保險(xiǎn)第2章保險(xiǎn)合同

1、 課程輔導(dǎo)要求課程輔導(dǎo)要求 （1）保險(xiǎn)學(xué)課程網(wǎng)站：）保險(xiǎn)學(xué)課程網(wǎng)站： http:/ 要以真實(shí)姓名注冊(cè)并登陸要以真實(shí)姓名注冊(cè)并登陸 （2）學(xué)校網(wǎng)上教學(xué)平臺(tái)：）學(xué)校網(wǎng)上教學(xué)平臺(tái)： http:/ 學(xué)生要申請(qǐng)選課，教師通過申請(qǐng)以后才可學(xué)生要申請(qǐng)選課，教師通過申請(qǐng)以后才可以看到教師發(fā)布的以看到教師發(fā)布的“作業(yè)與自測(cè)作業(yè)與自測(cè)”部分的部分的內(nèi)容。內(nèi)容。 了解保險(xiǎn)合同與一般合同的共性及其特性，保險(xiǎn)合同的了解保險(xiǎn)合同與一般合同的共性及其特性，保險(xiǎn)合同的一般分類，掌握一般分類，掌握保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的要素，保險(xiǎn)合同的履行及變更，保險(xiǎn)合同的履行及變更，以及保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理的解釋原則和解決方式。以及保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議

2、處理的解釋原則和解決方式。 重點(diǎn)在于對(duì)保險(xiǎn)合同的特征、主要要素、保險(xiǎn)利益以及重點(diǎn)在于對(duì)保險(xiǎn)合同的特征、主要要素、保險(xiǎn)利益以及合同訂立、變更、中止等行為的掌握。合同訂立、變更、中止等行為的掌握。 概概述述u含義含義u特征特征要要素素u主體：當(dāng)事人，關(guān)系人，輔助人主體：當(dāng)事人，關(guān)系人，輔助人u客體：保險(xiǎn)利益客體：保險(xiǎn)利益u內(nèi)容：條款；內(nèi)容；條款解釋原則內(nèi)容：條款；內(nèi)容；條款解釋原則行行為為u訂立與生效訂立與生效u變更變更u中止與復(fù)效中止與復(fù)效u終止終止u爭(zhēng)議的解決方式爭(zhēng)議的解決方式一、保險(xiǎn)合同的概念一、保險(xiǎn)合同的概念 是投保人與保險(xiǎn)人是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議的

3、協(xié)議。楊白勞楊白勞真實(shí)！準(zhǔn)確！完整！真實(shí)！準(zhǔn)確！完整！馬永偉馬永偉吳定富吳定富臺(tái)詞設(shè)計(jì)：臺(tái)詞設(shè)計(jì)：馬永偉：小吳，中國保險(xiǎn)業(yè)的掌門人擔(dān)子馬永偉：小吳，中國保險(xiǎn)業(yè)的掌門人擔(dān)子不輕??！保險(xiǎn)有效需求不足，老百姓都抱不輕??！保險(xiǎn)有效需求不足，老百姓都抱怨看不懂保險(xiǎn)合同。說實(shí)話連我這個(gè)保監(jiān)怨看不懂保險(xiǎn)合同。說實(shí)話連我這個(gè)保監(jiān)會(huì)主席都看不懂。更何況普通老百姓。會(huì)主席都看不懂。更何況普通老百姓。 吳定富：老馬同志，吳定富：老馬同志，你放心。你放心。20042004年，年，我準(zhǔn)備在保險(xiǎn)行業(yè)興起我準(zhǔn)備在保險(xiǎn)行業(yè)興起“白話文白話文”運(yùn)動(dòng)，使保險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，使保險(xiǎn)條款通俗化和標(biāo)準(zhǔn)化，更貼近老百姓的生活。條款通俗化和標(biāo)準(zhǔn)化，

4、更貼近老百姓的生活。我們從事的是一項(xiàng)崇高的事業(yè)，老百姓一定我們從事的是一項(xiàng)崇高的事業(yè)，老百姓一定會(huì)理解我們的！會(huì)理解我們的！他擁有超過他擁有超過37年銀行及保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)?zāi)赉y行及保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)馬永偉馬永偉 1982-1994 1982-1994 農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)業(yè)銀行 行長行長 1994-1995 1994-1995 原中國人民保險(xiǎn)公司原中國人民保險(xiǎn)公司 董事長兼總經(jīng)理董事長兼總經(jīng)理 1995-1998 1995-1998 中保集團(tuán)中保集團(tuán) 董事長兼總經(jīng)理董事長兼總經(jīng)理 1998-2003 1998-2003 中國保監(jiān)會(huì)中國保監(jiān)會(huì) 主席主席 2003-2006 2003-2006 政協(xié)常委政協(xié)常委 他是保險(xiǎn)

5、業(yè)風(fēng)口浪尖上的人物他是保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)口浪尖上的人物吳定富吳定富 1995-1998 1995-1998 國家審計(jì)署國家審計(jì)署 黨組成員黨組成員 中紀(jì)委駐審計(jì)署紀(jì)檢組組長中紀(jì)委駐審計(jì)署紀(jì)檢組組長 1998-2002 1998-2002 中國保監(jiān)會(huì)中國保監(jiān)會(huì) 第一副主席第一副主席 2002-2003 2002-2003 中國保監(jiān)會(huì)中國保監(jiān)會(huì) 主席主席 2003- 2003- 中國保監(jiān)會(huì)中國保監(jiān)會(huì) 主席（正式任命）主席（正式任命） 新新“白話文白話文”運(yùn)動(dòng)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)術(shù)語：保險(xiǎn)術(shù)語：保險(xiǎn)公司叫保險(xiǎn)公司叫“我們我們”投保人叫投保人叫“您您”醫(yī)學(xué)術(shù)語：醫(yī)學(xué)術(shù)語：主功能手指主功能手指Ps:拇指和食指拇指和食指信誠人

6、壽董事長：謝觀興信誠人壽董事長：謝觀興保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的在法律上具有約束力的一種協(xié)議在法律上具有約束力的一種協(xié)議 保險(xiǎn)合同必須具備的條件：保險(xiǎn)合同必須具備的條件： 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人必須具有民事行為能力保險(xiǎn)合同當(dāng)事人必須具有民事行為能力 保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為行為 保險(xiǎn)合同必須合法保險(xiǎn)合同必須合法保險(xiǎn)合同的分類保險(xiǎn)合同的分類 補(bǔ)償性合同：發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故而且事補(bǔ)償性合同：發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故而且事故使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)故使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同合同 給付性合同：發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故即可

7、，給付性合同：發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故即可，如人身保險(xiǎn)合同如人身保險(xiǎn)合同 最最大大誠誠信信u投保人和被保險(xiǎn)人：投保人和被保險(xiǎn)人：如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況和履行保證事項(xiàng)險(xiǎn)情況和履行保證事項(xiàng)u保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)人：明確、如實(shí)說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容明確、如實(shí)說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容（尤其是免責(zé)條款）（尤其是免責(zé)條款）雙雙務(wù)務(wù)當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同。方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同。 投保人負(fù)有繳付保費(fèi)的義務(wù)，投保人負(fù)有繳付保費(fèi)的義務(wù)， 保險(xiǎn)人負(fù)有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金保險(xiǎn)人負(fù)有在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償或給付保險(xiǎn)金

