如何寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告

1、如何寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告和保險(xiǎn)建議書人保財(cái)險(xiǎn)天津分公司業(yè)務(wù)顧問(wèn)張清良2013年11月4日 如何寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告和保險(xiǎn)建議書大家好：我是人保財(cái)險(xiǎn)天津分公司張清良，已經(jīng)辦理退休手續(xù)幾年了，但是人沒(méi)有離開，還在理賠部作顧問(wèn)。今天，根據(jù)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的安排，我為大家講一講如何寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告和保險(xiǎn)建議書。一、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告的目的和作用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告是提供給保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司的承保師看的，是為承保師決定接受或不接受投保、或開出什么費(fèi)率提供參考依據(jù)的。如果一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司受一個(gè)行業(yè)較特殊的企業(yè)的委托，向保險(xiǎn)公司辦理投保手續(xù)，而保險(xiǎn)公司對(duì)這家企業(yè)的情況不了解，對(duì)是否接受投保猶豫不定，或者認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)太高開出很高的費(fèi)率，這就需要經(jīng)

2、紀(jì)公司到這家企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察，對(duì)企業(yè)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，寫出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告提交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司看過(guò)之后，很可能就決定承保了，并開出比較合理的承保條件和費(fèi)率。如果基層的保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)承保某個(gè)險(xiǎn)種業(yè)務(wù)，需要向上級(jí)保險(xiǎn)公司報(bào)批，報(bào)批的材料中有一份內(nèi)容完整具體、分析合情合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，這筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)很可能非常順利地被批準(zhǔn)通過(guò)。如果是保險(xiǎn)公司自己直接做業(yè)務(wù)，對(duì)于一個(gè)情況不熟悉的企業(yè)承保，可委托保險(xiǎn)公估公司或其它專業(yè)公司對(duì)這家企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，寫出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。保險(xiǎn)公司自己的有經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)員也可以自己到企業(yè)了解情況，寫出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，提供給公司。保險(xiǎn)公司向再保險(xiǎn)公司分保，再保險(xiǎn)公司可能會(huì)提出

3、要看某家企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，保險(xiǎn)公司需要請(qǐng)一家專業(yè)公司對(duì)這家企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，作出報(bào)告，提供給再保險(xiǎn)公司。 現(xiàn)在，保險(xiǎn)市場(chǎng)“盲目承保”的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了，各家保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管控都很嚴(yán)格，有的保險(xiǎn)公司對(duì)一些特殊的險(xiǎn)種的承保權(quán)都上收到總公司。這說(shuō)明，各家保險(xiǎn)公司都在非常理性的做企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，特別是對(duì)物流、化工、紡織行業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還有一些管理不太正規(guī)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各家保險(xiǎn)公司都在小心謹(jǐn)慎地承保，避免承保一些不明的風(fēng)險(xiǎn)或太高的風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告能夠幫助保險(xiǎn)公司了解要投保的企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度，提高保險(xiǎn)公司承保的決心和信心，承保之后，也有助于保險(xiǎn)公司有的放矢地采取防損防災(zāi)的措施，避免

4、和減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。對(duì)于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)代理公司來(lái)說(shuō)，如果你們有能力寫出質(zhì)量很好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，肯定會(huì)促使保險(xiǎn)公司快速接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有效地促進(jìn)你們業(yè)務(wù)的發(fā)展。二、如何寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告要寫一份對(duì)某個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，必須要有素材。素材是什么，從哪里來(lái)，必須要到企業(yè)去，對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)查了解，對(duì)了解到的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，在調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，寫出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告可分財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，也可以在一份評(píng)估報(bào)告中既包括財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估也包括責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。從財(cái)產(chǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)來(lái)講，企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)不外乎因自然災(zāi)害或意外事故對(duì)企業(yè)自身或第三者造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡。自然災(zāi)害有地震、洪水、雷

