關(guān)于網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀與對策的思考(網(wǎng)絡(luò)學(xué)院本科畢業(yè)論文)

1、本 科 畢 業(yè) 論 文論 文 題 目 ：關(guān)于網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀與對策的思考指 導(dǎo) 老 師 ： 學(xué) 生 姓 名 ：學(xué) 號 ：院 系 ：網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院專 業(yè) ：金融學(xué)寫 作 批 次 ：2015秋目 錄摘要 IAbstract 引言(導(dǎo)言緒論)一、網(wǎng)上銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn) 1 (一) 網(wǎng)上銀行的概念 1 (二) 網(wǎng)上銀行的運(yùn)行特點(diǎn)11金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺12業(yè)務(wù)智能化、虛擬化13服務(wù)個(gè)性化 2二、網(wǎng)上銀行發(fā)展的前景2（一）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展2（二）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會推動(dòng)金融市場網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展2（三）網(wǎng)上銀行全球化、國際化發(fā)展趨勢明顯2三、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題3（一）我國網(wǎng)上銀行

2、發(fā)展的現(xiàn)狀3（二）我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題4 1法律法規(guī)不完善，監(jiān)管制度落后，信用體制發(fā)展滯后4 2安全存在隱患6 3創(chuàng)新能力不足，個(gè)性化服務(wù)不到位6 4營銷機(jī)制不完善6四、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對策7 （一）健全法律法規(guī)體系，加強(qiáng)監(jiān)管，完善信用體系7 （二）加強(qiáng)內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)防范8 （三）加強(qiáng)創(chuàng)新能力，完善產(chǎn)品種類，實(shí)現(xiàn)真正的個(gè)性化服務(wù)9 （四）建立完善的營銷機(jī)制，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作10參考文獻(xiàn) 12致謝詞 13摘要網(wǎng)上銀行作為21世紀(jì)一種新興的金融業(yè)，因其低廉的成本和廣闊和前景，已越來越得到人們的重視。網(wǎng)上銀行作為現(xiàn)代銀行業(yè)的重要組成部分，已成為銀行經(jīng)營發(fā)展的本質(zhì)要求。我國網(wǎng)上銀行業(yè)

3、務(wù)發(fā)展十分迅速，逐漸成為個(gè)人和企業(yè)獲得金融服務(wù)的一個(gè)重要渠道。本文介紹網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)，分析我國目前網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀并指出我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題，在此基礎(chǔ)上提出解決問題的對策：健全法律法規(guī)體系，加強(qiáng)監(jiān)管，完善信用體系；加強(qiáng)內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)防范；加強(qiáng)創(chuàng)新能力，完善產(chǎn)品種類，實(shí)現(xiàn)真正的個(gè)性化服務(wù)；建立完善的營銷機(jī)制，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行 發(fā)展 思考IAbstractOnline banking as an emerging 21st century financial sector, because of its low cost and broad prospects an

4、d, more and more people's attention. Online banking as an important part of modern banking, have become the essence of banking development requirements. Online banking in China developed rapidly, becoming an important channel for individuals and enterprises access to financial services. Online b

5、anking features introduced in this paper, analysis of the current status of network Bank's development and pointed out that problems in China's network Bank's development, based on problem-solving strategies: improve the legal system, strengthen supervision, perfecting the credit system,

6、 strengthening internal control and risk prevention; strengthening innovation capacities, improve products, true personalized service; establish and improve marketing mechanisms, strengthen cooperation with Internet companies.Key words：Online banking Development ThinkingII關(guān)于網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀與對策的思考引言隨著Interne

7、t的快速發(fā)展，特別是Web的廣泛應(yīng)用，越來越多的企業(yè)和個(gè)人選擇在網(wǎng)上進(jìn)行商業(yè)交易，網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的發(fā)展需要推出的新型金融服務(wù)方式，特別是在電子商務(wù)的發(fā)展浪潮中，網(wǎng)絡(luò)銀行提供一種先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)支付方式，以其高效率、低成本、簡單方便代表著將來商業(yè)支付結(jié)算的趨勢和方向。一、網(wǎng)上銀行的概念及運(yùn)行特點(diǎn)(一) 網(wǎng)上銀行的概念網(wǎng)上銀行又叫網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)（Internet）上建立站點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對帳、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)項(xiàng)目，使得用戶可以不受上網(wǎng)方式和時(shí)空的限制，只要能夠上網(wǎng)，無論在家里、辦公室，還是在旅途中都能夠安全便捷地管理自己的資