8、的義務(wù)。的義務(wù)。單務(wù)合同單務(wù)合同只對(duì)當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，對(duì)另一方只發(fā)生義只對(duì)當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，對(duì)另一方只發(fā)生義務(wù)的合同務(wù)的合同案例一案例一 2005年年4月，某廠月，某廠48歲的機(jī)關(guān)干部龍某因患肝癌歲的機(jī)關(guān)干部龍某因患肝癌住院醫(yī)療，手術(shù)后出院并正常參加工作，其家屬住院醫(yī)療，手術(shù)后出院并正常參加工作，其家屬因害怕龍某情緒波動(dòng)，未將真實(shí)病情告訴本人。因害怕龍某情緒波動(dòng)，未將真實(shí)病情告訴本人。9月，龍某經(jīng)鄰居張某推薦，與其一同到保險(xiǎn)公月，龍某經(jīng)鄰居張某推薦，與其一同到保險(xiǎn)公司辦理簡易人身保險(xiǎn)（甲種），在填寫投保單時(shí)，司辦理簡易人身保險(xiǎn)（甲種），在填寫投保單時(shí)，“健康狀況健康狀況”一欄未填，保險(xiǎn)公司

9、的承辦人也未一欄未填，保險(xiǎn)公司的承辦人也未按規(guī)定對(duì)此進(jìn)行核實(shí)就準(zhǔn)予投保。龍某拿到保險(xiǎn)按規(guī)定對(duì)此進(jìn)行核實(shí)就準(zhǔn)予投保。龍某拿到保險(xiǎn)單后，每月如約按期交納保險(xiǎn)費(fèi)。單后，每月如約按期交納保險(xiǎn)費(fèi)。 2006年年6月，龍某肝癌復(fù)發(fā)，經(jīng)多次治療無月，龍某肝癌復(fù)發(fā)，經(jīng)多次治療無效而于效而于7月月8日死亡。龍某之妻以指定受益日死亡。龍某之妻以指定受益人身份到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金。人身份到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金。 保險(xiǎn)公司在審查提交的有關(guān)證明時(shí)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司在審查提交的有關(guān)證明時(shí)發(fā)現(xiàn)，龍某的死亡病史上載明其曾患癌癥并動(dòng)手龍某的死亡病史上載明其曾患癌癥并動(dòng)手術(shù)，于是以其違反告知義務(wù)為由，拒絕給術(shù)，于是以其違反告知義務(wù)為由

10、，拒絕給付保險(xiǎn)金。付保險(xiǎn)金。 龍妻以丈夫不知自己身患何種病，并未違龍妻以丈夫不知自己身患何種病，并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。雙方爭(zhēng)論雙方爭(zhēng)論 保險(xiǎn)公司方：保險(xiǎn)公司方： 龍某未填寫保單中的龍某未填寫保單中的“健康狀況健康狀況”一一欄，已構(gòu)成對(duì)如實(shí)告知義務(wù)的違反。保險(xiǎn)欄，已構(gòu)成對(duì)如實(shí)告知義務(wù)的違反。保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，拒付保險(xiǎn)金。公司有權(quán)解除合同，拒付保險(xiǎn)金。 受益人方：受益人方： 如實(shí)告知僅要求對(duì)自己知悉的事項(xiàng)如實(shí)告知僅要求對(duì)自己知悉的事項(xiàng)予以告知，而龍某不知道自己患有肝癌，予以告知，而龍某不知道自己患有肝癌，因而在填寫保單時(shí)對(duì)此未說明，不

11、構(gòu)成對(duì)因而在填寫保單時(shí)對(duì)此未說明，不構(gòu)成對(duì)告知的違反，保險(xiǎn)公司該給付保險(xiǎn)金。告知的違反，保險(xiǎn)公司該給付保險(xiǎn)金。 本案分析本案分析 本案中龍某確未填寫本案中龍某確未填寫“健康狀況健康狀況”一欄，一欄，已經(jīng)構(gòu)成對(duì)如實(shí)告知義務(wù)的違反，但由于已經(jīng)構(gòu)成對(duì)如實(shí)告知義務(wù)的違反，但由于保險(xiǎn)人自身的過錯(cuò)（未予核保），免除了保險(xiǎn)人自身的過錯(cuò)（未予核保），免除了對(duì)投保人告知義務(wù)的責(zé)任，故雖然龍某違對(duì)投保人告知義務(wù)的責(zé)任，故雖然龍某違反了如實(shí)告知義務(wù)，該合同仍然有效，保反了如實(shí)告知義務(wù)，該合同仍然有效，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)向指定受益人給付保險(xiǎn)金。險(xiǎn)公司仍應(yīng)向指定受益人給付保險(xiǎn)金。案例二案例二 甲公司有一座倉庫，董事會(huì)責(zé)成經(jīng)理

12、對(duì)倉庫投?；馂?zāi)險(xiǎn)。甲公司有一座倉庫，董事會(huì)責(zé)成經(jīng)理對(duì)倉庫投?；馂?zāi)險(xiǎn)。 公司經(jīng)理在保險(xiǎn)公司陳述時(shí)稱倉庫堆放金屬零件和少量的公司經(jīng)理在保險(xiǎn)公司陳述時(shí)稱倉庫堆放金屬零件和少量的潤滑油，沒有其他易燃易爆物品。潤滑油，沒有其他易燃易爆物品。 保險(xiǎn)公司以該倉庫處在居民區(qū)，周圍的火源比較多，為安保險(xiǎn)公司以該倉庫處在居民區(qū)，周圍的火源比較多，為安全起見，反復(fù)聲明易燃易爆物品與倉庫安全的意義。但甲全起見，反復(fù)聲明易燃易爆物品與倉庫安全的意義。但甲公司經(jīng)理稱沒有問題。保險(xiǎn)公司遂與甲公司訂立了倉庫火公司經(jīng)理稱沒有問題。保險(xiǎn)公司遂與甲公司訂立了倉庫火災(zāi)保險(xiǎn)合同。災(zāi)保險(xiǎn)合同。 在合同生效的第二個(gè)月，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)該倉庫里

13、還堆放了在合同生效的第二個(gè)月，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)該倉庫里還堆放了2噸香蕉水，香蕉水屬于高度危險(xiǎn)物品，保險(xiǎn)公司當(dāng)即要噸香蕉水，香蕉水屬于高度危險(xiǎn)物品，保險(xiǎn)公司當(dāng)即要求甲公司將香蕉水立即轉(zhuǎn)移出去，但甲公司表示沒有其他求甲公司將香蕉水立即轉(zhuǎn)移出去，但甲公司表示沒有其他倉庫存放，拒絕轉(zhuǎn)移香蕉水，保險(xiǎn)公司遂解除了該保險(xiǎn)合倉庫存放，拒絕轉(zhuǎn)移香蕉水，保險(xiǎn)公司遂解除了該保險(xiǎn)合同。同。 在合同解除的第三天，倉庫發(fā)生火災(zāi)，損失在合同解除的第三天，倉庫發(fā)生火災(zāi)，損失100萬元。甲萬元。甲公司以保險(xiǎn)合同是雙方簽訂的，保險(xiǎn)公司無權(quán)單方解除，公司以保險(xiǎn)合同是雙方簽訂的，保險(xiǎn)公司無權(quán)單方解除，所以合同繼續(xù)有效，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償損

