存款業(yè)務(wù)案例

1、存款業(yè)務(wù)案例存款業(yè)務(wù)案例案例案例分析分析 案例一案例一 千萬(wàn)元存款僅剩一元千萬(wàn)元存款僅剩一元 案例二案例二 值錢或有紀(jì)念意義的東西放哪好？值錢或有紀(jì)念意義的東西放哪好？ 案例三案例三 銀行職工利用假存單詐騙案件銀行職工利用假存單詐騙案件 案例四案例四 用戶操作用戶操作ATMATM機(jī)致存款被盜案機(jī)致存款被盜案 案例五案例五 5050萬(wàn)元存款被他人冒領(lǐng)責(zé)任誰(shuí)擔(dān)萬(wàn)元存款被他人冒領(lǐng)責(zé)任誰(shuí)擔(dān)? ?中國(guó)銀行遼寧省盤錦市興隆大街支行中國(guó)銀行遼寧省盤錦市興隆大街支行 案例（一）案例（一）前言前言 辛苦攢的錢放在哪里最安全？很多人會(huì)選擇銀行，然而辛苦攢的錢放在哪里最安全？很多人會(huì)選擇銀行，然而沈陽(yáng)儲(chǔ)戶趙文沈陽(yáng)儲(chǔ)

2、戶趙文(化名化名)女士在中國(guó)銀行遼寧省盤錦市興隆大女士在中國(guó)銀行遼寧省盤錦市興隆大街支行街支行(以下簡(jiǎn)稱興隆大街支行以下簡(jiǎn)稱興隆大街支行)存入的存入的1000萬(wàn)元存款卻萬(wàn)元存款卻在存入之后一個(gè)月內(nèi)就被別人轉(zhuǎn)走，僅剩一元。而將錢在存入之后一個(gè)月內(nèi)就被別人轉(zhuǎn)走，僅剩一元。而將錢轉(zhuǎn)走的人，竟是中國(guó)銀行興隆大街支行的行長(zhǎng)李軍。轉(zhuǎn)走的人，竟是中國(guó)銀行興隆大街支行的行長(zhǎng)李軍。事件經(jīng)過(guò)事件經(jīng)過(guò) 某年某年4月月6日，趙文來(lái)到興隆大街支行以自己日，趙文來(lái)到興隆大街支行以自己的名字開戶，并轉(zhuǎn)賬的名字開戶，并轉(zhuǎn)賬4筆共筆共1000萬(wàn)元存入該賬萬(wàn)元存入該賬戶。幾天后，趙文通過(guò)介紹人拿到了戶。幾天后，趙文通過(guò)介紹人拿到

3、了18萬(wàn)元利萬(wàn)元利息。息。 5月月7日，趙文來(lái)到盤錦支行取款時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)日，趙文來(lái)到盤錦支行取款時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)存折內(nèi)存款僅剩一元，而趙文自存款后從未到銀存折內(nèi)存款僅剩一元，而趙文自存款后從未到銀行取款，至今存折上顯示仍然是一千萬(wàn)零一元。行取款，至今存折上顯示仍然是一千萬(wàn)零一元。 隨后，趙文和李軍行長(zhǎng)來(lái)到中國(guó)銀行盤錦分行找隨后，趙文和李軍行長(zhǎng)來(lái)到中國(guó)銀行盤錦分行找到了分行紀(jì)委負(fù)責(zé)人。該負(fù)責(zé)人表示，讓趙文和到了分行紀(jì)委負(fù)責(zé)人。該負(fù)責(zé)人表示，讓趙文和李軍自己解決，稱自己不分管此事，要明天早上李軍自己解決，稱自己不分管此事，要明天早上開完會(huì)后才能決定下一步怎么辦。開完會(huì)后才能決定下一步怎么辦。 由于涉及金額

4、巨大，趙文十分著急?？墒?，這名由于涉及金額巨大，趙文十分著急?？墒?，這名負(fù)責(zé)人卻堅(jiān)持稱自己不分管此事，讓我和李行長(zhǎng)負(fù)責(zé)人卻堅(jiān)持稱自己不分管此事，讓我和李行長(zhǎng)個(gè)人協(xié)商解決。該支行行長(zhǎng)李軍坦言，這筆錢是個(gè)人協(xié)商解決。該支行行長(zhǎng)李軍坦言，這筆錢是他匯款轉(zhuǎn)走了急用，并承諾幾天內(nèi)就轉(zhuǎn)回來(lái)，希他匯款轉(zhuǎn)走了急用，并承諾幾天內(nèi)就轉(zhuǎn)回來(lái)，希望趙文能給他幾天時(shí)間。望趙文能給他幾天時(shí)間。 李軍行長(zhǎng)之前已經(jīng)被銀行強(qiáng)制休假，跟他相關(guān)李軍行長(zhǎng)之前已經(jīng)被銀行強(qiáng)制休假，跟他相關(guān)的不止的不止1000萬(wàn)元這一筆，還有其他幾筆。趙萬(wàn)元這一筆，還有其他幾筆。趙文反映情況后，中國(guó)銀行盤錦分行當(dāng)時(shí)安排幾文反映情況后，中國(guó)銀行盤錦分行當(dāng)時(shí)

