存款業(yè)務(wù)案例

1、存款業(yè)務(wù)案例存款業(yè)務(wù)案例案例案例分析分析 案例一案例一 千萬元存款僅剩一元千萬元存款僅剩一元 案例二案例二 值錢或有紀念意義的東西放哪好？值錢或有紀念意義的東西放哪好？ 案例三案例三 銀行職工利用假存單詐騙案件銀行職工利用假存單詐騙案件 案例四案例四 用戶操作用戶操作ATMATM機致存款被盜案機致存款被盜案 案例五案例五 5050萬元存款被他人冒領(lǐng)責任誰擔萬元存款被他人冒領(lǐng)責任誰擔? ?中國銀行遼寧省盤錦市興隆大街支行中國銀行遼寧省盤錦市興隆大街支行 案例（一）案例（一）前言前言 辛苦攢的錢放在哪里最安全？很多人會選擇銀行，然而辛苦攢的錢放在哪里最安全？很多人會選擇銀行，然而沈陽儲戶趙文沈陽儲

2、戶趙文(化名化名)女士在中國銀行遼寧省盤錦市興隆大女士在中國銀行遼寧省盤錦市興隆大街支行街支行(以下簡稱興隆大街支行以下簡稱興隆大街支行)存入的存入的1000萬元存款卻萬元存款卻在存入之后一個月內(nèi)就被別人轉(zhuǎn)走，僅剩一元。而將錢在存入之后一個月內(nèi)就被別人轉(zhuǎn)走，僅剩一元。而將錢轉(zhuǎn)走的人，竟是中國銀行興隆大街支行的行長李軍。轉(zhuǎn)走的人，竟是中國銀行興隆大街支行的行長李軍。事件經(jīng)過事件經(jīng)過 某年某年4月月6日，趙文來到興隆大街支行以自己日，趙文來到興隆大街支行以自己的名字開戶，并轉(zhuǎn)賬的名字開戶，并轉(zhuǎn)賬4筆共筆共1000萬元存入該賬萬元存入該賬戶。幾天后，趙文通過介紹人拿到了戶。幾天后，趙文通過介紹人拿到

3、了18萬元利萬元利息。息。 5月月7日，趙文來到盤錦支行取款時，卻發(fā)現(xiàn)日，趙文來到盤錦支行取款時，卻發(fā)現(xiàn)存折內(nèi)存款僅剩一元，而趙文自存款后從未到銀存折內(nèi)存款僅剩一元，而趙文自存款后從未到銀行取款，至今存折上顯示仍然是一千萬零一元。行取款，至今存折上顯示仍然是一千萬零一元。 隨后，趙文和李軍行長來到中國銀行盤錦分行找隨后，趙文和李軍行長來到中國銀行盤錦分行找到了分行紀委負責人。該負責人表示，讓趙文和到了分行紀委負責人。該負責人表示，讓趙文和李軍自己解決，稱自己不分管此事，要明天早上李軍自己解決，稱自己不分管此事，要明天早上開完會后才能決定下一步怎么辦。開完會后才能決定下一步怎么辦。 由于涉及金額

4、巨大，趙文十分著急?？墒?，這名由于涉及金額巨大，趙文十分著急。可是，這名負責人卻堅持稱自己不分管此事，讓我和李行長負責人卻堅持稱自己不分管此事，讓我和李行長個人協(xié)商解決。該支行行長李軍坦言，這筆錢是個人協(xié)商解決。該支行行長李軍坦言，這筆錢是他匯款轉(zhuǎn)走了急用，并承諾幾天內(nèi)就轉(zhuǎn)回來，希他匯款轉(zhuǎn)走了急用，并承諾幾天內(nèi)就轉(zhuǎn)回來，希望趙文能給他幾天時間。望趙文能給他幾天時間。 李軍行長之前已經(jīng)被銀行強制休假，跟他相關(guān)李軍行長之前已經(jīng)被銀行強制休假，跟他相關(guān)的不止的不止1000萬元這一筆，還有其他幾筆。趙萬元這一筆，還有其他幾筆。趙文反映情況后，中國銀行盤錦分行當時安排幾文反映情況后，中國銀行盤錦分行當時

