C保險學(xué)第十一章

1、保 險 學(xué)數(shù)學(xué)學(xué)院程建華保險市場經(jīng)營主體o 第一節(jié) 保險市場概述o 第二節(jié) 保險人o 第三節(jié) 保險市場中介第一節(jié) 保險市場概述o 一、保險市場的概念o 二、保險市場的特點o 三、保險市場的要素o 四、保險市場的類型o 五、保險市場的機制o 六、保險市場的分類一、保險市場的概念o 狹義：以保險人為主體固定的交易場所。o 廣義：所有實現(xiàn)保險商品讓渡的交換關(guān)系的總和，即保險商品、保險資本、保險技術(shù)、保險勞務(wù)等各種交換關(guān)系的總和。保險市場保險市場保戶保戶保險中介保險中介保險人保險人保險監(jiān)管保險監(jiān)管保險市場保險市場機制機制二、保險市場的特點保險市場的特點保險市場的特點保險市場是直接經(jīng)營風(fēng)險的市場保險市場

2、是直接經(jīng)營風(fēng)險的市場保險市場是非即時清結(jié)市場保險市場是非即時清結(jié)市場保險市場是特殊的保險市場是特殊的“期貨期貨”交易市場交易市場保險市場是政府積極干預(yù)市場保險市場是政府積極干預(yù)市場三、保險市場的要素o 1、保險市場的主體：保險商品的供給方、保險市場的需求方、保險市場的中介方；o 2、保險市場的客體：保險商品；o 3、交易價格：即保險費。四、保險市場的類型完全壟斷寡頭壟斷壟斷競爭完全競爭保險公司數(shù)量惟一幾個很多很多保險產(chǎn)品差別程度惟一的產(chǎn)品，且無相近的替代品有差別或無差別 有差別完全無差別對價格控制的程度很大程度，但經(jīng)常受到管制相當(dāng)程度有一些沒有進出保險行業(yè)的難易程度很困難，幾乎不可能比較困難比

3、較容易很容易四種市場競爭模式o 1933年，美國經(jīng)濟學(xué)家張伯倫提出了“壟斷競爭”理論。o 同年，英國經(jīng)濟學(xué)家羅賓遜也提出了“不完全競爭”理論，這兩種理論對市場競爭的分析結(jié)論基本一致。o 根據(jù)他們的研究，按照市場競爭的組織結(jié)構(gòu)情況，市場競爭模式主要分為“完全壟斷”、“寡頭壟斷”、“壟斷競爭”和“完全競爭”等四種模式。o 市場競爭越充分，市場配置資源的效率也越高。貝恩市場劃分o美國學(xué)者貝恩(Bain)以絕對集中度指標(biāo)為依據(jù)，將市場格局分為兩大類6小類，即著名的“貝恩市場理論”。o絕對集中度：是指特定行業(yè)中n家最大企業(yè)的市場份額之和(一般采用CR4或CR8) 。CR即“Concentration R

4、atio”。寡頭壟斷寡頭壟斷型（型（CR4：75%）寡頭壟斷型寡頭壟斷型（CR4：30%或或CR8：40%）競爭型競爭型（CR4：30%或或CR8：85%）課堂練習(xí)：測定市場集中度單位：億元人保股份29148.42%太保財7812.98%平安財7512.48%中華聯(lián)合508.32%大地財產(chǎn)294.83%安邦203.33%天安193.16%永安152.50%陽光財產(chǎn)132.16%太平保險111.83%o CR4=？o CR4=82.20%o CR8？o CR8=96.01%o 結(jié)論？五、保險市場的機制o 價值規(guī)律o 供求規(guī)律o 競爭規(guī)律六、保險市場的分類o 按照保險承保標(biāo)的劃分：財產(chǎn)責(zé)任保險市場

