車險核?；A管理介紹

1、1壽險意外險個人車險團體車險企業(yè)財產險高風險各險種風險特征風險同質越來越低，個體風險特征越來越明顯風險區(qū)間和費率范圍跨度越來越大標準化管理的難度也越來越高2022年5月18日2車險險種結構（一）險種組成責任責任+損失責任+損失服務2022年5月18日3險種結構（二） 基本險車輛損失險車輛損失險第三者責任險第三者責任險全車盜搶險全車盜搶險車上人員責任險車上人員責任險2022年5月18日4險種結構（三）附加險(1)車損險的車損險的附加險附加險6個玻璃單獨破碎險新增加設備損失險自燃損失險代步車費用保險車身劃痕損失險車輛停駛損失險2022年5月18日5險種結構（三）附加險(2)商業(yè)三責商業(yè)三責的附加險

2、的附加險2個車載貨物掉落責任險車上貨物責任險2022年5月18日6險種結構（三）附加險(3)車損、三責及車上人員車損、三責及車上人員責任險的附加險責任險的附加險1個交通事故精神損害賠償險2022年5月18日7險種結構（三）附加險(4)全車盜搶險的附加險全車盜搶險的附加險1個全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險2022年5月18日8特約條款特約條款2個指定駕駛員特約條款多次事故免賠特約條款2022年5月18日92022年5月18日10保障內容保障內容責任限額責任限額無責限額無責限額人身傷亡人身傷亡死亡傷殘死亡傷殘1111萬萬1.11.1萬萬醫(yī)療費用醫(yī)療費用1 1萬萬10001000財產損失財產損失200

3、020001001002022年5月18日11 被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，因下列原因造成保險車輛的損失，保險人負責賠償 2022年5月18日121碰撞、傾覆；開車兜風的感覺真好天有不測風云2022年5月18日132火災、爆炸；2022年5月18日143外界物體倒塌、空中運行物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落；4雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡；5載運保險車輛的渡船遭受自然災害（只限于有駕駛員隨車照料者）。2022年5月18日15被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產的直接

4、損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照道路交通事故處理辦法和保險合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產生的善后工作，保險人不負責處理。2022年5月18日16保險公司（保險人）受害人（第三者）合同關系民事賠償責任關系投保人、保險標的2022年5月18日17第三者責任險的每次事故最高賠償限額應根據(jù)不同車輛種類選擇確定：5萬元、10萬元、20萬元、15萬元、30萬元、50萬元、100萬元和100萬元以上，且最高不超過5000萬元2022年5月18日18保險車輛（含投保的掛車）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案證實，滿三個月未查明下落；保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪后受到

5、損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。保險車輛在全車被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復的合理費用。2022年5月18日19投保了本保險的機動車輛在使用過程中，發(fā)生本車玻璃單獨破碎，保險人按實際損失計算賠償。投保人在與保險人協(xié)商的基礎上，自愿按進口風擋玻璃或國產風擋玻璃選擇投保，保險人根據(jù)其選擇承擔相應保險責任。2022年5月18日20保險車輛在使用過程中，因發(fā)生車輛損失險保險責任第一條所列的保險事故，造成車身損毀需進廠修理，在雙方約定的修復保險車輛期間內，被保險人需要租用代步車發(fā)生的費用，保險人按條款約定承擔賠償責任。2022年5月18日21投保本保險的機動車輛，因他人惡意行為造

6、成保險車輛車身人為劃痕，保險人在賠償限額內按實際損失計算賠償。2022年5月18日222022年5月18日23強強 制制 保保 險險 條條 款款商商 業(yè)業(yè) 三三 者者 條條 款款投保方式投保方式 必須投保；不得拒?；蛲吮１仨毻侗?；不得拒?；蛲吮Ｗ栽?，可退保自愿，可退保條款費率條款費率 全國統(tǒng)一全國統(tǒng)一各公司自行確定各公司自行確定定價原則定價原則 不盈利、不虧損不盈利、不虧損盈利盈利賠償限額賠償限額 死亡傷殘、醫(yī)療費用、財產死亡傷殘、醫(yī)療費用、財產損失損失保額可自己選擇，包含死保額可自己選擇，包含死亡傷殘、醫(yī)療費用和財產亡傷殘、醫(yī)療費用和財產損失損失經(jīng)營資格經(jīng)營資格 保監(jiān)會指定保監(jiān)會指定申請獲得