14、失。所以合同繼續(xù)有效，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償損失。 甲公司投保時(shí)在倉庫里堆放香蕉水，投保甲公司投保時(shí)在倉庫里堆放香蕉水，投保人的陳述是否符合保險(xiǎn)法的規(guī)定？屬于保人的陳述是否符合保險(xiǎn)法的規(guī)定？屬于保險(xiǎn)法規(guī)定的何種行為？險(xiǎn)法規(guī)定的何種行為？ 甲公司投保時(shí)的陳述不符合保險(xiǎn)法的規(guī)定，甲公司投保時(shí)的陳述不符合保險(xiǎn)法的規(guī)定，甲公司的經(jīng)理沒有將倉庫堆放香蕉水的事甲公司的經(jīng)理沒有將倉庫堆放香蕉水的事實(shí)告知保險(xiǎn)公司的行為，屬于故意隱瞞事實(shí)告知保險(xiǎn)公司的行為，屬于故意隱瞞事實(shí)，構(gòu)成足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承實(shí)，構(gòu)成足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率。?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率。 案例三：保險(xiǎn)合同沒有填寫告知案例三

15、：保險(xiǎn)合同沒有填寫告知 2000年年4月月1日生病在家的李小姐，與上門推銷保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)日生病在家的李小姐，與上門推銷保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員簽定了保險(xiǎn)合同。李小姐請(qǐng)業(yè)務(wù)員代填投保書。投保書員簽定了保險(xiǎn)合同。李小姐請(qǐng)業(yè)務(wù)員代填投保書。投保書健康詢問欄的事項(xiàng)為：健康詢問欄的事項(xiàng)為：0：健康，：健康，1：殘疾，：殘疾，2：低能，：低能，3：癌癥，肝硬化，癲癇病，嚴(yán)重腦震蕩，精神病，心臟病，癌癥，肝硬化，癲癇病，嚴(yán)重腦震蕩，精神病，心臟病，高血壓。業(yè)務(wù)員覺得這些與李小姐情況不符，就留了空白，高血壓。業(yè)務(wù)員覺得這些與李小姐情況不符，就留了空白，沒有填寫。李小姐閱后，沒有異議，簽了字。保險(xiǎn)公司在沒有填寫。李小姐閱后，沒

16、有異議，簽了字。保險(xiǎn)公司在核對(duì)時(shí)，也沒有注意這點(diǎn)，簽發(fā)了保險(xiǎn)單。核對(duì)時(shí)，也沒有注意這點(diǎn)，簽發(fā)了保險(xiǎn)單。 2001年年3月月15日，李小姐因病亡故。受益人向保險(xiǎn)公司申日，李小姐因病亡故。受益人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審核時(shí)發(fā)現(xiàn)，李小姐在投保時(shí)請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審核時(shí)發(fā)現(xiàn)，李小姐在投保時(shí)就已經(jīng)重病在家，而李小姐沒有將真實(shí)情況告知保險(xiǎn)公司。就已經(jīng)重病在家，而李小姐沒有將真實(shí)情況告知保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司拒付。保險(xiǎn)公司拒付。 李小姐要求未果，起訴。李小姐要求未果，起訴。有有2種意見：種意見： 1、保險(xiǎn)公司不應(yīng)該給付保險(xiǎn)金。理由是：李小、保險(xiǎn)公司不應(yīng)該給付保險(xiǎn)金。理由是：李小姐知道自己生病

17、，沒有在投保書中填寫有關(guān)情況，姐知道自己生病，沒有在投保書中填寫有關(guān)情況，違反告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該拒付。違反告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該拒付。 2、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金。理由是：投保書、保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金。理由是：投保書要求投保人告知的哪一項(xiàng)，都與李小姐情況不符，要求投保人告知的哪一項(xiàng)，都與李小姐情況不符，李小姐無法告知，如果有過錯(cuò)，錯(cuò)在保險(xiǎn)公司。李小姐無法告知，如果有過錯(cuò)，錯(cuò)在保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司在核保后簽發(fā)保險(xiǎn)單，可以看作是保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司在核保后簽發(fā)保險(xiǎn)單，可以看作是保險(xiǎn)公司放棄告知權(quán)利，于是喪失了解除合同的權(quán)利。公司放棄告知權(quán)利，于是喪失了解除合同的權(quán)利。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該給付保險(xiǎn)金。所以保

18、險(xiǎn)公司應(yīng)該給付保險(xiǎn)金。 本案分析本案分析 參考結(jié)論：保險(xiǎn)公司不應(yīng)該以李小姐未如實(shí)告知參考結(jié)論：保險(xiǎn)公司不應(yīng)該以李小姐未如實(shí)告知為由而拒付保險(xiǎn)金。為由而拒付保險(xiǎn)金。 參考理論分析參考理論分析 本案中，投保書設(shè)計(jì)不合理，李小姐養(yǎng)病在本案中，投保書設(shè)計(jì)不合理，李小姐養(yǎng)病在家，應(yīng)該告知保險(xiǎn)公司。由于疏忽，沒有履行告家，應(yīng)該告知保險(xiǎn)公司。由于疏忽，沒有履行告知義務(wù)，本來不應(yīng)該給付保險(xiǎn)金。但是，保險(xiǎn)公知義務(wù)，本來不應(yīng)該給付保險(xiǎn)金。但是，保險(xiǎn)公司疏虞審查，在投保書健康欄沒有填寫的情況下，司疏虞審查，在投保書健康欄沒有填寫的情況下，沒有進(jìn)一步的查詢，就簽發(fā)了保險(xiǎn)單，具有重大沒有進(jìn)一步的查詢，就簽發(fā)了保險(xiǎn)單，具

19、有重大過失。這應(yīng)該看作是保險(xiǎn)公司默認(rèn)李小姐可以不過失。這應(yīng)該看作是保險(xiǎn)公司默認(rèn)李小姐可以不作健康告知。所以，保險(xiǎn)公司不應(yīng)該以李小姐未作健康告知。所以，保險(xiǎn)公司不應(yīng)該以李小姐未如實(shí)告知為由而拒付保險(xiǎn)金。如實(shí)告知為由而拒付保險(xiǎn)金。 保險(xiǎn)學(xué)案例四保險(xiǎn)學(xué)案例四說明義務(wù)的履行方式研究說明義務(wù)的履行方式研究 2004年年1月月7日，遼寧省大連經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)日，遼寧省大連經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)某經(jīng)貿(mào)公司的一輛奔馳轎車，在行使過某經(jīng)貿(mào)公司的一輛奔馳轎車，在行使過程中起火燒毀，隨后被保險(xiǎn)人向承保的程中起火燒毀，隨后被保險(xiǎn)人向承保的保險(xiǎn)公司索賠保險(xiǎn)公司索賠120萬元人民幣。萬元人民幣。 但是經(jīng)過調(diào)查，保險(xiǎn)公司指出事故是因但是經(jīng)過

20、調(diào)查，保險(xiǎn)公司指出事故是因自燃引起，而自燃是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)基本自燃引起，而自燃是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的責(zé)任免除事項(xiàng)，被保險(xiǎn)人又未投保險(xiǎn)的責(zé)任免除事項(xiàng)，被保險(xiǎn)人又未投保附加附加“自燃自燃”險(xiǎn)，故保險(xiǎn)公司拒賠。險(xiǎn)，故保險(xiǎn)公司拒賠。案例材料案例材料 而經(jīng)貿(mào)公司認(rèn)為，當(dāng)初投保車輛意外滅失而經(jīng)貿(mào)公司認(rèn)為，當(dāng)初投保車輛意外滅失險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員并未告知因車輛險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員并未告知因車輛自燃導(dǎo)致滅失的情況保險(xiǎn)公司不賠，而且自燃導(dǎo)致滅失的情況保險(xiǎn)公司不賠，而且也未提醒其加保附加也未提醒其加保附加“自燃自燃”險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)，所以保單背面的免責(zé)條款對(duì)其不生效，雙方爭(zhēng)執(zhí)單背面的免責(zé)條款對(duì)其不生效，雙方爭(zhēng)執(zhí)不下