5、和人身保險市場；o 按照保險活動范圍劃分：國內(nèi)保險市場和國際保險市場；o 按照保險交易的層次劃分：原保險市場和再保險市場；o 按照保險實施的方式劃分：自愿保險市場和強制保險市場。第二節(jié) 保險人o 保險人，是指依法登記并獲準經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的企業(yè)法人，其組織形式主要有保險股份有限公司、相互保險與合作保險組織、個人保險組織、政府保險組織等。(一) 保險股份有限公司o 簡稱為保險股份公司，是由一定數(shù)目以上的股東發(fā)起組織，全部注冊資本被劃分為若干等額股份，通過發(fā)行股票籌集資本，股東以其所認購股份承擔(dān)有限責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對公司債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任的保險組織形式。o 保險股份公司是目前各國保險業(yè)普遍采用的一

6、種組織形式保險股份有限公司的法律特征1、發(fā)起人應(yīng)當(dāng)達到法定人數(shù)；公司法規(guī)定，設(shè)立股份有限公司應(yīng)當(dāng)有5個以上發(fā)起人，其中發(fā)起人中須有半數(shù)在中國境內(nèi)有住所2、公司全部資本分為等額股份；3、股東對公司負有限責(zé)任；4、公司的賬目應(yīng)當(dāng)公開；5、公司的所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離；組織機構(gòu)o 1、股東大會o 2、董事會o 3、經(jīng)理o 4、監(jiān)事會1、股東大會o 股份有限公司的股東大會是公司的最高權(quán)力機構(gòu)，由股東構(gòu)成；o 股東通過股東大會行使表決權(quán)，決定公司的重大事項。2、董事會o 董事會是股份有限公司的權(quán)力機關(guān)股東大會下設(shè)的常設(shè)業(yè)務(wù)執(zhí)行機關(guān)，依法對公司進行管理；o 股份有限公司的董事會，由5-19名董事組成，董事由股

7、東大會選舉產(chǎn)生；o 董事會設(shè)董事長1人，副董事長1-2人，由董事會選舉產(chǎn)生；o 董事長為公司的法定代表人，負責(zé)召集和主持董事會會議。3、經(jīng)理o 經(jīng)理或稱總經(jīng)理由董事會聘任，對董事會負責(zé)，是董事會決議的具體的執(zhí)行者。4、監(jiān)事會o 監(jiān)事會是公司經(jīng)營管理的監(jiān)督機構(gòu)，股份有限公司必須設(shè)立監(jiān)事會；o 監(jiān)事會成員由股東大會選舉產(chǎn)生和職工大會選舉產(chǎn)生；o 監(jiān)事會的職責(zé)是監(jiān)督檢查公司的經(jīng)營管理情況。保險股份有限公司的優(yōu)勢o 1、資本聚集優(yōu)勢；o 2、科學(xué)管理優(yōu)勢；o 3、競爭優(yōu)勢。保險股份有限公司的局限o 保險股份有限公司以盈利為目的，其所提供的保障范圍將受到限制；o 保險股份有限公司對危險的控制十分嚴格；o

8、 保險股份有限公司的費率較高。（二）相互保險公司o 是所有參加保險者為自己辦理保險而共同合作設(shè)立的法人組織，是保險公司特有的組織形式，經(jīng)營目的不是為了獲利，而是提供低成本的保險。o 特征（與股份公司比較）（1)投保人具有雙重身份；（2)非盈利性公司；（3)公司的組織機構(gòu)與股份公司類似。 會員大會或會員代表大會為其最高權(quán)利機關(guān)。 相互保險公司的優(yōu)勢o 1、可以有效降低經(jīng)營成本；o 2、有穩(wěn)定的投保人群體；o 3、可以緩解保險公司與保單持有人之間的利益沖突。o 相互保險公司較適用于人壽保險公司。以美國為例，其全國110家相互保險公司已控制壽險市場40%的份額。如美國西北相互人壽保險公司、美國利寶相

