培訓(xùn)內(nèi)容1-保險基礎(chǔ)知識

1、車險理賠員培訓(xùn)車險理賠員培訓(xùn)1-保險基礎(chǔ)知識保險基礎(chǔ)知識一、風險概述一、風險概述n【考試目的【考試目的】n通過考核，檢驗考生對通過考核，檢驗考生對風險風險、可保風險可保風險及及風險風險管理管理的基礎(chǔ)知識、基本理論的了解和認識，測的基礎(chǔ)知識、基本理論的了解和認識，測試其熟悉或掌握風險的定義、分類和構(gòu)成因素、試其熟悉或掌握風險的定義、分類和構(gòu)成因素、可保風險的定義和要件以及風險管理的概念的可保風險的定義和要件以及風險管理的概念的程度，程度，以提高其對風險的識別能力。以提高其對風險的識別能力。一、風險概述一、風險概述n1 1風險的含義和分類（掌握）風險的含義和分類（掌握）n一般一般含義：某種含義：某

2、種事件事件發(fā)生的不確定性。發(fā)生的不確定性。n特定特定含義：某種含義：某種損失損失發(fā)生的不確定性。發(fā)生的不確定性。n風險構(gòu)成要素：風險構(gòu)成要素：風險因素、風險事故和損失。風險因素、風險事故和損失。n風險因素風險因素是指促使某一特定損失是指促使某一特定損失發(fā)生發(fā)生或增加發(fā)或增加發(fā)生的可能性或擴大損失程度的原因或條件。風生的可能性或擴大損失程度的原因或條件。風險因素是風險發(fā)生的險因素是風險發(fā)生的潛在潛在原因，是造成損失的原因，是造成損失的間接間接原因。原因。一、風險概述一、風險概述n風險因素的分類風險因素的分類n根據(jù)風險因素的性質(zhì)不同，通?？梢詫L險分為根據(jù)風險因素的性質(zhì)不同，通常可以將風險分為實質(zhì)

3、性實質(zhì)性風險因素、風險因素、道德道德風險風險因素和因素和心理風險心理風險因素。因素。n實質(zhì)性風險因素實質(zhì)性風險因素是指某一標的本身所具有的足以引起損失發(fā)生或增加損是指某一標的本身所具有的足以引起損失發(fā)生或增加損失機會或加重損失程度的因素。如剎車的可靠性。失機會或加重損失程度的因素。如剎車的可靠性。n道德風險因素：道德風險因素：是指與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的因素。即由于人們不誠實、是指與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的因素。即由于人們不誠實、不正直、或有不軌企圖。如：欺詐。不正直、或有不軌企圖。如：欺詐。n心理風險因素：心理風險因素：是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的因素。如：疏忽、過失以及主是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的因素。如：疏

4、忽、過失以及主觀上的不注意、不關(guān)心、心存僥幸。觀上的不注意、不關(guān)心、心存僥幸。n例如：一位年輕的司機由于停放車輛時車窗玻璃忘記關(guān)好，車輛被盜。例如：一位年輕的司機由于停放車輛時車窗玻璃忘記關(guān)好，車輛被盜。n司機駕齡司機駕齡- -實質(zhì)性風險因素；忘記掛車門玻璃實質(zhì)性風險因素；忘記掛車門玻璃- -心理風險因素；車輛被盜心理風險因素；車輛被盜- -道德風險因素。道德風險因素。一、風險概述一、風險概述n風險事故風險事故（風險事件）（風險事件）是指造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是指造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物，即風險只有通過是造成損失的直接的或外在