5、電、暴風(fēng)暴雨、海潮、山體滑坡、泥石流、等。意外事故有火災(zāi)、爆炸、空中運(yùn)行物體的墜落、碰撞、傾覆、液體或散狀財(cái)產(chǎn)的撒漏、停水停電、盜竊搶劫、民眾騷亂、環(huán)境污染等。企業(yè)可保的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)大致有侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和合同責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。有時(shí)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故既屬于侵權(quán)責(zé)任也屬于合同責(zé)任，這叫作“侵權(quán)責(zé)任與合同責(zé)任的競(jìng)合”。這些責(zé)任有“雇主責(zé)任”、“公眾責(zé)任”、“機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任”、“產(chǎn)品責(zé)任”、“物流責(zé)任”、“碼頭經(jīng)營(yíng)人責(zé)任”、“承運(yùn)人責(zé)任”、“貨物保管責(zé)任”、“職業(yè)責(zé)任”、“保賠責(zé)任”，等等。我們看看保險(xiǎn)公司報(bào)備的責(zé)任險(xiǎn)條款就知道有多少現(xiàn)有的責(zé)任保險(xiǎn)，還有一些責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有包括在現(xiàn)有的責(zé)任險(xiǎn)條款中。在以上這些責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)中

6、，“公眾責(zé)任”和“機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任”一般屬于侵權(quán)責(zé)任。其他責(zé)任在大多數(shù)情況下屬于合同責(zé)任，偶爾也有侵權(quán)責(zé)任和合同責(zé)任的競(jìng)合。在寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告之前，我們一定要到企業(yè)進(jìn)行調(diào)查了解，拍攝一些照片，查看一些資料，向相關(guān)人員詢問(wèn)一些問(wèn)題，到企業(yè)場(chǎng)院、車間、倉(cāng)庫(kù)、做實(shí)地查勘，做好記錄，在此基礎(chǔ)上動(dòng)手寫報(bào)告。這些工作要按照以下步驟一步一步來(lái)做。1、 對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)可能對(duì)企業(yè)造成損失的分析保險(xiǎn)公司一般是不保地震的，所以對(duì)地震的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查可以忽略。如果保險(xiǎn)公司承保地震，保險(xiǎn)公司首先考慮企業(yè)的地址是否在地震帶上，然后考慮企業(yè)的建筑物的抗震級(jí)別，以及可能造成的財(cái)產(chǎn)損失的大小。這不是我們的重點(diǎn)，不再多寫了。1.1 洪

7、水的風(fēng)險(xiǎn)是一定要了解分析的。一是洪水，二是內(nèi)澇。對(duì)于洪水和內(nèi)澇風(fēng)險(xiǎn)的分析，主要看企業(yè)坐落的地址是否在泄洪區(qū)，靠近河流距離的遠(yuǎn)近，企業(yè)財(cái)產(chǎn)所在地地勢(shì)的高低，歷史上發(fā)生洪災(zāi)和內(nèi)澇的記錄，企業(yè)的泄洪、排水的功能，企業(yè)對(duì)防洪方澇的應(yīng)急預(yù)案、搶險(xiǎn)救災(zāi)人員隊(duì)伍是否落實(shí)、企業(yè)價(jià)值較高的財(cái)產(chǎn)分布和存放地點(diǎn)，等等。根據(jù)了解到的這些情況，分析該企業(yè)是否存在洪水、內(nèi)澇的風(fēng)險(xiǎn)，如果存在，根據(jù)企業(yè)財(cái)產(chǎn)分布的情況，分析出一旦發(fā)生最大的洪水或內(nèi)澇有可能給企業(yè)造成多大的財(cái)產(chǎn)損失，在雨季，如果企業(yè)能夠提前采取什么樣的預(yù)防措施，可以避免或減少財(cái)產(chǎn)的損失，一旦發(fā)生洪災(zāi)或澇災(zāi)后，企業(yè)會(huì)采取什么樣的排澇減災(zāi)的措施，對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行施救，能夠