7、申請獲得責任免除責任免除 保險責任寬泛，免除較少保險責任寬泛，免除較少較多的責任免除較多的責任免除賠償順序賠償順序 先強制，再商業(yè)先強制，再商業(yè)一般無特別順序規(guī)定一般無特別順序規(guī)定理理 賠賠 無責賠償無責賠償以責論處以責論處2022年5月18日24客車客車：用于載運乘客及其行李的交通工具：用于載運乘客及其行李的交通工具轎車轎車：一般用于運送少量乘客，按發(fā)動機排量來分類：一般用于運送少量乘客，按發(fā)動機排量來分類載貨汽車載貨汽車：載貨汽車（掛車）主要用于運輸貨物，也可牽引掛車：載貨汽車（掛車）主要用于運輸貨物，也可牽引掛車越野汽車越野汽車：主要用于非公路上（也可以公路上行駛）載運人員和貨物：主要用

8、于非公路上（也可以公路上行駛）載運人員和貨物或索引各種設備（它一般都是四輪驅動）或索引各種設備（它一般都是四輪驅動）自卸汽車自卸汽車：自卸貨車的貨箱能自動傾翻，主要用于礦區(qū)、工地運輸散：自卸貨車的貨箱能自動傾翻，主要用于礦區(qū)、工地運輸散裝物質裝物質牽引汽車牽引汽車：可以牽引掛車的汽車，它分為全掛：可以牽引掛車的汽車，它分為全掛 牽引與半掛牽引兩種牽引與半掛牽引兩種專用汽車專用汽車：是在許多特征上不同于上述任何類型或經(jīng)過特殊改裝之后：是在許多特征上不同于上述任何類型或經(jīng)過特殊改裝之后 才能用于運輸貨物或人的才能用于運輸貨物或人的車輛車輛車種介紹企業(yè)名稱代號用企業(yè)名稱代號用2-32-3位漢語拼音表

9、示：位漢語拼音表示：CACA一汽，一汽，EQEQ東風，東風，SGMSGM上海通用，上海通用，TVTV天津豐田。天津豐田。 車輛類別代號用車輛類別代號用1 1位阿拉伯數(shù)字表示：位阿拉伯數(shù)字表示：主要參數(shù)代號用主要參數(shù)代號用2 2位阿拉伯數(shù)字表示：轎車為排氣量，貨車為總質量，客車為車身長位阿拉伯數(shù)字表示：轎車為排氣量，貨車為總質量，客車為車身長度。度。產品序號用產品序號用1 1位阿拉伯數(shù)字表示：位阿拉伯數(shù)字表示：0 0、1 1、2 2分別表示車型的改動及改型情況。分別表示車型的改動及改型情況。企業(yè)自定代號：附加后面為企業(yè)對生產汽車特定的一些編號。企業(yè)自定代號：附加后面為企業(yè)對生產汽車特定的一些編號

10、。代號代號1 12 23 34 45 56 67 78 89 9名稱名稱貨車貨車越野越野車車自卸自卸車車牽引牽引汽車汽車特種特種車車客車客車轎車轎車掛車掛車半掛半掛車車. .產品序號產品序號. .主要參數(shù)（排量主要參數(shù)（排量/ /噸位噸位/ /長度）長度）. .車輛類別代號車輛類別代號. .生產企業(yè)名稱生產企業(yè)名稱. .企業(yè)自定代號企業(yè)自定代號2.12.1國產汽車編號規(guī)則國產汽車編號規(guī)則 國產汽車型號按照國家標準國產汽車型號按照國家標準GB9417-88GB9417-88汽車產品型號編制規(guī)則汽車產品型號編制規(guī)則編制，由漢語拼音編制，由漢語拼音字母和阿拉伯數(shù)字組成，用來表明汽車的廠牌、類型和主要

