我國商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)存在問題及解決對策復(fù)習(xí)課程

1、我國商業(yè)銀行服務(wù)和收費(fèi)存在問題及解決對策近年來，隨著銀行金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新發(fā)展，我國商業(yè)銀行 服務(wù)項(xiàng)目愈來愈多，收費(fèi)價格也在日益增長。銀行作為一種特 殊行業(yè)，不斷擴(kuò)大服務(wù)功能，收取費(fèi)用是一種正常的經(jīng)營行 為，但與此同時，銀行暴利、服務(wù)亂收費(fèi)等問題也層出不窮。 規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)行為對于維護(hù)人民群眾的切身利益，促 進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展十分必要。本文就開展商業(yè)銀行服務(wù)檢查和對商 業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問題，探究其產(chǎn)生的原 因，提出解決問題的對策和建議。一、商業(yè)銀行服務(wù)和收費(fèi)存在的問題 1、將應(yīng)由銀行承擔(dān)的房屋抵押登記費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給客戶。 將應(yīng)由銀行承擔(dān)的房屋抵押登記費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給客戶在各商業(yè)銀 行中比較普遍

2、，開展房屋抵押貸款業(yè)務(wù)的銀行幾乎都將房屋抵 押登記費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給客戶承擔(dān)。根據(jù)國家發(fā)改委、財(cái)政部發(fā)布的 關(guān)于規(guī)范房屋登記費(fèi)計(jì)費(fèi)方式和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等有關(guān)問題的通 知，在抵押權(quán)登記過程中，購房者與貸款銀行簽訂的抵押合 同中，抵押登記費(fèi)只能向登記為房屋權(quán)利人的一方收取。而權(quán) 利人通常為銀行，因此，房地產(chǎn)抵押登記費(fèi)由銀行支付。商業(yè) 銀行在開展房屋抵押貸款業(yè)務(wù)中，采取由房地產(chǎn)開發(fā)商或銀行 客戶經(jīng)理向貸款客戶（抵押人）代收的方式，將這一費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁 由貸款客戶（抵押人）承擔(dān)。部分銀行在房屋抵押借款合 同中明確載明房屋抵押登記費(fèi)由貸款客戶（抵押人）承擔(dān)。 商業(yè)銀行的這一做法顯然違反了國家發(fā)改委、財(cái)政部關(guān)于房屋 抵押登記費(fèi)

3、管理的規(guī)定。2、把自身應(yīng)履行的職責(zé)變?yōu)橛袃敺?wù)，收取費(fèi)用。2013年 8 月，中國銀監(jiān)會下發(fā)關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng) 營的通知明確指出“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)及 其他服務(wù)中產(chǎn)生的盡職調(diào)查、押品評估等相關(guān)成本，不得將經(jīng) 營成本以費(fèi)用形式轉(zhuǎn)嫁給客戶”。部分商業(yè)銀行利用其優(yōu)勢地 位，將一些理應(yīng)由其自身承擔(dān)的經(jīng)營成本轉(zhuǎn)嫁給客戶，混淆了 銀行本身職責(zé)和服務(wù)的界限，將其自身的職責(zé)作為服務(wù)內(nèi)容向 客戶收費(fèi)。如相關(guān)法律、法規(guī)和政策規(guī)定銀行應(yīng)對貸款資金是 否按貸款合同約定的用途使用進(jìn)行監(jiān)管，但有的商業(yè)銀行在履 行這一工作職責(zé)時，通過與借款人簽訂資金監(jiān)管 / 托管協(xié) 議的形式，由借款人將貸款資金“