8、產(chǎn)和享受到銀行的服務(wù)?？梢哉f，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺。網(wǎng)上銀行的特征可概括為5W：實(shí)現(xiàn)為任何人（whoever）在任何時(shí)間（whenever）和任何地點(diǎn)（wherever）與任何賬戶（whomever）用任何方式（however）的安全支付和結(jié)算。具有以下五大優(yōu)點(diǎn)：提高工作效率、改善服務(wù)質(zhì)量、有利于提供更多金融服務(wù)項(xiàng)目和支付手段、加速資金周轉(zhuǎn)、提高經(jīng)營管理水平，因而在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展。(二) 網(wǎng)上銀行的運(yùn)行特點(diǎn)1金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平臺網(wǎng)上銀行是我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的業(yè)務(wù)品種,是支付結(jié)算信托租憑業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，是其不斷發(fā)展并衍生出全新的業(yè)務(wù)品種的成果。除了傳統(tǒng)銀行提供的業(yè)務(wù)之外，網(wǎng)

9、上銀行可以通過充分挖掘網(wǎng)絡(luò)平臺的優(yōu)勢，開發(fā)出更加符合時(shí)代發(fā)展的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。比如正火熱發(fā)展的電子商務(wù)、移動(dòng)終端、網(wǎng)上理財(cái)?shù)鹊取ｃy行可以利用網(wǎng)上銀行的靈活性結(jié)合最新的科技成果，快速搶占新興市場。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)打破了大即是好的傳統(tǒng)思維?！翱焖佟?chuàng)新”逐漸成為了銀行競爭新的主旋律。2業(yè)務(wù)智能化、虛擬化網(wǎng)絡(luò)銀行沒有建筑物、沒有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶無須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶查詢、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。3. 服務(wù)個(gè)性化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)容易突破傳統(tǒng)的以業(yè)務(wù)為導(dǎo)向的服務(wù)

10、模式，更方便的轉(zhuǎn)化為更加具有吸引力的以客戶為導(dǎo)向的發(fā)展方式。傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式一般表現(xiàn)為業(yè)務(wù)是固定的，不能人為選擇，更不能量身定做。但互聯(lián)網(wǎng)像是一座橋梁，溝通了客戶與銀行兩端。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了與客戶的一對一交流，通過對客戶以往交易信息的獲取和分析，再結(jié)合客戶自身的風(fēng)險(xiǎn)、需求偏好，即可為其打造出投其所好的服務(wù)和產(chǎn)品方案,使金融機(jī)構(gòu)在于客戶的互動(dòng)中，實(shí)行有特色、有針對性的服務(wù)，通過主動(dòng)服務(wù)贏得客戶，因而網(wǎng)上銀行擁有更廣泛的客戶群體。二、網(wǎng)上銀行發(fā)展的前景（一）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù)，大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)收入，利用網(wǎng)上銀行

11、為企業(yè)和居民進(jìn)行資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支持，銀行業(yè)務(wù)通知等基本業(yè)務(wù)服務(wù)，還利用互聯(lián)網(wǎng)作為營銷渠道，交叉出售產(chǎn)品和服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)、股票交易、資金托管等高級業(yè)務(wù)，并且不斷進(jìn)行升級換代，拓寬技術(shù)創(chuàng)新空間和領(lǐng)域。（二）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會推動(dòng)金融市場網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的深入開展，迫切需求外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險(xiǎn)市場及金融衍生產(chǎn)品市場網(wǎng)絡(luò)化長足發(fā)展；反過來，這些市場網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展也能提升和促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融市場的地區(qū)整合和行業(yè)互動(dòng)將會帶動(dòng)金融市場結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和銀行合業(yè)經(jīng)營的出現(xiàn)，帶動(dòng)整個(gè)金融金融市場深化網(wǎng)絡(luò)金融市場和非金融市場之間界限模

12、糊，距離縮短，各類市場將混為一體，并且可能出現(xiàn)綜合性市場。（三）、網(wǎng)上銀行全球化、國際化發(fā)展趨勢明顯隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融國際化發(fā)展步子的加快，世界各國銀行業(yè)運(yùn)用并購重組方式積極向海外擴(kuò)張，采取“打出去，請進(jìn)來”等多種途徑、多種方式擴(kuò)展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)世界市場。估計(jì)今后我國海外機(jī)構(gòu)數(shù)量擴(kuò)張的步子要放慢，而主要靠網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展來增加客戶，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展使整個(gè)金融市場融為一體，它縮短了國與國之間遙遠(yuǎn)的距離，模糊了國與國、洲與洲之間的地域界限和文化傳統(tǒng)，業(yè)務(wù)的競爭將變?yōu)樾抛u(yù)的主角和技術(shù)裝備水平及服務(wù)質(zhì)量的競爭。三、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題（一）我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀我國網(wǎng)上銀行發(fā)展