5、安排幾批員工分頭找李軍，但沒(méi)有找到，之后發(fā)現(xiàn)事批員工分頭找李軍，但沒(méi)有找到，之后發(fā)現(xiàn)事情的嚴(yán)重性，遂向盤錦市公安局報(bào)案。公安局情的嚴(yán)重性，遂向盤錦市公安局報(bào)案。公安局接到報(bào)案后，封存了柜臺(tái)錄像和業(yè)務(wù)憑證。銀接到報(bào)案后，封存了柜臺(tái)錄像和業(yè)務(wù)憑證。銀行積極配合公安機(jī)關(guān)偵破該案件。銀行會(huì)堅(jiān)持行積極配合公安機(jī)關(guān)偵破該案件。銀行會(huì)堅(jiān)持走司法程序，厘清銀行與儲(chǔ)戶的責(zé)任，如果是走司法程序，厘清銀行與儲(chǔ)戶的責(zé)任，如果是銀行的問(wèn)題，一定會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。銀行的問(wèn)題，一定會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。 李軍現(xiàn)已被刑拘。李軍現(xiàn)已被刑拘。永遠(yuǎn)只有一個(gè)真相永遠(yuǎn)只有一個(gè)真相 當(dāng)時(shí)趙文在銀行，當(dāng)趙文把當(dāng)時(shí)趙文在銀行，當(dāng)趙文把4筆共筆共

6、1000萬(wàn)元匯入自己萬(wàn)元匯入自己在中國(guó)銀行的賬戶時(shí)，李軍要求趙文在前臺(tái)查詢核實(shí)錢在中國(guó)銀行的賬戶時(shí)，李軍要求趙文在前臺(tái)查詢核實(shí)錢是否到賬，并輸入查詢密碼。而事實(shí)上，這個(gè)查詢密碼是否到賬，并輸入查詢密碼。而事實(shí)上，這個(gè)查詢密碼是李軍辦理匯款業(yè)務(wù)需要的轉(zhuǎn)賬密碼。李軍當(dāng)時(shí)已經(jīng)為是李軍辦理匯款業(yè)務(wù)需要的轉(zhuǎn)賬密碼。李軍當(dāng)時(shí)已經(jīng)為這筆錢辦理了匯款業(yè)務(wù)，密碼輸入后，錢隨即被轉(zhuǎn)走。這筆錢辦理了匯款業(yè)務(wù)，密碼輸入后，錢隨即被轉(zhuǎn)走。 李軍等人共挪用李軍等人共挪用3097萬(wàn)元資金，其中就包括趙文這一萬(wàn)元資金，其中就包括趙文這一筆筆1000萬(wàn)元的存款。他們以高額利息為誘餌，騙取儲(chǔ)萬(wàn)元的存款。他們以高額利息為誘餌，騙取

7、儲(chǔ)戶到中國(guó)銀行盤錦興隆大街支行存款，然后要求客戶開戶到中國(guó)銀行盤錦興隆大街支行存款，然后要求客戶開立活期存折，讓客戶把錢存到開立的存折中后，再通過(guò)立活期存折，讓客戶把錢存到開立的存折中后，再通過(guò)柜員內(nèi)部作案，通過(guò)轉(zhuǎn)賬交易，將該存折的錢轉(zhuǎn)到其他柜員內(nèi)部作案，通過(guò)轉(zhuǎn)賬交易，將該存折的錢轉(zhuǎn)到其他人的中國(guó)銀行卡中。挪出的來(lái)錢用來(lái)投資房地產(chǎn)、還高人的中國(guó)銀行卡中。挪出的來(lái)錢用來(lái)投資房地產(chǎn)、還高利貸了。利貸了。事出有因事出有因趙文在銀行工作，有銀行系趙文在銀行工作，有銀行系統(tǒng)內(nèi)的朋友向她推薦盤錦市興統(tǒng)內(nèi)的朋友向她推薦盤錦市興隆大街支行，稱只要把隆大街支行，稱只要把1000萬(wàn)元存入該支行一個(gè)月，趙文萬(wàn)元存入

8、該支行一個(gè)月，趙文就可以拿到就可以拿到18萬(wàn)元高額利息，萬(wàn)元高額利息，而正常的利息只有而正常的利息只有3萬(wàn)元。萬(wàn)元。 趙文認(rèn)為把錢存入銀行是非常趙文認(rèn)為把錢存入銀行是非常安全的，況且只需要存一個(gè)月。安全的，況且只需要存一個(gè)月。趙文稱，銀行這種趙文稱，銀行這種“攬儲(chǔ)攬儲(chǔ)”(攬儲(chǔ)，攬儲(chǔ)，是指銀行、儲(chǔ)蓄所、信用社給是指銀行、儲(chǔ)蓄所、信用社給自己的業(yè)務(wù)員定指標(biāo)，要求他自己的業(yè)務(wù)員定指標(biāo)，要求他們招攬存款業(yè)務(wù)們招攬存款業(yè)務(wù))行為在系統(tǒng)內(nèi)行為在系統(tǒng)內(nèi)很常見(jiàn)。利息由介紹人支付，很常見(jiàn)。利息由介紹人支付，錢存在銀行里肯定萬(wàn)無(wú)一失。錢存在銀行里肯定萬(wàn)無(wú)一失。過(guò)程 匯款時(shí)，需要客戶本人填寫匯款憑證匯款時(shí)，需要客戶