21、，經(jīng)貿(mào)公司遂向法院起訴。不下，經(jīng)貿(mào)公司遂向法院起訴。各家爭(zhēng)論各家爭(zhēng)論 保險(xiǎn)公司方保險(xiǎn)公司方： 事故屬于免責(zé)范圍，保險(xiǎn)公司事故屬于免責(zé)范圍，保險(xiǎn)公司不必賠償。不必賠償。被保險(xiǎn)人方：被保險(xiǎn)人方： 保險(xiǎn)公司未對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行明確保險(xiǎn)公司未對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行明確說明，故而無效，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行賠說明，故而無效，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行賠償責(zé)任。償責(zé)任。本案分析本案分析 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員未告訴被保險(xiǎn)人因車輛自燃保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員未告訴被保險(xiǎn)人因車輛自燃導(dǎo)致滅失的保險(xiǎn)公司不賠，而且也未提醒其導(dǎo)致滅失的保險(xiǎn)公司不賠，而且也未提醒其加保附加加保附加“自燃自燃”險(xiǎn)，違背了法律要求的明險(xiǎn)，違背了法律要求的明確說明義務(wù)。投保人收下保險(xiǎn)單并

22、不表示就確說明義務(wù)。投保人收下保險(xiǎn)單并不表示就同意了保險(xiǎn)單中的責(zé)任條款，保險(xiǎn)人必須向同意了保險(xiǎn)單中的責(zé)任條款，保險(xiǎn)人必須向投保人投保人“明確說明明確說明”責(zé)任免除條款。責(zé)任免除條款。 無償委托、無償保管、附義務(wù)之贈(zèng)與、使無償委托、無償保管、附義務(wù)之贈(zèng)與、使用借貸、自然人間的借款合同等都是單務(wù)用借貸、自然人間的借款合同等都是單務(wù)合同。合同。 有有償償u對(duì)價(jià)關(guān)系：對(duì)價(jià)關(guān)系：投保人以支付保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)換取的投保人以支付保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)換取的是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的承諾。金責(zé)任的承諾。u因?yàn)橐硎軝?quán)利而必須償付一定對(duì)價(jià)。因?yàn)橐硎軝?quán)利而必須

23、償付一定對(duì)價(jià)。附附合合一方當(dāng)事人對(duì)合同的內(nèi)容只能表示附和一方當(dāng)事人對(duì)合同的內(nèi)容只能表示附和（做出取或舍的決定）。（做出取或舍的決定）。對(duì)于合同中的基本條款一般沒有商議變更的余對(duì)于合同中的基本條款一般沒有商議變更的余地地射射幸幸u保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。u射幸（僥幸、碰運(yùn)氣）；交換（對(duì)等）射幸（僥幸、碰運(yùn)氣）；交換（對(duì)等）u射幸性特點(diǎn)來源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性，這在財(cái)射幸性特點(diǎn)來源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性，這在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中表現(xiàn)明顯產(chǎn)保險(xiǎn)合同中表現(xiàn)明顯，是就是就單個(gè)單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的保險(xiǎn)合同而言的。要要

24、式式合同的成立是否必須采用特定的方式（法合同的成立是否必須采用特定的方式（法律、書面）。律、書面）。訂立要式合同不僅要當(dāng)事人意思表示一致，訂立要式合同不僅要當(dāng)事人意思表示一致，還要履行特定的方式，否則合同不能成立，還要履行特定的方式，否則合同不能成立，而不要式合同，只要當(dāng)事人意思表示一致而不要式合同，只要當(dāng)事人意思表示一致（可以口頭），合同即告成立。（可以口頭），合同即告成立。案例案例保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單 某運(yùn)輸隊(duì)于某運(yùn)輸隊(duì)于2003年年6月月1日為一貨車向該保險(xiǎn)公司日為一貨車向該保險(xiǎn)公司投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)，期限至投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)，期限至2004年年9月月30日，但一直未交納

25、保險(xiǎn)費(fèi)。日，但一直未交納保險(xiǎn)費(fèi)。 2004年年7月，月，該運(yùn)輸隊(duì)辦理了退保手續(xù)，但保險(xiǎn)該運(yùn)輸隊(duì)辦理了退保手續(xù)，但保險(xiǎn)公司未及時(shí)收回保險(xiǎn)證公司未及時(shí)收回保險(xiǎn)證。 此后，投保車于此后，投保車于2004年年8月月28日發(fā)生交通事故，日發(fā)生交通事故，該運(yùn)輸隊(duì)隨即向保險(xiǎn)公司索賠保險(xiǎn)金該運(yùn)輸隊(duì)隨即向保險(xiǎn)公司索賠保險(xiǎn)金16160元。元。 保險(xiǎn)公司稱合同已經(jīng)解除，未收回保險(xiǎn)證是管理保險(xiǎn)公司稱合同已經(jīng)解除，未收回保險(xiǎn)證是管理疏漏，不予賠償。疏漏，不予賠償。 該運(yùn)輸隊(duì)隨即將該保險(xiǎn)公司告上法庭。該運(yùn)輸隊(duì)隨即將該保險(xiǎn)公司告上法庭。 思考分析思考分析 思考思考 (1)投保人的退保及保險(xiǎn)公司的合同解除行為生投保人的退保及

26、保險(xiǎn)公司的合同解除行為生效的依據(jù)是什么？效的依據(jù)是什么？ (2)本案中保險(xiǎn)單是否已經(jīng)失效？本案中保險(xiǎn)單是否已經(jīng)失效？ 法院經(jīng)審理認(rèn)為：保險(xiǎn)證一經(jīng)蓋章確認(rèn)，法院經(jīng)審理認(rèn)為：保險(xiǎn)證一經(jīng)蓋章確認(rèn)，即證明持有該憑證者享有投保人權(quán)利。即證明持有該憑證者享有投保人權(quán)利。 作為被告的保險(xiǎn)公司稱合同已解除證據(jù)不作為被告的保險(xiǎn)公司稱合同已解除證據(jù)不足，遂判決被告賠償原告保險(xiǎn)金足，遂判決被告賠償原告保險(xiǎn)金16160元。元。保險(xiǎn)合同的種類保險(xiǎn)合同的種類 一、標(biāo)的不同：人身、財(cái)產(chǎn)一、標(biāo)的不同：人身、財(cái)產(chǎn) 二、訂合同的意愿不同：自愿、強(qiáng)制二、訂合同的意愿不同：自愿、強(qiáng)制 三、保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值間的關(guān)系：足額、三、保險(xiǎn)金

