基層銀行管理經(jīng)營中存在的問題及解決途徑

1、基層銀行管理經(jīng)營中存在的問題及解決途徑陳富【摘要】我國銀行面臨當(dāng)今復(fù)雜的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，必須在經(jīng)營過程中找出本身的不足，調(diào)整基層管理經(jīng)營模式，不斷優(yōu)化，才能在市場上積極健康地穩(wěn)步發(fā)展。我國銀行在資金管理上，特別是信貸市場上存在很多問題，比如不良貸款、資本充足率不足、存貸比例大、資本利潤率不高等，導(dǎo)致銀行的經(jīng)營日益艱難?；鶎鱼y行的管理制度及力度不夠、銀行網(wǎng)點(diǎn)的操作人員道德意識(shí)不高，存在操作風(fēng)險(xiǎn)、混崗現(xiàn)象嚴(yán)重，上級(jí)授權(quán)管理不嚴(yán)格、基層銀行硬件設(shè)備差等問題嚴(yán)重影響著銀行系統(tǒng)的發(fā)展。要在經(jīng)營中改變現(xiàn)狀，讓銀行系統(tǒng)能健康發(fā)展，上述各方面成了一個(gè)亟待解決的問題?！娟P(guān)鍵詞】銀行信貸基層管理制度道德意識(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)

2、授權(quán)硬件設(shè)備銀行是通過存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。銀行是金融機(jī)構(gòu)之一，而且是最主要的金融機(jī)構(gòu)，它主要的業(yè)務(wù)范圍有吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。隨著中國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，大量的外資銀行逐步進(jìn)駐中國市場，這對中國金融業(yè)發(fā)展有著不可忽視的推動(dòng)作用，同時(shí)也會(huì)對中國的銀行業(yè)造成了不小的沖擊，也成為中國各銀行面臨的最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。面對外資銀行進(jìn)入中國的嚴(yán)峻形勢，如何提高我國銀行的競爭力，使其在競爭中立于不敗之地，已然成為不可回避且及待解決的問題。我國銀行信貸市場中，由于種種復(fù)雜原因?qū)е麓罅康馁J款無法收回，由此而導(dǎo)致的資產(chǎn)質(zhì)量狀況和經(jīng)營效益狀況的惡化已經(jīng)成為各銀行的沉重包袱

3、。各家銀行貸款行為日趨謹(jǐn)慎，實(shí)行了嚴(yán)格的信貸配給制，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)反映了我國銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)日趨顯現(xiàn)、經(jīng)營日益艱難已經(jīng)成為不爭的事實(shí)。那么就從不良貸款率、資本充足率、存貸比率、資本利潤率、收入利潤率等方面來分析我國目前銀行所面臨的問題。首先是不良貸款。不良貸款是由逾期、呆滯、呆賬貸款三部分組成的。20世紀(jì)末期，各大銀行陸續(xù)撥款處理了一些不良貸款，規(guī)范了信貸要求及貸款手續(xù)，銀行的不良貸款率雖然有所下降，但仍然占全部貸款的很大一部份比率。主要原因是銀行由于政策性任務(wù)而肩負(fù)的沉重包袱，資金難以合理流動(dòng)與優(yōu)化配置，加大了信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)和損失。資本充足率是衡量銀行資本安全和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力的重要指標(biāo)，它能有效的

4、衡量銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營的穩(wěn)健程度。資本充足率越小，風(fēng)險(xiǎn)越大，安全度也越差，因?yàn)橘Y本占資產(chǎn)的比率越小，當(dāng)資產(chǎn)一旦發(fā)生損失時(shí)，給予補(bǔ)充的能力越小。根據(jù)規(guī)定，為了加強(qiáng)銀行經(jīng)營的安全性降低風(fēng)險(xiǎn)性，銀行資本棄足率不得低于8%,但據(jù)統(tǒng)計(jì)資料業(yè)示，我國的各大銀行的資本充足率極少有達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)的，并且這一指標(biāo)又呈下降趨勢，我國商業(yè)銀行存在的資本金不足的情況使得銀行經(jīng)營處于高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，導(dǎo)致發(fā)展后勁乏力、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低下等不良后果。存貸比率是銀行貸款對存款的比例。該比例越大，風(fēng)險(xiǎn)越大，銀行經(jīng)營的安全程度也就越低。貸款越多，產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的幾率也就越大。由于缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)約束和激勵(lì)機(jī)制，我國銀行經(jīng)營理念發(fā)生扭曲，不惜犧牲信