9、本人填寫匯款憑證(結(jié)算業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)申請(qǐng)書申請(qǐng)書)，填寫行內(nèi)匯款。在申請(qǐng)書上填寫申請(qǐng)人的個(gè)人，填寫行內(nèi)匯款。在申請(qǐng)書上填寫申請(qǐng)人的個(gè)人信息以及收款人的賬號(hào)、電話等各種信息，并簽名。信息以及收款人的賬號(hào)、電話等各種信息，并簽名。 此外，客戶出示身份證原件，并輸入密碼。同時(shí)，此外，客戶出示身份證原件，并輸入密碼。同時(shí)，還需要包括經(jīng)辦柜員、復(fù)核員、授權(quán)員還需要包括經(jīng)辦柜員、復(fù)核員、授權(quán)員3名銀行工作人名銀行工作人員辦理。經(jīng)辦柜員只能授權(quán)員辦理。經(jīng)辦柜員只能授權(quán)5萬(wàn)元匯款，支行行長(zhǎng)級(jí)別萬(wàn)元匯款，支行行長(zhǎng)級(jí)別則可以授權(quán)則可以授權(quán)1000萬(wàn)元的匯款。如果本人沒(méi)在場(chǎng)由他人萬(wàn)元的匯款。如果本人沒(méi)在場(chǎng)由他人代辦，

10、匯款超過(guò)代辦，匯款超過(guò)60萬(wàn)元以上，還必須電話通知本人萬(wàn)元以上，還必須電話通知本人 另外，還需要匯款憑證，而匯款憑證和簽名都是另外，還需要匯款憑證，而匯款憑證和簽名都是由別人填寫的?？墒?，由別人填寫的?？墒?，3名銀行授權(quán)人員就是李軍行長(zhǎng)名銀行授權(quán)人員就是李軍行長(zhǎng)自己和他授意的銀行其他兩名工作人員。因?yàn)?，李軍行自己和他授意的銀行其他兩名工作人員。因?yàn)?，李軍行長(zhǎng)的級(jí)別已經(jīng)可以授權(quán)長(zhǎng)的級(jí)別已經(jīng)可以授權(quán)1000萬(wàn)元的轉(zhuǎn)賬。萬(wàn)元的轉(zhuǎn)賬?？偨Y(jié)總結(jié) 其實(shí)這種情況在業(yè)內(nèi)還是比較少見(jiàn)的，其實(shí)這種情況在業(yè)內(nèi)還是比較少見(jiàn)的，現(xiàn)在各個(gè)銀行的內(nèi)控機(jī)制都很嚴(yán)，工作人現(xiàn)在各個(gè)銀行的內(nèi)控機(jī)制都很嚴(yán)，工作人員相互串通一般是很難

11、的。當(dāng)然，如果出員相互串通一般是很難的。當(dāng)然，如果出現(xiàn)意外狀況，儲(chǔ)戶完全可以走法律途徑維現(xiàn)意外狀況，儲(chǔ)戶完全可以走法律途徑維護(hù)自身權(quán)益，存款是不會(huì)真正護(hù)自身權(quán)益，存款是不會(huì)真正“丟丟”的。的。目前，市場(chǎng)上存在的違規(guī)攬儲(chǔ)行目前，市場(chǎng)上存在的違規(guī)攬儲(chǔ)行為大致有以下幾類：為大致有以下幾類：1.擅自提高利率擅自提高利率2.變相提高利率變相提高利率3.向存款中介支付不當(dāng)費(fèi)用向存款中介支付不當(dāng)費(fèi)用4. 以業(yè)務(wù)名義向客戶返現(xiàn)金、送以業(yè)務(wù)名義向客戶返現(xiàn)金、送禮品或購(gòu)物卡禮品或購(gòu)物卡專家建議專家建議 最好不要為了追求一時(shí)的高利，參與銀行的違規(guī)攬儲(chǔ)。后續(xù)后續(xù) 中國(guó)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人日晚說(shuō)，中行已注意到相關(guān)報(bào)中國(guó)銀行有

12、關(guān)負(fù)責(zé)人日晚說(shuō)，中行已注意到相關(guān)報(bào)道，事發(fā)后，中行已迅速向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。道，事發(fā)后，中行已迅速向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。 這位負(fù)責(zé)人并透露，該行盤錦興隆大街支行員工李這位負(fù)責(zé)人并透露，該行盤錦興隆大街支行員工李軍涉嫌參與詐騙活動(dòng)，已被警方控制。目前，中國(guó)銀行軍涉嫌參與詐騙活動(dòng)，已被警方控制。目前，中國(guó)銀行已派出工作組赴盤錦進(jìn)行全面核查。當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)也正已派出工作組赴盤錦進(jìn)行全面核查。當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)也正在進(jìn)一步調(diào)查。在進(jìn)一步調(diào)查。 中國(guó)銀行表示，對(duì)于員工個(gè)人參與詐騙等違法行為，中國(guó)銀行表示，對(duì)于員工個(gè)人參與詐騙等違法行為，中行將嚴(yán)厲查處。中行將嚴(yán)厲查處。案例（二）案例（二） 大家第一時(shí)間可能會(huì)想到戒備森嚴(yán)的

13、銀行里面的保管箱吧！光大銀行保管箱 阿婆首飾不翼而飛？ 事件：今年近60歲的譚女士稱，2009年8月，她在光大銀行廣州分行租用了一個(gè)保管箱，用于存放重要證件、證券憑證、金銀紀(jì)念幣、名表和首飾等貴重物品?！拔沂撬麄儯ü獯筱y行）的老顧客，對(duì)他們比較信任?！弊T女士說(shuō)，要打開保管箱，要憑她的鑰匙和指紋以及銀行保管專員的鑰匙才行。 2010年3月5日，譚女士來(lái)到銀行存放物品時(shí)發(fā)現(xiàn)，保管箱中的財(cái)物少了一些。據(jù)譚女士清點(diǎn)，不見(jiàn)的總共有兩條手鏈、兩條項(xiàng)鏈和五枚黃金鑲嵌的玉石，總價(jià)值3萬(wàn)多元?！拔耶?dāng)時(shí)整個(gè)人就蒙了，懷疑是被人偷走了?！弊T女士說(shuō)，其中不見(jiàn)的一條項(xiàng)鏈和一塊玉石是她去世丈夫留給孫子的遺物。 發(fā)現(xiàn)財(cái)物丟