8、避免多大多大的損失。1.2 對(duì)暴風(fēng)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，也必須要分析。對(duì)于暴風(fēng)，主要是了解暴風(fēng)在這個(gè)地區(qū)發(fā)生的歷史，企業(yè)有那些有可能受暴風(fēng)影響的財(cái)產(chǎn)，比如有露天存放的無(wú)高聳的機(jī)械設(shè)備或設(shè)施，如龍門吊、汽車吊、照明燈塔、廣告牌等。有無(wú)不甚抗風(fēng)的貨棚貨架、露天堆放的輕飄的散裝或袋裝財(cái)產(chǎn)，如煤粉礦粉、泡沫建筑材料、袋裝水泥、塑料粒、糧食、飼料等，如有，要分析一旦89級(jí)及以上大風(fēng)會(huì)對(duì)企業(yè)這些財(cái)產(chǎn)造成什么樣的損失，企業(yè)有無(wú)防暴風(fēng)的具體措施等。要知道，會(huì)給企業(yè)造成損失的最大風(fēng)險(xiǎn)是龍卷風(fēng)。在天津地區(qū)，龍卷風(fēng)很少見，但是不是沒(méi)有。我聽說(shuō)，40年以前，在北辰區(qū)曾經(jīng)發(fā)生一次龍卷風(fēng)，將某企業(yè)的鍋爐平地卷起10多米高又摔落在

9、地。幸虧無(wú)其他損失。10多年以前，天津港發(fā)生過(guò)兩次龍卷風(fēng)，一次將碼頭上的吸糧機(jī)卷倒并吹到海里，造成了約1000萬(wàn)元的損失，另一次將碼頭鐵軌上鎖定的兩個(gè)龍門吊刮碰在一起，造成損失幾百萬(wàn)元。總之，龍卷風(fēng)在天津地區(qū)非常少見，但是，不是絕對(duì)沒(méi)有。1.3 對(duì)暴雨的風(fēng)險(xiǎn)，主要從4個(gè)方面分析：一是倉(cāng)庫(kù)、辦公樓的屋頂是否漏雨，排水系統(tǒng)是否暢通；二是看貨場(chǎng)或倉(cāng)庫(kù)地面是否低洼容易存水，一旦遇上暴雨，有無(wú)排水機(jī)械和措施；三是看露天存放的財(cái)產(chǎn)地面上有無(wú)貨臺(tái)、貨盤、貨架可避免被存積的雨水浸泡，貨垛有無(wú)良好的苫蓋和捆扎，四是看有無(wú)搶險(xiǎn)救災(zāi)的制度規(guī)定和人員隊(duì)伍。然后，根據(jù)了解到的這些情況，寫風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估。1.4 對(duì)雷電的

10、風(fēng)險(xiǎn)，一是看企業(yè)的環(huán)境。如果企業(yè)周圍沒(méi)有其他企業(yè)，或者雖有其他企業(yè)單這個(gè)企業(yè)的建筑物最高，遭受雷擊的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大一些。如果周圍有好多企業(yè)，我們這個(gè)企業(yè)不是最高的，被雷擊的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)非常小。二是看企業(yè)建筑物有無(wú)避雷裝置，避雷裝置是否有效。1.5 對(duì)海潮、山體滑坡、泥石流的風(fēng)險(xiǎn)，要看企業(yè)是否靠海、靠山。如果是，也要進(jìn)行分析。2、對(duì)意外事故風(fēng)險(xiǎn)分析2.1 火災(zāi)和爆炸火災(zāi)和爆炸是最可怕的意外事故，一定要下大力量進(jìn)行分析。發(fā)生火災(zāi)一定有火源?；鹪措[患主要有以下幾種：（1） 電器設(shè)備、電線的漏電打火；（2） 電器開關(guān)閉合產(chǎn)生的電火花；（3） 金屬物體碰撞產(chǎn)生的火星；（4） 電焊、氣焊作業(yè)疏忽；（5） 烘烤作業(yè)