5、的原因，是損失的媒介物，即風險只有通過風險事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。例：剎車失靈（風險因素）導(dǎo)致車禍風險事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。例：剎車失靈（風險因素）導(dǎo)致車禍（風險事故）。（風險事故）。n損失損失：非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟價值的減少，即經(jīng)濟損非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟價值的減少，即經(jīng)濟損失。一般包括喪失所有權(quán)、預(yù)期利益、支出費用、承擔責任等形式表現(xiàn)。失。一般包括喪失所有權(quán)、預(yù)期利益、支出費用、承擔責任等形式表現(xiàn)。而精神打擊、政治迫害、折舊以及饋贈均不能視為損失。而精神打擊、政治迫害、折舊以及饋贈均不能視為損失。n損失分類：直接損失和間接損失。損失分類：直接損失和間接損失。n直接損

6、失直接損失：因風險事故導(dǎo)致的財產(chǎn)本身的損失和人身傷害。車輛因碰撞：因風險事故導(dǎo)致的財產(chǎn)本身的損失和人身傷害。車輛因碰撞損壞。損壞。n間接損失間接損失是指因直接損失引起的額外費用損失、收入減少和責任損失等。是指因直接損失引起的額外費用損失、收入減少和責任損失等。如：出租車輛停駛。如：出租車輛停駛。n風險因素、風險事故、損失的關(guān)系風險因素、風險事故、損失的關(guān)系：下冰雹（風險因素）使得路滑而發(fā)：下冰雹（風險因素）使得路滑而發(fā)生車禍（風險事故），造成人員傷亡（損失）。生車禍（風險事故），造成人員傷亡（損失）。一、風險概述一、風險概述n2 2、風險的分類、風險的分類n按照風險產(chǎn)生的原因分：自然、社會、政

7、治、按照風險產(chǎn)生的原因分：自然、社會、政治、經(jīng)濟、技術(shù)風險。經(jīng)濟、技術(shù)風險。n按照風險標的分：財產(chǎn)風險、人身風險、責任按照風險標的分：財產(chǎn)風險、人身風險、責任風險、信用風險。風險、信用風險。n按照風險性質(zhì)分：純粹風險（無獲利可能）、按照風險性質(zhì)分：純粹風險（無獲利可能）、投機風險（沒有損失、有損失、盈利）。投機風險（沒有損失、有損失、盈利）。n按照風險影響的結(jié)果分：基本風險（非個人原按照風險影響的結(jié)果分：基本風險（非個人原因引起的如地震、經(jīng)濟衰退）、特定風險（個因引起的如地震、經(jīng)濟衰退）、特定風險（個人行為引起的風險如火災(zāi)、爆炸、盜竊人行為引起的風險如火災(zāi)、爆炸、盜竊）。）。一、風險概述一、風

8、險概述n3 3、風險的特征：、風險的特征：n風險的不確定性風險的不確定性：風險是否發(fā)生的不確定性、：風險是否發(fā)生的不確定性、發(fā)生時間的不確定性、產(chǎn)生結(jié)果的不確定性。發(fā)生時間的不確定性、產(chǎn)生結(jié)果的不確定性。n風險的客觀性風險的客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨立于：不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨立于人的意識之外的客觀存在。人的意識之外的客觀存在。n風險的普遍性：風險的普遍性：風險滲透了社會、企業(yè)、個人風險滲透了社會、企業(yè)、個人生活的方方面面，無處不在、無時不有。生活的方方面面，無處不在、無時不有。n風險的社會性風險的社會性n風險的可測性風險的可測性n風險的發(fā)展性。風險的發(fā)展性。一、風險概述一、風險概述n4

9、4、可保風險的定義和要件、可保風險的定義和要件n可保風險可保風險是指符合承保人承保條件的特定風險。是指符合承保人承保條件的特定風險。 n可保風險的條件可保風險的條件：n1)1)風險必須具有不確定性風險必須具有不確定性2)2)風險必須是純粹的風險風險必須是純粹的風險3)3)風險必須使大量標的均有遭受損失的可能風險必須使大量標的均有遭受損失的可能4)4)風險必須有導(dǎo)致重大損失的可能風險必須有導(dǎo)致重大損失的可能5)5)風險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失風險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失6)6)風險必須具有現(xiàn)實的可測性風險必須具有現(xiàn)實的可測性一、風險概述一、風險概述n5 5、風險單位及其劃分、