14、失的譚女士當(dāng)即向銀行值班管理員報(bào)告?！肮芾韱T叫我不用急，仔細(xì)好好想想，是不是拿回家里忘記了?！弊T女士說(shuō)，管理員還表示，如果物品真的丟失了，可以調(diào)取監(jiān)控錄像查看。 翻箱倒柜家中找不著 由于當(dāng)時(shí)譚女士家里有許多瑣事需要處理，再加上對(duì)光大銀行的信任，譚女士沒(méi)有深究便回到家中，一邊翻箱倒柜試圖尋找丟失的物品，一邊等待銀行的答復(fù)。一個(gè)月后，苦等回復(fù)不得的譚女士向警方報(bào)警，但至今警方還未有調(diào)查結(jié)果反饋。 譚女士還表示，這個(gè)保管箱是與女兒合開的，女兒也可單身一人開啟保管箱，但女兒在事后否認(rèn)從保管箱中取走過(guò)上述物品?！拔蚁胍膊惶赡苷一啬切﹣G失的東西，我就是想討個(gè)說(shuō)法?！弊T女士認(rèn)為，東西是在銀行丟的，銀行負(fù)有

15、不可推卸的責(zé)任。銀行回應(yīng)1.放啥東西銀行不過(guò)問(wèn) 根據(jù)銀行保管箱業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定，用戶租用保險(xiǎn)柜后，里面存放什么東西，存放多少，銀行都不會(huì)過(guò)問(wèn)，也無(wú)權(quán)查看，銀行僅保留客戶進(jìn)出的記錄。為了保障用戶隱私需要，銀行監(jiān)控錄像只拍攝用戶使用保管箱的大概區(qū)域，并不會(huì)拍攝用戶在存取什么物品。 “譚女士報(bào)警后，我們將保存的錄像資料都提供給警方查看，當(dāng)時(shí)銀行保衛(wèi)主管也看了，沒(méi)有發(fā)現(xiàn)異常情況?！痹撔幸幻嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，警方查看過(guò)譚女士租用的保管箱，并沒(méi)有發(fā)現(xiàn)明顯的撬動(dòng)痕跡。 2.若有證據(jù)銀行將擔(dān)責(zé) 這名負(fù)責(zé)人還表示，最初譚女士報(bào)失的物品只有一塊其丈夫留下的玉石，并沒(méi)有表示不見(jiàn)了其它物品?！皳?jù)了解，譚女士還存放了很多貴重物

16、品，如果真的有小偷，不可能只偷3萬(wàn)塊的東西?！痹撠?fù)責(zé)人說(shuō)，銀行工作人員在與譚女士交流時(shí)感覺(jué)她精神恍惚，擔(dān)心譚女士上了年紀(jì)記憶力不好，加上丈夫去世的悲痛心情，將這些所稱的“被盜”物品放到別處后，一時(shí)遺忘而引起恐慌。 目前，光大銀行方面表示，將進(jìn)一步與譚女士做好溝通，但如果有直接證據(jù)表明，譚女士的物品是在銀行保管箱內(nèi)被盜，銀行將承擔(dān)在法律上應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。 如保管箱出事 銀行或不必全賠 銀行保管箱業(yè)務(wù)銀行保管箱業(yè)務(wù)很火爆，很火爆，但發(fā)生糾紛后但發(fā)生糾紛后維權(quán)難維權(quán)難不賠償箱內(nèi)物品不賠償箱內(nèi)物品 租用保管箱的流程是，租用保管箱的流程是，客戶到提供?？蛻舻教峁┍９芟錁I(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)憑借身份證提出申請(qǐng)管箱

17、業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)憑借身份證提出申請(qǐng)，然后挑選合適的保管箱與銀行簽訂，然后挑選合適的保管箱與銀行簽訂“保保管箱租箱合約管箱租箱合約”，合約中一般會(huì)約定保管，合約中一般會(huì)約定保管箱的租金、租期，箱的租金、租期，有的合同中也會(huì)約定有的合同中也會(huì)約定“如果因銀行責(zé)任造成的損失，銀行承擔(dān)的如果因銀行責(zé)任造成的損失，銀行承擔(dān)的責(zé)任限制責(zé)任限制”的類似條款。的類似條款。 “ “客戶之所以選擇以支付租金為對(duì)價(jià)，將客戶之所以選擇以支付租金為對(duì)價(jià)，將貴重物品保存在銀行保管箱內(nèi)，主要是因?yàn)橘F重物品保存在銀行保管箱內(nèi)，主要是因?yàn)殂y行能提供安全、可靠保管物品的服務(wù)。至銀行能提供安全、可靠保管物品的服務(wù)。至于銀行在安全防護(hù)

18、方面究竟要達(dá)到怎樣的標(biāo)于銀行在安全防護(hù)方面究竟要達(dá)到怎樣的標(biāo)準(zhǔn)，目前我國(guó)法律對(duì)此尚無(wú)明確規(guī)定。準(zhǔn)，目前我國(guó)法律對(duì)此尚無(wú)明確規(guī)定?！庇杏蟹山缛耸勘硎?，法律界人士表示，從以前的法院判決案例來(lái)從以前的法院判決案例來(lái)看，認(rèn)定客戶與銀行租賃保管箱時(shí)簽訂的是看，認(rèn)定客戶與銀行租賃保管箱時(shí)簽訂的是一種租賃合同，而非保管合同。一種租賃合同，而非保管合同?！氨９芎贤９芎贤切枰y行負(fù)有必須完整歸還原物的義務(wù)，是需要銀行負(fù)有必須完整歸還原物的義務(wù)，但租賃不需要。但租賃不需要?！遍_箱須兩方同在 對(duì)于保管箱內(nèi)物品出現(xiàn)丟失、人為損壞問(wèn)題，銀行對(duì)保管箱業(yè)務(wù)采取了比較嚴(yán)格的安保措施，出現(xiàn)這種情況的可能性非常低。 “各家