13、起步較晚，由于網(wǎng)上銀行具有方便性、快捷性，并且代表未來銀行的發(fā)展方向，是銀行潛在的利潤增長點(diǎn)，所以，我國各家商業(yè)銀行都很重視網(wǎng)絡(luò)銀行的開發(fā)、推廣，并形成了迅猛發(fā)展之勢。自從1998年4月，招商銀行推出了網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)以來，各大銀行利用技術(shù)不斷的進(jìn)行技術(shù)開發(fā)、系統(tǒng)架設(shè)、業(yè)務(wù)推廣。網(wǎng)上銀行作為現(xiàn)代銀行業(yè)的重要組成部分，已成為銀行經(jīng)營發(fā)展的主流趨勢。經(jīng)過十幾年的發(fā)展，中國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：第一，網(wǎng)絡(luò)銀行用戶規(guī)模不斷增加。最近幾年，國家加快網(wǎng)絡(luò)建，開展免費(fèi)升級網(wǎng)速等一系列措施，支持網(wǎng)絡(luò)化的普及。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用快速發(fā)展，如社交網(wǎng)絡(luò)、線上游戲、電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行等，不僅與線下生活密不可分并且方便

14、快。這大大吸引了更多人使用互聯(lián)網(wǎng)，越來越多的網(wǎng)民關(guān)注并享受網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來的便利。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2014年我國網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶數(shù)達(dá)到9.09億戶，新增1.5億戶，同比增加19.71%；手機(jī)銀行個(gè)人客戶達(dá)到6.68億戶，新增1.56億戶，同比增加30.49%。第二，交易規(guī)模快速增長。隨著各銀行對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大范圍推廣以及人們對于網(wǎng)上銀行認(rèn)知程度的加深，我國網(wǎng)上銀行年交易額從2003年僅僅二十幾萬億到2014年已達(dá)到1304萬億，十多年間增長了約60 倍的交易量，這一組組數(shù)據(jù)都充分證明了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在我國以驚人的速度在增長。日后，各商業(yè)銀行必定還會更多更快的推出適時(shí)的、符合

15、客戶需求的新產(chǎn)品。因此有理由相信，網(wǎng)上銀行的交易規(guī)模增長勢頭不減。第三，業(yè)務(wù)種類逐漸豐富，形成自有品牌。最初，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要集中在信息類服務(wù)上，其作用重在充當(dāng)銀行的宣傳窗口。十幾年的高速發(fā)展和日漸重視使得信息類服務(wù)比重逐步減小，理財(cái)服務(wù)、繳費(fèi)服務(wù)、結(jié)售匯等與柜面相同的交易類業(yè)務(wù)取而代之成為銀行重點(diǎn)關(guān)注的方向，并且在繳費(fèi)支付、投資理財(cái)、網(wǎng)上商城、信用卡、電子商務(wù)、賬戶管理、拓展渠道等方面的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也取得快速的發(fā)展。我國商業(yè)銀行緊跟時(shí)代潮流，不斷研究市場的需求，過去網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類單一、有限，而如今業(yè)務(wù)種類豐富、服務(wù)品種繁多，并逐漸形成了自己獨(dú)有的品牌。比如中國工商銀行的金融 家，招商銀行的

16、“一網(wǎng)通”，中國建設(shè)銀行的“e 路通”，都在客戶中間有良好的口碑。經(jīng)過十多年的發(fā)展，各方面的進(jìn)一步完善，我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正在與國際上先進(jìn)水平慢慢靠攏，差距逐步縮小。第四，外資銀行已經(jīng)開始進(jìn)入我國網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。在中國進(jìn)入世貿(mào)組織后，外資銀行也開始關(guān)注并涉足中國網(wǎng)上銀行，目前已有匯豐銀行、花旗銀行、恒生銀行等十幾家外資銀行面對我國開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并和國內(nèi)銀行展開競爭。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)一步加深以及我國對外開放程度進(jìn)一步深化，未來將會有更多外資銀行進(jìn)入我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。總之國內(nèi)的銀行業(yè)已經(jīng)注意并認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)銀行的重要性，并投入相當(dāng)?shù)馁Y金、技術(shù)和人員開發(fā)自己的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。我國的網(wǎng)絡(luò)銀