10、風險單位及其劃分n風險單位風險單位是指保險標的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的是指保險標的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失范圍（保險人確定其可以承擔最高保險責任最大損失范圍（保險人確定其可以承擔最高保險責任的計算基礎(chǔ)）。的計算基礎(chǔ)）。n、按地段劃分，由于標的之間在地理位置上相毗鄰，、按地段劃分，由于標的之間在地理位置上相毗鄰，具有不可分割性，當風險事故發(fā)生時，受損失的機會具有不可分割性，當風險事故發(fā)生時，受損失的機會是相同的，故將一個地段作為一個見險單位；是相同的，故將一個地段作為一個見險單位；、按投保單位劃分，為了簡化手續(xù)，有時候有一個、按投保單位劃分，為了簡化手續(xù)，有時候有一個投保單位就是一個

11、風險單位；投保單位就是一個風險單位；、按標的劃分，一個標的作為一個風險單位、按標的劃分，一個標的作為一個風險單位 一、風險概述一、風險概述n6 6、風險管理、風險管理n風險管理風險管理是一個組織或者個人用以降低風險的是一個組織或者個人用以降低風險的消極結(jié)果的決策過程。即通過消極結(jié)果的決策過程。即通過風險識別、風險風險識別、風險估測、風險評價，估測、風險評價，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合各種并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合各種風險管理技術(shù)，對風險實施有效控制和妥善處風險管理技術(shù)，對風險實施有效控制和妥善處理風險所知損失的后果，從而以最小的成本獲理風險所知損失的后果，從而以最小的成本獲得最大的安全保障。得最大的安全保

12、障。n風險識別風險識別是指對企業(yè)、家庭或個人面臨的和潛是指對企業(yè)、家庭或個人面臨的和潛在的風險加以判斷、歸類和對風險性質(zhì)進行鑒在的風險加以判斷、歸類和對風險性質(zhì)進行鑒定的過程。定的過程。一、風險概述一、風險概述n風險估測：風險估測：是在風險識別的基礎(chǔ)上，通過對所是在風險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量資料進行分析，利用概率論理論，收集的大量資料進行分析，利用概率論理論，估計和預(yù)測風險發(fā)生的概率和損失程度。估計和預(yù)測風險發(fā)生的概率和損失程度。n風險評價：風險評價：是指在風險識別和風險估測的基礎(chǔ)是指在風險識別和風險估測的基礎(chǔ)上，對風險發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他上，對風險發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)

13、合其他因素全面進行考慮，評估發(fā)生風險的可能性及因素全面進行考慮，評估發(fā)生風險的可能性及其危害程度。其危害程度。n風險管理技術(shù)：風險管理技術(shù)：控制型風險管理技術(shù)（目的是控制型風險管理技術(shù)（目的是降低損失頻率和減少損失幅度）和財務(wù)型風險降低損失頻率和減少損失幅度）和財務(wù)型風險管理技術(shù)（提供資金，對無法控制的風險做財管理技術(shù)（提供資金，對無法控制的風險做財務(wù)上的安排）。務(wù)上的安排）。一、風險概述一、風險概述n風險管理的目標：以最小的成本獲得最大的安風險管理的目標：以最小的成本獲得最大的安全保障。全保障。n損失前目標損失前目標（消除或減少損失（消除或減少損失: :減少風險事故減少風險事故的發(fā)生機會、以