11、疏忽；（6） 照明燈爆裂后熔化的燈絲掉落在可燃性物體上；（7） 燃放的煙火竄到可燃性物體上；（8） 吸煙丟下的煙蒂；（9） 潮濕、油污的易燃物或工業(yè)垃圾長(zhǎng)期堆積產(chǎn)生的熱量不能及時(shí)散發(fā)形成的自燃；（10） 長(zhǎng)期堆積的煤炭自燃；（11） 雷擊；（12） 地震引起的電線短路；（13） 相鄰建筑物火災(zāi)引發(fā)的火燒連營(yíng)；（14） 人為縱火。對(duì)一個(gè)企業(yè)的火災(zāi)爆炸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，首先要查找，企業(yè)是否存在這些火源或可能發(fā)生的火源。如有，企業(yè)是采取什么樣的相對(duì)應(yīng)的措施來(lái)消滅和避免這些火源點(diǎn)燃可燃物并釀成火災(zāi)的。請(qǐng)看下表：序號(hào)火源隱患相應(yīng)措施1電器設(shè)備、電線的漏電打火定期檢查2電器開關(guān)閉合產(chǎn)生的電火花安裝防爆開關(guān)3金

12、屬物體碰撞產(chǎn)生的火星避免使用金屬工具4電焊、氣焊作業(yè)疏忽加強(qiáng)監(jiān)管5烘烤作業(yè)疏忽加強(qiáng)監(jiān)管6照明燈爆裂后熔化使用防爆燈具7燃放的煙火竄到控制煙火，加強(qiáng)監(jiān)視，派人值班8吸煙丟下的煙蒂嚴(yán)格禁煙9堆積物自燃及時(shí)清掃垃圾10煤炭自燃注意觀察11雷擊安裝避雷針12地震引起電線短路預(yù)防地震13臨近建筑物火災(zāi)注意值班觀察14人為縱火注意防范僅有火源，是不能釀成火災(zāi)的，火災(zāi)的形成，除了有火源外，還必須有可燃性的物體。風(fēng)險(xiǎn)最高的可燃性物體是，空氣中含有的達(dá)到一定濃度的可燃性氣體、可燃性粉塵。如汽油氣、液化石油氣、天然氣、溶劑散發(fā)的氣體，棉花加工和紡織行業(yè)車間、排氣管道的空氣中漂浮的纖維，面粉廠車間空氣中的漂浮的面粉

13、微顆粒，機(jī)器零部件噴漆車間空氣中的油漆微顆粒，等等。這些漂浮在空氣中的可燃性氣體、固體微顆粒達(dá)到一定濃度后，就是一個(gè)大炸彈。只要遇上一個(gè)小火星，就會(huì)迅速燃燒和爆炸。非常危險(xiǎn)。我們?cè)谝粋€(gè)企業(yè)作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估查勘時(shí)，首先要看這個(gè)企業(yè)有無(wú)散發(fā)可燃性氣體和固體粉塵的車間和場(chǎng)所，如果有，企業(yè)采取了什么樣的措施來(lái)收集這些氣體和粉塵的，是如何避免火源的產(chǎn)生的，比如安裝了通風(fēng)換氣、收集灰塵的設(shè)備，使用了防爆開關(guān)、防爆燈罩，盡量使用非金屬器具、避免金屬碰撞等等。所采取的這些措施，有無(wú)缺陷、漏洞或不完善的地方。在可燃性物體中，有易燃易爆的，如煙花爆竹，汽油、煤油、柴油、天然氣、液化石油氣等燃料，以及稀料、油漆、甲乙丙丁