4、委托”給銀行監(jiān)管，商業(yè) 銀行則按貸款金額的一定比例收取資金監(jiān)管 / 托管費(fèi)。3 、利用貸款之機(jī)強(qiáng)制服務(wù)，或以與貸款捆綁方式變相強(qiáng) 制服務(wù)并收費(fèi)。 部分商業(yè)銀行利用貸款優(yōu)勢地位，在貸款過程 中借機(jī)附加收取不合理費(fèi)用或強(qiáng)制客戶接受與其真實(shí)需要不符 的服務(wù)而收取費(fèi)用。商業(yè)銀行在企業(yè)、個人貸款過程中強(qiáng)制收 取貸款承諾費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、融資顧問費(fèi)等，將實(shí)際交納或同 意交納這些費(fèi)用作為發(fā)放貸款的前置條件。在外圍調(diào)查中，貸 款單位反映，各銀行雖然收取了財(cái)務(wù)顧問費(fèi)等費(fèi)用，也與貸款 單位簽訂了所謂格式化合同，但并沒有專門為客戶提供財(cái)務(wù)顧 問服務(wù)的團(tuán)隊(duì)或者專門機(jī)構(gòu)。貸款單位其實(shí)并不需要銀行提供 合同上所簽訂的服務(wù)內(nèi)

5、容，均反映不交財(cái)務(wù)顧問費(fèi)，就貸不了4 、收費(fèi)后不服務(wù)或少服務(wù)，表現(xiàn)為銀行向客戶提供的服 務(wù)缺乏個性化或無實(shí)質(zhì)性內(nèi)容。 商業(yè)銀行向貸款企業(yè)收取財(cái)務(wù) 顧問費(fèi)或融資顧問費(fèi)、咨詢費(fèi)，其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)多為協(xié)議收?。ǜ?式合同），只收費(fèi)不服務(wù)或少服務(wù)問題突出。有的銀行向企業(yè) （客戶）收取高額的顧問或咨詢類服務(wù)費(fèi)，但是提供服務(wù)僅限 于印送紙質(zhì)的金融資訊類資料，或通過電子郵件定期向客戶群 發(fā)電子版的金融資訊類資料。這些金融資訊類資料主要是總行 編撰的電子雜志或宏觀經(jīng)濟(jì)分析資料，商業(yè)銀行沒有針對企業(yè) （客戶）提供個性化服務(wù)；有的銀行雖然有限的提供財(cái)務(wù)分析 報(bào)告，但其內(nèi)容多為從企業(yè)（客戶）的財(cái)務(wù)報(bào)告中摘抄，幾乎 沒有針

6、對客戶的生產(chǎn)或經(jīng)營現(xiàn)狀以及客戶資金運(yùn)行情況提供原 創(chuàng)性的財(cái)務(wù)分析報(bào)告。5、對明令禁止的收費(fèi)項(xiàng)目繼續(xù)收費(fèi)。 2011 年 10 月 12 日 國務(wù)院第 175 次常務(wù)會議明確禁止商業(yè)銀行對小型微型企業(yè)收 取承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)，但部分商業(yè)銀行有令不行、有禁不 止，繼續(xù)向小型微型企業(yè)違規(guī)收取相關(guān)費(fèi)用，增加了小微企業(yè) 的融資成本。此外，部分商業(yè)銀行在 2011 年 7 月 1 日后繼續(xù) 收取明令取消的人民幣個人賬戶密碼掛失費(fèi)、存折工本費(fèi)，簽 約工資賬戶年費(fèi)等。6、自立項(xiàng)目、提高標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。 按照商業(yè)銀行服務(wù)價格 管理辦法第十二條規(guī)定：“實(shí)行市場調(diào)節(jié)價的商業(yè)銀行服務(wù) 價格，應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行總行制定和調(diào)整。分