9、互保險公司等。相互保險公司的種類o 按制定費率的不同和交付的不同，相互保險公司可以分為三類：分攤收取的相互保險公司；預(yù)訂足量保險費的相互保險公司；永久性保險制的相互保險公司。分攤收取的相互保險公司o 保單持有人就是公司所有人，每人都有相同的表決權(quán)，理事會有公司成員選舉產(chǎn)生。這些公司通常業(yè)務(wù)范圍小，組織結(jié)構(gòu)簡單。參加保險時付少量保費，以支付日常費用和小額賠款。如果不足，其成員有無限攤收保費的責(zé)任。預(yù)訂足量保險費的相互保險公司o 在保險期的開始，向投保人收取的全部保險費能夠應(yīng)付經(jīng)營費用和賠償費用后，往往會有剩余，剩余部分可用來加強公司財力。這種實力雄厚、組織規(guī)模較大的公司在世界保險業(yè)中占有一席之地

10、，是相互保險公司的常見形式。永久性保險制的相互保險公司p 提供無限期保險，投保人簽訂保險合同的同時須一次性繳付大額保險費，數(shù)額必須達到使保費存款的投資收益足以賠付損失和支付各種費用。在保單生效若干年后，被保險人可以分享公司紅利。保險公司和被保險人都有權(quán)使保單作廢退出保險。如果保單被取消，保險公司將在扣除相關(guān)手續(xù)費后，退還該被保險人最初一次性支付的保險費。這種保險公司在承保類型、承保數(shù)量、承保范圍和對被保險人的選擇方面都有嚴格的限制，以保護自身的利益。相互保險公司的局限o 1984年縮減赤字方案對紅利設(shè)置了金額限制o 融資手段非常有限，只能通過利潤積累資本o 結(jié)構(gòu)不靈活，無法建立控股公司（三）相

11、互保險社o 同一行業(yè)的人員，為應(yīng)付災(zāi)害損失自愿結(jié)合起來的集體組織，是最早出現(xiàn)代保險組織，也是保險組織最原始的狀態(tài)。相互保險社的特點o （1)成員之間互相提供保險；o （2)無股本，其經(jīng)營資本的來源僅為社員繳納的分擔(dān)金；o （3)保費采用事后分攤制事先并不確定；o （4)最高管理機構(gòu)為社員選舉出來的管理委員會；（四）保險合作社o 由一些對某種風(fēng)險具有同一保障要求的人，自愿集股設(shè)立的保險組織。保險合作社的特點（與相互保險社比較） 保險合作（1)由社員共同出資入股設(shè)立 （2)社員可與合作社建立保險關(guān)系也可不建立，合作社與社員間的關(guān)系長久（3)固定保費制相互保險社（1）無股本（2）保險社與社員間關(guān)系因

12、合同終止解除（3)事后分攤制（五）個人保險組織o 個人保險組織：是個人為保險人的組織。該組織主要存在于英國，英國的勞合社(Lloyds)是世界上最大的、歷史最悠久的個人保險組織。勞合社的概況o 英國最大的保險組織。勞合社本身是個社團，更確切地說是由124家保險聯(lián)合體組成的一個保險市場，與紐約證券交易所相似，但只向其成員提供交易場所和有關(guān)的服務(wù)，本身并不承保業(yè)務(wù)，以承保人或承保會員著稱。勞合社由其社員選舉產(chǎn)生的一個理事會來管理，下設(shè)理賠、出版、簽單、會計、法律等部，并在100多個國家設(shè)有辦事處。該社為其所屬承保人制訂保險單、保險證書等標(biāo)準格式，此外還出版有關(guān)海上運輸、商船動態(tài)、保險海事等方面的期

13、刊和雜志，向世界各地發(fā)行。 勞合社的建立o勞合社是一個名叫 Edward Lloyd 的英國商人于 1688 年在泰晤士河畔塔街所開設(shè)的咖啡館演變發(fā)展而來 的。o17 世紀的資產(chǎn)階級革命為英國資本主義的發(fā)展掃清了道路，英國的航運業(yè)得到了迅速發(fā)展o勞埃德咖啡館臨近一些與航海有關(guān)的機構(gòu)，如海關(guān)、海軍部和港務(wù)局 o1696 年出版了一張小報勞埃德新聞，使其成了航運消息的傳播中心。約在 1734 年，勞埃德的女婿出版了勞合社動態(tài)，后易名勞合社日報o咖啡館的 79 名商人每人出資 100 英鎊，于 1774 年租賃皇家交易所的房屋，在勞埃德咖啡館原業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上成立了勞合社。o英國議會于 1871 年專門

