網(wǎng)上支付的法律問題

1、 第十一章第十一章 網(wǎng)上支付的法律問題網(wǎng)上支付的法律問題發(fā)行發(fā)行權(quán)利與義務權(quán)利與義務電子貨幣電子貨幣法律性質(zhì)法律性質(zhì)概念概念電子資金劃撥電子資金劃撥法律關系法律關系國外相關國外相關發(fā)展趨勢發(fā)展趨勢立法概述立法概述監(jiān)管制度監(jiān)管制度網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行監(jiān)管與開辦監(jiān)管與開辦防范與安全防范與安全電子支票電子支票網(wǎng)上支付的當事人以及各方的權(quán)利義務電子資金劃撥的當事人及其權(quán)利和義務電子貨幣的法律性質(zhì)、發(fā)行的主體和管理，以及電子貨幣的監(jiān)管制度網(wǎng)絡銀行的監(jiān)管問題，以及業(yè)務開辦條件和支付服務問題21世紀支票法的法律地位及重要意義1引導案例引導案例: 10: 10萬存款網(wǎng)上被盜案萬存款網(wǎng)上被盜案 案情簡介：案情簡介：

2、思考題：思考題：1 1、應該如何對網(wǎng)上支付的差錯與責、應該如何對網(wǎng)上支付的差錯與責任進行認定任進行認定？2 2、我國銀行如何對網(wǎng)上業(yè)務經(jīng)營風、我國銀行如何對網(wǎng)上業(yè)務經(jīng)營風險進行防范險進行防范？3 3、該存款網(wǎng)上被盜案件獲法院支持、該存款網(wǎng)上被盜案件獲法院支持的法律依據(jù)是什么？的法律依據(jù)是什么？ 第十一章第十一章 網(wǎng)上支付的法律問題網(wǎng)上支付的法律問題發(fā)行發(fā)行權(quán)利與義務權(quán)利與義務電子貨幣電子貨幣法律性質(zhì)法律性質(zhì)概念概念電子資金劃撥電子資金劃撥法律關系法律關系國外相關國外相關發(fā)展趨勢發(fā)展趨勢立法概述立法概述監(jiān)管制度監(jiān)管制度網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行監(jiān)管與開辦監(jiān)管與開辦防范與安全防范與安全電子支票電子支票2我國

3、的情況來看，據(jù)2004年11月16日CNNIC在京發(fā)布的第二次中國互聯(lián)網(wǎng)絡熱點調(diào)查報告中顯示：41.8%的消費者在網(wǎng)上購物時通過網(wǎng)上支付的方式進行付款 。 而從美國的情況看，據(jù)美國技術市場調(diào)查公司加特納公司預測，到2005年底，在美國成年人中，使用網(wǎng)上賬戶和電子付賬的消費者比例將上升到45%。 。 第十一章第十一章 網(wǎng)上支付的法律問題網(wǎng)上支付的法律問題網(wǎng)上支付發(fā)展趨勢網(wǎng)上支付發(fā)展趨勢發(fā)行發(fā)行權(quán)利與義務權(quán)利與義務電子貨幣電子貨幣法律性質(zhì)法律性質(zhì)概念概念電子資金劃撥電子資金劃撥法律關系法律關系國外相關國外相關發(fā)展趨勢發(fā)展趨勢立法概述立法概述監(jiān)管制度監(jiān)管制度網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行監(jiān)管與開辦監(jiān)管與開辦防范與

4、安全防范與安全電子支票電子支票3 第十一章第十一章 網(wǎng)上支付的法律問題網(wǎng)上支付的法律問題發(fā)行發(fā)行權(quán)利與義務權(quán)利與義務電子貨幣電子貨幣法律性質(zhì)法律性質(zhì)概念概念電子資金劃撥電子資金劃撥法律關系法律關系國外相關國外相關發(fā)展趨勢發(fā)展趨勢立法概述立法概述監(jiān)管制度監(jiān)管制度網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行監(jiān)管與開辦監(jiān)管與開辦防范與安全防范與安全電子支票電子支票國外電子支付立法國外電子支付立法（1）美國1978年頒布的電子資金劃撥法（Electronic Funds Transfers Act-EFTA），適用于聯(lián)儲電劃系統(tǒng)與消費者電子資金劃撥，成為世界上最早出臺的有關電子支付的專項立法。（2）英格蘭銀行在英國國內(nèi)是采用票據(jù)

