第二章保險的性質(zhì)與功能

1、保保 險險 學(xué)學(xué) 第二章第二章 保險的性質(zhì)與功能保險的性質(zhì)與功能 本章教學(xué)目的本章教學(xué)目的 在評介不同保險性質(zhì)說和不同保險功能說的基礎(chǔ)上，要求學(xué)生明確保險的定義、本質(zhì)、基本功能和派生功能、在宏微觀經(jīng)濟(jì)中的作用，商業(yè)保險概念、構(gòu)成要素及其與類似制度的異同，以及保險公司的性質(zhì)和功能。 第一節(jié)第一節(jié) 保險的性質(zhì)保險的性質(zhì) 一一、保險的概念、保險的概念 “無危險，無保險”，危險即損失的可能性，那么也就是“無損失的可能性就無保險”。按照這個邏輯，本書對保險下定義時傾向于“損失說”。 （一）保險的定義 某物的自然屬性是該事物區(qū)別于其他事物的質(zhì)的規(guī)定性。所以，當(dāng)我們在給保險下定義之前，首先必須從以下幾個方面

2、來考察保險經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的質(zhì)的規(guī)定性。 第一，保險是對國民收入中的一部分后備基金的分配和再分配活動，屬于分配環(huán)節(jié)。 第二，沒有危險就沒有保險。自然災(zāi)害和意外事故的存在是保險成立的條件。 第三，保險分配是價值形式的分配。第一節(jié)第一節(jié) 保險的性質(zhì)保險的性質(zhì) 二、保險的概念二、保險的概念（一）保險的定義第四，保險分配不同于分配環(huán)節(jié)的其他分配形式，它是一種對經(jīng)濟(jì)損失補償?shù)牟糠只蛉康钠骄謹(jǐn)?，體現(xiàn)公平合理的原則。第五，保險是以善后處理經(jīng)濟(jì)損失補償為目的的聯(lián)合行為，必須有多數(shù)人參加才可能有保險行為。第六，保險是一個屬概念，其內(nèi)涵量的規(guī)定性必須使其外延量能夠概括所有的保險經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。即我們給保險下定義以闡明保險的

3、性質(zhì)，應(yīng)是對保險這一屬概念下定義，而非對保險的種概念下定義。第一節(jié)第一節(jié) 保險的性質(zhì)保險的性質(zhì) 二、保險的概念二、保險的概念（一）保險(insurance)的定義 根據(jù)上述保險經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的質(zhì)的規(guī)定性，本書把保險的定義概括為：“保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?！?這一定義具有普遍的適用性，但是，財政救災(zāi)后備和經(jīng)濟(jì)單位或個人自保不能被認(rèn)為是保險。該定義堅持了“損失說”的一元論，并且它適用于人身保險。第一節(jié)第一節(jié) 保險的性質(zhì)

4、保險的性質(zhì) 保險合同的各方當(dāng)事人的定義： 保險人保險人（insurer）:與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的人，通常指各類保險公司。 投保人投保人（applicant）:與保險人訂立保險合同，并負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。 被保險人被保險人（insured）:其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。 受益人受益人（beneficiary）：在保險合同中由被保險人或投保人指定，在被保險人死亡后有權(quán)領(lǐng)取保險金的人，一般見于人身保險合同。如果投保人或被保險人未指定收益人，則他的法定繼承人即為受益人。第一節(jié)第一節(jié) 保險的性質(zhì)保險的性質(zhì) 對保險這個概念，我們可以從幾個角度來分析：

5、 （一）保險是集合同類風(fēng)險單位以分?jǐn)倱p失的一項經(jīng)保險是集合同類風(fēng)險單位以分?jǐn)倱p失的一項經(jīng)濟(jì)制度。濟(jì)制度。 其手段是集合大量同類風(fēng)險單位，起作用是分?jǐn)倱p失，其目的是補償風(fēng)險事故所造成的損失以確保經(jīng)濟(jì)生活的安定。 保險制度體現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，在投保人和保險人之間，是一種商品交換關(guān)系。面臨某種風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)單位需要一種經(jīng)濟(jì)保障，而保險人則能提供這種保障服務(wù)，這種保障服務(wù)就是一種特殊的商品。在投保人之間體現(xiàn)的是國民收入的一種再分配關(guān)系。發(fā)揮“千家萬戶幫一家”的作用。第一節(jié)第一節(jié) 保險的性質(zhì)保險的性質(zhì) 對保險這個概念，我們可以從幾個角度來分析： （二）保險是保險是 一種合同行為一種合同行為 保險合同反映投保