14、烷等化工產(chǎn)品，還有一般的可燃性物體，如棉麻、木材、紡織品、塑料和橡膠制品等。大家知道，存放這些可燃性物體越多，火災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)就越大。存放大量易燃易爆原材料和產(chǎn)品的單位是這些物品的生產(chǎn)、加工、儲(chǔ)存的企業(yè)。對(duì)于這些企業(yè)，國(guó)家消防部門、安全生產(chǎn)管理部門，都有各種各樣的規(guī)定和規(guī)章制度。這些監(jiān)管部門還要到企業(yè)定期進(jìn)行檢查，檢查合格后，還要發(fā)給各種年檢或檢查合格證書。如果發(fā)現(xiàn)不合格的地方，或存在什么隱患，要向企業(yè)下發(fā)“安全隱患和及時(shí)整改通知書”。我們到這些企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估查勘，要看這些企業(yè)都有那些安全生產(chǎn)的規(guī)定和規(guī)章制度，企業(yè)是如何執(zhí)行和落實(shí)這些規(guī)定和制度的，各種消防設(shè)備和器材是否充足合格，是否已經(jīng)過(guò)定期檢查

15、，其他安全生產(chǎn)設(shè)備是否按規(guī)定進(jìn)行定期檢查并合格。是否收到過(guò)消費(fèi)部門下達(dá)的“安全隱患和及時(shí)整改通知書”，如收到過(guò)，要了解企業(yè)及時(shí)整改的情況。生產(chǎn)車間、倉(cāng)庫(kù)內(nèi)的易燃易爆物品的存放、保管是否符合規(guī)定。了解到這些情況之后，對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。對(duì)一般性可燃性物品生產(chǎn)儲(chǔ)存的企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)查勘和評(píng)估，也是這樣。石油化工生產(chǎn)加工儲(chǔ)存的企業(yè)，一般都存有大量的易燃、可燃性的原材料或產(chǎn)品，但是，其他行業(yè)，如機(jī)械制造、農(nóng)產(chǎn)品加工、制藥等，這些企業(yè)因生產(chǎn)需要都或多或少存有易燃易爆的產(chǎn)品或原材料。按照規(guī)定，這些易燃易爆的物品必須和其他物品隔離，單獨(dú)存放在比較安全的場(chǎng)所，并且有各種安全維護(hù)措施。我們到企業(yè)去查勘，要了解這些易

16、燃易爆的物品是如何存放的，有無(wú)必要的安全措施。對(duì)火災(zāi)爆炸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，除了對(duì)潛在火源的產(chǎn)生、可燃性物品的存放和管理進(jìn)行調(diào)查了解和分析評(píng)估外，還要對(duì)建筑物的防火結(jié)構(gòu)進(jìn)行檢查分析評(píng)估，對(duì)消防設(shè)備、器材、水源、人員配備、規(guī)章制度的執(zhí)行落實(shí)情況進(jìn)行檢查和分析評(píng)估。企業(yè)的建筑物，都應(yīng)該有消防安全證書和各種各樣的消防設(shè)施。比如，企業(yè)的辦公區(qū)，應(yīng)該有安全防火門，屋頂有煙霧報(bào)警器和自動(dòng)噴淋系統(tǒng)，在適合的部位有消防水管道和水龍帶，辦公室或走廊配備足夠有效的滅火器材，而且，消防水管內(nèi)的水源保持足夠的壓力。在可燃物品倉(cāng)庫(kù)，屋頂應(yīng)有煙霧報(bào)警器和自動(dòng)噴淋系統(tǒng)，墻上有水龍帶，在方便的地方放著移動(dòng)式滅火器材，照明燈應(yīng)有防爆燈

17、罩，貨垛或貨架之間應(yīng)有充足的隔離通道，在一個(gè)大倉(cāng)庫(kù)內(nèi)，還應(yīng)該有防火隔離墻板，避免一處著火后火勢(shì)迅速蔓延。這些，都是我們要檢查和評(píng)估的。除了對(duì)火源、可燃性物質(zhì)、消防系統(tǒng)、建筑結(jié)構(gòu)和設(shè)施、消防人員隊(duì)伍配備、應(yīng)急預(yù)案制定情況、規(guī)章制度落實(shí)執(zhí)行情況進(jìn)行了解檢查分析評(píng)估外，對(duì)因火災(zāi)爆炸可能造成的財(cái)產(chǎn)損失作出評(píng)估。這就要列出企業(yè)車間、倉(cāng)庫(kù)內(nèi)財(cái)產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行估算，提出一次火災(zāi)可能造成的最大財(cái)產(chǎn)損失金額。不僅需要我們實(shí)地查勘，還需要查看企業(yè)的財(cái)務(wù)賬冊(cè)，各種相關(guān)報(bào)表。2.2 其他意外事故的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估除火災(zāi)爆炸外，其他意外事故最常見的有：碰撞、傾覆、擠壓、裝卸事故、空中運(yùn)行物體墜落、水管水箱破裂、油氣管道破裂、鍋爐壓力