5、交換所自動收付系統(tǒng)清算規(guī)則（CHAPS清算規(guī)則）辦理票據(jù)交換所自動收付系統(tǒng)（CHAPS）會員銀行間的電子資金劃撥。（3）歐洲中央銀行在1998年的報告中討論了建立電子貨幣系統(tǒng)的基本要求：嚴格管理、可靠明確的法律保障、技術安全保障、防范洗錢等犯罪活動、貨幣統(tǒng)計報告、可回購、儲備要求等等國內(nèi)電子支付立法國內(nèi)電子支付立法1999年1月26日，中國人民銀行頒布了銀行卡業(yè)務管理辦法，對銀行信用卡、借記卡等做出規(guī)范。2005年6月9日根據(jù)中華人民共和國電子簽名法、支付結(jié)算辦法等法規(guī)制度，中國人民銀行公布電子支付指引(征求意見稿) 。4 第十一章第十一章 網(wǎng)上支付的法律問題網(wǎng)上支付的法律問題發(fā)行發(fā)行權(quán)利與義

6、務權(quán)利與義務電子貨幣電子貨幣法律性質(zhì)法律性質(zhì)概念概念電子資金劃撥電子資金劃撥法律關系法律關系國外相關國外相關發(fā)展趨勢發(fā)展趨勢立法概述立法概述監(jiān)管制度監(jiān)管制度網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行監(jiān)管與開辦監(jiān)管與開辦防范與安全防范與安全電子支票電子支票概念概念電子支付的業(yè)務類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。因此網(wǎng)上支付是電子支付的一種業(yè)務類型。BANKBANK5 第十一章第十一章 網(wǎng)上支付的法律問題網(wǎng)上支付的法律問題概念小額資金劃撥大額資金劃撥發(fā)行發(fā)行權(quán)利與義務權(quán)利與義務電子貨幣電子貨幣法律性質(zhì)法律性質(zhì)概念概念電子資金劃撥電子資金劃撥法律關系法律

7、關系國外相關國外相關發(fā)展趨勢發(fā)展趨勢立法概述立法概述監(jiān)管制度監(jiān)管制度網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行監(jiān)管與開辦監(jiān)管與開辦防范與安全防范與安全電子支票電子支票按美國1978年電子資金劃撥法規(guī)定，電子資金劃撥是不以支票、期票或其他類似票據(jù)為憑證，而是通過電子終端、電話、電傳設施，計算機、磁盤等命令、指示或委托金融機構(gòu)向某個賬戶付款或從某個賬戶提款；零售商店的電子銷售安排、銀行的自動提款交易、銀行客戶通過銀行電子設施進行的直接存款或提款等，均為“電子資金劃撥” 。借方劃撥貸方劃撥6 第十一章第十一章 網(wǎng)上支付的法律問題網(wǎng)上支付的法律問題電子資金劃撥的當事人指令人的權(quán)利與義務收款人的權(quán)利與義務接受銀行的權(quán)利與義務發(fā)行

8、發(fā)行權(quán)利與義務權(quán)利與義務電子貨幣電子貨幣法律性質(zhì)法律性質(zhì)概念概念電子資金劃撥電子資金劃撥法律關系法律關系國外相關國外相關發(fā)展趨勢發(fā)展趨勢立法概述立法概述監(jiān)管制度監(jiān)管制度網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行監(jiān)管與開辦監(jiān)管與開辦防范與安全防范與安全電子支票電子支票7 第十一章第十一章 網(wǎng)上支付的法律問題網(wǎng)上支付的法律問題發(fā)行發(fā)行權(quán)利與義務權(quán)利與義務電子貨幣電子貨幣法律性質(zhì)法律性質(zhì)概念概念電子資金劃撥電子資金劃撥法律關系法律關系國外相關國外相關發(fā)展趨勢發(fā)展趨勢立法概述立法概述監(jiān)管制度監(jiān)管制度網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行監(jiān)管與開辦監(jiān)管與開辦防范與安全防范與安全電子支票電子支票電子資金劃撥的無因性電子資金劃撥的無因性 即無論某筆資金交

9、易的基礎原因法律關系成立與否、合法與否，銀行在按照客戶以正常程序輸入的指令操作后，一經(jīng)支付即不可撤銷，而無論交易的原因是否合法，哪怕是犯罪分子的洗錢活動，也不能否定電子支付行為本身的有效性。支付指令的要件及認證支付指令的要件及認證 美國統(tǒng)一商法典第4A篇規(guī)定支付指令必須符合以下五個主要條件電子資金劃撥的完成電子資金劃撥的完成 電子資金劃撥的完成是指一項電子資金劃撥何時可以認定業(yè)已完成電子資金劃撥中的法律責任電子資金劃撥中的法律責任 1、假冒指令的責任 2、支付指令不當執(zhí)行的責任 3、支付指令有錯誤時的責任 4、黑客欺詐時的責任承擔。 8 第十一章第十一章 網(wǎng)上支付的法律問題網(wǎng)上支付的法律問題根