17、行正處在快速擴(kuò)張時(shí)期，但快速的發(fā)展必然帶來一些不可避免的問題。與國外的網(wǎng)絡(luò)銀行相比，還存在一定的差距。國內(nèi)銀行業(yè)只有把更多的科學(xué)技術(shù)靈活的應(yīng)用到網(wǎng)絡(luò)銀行，借鑒國外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)注意處理好存在的問題，才能吸引各種消費(fèi)群體使用網(wǎng)絡(luò)銀行；才能使網(wǎng)絡(luò)銀行成為商業(yè)銀行和客戶之間聯(lián)系的紐帶?？梢哉f，誰抓住了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展權(quán)，誰就占領(lǐng)了未來銀行競爭的制高點(diǎn)。（二）我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題 1法律法規(guī)不完善，監(jiān)管制度落后，信用體制發(fā)展滯后（1）法律法規(guī)不完善十多年來，我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速。但是由于建立時(shí)間短，經(jīng)驗(yàn)少等原因使得我國關(guān)于網(wǎng)上銀行的相關(guān)法律法規(guī)仍不全面，問題重重。具體包括以下三點(diǎn)

18、。第一，法律條文規(guī)定籠統(tǒng)，范圍寬泛，實(shí)際操作性不強(qiáng)。在大部分法律法規(guī)中不難看到“應(yīng)該”，“相應(yīng)措施”等等字眼。比如，在 06 年施行的電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法中就規(guī)定“要求金融機(jī)構(gòu)，在經(jīng)營活動(dòng)正常的前提下，建立較為完善的內(nèi)控制度并且在不能出現(xiàn)重大事故”。規(guī)定中的“正常”、“較為完善”、“重大事故”都指向不明，沒有明確具體的標(biāo)準(zhǔn)，難以界定。第二，法律法規(guī)不完善，存在法律空白。比如，由于系統(tǒng)設(shè)備故障，銀行內(nèi)控體系不完善、疏于維護(hù)造成的資料丟失，軟件中病毒或者客戶資料被詐騙、黑客攻擊等，銀行和客戶如何分擔(dān)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)就沒有十分明確的法律規(guī)定。第三，缺乏相應(yīng)的市場退出機(jī)制。就像股票市場，準(zhǔn)入與退出機(jī)制的雙保險(xiǎn)

19、保障了投資者的利益。但是網(wǎng)上銀行市場上，法律卻沒有形成退出機(jī)制。加之準(zhǔn)入制度的不明確，使得網(wǎng)上銀行一旦建立，其對于經(jīng)營的好壞如何沒有任何危機(jī)感。再差的、再不安全的網(wǎng)站都不能被拒之門外，最后一道防線的缺失將不利于網(wǎng)上銀行整體的健康發(fā)展。（2）監(jiān)管制度落后光有了法律這條準(zhǔn)繩在是非對錯(cuò)上進(jìn)行判斷還不夠。還需要持續(xù)的對其活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督以確保其確實(shí)符合相關(guān)規(guī)定。所以，監(jiān)管制度的好壞與否同樣對我國網(wǎng)上銀行是否真正健康有序發(fā)展至關(guān)重要。但目前，網(wǎng)上銀行所特有的諸多性質(zhì)給監(jiān)管部門帶來了不小的難題。首先，監(jiān)管目標(biāo)需要調(diào)整?，F(xiàn)有的三層監(jiān)管目標(biāo)分別為：規(guī)范并引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展；防范網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)以及

20、保護(hù)銀行客戶的合法權(quán)益。客戶作為網(wǎng)上交易的主體，作為在交易過程中面臨信息不對稱且風(fēng)險(xiǎn)承受能力處于劣勢的弱勢群體。顯然最后才提到客戶權(quán)益的保護(hù)并不合情理。其次，無紙化的電子憑證、記錄將變得更加難以預(yù)測。如何更好的從傳統(tǒng)的有形的財(cái)務(wù)報(bào)表、票據(jù)形式像電子憑證轉(zhuǎn)變對監(jiān)管部門提出了更高的技術(shù)要求。一方面各個(gè)記錄都被設(shè)有密碼，監(jiān)管部門不便獲得。另一方面，數(shù)字證據(jù)容易被擦除、篡改和消滅，這也加大了監(jiān)管機(jī)構(gòu)跟蹤和保存證據(jù)的難度。再者，分業(yè)監(jiān)管不能適應(yīng)網(wǎng)上銀行的混業(yè)經(jīng)營。一方面，我國現(xiàn)階段采用的是分業(yè)監(jiān)管方式，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)相應(yīng)行業(yè)的監(jiān)督管理同時(shí)各機(jī)構(gòu)之間協(xié)調(diào)合作。另一方面，以工行為例，早在 2009 年就推出