19、銀行的保管箱業(yè)務(wù)一般都采取的是雙人憑證開啟，也就是說(shuō)，必須有一名銀行專職保管箱工作人員加上客戶本人一起，才能開啟保管箱。此外，除了需要身份證核對(duì)之外，還必須有密碼、鑰匙或指紋?！?有銀行工作人員表示，從銀行的角度來(lái)說(shuō)，即使個(gè)別員工知道了客戶的身份信息，但沒(méi)有客戶的指紋也無(wú)法擅自開啟保管箱，“因此從理論上來(lái)講，保管箱內(nèi)物品被盜的可能性是非常低的?！睋?jù)記者了解，目前已有多家銀行采取的是“活體指紋+鑰匙”的雙重控制保管箱系統(tǒng)，此外其他銀行一般采取“密碼+鑰匙”的方式。 如果需要對(duì)保管箱內(nèi)物品進(jìn)行保障，銀行方面建議客戶對(duì)于放置在保管箱內(nèi)的貴重物品，核實(shí)后另行向保險(xiǎn)公司投保。 事件存在的問(wèn)題： 記者查閱

20、了譚女士與光大銀行簽訂的保管箱租用合同，內(nèi)文中沒(méi)有關(guān)于物品失竊后的責(zé)任劃分約定。 銀行方面又有規(guī)定，保管箱內(nèi)存放的客戶物品，涉及客戶隱私，不會(huì)記錄存放物品種類和數(shù)量。 解決：填寫物品清單可以減少糾紛 目前銀行的各類條款多為格式條款，即所謂的霸王條款，客戶沒(méi)有與銀行追加其它條款的權(quán)利，只能被動(dòng)接受霸王條款。因此，希望客戶在與銀行簽訂合同時(shí)，應(yīng)力爭(zhēng)追加一些對(duì)客戶有保障性的條款。同時(shí)，在涉及保管箱業(yè)務(wù)時(shí)，銀行應(yīng)要求客戶填寫并確認(rèn)物品清單，這樣在發(fā)生糾紛時(shí)有據(jù)可查。組員：（組員：（10會(huì)計(jì)電算化會(huì)計(jì)電算化4班）班）黃美婷黃美婷 黎杏儀黎杏儀 姚泳媚姚泳媚 曾文婷曾文婷案例（三）案例（三） 王某某銀行的

21、職員，想建鐵廠但缺少 資金的犯罪嫌疑人 。 殷某 朋友介紹認(rèn)識(shí)的同伙 石某借王某30余萬(wàn)元一直未還的同事，炒股欠下了巨額債務(wù) 04年年3月月3日，殷某等人以某公司的日，殷某等人以某公司的名義出面，王某利用工作職務(wù)之便，以名義出面，王某利用工作職務(wù)之便，以“大頭小尾大頭小尾”（存單是（存單是3000萬(wàn)元，存萬(wàn)元，存根聯(lián)是根聯(lián)是30萬(wàn)元）方式，開具了假存單。萬(wàn)元）方式，開具了假存單。如此大額的存單必須有另外一名工作人如此大額的存單必須有另外一名工作人員加蓋復(fù)核章，于是，他們又物色了與員加蓋復(fù)核章，于是，他們又物色了與王某同科室的石某。稱讓石某幫忙加蓋王某同科室的石某。稱讓石某幫忙加蓋復(fù)核章，如能辦

22、成此事，復(fù)核章，如能辦成此事，30余萬(wàn)元就不余萬(wàn)元就不用歸還了，而且還可以給他一大筆好處用歸還了，而且還可以給他一大筆好處費(fèi)。費(fèi)。 殷某出面又到了乙銀行，用該存單進(jìn)行質(zhì)押辦殷某出面又到了乙銀行，用該存單進(jìn)行質(zhì)押辦理承兌匯票。辦理承兌匯票必須由存單的開戶行理承兌匯票。辦理承兌匯票必須由存單的開戶行開具證明，王某、石某開出了虛假的證明。而后，開具證明，王某、石某開出了虛假的證明。而后，殷某等人又到丙銀行進(jìn)行了貼現(xiàn)。貼現(xiàn)后，王某、殷某等人又到丙銀行進(jìn)行了貼現(xiàn)。貼現(xiàn)后，王某、殷某等人以某公司的名義將這筆巨款存入甲銀行，殷某等人以某公司的名義將這筆巨款存入甲銀行，就這樣，開具假存單到將就這樣，開具假存單

23、到將3000萬(wàn)元騙到手，僅用萬(wàn)元騙到手，僅用了兩天時(shí)間。了兩天時(shí)間。 錢騙到手后，殷某、王某等人用這筆錢，投資辦錢騙到手后，殷某、王某等人用這筆錢，投資辦了鐵廠、造船廠等企業(yè)。在假存單一年期到期的了鐵廠、造船廠等企業(yè)。在假存單一年期到期的前一天，即前一天，即2005年年3月月1日，王某怕事情敗露，畏日，王某怕事情敗露，畏罪潛逃。罪潛逃。 2005年年3月月2日，這筆虛假存單日，這筆虛假存單到期，甲銀行發(fā)現(xiàn)該存單的記賬到期，甲銀行發(fā)現(xiàn)該存單的記賬聯(lián)（銀行備案聯(lián)）金額僅有聯(lián)（銀行備案聯(lián)）金額僅有30萬(wàn)萬(wàn)元。便找王某進(jìn)行核實(shí)，發(fā)現(xiàn)王元。便找王某進(jìn)行核實(shí)，發(fā)現(xiàn)王某已不知去向。甲行感到事態(tài)嚴(yán)某已不知去向