5、安排幾批員工分頭找李軍，但沒有找到，之后發(fā)現(xiàn)事批員工分頭找李軍，但沒有找到，之后發(fā)現(xiàn)事情的嚴重性，遂向盤錦市公安局報案。公安局情的嚴重性，遂向盤錦市公安局報案。公安局接到報案后，封存了柜臺錄像和業(yè)務(wù)憑證。銀接到報案后，封存了柜臺錄像和業(yè)務(wù)憑證。銀行積極配合公安機關(guān)偵破該案件。銀行會堅持行積極配合公安機關(guān)偵破該案件。銀行會堅持走司法程序，厘清銀行與儲戶的責任，如果是走司法程序，厘清銀行與儲戶的責任，如果是銀行的問題，一定會承擔相應(yīng)的責任。銀行的問題，一定會承擔相應(yīng)的責任。 李軍現(xiàn)已被刑拘。李軍現(xiàn)已被刑拘。永遠只有一個真相永遠只有一個真相 當時趙文在銀行，當趙文把當時趙文在銀行，當趙文把4筆共筆共

6、1000萬元匯入自己萬元匯入自己在中國銀行的賬戶時，李軍要求趙文在前臺查詢核實錢在中國銀行的賬戶時，李軍要求趙文在前臺查詢核實錢是否到賬，并輸入查詢密碼。而事實上，這個查詢密碼是否到賬，并輸入查詢密碼。而事實上，這個查詢密碼是李軍辦理匯款業(yè)務(wù)需要的轉(zhuǎn)賬密碼。李軍當時已經(jīng)為是李軍辦理匯款業(yè)務(wù)需要的轉(zhuǎn)賬密碼。李軍當時已經(jīng)為這筆錢辦理了匯款業(yè)務(wù)，密碼輸入后，錢隨即被轉(zhuǎn)走。這筆錢辦理了匯款業(yè)務(wù)，密碼輸入后，錢隨即被轉(zhuǎn)走。 李軍等人共挪用李軍等人共挪用3097萬元資金，其中就包括趙文這一萬元資金，其中就包括趙文這一筆筆1000萬元的存款。他們以高額利息為誘餌，騙取儲萬元的存款。他們以高額利息為誘餌，騙取

7、儲戶到中國銀行盤錦興隆大街支行存款，然后要求客戶開戶到中國銀行盤錦興隆大街支行存款，然后要求客戶開立活期存折，讓客戶把錢存到開立的存折中后，再通過立活期存折，讓客戶把錢存到開立的存折中后，再通過柜員內(nèi)部作案，通過轉(zhuǎn)賬交易，將該存折的錢轉(zhuǎn)到其他柜員內(nèi)部作案，通過轉(zhuǎn)賬交易，將該存折的錢轉(zhuǎn)到其他人的中國銀行卡中。挪出的來錢用來投資房地產(chǎn)、還高人的中國銀行卡中。挪出的來錢用來投資房地產(chǎn)、還高利貸了。利貸了。事出有因事出有因趙文在銀行工作，有銀行系趙文在銀行工作，有銀行系統(tǒng)內(nèi)的朋友向她推薦盤錦市興統(tǒng)內(nèi)的朋友向她推薦盤錦市興隆大街支行，稱只要把隆大街支行，稱只要把1000萬元存入該支行一個月，趙文萬元存入

8、該支行一個月，趙文就可以拿到就可以拿到18萬元高額利息，萬元高額利息，而正常的利息只有而正常的利息只有3萬元。萬元。 趙文認為把錢存入銀行是非常趙文認為把錢存入銀行是非常安全的，況且只需要存一個月。安全的，況且只需要存一個月。趙文稱，銀行這種趙文稱，銀行這種“攬儲攬儲”(攬儲，攬儲，是指銀行、儲蓄所、信用社給是指銀行、儲蓄所、信用社給自己的業(yè)務(wù)員定指標，要求他自己的業(yè)務(wù)員定指標，要求他們招攬存款業(yè)務(wù)們招攬存款業(yè)務(wù))行為在系統(tǒng)內(nèi)行為在系統(tǒng)內(nèi)很常見。利息由介紹人支付，很常見。利息由介紹人支付，錢存在銀行里肯定萬無一失。錢存在銀行里肯定萬無一失。過程 匯款時，需要客戶本人填寫匯款憑證匯款時，需要客戶

9、本人填寫匯款憑證(結(jié)算業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)申請書申請書)，填寫行內(nèi)匯款。在申請書上填寫申請人的個人，填寫行內(nèi)匯款。在申請書上填寫申請人的個人信息以及收款人的賬號、電話等各種信息，并簽名。信息以及收款人的賬號、電話等各種信息，并簽名。 此外，客戶出示身份證原件，并輸入密碼。同時，此外，客戶出示身份證原件，并輸入密碼。同時，還需要包括經(jīng)辦柜員、復(fù)核員、授權(quán)員還需要包括經(jīng)辦柜員、復(fù)核員、授權(quán)員3名銀行工作人名銀行工作人員辦理。經(jīng)辦柜員只能授權(quán)員辦理。經(jīng)辦柜員只能授權(quán)5萬元匯款，支行行長級別萬元匯款，支行行長級別則可以授權(quán)則可以授權(quán)1000萬元的匯款。如果本人沒在場由他人萬元的匯款。如果本人沒在場由他人代辦，