14、通過了一個法案，批準勞合社成為一個保險社團組織，勞合社通過向政府注冊取得了法人資格，但勞合社的成員只能限于經(jīng)營海上保險業(yè)務(wù)。o1911 年，英國議會取消了限制，批準勞合社成員可以經(jīng)營包括水險在內(nèi)的一切保險業(yè)務(wù)。勞合社的承保人o勞合社的承保人，又稱名人（ Name ）或真正承保人（ actual underwriter ） o在 1994 年以前，勞合社的承保人都是自然人，或稱個人會員（ individual member ）。 1994 年以后，勞合社允許公司資本進入該市場，出現(xiàn)了公司會員（ corporate member ）。從此以后，個人會員的數(shù)量連年遞減，而公司會員的數(shù)量逐年遞增。o勞

15、合社的承保人按承保險種組成不同規(guī)模的組合，即承保辛迪加（ underwriting syndicate ）。組合人數(shù)不限。每個組合中都設(shè)有積極承保人（ active underwriter ），又稱承保代理人（ underwriting agent ）。承保代理人代表一個組合來接受業(yè)務(wù)，確定費率。這種組合并非合股關(guān)系，每個承保人各自承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任互不影響。 勞合社的機制o勞合社從成員中選出委員會，勞合社委員會在接受新會員入會之前，除了必須由勞合社會員推薦之外，還要對他們的身份及財務(wù)償付能力進行嚴格審查。如勞合社要求每一會員具有一定的資產(chǎn)實力，并將其經(jīng)營保費的一部分（一般為 25% ）提供給該社

16、作為保證金，會員還須將其全部財產(chǎn)作為其履行承保責(zé)任的擔(dān)保金。 o勞合社作為一個商業(yè)組織，僅接受它的經(jīng)紀人招攬的業(yè)務(wù)，換句話說，勞合社的承保代理人代表辛迪加不與保險客戶即被保險人直接打交道，而只接受保險經(jīng)紀人提供的業(yè)務(wù)。o除了辛迪加, 勞社的核心組成還包括: 會員, 管理代理, 保險經(jīng)濟人及監(jiān)管機構(gòu)等。勞合社的機制o保險客戶不能進入勞合社的業(yè)務(wù)大廳，只能通過保險經(jīng)紀人安排投保。經(jīng)紀人在接受客戶的保險要求以后，準備好一些投保單，上面寫明被保險人的姓名、保險標(biāo)的、保險金額、保險險別和保險期限等內(nèi)容，保險經(jīng)紀人持投保單尋找到一個合適的辛迪加，并由該辛迪加的承保代理人確定費率，認定自己承保的份額，然后簽

17、字。 o保險經(jīng)紀人在拿著投保單找同一辛迪加內(nèi)的其他會員承保剩下的份額。如果投保單上的風(fēng)險未 “ 分 ” 完，他還可以與其他辛迪加聯(lián)系，直到全部保險金額被完全承保。o經(jīng)紀人把投保單送到勞合社的保單簽印處。經(jīng)查驗核對，投保單換成正式保險單，勞合社蓋章簽字，保險手續(xù)至此全部完成。改革o 勞合社歷來規(guī)定每個社員要對其承保的業(yè)務(wù)承擔(dān)無限的賠償責(zé)任，但由于勞合社近年累計虧損80億英鎊，現(xiàn)已改為有限的賠償責(zé)任。 o 20世紀90年代勞合社的業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理進行了整頓和改革，允許接受有限責(zé)任的法人組織作為社員，并允許個人社員退社或合并轉(zhuǎn)成有限責(zé)任的社員。因此改革后的勞合社，其個人承保人和無限責(zé)任的特色逐漸淡薄，