24、。甲行感到事態(tài)嚴(yán)重，立即向公案機(jī)關(guān)報(bào)了案。重，立即向公案機(jī)關(guān)報(bào)了案。2006年年3月月7日，走投無(wú)路的王某日，走投無(wú)路的王某迫于壓力到專案組投案自首。迫于壓力到專案組投案自首。10名涉案犯罪嫌疑人也先后落網(wǎng)。名涉案犯罪嫌疑人也先后落網(wǎng)。王某詐騙得逞王某詐騙得逞的原因是多方的原因是多方面的。面的。一是他本人是一是他本人是銀行員工，有銀行員工，有作案的便利條作案的便利條件。件。二是脅迫利誘二是脅迫利誘本行工作人員本行工作人員參與作案，為參與作案，為他實(shí)施犯罪打他實(shí)施犯罪打開綠燈。三是開綠燈。三是涉案銀行違規(guī)涉案銀行違規(guī)。王王某、石某為謀一己之私，鋌而走險(xiǎn)，違法犯罪，某、石某為謀一己之私，鋌而走險(xiǎn)，

25、違法犯罪，由于甲銀行缺乏有效的內(nèi)控監(jiān)督制約機(jī)制，造成長(zhǎng)由于甲銀行缺乏有效的內(nèi)控監(jiān)督制約機(jī)制，造成長(zhǎng)時(shí)間未能發(fā)現(xiàn)。時(shí)間未能發(fā)現(xiàn)。就就乙銀行而言，當(dāng)犯罪嫌疑人提供存單到乙銀行乙銀行而言，當(dāng)犯罪嫌疑人提供存單到乙銀行要求以存單質(zhì)押方式辦理銀行匯票時(shí)，乙銀行沒(méi)有要求以存單質(zhì)押方式辦理銀行匯票時(shí)，乙銀行沒(méi)有按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)格審查，即到甲銀行對(duì)要求辦理按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)格審查，即到甲銀行對(duì)要求辦理大額匯票的公司進(jìn)行資信調(diào)查，也沒(méi)有獲取由甲銀大額匯票的公司進(jìn)行資信調(diào)查，也沒(méi)有獲取由甲銀行提供并由行長(zhǎng)簽字的證明，僅憑犯罪嫌疑人提供行提供并由行長(zhǎng)簽字的證明，僅憑犯罪嫌疑人提供的一個(gè)蓋章的證明，就欣然為犯罪嫌疑人辦

26、理了匯的一個(gè)蓋章的證明，就欣然為犯罪嫌疑人辦理了匯票。票。丙丙銀行的違規(guī)也顯而易見(jiàn)。按照規(guī)定，銀行的違規(guī)也顯而易見(jiàn)。按照規(guī)定，匯票承兌必須有實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)生。當(dāng)犯罪匯票承兌必須有實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)生。當(dāng)犯罪嫌疑人拿匯票到丙銀行要求貼現(xiàn)時(shí)，丙嫌疑人拿匯票到丙銀行要求貼現(xiàn)時(shí)，丙銀行應(yīng)審查存款企業(yè)有無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景銀行應(yīng)審查存款企業(yè)有無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景發(fā)生，并且對(duì)企業(yè)實(shí)際業(yè)務(wù)的增值稅發(fā)發(fā)生，并且對(duì)企業(yè)實(shí)際業(yè)務(wù)的增值稅發(fā)票進(jìn)行驗(yàn)證。但是，僅僅憑犯罪嫌疑人票進(jìn)行驗(yàn)證。但是，僅僅憑犯罪嫌疑人偽造的發(fā)票復(fù)印件，丙銀行就給予貼現(xiàn)，偽造的發(fā)票復(fù)印件，丙銀行就給予貼現(xiàn)，致使巨款順利到達(dá)犯罪嫌疑人手中。致使巨款順利到達(dá)犯罪嫌疑人手中

27、。 1.要切實(shí)防范銀行內(nèi)部作案。要切實(shí)防范銀行內(nèi)部作案。銀行員工作案，具有條件便利、防范難度大、容易銀行員工作案，具有條件便利、防范難度大、容易得逞等特點(diǎn)。而且，內(nèi)部作案，往往都是大案要案，得逞等特點(diǎn)。而且，內(nèi)部作案，往往都是大案要案，損失巨大，影響惡劣。因此，要切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部案件損失巨大，影響惡劣。因此，要切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部案件的防范。加強(qiáng)思想道德教育、法制教育，加大內(nèi)部的防范。加強(qiáng)思想道德教育、法制教育，加大內(nèi)部防范工作力度，避免內(nèi)部作案事件發(fā)生。防范工作力度，避免內(nèi)部作案事件發(fā)生。 2.要切實(shí)加強(qiáng)員工行為管理。要切實(shí)加強(qiáng)員工行為管理。對(duì)有不良嗜好、不良習(xí)慣，業(yè)務(wù)上經(jīng)常出現(xiàn)差錯(cuò)的對(duì)有不良嗜好、不良