18、容器爆裂、雨淋淡水、撒漏流失、污染串味、加壓降壓時(shí)容器損壞、受熱受潮、生銹腐蝕、盜竊搶劫、停水停電停氣、地面沉降、人員誤操作或惡意破壞、罷工民變、人員傷亡、等等。可根據(jù)企業(yè)的具體情況，選擇幾個(gè)保險(xiǎn)公司最關(guān)心的最容易發(fā)生的意外事故做調(diào)查了解分析。對(duì)于企業(yè)幾乎不可能發(fā)生的那些意外事故，以及保險(xiǎn)公司不予承保的意外事故或事件，如“核風(fēng)險(xiǎn)”“政府行為”，則不必進(jìn)行調(diào)查分析。比如，對(duì)于場(chǎng)院有很多運(yùn)輸車輛進(jìn)進(jìn)出出的企業(yè)，或者有很多叉車、鏟車、吊車、平板拖車在場(chǎng)院內(nèi)作業(yè)的企業(yè)，車輛和車輛的碰撞、車輛碰撞財(cái)產(chǎn)或人員，是很大的潛在的風(fēng)險(xiǎn)。要查看有無(wú)劃定的行車路線、路燈路標(biāo)、隔離帶、警示牌、指揮人員等。如果沒(méi)有或者

19、不明顯，應(yīng)給予分析和評(píng)估。對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛碰撞傾覆事故來(lái)說(shuō)，司機(jī)的素質(zhì)是關(guān)鍵。要了解這些司機(jī)是否有資質(zhì)、有證書、有經(jīng)驗(yàn)。如果都是新手，甚至沒(méi)有合格證書，應(yīng)指出并給予分析和評(píng)估。對(duì)于倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)，保險(xiǎn)公司除了擔(dān)心自然災(zāi)害或意外事故對(duì)儲(chǔ)存的貨物造成損失外，還擔(dān)心貨物被盜竊。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員到倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)查勘時(shí)，還要查勘企業(yè)的圍墻高度，倉(cāng)庫(kù)的門窗有無(wú)防盜措施，比如護(hù)欄、鎖具、監(jiān)控?cái)z像等，還要了解安全值班人員配備情況，是否有人24小時(shí)值班，是否有及時(shí)報(bào)警的裝置等。2、 寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告步驟前面講過(guò)，要為保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司寫一份某企業(yè)某險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，需要先到這個(gè)企業(yè)去進(jìn)行實(shí)地考察，向相關(guān)部門和人員了解情況

20、，索要和風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的文件、規(guī)定和材料，拍攝一些照片，然后才能根據(jù)這些材料和照片，寫出保險(xiǎn)公司他們需要的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。這些工作，可按照以下步驟進(jìn)行：2.1 和企業(yè)聯(lián)系，說(shuō)明來(lái)意，讓企業(yè)提前準(zhǔn)備你需要的材料，約定你去企業(yè)拜訪的時(shí)間。2.2 按約定的時(shí)間到企業(yè)拜訪，先要求接待人員介紹企業(yè)總的情況，如何時(shí)建立，經(jīng)營(yíng)范圍，經(jīng)營(yíng)狀況，盈利情況，有多少員工，占地面積，多少建筑物、廠房、倉(cāng)庫(kù)、辦公區(qū)，有什么產(chǎn)品成品、半成品、原材料，價(jià)值多少，有無(wú)危險(xiǎn)品，什么樣的危險(xiǎn)品，都存放在哪里，有什么樣的機(jī)器設(shè)備，安裝在那里，價(jià)值是多少，容易發(fā)生什么樣的損失，有那些消防設(shè)備和設(shè)施，都安裝、放置在那里，是否按規(guī)定進(jìn)行了維護(hù)和