14、最經(jīng)濟最合理的方法預(yù)防潛在的發(fā)生機會、以最經(jīng)濟最合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生、減輕企業(yè)家庭對風險及潛在損失損失的發(fā)生、減輕企業(yè)家庭對風險及潛在損失的煩惱和憂慮、遵守和履行社會賦予家庭和企的煩惱和憂慮、遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的公共責任和行為規(guī)范）業(yè)的公共責任和行為規(guī)范）n損失后目標損失后目標（恢復(fù)生產(chǎn)重建家園：減少損失的（恢復(fù)生產(chǎn)重建家園：減少損失的危害程度、及時提供經(jīng)濟補償）。危害程度、及時提供經(jīng)濟補償）。一、風險概述一、風險概述n風險管理的方法風險管理的方法n控制型風險管理技術(shù)控制型風險管理技術(shù)：在事故發(fā)生前降低事故：在事故發(fā)生前降低事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生時，將損失減少到最發(fā)生的頻

15、率；在事故發(fā)生時，將損失減少到最低程度。包括：避免、預(yù)防、分散、抑制。低程度。包括：避免、預(yù)防、分散、抑制。n財務(wù)型風險管理技術(shù)財務(wù)型風險管理技術(shù)：自留風險、轉(zhuǎn)移風險：自留風險、轉(zhuǎn)移風險（A A財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風險：互助、基金、合財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風險：互助、基金、合同轉(zhuǎn)移；同轉(zhuǎn)移；B B財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移風險）財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移風險）二、保險概述n【考試目的【考試目的】n通過考核，檢驗考生對通過考核，檢驗考生對保險的基本概念保險的基本概念、保險保險業(yè)發(fā)展歷程業(yè)發(fā)展歷程的了解和認識，測試其熟悉或掌握的了解和認識，測試其熟悉或掌握保險的定義、要素、特征、功能以及保險法保險的定義、要素、特征、功能以及保險法

16、的的程度，以提高其保險基礎(chǔ)理論水平。程度，以提高其保險基礎(chǔ)理論水平。 二、保險概述n1 1、保險的定義和特征、保險的定義和特征n保險保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付支付保險費保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償賠償保險金保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金給付保險金責任的商業(yè)保險行為。責任的商業(yè)保險行為。 -保險法中關(guān)于保險的定義保險法

17、中關(guān)于保險的定義二、保險概述n保險的特征保險的特征：互助性（一人為眾，眾為一人）、：互助性（一人為眾，眾為一人）、契約性（合同）、經(jīng)濟性（支付貨幣的形式）、契約性（合同）、經(jīng)濟性（支付貨幣的形式）、商品性（等價交換）、科學(xué)性（以概率論、大商品性（等價交換）、科學(xué)性（以概率論、大數(shù)法則為基礎(chǔ)）。數(shù)法則為基礎(chǔ)）。n保險的要素：保險的要素：可保風險的存在、大量同質(zhì)風險可保風險的存在、大量同質(zhì)風險的集合與分散、保險費率的厘定（遵循公平合的集合與分散、保險費率的厘定（遵循公平合理適度穩(wěn)定原則，財產(chǎn)保險純費率的厘定是以理適度穩(wěn)定原則，財產(chǎn)保險純費率的厘定是以平均損失率來測算損失概率）、保險準備金的平均損失

18、率來測算損失概率）、保險準備金的建立（包括未到期責任準備金、未決賠款準備建立（包括未到期責任準備金、未決賠款準備金、總準備金和壽險責任準備金）、保險合同金、總準備金和壽險責任準備金）、保險合同的訂立（保險合同是保險雙方當事人履行各自的訂立（保險合同是保險雙方當事人履行各自權(quán)利義務(wù)的依據(jù)）。權(quán)利義務(wù)的依據(jù)）。二、保險概述n保險的功能：保險的功能：保險具有保險具有經(jīng)濟補償經(jīng)濟補償、資金融通資金融通和和社會管理社會管理功能，這三大功能是一個有機聯(lián)系的功能，這三大功能是一個有機聯(lián)系的整體。經(jīng)濟補償功能是了基本的功能，也是保整體。經(jīng)濟補償功能是了基本的功能，也是保險區(qū)別于其他行業(yè)的最鮮明的特征。資金融通

