第四章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的基本原則 申曙光《保險(xiǎn)學(xué)》整理

1、第四章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的基本原則第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則一、 最大誠(chéng)信原則的含義保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方訂立保險(xiǎn)合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出是否締約及締約條件的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無(wú)效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對(duì)因此而受到的損害要求對(duì)方予以賠償最大誠(chéng)信原則存在的原因1、信息的不對(duì)稱(chēng)性2、保險(xiǎn)合同的射幸性二、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容 告知、保證、棄權(quán)與禁止反言（一）告知1、保險(xiǎn)人告知保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同前或訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，要將與投保人有利害關(guān)系的重要事實(shí)如實(shí)向投保人陳述。保險(xiǎn)人必須告知的重要事實(shí)是足

2、以影響投保人或被保險(xiǎn)人是否投保以及投保條件的事實(shí) 。2、投保人的告知1、投保人的告知（重要事實(shí)的告知）：指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同期內(nèi)，投保人對(duì)已知或應(yīng)知的與危險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)人作出口頭的或書(shū)面的申報(bào)。重要事實(shí)：對(duì)保險(xiǎn)人決定是否接受或以什么條件接受某一風(fēng)險(xiǎn)有影響的事實(shí)。2、投保方告知的內(nèi)容：A.申請(qǐng)投保時(shí)，將與投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)如實(shí)申報(bào)B.標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生改變時(shí)，及時(shí)告知C.合同期滿續(xù)訂時(shí)D.保險(xiǎn)事故發(fā)生后3、無(wú)需申報(bào)的情況A 減低風(fēng)險(xiǎn)的任何情況B 保險(xiǎn)人知道或推定應(yīng)該知道的情況C 保險(xiǎn)人表不要知道的情況D 根據(jù)保險(xiǎn)單明示保證條款，無(wú)需申報(bào)的事實(shí)（二）保證 1、含義 保證是

3、指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。1) 明示保證：是指以條款的形式載明于保險(xiǎn)合同中。2) 默示保證：是在保險(xiǎn)單上沒(méi)有文字記載，但根據(jù)有關(guān)的法律、行業(yè)慣例訂約雙方在訂約時(shí)都清楚的保證。海上保險(xiǎn)默示：保證適航性 不改變航道 航行的合法性（三） 棄權(quán)與禁止反言1、 含義棄權(quán)，是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。三、違反最大誠(chéng)信原則的處理違背最大誠(chéng)信原則的行為和后果（一）行為 1.未申報(bào) 2.誤告 3.隱瞞 4.欺詐（二）后果 保險(xiǎn)人有權(quán)增

4、加保費(fèi)或解除合同，并且不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 （一）告知的違反及處理1、投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果Ø 投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。Ø 故意不履行的，解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償，并不退還保費(fèi)。重大過(guò)失未履行，不承擔(dān)賠償，但退保費(fèi)。Ø 保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償。2、保險(xiǎn)人未履行告知義務(wù)的后果對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未履行責(zé)任免除明確說(shuō)明義務(wù)，

5、該保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款無(wú)效，即自保險(xiǎn)合同成立時(shí)起對(duì)投保人不產(chǎn)生效力。 （二）違反保證的處理Ø 投保人、被保險(xiǎn)人違反保證產(chǎn)生以下法律后果： 1.保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任。 2.因投保人或被保險(xiǎn)人違反保證而使合同無(wú)效時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同并無(wú)須退還保費(fèi)。第二節(jié) 可保利益原則一、保險(xiǎn)利益原則的含義與性質(zhì) 1、保險(xiǎn)利益指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。 2、衡量投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)志，是看投保人或被保險(xiǎn)人是否會(huì)因該保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀（滅失）、傷害而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失。性質(zhì)： 是保險(xiǎn)合同的載體 是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù) 在合同訂立之前已

6、存在，非保險(xiǎn)合同的利益² 保險(xiǎn)利益的作用防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生限制賠償程度二、 保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件1. 必須是確定的或可以實(shí)現(xiàn)的2. 必須是經(jīng)濟(jì)上的利益3. 必須是法律上認(rèn)可的 三、各類(lèi)保險(xiǎn)的可保利益(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益1、現(xiàn)有利益（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)） 源于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的擁有的各種權(quán)利(所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)、承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)、抵押權(quán)等)2、預(yù)期利益（信用保險(xiǎn)）3、責(zé)任利益（責(zé)任保險(xiǎn)） 1、財(cái)產(chǎn)所有人的可保利益 2、債權(quán)人的可保利益 3、財(cái)產(chǎn)受托人或保管人的可保利益 4、合同產(chǎn)生的可保利益(二)人身保險(xiǎn)的可保利益投保人對(duì)下列人員具有可保利益 本人； 配偶、子女、父母； 前項(xiàng)

