信用社銀行貸款管理責(zé)任人制度

1、信用社（銀行）貸款管理責(zé)任人制度第一章總則第一條為了提高我區(qū)農(nóng)村信用社的信貸質(zhì)量，防止資金沉淀，真正落實(shí)責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的信貸管理機(jī)制，促進(jìn)我區(qū)農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，特制訂本管理制度。第二條本制度適用于我區(qū)農(nóng)村信用社從事信貸業(yè)務(wù)的信貸員、信用社主任（副主任或負(fù)責(zé)人）、信用社網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、會(huì)計(jì)人員和聯(lián)社管理人員。第三條貸款管理實(shí)行主任負(fù)責(zé)制?；鶎有庞蒙缰魅螒?yīng)當(dāng)對(duì)本社貸款的發(fā)放和收回負(fù)全部責(zé)任，并對(duì)所發(fā)放貸款程序的合規(guī)性和貸款手續(xù)的完整性負(fù)責(zé)。區(qū)聯(lián)社主任（可授權(quán)分管副主任）還應(yīng)對(duì)所轄范圍內(nèi)發(fā)放的貸款負(fù)檢查監(jiān)督的責(zé)任；對(duì)所咨詢的貸款程序的合規(guī)性和貸款手續(xù)的完整性負(fù)責(zé)。第四條貸款的審查決策組織及職

2、責(zé)?；鶎有庞蒙鐟?yīng)按規(guī)定成立貸款審批小組，集體研究審查本社權(quán)限內(nèi)和上報(bào)咨詢的超權(quán)限貸款，最后由主任決策審批，建立貸款調(diào)查、審查、審批登記簿，記錄調(diào)查、審查、審批貸款的情況。區(qū)聯(lián)社應(yīng)按規(guī)定成立貸款審查（咨詢）委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)基層信用社上報(bào)的貸款進(jìn)行咨詢，建立貸款調(diào)查、審查、審批及咨詢登記簿，分別記錄貸款調(diào)查、審查、審批及咨詢情況。第五條貸款的審貸分離制度。信用社信貸員為貸前調(diào)查崗和貸后檢查崗，信用社信貸員或副主任或主辦會(huì)計(jì)為貸款審查崗，信用社主任為決策審批崗。聯(lián)社貸款審查（咨詢）委員會(huì)應(yīng)對(duì)基層信用社上報(bào)咨詢的貸款嚴(yán)格審核把關(guān)。第六條貸款的審批管理。按照貸款分級(jí)審批權(quán)限規(guī)定，信用社應(yīng)按貸款的審查決策組

3、織和職責(zé)以及審貸分離制度，對(duì)權(quán)限內(nèi)貸款進(jìn)行審批，對(duì)超權(quán)限貸款逐級(jí)上報(bào)咨詢后，根據(jù)咨詢意見進(jìn)行審批。第七條貸款責(zé)任人制度。貸款發(fā)放實(shí)行經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任制，其責(zé)任份額分擔(dān)：按4：5：1的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，即：貸款第一責(zé)任人40%,貸款第二責(zé)任人50%,貸款第三責(zé)任人10%。責(zé)任信貸員為第一責(zé)任人，負(fù)貸款調(diào)查和檢查事實(shí)的責(zé)任；信用社主任為第二責(zé)任人，負(fù)決策和審批的責(zé)任；主辦（信貸）會(huì)計(jì)或臨柜經(jīng)辦會(huì)計(jì)為第三責(zé)任人，負(fù)貸款發(fā)放手續(xù)的完整性、規(guī)范性和合法合規(guī)性嚴(yán)格把關(guān)的審查責(zé)任。對(duì)信用社發(fā)放的每筆貸款，有關(guān)責(zé)任人員均必須在貸款審批表上簽字以示負(fù)責(zé).對(duì)每筆貸款實(shí)行終身責(zé)任制，即相關(guān)責(zé)任人不論崗位變換、工作調(diào)動(dòng)或離退休其