21、了將各種理財(cái)產(chǎn)品集中便于客戶選擇的“金融超市”理念。各種理財(cái)、保險(xiǎn)、證券、基金等產(chǎn)品和服務(wù)在網(wǎng)上銀行集中展示和銷售雖然方便了客戶，使其享受到了一站式服務(wù)的便捷，但是容易造成重復(fù)監(jiān)管或者監(jiān)管真空的情況。最后，與國外監(jiān)管法規(guī)連接性不強(qiáng)。網(wǎng)上銀行使跨地區(qū)、跨國境交易更為方便。這使得各個(gè)國家聯(lián)合監(jiān)管變得更加困難和模糊。我國目前和發(fā)達(dá)國家在網(wǎng)上監(jiān)管方面差距甚大容易使不法分子有機(jī)可乘。（3）信用體制發(fā)展滯后網(wǎng)上銀行的虛擬性特點(diǎn)要求交易雙方具備良好的誠信度，否則就促不成交易的發(fā)生。換句話說，網(wǎng)上銀行的發(fā)展除了上面所說的法律、監(jiān)管，另外非常重要的一點(diǎn)就是信用機(jī)制。美國網(wǎng)上銀行的高速發(fā)展得益于信用征信體系在西方

22、國家的悠久歷史。但著眼于我國，社會信用體系的建設(shè)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國家?！吧虅?wù)部關(guān)于十二五電子商務(wù)信用體系建設(shè)的指導(dǎo)意見”從出臺至今才度過幾個(gè)年頭。社會意識，信用市場利用率，信用平臺的建設(shè)都處于較低水平甚至空白階段。2安全存在隱患盡管網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)普及，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也快速發(fā)展，但從技術(shù)層面看仍然不能保證百分之百的網(wǎng)絡(luò)安全。由于網(wǎng)上銀行是新鮮事物，大多數(shù)商業(yè)銀行缺少成熟的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)識別、評估、預(yù)警和控制體系，即內(nèi)部控制不健全。發(fā)生問題大多集中于事前和事后的防范，但是基于網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)集中于業(yè)務(wù)進(jìn)行中的特點(diǎn)把控不強(qiáng)。一些不法分子和黑客利用人們薄弱的安全意識、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的漏洞以及銀行管理的不規(guī)范，盜取客戶的帳號、密碼及其

23、他信息，給客戶造成了重大的經(jīng)濟(jì)損失，嚴(yán)重影響了客戶繼續(xù)使用網(wǎng)上銀行的信心，不利于網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步發(fā)展。 3創(chuàng)新能力不足，個(gè)性化服務(wù)不到位首先，缺乏個(gè)性化服務(wù)。網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢之一就是可以向客戶提供“點(diǎn)對點(diǎn)”的服務(wù)，而我國商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，多數(shù)業(yè)務(wù)僅僅是柜臺業(yè)務(wù)的復(fù)制，并沒有深入挖掘客戶的信息，針對不同的目標(biāo)客戶群制定差別服務(wù)。同時(shí)，不同的商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)種類有明顯的趨同現(xiàn)象，服務(wù)差異化程度低，缺乏獨(dú)特的市場定位以及對市場和目標(biāo)客戶群的選擇、定位，沒有充分利用網(wǎng)絡(luò)及時(shí)地收集客戶的信息，從而滿足不同客戶的不同需求。 4營銷機(jī)制不完善個(gè)人業(yè)務(wù)中，客戶群細(xì)化程度不夠。都市白領(lǐng)及受過良好教育

24、的新銳人群收入較高、經(jīng)常網(wǎng)上購物、樂于接受新鮮事物，成為個(gè)人網(wǎng)上業(yè)務(wù)中的主要客戶源，對于此類人群的業(yè)務(wù)也日趨完善。但同時(shí)，銀行不應(yīng)忽略未成年和老年人，針對他們的網(wǎng)上業(yè)務(wù)并沒有大力扶持的趨勢，網(wǎng)上銀行助學(xué)貸款及一些夕陽理財(cái)業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行中屈指可數(shù)，這就白白的流失了潛在的客戶源。企業(yè)業(yè)務(wù)中，雖然B2B以及B2C模式已在中國發(fā)展多年，但其網(wǎng)上業(yè)務(wù)成交量規(guī)模小，始終低于國際平均水平，嚴(yán)重限制了網(wǎng)上銀行企業(yè)間電子業(yè)務(wù)的發(fā)展。四、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對策（一）健全法律法規(guī)體系，加強(qiáng)監(jiān)管，完善信用體系首先，健全法律法規(guī)體系。為了我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，我國法律建設(shè)首先應(yīng)該量化具體標(biāo)準(zhǔn)，減少