11、特征參數(shù)。字母和阿拉伯數(shù)字組成，用來表明汽車的廠牌、類型和主要特征參數(shù)。轎車轎車2.12.1國產汽車編號規(guī)則（舉例）國產汽車編號規(guī)則（舉例）舉例說明：舉例說明：“CA1110PK2LCA1110PK2L”編碼含義為編碼含義為CACA 1 1 1111 0 0 P P K2K2 L L 企業(yè)名稱代號企業(yè)名稱代號“CACA”指一汽解放指一汽解放 車輛類別代號車輛類別代號“1 1”指貨車指貨車 整車總質量整車總質量“1111”指指1111噸噸 產品序號產品序號“0 0”表示第一代產品表示第一代產品 “P P”表示平頭車；表示平頭車；“K2K2”表示發(fā)動機表示發(fā)動機為大連生產的柴油機；為大連生產的柴油

12、機；“L L”表示加長表示加長 舉例說明：舉例說明：“SVW7183SVW7183”上海大眾帕薩特編上海大眾帕薩特編碼含義為碼含義為SVWSVW 7 7 1818 3 3 企業(yè)名稱代號企業(yè)名稱代號“SVWSVW”指上海大眾指上海大眾 車輛類別代號車輛類別代號“7 7”指轎車指轎車 整車總質量整車總質量“1818”指排量指排量1.8L1.8L 產品序號產品序號“3 3”表示第四代產品表示第四代產品貨車貨車2.2VIN2.2VIN碼識別碼識別 VIN VIN碼為車輛識別代號編碼，由一組字母和阿拉伯數(shù)字組成，共碼為車輛識別代號編碼，由一組字母和阿拉伯數(shù)字組成，共1717位，又稱位，又稱1717位識別

13、代號編碼，此編碼國際通用，每輛車均單一對應一個編碼。我國位識別代號編碼，此編碼國際通用，每輛車均單一對應一個編碼。我國19991999年年1 1月月1 1日后生產的所有汽車均使用日后生產的所有汽車均使用VINVIN碼。碼。VINVIN碼分三部分：碼分三部分：第一部分為前三個字母或數(shù)字，第一位為生產國別代碼，第二位一般為生產企業(yè)，第一部分為前三個字母或數(shù)字，第一位為生產國別代碼，第二位一般為生產企業(yè)，第三位各廠家有不同的規(guī)定。第三位各廠家有不同的規(guī)定。u第一位生產國家代碼如下：第一位生產國家代碼如下：1 1、4 4、5 5美國；美國；2 2、加拿大；、加拿大；3 3、墨西哥；、墨西哥；6 6、澳

14、大利亞；、澳大利亞；J J、日本；、日本；K K、韓國；、韓國；L L、中、中國；國；S S、英國；、英國；V V、法國；、法國；W W、德國；、德國；Y Y、瑞典；、瑞典；Z Z、意大利、意大利u第十位是生產年代代碼，每三十年一循環(huán)，分別為：第十位是生產年代代碼，每三十年一循環(huán)，分別為：A A、19801980；B B、19811981；C C、19821982；D D、19831983；E E、19841984；F F、19851985；G G、19861986；H H、19871987；J J、19881988；K K、19891989；L L、19901990；M M、19911991

15、；N N、19921992；P P、19931993；R R、19941994；S S、19951995；T T、19961996；V V、19971997；W W、19981998；X X、19991999；Y Y、20002000；1 1、20012001；2 2、20022002；3 3、20032003；4 4、20042004；5 5、20052005；6 6、20062006；7 7、20072007；8 8、20082008；9 9、20092009；A A、201020102.2VIN2.2VIN碼識別（舉例）碼識別（舉例）VISVDSWMI制造國家生產企業(yè) 車輛特征代碼檢驗位