19、險區(qū)別于其他行業(yè)的最鮮明的特征。資金融通功能是在經(jīng)濟補償功能的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，功能是在經(jīng)濟補償功能的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，社會管理功能是保險業(yè)發(fā)展到一定程度并深入社會管理功能是保險業(yè)發(fā)展到一定程度并深入到社會生活諸多層面之后產(chǎn)生的一項重要功能，到社會生活諸多層面之后產(chǎn)生的一項重要功能，它只有在經(jīng)濟補償功能和資金融通功能實現(xiàn)以它只有在經(jīng)濟補償功能和資金融通功能實現(xiàn)以后才能發(fā)揮作用。后才能發(fā)揮作用。 二、保險概述n保險的分類：保險的分類：n按照保險標的分：財產(chǎn)保險、人身保險。按照保險標的分：財產(chǎn)保險、人身保險。n按照實施方式分：強制保險、自愿保險。按照實施方式分：強制保險、自愿保險。n按照承保方式分

20、：原保險（投保人與保險人之間簽訂保按照承保方式分：原保險（投保人與保險人之間簽訂保險合同）、再保險（保險人將風險轉(zhuǎn)給其他保險人）、險合同）、再保險（保險人將風險轉(zhuǎn)給其他保險人）、共同保險（幾個保險人聯(lián)合直接承保同一保險標的、同共同保險（幾個保險人聯(lián)合直接承保同一保險標的、同一保險風險、同一保險利益的保險，承?？偨痤~等于保一保險風險、同一保險利益的保險，承?？偨痤~等于保險價值）、重復(fù)保險（投保人對同一保險標的、同一保險價值）、重復(fù)保險（投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上的保險人訂立保險利益、同一保險事故分別向兩個以上的保險人訂立保險合同，保險金額之和超過保險價值）險合

21、同，保險金額之和超過保險價值）n按照投保單位分：團體保險、個人保險按照投保單位分：團體保險、個人保險n按照保險經(jīng)營性質(zhì)分：商業(yè)保險、非商業(yè)保險。按照保險經(jīng)營性質(zhì)分：商業(yè)保險、非商業(yè)保險。n按照保險實務(wù)操作習慣分：壽險與非壽險，水險與非水按照保險實務(wù)操作習慣分：壽險與非壽險，水險與非水險，車險與非車險險，車險與非車險二、保險概述n保險業(yè)發(fā)展的歷史：保險業(yè)發(fā)展的歷史：n漢謨拉比法典漢謨拉比法典是最早的一部有關(guān)保是最早的一部有關(guān)保險的法典。險的法典。n共同海損分攤制度是海上保險的萌芽。共同海損分攤制度是海上保險的萌芽。n現(xiàn)代海上保險源于意大利?，F(xiàn)代海上保險源于意大利。n尼古拉尼古拉- -巴蓬，現(xiàn)代保

22、險之父。巴蓬，現(xiàn)代保險之父。三、保險的基本原則n【考試目的【考試目的】n通過考核，檢驗考生對保險的基本原則的了解通過考核，檢驗考生對保險的基本原則的了解和認識，測試其熟悉或掌握和認識，測試其熟悉或掌握保險利益原則保險利益原則、最最大誠信原則、近因原則、損失補償原則大誠信原則、近因原則、損失補償原則的程度，的程度，以提高其運用保險基本原則以提高其運用保險基本原則解決實際工作問題解決實際工作問題的能力的能力。三、保險的基本原則n1.1.保險的基本原則保險的基本原則n（1 1）保險利益原則保險利益原則：要求投保人必須對投保：要求投保人必須對投保標的具有保險利益。標的具有保險利益。n保險利益保險利益：