7、支機(jī)構(gòu)不得自行制 定和調(diào)整服務(wù)價格?！辈糠稚虡I(yè)銀行的分行、支行擅自設(shè)立收 費(fèi)項(xiàng)目、改變計(jì)費(fèi)方式或提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。二、我國商業(yè)銀行服務(wù)和收費(fèi)存在問題的原因（一）商業(yè)銀行與貸款客戶之間的地位不對等在金融市場上，企業(yè)貸款有求于銀行，導(dǎo)致銀行跟企業(yè)之 間關(guān)系不對稱。盡管金融市場竟?fàn)幍膽B(tài)式初步形成，但是商業(yè) 銀行在資本市場中處于優(yōu)勢地位的現(xiàn)狀短期內(nèi)不會改變。一方 面我國企業(yè)融資渠道相對比較狹窄，民間資金進(jìn)入資本市場的 方式仍然在觀望，商業(yè)銀行之間缺乏充分競爭；另一方面我國 經(jīng)濟(jì)程現(xiàn)的特點(diǎn)，使企業(yè)增加投資的動力仍然強(qiáng)勁，另外點(diǎn)多 面廣的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)使社會對資本的需求不減，這使得中國龐 大的貨幣量仍然顯得供不

8、應(yīng)求，資本市場仍然是賣方市場，融 資難在短期內(nèi)不會改變。一些商業(yè)銀行利用自身的強(qiáng)勢市場地 位，強(qiáng)制或變相地強(qiáng)制通過不規(guī)范的經(jīng)營方式向借款人收費(fèi)， 表現(xiàn)為銀行收費(fèi)名目繁多，推高了企業(yè)融資成本。（二）中間業(yè)務(wù)任務(wù)指標(biāo)考核壓力大為增銀行業(yè)傳統(tǒng)的收入是存貸款的利差。發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家銀 行業(yè)的收入已經(jīng)由以存貸款利差為主，逐步轉(zhuǎn)向以中間業(yè)務(wù)收 入為主。近年來，隨著金融體制改革的不斷深化，對商業(yè)銀行 來說僅依靠傳統(tǒng)存貸利差收入已經(jīng)難以保持長期競爭力。 加非利差收入，完善服務(wù)功能、提高服務(wù)水平，各商業(yè)銀行都 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，對中間業(yè)務(wù)增速的要求也日漸提高。一些 商業(yè)銀行總行制定相關(guān)的業(yè)務(wù)考核政策，對基層行下

9、達(dá)中間業(yè) 務(wù)考核指標(biāo)。部分商業(yè)銀行把中間業(yè)務(wù)與員工工資、獎金甚至 評先、晉級等績效掛鉤，形成了環(huán)環(huán)相扣的利益鏈條。但因銀 行開展報(bào)中間業(yè)務(wù)品種單一、結(jié)構(gòu)不合理等原因的限制，使銀 行業(yè)務(wù)收入渠道狹窄，很難達(dá)到總行下達(dá)的中間業(yè)務(wù)指標(biāo)考核 要求，為完成考核任務(wù)，各分支行想方設(shè)法增加中間業(yè)務(wù)收 入。他們一方面在存貸款利差收入的結(jié)構(gòu)上做文章，將部分利 息收入轉(zhuǎn)為中間業(yè)務(wù)收入的一部分（息轉(zhuǎn)費(fèi)），以期完成中間 業(yè)務(wù)收入的考核任務(wù)；另一方面借發(fā)放貸款之機(jī)變相強(qiáng)制客戶 簽訂咨詢顧問類服務(wù)協(xié)議，并收取咨詢顧問類服務(wù)費(fèi)。有的分 行甚至下發(fā)文件強(qiáng)化這種與貸款捆綁收費(fèi)的方式。從對商業(yè)銀行服務(wù)價格執(zhí)行情況的檢查來看，咨詢

10、顧問類 服務(wù)收費(fèi)是銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分。咨詢顧問類業(yè) 務(wù)指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，收 集和整理有關(guān)信息，并通過對這些信息以及銀行和客戶資金運(yùn) 行的記錄和分析，形成系統(tǒng)的資料和方案，提供給客戶，以滿 足其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理或發(fā)展的需要的服務(wù)活動。由此可見，中間 業(yè)務(wù)是一項(xiàng)需要銀行依托人力資本和技術(shù)含量來為客戶提供金 融服務(wù)的業(yè)務(wù)。從我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀來看，能適應(yīng)這些中間 業(yè)務(wù)需要的高端人材仍比較缺乏，部分銀行的咨詢顧問類服務(wù) 對客戶的需求來說，沒用實(shí)質(zhì)性的幫助，咨詢顧問類服務(wù)的水 平不高，對客戶來說這些服務(wù)質(zhì)價不相符。我國商業(yè)銀行在開 展咨詢顧問類業(yè)務(wù)方面要走的路仍然

