融E貸貸款模式

1、融E貸 平安磐海 二一五年三月產(chǎn)品簡介 放 款 金 額消費貸：3-30萬經(jīng)營貸：3-50萬產(chǎn) 品 費 率年利率8.40%擔保費0.44%效勞費5%貸后費用0-5期1.5%6-11期1%11期以上0.5%按放款總額扣除提 前 還 款還 款 日計 息 日放款第二個工作日含發(fā)放當天日對應(yīng)日期或本月最后一個自然日。放款第二個工作日含發(fā)放當天日。例：放款日為30日，還款日為31日。當月未有31日，那么月底為還款日?？蛻翡浫霔l件 本地戶口本地居住信息本地職業(yè)信息 本地房產(chǎn)滿足其一系 統(tǒng)審 核貸款品種未結(jié)清房貸融E貸已結(jié)清房貸融E貸未結(jié)清車貸融E貸已結(jié)清車貸融E貸主 打 產(chǎn) 品小額信用卡融E貸小額未結(jié)清貸款

2、融E貸小額已結(jié)清貸款融E貸3-5萬小額貸款房貸授信核算授信標準公式月均收入認定還款類型月還款 X 系數(shù)月還款額 X 8期 供車貸授信核算授信標準公式月均收入認定還款類型月還款 X 系數(shù)月還款額 X 6期 供附：車貸/房貸認定方式除根本的房貸以外，還包括以下貸款類型可認定為房貸。以下貸款在征信共同出現(xiàn)，按照圖表順序認定。全款房做抵押貸款也可認定為房貸車貸必須已以下方式在征信上表達，不接受信用卡車貸。產(chǎn)品規(guī)格：總收入負債比“融E貸”必須滿足“總收入負債比75%”總收入負債比（本筆+其他無抵/質(zhì)押貸款的負債）的月還款額/月均收入負債的認定1）以人行信用報告為準2）無抵/質(zhì)押貸款含貸記卡、準貸記卡、保

3、證貸款、信用貸款（具體貸款類型見下頁表格）3）不包括“為他人貸款合同擔保金額”負債的計算1.本筆額度月還款額按本筆額度中的純信用額度3.5%計算；2.人行個人征信報告中顯示借款人所有信用、保證貸款為按月期供還款方式的，根據(jù)其實際月還款額計算負債；3.對于其它銀行非按月期供還款方式的，或無法認定月還款額的貸款，按照征信報告上的貸款發(fā)放金額（額度）3.5%認定月還款額；4.對于貸記卡、準貸記卡,按照貸記卡、準貸記卡的透支額10%認定月還款額。負債認定融E貸補充產(chǎn)品要求融E貸有3-5萬小額貸款。無負債要求但按照評分系統(tǒng)評判。小額信用貸：額度1萬信用卡超過1年，核定額度3萬。小額未結(jié)清房貸：未結(jié)清房貸

4、一個月也行，核定額度5萬。小額未結(jié)清車貸：未結(jié)清車貸12個月以上，核定額度5萬。小額結(jié)清貸款：近12個月內(nèi)結(jié)清房貸車貸，核定額度3萬。注：本地戶口、統(tǒng)一評分500分。客戶征信考核以下五種情況不準入小消客戶 征信查詢貸款狀態(tài)顯示逾期限制小貸客戶逾期限制 24個月內(nèi)連續(xù)逾期91天 12個月內(nèi)連續(xù)逾期61天 6個月內(nèi)連續(xù)逾期31天 2年內(nèi)名下累計逾期5次以上 企業(yè)貸款卡有不良記錄 不 準 入貸款狀態(tài)顯示損 失次 級可 疑貸款顯示以下狀態(tài)，不準錄入注：對外擔保出現(xiàn)此狀態(tài)也不準入征信查詢 信用卡審批 貸款審批60個自然日內(nèi) 累計4次 不 準 入查詢原因查詢原因查詢次數(shù)查詢次數(shù)注：14個自然日內(nèi)，同一銀行

5、因同一原因?qū)掖尾樵?，計一次?！靶∠蛻簟靶∠笆侵干暾堖^平安任一貸款產(chǎn)品，可分為三種情況及處理方式。 申 請 拒 絕 6個月后重新申請注：非系統(tǒng)拒絕，可直接申請 正 在 還 款 結(jié)清6個月后重新申請 預 約 客 戶 取消預約前方可錄入注：僅限平安E貸和新一貸注：僅限陸金所預約客戶處理處理處理“小貸客戶“小貸“是指征信表達名下有信用貸款客戶，分為三種情況及處理方式。 小 貸 公 司 不 準 入 典 當 行 不 準 入 銀 行 貸 款 準 入處理處理處理30萬以下客戶材料準備 二代身份證有磁、有效工、農(nóng)、建、招、 儲蓄卡消費型貸款30-50萬客戶補充材料準備注：客戶必須為三者其一：法人、股東、合伙

6、人。 股東/合伙人：需再提供公司章程等證明文件 經(jīng)營性貸款 有營業(yè)執(zhí)照 1、 未有營業(yè)執(zhí)照 2、營業(yè)執(zhí)照未滿一年 提供營業(yè)執(zhí)照 滿一年以上 租賃合同一年期以上三個月水電單 其 他證明經(jīng)營一年以上渠道準備工作一真實性還款能力征信調(diào)查了解客戶信息渠道準備工作二介紹費率核定額度貸前溝通填寫采集表核實 號碼收齊材料 渠道蓋章陸金所錄入渠道“六不規(guī)那么“六不1、不得在錄入資料時了解費率。2、不得在陸金所打 與填寫聯(lián)系人做溝通確認。3、不得介入“鋼貿(mào)、有色金屬、煤炭、大型建材批發(fā)行業(yè)客戶4、不得提供虛假客戶信息。5、不得承諾客戶放款金額。6、不得私下收取除規(guī)定外額外費用。本卷須知1、客戶單位填寫，以征信上