7、以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。 除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。（保險(xiǎn)法第36條） 特別注意 我國(guó)保險(xiǎn)法沒(méi)有直接就雇傭關(guān)系人、債權(quán)債務(wù)關(guān)系人、合伙或合作關(guān)系人的可保利益予以界定和說(shuō)明。對(duì)這種情況的處理，可按照經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的條款處理。 債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的生命(即死亡)具有可保利益，但僅限于債權(quán)額。且不能為債務(wù)人投保死亡保險(xiǎn)以外的人身保險(xiǎn)。第三節(jié) 損失賠償原則一、損失賠償原則的含義與內(nèi)容（一）損失賠償原則的含義兩層含義：一是在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有權(quán)獲得可保利益范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；二是保險(xiǎn)人的補(bǔ)償以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損

8、失為限，即恰好恢復(fù)到受損前的狀態(tài)為止。 故保險(xiǎn)補(bǔ)償應(yīng)扣除折舊、殘值等。二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容（一）補(bǔ)償責(zé)任的限度（以最低的為限）1、以實(shí)際損失為限2、以保險(xiǎn)金額為限3、以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限 （二）保險(xiǎn)人可以選擇賠償方式1. 貨幣賠償2. 恢復(fù)原狀3. 換置三、 代位求償概念： 保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部或部分履行賠償義務(wù)后，有權(quán)取得被保險(xiǎn)人的地位，向?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三方進(jìn)行追償。四、 代位追償權(quán)的取得條件A 損害事故發(fā)生的原因、受損標(biāo)的均屬保險(xiǎn)責(zé)任B 存在負(fù)有責(zé)任的第三者C 在履行了補(bǔ)償責(zé)任之后五、 代位追償?shù)姆秶?以保險(xiǎn)人的補(bǔ)償金額為限。保險(xiǎn)

9、法第61條：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！薄氨ｋU(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人的同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效。”保險(xiǎn)法第46條被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。（1）被保險(xiǎn)人如已從第三者處獲得完全賠償，則根據(jù)損失補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)人不再承擔(dān)賠償責(zé)任。代位追償?shù)膶?duì)象及其限制保險(xiǎn)代位追償?shù)膶?duì)象為對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者。注：

10、除被保險(xiǎn)人的家庭成員或組成人員的故意行為外，保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。注：保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)僅在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中適用，人身保險(xiǎn)中不存在此問(wèn)題，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同是給付性合同，而非補(bǔ)償性合同四、委付(Abandonment)概念：指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為委付成立的條件： A、委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出； B、委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部； C、委付不得附有條件； D、委付必須經(jīng)保險(xiǎn)人的同意。推定全損：指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故，尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免，或

11、者保險(xiǎn)標(biāo)的失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性損失。五、重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡绞?、比例責(zé)任方式，保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額的總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。2、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑杭醇僭O(shè)在沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的條件下，各保險(xiǎn)人依其承保的保險(xiǎn)金額應(yīng)負(fù)賠償?shù)淖罡呦揞~與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額的總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。3、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?按照各家保險(xiǎn)公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只有在損失金額超出前一家保額的情況下，才在自身保額限度內(nèi)賠償超出部分。第四節(jié) 近因原則近因(Proximate Cause)對(duì)損失發(fā)生具有最直接、最有效、起決定性作用的原因。一、近因

12、原則的含義保險(xiǎn)補(bǔ)償只對(duì)保險(xiǎn)合同約定風(fēng)險(xiǎn)為損失近因的風(fēng)險(xiǎn)損失予以補(bǔ)償?shù)脑瓌t，即在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害關(guān)系中，如果近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；如果近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。二、判定保險(xiǎn)責(zé)任近因的原則（一）致?lián)p的原因只有一個(gè)由單一原因所致，則該原因即為近因。若該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則賠償；反之，則不賠償。（二）致?lián)p的原因有兩個(gè)或兩個(gè)以上、兩個(gè)或兩個(gè)以上原因同時(shí)發(fā)生若均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則全部損失賠償。若均屬于責(zé)任免除，則不負(fù)任何損失賠償責(zé)任。若不全屬保險(xiǎn)責(zé)任，則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分，對(duì)能區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除的，保險(xiǎn)人只負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍所致?lián)p失的賠償 對(duì)不能區(qū)分的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任或損失由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人平攤。、兩個(gè)或兩個(gè)以上原因連續(xù)發(fā)生 第一、若均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)全部損失的賠償責(zé)任。 第二、若均屬于責(zé)任免除范圍，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 第三、