21、年檢，辦公室和倉(cāng)庫(kù)是否有煙霧報(bào)警和自動(dòng)噴淋系統(tǒng)，政府的消防站在何處，距離本單位有多遠(yuǎn)，一旦發(fā)生火災(zāi)事故，估計(jì)消防車和人員多長(zhǎng)時(shí)間能到達(dá)，有什么應(yīng)急預(yù)案，領(lǐng)導(dǎo)和員工值班情況，本單位的應(yīng)急消防、事故處理、施救的人員隊(duì)伍，單位是否禁煙，有那些禁煙措施，等等。2.3 在單位有關(guān)人員的帶領(lǐng)下，到企業(yè)的各個(gè)場(chǎng)所進(jìn)行實(shí)地查勘，包括辦公區(qū)，車間和倉(cāng)庫(kù)，供電、供氣、供熱、供水設(shè)備間，場(chǎng)院及周圍環(huán)境。2.3.1 到辦公區(qū)辦公室查勘，要看是否有消防設(shè)備和設(shè)施，比如水龍帶合、移動(dòng)式的滅火器、自動(dòng)噴淋系統(tǒng)等。辦公樓內(nèi)是否有防火門并保持關(guān)閉狀態(tài)，辦公室內(nèi)可燃物、垃圾的堆放情況，是否存在火災(zāi)隱患，一旦出現(xiàn)火情，人員是否能夠

22、及時(shí)安全逃離，等。2.3.2 到車間查勘，首先查看消防滅火器材的配備情況，是否經(jīng)過(guò)定期檢查合格，供電、照明電線是否合格，有無(wú)有老化的情況，生產(chǎn)設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)存在什么潛在的風(fēng)險(xiǎn)，原材料、半成品、成品堆放傳送過(guò)程是否存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)品加工產(chǎn)生的廢料能否及時(shí)清理和妥善處理，車間內(nèi)是否能夠及時(shí)清掃保持整潔，等等。如果是在生產(chǎn)過(guò)程中能產(chǎn)生可燃性纖維或粉塵的行業(yè)，如棉花加工廠、紡織廠、面粉廠、紙制品生產(chǎn)廠等，或者是有易燃、易爆物品的企業(yè)，如煙花爆竹廠、石油化工廠等，查勘這些企業(yè)時(shí)，要特別注意他們是如何消除火災(zāi)爆炸的隱患的，采取了那些措施，這些措施是否可靠有效，有無(wú)漏洞等。比如，車間內(nèi)是否安裝了防止產(chǎn)生火花的電

23、器開關(guān)和防爆燈具，是否有防止金屬物碰撞產(chǎn)生火花的措施，是否有采集微細(xì)纖維、粉塵的設(shè)備和措施，是否有及時(shí)排除可燃性氣體的設(shè)備和措施，易燃物是否按規(guī)定安全存放，有無(wú)應(yīng)急預(yù)案和足夠的事故處理施救人員等等。2.3.3 到企業(yè)倉(cāng)庫(kù)去查勘，要看倉(cāng)庫(kù)內(nèi)儲(chǔ)存的都是什么物品，是否有易燃易爆的原材料或產(chǎn)品，再看倉(cāng)庫(kù)內(nèi)消防設(shè)備和設(shè)施的情況，是否經(jīng)過(guò)定期檢查合格，是否有自動(dòng)煙霧報(bào)警和噴淋系統(tǒng)，貨垛或貨架之間是否有足夠的安全通道，貨物的高度是否接近照明燈具，如果倉(cāng)庫(kù)很大，是否有活動(dòng)性的防火隔離墻，一旦發(fā)生火警，防火隔離墻可否立即放下來(lái)避免局部火災(zāi)蔓延到整個(gè)倉(cāng)庫(kù)；對(duì)于電器開關(guān)、照明系統(tǒng)，是否使用了防火花、放爆裂的裝置，等