5、貸資金的安全、流動(dòng)和效益為代價(jià)，片面追求貸款規(guī)模，普遍存在著“超貸”的現(xiàn)象。資本利潤率為利潤總額和資產(chǎn)總額之比，收入利潤率為利潤總額與營業(yè)收入之比，二者都是衡量銀行盈利狀況的重要指標(biāo)，是銀行業(yè)績的集中體現(xiàn)。資產(chǎn)利潤率和收入利潤率越高，說明銀行的盈利能力越強(qiáng)，實(shí)力也越雄厚，其抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)。我國銀行的資產(chǎn)利潤率和收入利潤率普遍較低，其中農(nóng)業(yè)銀行更是出現(xiàn)連年負(fù)利潤的情況，與其在中國銀行業(yè)中的規(guī)模和地位極不相稱；而股份制商業(yè)銀行的情況則明顯優(yōu)于國有商業(yè)銀行。從以上幾個(gè)方面的簡要分析，不難看出，我國的銀行，經(jīng)營狀況不容樂觀，存在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為威脅國家金融安全的一個(gè)重大的隱患。因此，建立有效的風(fēng)

6、險(xiǎn)防范和控制機(jī)制，對銀行的發(fā)展而言有著更為重要的意義。針對銀行發(fā)展中存在的問題，在基層銀行的管理中，應(yīng)根據(jù)現(xiàn)狀采取相應(yīng)的措施，讓我國的銀行在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中健康發(fā)展。我認(rèn)為，可以從以下幾個(gè)方面入手，加強(qiáng)基層銀行的管理。1、 加大市縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)對各代理網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)管理力度市縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)要對下屬代理網(wǎng)點(diǎn)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)，并對代理網(wǎng)點(diǎn)的人員情況、開展業(yè)務(wù)情況和資金安全情況進(jìn)行監(jiān)督和檢查，并對違規(guī)行為作出相應(yīng)的處罰。但是市縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)對人事管理力度不夠，出現(xiàn)了權(quán)、責(zé)、利不對等不明確的現(xiàn)狀。不僅不利于機(jī)構(gòu)、人員和業(yè)務(wù)的統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理，也給監(jiān)管帶來難題，造成職責(zé)不清，責(zé)任不明，無法步調(diào)一致，最終導(dǎo)致意見難以跟進(jìn)落

7、實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理措施難以執(zhí)行到位。因此，市縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)應(yīng)具有相應(yīng)的人事權(quán)力，從組織上保證風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與控制的暢通與高效性。要確立最高標(biāo)準(zhǔn)的職業(yè)操守和價(jià)值準(zhǔn)則，按照“一項(xiàng)業(yè)務(wù)一本手冊、一個(gè)流程一項(xiàng)制度、一個(gè)崗位一套規(guī)定”的要求，完善各專業(yè)內(nèi)控管理辦法和規(guī)則，規(guī)范各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作程序。明確員工行為準(zhǔn)則明確哪些是允許的，哪些行為時(shí)絕對不行的，是機(jī)構(gòu)禁止的，使銀行員工養(yǎng)成良好的行為習(xí)慣。從而能做到在檢查過程中發(fā)現(xiàn)問題有指導(dǎo)、處罰、人事任免的權(quán)力，從根本上加大管理力度，達(dá)到應(yīng)有的管理效果。同時(shí)明確劃分各自的職能和管理責(zé)任，完善業(yè)務(wù)代理關(guān)系，理順管理體制。一旦出現(xiàn)問題，就能夠清楚責(zé)任，查處追究到位。2、 提高基層銀行

8、代理人員的道德意識(shí)，避免道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)雖然銀行制定了基層銀行網(wǎng)點(diǎn)的代理從業(yè)人員的任職資格條件、人員配置標(biāo)準(zhǔn)、培訓(xùn)要求和考核標(biāo)準(zhǔn)，負(fù)責(zé)對銀行代理人員任職資格進(jìn)行審查，對不符合任職條件的人員提出撤換建議，但基層銀行并不設(shè)立獨(dú)立黨委，而是歸在同級(jí)銀行的一個(gè)黨委領(lǐng)導(dǎo)下，這就使分支機(jī)構(gòu)難以對基層的管理與人事安排提出反對意見，從而使相關(guān)代理機(jī)構(gòu)人員安排等管理職責(zé)的執(zhí)行力度大打折扣。沒有直接的監(jiān)督和約束手段，只能建議，因此監(jiān)督難以到位。同時(shí)，因人員數(shù)量的限制，很多網(wǎng)點(diǎn)的從業(yè)人員是從其他崗位分流出來的，沒有接受過金融業(yè)務(wù)知識(shí)的系統(tǒng)學(xué)習(xí)，也從未經(jīng)過全面的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對金融法規(guī)和金融業(yè)務(wù)不熟悉，不但在執(zhí)行金融法