27、額與保險(xiǎn)價(jià)值間的關(guān)系：足額、不足額、超額不足額、超額 四、合同中是否約定標(biāo)的價(jià)值：定值、不四、合同中是否約定標(biāo)的價(jià)值：定值、不定值（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）、定額（人身保險(xiǎn)）定值（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）、定額（人身保險(xiǎn)） 五、承包方式不同：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共五、承包方式不同：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)同保險(xiǎn)二、保險(xiǎn)合同的要素1、保險(xiǎn)合同的主體、保險(xiǎn)合同的主體 2、保險(xiǎn)合同的客體、保險(xiǎn)合同的客體 3、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 當(dāng)事人、關(guān)系人、輔助人當(dāng)事人、關(guān)系人、輔助人保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益權(quán)利義務(wù)的相關(guān)規(guī)定權(quán)利義務(wù)的相關(guān)規(guī)定保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容 當(dāng)事人的姓名和住所當(dāng)事人的姓名和住所 保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的 保險(xiǎn)

28、金額：保險(xiǎn)金額：可以被看作是保險(xiǎn)人的責(zé)任限額可以被看作是保險(xiǎn)人的責(zé)任限額 保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)當(dāng)依據(jù)以兩個(gè)原則：保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)當(dāng)依據(jù)以兩個(gè)原則： （1）不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值；）不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值； （2）嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)利益原則。）嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)利益原則。 保險(xiǎn)費(fèi)及支付方法保險(xiǎn)費(fèi)及支付方法 投保人向保險(xiǎn)人購買保險(xiǎn)所支付的價(jià)格投保人向保險(xiǎn)人購買保險(xiǎn)所支付的價(jià)格 保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限 按日歷年、月計(jì)算按日歷年、月計(jì)算 以一件事件的始末為存續(xù)期間以一件事件的始末為存續(xù)期間 保險(xiǎn)責(zé)任與免責(zé)保險(xiǎn)責(zé)任與免責(zé) 某企業(yè)于某企業(yè)于2005年年5月月28日為全體職工投保日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司當(dāng)即簽了

29、團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)單發(fā)了保險(xiǎn)單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)單上列明，保險(xiǎn)期限自同年上列明，保險(xiǎn)期限自同年6月月1日起到第二日起到第二年年5月月31日止。投保后兩天即日止。投保后兩天即5月月30日，該日，該企業(yè)一職工工余時(shí)間去海上釣魚，不慎墜企業(yè)一職工工余時(shí)間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。崖身亡。 請(qǐng)問保險(xiǎn)公司負(fù)不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任？為什么？請(qǐng)問保險(xiǎn)公司負(fù)不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任？為什么？ 案例十二：案情簡介案例十二：案情簡介 2005年年4月，高女士以丈夫林某為被保險(xiǎn)人，月，高女士以丈夫林某為被保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)公司投保了終身保險(xiǎn)與附加意外傷在保險(xiǎn)公司投保了終身保險(xiǎn)與附加意外

30、傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)受益人是高女士，保險(xiǎn)害醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)受益人是高女士，保險(xiǎn)金金2萬元，繳納保險(xiǎn)費(fèi)萬元，繳納保險(xiǎn)費(fèi)1250元。元。 附加意外傷害保險(xiǎn)規(guī)定：附加意外傷害保險(xiǎn)規(guī)定：“被保險(xiǎn)人故被保險(xiǎn)人故意自傷，自殘，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金意自傷，自殘，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。的責(zé)任。 案情簡介案情簡介 2005年年6月，高女士報(bào)案說，被保險(xiǎn)人林某在家月，高女士報(bào)案說，被保險(xiǎn)人林某在家中做家務(wù)，不小心從陽臺(tái)跌下，摔成重傷。請(qǐng)求中做家務(wù)，不小心從陽臺(tái)跌下，摔成重傷。請(qǐng)求保險(xiǎn)公司支付醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)公司支付醫(yī)療費(fèi)2萬元。萬元。 保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)：被保險(xiǎn)人受傷后，馬上送保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)：被保險(xiǎn)人受傷后，

31、馬上送往急救中心，在急救中心的病歷記錄上記載，事往急救中心，在急救中心的病歷記錄上記載，事故的發(fā)生原因是夫妻雙方吵架，致使被保險(xiǎn)人從故的發(fā)生原因是夫妻雙方吵架，致使被保險(xiǎn)人從陽臺(tái)跳下。保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)事故是由被保險(xiǎn)人故陽臺(tái)跳下。保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)事故是由被保險(xiǎn)人故意行為引起的為由，作出拒絕給付保險(xiǎn)金的決定。意行為引起的為由，作出拒絕給付保險(xiǎn)金的決定。 受益人不服，起訴于法院。受益人不服，起訴于法院。 法院經(jīng)過審理認(rèn)為：法院經(jīng)過審理認(rèn)為： 1、當(dāng)事人雙方簽訂的保險(xiǎn)合同，是雙方真、當(dāng)事人雙方簽訂的保險(xiǎn)合同，是雙方真實(shí)意思表示，合同有效。實(shí)意思表示，合同有效。 2、被保險(xiǎn)人因住院造成的經(jīng)濟(jì)損失，是被、被保

32、險(xiǎn)人因住院造成的經(jīng)濟(jì)損失，是被保險(xiǎn)人主觀故意所致，違反了合同的免責(zé)保險(xiǎn)人主觀故意所致，違反了合同的免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。條款，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 駁回原告之訴訟請(qǐng)求。駁回原告之訴訟請(qǐng)求。本案參考結(jié)論本案參考結(jié)論 法院駁回原告之訴訟請(qǐng)求是正確的。法院駁回原告之訴訟請(qǐng)求是正確的。 參考理論分析參考理論分析 本案涉及保險(xiǎn)合同之免責(zé)條款的適用問題。本案涉及保險(xiǎn)合同之免責(zé)條款的適用問題。 我國保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定，我國保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定，“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確

33、說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。” 在保險(xiǎn)合同中訂有免責(zé)條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險(xiǎn)在保險(xiǎn)合同中訂有免責(zé)條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)候，向投保人明確說明，否則，該條款不產(chǎn)生效合同時(shí)候，向投保人明確說明，否則，該條款不產(chǎn)生效力。問題的關(guān)鍵是，在發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)后，保險(xiǎn)公司有責(zé)任力。問題的關(guān)鍵是，在發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)后，保險(xiǎn)公司有責(zé)任拿出證據(jù)，證明已經(jīng)向投保人作了明確說明。在本案中，拿出證據(jù)，證明已經(jīng)向投保人作了明確說明。在本案中，保險(xiǎn)公司在法庭舉證，投保人在注明保險(xiǎn)公司在法庭舉證，投保人在注明“本人對(duì)保險(xiǎn)條款，本人對(duì)保險(xiǎn)條款，尤其是免責(zé)條款均已經(jīng)了解

34、，并且同意遵守尤其是免責(zé)條款均已經(jīng)了解，并且同意遵守”的投保單的投保單上簽了字。上簽了字。 所以，法院駁回原告之訴訟請(qǐng)求。所以，法院駁回原告之訴訟請(qǐng)求。 保險(xiǎn)合同的訂立方式保險(xiǎn)合同的訂立方式保險(xiǎn)單簡稱保單，它是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)保險(xiǎn)單簡稱保單，它是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式。由保險(xiǎn)人簽發(fā)。合同行為的一種正式書面形式。由保險(xiǎn)人簽發(fā)。是雙方履約的依據(jù)，除列明保險(xiǎn)項(xiàng)目外，還應(yīng)附是雙方履約的依據(jù)，除列明保險(xiǎn)項(xiàng)目外，還應(yīng)附上保險(xiǎn)合同條款。上保險(xiǎn)合同條款。保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單投保單投保單投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。面要約。一