10、據(jù)電子貨幣在貨幣理論和結(jié)算理論上的定位根據(jù)電子貨幣在貨幣理論和結(jié)算理論上的定位根據(jù)傳統(tǒng)貨幣的定義進行定性根據(jù)傳統(tǒng)貨幣的定義進行定性發(fā)行發(fā)行權(quán)利與義務權(quán)利與義務電子貨幣電子貨幣法律性質(zhì)法律性質(zhì)概念概念電子資金劃撥電子資金劃撥法律關系法律關系國外相關國外相關發(fā)展趨勢發(fā)展趨勢立法概述立法概述監(jiān)管制度監(jiān)管制度網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行監(jiān)管與開辦監(jiān)管與開辦防范與安全防范與安全電子支票電子支票在貨幣理論上，作為通貨一般應滿足三個基本條件：(1) 能成為交易媒介和支付手段；(2)能成為價值的比較基準和作為延期支付標準；(3) 能成為價值的儲藏手段。而電子貨幣尚不完全地具備此三項中的任一職能。傳統(tǒng)貨幣一般是指具有法定清

11、償力的紙質(zhì)銀行券或者硬幣，是國家以法律保障的銀行信用。因而，電子貨幣要成為一種真正的貨幣，不僅需要滿足傳統(tǒng)貨幣所具有的普遍接受、易于辨認和攜帶等品質(zhì)，而且要滿足安全性、無期限性和簡易性等特性。同時，按照貨幣的法定原則，電子貨幣的通貨還需經(jīng)國家立法的明示認可才行。9發(fā)行的管理 第十一章第十一章 網(wǎng)上支付的法律問題網(wǎng)上支付的法律問題發(fā)行主體發(fā)行人的義務 發(fā)行發(fā)行權(quán)利與義務權(quán)利與義務電子貨幣電子貨幣法律性質(zhì)法律性質(zhì)概念概念電子資金劃撥電子資金劃撥法律關系法律關系國外相關國外相關發(fā)展趨勢發(fā)展趨勢立法概述立法概述監(jiān)管制度監(jiān)管制度網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行監(jiān)管與開辦監(jiān)管與開辦防范與安全防范與安全電子支票電子支票10

12、 第十一章第十一章 網(wǎng)上支付的法律問題網(wǎng)上支付的法律問題發(fā)行發(fā)行權(quán)利與義務權(quán)利與義務電子貨幣電子貨幣法律性質(zhì)法律性質(zhì)概念概念電子資金劃撥電子資金劃撥法律關系法律關系國外相關國外相關發(fā)展趨勢發(fā)展趨勢立法概述立法概述監(jiān)管制度監(jiān)管制度網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行監(jiān)管與開辦監(jiān)管與開辦防范與安全防范與安全電子支票電子支票監(jiān)管框架的構(gòu)建一是在中央政府有關部門如央行等，建立一個有關電子貨幣的專門工作小組，負責研究電子貨幣對金融監(jiān)管、法律、消費者保護、管理、安全等問題的影響，跟蹤電子貨幣系統(tǒng)發(fā)展的最新動態(tài)，提出有關電子貨幣發(fā)展的宏觀政策建議和報告。二是現(xiàn)有的監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)電子貨幣的發(fā)展狀況，修改不適用于數(shù)字和網(wǎng)絡經(jīng)濟時代的

13、原有規(guī)則，同時制定一些新的監(jiān)管規(guī)則和標準。11 第十一章第十一章 網(wǎng)上支付的法律問題網(wǎng)上支付的法律問題發(fā)行發(fā)行權(quán)利與義務權(quán)利與義務電子貨幣電子貨幣法律性質(zhì)法律性質(zhì)概念概念電子資金劃撥電子資金劃撥法律關系法律關系國外相關國外相關發(fā)展趨勢發(fā)展趨勢立法概述立法概述監(jiān)管制度監(jiān)管制度網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行監(jiān)管與開辦監(jiān)管與開辦防范與安全防范與安全電子支票電子支票監(jiān)管職能的調(diào)整在電子支付普及的時代，中央銀行的金融監(jiān)管職能應該進行較大調(diào)整，適時地將監(jiān)管重點轉(zhuǎn)移到對電子貨幣發(fā)行資格的認定、流通規(guī)則的制定、系統(tǒng)風險的控制和消費者保護等方面來。12 第十一章第十一章 網(wǎng)上支付的法律問題網(wǎng)上支付的法律問題發(fā)行發(fā)行權(quán)利與義務