6、人與保險人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。商業(yè)保險中，投保人與保險人在法律上地位平等，在平等自愿的基礎(chǔ)上，經(jīng)過要約和承諾，訂立保險合同，確立權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 （三）保險是保險是 一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制 通過這一機(jī)制，眾多的經(jīng)濟(jì)單位結(jié)合在一起，建立保險基金，共同對付不幸事故。面臨風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)單位，通過參加保險，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，以財務(wù)上確定的小額支出代替經(jīng)濟(jì)生活中的不確定性。而保險公司則是借助概率論中的大數(shù)定律，將足夠多的面臨同樣風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)單位組織起來，按照損失分?jǐn)傇瓌t，建立保險基金，使整個社會的經(jīng)濟(jì)生活得以穩(wěn)定。保險經(jīng)營的數(shù)理保險經(jīng)營的數(shù)理 基礎(chǔ)：大數(shù)定律基礎(chǔ)：大數(shù)定律 大數(shù)定律，又稱大數(shù)法則，

7、是概率論與數(shù)理統(tǒng)計學(xué)的基本定律之一，是關(guān)于隨機(jī)變量序列的算術(shù)平均值向常數(shù)收斂的一系列極限定理的統(tǒng)稱。用在保險領(lǐng)域，大數(shù)定律指的是，面臨同一風(fēng)險事故的標(biāo)的數(shù)量越多，觀察到的實際損失偏離期望損失的程度就越小，風(fēng)險和不確定性隨著風(fēng)險標(biāo)的數(shù)量的增加而降低。這就是說，在其它條件相同的情況下，保險標(biāo)的的個數(shù)越多，整個標(biāo)的群體的損失狀況就變得更加可預(yù)測。 從某種意義上講，只有對風(fēng)險進(jìn)行了正確的識別，而且存在大量相似的保險標(biāo)的，才有可能準(zhǔn)確地估計損失的預(yù)期頻率和嚴(yán)重性，進(jìn)而準(zhǔn)確地估計索賠，而這正是保險經(jīng)營的基礎(chǔ)。無論是原保險還是再保險，從風(fēng)險衡量到損失預(yù)測，從保險費計算、準(zhǔn)備金提取到實現(xiàn)經(jīng)營穩(wěn)定，都需要大數(shù)定

8、律的理論支撐。第二節(jié)第二節(jié) 保險的功能保險的功能 二、保險的基本功能二、保險的基本功能（一）分散危險功能 為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定、分散危險，保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，通過直接攤派或收取保險費的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險人，這就是保險的分散危險功能。（二）補償損失功能 保險把集中起來的保險費用于補償被保險人合同約定的保險事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，保險所具有的這種補償能力就是保險的補償損失功能。 分散危險和補償損失是手段和目的的統(tǒng)一，是保險本質(zhì)特征的最基本反映，最能表現(xiàn)和說明保險分配關(guān)系的內(nèi)涵。因此，它們是保險的兩個基本功能。第二節(jié)第二節(jié) 保險的功能保

9、險的功能 三、保險的派生功能三、保險的派生功能（一）積蓄基金功能 保險分散危險包含了二層意思： （1）空間上分散；（2）時間上分散。 從時間上分散來看，分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失就帶有預(yù)提分擔(dān)金的因素，預(yù)提而尚未賠償或給付出去的分?jǐn)偨饎t必然形成積蓄。保險這種以保險費的形式預(yù)提分?jǐn)偨鸩阉e蓄下來，實現(xiàn)時間上分散危險的功能，就是保險的積蓄保險基金功能。當(dāng)然，不實行預(yù)收保險制的合作保險形態(tài)，因不具備時間上分散危險損失機(jī)制，因而也就不具有該項功能。 從概念的內(nèi)涵上可以看出積蓄保險基金是為了達(dá)到時間上分散危險，可見，該功能是由保險的基本功能之中的分散危險功能派生而來的。第二節(jié)第二節(jié) 保險的功能保險的功能 三、保險的