35、經(jīng)保險(xiǎn)人承諾，即成為保險(xiǎn)合同的重要組成部一經(jīng)保險(xiǎn)人承諾，即成為保險(xiǎn)合同的重要組成部分。分。保險(xiǎn)合同的訂立方式保險(xiǎn)合同的訂立方式暫保單又稱臨時(shí)保單。它是正式保單發(fā)出前的臨暫保單又稱臨時(shí)保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。由保險(xiǎn)人簽發(fā)。時(shí)合同。由保險(xiǎn)人簽發(fā)。保險(xiǎn)期限短，一般為保險(xiǎn)期限短，一般為30天。保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單后，天。保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單后，暫保單即自動(dòng)失效。暫保單即自動(dòng)失效。暫保單暫保單保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證小保單，簡化了的。具有同等法律效力。小保單，簡化了的。具有同等法律效力。目的是簡化手續(xù)，運(yùn)用于少數(shù)如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等目的是簡化手續(xù)，運(yùn)用于少數(shù)如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主

36、體輔助人輔助人（保險(xiǎn)代理人、（保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人）保險(xiǎn)公估人）當(dāng)事人當(dāng)事人（投保人、（投保人、保險(xiǎn)人）保險(xiǎn)人）關(guān)系人關(guān)系人（被保險(xiǎn)人、（被保險(xiǎn)人、受益人）受益人）術(shù)語解析術(shù)語解析保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之一：保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之一：保險(xiǎn)人/Insurer 是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。 承保人承保人underwriterunderwriter保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人insurerinsurer保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司insuranceinsurance術(shù)語解析術(shù)語解析

37、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之二：投保人保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之二：投保人/Applicant 是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。要保人要保人applicantapplicant投保人投保人applicantapplicant案例五案例五 2005年張玉蘭女士為丈夫投保年張玉蘭女士為丈夫投保10萬元人壽萬元人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)。繳費(fèi)方式是，每年人工收取費(fèi)保險(xiǎn)保險(xiǎn)。繳費(fèi)方式是，每年人工收取費(fèi)用。用。 2006年，繳費(fèi)期屆滿時(shí)，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)年，繳費(fèi)期屆滿時(shí)，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同規(guī)定的地址向張玉蘭女士發(fā)出了

38、催繳合同規(guī)定的地址向張玉蘭女士發(fā)出了催繳保險(xiǎn)費(fèi)通知書。保險(xiǎn)費(fèi)通知書。 由于張玉蘭女士搬家，也沒有將新地址及由于張玉蘭女士搬家，也沒有將新地址及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，沒有收到保險(xiǎn)公司發(fā)出時(shí)通知保險(xiǎn)公司，沒有收到保險(xiǎn)公司發(fā)出的催繳保險(xiǎn)費(fèi)通知書，最后，超過了最后的催繳保險(xiǎn)費(fèi)通知書，最后，超過了最后期限還沒有繳付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。期限還沒有繳付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。 案例材料案例材料 后，張玉蘭女士丈夫遭搶劫，人被殺害，后，張玉蘭女士丈夫遭搶劫，人被殺害，財(cái)物被搶。張玉蘭女士向保險(xiǎn)公司提出理財(cái)物被搶。張玉蘭女士向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)。賠申請(qǐng)。 保險(xiǎn)公司審查后發(fā)現(xiàn)，張玉蘭女士超過了保險(xiǎn)公司審查后發(fā)現(xiàn)，張玉蘭女士超過了寬限期還

39、沒有繳付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)單已寬限期還沒有繳付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)單已經(jīng)失效，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。經(jīng)失效，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。 張玉蘭女士認(rèn)為，保險(xiǎn)單失效責(zé)任在保險(xiǎn)張玉蘭女士認(rèn)為，保險(xiǎn)單失效責(zé)任在保險(xiǎn)公司，起訴于法院。公司，起訴于法院。 思考問題思考問題 請(qǐng)問此案件中投保人是誰？被保險(xiǎn)人是誰？請(qǐng)問此案件中投保人是誰？被保險(xiǎn)人是誰？ 按期繳納保費(fèi)是誰的義務(wù)？按期繳納保費(fèi)是誰的義務(wù)？ 誰應(yīng)該對(duì)保費(fèi)未繳負(fù)責(zé)？誰應(yīng)該對(duì)保費(fèi)未繳負(fù)責(zé)？ 你認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任？你認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任？案例分析案例分析 本案參考結(jié)論本案參考結(jié)論 張玉蘭女士疏虞繳納保險(xiǎn)費(fèi)，責(zé)任在自己，張玉蘭女士疏虞繳納保險(xiǎn)

40、費(fèi)，責(zé)任在自己，不能得到保險(xiǎn)金。不能得到保險(xiǎn)金。 參考理論分析參考理論分析 在人壽保險(xiǎn)合同中，按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投在人壽保險(xiǎn)合同中，按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人之法定義務(wù)。保人之法定義務(wù)。 一般說，投保人沒有按期繳費(fèi)，有一般說，投保人沒有按期繳費(fèi)，有2種情況：種情況： 1，投保人疏忽，忘記繳費(fèi)。，投保人疏忽，忘記繳費(fèi)。 2，投保人經(jīng)濟(jì)承受能力發(fā)生變化，聽任保，投保人經(jīng)濟(jì)承受能力發(fā)生變化，聽任保險(xiǎn)合同失效。險(xiǎn)合同失效。 相關(guān)法規(guī)相關(guān)法規(guī) 我國保險(xiǎn)法規(guī)定，我國保險(xiǎn)法規(guī)定，合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保

41、人超過規(guī)定的投保人超過規(guī)定的期限期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。 規(guī)定，規(guī)定，依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保保險(xiǎn)

42、人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值;投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，投保人未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。退還保險(xiǎn)費(fèi)。 投保人應(yīng)具備的條件投保人應(yīng)具備的條件 具有完全民事行為能力和權(quán)利能力具有完全民事行為能力和權(quán)利能力 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益 具有繳付保險(xiǎn)費(fèi)的能力具有繳付保險(xiǎn)費(fèi)的能力投保人應(yīng)具備的條件投保人應(yīng)具備的條件 具有完全的民事行為能力具有完全的民事行為能力 應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則合同應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具

43、有保險(xiǎn)利益，否則合同無效。無效。 根據(jù)根據(jù)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法，人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)中，投保人對(duì)下列中，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：人員具有保險(xiǎn)利益：1、本人；、本人；2、配偶、子女、配偶、子女、父母；父母；3、前三項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、前三項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；4、除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 思考：思考：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中這一保險(xiǎn)利益如何體現(xiàn)？財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中這一保險(xiǎn)利益如何體現(xiàn)？案例材料案例材料

44、某保險(xiǎn)公司的推銷員外出推銷保險(xiǎn)，甲某某保險(xiǎn)公司的推銷員外出推銷保險(xiǎn)，甲某作為投保人，用別人的果園以自己的名義作為投保人，用別人的果園以自己的名義和編造的假名字與推銷員以填寫保單的方和編造的假名字與推銷員以填寫保單的方式投足多項(xiàng)（推銷員知情）。式投足多項(xiàng)（推銷員知情）。 其中一部分出險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司派人勘查現(xiàn)其中一部分出險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司派人勘查現(xiàn)場(chǎng)后予賠付，一部分由于當(dāng)年沒出險(xiǎn)，甲場(chǎng)后予賠付，一部分由于當(dāng)年沒出險(xiǎn)，甲某并未得到賠付，以后甲某又以同樣的方某并未得到賠付，以后甲某又以同樣的方式投報(bào)數(shù)項(xiàng)，共累計(jì)得到保險(xiǎn)賠償數(shù)十萬式投報(bào)數(shù)項(xiàng)，共累計(jì)得到保險(xiǎn)賠償數(shù)十萬元。元。 思考問題思考問題 這是哪類保險(xiǎn)？