10、匯款超過代辦，匯款超過60萬元以上，還必須電話通知本人萬元以上，還必須電話通知本人 另外，還需要匯款憑證，而匯款憑證和簽名都是另外，還需要匯款憑證，而匯款憑證和簽名都是由別人填寫的?？墒?，由別人填寫的?？墒?，3名銀行授權(quán)人員就是李軍行長名銀行授權(quán)人員就是李軍行長自己和他授意的銀行其他兩名工作人員。因為，李軍行自己和他授意的銀行其他兩名工作人員。因為，李軍行長的級別已經(jīng)可以授權(quán)長的級別已經(jīng)可以授權(quán)1000萬元的轉(zhuǎn)賬。萬元的轉(zhuǎn)賬?？偨Y(jié)總結(jié) 其實這種情況在業(yè)內(nèi)還是比較少見的，其實這種情況在業(yè)內(nèi)還是比較少見的，現(xiàn)在各個銀行的內(nèi)控機制都很嚴，工作人現(xiàn)在各個銀行的內(nèi)控機制都很嚴，工作人員相互串通一般是很難

11、的。當然，如果出員相互串通一般是很難的。當然，如果出現(xiàn)意外狀況，儲戶完全可以走法律途徑維現(xiàn)意外狀況，儲戶完全可以走法律途徑維護自身權(quán)益，存款是不會真正護自身權(quán)益，存款是不會真正“丟丟”的。的。目前，市場上存在的違規(guī)攬儲行目前，市場上存在的違規(guī)攬儲行為大致有以下幾類：為大致有以下幾類：1.擅自提高利率擅自提高利率2.變相提高利率變相提高利率3.向存款中介支付不當費用向存款中介支付不當費用4. 以業(yè)務(wù)名義向客戶返現(xiàn)金、送以業(yè)務(wù)名義向客戶返現(xiàn)金、送禮品或購物卡禮品或購物卡專家建議專家建議 最好不要為了追求一時的高利，參與銀行的違規(guī)攬儲。后續(xù)后續(xù) 中國銀行有關(guān)負責人日晚說，中行已注意到相關(guān)報中國銀行有

12、關(guān)負責人日晚說，中行已注意到相關(guān)報道，事發(fā)后，中行已迅速向公安機關(guān)報案。道，事發(fā)后，中行已迅速向公安機關(guān)報案。 這位負責人并透露，該行盤錦興隆大街支行員工李這位負責人并透露，該行盤錦興隆大街支行員工李軍涉嫌參與詐騙活動，已被警方控制。目前，中國銀行軍涉嫌參與詐騙活動，已被警方控制。目前，中國銀行已派出工作組赴盤錦進行全面核查。當?shù)毓矙C關(guān)也正已派出工作組赴盤錦進行全面核查。當?shù)毓矙C關(guān)也正在進一步調(diào)查。在進一步調(diào)查。 中國銀行表示，對于員工個人參與詐騙等違法行為，中國銀行表示，對于員工個人參與詐騙等違法行為，中行將嚴厲查處。中行將嚴厲查處。案例（二）案例（二） 大家第一時間可能會想到戒備森嚴的

13、銀行里面的保管箱吧！光大銀行保管箱 阿婆首飾不翼而飛？ 事件：今年近60歲的譚女士稱，2009年8月，她在光大銀行廣州分行租用了一個保管箱，用于存放重要證件、證券憑證、金銀紀念幣、名表和首飾等貴重物品?！拔沂撬麄儯ü獯筱y行）的老顧客，對他們比較信任?！弊T女士說，要打開保管箱，要憑她的鑰匙和指紋以及銀行保管專員的鑰匙才行。 2010年3月5日，譚女士來到銀行存放物品時發(fā)現(xiàn)，保管箱中的財物少了一些。據(jù)譚女士清點，不見的總共有兩條手鏈、兩條項鏈和五枚黃金鑲嵌的玉石，總價值3萬多元。“我當時整個人就蒙了，懷疑是被人偷走了?！弊T女士說，其中不見的一條項鏈和一塊玉石是她去世丈夫留給孫子的遺物。 發(fā)現(xiàn)財物丟