7、最近時間的單位為準。2、客戶假設(shè)因某種原因，征信上表達為離婚，但并未離婚者，提供結(jié)婚證和戶口本作為佐證。3、假設(shè)征信中僅有一筆房貸或車貸，那么工作單位和職位必須為優(yōu)良職業(yè)。禁房產(chǎn)中介、車行等不穩(wěn)定企業(yè)4、除為他人保外，其余擔保都算為本人負債。5、本地有房產(chǎn)，無需滿足職業(yè)、居住、戶口三項要求。6、陸金所預約客戶，需提前詢問客戶是否接到過陸金所預約 ，假設(shè)有，請先取消預約，再前來辦理。嚴禁介入客戶特征1、無業(yè)或非正式工作者，如：家庭主婦、離退休人員、全日制在校學生、自由職業(yè)者如出租房產(chǎn)、有價證券投資、開設(shè)網(wǎng)店等人員, 或無穩(wěn)定工作，僅從事兼職工作。2、高危行業(yè)人員，如潛水、跳傘、蹦極、特技、雜技、

8、飛車、飛人等人員。3、特殊行業(yè)人員流動性高、收入不穩(wěn)定、難聯(lián)系：1房地產(chǎn)中介門店工作人員2建筑工，如建筑及工程公司內(nèi)從事樓宇、道路、橋梁等工程施工的建筑工人；3搬運及配送人員，如快遞員、送貨員、配送員、搬運工、搬場工等；4安保及協(xié)管人員，如保安、經(jīng)警、安保人員、巡防員、交通協(xié)管員、停車收費員、代客泊車人員、門衛(wèi)、防損員、倉庫管理員等；5家政效勞人員、清潔工、保姆、鐘點工、園藝工；6休閑娛樂事業(yè)人員，如KTV、酒吧、夜總會、舞廳、洗浴、足浴保健館、俱樂部、美容護膚店、理容院、網(wǎng)吧、游戲廳、球館、馬戲城、綜合娛樂城工作人員等；7促銷員，如超市、商場或企業(yè)從事產(chǎn)品展示或促銷的人員；8直銷員，指在固定

9、營業(yè)場所之外將產(chǎn)品直接推銷給消費者的直銷人員，如安利、完美的生活參謀、健康參謀等；9宗教人士，如僧侶、道士、牧師等；(10) 長期難以聯(lián)絡(luò)人員，如：海員等。4、法律禁止行業(yè)人員，如：私家偵探、保鏢、非法傳銷人員、“三陪公關(guān)、無證流動攤販主等。5、公安、檢察院、法院工作人員、現(xiàn)役軍人、武警、記者。拒絕原因分析一1：電核異常不接受原因：因為 接聽當中答復以下問題與信息不符合或交談當中不自然，不如實答復等。如：申請消費貸款，答復 為經(jīng)營貸款。公司 核實職位不符合，朋友 核實信息不符合等都會列為電核異常解決方法：當場讓客戶溝通 ，并且確定 真實性，而且填寫聯(lián)系人關(guān)系必須充分了解借款人情況。提醒5天內(nèi)會

10、有回訪 ，必須保持 暢通。2：不符合準入條件原因：客戶職業(yè)信息，公司不穩(wěn)定。征信6個月前未顯示職業(yè)信息、居住信息、戶口均不為本地。征信中貸款種 類不符合授信標準。解決方法：查看客戶征信，看清楚客戶的職業(yè)信息和居住信息表達日期是否在一年內(nèi)。名下是否有符合融E貸的核定產(chǎn)品。3：客戶不接受降低額度原因：過高承諾客戶額度，未能有效分辨客戶正確授信金額，負債比計算錯誤或未找到符合授信貸款種類，以 小額貸款授信。客戶不接受解決方法：查看客戶征信，通過表格計算負債比，核算出貸款金額范圍，跟客戶溝通，提前告知客戶我們有二階授信，3-5萬小額貸款，是因為客戶征信未能到達標準才會二階授信。讓客戶有思想準備拒絕原因

11、分析二4：虛假資料原因：工作單位真實，確不知情有此人。其余 虛假填寫等。解決方法：嚴格審查客戶資料，當場驗查 真實性。5：評分過低原因：系統(tǒng)評分，根據(jù)客戶個人信息以及征信進行評判，年齡，職業(yè)是否穩(wěn)定，離異是否有子女，本地 是否有房，是否有保險等都作為評判標準。解決方法：負債比控制在60%， 真實，按照規(guī)定中的職業(yè)選擇，職位為白領(lǐng)級。這種情況就會很少出現(xiàn)。6：風險較大原因：很多情況下出現(xiàn)在評分系統(tǒng)通過，但在人工審批環(huán)節(jié)，通過對征信和信息采集表的審查，發(fā)現(xiàn)還 款能力缺乏，貸款過多但未超負債比，職業(yè)信息不穩(wěn)定予以否決。解決方法：負債比控制在60%，并且對職位不穩(wěn)定，公司為房產(chǎn)中介、車行等不穩(wěn)定企業(yè)不予以錄入。7：異地