45、投保人、被保險(xiǎn)人是誰？這是哪類保險(xiǎn)？投保人、被保險(xiǎn)人是誰？保險(xiǎn)標(biāo)的是什么？保險(xiǎn)標(biāo)的是什么？ 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益？投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益？ 保險(xiǎn)合同是否有效？保險(xiǎn)合同是否有效？ 保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該向甲某賠付保險(xiǎn)金？向保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該向甲某賠付保險(xiǎn)金？向果園的主人呢？果園的主人呢？ 本案最后保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？本案最后保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體 保險(xiǎn)合同關(guān)系人之一：被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合同關(guān)系人之一：被保險(xiǎn)人/Insured 被保險(xiǎn)人是指以其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合被保險(xiǎn)人是指以其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。保險(xiǎn)合

46、同的主體保險(xiǎn)合同的主體 保險(xiǎn)合同關(guān)系人之二：受益人保險(xiǎn)合同關(guān)系人之二：受益人/Beneficiary 受益人是指人身保險(xiǎn)合同中經(jīng)被保險(xiǎn)人或者受益人是指人身保險(xiǎn)合同中經(jīng)被保險(xiǎn)人或者投保人指定而享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人指定而享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。1616萬保險(xiǎn)給付金怎分萬保險(xiǎn)給付金怎分 ：一對(duì)老親家為誰是受益人爭(zhēng)執(zhí)不休：一對(duì)老親家為誰是受益人爭(zhēng)執(zhí)不休被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人u被保險(xiǎn)人是被保險(xiǎn)人是受保險(xiǎn)合同保障的人受保險(xiǎn)合同保障的人。他們以其財(cái)產(chǎn)。他們以其財(cái)產(chǎn)、生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，、生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。u被保險(xiǎn)人可以與投保人為同一

47、人或相分離。被保險(xiǎn)人可以與投保人為同一人或相分離。受受益益人人僅限于人身保險(xiǎn)合同。僅限于人身保險(xiǎn)合同。人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人指定時(shí)需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人指定時(shí)需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?？梢詾橐蝗嘶驍?shù)人可以為一人或數(shù)人變更時(shí)需書面通知保險(xiǎn)人變更時(shí)需書面通知保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人的繼承人享受保險(xiǎn)金的特殊情況被保險(xiǎn)人的繼承人享受保險(xiǎn)金的特殊情況案例六案例六 王某所在單位為其員工投保人壽保險(xiǎn)，王王某所在單位為其員工投保人壽保險(xiǎn)，王某指定其好友張某為受益人。保單有效期某指定其好友張某為受益人。保單有效期內(nèi)，張某

48、遇車禍死亡，王某并未重新指定內(nèi)，張某遇車禍死亡，王某并未重新指定受益人。時(shí)隔不久，王某也不幸身故。王受益人。時(shí)隔不久，王某也不幸身故。王某之子與張某之子就誰可獲保險(xiǎn)金發(fā)生糾某之子與張某之子就誰可獲保險(xiǎn)金發(fā)生糾紛。紛。案例材料案例材料 劉某于劉某于2000年年12月為其妻王某投保了一份養(yǎng)老保月為其妻王某投保了一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，并經(jīng)妻子同意將受益人確定為自己。險(xiǎn)，并經(jīng)妻子同意將受益人確定為自己。 2003年年12月，劉某與王某離婚。離婚后，王某與月，劉某與王某離婚。離婚后，王某與張某結(jié)婚，而劉某仍然按期交納這筆保險(xiǎn)費(fèi)用。張某結(jié)婚，而劉某仍然按期交納這筆保險(xiǎn)費(fèi)用。 2004年年底，王某因車禍意外身故，劉

49、某及張某年年底，王某因車禍意外身故，劉某及張某同時(shí)向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。同時(shí)向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。 誰是投保人？誰是被保險(xiǎn)人？誰是投保人？誰是被保險(xiǎn)人？ 離婚是否使該保險(xiǎn)合同無效？離婚是否使該保險(xiǎn)合同無效？ 爭(zhēng)奪保險(xiǎn)金的兩位當(dāng)事人分別是什么身份？誰應(yīng)爭(zhēng)奪保險(xiǎn)金的兩位當(dāng)事人分別是什么身份？誰應(yīng)該是受益人？該是受益人？ 保險(xiǎn)公司應(yīng)向誰支付理賠金？法律依據(jù)是什么？保險(xiǎn)公司應(yīng)向誰支付理賠金？法律依據(jù)是什么？法規(guī)分析法規(guī)分析 根據(jù)根據(jù)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法，人身保險(xiǎn)中，投保人對(duì)下列人，人身保險(xiǎn)中，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：員具有保險(xiǎn)利益：1、本人；、本人；2、配偶、子女、父、配偶、子女、父母；母；3、

50、前三項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者、前三項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；4、除前款、除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 在人身保險(xiǎn)合同中，一般只要求投保人在投保時(shí)在人身保險(xiǎn)合同中，一般只要求投保人在投保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，而不要求受益人對(duì)被對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，而不要求受益人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 分析分析 案件中，劉某在投保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人王某顯案件中，劉某在投保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人王某顯然

51、具有保險(xiǎn)利益，盡管劉某與王某離婚了，然具有保險(xiǎn)利益，盡管劉某與王某離婚了，但保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)顯然是有效的，但保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)顯然是有效的， 離婚后，王某沒有及時(shí)變更受益人，且劉離婚后，王某沒有及時(shí)變更受益人，且劉某仍然按期交納保費(fèi)，某仍然按期交納保費(fèi)， 因此，保險(xiǎn)合同效力并未因離婚而喪失。因此，保險(xiǎn)合同效力并未因離婚而喪失。劉某是這筆保險(xiǎn)金的唯一受益人。劉某是這筆保險(xiǎn)金的唯一受益人。 門頭溝區(qū)居民王某在駕駛摩托車外出辦事時(shí)，與一輛汽車門頭溝區(qū)居民王某在駕駛摩托車外出辦事時(shí)，與一輛汽車發(fā)生交通事故，身受重傷的王某最終搶救無效死亡。發(fā)生交通事故，身受重傷的王某最終搶救無效死亡。 經(jīng)過交管部門的調(diào)解

52、，肇事司機(jī)承擔(dān)了相應(yīng)的損害賠償。經(jīng)過交管部門的調(diào)解，肇事司機(jī)承擔(dān)了相應(yīng)的損害賠償。 另外，王某在生前曾辦理人身保險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)另外，王某在生前曾辦理人身保險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司賠償了公司賠償了2.6萬元人身保險(xiǎn)金及萬元人身保險(xiǎn)金及3200元財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金。元財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金。 當(dāng)年王某投保人身保險(xiǎn)的受益人為妻子范某，因此范某認(rèn)當(dāng)年王某投保人身保險(xiǎn)的受益人為妻子范某，因此范某認(rèn)為這為這2.6萬元?dú)w她個(gè)人所有，而王某父母認(rèn)為這筆錢是兒萬元?dú)w她個(gè)人所有，而王某父母認(rèn)為這筆錢是兒子用命換來的，和子用命換來的，和3200元一樣都是兒子的遺產(chǎn)，做父母元一樣都是兒子的遺產(chǎn)，做父母的享有繼承權(quán)，應(yīng)當(dāng)和范某平