18、但這并不影響勞合社在世界保險業(yè)中的領(lǐng)袖地位。榮耀o 在歷史上，勞合社設(shè)計了第一張盜竊保險單，為第一輛汽車和第一架飛機出立保單，近年又是計算機、石油能源保險和衛(wèi)星保險的先驅(qū)。勞合社設(shè)計的條款和報單格式在世界保險業(yè)中有廣泛的影響，其制定的費率也是世界保險業(yè)的風(fēng)向標(biāo)。勞合社承保的業(yè)務(wù)包羅萬象。勞合社對保險業(yè)的發(fā)展，特別是對海上保險和再保險作出的杰出貢獻是世界公認的。勞合社在中國o 2000年11月28日，勞合社北京代表處開幕典禮舉行 o 2002年7月21日正式向保監(jiān)會遞交申請 o 2006-04-05 英國最大的保險市場勞合社決定將上海作為其中國境內(nèi)再保險公司的落戶地。這是勞合社在全球開設(shè)的首個分

19、公司。o 勞合社主席列文說：“在保險世界趨向倫敦的同時，我們一定不要忽視了日益增長的將倫敦推向世界的需求?！眔 2007年，勞合社(LLOYDS)4月16日在上海宣布，其在中國的再保險業(yè)務(wù)經(jīng)營正式開業(yè)，這意味著勞合社正式涉足中國的再保險市場。（六）政府保險組織o 國有獨資保險公司：由國家授權(quán)投資的機構(gòu)或國家授權(quán)的部門單獨出資設(shè)立的有限責(zé)任公司。o 我國保險法規(guī)定：我國保險公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司和國有獨資公司兩種形式。o 特點：（1)是一種投資主體單一的特殊的有限責(zé)任公司；（2)是一種特殊的國有保險企業(yè)；（3)是一種特殊的獨資企業(yè)。o 組織機構(gòu)： 1、最高權(quán)利機構(gòu)為國家授權(quán)投資的部門； 2、組

20、織機構(gòu)由董事會、監(jiān)事會和經(jīng)理組成。資料：我國保險公司名錄（產(chǎn)險，2010春）資料：我國保險公司名錄（壽險，2010春）資料：我國保險公司保費收入前15名（單位：萬元，2010春）第三節(jié) 保險市場中介o 一、保險代理人o 二、保險經(jīng)紀人o 三、保險公估人新保險法之后對中介法規(guī)的配套修訂o為了配合新保險法的實施，保監(jiān)會修訂了 保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定、保險經(jīng)紀機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定、保險公估機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定。對保險中介機構(gòu)市場準入、經(jīng)營規(guī)則、市場退出、監(jiān)督檢查和法律責(zé)任重新做出規(guī)定。o三個規(guī)定更注重被保險人的利益保護,明確保險中介活動當(dāng)事人權(quán)利義務(wù),增加了對被保險人利益保護的條款,進一步規(guī)范保險中介的經(jīng)營行為,

21、并且明確規(guī)定中介機構(gòu)不得委托未取得資格證書的人員開展保險中介業(yè)務(wù)。o三個規(guī)定還細化了不正當(dāng)競爭的禁止性規(guī)定,并明確了法律責(zé)任。o三個規(guī)定對保險中介的準入門檻作了大幅的提高。其中,保險代理機構(gòu)的注冊資本提高幅度最大,從50萬元提升至1000萬元。而保險經(jīng)紀機構(gòu)和保險公估機構(gòu)則分別從500萬元、50萬元提升至1000萬元、200萬元。o三個規(guī)定還允許符合條件的保險專業(yè)代理機構(gòu)在全國開展業(yè)務(wù),成立以“保險銷售”為名稱的專業(yè)代理機構(gòu);同時保險公估機構(gòu)從事風(fēng)險管理咨詢業(yè)務(wù)。2008-2009年三大保險中介機構(gòu)數(shù)量一、保險代理人o 保險代理人，是指受保險人的委托，根據(jù)代理合同在保險人的授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保