4、責(zé)任應(yīng)從貸款發(fā)放之日起至貸款本息全部收回為止。第八條實(shí)行主任、信貸員離職審計(jì)制度。信用社主任、信貸員調(diào)離工作崗位時(shí)，區(qū)聯(lián)社必須組織信貸、稽核人員對(duì)其在任職期間所發(fā)放的貸款進(jìn)行全面審計(jì)，審計(jì)認(rèn)定報(bào)告作為主任、信貸員在任（在崗）執(zhí)行貸款責(zé)任人制度的考核結(jié)論，以及以后干部使用、職稱評(píng)定、工資晉升的重要依據(jù)。第九條區(qū)聯(lián)社稽核人員有權(quán)對(duì)違反信貸原則和貸款通則的違規(guī)單位和個(gè)人，依照本制度規(guī)定和稽核處罰條例進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰和提出行政處分。第十條對(duì)貸款責(zé)任人和與貸款有牽連的有關(guān)人員，區(qū)聯(lián)社可根據(jù)其責(zé)任大小及情節(jié)輕重予以下列處罰：1、限期收回貸款；2、經(jīng)濟(jì)處罰;3、取消貸款調(diào)查權(quán)和審批權(quán)，就地收貸；4、扣發(fā)工資，發(fā)

5、給生活費(fèi)；5、賠償經(jīng)濟(jì)損失；6、行政處分；7、追究法律責(zé)任；以上處罰可以數(shù)條并處，也可按較重的一條給予處罰。第二章貸款責(zé)任的確認(rèn)第十一條信貸員在權(quán)限內(nèi)發(fā)放的貸款均由信貸員負(fù)第一責(zé)任，主任（副主任或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人）負(fù)第二責(zé)任，會(huì)計(jì)負(fù)第三責(zé)任。第十二條信貸員經(jīng)調(diào)查后簽具同意貸款意見，報(bào)集體或上級(jí)主管部門審批的貸款，仍由信貸員負(fù)第一責(zé)任，主任（副主任或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人）負(fù)第二責(zé)任，會(huì)計(jì)負(fù)第三責(zé)任。第十三條每筆貸款都要按程序辦理，任何單位或個(gè)人不得指令或強(qiáng)迫信用社發(fā)放貸款。各信用社和責(zé)任人應(yīng)遵循貸款的調(diào)查、評(píng)估、審查、決策的運(yùn)行程序，不得逆向操作。凡貸款第一責(zé)任人認(rèn)定不宜（不愿意）發(fā)放的貸款或未經(jīng)第一責(zé)任人調(diào)查

6、評(píng)估而發(fā)放的貸款，誰(shuí)批準(zhǔn)發(fā)放，誰(shuí)負(fù)責(zé)收回，收不回的，由批準(zhǔn)人負(fù)責(zé)全額賠償責(zé)任，并按違紀(jì)貸款追究責(zé)任，但要有文字記載第十四條嚴(yán)禁內(nèi)部人員介紹擔(dān)保貸款，向關(guān)系人發(fā)放貸款不得放寬貸款條件，必須嚴(yán)格按照第25條規(guī)定執(zhí)行，其貸款責(zé)任份額承擔(dān)仍按照第七條規(guī)定執(zhí)行。第三章責(zé)任人的權(quán)力第十五條第一責(zé)任人有權(quán)在貸款權(quán)限內(nèi)根據(jù)借款人的條件和償還能力及信用社資金狀況自主作出貸與不貸、貸多貸少的決定。第十六條第一責(zé)任人有權(quán)拒絕一切不符合貸款原則規(guī)定的人情貸款、介紹貸款，有權(quán)抵制社內(nèi)外任何單位及任何人的指令貸款，對(duì)任何單位或個(gè)人故意刁難、威脅第一責(zé)任人的，第一責(zé)任人有權(quán)向上級(jí)稽察部門或越級(jí)提出申訴。第十七條第一責(zé)任人對(duì)