14、失的譚女士當即向銀行值班管理員報告?！肮芾韱T叫我不用急，仔細好好想想，是不是拿回家里忘記了?！弊T女士說，管理員還表示，如果物品真的丟失了，可以調(diào)取監(jiān)控錄像查看。 翻箱倒柜家中找不著 由于當時譚女士家里有許多瑣事需要處理，再加上對光大銀行的信任，譚女士沒有深究便回到家中，一邊翻箱倒柜試圖尋找丟失的物品，一邊等待銀行的答復(fù)。一個月后，苦等回復(fù)不得的譚女士向警方報警，但至今警方還未有調(diào)查結(jié)果反饋。 譚女士還表示，這個保管箱是與女兒合開的，女兒也可單身一人開啟保管箱，但女兒在事后否認從保管箱中取走過上述物品?！拔蚁胍膊惶赡苷一啬切﹣G失的東西，我就是想討個說法。”譚女士認為，東西是在銀行丟的，銀行負有

15、不可推卸的責任。銀行回應(yīng)1.放啥東西銀行不過問 根據(jù)銀行保管箱業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定，用戶租用保險柜后，里面存放什么東西，存放多少，銀行都不會過問，也無權(quán)查看，銀行僅保留客戶進出的記錄。為了保障用戶隱私需要，銀行監(jiān)控錄像只拍攝用戶使用保管箱的大概區(qū)域，并不會拍攝用戶在存取什么物品。 “譚女士報警后，我們將保存的錄像資料都提供給警方查看，當時銀行保衛(wèi)主管也看了，沒有發(fā)現(xiàn)異常情況?！痹撔幸幻嚓P(guān)負責人說，警方查看過譚女士租用的保管箱，并沒有發(fā)現(xiàn)明顯的撬動痕跡。 2.若有證據(jù)銀行將擔責 這名負責人還表示，最初譚女士報失的物品只有一塊其丈夫留下的玉石，并沒有表示不見了其它物品。“據(jù)了解，譚女士還存放了很多貴重物

16、品，如果真的有小偷，不可能只偷3萬塊的東西?！痹撠撠熑苏f，銀行工作人員在與譚女士交流時感覺她精神恍惚，擔心譚女士上了年紀記憶力不好，加上丈夫去世的悲痛心情，將這些所稱的“被盜”物品放到別處后，一時遺忘而引起恐慌。 目前，光大銀行方面表示，將進一步與譚女士做好溝通，但如果有直接證據(jù)表明，譚女士的物品是在銀行保管箱內(nèi)被盜，銀行將承擔在法律上應(yīng)該承擔的責任。 如保管箱出事 銀行或不必全賠 銀行保管箱業(yè)務(wù)銀行保管箱業(yè)務(wù)很火爆，很火爆，但發(fā)生糾紛后但發(fā)生糾紛后維權(quán)難維權(quán)難不賠償箱內(nèi)物品不賠償箱內(nèi)物品 租用保管箱的流程是，租用保管箱的流程是，客戶到提供?？蛻舻教峁┍９芟錁I(yè)務(wù)的網(wǎng)點柜臺憑借身份證提出申請管箱

17、業(yè)務(wù)的網(wǎng)點柜臺憑借身份證提出申請，然后挑選合適的保管箱與銀行簽訂，然后挑選合適的保管箱與銀行簽訂“保保管箱租箱合約管箱租箱合約”，合約中一般會約定保管，合約中一般會約定保管箱的租金、租期，箱的租金、租期，有的合同中也會約定有的合同中也會約定“如果因銀行責任造成的損失，銀行承擔的如果因銀行責任造成的損失，銀行承擔的責任限制責任限制”的類似條款。的類似條款。 “ “客戶之所以選擇以支付租金為對價，將客戶之所以選擇以支付租金為對價，將貴重物品保存在銀行保管箱內(nèi)，主要是因為貴重物品保存在銀行保管箱內(nèi)，主要是因為銀行能提供安全、可靠保管物品的服務(wù)。至銀行能提供安全、可靠保管物品的服務(wù)。至于銀行在安全防護

18、方面究竟要達到怎樣的標于銀行在安全防護方面究竟要達到怎樣的標準，目前我國法律對此尚無明確規(guī)定。準，目前我國法律對此尚無明確規(guī)定?！庇杏蟹山缛耸勘硎?，法律界人士表示，從以前的法院判決案例來從以前的法院判決案例來看，認定客戶與銀行租賃保管箱時簽訂的是看，認定客戶與銀行租賃保管箱時簽訂的是一種租賃合同，而非保管合同。一種租賃合同，而非保管合同。“保管合同保管合同是需要銀行負有必須完整歸還原物的義務(wù)，是需要銀行負有必須完整歸還原物的義務(wù)，但租賃不需要。但租賃不需要?！遍_箱須兩方同在 對于保管箱內(nèi)物品出現(xiàn)丟失、人為損壞問題，銀行對保管箱業(yè)務(wù)采取了比較嚴格的安保措施，出現(xiàn)這種情況的可能性非常低。 “各家