22、險業(yè)務(wù)，并向保險人收取代理手續(xù)費的單位或個人。保險代理人包括專業(yè)代理人和兼業(yè)代理人。o 保險法（2009）第一百一十七條 保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)或者個人。 o 業(yè)務(wù)范圍：通常在代理合同或授權(quán)書中予以規(guī)定，一般可以包括招攬與接受業(yè)務(wù)、收取保險費、勘查業(yè)務(wù)、代理理賠等保險代理人的法律責(zé)任保險法（2009）第一百二十七條o 保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。o 保險代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險人名義訂立合同，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險人可以依法追究越

23、權(quán)的保險代理人的責(zé)任。保險代理人的種類o 保險代理人依據(jù)分類的標(biāo)準不同，可分為不同的種類。我國將保險代理人分為個人保險代理人、保險專業(yè)代理和保險兼業(yè)代理三種。實際上我國的這種分類是一種混合分類。保險保險代理人代理人按授權(quán)按授權(quán)范圍范圍按業(yè)務(wù)按業(yè)務(wù)范圍范圍按代理按代理性質(zhì)性質(zhì)按代理按代理對象對象總總代理代理分分代理代理特約特約代理代理展業(yè)展業(yè)代理代理檢驗檢驗代理代理理賠理賠代理代理兼職兼職代理代理專職專職代理代理獨家獨家代理代理獨立獨立代理代理保險專業(yè)代理機構(gòu)的設(shè)立條件o組織形式：保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定（2009年10月1日實施）第五條 除中國保監(jiān)會另有規(guī)定外，保險專業(yè)代理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取下列組織

24、形式：（一）有限責(zé)任公司；（二）股份有限公司。o注冊資本：第七條 保險專業(yè)代理公司的注冊資本不得少于人民幣200萬元；經(jīng)營區(qū)域不限于注冊地所在省、自治區(qū)、直轄市的保險專業(yè)代理公司,其注冊資本不得少于人民幣1000萬元。o發(fā)起條件：第六條 股東信譽、注冊資本、公司章程、管理制度、高管、場所、設(shè)施、o機構(gòu)名稱：第九條 保險專業(yè)代理機構(gòu)的名稱中應(yīng)當(dāng)包含“保險代理”或者“保險銷售”字樣，且字號不得與現(xiàn)有的保險中介機構(gòu)相同，中國保監(jiān)會另有規(guī)定除外。 o保險營銷員（一）基本情況截至2009年底，全國共有保險營銷員2905804人，比上季度末增加了111938人。其中，壽險營銷員2576680人，產(chǎn)險營銷員

25、329124人。（二）業(yè)務(wù)情況截至2009年底，保險營銷員共實現(xiàn)保費收入4126.91億元，同比增長22.10%，占總保費收入的37.06%。其中，人身險保費收入3250.59億元，財產(chǎn)險保費收入876.32億元，分別占同期全國人身險保費和財產(chǎn)險保費收入的39.35%和30.47%。（三）經(jīng)營情況2009年，保險營銷員共實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入570.59億元，同比增長21.32%。其中，壽險營銷員傭金收入為484.20億元；產(chǎn)險營銷員傭金收入為86.39億元。保險專業(yè)代理機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍o 保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定（2009）第二十九條 保險專業(yè)代理機構(gòu)可以經(jīng)營下列保險代理業(yè)務(wù):（一）代理銷售保險產(chǎn)品；（

26、二）代理收取保險費；（三）代理相關(guān)保險業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠；（四）中國保監(jiān)會批準的其他業(yè)務(wù)。2009年全國保險代理機構(gòu)業(yè)務(wù)收入前15名2009年保險兼業(yè)代理機構(gòu)數(shù)量情況類 型 數(shù)量(家) 占比（） 銀 行 8501957.07%郵 政 1754311.78%鐵 路 4620.31%航 空 21101.42%車 商 1804912.11%其 他 2578817.31%合 計 148971100.00%2009年保險兼業(yè)代理機構(gòu)業(yè)務(wù)情況類 型 保費收入（億元） 占比（） 銀 行 3038.9968.13%郵 政 627.8514.08%鐵 路 2.410.05%航 空 2.80.06%車 商 32