25、模糊描述。對于特殊的，可能引起重大損失的情況應(yīng)予以具體、詳細(xì)的規(guī)定。例如黑客入侵導(dǎo)致的客戶損失、銀行人員、客戶誤操作產(chǎn)生的賠償?shù)取＿€應(yīng)該根據(jù)銀行的業(yè)務(wù)類型、服務(wù)類型、產(chǎn)品類型對可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)、收益等進(jìn)行合理的劃分。并且要明確雙方在交易過程中分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的基本原則，比如合法性、合理性、過錯(cuò)責(zé)任、無過錯(cuò)責(zé)任等等。其次要完善市場準(zhǔn)入、退出機(jī)制。國家應(yīng)設(shè)立嚴(yán)格的、全面的市場準(zhǔn)入條件。爭取在源頭防范可能的風(fēng)險(xiǎn)。退出制度與準(zhǔn)入制度相輔相成缺一不可。一旦退出制度建立，各方利益將得到補(bǔ)償，不再適應(yīng)市場要求的網(wǎng)上銀行將退出公眾視野。而退出制度中接管的主體、標(biāo)準(zhǔn)、程序、責(zé)任等也將有所規(guī)定。其次，實(shí)施全面嚴(yán)格的監(jiān)督。當(dāng)

26、前我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處于蓬勃發(fā)展的創(chuàng)新時(shí)期，如何監(jiān)管以及力度如何成為影響我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要因素。目前我國監(jiān)管目標(biāo)分為三層。保護(hù)銀行客戶的合法權(quán)益是目標(biāo)中最后被提及的。但是，面對網(wǎng)上銀行可能存在的各種潛在風(fēng)險(xiǎn)，客戶利益面臨巨大威脅。因此，將保護(hù)客戶的合法權(quán)益作為目標(biāo)之首合情合理也十分有必要。同時(shí)還要加強(qiáng)監(jiān)管的日常管理。監(jiān)管部門可以對網(wǎng)上銀行操作的數(shù)據(jù)和信息實(shí)時(shí)監(jiān)控，建立行之有效的預(yù)警系統(tǒng)。對于短時(shí)間內(nèi)多比、大額的交易轉(zhuǎn)賬等可疑行為進(jìn)行核查并記錄。對于確鑿的違法行為凍結(jié)資金并盡快調(diào)查。在監(jiān)管主體方面，我國可以分為三個(gè)層次，一個(gè)是加強(qiáng)銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會之間的聯(lián)系，增強(qiáng)其溝通協(xié)調(diào)機(jī)制。要求各方能

27、夠共享資源，定期披露相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)等，以避免互相責(zé)任的推諉和監(jiān)管真空。一個(gè)是要加快行業(yè)自治組織的形成。最后，還需要社會公眾力量的參與，這其中包括工商、稅務(wù)、審計(jì)、公安等多個(gè)部門的共同發(fā)力。也要借助新聞媒體、社會輿論等監(jiān)督。通過三個(gè)層次的遞進(jìn)，形成以政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主體的“1+X”的多方監(jiān)管機(jī)制。最后，完善信用體系。一方面要提高企業(yè)、公民的誠信意識。利用媒體的力量，廣泛開展以誠信為主要內(nèi)容的宣傳、教育以及普及。強(qiáng)調(diào)誠信在日常生活和經(jīng)營活動(dòng)中的重要性。提高社會整體對于誠信的認(rèn)識。促進(jìn)形成有效的社會懲罰機(jī)制。另一方面要完善信用體系建設(shè)。我國社會信用體系建設(shè)工作始于 2003 年 10 月。雖然隨著需求的日益

28、增加，但是由于地方保護(hù)主義的干擾等諸多因素，全國征信機(jī)構(gòu)的建設(shè)進(jìn)程依舊舉步維艱。尤其是網(wǎng)上銀行的虛擬性造成對交易雙方的信用提出了更高的要求。因此應(yīng)盡快由政府牽頭建立符合我國國情的信用體系。促使國內(nèi)各商業(yè)銀行建立互聯(lián)共享的客戶信息庫。同時(shí)信用服務(wù)業(yè)作為信用體系建設(shè)的一個(gè)重要組成部分，要完善社會上信用服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展。一旦良好的信用體制被建立起來，網(wǎng)上購物的買賣雙方、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的交易雙方等都可以充分了解彼此的信用狀況，有利于克服交易雙方的不信任感，吸引那些因?yàn)閾?dān)憂網(wǎng)上銀行的虛擬性而不敢參與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶群。也有助于網(wǎng)上銀行將優(yōu)質(zhì)的資源低成本的轉(zhuǎn)移給資質(zhì)好、有發(fā)展前景的中小企業(yè)。（二）加強(qiáng)內(nèi)部控