10、派生功能三、保險的派生功能（二）監(jiān)督危險功能 分散危險的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)表現(xiàn)為保險費的分擔(dān)，參加保險者必然要求盡可能減輕保費負(fù)擔(dān)而獲得同樣的保險保障。因此，他們之間必然要發(fā)生相互間的危險監(jiān)督，以期盡量消除導(dǎo)致危險發(fā)生的不利因素，達(dá)到減少損失和減輕負(fù)擔(dān)的目的。保險的這種功能，就是監(jiān)督危險功能。 監(jiān)督危險在行會合作保險和相互保險中是在其會員之間進(jìn)行的，商業(yè)保險則在保險人與被保險人之間進(jìn)行的。 監(jiān)督危險是為了減少損失補償，所以該功能是保險基本功能之中的補償損失功能的派生功能，也是使保險分配關(guān)系處于良性循環(huán)的客觀要求。第三節(jié)第三節(jié) 保險的作用保險的作用 一、保險在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用一、保險在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 保

11、險在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用主要是指保險作為經(jīng)濟(jì)單位或個人風(fēng)險管理的財務(wù)手段所產(chǎn)生的對微觀主體的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。 （一）保障企業(yè)和家庭的財務(wù)穩(wěn)定，維護(hù)人們的內(nèi)心安寧 （二）促進(jìn)企業(yè)和家庭有效控制風(fēng)險 第三節(jié)第三節(jié) 保險的作用保險的作用 二、保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用二、保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是保險功能的發(fā)揮對全社會和國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。 （一）保險是政府履行社會安全保障職能的重要手段（二）保險可以促進(jìn)資本的有效配置（三）保險可以促進(jìn)金融繁榮和金融穩(wěn)定（四）保險有助于活躍經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)貿(mào)易 （五）保險可以穩(wěn)定居民未來預(yù)期，刺激即期消費，拉動內(nèi)需，從而推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展小結(jié)：小結(jié)：保險在宏觀

12、和微觀經(jīng)濟(jì)活動中的作用有二：一是發(fā)揮社會穩(wěn)定器作用，保障社會經(jīng)濟(jì)的安定；二是發(fā)揮社會助動器的作用，為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)保險 一、保險的商品屬性一、保險的商品屬性 （一）保險的商品形態(tài) 保險之所以能成為買賣對象，取得商品形態(tài)，是因為它具有經(jīng)濟(jì)損失補償?shù)墓δ芑蛘哒f能提供經(jīng)濟(jì)保障，從而滿足人們轉(zhuǎn)嫁危險損失的需要。在商業(yè)保險的形態(tài)下，保險是一種純粹獨立形態(tài)的保障性商品，它的體化物即為保險單。保險之所以取得商品形態(tài)，其終極原因還在于在市場經(jīng)濟(jì)條件下保險基金的籌集和保險補償一般不可能采取直接的攤派方式，而只能采取保險人出售保險單和投保人交付保險費的買賣方式得以實現(xiàn)。

13、 所以，我們可以說保險的商品形態(tài)是保險分配關(guān)系得以實現(xiàn)的一種形式，亦即保險分配關(guān)系的商品化；所謂的保險商品論，亦即保險分配關(guān)系商品化的理論。 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)保險 一、保險的商品屬性一、保險的商品屬性 （二）保險商品的價值和使用價值 1.保險商品價值的質(zhì)和量 （1）質(zhì)的規(guī)定性物化勞動 保險商品的價值是物化于保險本身的勞動，即用來生產(chǎn)因危險損失引起的保險補償過程中所必需消耗的那部分生產(chǎn)資料和生活資料的勞動。保險商品的價值形成中并不存在活勞動部分（因保險之作為商品是非勞動產(chǎn)品商品），而且其物化勞動部分（指凈費率）只是用于補償損失，是危險消費（純消費）所必需的部分。所以，我們還可以把物化于