7、造成貸款風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任認(rèn)定有異議的，可以向上級(jí)稽察部門反映，由稽察部門組織人員重新認(rèn)定。第十八條第一責(zé)任人在擇優(yōu)淘劣原則的前提下，有權(quán)選擇貸款投放對(duì)象，但應(yīng)接受信用社職工和群眾的監(jiān)督。第十九條第一責(zé)任人有權(quán)對(duì)借款的資金使用、經(jīng)營(yíng)和管理等情況進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)違反借款合同規(guī)定的借款人，可以依法采取加罰息、停止新貸款、提前收回貸款或停止支付尚未使用的貸款等信貸制裁措施，同時(shí)應(yīng)及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)做出書面匯報(bào)。第二十條貸款第二責(zé)任人有權(quán)對(duì)貸款第一責(zé)任人提供的貸款手續(xù)提出質(zhì)疑，責(zé)成重新調(diào)查落實(shí)，有權(quán)依據(jù)資金頭寸和存貸比例狀況提出貸款發(fā)放與否和貸款數(shù)額的建議。第二十一條貸款第三責(zé)任人應(yīng)認(rèn)真把好貸款的發(fā)放關(guān)，審查貸款手續(xù)是否

8、完整規(guī)范，對(duì)不符合規(guī)定的貸款，有權(quán)拒絕辦理。第四章責(zé)任人的義務(wù)第二十二條第一責(zé)任人在發(fā)放貸款時(shí)必須遵守國(guó)家金融法律、法規(guī)和貸款通則及上級(jí)部門規(guī)定的信貸制度辦法和貸款操作規(guī)程。第二十三條第一責(zé)任人負(fù)有貸款手續(xù)合法性、貸款到期收回本息、維護(hù)貸款債權(quán)完整性責(zé)任，并對(duì)貸款檔案進(jìn)行規(guī)范性管理的義務(wù)。第二十四條第一責(zé)任人必須對(duì)每一筆貸款的申請(qǐng)單位或個(gè)人進(jìn)行全面調(diào)查，不得隱瞞事實(shí)，不得弄虛作假，不得自批自貸。第二十五條第一責(zé)任人不得違反規(guī)定向關(guān)系人發(fā)放條件優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的信用貸款或擔(dān)保貸款，不得利用權(quán)力之便謀取個(gè)人私利向借款戶吃、拿、卡、要。第二十六條第一責(zé)任人在簽署貸款調(diào)查意見時(shí)，必須做出貸或

9、不貸、貸多貸少的明確態(tài)度，不得模棱兩可。第五章處罰的范圍和標(biāo)準(zhǔn)第二十七條貸款造成損失的，按下列標(biāo)準(zhǔn)劃分責(zé)任：（一）貸款第一責(zé)任人因貸款調(diào)查不實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)判斷失誤造成損失的應(yīng)負(fù)全部經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（二）貸款第二責(zé)任人對(duì)審批發(fā)放的貸款負(fù)決策責(zé)任。若不采納信貸人員或參與集體研究人員的正確意見，做出貸款錯(cuò)誤決策，造成貸款損失的，由決策審批人負(fù)全部經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（三）貸款第三責(zé)任人對(duì)責(zé)任信貸員提交的貸款手續(xù)應(yīng)按規(guī)定認(rèn)真審查把關(guān)，負(fù)有監(jiān)督責(zé)任。若因工作不認(rèn)真，該發(fā)現(xiàn)的問題沒有發(fā)現(xiàn)負(fù)失職責(zé)任，造成貸款損失的，追究其失職責(zé)任。（四）貸款發(fā)放后因信貸員檢查不認(rèn)真，對(duì)問題未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)或報(bào)告，及信用社主任沒有組織信貸員進(jìn)