16、生產年份裝配廠生產順序號W DBGA57B27810PB16(1)(1)制造國籍制造國籍W .W .德國德國 (2)-(3)(2)-(3)生產企業(yè)生產企業(yè)DB. DB. 戴姆勒戴姆勒. .奔馳公司奔馳公司(4)(4)車身系列車身系列G.140 (5)G.140 (5)發(fā)動機類型發(fā)動機類型A.A.汽油發(fā)動機汽油發(fā)動機 (6)-(7)(6)-(7)車型車型57.600SEL457.600SEL4門轎車門轎車5.0L 5.0L (8)(8)乘員保護系統(tǒng)乘員保護系統(tǒng)B B. .三點式安全帶及防撞安全氣囊三點式安全帶及防撞安全氣囊(9)(9)工廠內部檢驗號工廠內部檢驗號 (10)(10)車輛年份車輛年份

17、P.1993P.1993(11)(11)裝配廠裝配廠B. Sindelfingen (12)-(17)B. Sindelfingen (12)-(17)汽車生產順序號汽車生產順序號 根據(jù)上述編號規(guī)則，例舉的奔馳汽車公司根據(jù)上述編號規(guī)則，例舉的奔馳汽車公司1717位含義為：德國戴姆勒位含義為：德國戴姆勒. .奔奔馳公司生產的馳公司生產的600SEL4600SEL4門轎車，裝備了門轎車，裝備了5.0L5.0L汽油發(fā)動機，汽油發(fā)動機，140140車身系列、座車身系列、座椅安全帶及駕駛員和乘員安全氣囊，椅安全帶及駕駛員和乘員安全氣囊，19931993年出廠，由年出廠，由SindelfingenSind

18、elfingen廠裝配，廠裝配，生產序號為生產序號為127810127810。1.1.認識車險核保認識車險核保u車險核保概念車險核保概念: : 在經(jīng)營策略指引下，運用風險判斷技術和核保政策，審核投保在經(jīng)營策略指引下，運用風險判斷技術和核保政策，審核投保單或批改申請書提交的信息，決定是否予以承保，確定承保條件單或批改申請書提交的信息，決定是否予以承保，確定承保條件的過程。的過程。u車險核保職能：車險核保職能：1.1. 有效篩選風險，防止逆選擇，確保業(yè)務質量有效篩選風險，防止逆選擇，確保業(yè)務質量2.2. 細分市場，合理投入細分市場，合理投入3.3. 使資源與品質合理匹配，實現(xiàn)資源利用最大化使資源與

19、品質合理匹配，實現(xiàn)資源利用最大化4.4. 實現(xiàn)規(guī)范化管理，保持技術的市場領先實現(xiàn)規(guī)范化管理，保持技術的市場領先5.5. 為客戶提供專業(yè)風險評估和管理服務為客戶提供專業(yè)風險評估和管理服務6.6. 實現(xiàn)公司經(jīng)營的長期穩(wěn)定實現(xiàn)公司經(jīng)營的長期穩(wěn)定u常用業(yè)務分類常用業(yè)務分類u分客戶經(jīng)營風險特點分客戶經(jīng)營風險特點u分險種經(jīng)營風險特點分險種經(jīng)營風險特點n車險業(yè)務從客戶角度分：1、個人客戶2、團體客戶n個人客戶分為：新保、轉保、續(xù)保客戶；n團體客戶分為：機關、企營業(yè)企車、公路客運、旅游客運、城市公交、出租租賃、營業(yè)貨車u常用業(yè)務分類常用業(yè)務分類u分客戶經(jīng)營風險特點分客戶經(jīng)營風險特點 個人客戶經(jīng)營風險特點個人客