19、銀行的保管箱業(yè)務(wù)一般都采取的是雙人憑證開啟，也就是說，必須有一名銀行專職保管箱工作人員加上客戶本人一起，才能開啟保管箱。此外，除了需要身份證核對之外，還必須有密碼、鑰匙或指紋?！?有銀行工作人員表示，從銀行的角度來說，即使個別員工知道了客戶的身份信息，但沒有客戶的指紋也無法擅自開啟保管箱，“因此從理論上來講，保管箱內(nèi)物品被盜的可能性是非常低的?！睋?jù)記者了解，目前已有多家銀行采取的是“活體指紋+鑰匙”的雙重控制保管箱系統(tǒng)，此外其他銀行一般采取“密碼+鑰匙”的方式。 如果需要對保管箱內(nèi)物品進行保障，銀行方面建議客戶對于放置在保管箱內(nèi)的貴重物品，核實后另行向保險公司投保。 事件存在的問題： 記者查閱

20、了譚女士與光大銀行簽訂的保管箱租用合同，內(nèi)文中沒有關(guān)于物品失竊后的責任劃分約定。 銀行方面又有規(guī)定，保管箱內(nèi)存放的客戶物品，涉及客戶隱私，不會記錄存放物品種類和數(shù)量。 解決：填寫物品清單可以減少糾紛 目前銀行的各類條款多為格式條款，即所謂的霸王條款，客戶沒有與銀行追加其它條款的權(quán)利，只能被動接受霸王條款。因此，希望客戶在與銀行簽訂合同時，應(yīng)力爭追加一些對客戶有保障性的條款。同時，在涉及保管箱業(yè)務(wù)時，銀行應(yīng)要求客戶填寫并確認物品清單，這樣在發(fā)生糾紛時有據(jù)可查。組員：（組員：（10會計電算化會計電算化4班）班）黃美婷黃美婷 黎杏儀黎杏儀 姚泳媚姚泳媚 曾文婷曾文婷案例（三）案例（三） 王某某銀行的

21、職員，想建鐵廠但缺少 資金的犯罪嫌疑人 。 殷某 朋友介紹認識的同伙 石某借王某30余萬元一直未還的同事，炒股欠下了巨額債務(wù) 04年年3月月3日，殷某等人以某公司的日，殷某等人以某公司的名義出面，王某利用工作職務(wù)之便，以名義出面，王某利用工作職務(wù)之便，以“大頭小尾大頭小尾”（存單是（存單是3000萬元，存萬元，存根聯(lián)是根聯(lián)是30萬元）方式，開具了假存單。萬元）方式，開具了假存單。如此大額的存單必須有另外一名工作人如此大額的存單必須有另外一名工作人員加蓋復(fù)核章，于是，他們又物色了與員加蓋復(fù)核章，于是，他們又物色了與王某同科室的石某。稱讓石某幫忙加蓋王某同科室的石某。稱讓石某幫忙加蓋復(fù)核章，如能辦

22、成此事，復(fù)核章，如能辦成此事，30余萬元就不余萬元就不用歸還了，而且還可以給他一大筆好處用歸還了，而且還可以給他一大筆好處費。費。 殷某出面又到了乙銀行，用該存單進行質(zhì)押辦殷某出面又到了乙銀行，用該存單進行質(zhì)押辦理承兌匯票。辦理承兌匯票必須由存單的開戶行理承兌匯票。辦理承兌匯票必須由存單的開戶行開具證明，王某、石某開出了虛假的證明。而后，開具證明，王某、石某開出了虛假的證明。而后，殷某等人又到丙銀行進行了貼現(xiàn)。貼現(xiàn)后，王某、殷某等人又到丙銀行進行了貼現(xiàn)。貼現(xiàn)后，王某、殷某等人以某公司的名義將這筆巨款存入甲銀行，殷某等人以某公司的名義將這筆巨款存入甲銀行，就這樣，開具假存單到將就這樣，開具假存單

23、到將3000萬元騙到手，僅用萬元騙到手，僅用了兩天時間。了兩天時間。 錢騙到手后，殷某、王某等人用這筆錢，投資辦錢騙到手后，殷某、王某等人用這筆錢，投資辦了鐵廠、造船廠等企業(yè)。在假存單一年期到期的了鐵廠、造船廠等企業(yè)。在假存單一年期到期的前一天，即前一天，即2005年年3月月1日，王某怕事情敗露，畏日，王某怕事情敗露，畏罪潛逃。罪潛逃。 2005年年3月月2日，這筆虛假存單日，這筆虛假存單到期，甲銀行發(fā)現(xiàn)該存單的記賬到期，甲銀行發(fā)現(xiàn)該存單的記賬聯(lián)（銀行備案聯(lián)）金額僅有聯(lián)（銀行備案聯(lián)）金額僅有30萬萬元。便找王某進行核實，發(fā)現(xiàn)王元。便找王某進行核實，發(fā)現(xiàn)王某已不知去向。甲行感到事態(tài)嚴某已不知去向