10、行交叉檢查，或檢查不認(rèn)真，發(fā)現(xiàn)問題不及時(shí)處理或采取措施不力，造成貸款沉淀的，聯(lián)社將給予通報(bào)批評(píng)，并責(zé)令限期收回，若造成貸款損失的，應(yīng)追究有關(guān)責(zé)任人員的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（五）因強(qiáng)令貸款而造成損失的，或?qū)?jiān)持原則人員進(jìn)行打擊報(bào)復(fù)的，不但要追究有關(guān)責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，還要追究其行政責(zé)任，觸犯法律的，必須追究其法律責(zé)任。第二十八條主違”貸款是指違法、違紀(jì)和嚴(yán)重違規(guī)發(fā)放的貸款，因此而造成損失的，不管金額大小，第二責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)全部賠償責(zé)任，視情節(jié)輕重給予行政處分直至移交司法機(jī)關(guān)查處。第二十九條借名、冒名貸款屬于違法貸款，一經(jīng)聯(lián)社稽核監(jiān)察部查出將立即追究第二責(zé)任人的全部賠償責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重者移交司法機(jī)關(guān)查處。第三

11、十條有下列情況之一者，屬嚴(yán)重違規(guī)貸款：1、越權(quán)（包括化整為零的貸款）、跨區(qū)、自批自貸的貸款；2、未經(jīng)上級(jí)批準(zhǔn)自行以貸還貸、以貸還息的貸款；3、違反規(guī)定展期的貸款；4、違規(guī)發(fā)放的抵押、質(zhì)押、擔(dān)保貸款。如空物抵押（質(zhì)押）的貸款；抵（質(zhì)）押物不合法、不合規(guī)的貸款；抵押物未經(jīng)有權(quán)部門評(píng)估登記的貸款；借款人、抵押產(chǎn)權(quán)人、保證人簽名不實(shí)或保證人明顯無(wú)能力承擔(dān)保證責(zé)任的虛?！钡馁J款等。5、違章發(fā)放的貸款引起敗訴或抵押、保證無(wú)效的；6、其他嚴(yán)重違規(guī)發(fā)放的貸款。第三十一條對(duì)任何單位或個(gè)人強(qiáng)令發(fā)放的貸款而信貸員未予拒絕造成損失的，不管金額大小，第一、二責(zé)任人各承擔(dān)50%賠償責(zé)任。第三十二條對(duì)不良貸款因催收不力喪失

12、訴訟時(shí)效和執(zhí)行時(shí)效而造成的損失，應(yīng)由第一責(zé)任人和第二責(zé)任人各承擔(dān)50%的賠償責(zé)任。但當(dāng)責(zé)任人因工作需要調(diào)離原單位，由于接任人和時(shí)任主任對(duì)崗位清收責(zé)任貸款”催收不力而喪失訴訟時(shí)效和執(zhí)行時(shí)效造成損失的（排除已經(jīng)無(wú)法落實(shí)或喪失訴訟時(shí)效和執(zhí)行時(shí)效的部分），則由接任人和時(shí)任主任各承擔(dān)50%的賠償責(zé)任。第三十三條主違”貸款一經(jīng)認(rèn)定，先根據(jù)處罰條例罰款，再視情節(jié)輕重確定期限收回。期滿不能收回的，次月起從責(zé)任人工資和獎(jiǎng)金中扣罰，保留每月400元基本生活費(fèi)外，剩余部分上劃區(qū)聯(lián)社稽核部門留做賠償金，情節(jié)特別嚴(yán)重的賠償金限期一次性交足，直至追究行政責(zé)任或法律責(zé)任。第三十四條在限定收貸期限滿扣罰的貸款賠償金不足以償還