27、8.447.36%其 他 460.1510.32%合 計 4460.65100.00%二、保險經(jīng)紀人o 保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，以促成保險或再保險合同訂立為目的，為客戶提供各種保險信息以及保險咨詢等中介服務(wù)，并依法收取傭金的個人或組織。o 根據(jù)委托方不同：保險經(jīng)紀人包括原保險經(jīng)紀人和再保險經(jīng)紀人。根據(jù)組織形式不同：保險經(jīng)紀人包括個人保險經(jīng)紀人、合伙保險經(jīng)紀組織、保險經(jīng)紀公司。保險經(jīng)紀人p定義:保險法（2009）第一百一十八條 保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機構(gòu)。 p責(zé)任承擔(dān):保險法（2009）第一百二十八條 保險經(jīng)紀人因過錯給投保

28、人、被保險人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。 o組織形式：保險經(jīng)紀機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定（2009）第六條 除中國保監(jiān)會另有規(guī)定外，保險經(jīng)紀機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式：（一） 有限責(zé)任公司；（二） 股份有限公司。o注冊資本：保險經(jīng)紀機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定（2009）第八條 保險經(jīng)紀公司的注冊資本不得少于人民幣1000萬元，且必須為實繳貨幣資本。保險經(jīng)紀人與保險代理人的比較保險代理人保險經(jīng)紀人代表利益代表保險公司代表投保人、被保險人法律后果由保險公司承擔(dān)由保險經(jīng)紀人自己承擔(dān)職業(yè)責(zé)任業(yè)務(wù)范圍代理銷售保單、查勘、理賠等風(fēng)險評估、風(fēng)險管理、保險計劃、協(xié)助理賠傭金來源保險公司支付保險公司支付2009年保險經(jīng)紀公司業(yè)務(wù)收入前15

29、名排名情況三、保險公估人o定義：保險公證人：是指向委托人（保險人或被保險人）收取費用，為其辦理保險標(biāo)的的查勘、鑒定、估價與賠款估審、理算、洽商，而予以證明的人。o保險公估監(jiān)管規(guī)定（2009）第三十二條 本規(guī)定所稱保險公估從業(yè)人員是指保險公估機構(gòu)及其分支機構(gòu)中從事保險標(biāo)的承保前檢驗、估價及風(fēng)險評估的人員，或者從事保險標(biāo)的出險后的查勘、檢驗、估損理算等業(yè)務(wù)的人員。o保險公估機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定（2009）第二條 本規(guī)定所稱保險公估機構(gòu)是指接受委托，專門從事保險標(biāo)的或者保險事故評估、勘驗、鑒定、估損理算等業(yè)務(wù)，并按約定收取報酬的機構(gòu)。保險公估機構(gòu)的設(shè)立o組織形式：保險公估機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定（2009）第七條 保險

30、公估機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式：（一）有限責(zé)任公司；（二）股份有限公司；（三）合伙企業(yè)。o注冊資本：規(guī)定第九條 保險公估機構(gòu)的注冊資本或者出資不得少于人民幣200萬元，且必須為實繳貨幣資本。o其他條件：規(guī)定第八條 設(shè)立保險公估機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：股東信譽、注冊資本、公司章程、高管、組織機構(gòu)和管理制度、固定住所、軟硬件設(shè)施、其他條件。保險公估機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍o 保險公估機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定（2009）第三十條 保險公估機構(gòu)可以經(jīng)營下列業(yè)務(wù):（一）保險標(biāo)的承保前和承保后的檢驗、估價及風(fēng)險評估；（二）保險標(biāo)的出險后的查勘、檢驗、估損理算及出險保險標(biāo)的殘值處理；（三）風(fēng)險管理咨詢；（四）中國保監(jiān)會批準的其他業(yè)

