數(shù)學建模房貸

1、數(shù)學建模一周論文還款周期與本息總額姓名1： 林 康 學號： 201120060325 姓名2： 周智水 學號： 201120060306 姓名3： 楊華兵 學號： 201120060318 專業(yè)：電子信息工程班 級：1120603指導教師：樊繼秋2013年 1 月 10 日目錄一、摘要- 1 -二、問題的重述- 2 -三、問題的分析- 2 -四、符號的約定- 3 -五、模型的建立與求解- 4 -方案一：等額本息還款模型的求解- 4 -方案二： 等額本金還款模型的求解- 6 -六、其他還款方式- 9 -七、模型的優(yōu)缺點與改進方向- 10 -八、參考文獻- 11 -一、摘要這是一個關于銀行貸款償還

2、問題的數(shù)學模型。隨著國民經濟的發(fā)展，人們普遍接受先銀行貸款再通過分期付款的方式進行消費，因此，通過對這個問題的分析研究建立起正確的數(shù)學模型對人們如何選擇貸款、還款方式有著重要的意義。根據(jù)已知利率，以及貸款金額，分別針對等額本息還款法和等額本金還款法，我們建立線性方程數(shù)學模型，推導出還款總額，還款總利息，月均還款額的通用公式。對于這個問題代入還款年限3年借貸10萬元，根據(jù)通用公式容易計算出還款期限為3年的等額本息還貸和等額本金還貸這兩種還款方式月均還款額別別為3272元，3003元以及本息還款總額別別為117820元，108138元。從而通過對比較可知若3年還清則等本金額還貸更少。還貸期限越長本

3、金還款方式的有事越大，但在最開始的階段本金還款方式的經濟壓力越大。通過本模型還能夠分析不同還款周期下的月均還款額以及本息還款額，即對于不同的還款周期本模型的建立也能夠起到很好的參考作用。關鍵詞：等額本息還款法 等額本金還款法 本息總和 還款周期二、問題的重述隨著經濟的發(fā)展，金融業(yè)務越來越多的走進人們的生活，個人住房貸款就是其中重要的一項。若個人住房貸款以10萬元為例子，期限為3年，試討論隨著還款的周期變化，本息總額如何變化。三、 問題的分析銀行目前有等額本息還款法和等本不等息遞減還款法兩種還款方式，且一般推薦提供等額本息還款法。所謂等額本息還款法，即每月以相等的額度平均償還貸款本息，直至期滿還

4、清；而等額本金還款法（又等本不等息遞減還款法稱），即每月償還貸款本金相同，而利息隨本金的減少而逐月遞減，直至期滿還清試想一下，銀行如果不把本金貸給客戶的話，銀行就可以從這筆本金中賺到利息. 因此，銀行為了保障自己的利益，他不僅要求客戶還貸款本金外，還要求客戶還本金在貸款期內應該賺到的利息. 現(xiàn)在的銀行大多是要求客戶每月還相等的金額，即是每月按月均還款額償還貸款，這樣，貸款期過后，客戶就會把本金和本金的利息都還清. 可以根據(jù)這些，從中推導出月均還款總額的公式.從而將相應的數(shù)據(jù)計算出來。作為一筆10萬元、3年的房貸，按照上述的兩種還款方式所計算出來的數(shù)據(jù)一般都會存在差額，而本模型的建立就是要解決以

5、下幾個重要的問題：1建立的數(shù)學模型能夠討論出這兩種銀行還款方式在3年還款期限下的好壞之分;2建立的數(shù)學模型能夠討論出這兩種銀行還款方式在不同還款期限下的好壞之分;3，設計一些其它房貸還款方式，并作討論。假設在上述問題的解決過程中:(1)銀行借貸年利率確定不變。 （2）在本月1號都還清了上月的貸款額。四、 符號的約定A : 客戶向銀行貸款的本金B(yǎng) : 客戶平均每期應還的本金C : 客戶應向銀行還款的總額D : 客戶的利息總和: 客戶向銀行貸款的月利率: 客戶向銀行貸款的年利率m : 貸款期n : 客戶總的還款期數(shù) 根據(jù)我們的日常生活常識，我們可以得到下面的關系：（1） （2） （3） 五、 模型

6、的建立與求解方案一：等額本息還款模型的求解等額本息還款即每月以相等的額度平均償還貸款本息，直至期滿還清。也就是每個月還貸數(shù)額不變，把總共要還的前平分給給個月。 對于這個模型，可以按貸款的期限分成兩種情況：（1）1年期的貸款，銀行一般都是要求客戶實行到期一次還本付息，利隨本清. 因此：1年期的還款總額為：而利息負擔總和為：（2）貸款期在1年以上：先假設銀行貸給客戶的本金是在某個月的1號一次到位的. 客戶的合同里規(guī)定說，在本金到位后的下個月1號開始還錢，且設在還款期內年利率不變. 因為一年的年利率是，那么，平均到一個月就是（/12），也就是月利率， 即有關系式：設 月均還款總額是x （元）（i=1

7、n）是客戶在第i期1號還款前還欠銀行的金額 (i=1n) 是客戶在第i期1 號還錢后欠銀行的金額. 根據(jù)上面的分析，有第1期還款前欠銀行的金額：第1期還款后欠銀行的金額：第i期還款前欠銀行的金額：第i期還款后欠銀行的金額：第n期還款前欠銀行的金額：第n期還款后欠銀行的金額：因為第n期還款后，客戶欠銀行的金額就還清. 也就是說：，即：解方程得：這就是月均還款總額的公式. 因此，客戶總的還款總額就等于：利息負擔總和等于：利用上面推導出來的公式，可以計算出的3年期的本息總和。方案二：等額本金還款模型的求解銀行除了向客戶介紹上面的等額本息還款法外，還介紹另一種還款方法：等額本金還款法（遞減法）：每期還