11、很長。（三）商業(yè)銀行在金融服務(wù)中依法合規(guī)收費(fèi)的意識不強(qiáng) 據(jù)調(diào)查，部分商業(yè)銀行基層行的領(lǐng)導(dǎo)和工作人員認(rèn)為，根 據(jù)中國人民銀行的規(guī)定，貸款利息可以在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮 4 倍，目前商業(yè)銀行執(zhí)行的利率只是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮 10%-20%，銀行加收一些企業(yè)財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、個人理財(cái)顧問費(fèi)或 咨詢費(fèi)，只是將部分利息轉(zhuǎn)化為收費(fèi)而已，并沒有增加群眾和 企業(yè)的負(fù)擔(dān)”。但是，調(diào)查中多數(shù)群眾和企業(yè)都認(rèn)為這些收費(fèi) 不合理，不該收，客戶對商業(yè)銀行不交費(fèi)就不給貸款的行為感 到無奈。此外，有的商業(yè)銀行缺乏公平、透明、收費(fèi)服務(wù)自愿 的意識，銀行網(wǎng)點(diǎn)收費(fèi)信息標(biāo)示不充分，服務(wù)信息不透明，沒 有切實(shí)保障消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)，也是

12、造成銀行亂收費(fèi)的 原因。（四）政府有關(guān)部門監(jiān)管能力不強(qiáng)，監(jiān)管缺位。1.2. 價格主管部門對商業(yè)銀行執(zhí)行價格和收費(fèi)政策的監(jiān)管弱 化。根據(jù)價格法，各級政府價格主管部門是商業(yè)銀行服務(wù) 價格的監(jiān)管主體。隨著政府對商業(yè)銀行服務(wù)價格的進(jìn)一步放 開，除人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)仍實(shí)行政府定價或政府指導(dǎo)價 外，銀行金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)價格和收費(fèi)均實(shí)行市場調(diào)節(jié)價。在價 格放開的同時，價格主管部門對商業(yè)銀行價格行為的監(jiān)管弱化 了。表現(xiàn)在實(shí)行市場調(diào)節(jié)價的情況下，價格主管部門查處銀行 金融機(jī)構(gòu)價格違法行為的難度加大，價格行政執(zhí)法能力不夠 強(qiáng)。3.4. 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（簡稱：銀監(jiān)會）是銀行金 融業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。銀監(jiān)會在對銀

13、行金融業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的同時，對 商業(yè)銀行服務(wù)價格的監(jiān)管有加強(qiáng)的趨勢。在管理實(shí)踐中，由于 銀監(jiān)會在各銀行金融機(jī)構(gòu)中其地位一定程度上等同于業(yè)務(wù)主管 部門，因此銀監(jiān)會對商業(yè)銀行服務(wù)價格的監(jiān)管存在缺失。從上述兩點(diǎn)可見，政府層面對商業(yè)銀行服務(wù)價格監(jiān)管不到 位，特別是對商業(yè)銀行服務(wù)價格和收費(fèi)行為監(jiān)督檢查不到位， 是商業(yè)銀行出現(xiàn)價格和收費(fèi)問題比較嚴(yán)重的原因之一。三、治理商業(yè)銀行亂收費(fèi)的對策 治理商業(yè)銀行亂收費(fèi)問題，既要提高銀行的服務(wù)意識，也 要打破“壟斷”，既要靠內(nèi)部行業(yè)自律，又要靠外部監(jiān)督。（一）深化金融管理體制改革，推進(jìn)多元化融資渠道,打破銀行的壟斷地位。 中國金融業(yè)的發(fā)展和改革相對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)快 速發(fā)展的需