29、制與風(fēng)險(xiǎn)防范開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行必須結(jié)合自身的實(shí)際情況，將風(fēng)險(xiǎn)的識別、分析、評估、監(jiān)測和控制整合到一個(gè)完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體制中，從而建立一個(gè)符合銀行實(shí)際情況的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系。在加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)、防范風(fēng)險(xiǎn)方面，首先要從技術(shù)、設(shè)備方面予以重視。要不斷改良現(xiàn)有的電子設(shè)備，加快與國際先進(jìn)設(shè)備在技術(shù)上的接軌。要優(yōu)化機(jī)房工作的環(huán)境，加強(qiáng)整個(gè)系統(tǒng)的維護(hù)與監(jiān)督。尤其是要提高網(wǎng)上銀行內(nèi)部控制的執(zhí)行力，完善相應(yīng)規(guī)程，注重細(xì)節(jié)管理。比如對密碼更換的頻率做出規(guī)定，對設(shè)備的維護(hù)和定期檢查給予嚴(yán)格要求，對重要業(yè)務(wù)內(nèi)容采取雙備份處理等。還要采用防火墻技術(shù)、反病毒措施、建立保密性好的通信線路和設(shè)備等等。尤其是在數(shù)據(jù)加密的強(qiáng)度，信

30、息傳輸過程中的加密保護(hù)，商用密碼產(chǎn)品，通訊安全控制措施等其他核心技術(shù)方面，我國應(yīng)加緊推出適合我國國情的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)參數(shù)。其次，除了要有先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備以及完善的設(shè)備管理外，還要加強(qiáng)對人為因素的控制。具體可采用的措施如下：第一，采用嚴(yán)謹(jǐn)?shù)木W(wǎng)上銀行客戶管理和業(yè)務(wù)操作控制方式。對網(wǎng)上銀行客戶管理系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和人員應(yīng)該采取逐級管理的制度，并且要建立相互監(jiān)督的管理機(jī)制。第二，要對各個(gè)崗位實(shí)行責(zé)任制，明確規(guī)定網(wǎng)上銀行各部分工作人員的工作范圍，同時(shí)要保證銀行內(nèi)部技術(shù)開發(fā)人員與業(yè)務(wù)運(yùn)行人員的嚴(yán)格分離，確保每個(gè)部門的人員都要在一定的權(quán)限范圍內(nèi)工作。第三，要提高內(nèi)部審核隊(duì)伍的素質(zhì)，改進(jìn)和提高內(nèi)部檢查手段

31、。督促各商業(yè)銀行引進(jìn)專業(yè)性的審計(jì)工作人員，同時(shí)培養(yǎng)在職工作人員的專業(yè)素質(zhì)從而加強(qiáng)對工作的監(jiān)管審查。第四，還要對銀行從業(yè)人員尤其是一線員工經(jīng)常進(jìn)行安全、計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)方面相關(guān)的知識培訓(xùn)，提高其安全意識和技術(shù)水平。（三）加強(qiáng)創(chuàng)新能力，完善產(chǎn)品種類，實(shí)現(xiàn)真正的個(gè)性化服務(wù)無論從成功者的經(jīng)驗(yàn)看，還是從我國目前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)面臨的問題分析，都得出一個(gè)結(jié)論，那就是我們需要?jiǎng)?chuàng)新，需要拓展出更多的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品種類，只有走在行業(yè)的前端才能取得最大的成功。具體可采用的措施如下：一是大力發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。網(wǎng)上支付對銀行中間業(yè)務(wù)收入有著巨大的貢獻(xiàn)度。而在利率市場化改革，傳統(tǒng)的凈利差減少的情況下，發(fā)展中間業(yè)務(wù)更是銀行未來盈利的