28、習(xí)慣，業(yè)務(wù)上經(jīng)常出現(xiàn)差錯(cuò)的員工要重點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)控，加強(qiáng)管理。不讓其在重要崗員工要重點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)控，加強(qiáng)管理。不讓其在重要崗位和重點(diǎn)部門工作，不給其創(chuàng)造作案的有利條件。位和重點(diǎn)部門工作，不給其創(chuàng)造作案的有利條件。 3. 辦理業(yè)務(wù)要嚴(yán)格落實(shí)規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)要嚴(yán)格落實(shí)規(guī)章制度和操作程序。和操作程序。規(guī)章制度和操作規(guī)程都是為了防范風(fēng)險(xiǎn)而規(guī)章制度和操作規(guī)程都是為了防范風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)，只要嚴(yán)格落實(shí)和執(zhí)行，就能有效地避設(shè)，只要嚴(yán)格落實(shí)和執(zhí)行，就能有效地避免案件事故的發(fā)生。不能為了一點(diǎn)蠅頭小免案件事故的發(fā)生。不能為了一點(diǎn)蠅頭小利把規(guī)章制度拋于腦后，導(dǎo)致案件的發(fā)生。利把規(guī)章制度拋于腦后，導(dǎo)致案件的發(fā)生。完完 用戶依ATM機(jī)上

29、粘貼的信息操作致存款被盜，銀行是否要承擔(dān)責(zé)任？案例（四）案例（四） 案情案情原告原告 ：范新艷（用戶）范新艷（用戶）被告：被告：中國(guó)建設(shè)銀行新野支行中國(guó)建設(shè)銀行新野支行時(shí)間：時(shí)間：2007年年3月月27日晚日晚8時(shí)時(shí)具體案情：具體案情：范新艷持在中國(guó)建設(shè)銀行新野支行（以下簡(jiǎn)稱范新艷持在中國(guó)建設(shè)銀行新野支行（以下簡(jiǎn)稱“新野建行新野建行”）處）處申請(qǐng)領(lǐng)取的存款余額為申請(qǐng)領(lǐng)取的存款余額為12064.52元的銀行卡，到該行的自動(dòng)取款元的銀行卡，到該行的自動(dòng)取款機(jī)上取款。機(jī)上取款。范新艷插入卡后，既取不出現(xiàn)金，也退不出卡，范新艷插入卡后，既取不出現(xiàn)金，也退不出卡，此時(shí)看到自動(dòng)取款機(jī)上貼著一張紙條，上寫此

30、時(shí)看到自動(dòng)取款機(jī)上貼著一張紙條，上寫“若機(jī)器出現(xiàn)故障，請(qǐng)若機(jī)器出現(xiàn)故障，請(qǐng)撥打電話撥打電話137”，其當(dāng)即撥通該手機(jī)號(hào)，接聽(tīng)電話的人詢問(wèn)其卡的密碼，其將密碼告其當(dāng)即撥通該手機(jī)號(hào)，接聽(tīng)電話的人詢問(wèn)其卡的密碼，其將密碼告知了對(duì)方，對(duì)方讓其明天上午帶身份證到銀行辦理掛失手續(xù)。知了對(duì)方，對(duì)方讓其明天上午帶身份證到銀行辦理掛失手續(xù)。 當(dāng)晚當(dāng)晚10點(diǎn)多鐘，范新艷感覺(jué)事情不對(duì)，就撥打了中國(guó)建設(shè)點(diǎn)多鐘，范新艷感覺(jué)事情不對(duì)，就撥打了中國(guó)建設(shè)銀行客戶服務(wù)統(tǒng)一咨詢電話銀行客戶服務(wù)統(tǒng)一咨詢電話95533，接電話的銀行工作人員，接電話的銀行工作人員得知后讓原告報(bào)警。得知后讓原告報(bào)警。經(jīng)查，原告賬戶上的存款已被他人從自動(dòng)

31、取款機(jī)上支取經(jīng)查，原告賬戶上的存款已被他人從自動(dòng)取款機(jī)上支取5000元，通過(guò)轉(zhuǎn)賬方式支取元，通過(guò)轉(zhuǎn)賬方式支取6500元。此案經(jīng)公安機(jī)關(guān)立案元。此案經(jīng)公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹?，尚未將犯罪嫌疑人抓獲歸案。偵查，尚未將犯罪嫌疑人抓獲歸案。 范新艷認(rèn)為新野建行對(duì)其所有的自動(dòng)取款機(jī)管理不善，沒(méi)范新艷認(rèn)為新野建行對(duì)其所有的自動(dòng)取款機(jī)管理不善，沒(méi)有盡到有盡到安全保障義務(wù)安全保障義務(wù)，造成其損失，應(yīng)依法予以賠，造成其損失，應(yīng)依法予以賠償，故訴至河南省新野縣人民法院，請(qǐng)求被告新野建行賠償，故訴至河南省新野縣人民法院，請(qǐng)求被告新野建行賠償其經(jīng)濟(jì)損失償其經(jīng)濟(jì)損失11500元。元。 （全額賠償）（全額賠償）爭(zhēng)論焦點(diǎn)爭(zhēng)論焦點(diǎn)銀