24、等。如果是危險(xiǎn)品倉(cāng)庫(kù)或者是專門存放少量危險(xiǎn)品的儲(chǔ)物間查勘，還要看看危險(xiǎn)品存放是否符合有關(guān)規(guī)定。2.3.4到供電、供氣、供熱、供水設(shè)備間查勘，要查驗(yàn)都使用了那些設(shè)備，是否經(jīng)檢查合格，是否存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。2.3.5 到場(chǎng)院查勘，要看企業(yè)是否處于低洼地區(qū)，排雨水、排洪澇的措施和能力，過(guò)去是否有被洪水或下大雨積水淹泡的歷史，防止積水進(jìn)入辦公樓、倉(cāng)庫(kù)的應(yīng)急措施；還要看場(chǎng)院機(jī)動(dòng)車道是否暢通有序，露天堆放的財(cái)產(chǎn)是否符合防雨、防澇、防雷擊、防盜的措施和規(guī)定，院墻的高度是否可防止不法人員非法進(jìn)入，整個(gè)場(chǎng)院的安全保衛(wèi)、值班的情況，等等。3.向企業(yè)所要的材料包括根據(jù)委托人的要求確定。如企業(yè)平面圖，各種安全合格證書，

25、有關(guān)的規(guī)章制度，應(yīng)急預(yù)案，在企業(yè)的允許之下拍攝一些照片。4. 動(dòng)手寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告如何寫，寫什么，主要根據(jù)委托人的要求，看看委托人（保險(xiǎn)公司）需要知道什么。一般的格式是：4.1.企業(yè)簡(jiǎn)介，包括地址，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍，主要負(fù)責(zé)人，聯(lián)系方式，固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)的大約價(jià)值，有那些特點(diǎn)，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中主要有那些可保的風(fēng)險(xiǎn)等。4.2.按照委托人的要求，分別對(duì)企業(yè)的場(chǎng)院環(huán)境，辦公區(qū)，倉(cāng)庫(kù)，供電、供氣、供熱、供水設(shè)備間的情況進(jìn)行描述，分析可能存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，介紹企業(yè)防止、消除風(fēng)險(xiǎn)的各種措施、規(guī)章制度的有效程度，提出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的意見，如有整改的建議，也要提出了。4.3.在文字?jǐn)⑹鲋?，最好插入能夠說(shuō)明問(wèn)題

26、的照片，使整個(gè)評(píng)估報(bào)告顯得生動(dòng)活潑。將相關(guān)的各種檢查合格證書、規(guī)章制度的復(fù)印件作為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告的附件，顯得報(bào)告更有說(shuō)明力。4.4.最后給予風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)論。這就是，可能發(fā)生的自然災(zāi)害或意外事故對(duì)這家企業(yè)對(duì)于帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是大是小，企業(yè)避免這些風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)?yè)p失的能力，對(duì)于這家企業(yè)擬投保的險(xiǎn)別，保險(xiǎn)公司應(yīng)該部應(yīng)該接受，如果接受，應(yīng)該開出什么樣的費(fèi)率，以及承保之后自己如何通過(guò)分保轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)這些問(wèn)題提出自己的見解和意見，供保險(xiǎn)公司參考。三、如何寫保險(xiǎn)建議書1、保險(xiǎn)建議書的用途保險(xiǎn)建議書是保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司向投保人/被保險(xiǎn)人提交的一份保險(xiǎn)方案。是保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)員，在向投保人/被保險(xiǎn)人調(diào)查了解要投保的企業(yè)或單位的基本情況后，為投保人/被保險(xiǎn)人指定的一份