31、務(wù)。保險公證人的法律地位o保險公證人既不是保險人的代理，也不是被保險人的代理人，而是獨立的第三者。他只站在公正的第三者的立場上，憑借專門的技術(shù)知識和經(jīng)驗，對客觀實際作出實事求是，恰如其分的判斷和證明。這種公證沒有法律效力，但可以作為訴訟的憑據(jù)，法院可以此作為判案的根據(jù)。o除上述保險中介人的主要種類外，還有律師，精算師等，相應(yīng)的組織有律師行，精算協(xié)會等。這些保險中介人，不僅與保險合同訂立關(guān)系密切，而且與整個保險市場運行有關(guān)。所以，各國對保險中介人都有適當(dāng)?shù)墓芾泶胧?，以保證保險市場的正常發(fā)展。2009年保險公估公司業(yè)務(wù)收入前15名排名情況第十四章 保險監(jiān)管p掌握保險監(jiān)管的原因p了解保險監(jiān)管的原則與

32、目標(biāo)p掌握保險監(jiān)管的體系與方式p了解保險監(jiān)管的內(nèi)容一、保險監(jiān)管概述p 保險監(jiān)管的產(chǎn)生及其原因 保險監(jiān)管始于16世紀后半期的英國，它是指一個國家對本國保險業(yè)的監(jiān)督和管理。p 構(gòu)成：1、國家通過立法對本國保險業(yè)進行宏觀指導(dǎo)與管理2、國家專司保險監(jiān)管職能的機構(gòu)依法或行政授權(quán)對保險業(yè)進行行政管理保險監(jiān)管的原因p 1、保險事業(yè)的公共性 保險經(jīng)營具有負債性、保障性、廣泛性p 2、保險合同的特殊性 保險合同的附和性、射幸性p 3、保險技術(shù)的復(fù)雜性 保險的承保對象、承保范圍、保險價格的計算、保險法規(guī)、條款、慣例保險監(jiān)管的原則與目標(biāo)保險監(jiān)管保險監(jiān)管防止利用保險進行欺詐。保證保險人的償保證保險人的償付能力，防止保

33、付能力，防止保險經(jīng)營失敗。險經(jīng)營失敗。提高保險業(yè)的經(jīng)提高保險業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效濟效益和社會效益。益。優(yōu)化市場機制，維優(yōu)化市場機制，維護保險當(dāng)事人之間護保險當(dāng)事人之間的公平合理關(guān)系。的公平合理關(guān)系。二、保險監(jiān)管體系與方式 p 一、保險監(jiān)管體系保險業(yè)的管理，可以分為：1、國家對保險業(yè)的管理：保險監(jiān)管基礎(chǔ)2、保險業(yè)的自我管理：行業(yè)自律補充保險監(jiān)管體系，包括：1、保險監(jiān)管法規(guī)（保險業(yè)法） 調(diào)整國家對保險業(yè)進行管理過程中所形成的權(quán)利義務(wù)關(guān)系2、保險監(jiān)管機構(gòu) 一國保險的主管機關(guān)中國保險監(jiān)管委員會3、保險行業(yè)自律 保險人或保險中介人自己的社團組織 非官方性 常以同業(yè)公會或行業(yè)公會出現(xiàn)4、保險信用評估體系 A.M.Best和 Standard and Pools兩大世界著名的保險評級公司，用簡明的標(biāo)志向社會和保險市場提供可靠的信息，幫助人們對保險公司的財務(wù)狀況和經(jīng)濟實力進行判斷。如安全的保險公司，其級別從B+到A+，公司的安全性逐步提高；脆弱的保險公司，其即被從B到C到D，風(fēng)險逐步加大。三、保險監(jiān)管方式p 1、公示方式政府對保險業(yè)的經(jīng)營不作直接監(jiān)督，只規(guī)定保險人按其規(guī)定的格式、內(nèi)容將營業(yè)結(jié)果定期呈報并予以公布。寬松監(jiān)管p 2、準則方式政府對保險業(yè)的經(jīng)營制定一定的準則，要求其共同遵守。 規(guī)范監(jiān)管p 3、實體方式國家訂有完善的保