14、保險本身的勞動，簡單地理解為危險消費所必需的勞動，它形成保險商品的價值實體。 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)保險 一、保險的商品屬性一、保險的商品屬性 （二）保險商品的價值和使用價值 1.保險商品價值的質(zhì)和量 （2）量的規(guī)定性凈保費率 保險商品的價值量決定于保險金額的平均損失率，即決定于損失機(jī)率所要求的生產(chǎn)資料或生活資料的價值量。所以，保險商品的價值量（凈費率部分）決定不受價值規(guī)律支配，而是受危險發(fā)生的或然率支配。 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)保險 一、保險的商品屬性一、保險的商品屬性 （二）保險商品的價值和使用價值 2.保險商品使用價值的質(zhì)和量 （1）質(zhì)的規(guī)定性提供經(jīng)濟(jì)保障。保險商品的使用價值表現(xiàn)

15、為它為被保險人提供經(jīng)濟(jì)保障 ，具體表現(xiàn)為：免除恐懼觀念上的消費；補償損失實質(zhì)上的消費。保險商品的實質(zhì)性消費是觀念上消費的物質(zhì)基礎(chǔ)，但保險商品的消費主要是觀念上的消費，體現(xiàn)著“人人為我，我為人人”的互助共濟(jì)理念。 （2）量的規(guī)定性保險金額。保險商品的使用價值量，以貨幣為衡量單位，具體表現(xiàn)為保險金額。保險金額是保險人在約定的保險事件發(fā)生后，履行賠付或給付的最高責(zé)任限額。第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)保險 一、保險的商品屬性一、保險的商品屬性 （三）保險商品等價交換原理 保險交換是不是等價交換？對此有三種看法：第一種認(rèn)為，保險交換是不等價交換，因為有些人交了保費卻未得到賠償，相反，得到賠償?shù)娜怂玫馁r償

16、金額卻超過所付保費的百倍、千倍、萬倍以上；第二種認(rèn)為是等價交換，因為從保險交換的集約性上看是等價的，即以保險人總體為一方和被保險人總體為另一方的雙方交易是等價的；第三種認(rèn)為，個體不等價，而總體是等價的。 以上三種看法實際上均混淆了保險商品價值量與使用價值量的區(qū)別。 保險費是單個保險的市場價格，投保人支付這個價格取得保險保障，他們之所以愿意購買保單，是因為他們在比較危險處理（比如自保還是轉(zhuǎn)嫁）財務(wù)的機(jī)會成本上，認(rèn)為保險公司提供的這個保障值這個價，兩廂情愿就是等價交換。 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)保險 二、商業(yè)保險的概念二、商業(yè)保險的概念（一）商業(yè)保險的定義 商業(yè)保險，又稱合同保險或自愿保險。所謂

17、商業(yè)保險，即保險雙方當(dāng)事人（保險人和投保人）自愿訂立保險合同，由投保人交納保險費，用于建立保險基金；當(dāng)被保險人發(fā)生合同約定的財產(chǎn)損失或人身事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義務(wù)。 中華人民共和國保險法第2條給保險下的定義是：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?！笨梢姡覈谋ｋU法是一部“商業(yè)保險法”。 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)保險 二、商業(yè)保險的概念二、商業(yè)保險的概念（二）商業(yè)保險的構(gòu)成要素 1.