24、。甲行感到事態(tài)嚴重，立即向公案機關(guān)報了案。重，立即向公案機關(guān)報了案。2006年年3月月7日，走投無路的王某日，走投無路的王某迫于壓力到專案組投案自首。迫于壓力到專案組投案自首。10名涉案犯罪嫌疑人也先后落網(wǎng)。名涉案犯罪嫌疑人也先后落網(wǎng)。王某詐騙得逞王某詐騙得逞的原因是多方的原因是多方面的。面的。一是他本人是一是他本人是銀行員工，有銀行員工，有作案的便利條作案的便利條件。件。二是脅迫利誘二是脅迫利誘本行工作人員本行工作人員參與作案，為參與作案，為他實施犯罪打他實施犯罪打開綠燈。三是開綠燈。三是涉案銀行違規(guī)涉案銀行違規(guī)。王王某、石某為謀一己之私，鋌而走險，違法犯罪，某、石某為謀一己之私，鋌而走險，

25、違法犯罪，由于甲銀行缺乏有效的內(nèi)控監(jiān)督制約機制，造成長由于甲銀行缺乏有效的內(nèi)控監(jiān)督制約機制，造成長時間未能發(fā)現(xiàn)。時間未能發(fā)現(xiàn)。就就乙銀行而言，當犯罪嫌疑人提供存單到乙銀行乙銀行而言，當犯罪嫌疑人提供存單到乙銀行要求以存單質(zhì)押方式辦理銀行匯票時，乙銀行沒有要求以存單質(zhì)押方式辦理銀行匯票時，乙銀行沒有按有關(guān)規(guī)定進行嚴格審查，即到甲銀行對要求辦理按有關(guān)規(guī)定進行嚴格審查，即到甲銀行對要求辦理大額匯票的公司進行資信調(diào)查，也沒有獲取由甲銀大額匯票的公司進行資信調(diào)查，也沒有獲取由甲銀行提供并由行長簽字的證明，僅憑犯罪嫌疑人提供行提供并由行長簽字的證明，僅憑犯罪嫌疑人提供的一個蓋章的證明，就欣然為犯罪嫌疑人辦

26、理了匯的一個蓋章的證明，就欣然為犯罪嫌疑人辦理了匯票。票。丙丙銀行的違規(guī)也顯而易見。按照規(guī)定，銀行的違規(guī)也顯而易見。按照規(guī)定，匯票承兌必須有實際業(yè)務(wù)發(fā)生。當犯罪匯票承兌必須有實際業(yè)務(wù)發(fā)生。當犯罪嫌疑人拿匯票到丙銀行要求貼現(xiàn)時，丙嫌疑人拿匯票到丙銀行要求貼現(xiàn)時，丙銀行應(yīng)審查存款企業(yè)有無真實貿(mào)易背景銀行應(yīng)審查存款企業(yè)有無真實貿(mào)易背景發(fā)生，并且對企業(yè)實際業(yè)務(wù)的增值稅發(fā)發(fā)生，并且對企業(yè)實際業(yè)務(wù)的增值稅發(fā)票進行驗證。但是，僅僅憑犯罪嫌疑人票進行驗證。但是，僅僅憑犯罪嫌疑人偽造的發(fā)票復(fù)印件，丙銀行就給予貼現(xiàn)，偽造的發(fā)票復(fù)印件，丙銀行就給予貼現(xiàn)，致使巨款順利到達犯罪嫌疑人手中。致使巨款順利到達犯罪嫌疑人手中

27、。 1.要切實防范銀行內(nèi)部作案。要切實防范銀行內(nèi)部作案。銀行員工作案，具有條件便利、防范難度大、容易銀行員工作案，具有條件便利、防范難度大、容易得逞等特點。而且，內(nèi)部作案，往往都是大案要案，得逞等特點。而且，內(nèi)部作案，往往都是大案要案，損失巨大，影響惡劣。因此，要切實加強內(nèi)部案件損失巨大，影響惡劣。因此，要切實加強內(nèi)部案件的防范。加強思想道德教育、法制教育，加大內(nèi)部的防范。加強思想道德教育、法制教育，加大內(nèi)部防范工作力度，避免內(nèi)部作案事件發(fā)生。防范工作力度，避免內(nèi)部作案事件發(fā)生。 2.要切實加強員工行為管理。要切實加強員工行為管理。對有不良嗜好、不良習(xí)慣，業(yè)務(wù)上經(jīng)常出現(xiàn)差錯的對有不良嗜好、不良