13、責(zé)任貸款的部分，由責(zé)任人一次性交足；對(duì)超過應(yīng)扣罰的主違”貸款本息部分予以返還。第三十五條各社要及時(shí)做好貸款形態(tài)調(diào)整工作，如不及時(shí)調(diào)整和弄虛作假的，一經(jīng)查出，每次對(duì)主辦會(huì)計(jì)處以50元的罰款第三十六條要嚴(yán)格執(zhí)行貸款通則的有關(guān)規(guī)定，對(duì)貸款手續(xù)不符合操作程序和規(guī)定的，每筆對(duì)包片信貸員處以200元的罰款，對(duì)經(jīng)辦（貸款）會(huì)計(jì)處以100元的罰款，造成資金損失的，視具體情況區(qū)分責(zé)任人負(fù)責(zé)賠償，并給予相應(yīng)的行政處分。信貸人員不按貸款檔案管理的有關(guān)規(guī)定建立信貸檔案的，未建一戶處50元罰款，情節(jié)嚴(yán)重的取消其貸款調(diào)查權(quán)，雖建檔案但內(nèi)容不齊全的每發(fā)現(xiàn)一項(xiàng)處10元罰款。第三十七條清收舊欠貸款實(shí)行新老劃斷，對(duì)1999年底前

14、發(fā)放形成的不良貸款實(shí)行聯(lián)社集中管理，由聯(lián)社資產(chǎn)保全部組織管理和清收，落實(shí)貸款清收責(zé)任人和任務(wù)；對(duì)2000年以后發(fā)放形成的不良貸款，嚴(yán)格履行貸款質(zhì)量責(zé)任追究制度，堅(jiān)決執(zhí)行貸款責(zé)任人清收責(zé)任制度。第三十八條從2000年度起形成的不良貸款給予半年的收回寬限期，凡當(dāng)年到期貸款收回率達(dá)不到99%以上的，限次年6月底前收回，半年后如仍達(dá)不到99%的，按每差1個(gè)百分點(diǎn)扣發(fā)月工資50元，按各年度分別對(duì)有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行考核。第三十九條從2001年度起凡貸款第一責(zé)任人發(fā)放的貸款逾期半年以上，余額達(dá)到25萬(wàn)元以上；貸款第二責(zé)任人發(fā)放的貸款逾期半年以上，余額達(dá)到20萬(wàn)元以上，將責(zé)成貸款第一責(zé)任人和第二責(zé)任人就地專職收貸

15、，各取消其貸款調(diào)查權(quán)和審批權(quán)，發(fā)給每月生活費(fèi)400元。第四十條貸款責(zé)任人因工作需要調(diào)動(dòng)異地工作的，應(yīng)酌情分清崗位清收責(zé)任”和責(zé)任清收責(zé)任”，應(yīng)在調(diào)動(dòng)之日起一年時(shí)間內(nèi)，收回經(jīng)手發(fā)放的責(zé)任貸款，如限期內(nèi)未收回的按第33、38、39條規(guī)定處罰。第四十一條退休人員被確認(rèn)為貸款責(zé)任人的，參照以上規(guī)定執(zhí)行。第六章免責(zé)條件第四十二條免責(zé)”是指免除貸款責(zé)任人的貸款直接經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，不免除其他責(zé)任。第四十三條免責(zé)貸款必須由貸款第一責(zé)任人寫出沉淀原因，信用社審貸小組成員審核證明，經(jīng)區(qū)聯(lián)社稽核監(jiān)察部調(diào)查認(rèn)可。第四十四條當(dāng)責(zé)任人所發(fā)放的貸款手續(xù)齊全、合法合規(guī)、抵押、質(zhì)押實(shí)物俱全。在無(wú)法抗拒的、無(wú)法預(yù)料的自然風(fēng)險(xiǎn)因素的