20、戶經(jīng)營風險特點 團體客戶經(jīng)營風險特點團體客戶經(jīng)營風險特點u分險種經(jīng)營風險特點分險種經(jīng)營風險特點從車因素從車因素從人因素從人因素出險次數(shù)出險次數(shù)1 1、車型、車型2 2、車齡、車齡1 1、年齡、年齡2 2、性別、性別0 0次次1 1次次.險別及保額險別及保額p機構機構p渠道渠道p車種車種車型、車齡車型、車齡u客車貨車專用車摩托車拖拉機u風險與車齡之間呈“V”型關系注：車齡是指從最初車輛新車購置之日起至投保之日止期間的年限。性別、年齡性別、年齡u性別：女性男性u年齡：45歲及以上系數(shù)最低注：從人因素指行駛證車主的性別和年齡上年出險次數(shù)上年出險次數(shù)08單不同出險次數(shù)保單在09年承保折扣及滿期賠付率上

21、年多次出險業(yè)務第二年雖提高承扣折扣，但滿期賠付率仍高于0-1次出險客戶！險別險別風險低風險低風險高風險高第三者責任險盜搶險司乘人員險車損險車身劃痕險玻璃單獨破碎險自燃險注：費率因子法僅涉及個人非營業(yè)客車及2噸以下貨車轉保轉保新保新保續(xù)保續(xù)保1、新手多，出險頻度高2、新車型占比高，配件價格相對偏高3、承保險別比較全，附加險多1、商業(yè)險平臺上線后：可有效識別轉保業(yè)務上年出險情況，轉保業(yè)務可以視同續(xù)保業(yè)務承保2、商業(yè)險平臺未上線：無法快速、有效的獲取客戶上年賠付數(shù)據(jù)，風險篩選難度大可有效識別上年出險次數(shù)，根據(jù)出險次數(shù)將客戶分為鼓勵業(yè)務、一般業(yè)務和謹慎承保業(yè)務機關、事業(yè)單位、機關、事業(yè)單位、大中型企業(yè)

22、大中型企業(yè)小型企業(yè)小型企業(yè)（非營業(yè)類）（非營業(yè)類）總體風險較低風險差異明顯1、不同地區(qū)、行業(yè)之間風險差異大；2、市區(qū)和縣區(qū)品質差異較大；3、兼有個人和企業(yè)的雙重特性，風險較高。1、車輛管理嚴格；2、專職司機駕駛，安全性高；3、使用頻度不高；1234公路客運公路客運出租租賃出租租賃旅游客運旅游客運城市公交城市公交5營業(yè)貨車營業(yè)貨車省際、地際省際、地際縣際、縣內縣際、縣內省際、地際班車出險頻度低，但案均賠款高，風險較為集中?？h際和城鄉(xiāng)班車客運企業(yè)出險頻度高，小額案件較多，對于管理松散，路況較差的業(yè)務，應當嚴格控制承保條件。1234公路客運公路客運出租租賃出租租賃旅游客運旅游客運城市公交城市公交5營

23、業(yè)貨車營業(yè)貨車u一般有專職司機駕駛；u出險頻度低；u偶有重大事故發(fā)生，個案賠款高，風險比較集中。1234公路客運公路客運出租租賃出租租賃旅游客運旅游客運城市公交城市公交5營業(yè)貨車營業(yè)貨車u行駛路線固定，專職司機；u車輛管理規(guī)范；u惡性人傷案件相對較小，多為小額案件。1234公路客運公路客運出租租賃出租租賃旅游客運旅游客運城市公交城市公交5營業(yè)貨車營業(yè)貨車u大多是私有車輛掛靠，管理相對比較松散；u車輛損失險出險頻度很高，以中小賠案為主；u雙方事故多，交強險虧損突出；u第三者責任險出險頻度高，案均賠款大，惡性案件時有發(fā)生；1234公路客運公路客運出租租賃出租租賃旅游客運旅游客運城市公交城市公交5營業(yè)貨車營業(yè)貨車u多為掛靠車輛，大多管理松散；u車況較差，尤其是4年以上車齡的業(yè)務；u疲勞駕駛、超載、改裝、道德風險等問題突出；u大案人傷事故占比高，風險集中；u客戶風險篩選難度大。u