14、要而言還不夠充分。要從根本上解決銀行亂收費(fèi)問 題，需要深化金融改革，引入多層次的資本市場，讓企業(yè)融資 渠道變得多元化，營造銀行金融充分競爭的局面，增加市場上 的信貸主體。進(jìn)一步推動利率市場化改革，降低銀行業(yè)進(jìn)入門 檻，讓民間資本可以合法進(jìn)入銀行業(yè)，抑制銀行業(yè)暴利，構(gòu)建 更合理的中小企業(yè)融資渠道。要引入多層次的資本市場，讓企 業(yè)融資渠道變得多元化，增加商業(yè)銀行的競爭，增加市場上的 信貸主體，使金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，形成大銀行為大企業(yè)服 務(wù)，小銀行為小企業(yè)服務(wù)，其他金融機(jī)構(gòu)提供別的金融服務(wù)的 合理無縫隙結(jié)構(gòu)。（二）強(qiáng)化價格監(jiān)管的主體資格，加大政府監(jiān)管的力度。價格主管部門要加強(qiáng)對銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)價格的

15、監(jiān)管力 度，進(jìn)一步完善價格監(jiān)管政策，定好規(guī)則，并對各銀行金融機(jī) 構(gòu)執(zhí)行政策情況進(jìn)行監(jiān)督。 2014 年 2 月 10 日，中國銀監(jiān)會、 中國央行、國家發(fā)改委三部委聯(lián)合推出商業(yè)銀行服務(wù)價格管 理辦法，該辦法著重規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)價格行為，保護(hù)群眾 對商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和監(jiān)督權(quán)。但這些 辦法要發(fā)揮作用關(guān)健是政策的執(zhí)行力和監(jiān)管力度。（三）加強(qiáng)監(jiān)督檢查力度，建立長效的監(jiān)管機(jī)制。價格主管部門應(yīng)加強(qiáng)對商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)執(zhí)行情況 的監(jiān)督檢查，省級價格主管部門可采取委托檢查的形式委托下 級價格主管部門對當(dāng)?shù)劂y行中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)進(jìn)行檢查，把檢 查、處理權(quán)下放，以提高當(dāng)?shù)貎r格主管部門開展銀行中

16、間業(yè)務(wù) 服務(wù)收費(fèi)檢查的積極性和權(quán)威性。堅(jiān)持清理與處罰并重原則， 對仍然不規(guī)范服務(wù)價格行為、仍然收取不合理費(fèi)用的，一旦查 到或者有人舉報(bào)，將嚴(yán)格依法進(jìn)行處罰。 2013 年國家發(fā)改委組 織開展的全國商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)專項(xiàng)檢查中，嚴(yán)肅查處了一批 銀行金融機(jī)構(gòu)在金融服務(wù)中巧立名目亂收費(fèi)、不按照規(guī)定提供 服務(wù)而收費(fèi)、提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等價格違法行為。這一專項(xiàng)執(zhí)法行 動，引起各大銀行、金融機(jī)構(gòu)的高度重視，促使銀行金融機(jī)構(gòu) 在高級管理層重新審示這幾年大力開展銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)的得 失，為進(jìn)一步規(guī)范銀行金融機(jī)構(gòu)的價格行為具有重要的作用。（三）引導(dǎo)商業(yè)銀行合理合規(guī)經(jīng)營2014 年 7 月 23 日國務(wù)院常務(wù)會議明確要求要清理整頓銀 行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不合理收費(fèi) , 對直接與貸款掛鉤、沒有實(shí)質(zhì)服 務(wù)內(nèi)容的收費(fèi) , 一律取消。中國銀行等四大國有銀行及交通銀 行、招商銀行等 11 家股份制商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、 北京銀行等共計(jì) 15 家商業(yè)銀行總行在 8 月初率先下發(fā)落實(shí)會 議精神的文件，采取一系列措施規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì) 發(fā)展。他們?nèi)∠艘慌召M(fèi)項(xiàng)目，對小微企業(yè)免除、停收部分收費(fèi)，降低部分收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范貸款過程中的評估、登記等