16、前提下，符合下列事實(shí)之一的，可免于承擔(dān)直接經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任：1、當(dāng)借款人和擔(dān)保人依法宣布破產(chǎn)、被撤銷、解散，進(jìn)行財(cái)產(chǎn)清償后仍未能還清貸款的;2、借款人遭受無(wú)法抗拒的災(zāi)難，如重大自然災(zāi)害、水災(zāi)、火災(zāi)、車禍等意外事故損失巨大，以保險(xiǎn)賠償金抵償，抵押資產(chǎn)清償，擔(dān)保人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任及債務(wù)轉(zhuǎn)移給新的承擔(dān)者之后，仍無(wú)法還清的貸款；3、借款人觸犯刑律，依法受到制裁，財(cái)產(chǎn)及抵押物不足償還所欠貸款，又無(wú)法落實(shí)另外的債務(wù)承擔(dān)者，確認(rèn)無(wú)法收回的貸款；4、借款人死亡絕戶或依照中華人民共和國(guó)民法通則的規(guī)定被宣告失蹤或死亡，又無(wú)法定繼承人承擔(dān)其債務(wù)，以其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償后，仍未能還清的貸款；5、貸款經(jīng)辦（信貸）會(huì)計(jì)監(jiān)督職責(zé)范圍內(nèi)的

17、手續(xù)完整性貸款，形成損失的部分，允許會(huì)計(jì)免責(zé)。6、手續(xù)合法合規(guī)且無(wú)疑議的抵（質(zhì)）押貸款形成損失的部分。7、經(jīng)區(qū)聯(lián)社稽核監(jiān)察部認(rèn)定，報(bào)聯(lián)社審貸（咨詢）委員會(huì)審定，不必承擔(dān)直接經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的其他貸款。第四十五條免責(zé)貸款的責(zé)任人負(fù)有催收貸款責(zé)任。免責(zé)貸款仍納入責(zé)任人的清收任務(wù)和業(yè)績(jī)考核范圍。第七章獎(jiǎng)勵(lì)條例第四十六條對(duì)符合下列條件之一者的責(zé)任人予以獎(jiǎng)勵(lì)：1、到期貸款及利息收回率達(dá)到100%的。2、信貸檔案管理做到程序化、規(guī)范化。3、能完成全年清非任務(wù)指標(biāo)，在年度工作中業(yè)績(jī)突出、貢獻(xiàn)較大的信貸員和主任。符合上述條件的，區(qū)聯(lián)社根據(jù)考評(píng)結(jié)果評(píng)選出年度先進(jìn)工作者”和清非能手”，給予發(fā)放獎(jiǎng)金，在專業(yè)技術(shù)職稱、職

18、務(wù)提升、工資晉級(jí)等方面作為重要參考依據(jù)。第八章特別規(guī)定第四十七條對(duì)群眾檢舉的應(yīng)貸不貸，有意回避責(zé)任，影響信用社聲譽(yù)和正常經(jīng)營(yíng)的，經(jīng)查實(shí)，除取消責(zé)任人上述獎(jiǎng)勵(lì)資格外，還要追究其相應(yīng)的責(zé)任。第四十八條第一責(zé)任人弄虛作假，不真實(shí)反映經(jīng)辦信貸資產(chǎn)質(zhì)量，違規(guī)展期貸款，一經(jīng)查實(shí)，加倍處罰并取消有關(guān)榮譽(yù)和獎(jiǎng)勵(lì)。第四十九條貸款第二責(zé)任人應(yīng)認(rèn)真審查貸款抵押物評(píng)估登記、擔(dān)保人資信狀況、合同、申請(qǐng)書以及有關(guān)貸款手續(xù)是否完整齊全。如違章審批貸款，造成貸款沉淀，對(duì)第二責(zé)任人處以貸款本金5%。的罰款。第五十條貸款第三責(zé)任人在辦理貸款時(shí)，要當(dāng)面認(rèn)真核對(duì)借款人身份證，在借據(jù)上如實(shí)填寫身份證號(hào)碼，并要借款人在借據(jù)上簽名蓋章按指模。貸款發(fā)放后，要建立貸款抵押、質(zhì)押登記薄。抵押、質(zhì)押的帳薄和物品分別由會(huì)計(jì)、出納人員專人分開保管。貸款收回后借款人領(lǐng)回抵押、質(zhì)押物品時(shí)應(yīng)簽名登記，并及時(shí)清帳。第五十一條貸款