28、習(xí)慣，業(yè)務(wù)上經(jīng)常出現(xiàn)差錯的員工要重點進行監(jiān)控，加強管理。不讓其在重要崗員工要重點進行監(jiān)控，加強管理。不讓其在重要崗位和重點部門工作，不給其創(chuàng)造作案的有利條件。位和重點部門工作，不給其創(chuàng)造作案的有利條件。 3. 辦理業(yè)務(wù)要嚴格落實規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)要嚴格落實規(guī)章制度和操作程序。和操作程序。規(guī)章制度和操作規(guī)程都是為了防范風險而規(guī)章制度和操作規(guī)程都是為了防范風險而設(shè)，只要嚴格落實和執(zhí)行，就能有效地避設(shè)，只要嚴格落實和執(zhí)行，就能有效地避免案件事故的發(fā)生。不能為了一點蠅頭小免案件事故的發(fā)生。不能為了一點蠅頭小利把規(guī)章制度拋于腦后，導(dǎo)致案件的發(fā)生。利把規(guī)章制度拋于腦后，導(dǎo)致案件的發(fā)生。完完 用戶依ATM機上

29、粘貼的信息操作致存款被盜，銀行是否要承擔責任？案例（四）案例（四） 案情案情原告原告 ：范新艷（用戶）范新艷（用戶）被告：被告：中國建設(shè)銀行新野支行中國建設(shè)銀行新野支行時間：時間：2007年年3月月27日晚日晚8時時具體案情：具體案情：范新艷持在中國建設(shè)銀行新野支行（以下簡稱范新艷持在中國建設(shè)銀行新野支行（以下簡稱“新野建行新野建行”）處）處申請領(lǐng)取的存款余額為申請領(lǐng)取的存款余額為12064.52元的銀行卡，到該行的自動取款元的銀行卡，到該行的自動取款機上取款。機上取款。范新艷插入卡后，既取不出現(xiàn)金，也退不出卡，范新艷插入卡后，既取不出現(xiàn)金，也退不出卡，此時看到自動取款機上貼著一張紙條，上寫此

30、時看到自動取款機上貼著一張紙條，上寫“若機器出現(xiàn)故障，請若機器出現(xiàn)故障，請撥打電話撥打電話137”，其當即撥通該手機號，接聽電話的人詢問其卡的密碼，其將密碼告其當即撥通該手機號，接聽電話的人詢問其卡的密碼，其將密碼告知了對方，對方讓其明天上午帶身份證到銀行辦理掛失手續(xù)。知了對方，對方讓其明天上午帶身份證到銀行辦理掛失手續(xù)。 當晚當晚10點多鐘，范新艷感覺事情不對，就撥打了中國建設(shè)點多鐘，范新艷感覺事情不對，就撥打了中國建設(shè)銀行客戶服務(wù)統(tǒng)一咨詢電話銀行客戶服務(wù)統(tǒng)一咨詢電話95533，接電話的銀行工作人員，接電話的銀行工作人員得知后讓原告報警。得知后讓原告報警。經(jīng)查，原告賬戶上的存款已被他人從自動

31、取款機上支取經(jīng)查，原告賬戶上的存款已被他人從自動取款機上支取5000元，通過轉(zhuǎn)賬方式支取元，通過轉(zhuǎn)賬方式支取6500元。此案經(jīng)公安機關(guān)立案元。此案經(jīng)公安機關(guān)立案偵查，尚未將犯罪嫌疑人抓獲歸案。偵查，尚未將犯罪嫌疑人抓獲歸案。 范新艷認為新野建行對其所有的自動取款機管理不善，沒范新艷認為新野建行對其所有的自動取款機管理不善，沒有盡到有盡到安全保障義務(wù)安全保障義務(wù)，造成其損失，應(yīng)依法予以賠，造成其損失，應(yīng)依法予以賠償，故訴至河南省新野縣人民法院，請求被告新野建行賠償，故訴至河南省新野縣人民法院，請求被告新野建行賠償其經(jīng)濟損失償其經(jīng)濟損失11500元。元。 （全額賠償）（全額賠償）爭論焦點爭論焦點銀