32、方向。因此，大力發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)對于銀行未來的發(fā)展至關(guān)重要。二是不斷推出適應(yīng)客戶需求的產(chǎn)品。2013 年互聯(lián)網(wǎng)金融以黑馬之勢在金融領(lǐng)域掀起了一股浪潮，對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了不小的震撼其中金融網(wǎng)銷，電商，小貸尤為突出，對傳統(tǒng)的理財(cái)、貸款業(yè)務(wù)造成很大沖擊。未來，互聯(lián)網(wǎng)相較于傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)，其價(jià)格和操作簡便等優(yōu)勢將更加凝聚用戶。并且因其在售產(chǎn)品流動(dòng)性強(qiáng)、標(biāo)準(zhǔn)化高、贏利性好，在客戶群里引起了廣泛的關(guān)注并樹立了一定的品牌效應(yīng)。這勢必將造成互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步壓縮傳統(tǒng)銀行的市場份額。為爭取在新的市場競爭中拔得頭籌，我國各大網(wǎng)上銀行必須認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融得以大賣的原因。其根本就在于其產(chǎn)品迎合了廣大消費(fèi)者的需求，使其閑置

33、的小額資金得以有了更多的選擇，使原本趴在賬戶上的沉淀資金不僅能夠跑贏通貨膨脹還無需銀行理財(cái)產(chǎn)品動(dòng)輒上萬元的門檻?？蛻粜枨蟮臐M足，給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)利益。由此我們可以看出，銀行應(yīng)該結(jié)合自身專業(yè)化的優(yōu)勢，充分了解客戶真正的需求，通過細(xì)分客戶、CRM 分析、推出充分符合我國客戶需要的產(chǎn)品。三是拓展服務(wù)渠道。除了利用 PC 端的登陸頁面進(jìn)行金融服務(wù)和產(chǎn)品的推廣以及銀行相關(guān)新聞發(fā)布、與客戶互動(dòng)之外，還可以利用正在逐漸興起的移動(dòng)渠道、微博、微信等新型社交渠道來進(jìn)一步擴(kuò)大企業(yè)的知名度并更為快捷的辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)區(qū)別于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的最大特征就是可以提供個(gè)性化、差別化的業(yè)務(wù)。21世紀(jì)的銀行已經(jīng)不

34、再是以業(yè)務(wù)為本，而是以客戶為本，要想在激烈的國內(nèi)外銀行的競爭中取勝，就必須要針對不同客戶的需求制定不同的業(yè)務(wù)，這就需要銀行緊跟客戶的信息，消費(fèi)信息、社會地位、近期重大變故等在合理的范圍內(nèi)進(jìn)行獲取及分析，讓客戶覺得溫馨的同時(shí)幫客戶解決真正的需求，實(shí)現(xiàn)真正的個(gè)性化服務(wù)。（四）建立完善的營銷機(jī)制，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作首次，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的營銷觀念。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的誕生使得傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營理念、經(jīng)營方式都產(chǎn)生了巨大的變革，這就要求銀行積極轉(zhuǎn)變營銷觀念，應(yīng)該考慮到網(wǎng)絡(luò)的便捷性和實(shí)時(shí)性，將網(wǎng)絡(luò)與銀行結(jié)合來推廣業(yè)務(wù)，同時(shí)培育高素質(zhì)的營銷團(tuán)隊(duì)，這樣才能使新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)成功的走進(jìn)相應(yīng)的客戶群中。其次，準(zhǔn)確的定位目標(biāo)客戶。

35、每一種網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在產(chǎn)生之前就應(yīng)該有合理的定位，明確其目標(biāo)客戶群。比如夕陽理財(cái)針對那些已步入暮年，收入相對減少，醫(yī)療支出將逐漸增加的老人，只有明確了客戶群，在分析不同客戶群特點(diǎn)的基礎(chǔ)上才能去創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。此外，還有考慮到不同人群的需求，不能僅僅將目標(biāo)鎖定某幾個(gè)人群，以防流失潛在客戶。比如針對小學(xué)生，可以讓家長為其辦理教育儲蓄等，針對白領(lǐng)，可以辦理多元化的投資。只有這樣才能提供真正的差異化、個(gè)性化服務(wù)，真正的滿足客戶的需求，同時(shí)促進(jìn)網(wǎng)上銀行往更深層次發(fā)展。最后，要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)目前正面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大競爭。但是經(jīng)過分析不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行差異明顯、合作可能性高。因此，銀行不應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)做敵人加以對抗，而是應(yīng)該加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相較于網(wǎng)上銀行最大的優(yōu)勢在于對零散客戶數(shù)據(jù)的搜集和適應(yīng)用戶需求所做的創(chuàng)新。在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利益收窄、競爭加強(qiáng)、政府強(qiáng)調(diào)深化改革的時(shí)期，我國網(wǎng)上銀行應(yīng)更加注重與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)