14、權(quán)利與義務電子貨幣電子貨幣法律性質(zhì)法律性質(zhì)概念概念電子資金劃撥電子資金劃撥法律關系法律關系國外相關國外相關發(fā)展趨勢發(fā)展趨勢立法概述立法概述監(jiān)管制度監(jiān)管制度網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行監(jiān)管與開辦監(jiān)管與開辦防范與安全防范與安全電子支票電子支票支付系統(tǒng)風險的控制必須在國家層面、行業(yè)層面、企業(yè)層面這三個層次對電子貨幣支付系統(tǒng)可能面臨的各種風險進行管理和控制。洗錢的防范13 第十一章第十一章 網(wǎng)上支付的法律問題網(wǎng)上支付的法律問題網(wǎng)上銀行的監(jiān)管發(fā)行發(fā)行權(quán)利與義務權(quán)利與義務電子貨幣電子貨幣法律性質(zhì)法律性質(zhì)概念概念電子資金劃撥電子資金劃撥法律關系法律關系國外相關國外相關發(fā)展趨勢發(fā)展趨勢立法概述立法概述監(jiān)管制度監(jiān)管制度網(wǎng)上

15、銀行網(wǎng)上銀行監(jiān)管與開辦監(jiān)管與開辦防范與安全防范與安全電子支票電子支票2005年5月19日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會針對我國電子銀行業(yè)務發(fā)展和監(jiān)管的客觀需要和風險特性，借鑒國際先進監(jiān)管經(jīng)驗，制定了電子銀行業(yè)務管理辦法（征求意見稿） 。網(wǎng)上銀行只是電子銀行的一種形式，理應遵守該辦法的管理規(guī)定。按辦法的要求，金融機構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)開辦電子銀行業(yè)務，應當依照有關法律法規(guī)的規(guī)定，報經(jīng)中國銀監(jiān)會審查批準。未經(jīng)中國銀監(jiān)會批準，任何單位或者個人不得在境內(nèi)開辦電子銀行業(yè)務或者利用公眾電子網(wǎng)絡從事銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務活動。14 第十一章第十一章 網(wǎng)上支付的法律問題網(wǎng)上支付的法律問題發(fā)行發(fā)行權(quán)利與義務權(quán)利與義

16、務電子貨幣電子貨幣法律性質(zhì)法律性質(zhì)概念概念電子資金劃撥電子資金劃撥法律關系法律關系國外相關國外相關發(fā)展趨勢發(fā)展趨勢立法概述立法概述監(jiān)管制度監(jiān)管制度網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行監(jiān)管與開辦監(jiān)管與開辦防范與安全防范與安全電子支票電子支票一般性條件一般性條件 （1）內(nèi)部控制機制健全，具有有效的識別、計量、監(jiān)測和控制傳統(tǒng)銀行業(yè)務風險和電子銀行業(yè)務風險的管理制度；（2）制定了電子銀行業(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，以及電子銀行業(yè)務發(fā)展的安全策略；（3）根據(jù)有關規(guī)劃建立了電子銀行業(yè)務運營的基礎設施和系統(tǒng)，并對有關設施和系統(tǒng)進行了必要的安全檢測和業(yè)務連續(xù)性測試；（4）對電子銀行業(yè)務運營的設施和系統(tǒng)進行了經(jīng)中國銀監(jiān)會認可的安全評

17、估機構(gòu)的安全評估；（5）建立了明確的電子銀行業(yè)務管理部門，配備了合格的管理人員和技術人員；（6）中國銀監(jiān)會要求的其他條件。 網(wǎng)上銀行業(yè)務的開辦條件15 第十一章第十一章 網(wǎng)上支付的法律問題網(wǎng)上支付的法律問題發(fā)行發(fā)行權(quán)利與義務權(quán)利與義務電子貨幣電子貨幣法律性質(zhì)法律性質(zhì)概念概念電子資金劃撥電子資金劃撥法律關系法律關系國外相關國外相關發(fā)展趨勢發(fā)展趨勢立法概述立法概述監(jiān)管制度監(jiān)管制度網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行監(jiān)管與開辦監(jiān)管與開辦防范與安全防范與安全電子支票電子支票除應具備上述所列條件外，還應具備以下條件：（1）具備適當?shù)挠嬎銠C設備、容量和能力，保證電子銀行不間斷運行；（2）建立了有效的計算機外部攻擊偵測機制；（