18、專營機(jī)構(gòu) 2.保險合同 3.保險利益 4.大數(shù)法則 5.保險基金（三）保險商品交換的特點 1.契約性 2.期限性 3.條件性 4.諾承性 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)保險 三、商業(yè)保險與類似制度比較三、商業(yè)保險與類似制度比較 （一）商業(yè)保險與社會保險比較 社會保險是指國家通過立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動者及其家屬提供基本生活條件，促進(jìn)社會安定而舉辦的保險。主要險種有社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險和醫(yī)療保險三種。社會保險是社會保障的主要內(nèi)容。 1.實施方式不同 2.舉辦主體不同 3.保費來源不同 4.保險金額不同 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)保險 三、商業(yè)保險與類似制度比較三、商業(yè)保險與類似制度比較

19、 （二）商業(yè)保險與政策性保險比較 政策性保險可分為兩類，一是社會政策性保險，即社會保險；另一是經(jīng)濟(jì)政策性保險，也就是政府為實現(xiàn)某項經(jīng)濟(jì)政策而舉辦的保險，如農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險等。經(jīng)濟(jì)政策性保險的對象一般是關(guān)系國計民生比較重大的項目。 1.舉辦主體不同 2.經(jīng)營目標(biāo)不同 3.承保機(jī)制不同 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)保險 三、商業(yè)保險與類似制度比較三、商業(yè)保險與類似制度比較 （三）商業(yè)保險與儲蓄比較 1.經(jīng)濟(jì)范疇不同 2.需求動機(jī)不同 3.權(quán)利主張不同 4.運行機(jī)制不同（四）商業(yè)保險與救濟(jì)比較 儲蓄是自助、單獨進(jìn)行的善后對策，保險是互助合作的善后對策，而救濟(jì)則是依賴外援，提供救濟(jì)的有政府、社會團(tuán)

20、體和公民個人。 1.權(quán)利義務(wù)不同 2.給付對象不同 3.主張權(quán)利不同 第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)保險 三、商業(yè)保險與類似制度比較三、商業(yè)保險與類似制度比較 （五）商業(yè)保險與賭博比較 商業(yè)保險與賭博從表現(xiàn)形態(tài)上看具有相似之處：其一，單個的給付與反給付不均等。保險方面有給付而未能得到反給付或得到更多反給付（保費與賠款比較），賭博也如此。其二，給付的確定性與反給付的不確定性。盡管如此，兩者還是存在著很大的差異。 1.目的不同 2.條件不同 3.機(jī)制不同 4.社會后果不同 第五節(jié)第五節(jié) 保險公司保險公司 一、保險公司的性質(zhì) 我國保險公司與世界各國的保險公司一樣，是非銀行金融機(jī)構(gòu)的一種形態(tài)。 二、保險公

21、司的功能 保險公司的功能可分為兩組，一是作為組織保險經(jīng)濟(jì)活動和經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的專業(yè)公司的功能，有組織保險經(jīng)濟(jì)補償（簡稱：組織經(jīng)濟(jì)補償）功能、掌管保險基金功能和防災(zāi)防險功能。二是作為金融機(jī)構(gòu)的保險公司的功能，有融通資金和吸收儲蓄的功能。 所謂的金融型保險公司，即是組織經(jīng)濟(jì)補償和融通資金這兩個基本功能的統(tǒng)一。第五節(jié)第五節(jié) 保險公司保險公司 二、保險公司的功能二、保險公司的功能（一）組織經(jīng)濟(jì)補償功能基本功能之一 保險公司通過承保業(yè)務(wù)把被保險人的風(fēng)險集中在自己身上，出險時則履行賠償義務(wù)，實現(xiàn)了保險的補償損失功能；另一方面，它又通過擴(kuò)大承保面（標(biāo)的大量化）和再保險把風(fēng)險分散出去，在被保險人和保險人之間進(jìn)行風(fēng)險的分?jǐn)?，從而實現(xiàn)了保險分散危險損失的功能。保險公司這種集散風(fēng)險的操作能力，就是保險公司組織經(jīng)濟(jì)補償?shù)墓δ堋?保險公司組織經(jīng)濟(jì)補償?shù)墓δ芘c保險的分散危險和補償損失這兩個基本功能相對應(yīng)，并由保險的這兩個基本功能決定。同時，保險公司組織經(jīng)濟(jì)補償功能則又是保險的這兩個基本功能實現(xiàn)的條件。第五節(jié)第五節(jié) 保險公司保險公司 二、保險公司的功能二、保險公司的功能（二