32、行是否銀行是否應(yīng)承擔(dān)責(zé)應(yīng)承擔(dān)責(zé)任？應(yīng)承任？應(yīng)承擔(dān)多少？擔(dān)多少？判決：判決：原告應(yīng)對(duì)其損失承擔(dān)原告應(yīng)對(duì)其損失承擔(dān)70%的責(zé)任，被的責(zé)任，被告承擔(dān)告承擔(dān)30%的責(zé)任。被告中國(guó)建設(shè)銀的責(zé)任。被告中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司新野支行于本判決生行股份有限公司新野支行于本判決生效后三日內(nèi)賠償原告范新艷經(jīng)濟(jì)損失效后三日內(nèi)賠償原告范新艷經(jīng)濟(jì)損失3450元。元。 宣判后，被告新野建行不服，向南陽(yáng)市中級(jí)宣判后，被告新野建行不服，向南陽(yáng)市中級(jí)人民法院提起上訴。南陽(yáng)市中級(jí)人民法院審人民法院提起上訴。南陽(yáng)市中級(jí)人民法院審理后，于理后，于2008年年3月月18日判決：駁回上訴，日判決：駁回上訴，維持原判。維持原判。 分析：原

33、被告都需要承擔(dān)一定分析：原被告都需要承擔(dān)一定的責(zé)任（原告的責(zé)任（原告70%70%，被告，被告30%30%）的原因是雙方都要履行合同的的原因是雙方都要履行合同的附隨義務(wù)附隨義務(wù)。什么是附隨義務(wù) 附隨義務(wù)是從誠(chéng)實(shí)信用原則中產(chǎn)生的一項(xiàng)義務(wù)，附隨義務(wù)是從誠(chéng)實(shí)信用原則中產(chǎn)生的一項(xiàng)義務(wù)，是指在法律無(wú)明文規(guī)定，當(dāng)事人之間亦無(wú)明確約是指在法律無(wú)明文規(guī)定，當(dāng)事人之間亦無(wú)明確約定的情況下，為了確保合同目的的實(shí)現(xiàn)并維護(hù)對(duì)定的情況下，為了確保合同目的的實(shí)現(xiàn)并維護(hù)對(duì)方當(dāng)事人的利益，遵循方當(dāng)事人的利益，遵循誠(chéng)實(shí)信用誠(chéng)實(shí)信用原則，依據(jù)原則，依據(jù)合同合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣所承擔(dān)的作為或不作為所承擔(dān)的

34、作為或不作為的義務(wù)。的義務(wù)。根據(jù)商業(yè)銀行法的規(guī)定及日常交易習(xí)慣，根據(jù)商業(yè)銀行法的規(guī)定及日常交易習(xí)慣，儲(chǔ)蓄合同主要義務(wù)：給付義務(wù)儲(chǔ)蓄合同主要義務(wù)：給付義務(wù)雙方當(dāng)事人在履行主給付的同時(shí)，還應(yīng)履雙方當(dāng)事人在履行主給付的同時(shí)，還應(yīng)履行相應(yīng)的附隨義務(wù)。行相應(yīng)的附隨義務(wù)。 儲(chǔ)蓄合同附儲(chǔ)蓄合同附隨義務(wù)：隨義務(wù)：對(duì)銀行而言：對(duì)銀行而言：在其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所保障儲(chǔ)蓄存取在其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所保障儲(chǔ)蓄存取款安全?？畎踩?。（銀行為提供服務(wù)所設(shè)立的（銀行為提供服務(wù)所設(shè)立的ATM機(jī)，也屬機(jī)，也屬于銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。對(duì)儲(chǔ)戶到于銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。對(duì)儲(chǔ)戶到ATM機(jī)上取機(jī)上取款，銀行亦應(yīng)當(dāng)負(fù)有保障客戶取款安全的款，銀行亦應(yīng)當(dāng)負(fù)有保障客戶取款安全的義

35、務(wù)。）義務(wù)。）犯罪嫌疑人將紙條張貼在犯罪嫌疑人將紙條張貼在ATM機(jī)上，表明機(jī)上，表明被告對(duì)其自動(dòng)取款機(jī)的管理工作存在一定被告對(duì)其自動(dòng)取款機(jī)的管理工作存在一定的疏漏，從而造成原告的損失，因此被告的疏漏，從而造成原告的損失，因此被告應(yīng)承擔(dān)一定的民事責(zé)任。應(yīng)承擔(dān)一定的民事責(zé)任。結(jié)合本案的實(shí)際情況，法院酌量判定由被結(jié)合本案的實(shí)際情況，法院酌量判定由被告對(duì)原告的損失承擔(dān)告對(duì)原告的損失承擔(dān)30的責(zé)任是適當(dāng)?shù)?。的?zé)任是適當(dāng)?shù)摹?對(duì)儲(chǔ)戶而言：對(duì)儲(chǔ)戶而言：取款時(shí)需注意和謹(jǐn)慎。取款時(shí)需注意和謹(jǐn)慎。但原告在行使權(quán)利時(shí)由于疏忽大意，缺乏應(yīng)有的但原告在行使權(quán)利時(shí)由于疏忽大意，缺乏應(yīng)有的警惕和謹(jǐn)慎，輕信了犯罪嫌疑人張貼在警惕和謹(jǐn)慎，輕信了犯罪嫌疑人張貼在ATM機(jī)上機(jī)上的紙條內(nèi)容，即的紙條內(nèi)容，即“若機(jī)器故障，請(qǐng)撥打電話若機(jī)器故障，請(qǐng)撥打電話137”，原告的輕信、疏忽與錯(cuò)誤操作是導(dǎo)致，原告的輕信、疏忽與錯(cuò)誤操作是導(dǎo)致其存款被犯罪嫌疑人盜取的主要原因，應(yīng)對(duì)損失其存款被犯罪嫌疑人盜取的主要原因，應(yīng)對(duì)損失承擔(dān)主要責(zé)任。承擔(dān)主要責(zé)任。 （70%）綜述：綜述：本案中法院從合同雙方當(dāng)事人應(yīng)履行合同的本案中法院從合同雙方當(dāng)事