18、3）中資銀行業(yè)金融機構(gòu)的電子銀行業(yè)務運營系統(tǒng)和業(yè)務處理服務器應設置在中華人民共和國境內(nèi)； （4）外資金融機構(gòu)的電子銀行業(yè)務運營系統(tǒng)和業(yè)務處理服務器可以設置在中華人民共和國境外，但在中華人民共和國境內(nèi)應設置可以記錄和保存有關境內(nèi)業(yè)務數(shù)據(jù)的設備?；ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務16 第十一章第十一章 網(wǎng)上支付的法律問題網(wǎng)上支付的法律問題網(wǎng)上銀行的安全控制發(fā)行發(fā)行權(quán)利與義務權(quán)利與義務電子貨幣電子貨幣法律性質(zhì)法律性質(zhì)概念概念電子資金劃撥電子資金劃撥法律關系法律關系國外相關國外相關發(fā)展趨勢發(fā)展趨勢立法概述立法概述監(jiān)管制度監(jiān)管制度網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行監(jiān)管與開辦監(jiān)管與開辦防范與安全防范與安全電子支票電子支票中國人民銀行公布電子支付指

19、引(征求意見稿) 對網(wǎng)上銀行支付的安全控制從銀行及銀行和轉(zhuǎn)發(fā)人兩方面進行了規(guī)定。其主要內(nèi)容是： 1 1、銀行和轉(zhuǎn)發(fā)人方面的安全控制、銀行和轉(zhuǎn)發(fā)人方面的安全控制 （1）銀行和轉(zhuǎn)發(fā)人開展電子支付業(yè)務采用的信息安全標準、技術標準、業(yè)務標準等應當符合有關規(guī)定，同時應針對與電子支付業(yè)務活動相關的風險，建立有效的管理制度。 （2）銀行、轉(zhuǎn)發(fā)人應依法對客戶的資料信息、交易記錄等保密。 （3）銀行和轉(zhuǎn)發(fā)人應采取適當措施保護電子支付交易數(shù)據(jù)的完整性和可靠性 。 （4）銀行和轉(zhuǎn)發(fā)人應采取適當措施為電子支付交易數(shù)據(jù)保密 。（5）銀行和轉(zhuǎn)發(fā)人應確保對電子支付業(yè)務處理系統(tǒng)的操作人員、管理人員以及系統(tǒng)服務商有合理的授權(quán)控

20、制 。（6）銀行和轉(zhuǎn)發(fā)人應采取有效措施保證電子支付業(yè)務處理系統(tǒng)中的職責分離 。（7）銀行和轉(zhuǎn)發(fā)人采用數(shù)字證書或電子簽名方式進行客戶身份認證和交易授權(quán)的，應當由合法的第三方認證機構(gòu)提供認證服務，以保證電子支付交易認證的公正性。 2 2、銀行方面的的安全控制、銀行方面的的安全控制 銀行應針對不同客戶，在電子支付業(yè)務類型、單筆支付金額和每日累計支付金額等方面做出合理限制。17 第十一章第十一章 網(wǎng)上支付的法律問題網(wǎng)上支付的法律問題網(wǎng)上銀行的支付問題網(wǎng)上銀行的支付問題發(fā)行發(fā)行權(quán)利與義務權(quán)利與義務電子貨幣電子貨幣法律性質(zhì)法律性質(zhì)概念概念電子資金劃撥電子資金劃撥法律關系法律關系國外相關國外相關發(fā)展趨勢發(fā)展趨勢立法概述立法概述監(jiān)管制度監(jiān)管制度網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行監(jiān)管與開辦監(jiān)管與開辦防范與安全防范與安全電子支票電子支票網(wǎng)上銀行的支付服務問題主要表現(xiàn)在以下兩個方面：（1）網(wǎng)上銀行的支付服務的特殊問題： （2）網(wǎng)上銀行支付服務的營業(yè)時間的問題。18 第十一章第十一章 網(wǎng)上支付的法律問題網(wǎng)上支付的法律問題早在20世紀80年代，美國自動票據(jù)清算所（ACH）已經(jīng)采用票據(jù)截留的方式實現(xiàn)支票清算的電