9、規(guī)上缺乏連續(xù)性，而且還有按基層的需要統(tǒng)一調(diào)配和使用，從代理從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)掌控難度大，極易加大金融業(yè)務(wù)案件的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此，要有重點(diǎn)、有計(jì)劃、有步驟地組織、培養(yǎng)適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的合格人才，改善金融員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)組成，提高員工隊(duì)伍的整體素質(zhì)。通過考評及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正員工在業(yè)務(wù)發(fā)展和管理行為上的偏差，讓“能者上、庸者下”的激勵(lì)約束機(jī)制發(fā)揮作用。3、 人、事共管，防控好操作風(fēng)險(xiǎn)銀行分支機(jī)構(gòu)管理人員對其員工管理不順手，基層業(yè)務(wù)管理也不順暢，原因在于人員管理和工作管理不能同時(shí)進(jìn)行?；鶎尤藛T的調(diào)整和基層人員的工作兩方面出現(xiàn)了漏洞，存在管理不到位、政策不落實(shí)的現(xiàn)狀，因此導(dǎo)致一些員工的操作風(fēng)險(xiǎn)難以防控。在

10、工作中，要嚴(yán)格落實(shí)案件防范工作責(zé)任制，從事后檢查向過程監(jiān)督延伸，努力從制度和操作源頭遏制案件的發(fā)生。同時(shí)可招聘一些銀行具有豐富管理經(jīng)驗(yàn)的高級(jí)管理者，讓他們在最短的時(shí)間內(nèi)進(jìn)入工作角色，可為基層銀行的管理奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。4、 嚴(yán)查混崗作業(yè)的問題，嚴(yán)格授權(quán)管理授權(quán)，是指銀行對其所屬業(yè)務(wù)職能部門，分支機(jī)構(gòu)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位開展業(yè)務(wù)權(quán)限的具體規(guī)定，銀行業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)以及關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位應(yīng)在授予的權(quán)限然為內(nèi)開展業(yè)務(wù)活動(dòng)，嚴(yán)禁越權(quán)從事業(yè)務(wù)活動(dòng)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前銀行代理網(wǎng)點(diǎn)由于人員短缺因素的限制，混崗作業(yè)問題突出。為妥善處理加強(qiáng)集中審批與適當(dāng)保持分支機(jī)構(gòu)的活力問題，在授予權(quán)限時(shí)應(yīng)堅(jiān)持兩條原則：一是分類管理原則，

11、要“量其能，授其權(quán)”，即在分支機(jī)構(gòu)和基層工作人員中，按標(biāo)準(zhǔn)考核后，分成若干類別，授予其不同的經(jīng)營管理權(quán)；二是適時(shí)調(diào)整原則，應(yīng)根據(jù)受權(quán)行經(jīng)營管理情況的變化及時(shí)調(diào)整授權(quán)，對受權(quán)實(shí)施情況較好的行可保留或進(jìn)一步擴(kuò)大授權(quán)，對較差的行則應(yīng)適當(dāng)收縮直至終止授權(quán)。5、 完善基層網(wǎng)點(diǎn)的配套設(shè)施，適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要目前，很多基層網(wǎng)點(diǎn)都是租用或者使用十分落后和陳舊的房屋，很難適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和轉(zhuǎn)型工作的需要。因此，在很大程度上需要立即更新設(shè)備設(shè)施，讓硬件設(shè)施跟上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，保證銀行基層管理能正常、安全地運(yùn)轉(zhuǎn)?，F(xiàn)在，很多基層網(wǎng)點(diǎn)都沒有安裝高清攝像頭、自動(dòng)提款機(jī)、報(bào)警系統(tǒng)等必要硬件設(shè)施，這在很大程度上限制了銀行的業(yè)務(wù)管理和安全管理在諸多的情況下，經(jīng)濟(jì)改革我們必須奮斗努力，認(rèn)真做好改革的每一步。中國的銀行也改革的確是很艱巨的