8、給銀行相等的本金，但客戶每月的利息負擔就會不同. 利息負擔應該是隨本金逐期遞減. 因此，客戶每月除付給銀行每期應付的本金外，還要付給銀行沒還的本金的利息. 對于這個模型，也可以按貸款的期限分成兩種情況：（1）1年期的貸款:銀行都要求客戶實行到期一次還本付息，利隨本清. 因此，1年期的還款總額為：而利息負擔總和為：（2）貸款期在1年以上. 設客戶第i期應付的金額為 ( i = 1. n ) (單位：元)因此，客戶第一期應付的金額為 ： 第二期應付的金額為 ：計算一下，如果選擇等額本金還款法，那么，在第40期，應該還銀行3343. 68元，這才與每月的盈余相當. 而在第109期（若年利率不變），應

9、該還銀行2832. 18元，這時才與本息還款法的月均還款總額差不多. 而且對于每月3350元的收入，等額本息還款法還款會更合適. 那么，客戶第n期應付的金額為 ：累計應付的還款總額為 ：利息負擔總和為 ：利用上面推導出來的公式，可以計算出的3年期的本息總和。以向銀行貸款10萬元，3年還款期限為例. 比較兩種還款方法（如下表）：（以新規(guī)定，五年以上年利率為5. 58% 來計算 （單位：元）貸款期限（年）年利率（%）還款總額利息負擔總和月均還款總額3（本息還款）5. 94117820178203272.83（本金還款）5. 941081788166.83003.832（本息還款）5.9411188

10、01818046611.662（本金還款）5.94105721.45737.444051（本息還款）5.9410594059408828.31（本金還款）5.941030983102.98591.5通過模型的建立與求解得出：三年等額本息還清貸款，則還款總額為117820元，月均還款額為3272.8元；三年等金本息還清貸款，則還款總額為108178元，月均還款額為3003.83元。由此可知選擇預付費還款更劃算。 雖然等額本金還款法比等額本息還款法要還更少的錢，但開頭的幾期或幾十期的負擔相對的會很重. 而等額本息還款法是每月還銀行相等的金額，客戶的負擔沒那么大。六、其他還款方式銀行推出不同的房貸方

11、式，只是為了滿足收入情況不同的各種借款人的需要。雖然理論上總還款額比較少的比較核算，實際生活中要看是否適合自己的經濟狀況。選擇還款方式的關鍵是要與自己的收入趨勢相匹配，盡量使收入曲線和供款相一致。在有還貸能力情況下盡量選擇總還款額比較少。等額本金還款:適合目前收入較高的人群。借款人在開始還貸時，每月負擔比等額本息要重。隨著時間推移，還款負擔便會逐漸減輕。這種還款方式相對同樣期限的等額本息法，總的利息支出較低。等額本息還款法的特點是每個月歸還一樣的本息和，容易作出預算。還款初期利息占每月供款的大部分，隨本金逐漸返還供款中本金比重增加。等額本息還款法更適用于現(xiàn)期收入少，預期收入將穩(wěn)定或增加的借款人

12、，或預算清晰的人士和收入穩(wěn)定的人士，固定利率:進入加息周期較合算目前國內借款人與銀行已簽訂的房貸合同都是浮動利率的，央行每一次加息，借款人的月供就要有相應地增加。在貸款合同簽訂時，即設定好固定的利率，不論貸款期內利率如何變動，借款人都按照固定的利率支付利息，但風險較大。按期付息還本:適合房產投資客，借款人通過和銀行協(xié)商，為貸款本金和利息歸還制訂不同還款時間單位。即自主決定按月、季度或年等時間間隔還款。實際上，就是借款人按照不同財務狀況，把每個月要還的錢湊成幾個月一起還。還可以有遞增法，氣球貸等等，核心都是根據(jù)貸款人經濟實力制定不同時期的本金和利息的還款額，理論上占用時間越少越省錢。借貸人要根據(jù)

13、自身的經濟情況及資金周轉情況來選擇合適的還貸方式。七、模型的優(yōu)缺點與改進方向1、模型的優(yōu)點：（1）采用的數(shù)學模型有成熟的理論基礎，可信度較高。（2）本文建立的模型計算簡便可用范圍很廣，推廣容易，同時擴展也較容易（3）本文建立的模型與實際緊密聯(lián)系，考慮現(xiàn)實情況的多樣性，從而使模型更貼近實際，更實用。（4）本文用數(shù)學工具，嚴密對模型求解，具有科學性。（5）為了更貼近實際，在靜態(tài)模型的的基礎上，考慮未來現(xiàn)金折現(xiàn)對模型進行改進，加以驗證。（6）比較真實，從多方面對結果進行驗證。2、模型缺點：（1） 模型復雜因素較多，不能對其進行全面考慮。（2） 利率的精確度不同可能造成一定誤差（3） 經濟社會中隨機因素較多，使模型不能將其準確反應出來（4） 利率的精確度不同以及計算結果里小數(shù)的取值，可能造成一定誤差，計算過程中忽略了利率的變動。（5） 經濟社會中隨機因素較多，像房價的宏觀調控，使模型不能將其準確反應出來。（6）模型未得到準確的驗證3、模型的改進