53、分這部分錢，雙方因此發(fā)生的享有繼承權(quán)，應(yīng)當(dāng)和范某平分這部分錢，雙方因此發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)。爭(zhēng)執(zhí)。 思考思考 誰是投保人？誰是被保險(xiǎn)人？誰是投保人？誰是被保險(xiǎn)人？ 爭(zhēng)奪保險(xiǎn)金的兩位當(dāng)事人分別是什么身份？爭(zhēng)奪保險(xiǎn)金的兩位當(dāng)事人分別是什么身份？ 該案例中，保險(xiǎn)金是否應(yīng)該作為被保險(xiǎn)人該案例中，保險(xiǎn)金是否應(yīng)該作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)？法律依據(jù)是什么？的遺產(chǎn)？法律依據(jù)是什么？ 保險(xiǎn)公司的人身保險(xiǎn)金和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金應(yīng)向保險(xiǎn)公司的人身保險(xiǎn)金和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金應(yīng)向誰支付？法律依據(jù)是什么？誰支付？法律依據(jù)是什么？相關(guān)法規(guī)相關(guān)法規(guī) 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第63條規(guī)定，條規(guī)定，人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)中：中：“被保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情況之一的，人死亡

54、后，遇有下列情況之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（1）沒有指定受益人；沒有指定受益人；（2）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有指定其他）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有指定其他受益人；（受益人；（3）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人。受益權(quán)，沒有其他受益人?！?“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不存在指與人身保險(xiǎn)不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不存在指定受益人的問題。因而，定受益人的問題。因而，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金屬于被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)人

55、的遺產(chǎn)?！?結(jié)論結(jié)論 2.6萬元的人身保險(xiǎn)金指定了受益人范某，萬元的人身保險(xiǎn)金指定了受益人范某，就應(yīng)該付給范某，就應(yīng)該付給范某， 3200元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金應(yīng)該算作遺產(chǎn)，由有元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金應(yīng)該算作遺產(chǎn)，由有繼承權(quán)的人繼承權(quán)的人范某和王某父母分割繼承。范某和王某父母分割繼承。 張某和其父親帶著女兒乘張某和其父親帶著女兒乘車外出旅游，不幸遭遇車車外出旅游，不幸遭遇車禍，三人全部罹難。張某禍，三人全部罹難。張某的妻子聞?dòng)嵑笠虮瘋^度的妻子聞?dòng)嵑笠虮瘋^度不久也撒手人寰。張某的不久也撒手人寰。張某的母親和岳父在料理完喪事母親和岳父在料理完喪事后，發(fā)現(xiàn)張某家中藏有保后，發(fā)現(xiàn)張某家中藏有保險(xiǎn)單三份，為爭(zhēng)奪總額

56、險(xiǎn)單三份，為爭(zhēng)奪總額 萬元的保險(xiǎn)金老親家萬元的保險(xiǎn)金老親家 發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)。發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)。繼承法繼承法張某生前為父親、女兒和自己各投保了一份人身張某生前為父親、女兒和自己各投保了一份人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額各為萬、萬和萬元。除張保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額各為萬、萬和萬元。除張女的保險(xiǎn)單寫明受益人是其父、母外，其余兩份女的保險(xiǎn)單寫明受益人是其父、母外，其余兩份保險(xiǎn)單上均未指定受益人，但張女保險(xiǎn)單上沒有保險(xiǎn)單上均未指定受益人，但張女保險(xiǎn)單上沒有注明保險(xiǎn)金的分配方式。注明保險(xiǎn)金的分配方式。相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中相互有繼承關(guān)系的幾個(gè)人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，推死亡，如不能確定死亡先后時(shí)間的，推

57、定沒有繼承人的人先死亡；死亡人各自都有繼承定沒有繼承人的人先死亡；死亡人各自都有繼承人的，如幾個(gè)死亡人輩份不同，推定長輩先死亡。人的，如幾個(gè)死亡人輩份不同，推定長輩先死亡。張某生前為父親、女兒和自己各投保了一份人身張某生前為父親、女兒和自己各投保了一份人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額各為萬、萬和萬元。除張保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額各為萬、萬和萬元。除張女的保險(xiǎn)單寫明受益人是其父、母外，其余兩份女的保險(xiǎn)單寫明受益人是其父、母外，其余兩份保險(xiǎn)單上均未指定受益人，但張女保險(xiǎn)單上沒有保險(xiǎn)單上均未指定受益人，但張女保險(xiǎn)單上沒有注明保險(xiǎn)金的分配方式。注明保險(xiǎn)金的分配方式。繼承法繼承法第十條第十條 遺產(chǎn)按照下列順序繼承：遺產(chǎn)按照下列

58、順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母。第一順序：配偶、子女、父母。第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。繼承人繼承。繼承法繼承法張某生前為父親、女兒和自己各投保了一份人身張某生前為父親、女兒和自己各投保了一份人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額各為萬、萬和萬元。除張保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額各為萬、萬和萬元。除張女的保險(xiǎn)單寫明受益人是其父、母外，其余兩份女的保險(xiǎn)單寫明受益人是其父、母外，其余兩

59、份保險(xiǎn)單上均未指定受益人，但張女保險(xiǎn)單上沒有保險(xiǎn)單上均未指定受益人，但張女保險(xiǎn)單上沒有注明保險(xiǎn)金的分配方式。注明保險(xiǎn)金的分配方式。第十三條第十三條 同一順序繼承人繼承遺產(chǎn)的份額，同一順序繼承人繼承遺產(chǎn)的份額，一般應(yīng)當(dāng)均等。一般應(yīng)當(dāng)均等。有關(guān)受益人變更問題的案例材料有關(guān)受益人變更問題的案例材料 1999年年10月，一退休老人王某購買了一份具有分月，一退休老人王某購買了一份具有分紅性質(zhì)的終身壽險(xiǎn)，因與其兒子住在一起，相互紅性質(zhì)的終身壽險(xiǎn)，因與其兒子住在一起，相互關(guān)系也還融洽，于是指定其兒子作為受益人。關(guān)系也還融洽，于是指定其兒子作為受益人。 后因其兒子結(jié)婚生子，由于住房緊張而產(chǎn)生矛盾，后因其兒子結(jié)

60、婚生子，由于住房緊張而產(chǎn)生矛盾，關(guān)系不斷惡化，最后父子反目，不能相容，王某關(guān)系不斷惡化，最后父子反目，不能相容，王某不得已搬到女兒家居住，由其女兒照料生活。不得已搬到女兒家居住，由其女兒照料生活。 第二年第二年12月，老人病危，召集家里親戚、朋友，月，老人病危，召集家里親戚、朋友，決定讓其女兒取代其兒子作受益人，但沒有通知決定讓其女兒取代其兒子作受益人，但沒有通知保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司。 不久，老人病逝，其女兒和兒子同時(shí)向保險(xiǎn)公司不久，老人病逝，其女兒和兒子同時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠，要求取得所有保險(xiǎn)金及分紅。提出索賠，要求取得所有保險(xiǎn)金及分紅。思考思考 誰是投保人？誰是被保險(xiǎn)人？誰是受益人？誰是投保