32、行是否銀行是否應(yīng)承擔責應(yīng)承擔責任？應(yīng)承任？應(yīng)承擔多少？擔多少？判決：判決：原告應(yīng)對其損失承擔原告應(yīng)對其損失承擔70%的責任，被的責任，被告承擔告承擔30%的責任。被告中國建設(shè)銀的責任。被告中國建設(shè)銀行股份有限公司新野支行于本判決生行股份有限公司新野支行于本判決生效后三日內(nèi)賠償原告范新艷經(jīng)濟損失效后三日內(nèi)賠償原告范新艷經(jīng)濟損失3450元。元。 宣判后，被告新野建行不服，向南陽市中級宣判后，被告新野建行不服，向南陽市中級人民法院提起上訴。南陽市中級人民法院審人民法院提起上訴。南陽市中級人民法院審理后，于理后，于2008年年3月月18日判決：駁回上訴，日判決：駁回上訴，維持原判。維持原判。 分析：原

33、被告都需要承擔一定分析：原被告都需要承擔一定的責任（原告的責任（原告70%70%，被告，被告30%30%）的原因是雙方都要履行合同的的原因是雙方都要履行合同的附隨義務(wù)附隨義務(wù)。什么是附隨義務(wù) 附隨義務(wù)是從誠實信用原則中產(chǎn)生的一項義務(wù)，附隨義務(wù)是從誠實信用原則中產(chǎn)生的一項義務(wù)，是指在法律無明文規(guī)定，當事人之間亦無明確約是指在法律無明文規(guī)定，當事人之間亦無明確約定的情況下，為了確保合同目的的實現(xiàn)并維護對定的情況下，為了確保合同目的的實現(xiàn)并維護對方當事人的利益，遵循方當事人的利益，遵循誠實信用誠實信用原則，依據(jù)原則，依據(jù)合同合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣所承擔的作為或不作為所承擔的

34、作為或不作為的義務(wù)。的義務(wù)。根據(jù)商業(yè)銀行法的規(guī)定及日常交易習(xí)慣，根據(jù)商業(yè)銀行法的規(guī)定及日常交易習(xí)慣，儲蓄合同主要義務(wù)：給付義務(wù)儲蓄合同主要義務(wù)：給付義務(wù)雙方當事人在履行主給付的同時，還應(yīng)履雙方當事人在履行主給付的同時，還應(yīng)履行相應(yīng)的附隨義務(wù)。行相應(yīng)的附隨義務(wù)。 儲蓄合同附儲蓄合同附隨義務(wù)：隨義務(wù)：對銀行而言：對銀行而言：在其營業(yè)場所保障儲蓄存取在其營業(yè)場所保障儲蓄存取款安全?？畎踩＃ㄣy行為提供服務(wù)所設(shè)立的（銀行為提供服務(wù)所設(shè)立的ATM機，也屬機，也屬于銀行的營業(yè)網(wǎng)點。對儲戶到于銀行的營業(yè)網(wǎng)點。對儲戶到ATM機上取機上取款，銀行亦應(yīng)當負有保障客戶取款安全的款，銀行亦應(yīng)當負有保障客戶取款安全的義

35、務(wù)。）義務(wù)。）犯罪嫌疑人將紙條張貼在犯罪嫌疑人將紙條張貼在ATM機上，表明機上，表明被告對其自動取款機的管理工作存在一定被告對其自動取款機的管理工作存在一定的疏漏，從而造成原告的損失，因此被告的疏漏，從而造成原告的損失，因此被告應(yīng)承擔一定的民事責任。應(yīng)承擔一定的民事責任。結(jié)合本案的實際情況，法院酌量判定由被結(jié)合本案的實際情況，法院酌量判定由被告對原告的損失承擔告對原告的損失承擔30的責任是適當?shù)摹５呢熑问沁m當?shù)摹?對儲戶而言：對儲戶而言：取款時需注意和謹慎。取款時需注意和謹慎。但原告在行使權(quán)利時由于疏忽大意，缺乏應(yīng)有的但原告在行使權(quán)利時由于疏忽大意，缺乏應(yīng)有的警惕和謹慎，輕信了犯罪嫌疑人張貼在警惕和謹慎，輕信了犯罪嫌疑人張貼在ATM機上機上的紙條內(nèi)容，即的紙條內(nèi)容，即“若機器故障，請撥打電話若機器故障，請撥打電話137”，原告的輕信、疏忽與錯誤操作是導(dǎo)致，原告的輕信、疏忽與錯誤操作是導(dǎo)致其存款被犯罪嫌疑人盜取的主要原因，應(yīng)對損失其存款被犯罪嫌疑人盜取的主要原因，應(yīng)對損失承擔主要責任。承擔主要責任。 （70%）綜述：綜述：本案中法院從合同雙方當事人應(yīng)履行合同的本案中法院從合同雙方當事