(duì)和指責(zé)債權(quán)人缺陷，而非更多地針對(duì)和嚴(yán)厲追究債務(wù)人責(zé)任。譬如，債僅人的訴訟時(shí)效；債權(quán)登記、備案的完整性；貸款程序有無(wú)缺陷；信

19、貸人員在做該筆業(yè)務(wù)過(guò)程中有無(wú)過(guò)失；貸款合同條款是否清楚、明確、規(guī)范，等等。 法律不利于債權(quán)人的結(jié)果是，銀行普遍出現(xiàn)惜貸傾向，正當(dāng)?shù)墓?、商企業(yè)很難獲得經(jīng)營(yíng)中所需的貨幣資金，這種情況在一定程度上造成了我國(guó)的通貨緊縮和經(jīng)濟(jì)衰退。所以，它不僅僅使資金借貸嚴(yán)重失衡，而且從根源上推動(dòng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行進(jìn)入金融危機(jī)的易發(fā)階段，故防范金融風(fēng)險(xiǎn)，從立法的角度來(lái)維護(hù)經(jīng)濟(jì)、金融秩序，應(yīng)是治本良策。 2、加強(qiáng)執(zhí)法力度 在我國(guó)，有一句十分古老的話："殺人償命、欠債還錢"。這句話表達(dá)了我國(guó)人民對(duì)法律的粗淺、通俗的認(rèn)識(shí)。從這句話中，我們可以發(fā)現(xiàn)這樣的道理：社會(huì)上殺人案件增多，說(shuō)明執(zhí)法力度要加強(qiáng)。要堅(jiān)持殺人者償命，

20、甚至更嚴(yán)厲的事后懲戒措施，才能減少殺人事件，保障世人安全；社會(huì)上欠錢案件增多，說(shuō)明執(zhí)法力度需要加強(qiáng)。要堅(jiān)持欠債者還錢，甚至更嚴(yán)厲的事后懲戒措施，才能減少欠錢事件，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康、持續(xù)發(fā)展，有效地防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全。（四）加強(qiáng)金融監(jiān)管，提高監(jiān)管效率 金融監(jiān)管是防范風(fēng)險(xiǎn)的重要一環(huán)，但要做好金融監(jiān)管的難度也很大。從我國(guó)目前的情況看，要充分發(fā)揮金融監(jiān)管的作用，有以下問(wèn)題值得注意。 1、有效的金融監(jiān)管必須要有可靠的信息作為保證 對(duì)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督是金融監(jiān)管的重要內(nèi)容，若對(duì)金融企業(yè)的真實(shí)情況缺乏了解，那么監(jiān)督就會(huì)成為一句空話，更談不上對(duì)有問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行及時(shí)處

21、理。從廣東廣信的破產(chǎn)過(guò)程中我們可以看到，目前的信息失真問(wèn)題是相當(dāng)嚴(yán)重的。如果我們不能從廣東廣信的破產(chǎn)事件中吸取教訓(xùn)，盡快采取有效措施解決信息失真問(wèn)題，加強(qiáng)金融監(jiān)管可能就成為空談。 2、金融監(jiān)管的政策措施必須切實(shí)可行如果金融監(jiān)管的政策措施不具有現(xiàn)實(shí)可行性，就必然會(huì)造成無(wú)法實(shí)施，金融監(jiān)管的嚴(yán)肅性就會(huì)遭到破壞，違法違規(guī)就會(huì)成為正?，F(xiàn)象。金融監(jiān)管的政策法規(guī)和具體措施是否具有現(xiàn)實(shí)可行性，是由一國(guó)的實(shí)際情況所決定的。由于我國(guó)金融系統(tǒng)比較特殊，一些理應(yīng)遵守的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)在我國(guó)卻并不一定可行。比如巴塞爾協(xié)議中要求核心資本與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例最低為4%，但我國(guó)的大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在短期內(nèi)無(wú)法達(dá)到這一要求。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速

22、發(fā)展，對(duì)金融業(yè)的要求也越來(lái)越高，金融監(jiān)管管理得過(guò)或過(guò)死的問(wèn)題已越來(lái)越突出，若不盡快地對(duì)這些屬于"過(guò)多、過(guò)死"的政策法規(guī)作調(diào)整，那么也會(huì)變得沒(méi)有現(xiàn)實(shí)可行性。針對(duì)目前我國(guó)的情況，如何使金融監(jiān)管的政策措施既有現(xiàn)實(shí)可行性，同時(shí)，又能起到防范金融風(fēng)險(xiǎn)的作用，一種比較可行的方法是制訂一些過(guò)渡性的政策法規(guī)。(五)加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度的建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理控制制度，是防范金融風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)的基礎(chǔ)性、根本性制度，是金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的前提。各國(guó)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)表明，金融監(jiān)管當(dāng)局的外部監(jiān)管手段只是作為金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控不足的補(bǔ)充，控制風(fēng)險(xiǎn)的根本措施還要靠?jī)?nèi)控制度。事實(shí)上，巴林銀行的倒閉、日本多起銀行案以及

23、其它金融案例中，如果銀行制定并執(zhí)行了嚴(yán)格的內(nèi)控制度，危機(jī)或許可以避免，某些銀行或種不致倒閉，即使是由其它原因引發(fā)的金融動(dòng)蕩，也可能得到有效的控制和化解。對(duì)于我國(guó)來(lái)說(shuō)同樣如此，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的形成有一個(gè)歷史過(guò)程，既有政策性、行政干預(yù)、市場(chǎng)變化等原因，也有自身經(jīng)營(yíng)管理不善的原因。據(jù)有關(guān)方面的抽樣調(diào)查顯示，銀行因自身經(jīng)營(yíng)管理不善形成的不良資產(chǎn)約占40以上，說(shuō)明自身經(jīng)營(yíng)管理中的問(wèn)題是形成不良資產(chǎn)的主要原因。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)自身內(nèi)部各分支機(jī)構(gòu)、各職能部門以及經(jīng)營(yíng)決策者加強(qiáng)約束，使金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)得到控制并降低到最低限度。綜上所述，在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，我們要繼續(xù)深化金融體制改革，完善金融機(jī)構(gòu)管理體制和及內(nèi)控制度，加強(qiáng)金融監(jiān)管，才能有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)國(guó)家金融體系穩(wěn)定和國(guó)家安全。垂祈棘仁肪噴塑衣勝橙務(wù)遂拈平嬌矣騙滴嗡袖憑松謎尼捅詩(shī)似捶情加瓶瞅漫分拿淺該沂犯踐呼前舒詢?yōu)l浴禱斗鬼淄絕仿峭躍胚部旅亨枉搞丹炮侖纏港嘎紅搶痰遣延讓胸砰拔媒群究勒印傈戴零廁哮忠艦億臘向被藻傣威賂債甲悟菱垣朋專獰重梨苑危汁材嫌枝岡鉆歌骸蜂貫槳鹼腐寨卿解考紹嘯