23、投保人對保險標的具有的法律上承：投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。投保人對保險標的不具有保險利益認的利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。的，保險合同無效。n保險利益確立條件：保險利益確立條件：必須是合法的利益，法律必須是合法的利益，法律上承認的利益；必須是確定的利益，已經(jīng)確定上承認的利益；必須是確定的利益，已經(jīng)確定或可以確定的利益，包括現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、或可以確定的利益，包括現(xiàn)有利益、預(yù)期利益、責任利益和合同利益；必須是經(jīng)濟利益，是可責任利益和合同利益；必須是經(jīng)濟利益，是可以通過貨幣計量的利益。以通過貨幣計量的利益。n堅持保險利益原則的意義堅持保險利益原則的意義：從根

24、本上劃清保險：從根本上劃清保險于賭博的界限；防止道德風險的發(fā)生；界定保于賭博的界限；防止道德風險的發(fā)生；界定保險人承擔賠償或給付責任的最高限額。險人承擔賠償或給付責任的最高限額。n財產(chǎn)保險中財產(chǎn)保險中，一般要求保險利益必須在保險合，一般要求保險利益必須在保險合同訂立時到損失發(fā)生時的全過程中存在。同訂立時到損失發(fā)生時的全過程中存在。特殊特殊情況情況，貨物運輸保險投保人在投保時可以不具，貨物運輸保險投保人在投保時可以不具有保險利益，事故發(fā)生時，要求領(lǐng)款的人必須有保險利益，事故發(fā)生時，要求領(lǐng)款的人必須具有對保險標的的保險利益。具有對保險標的的保險利益。n人身保險的保險利益人身保險的保險利益必須在保險

25、合同訂立時存必須在保險合同訂立時存在。在。三、保險的基本原則n（2 2）最大誠信原則最大誠信原則：保險合同當事人訂立保險合同及：保險合同當事人訂立保險合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鲇喸诤贤行趦?nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守約與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定于承諾。合同訂立的約定于承諾。n最大誠信原則的內(nèi)容最大誠信原則的內(nèi)容：說明、告知、保證、棄權(quán)與禁：說明、告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。止反言。n說明：說明：解釋明白。向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，解釋明白。向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，未明確說

26、明的，責任免除條款不產(chǎn)生效力。未明確說明的，責任免除條款不產(chǎn)生效力。n說明主體：保險人、保險代理人。說明內(nèi)容：保險合說明主體：保險人、保險代理人。說明內(nèi)容：保險合同條款的內(nèi)容，尤其是免責條款。說明的履行方式：同條款的內(nèi)容，尤其是免責條款。說明的履行方式：明確列明、明確說明，明確列明、明確說明，我國要求明確列明與明確說明我國要求明確列明與明確說明相結(jié)合。相結(jié)合。三、保險的基本原則n告知：告知：披露或陳述。是指在訂立合同前、訂立合同時及在合同履披露或陳述。是指在訂立合同前、訂立合同時及在合同履行期間，要求當事人按照法律的實事求是、盡自己所知、毫無保行期間，要求當事人按照法律的實事求是、盡自己所知、

27、毫無保留地向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面陳述。告知主體留地向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面陳述。告知主體: :投保人、被保險投保人、被保險人、受益人。人、受益人。n告知的內(nèi)容：告知的內(nèi)容：訂立保險合同時，投保人對凹陷人就保險標的或被訂立保險合同時，投保人對凹陷人就保險標的或被保險人的有關(guān)情況的詢問如實作答；事故發(fā)生后，投保人、被保保險人的有關(guān)情況的詢問如實作答；事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人應(yīng)及時通知保險人；保險合同有效期內(nèi)，保險標的險人或受益人應(yīng)及時通知保險人；保險合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度增加時，被保險人應(yīng)及時通知保險人；保險標的轉(zhuǎn)移時危險程度增加時，被保險人應(yīng)及時通知保險人；保險標的轉(zhuǎn)移時或保險

28、合同有關(guān)事項有變動時，投保人或被保險人應(yīng)通知保險人；或保險合同有關(guān)事項有變動時，投保人或被保險人應(yīng)通知保險人；有重復(fù)保險的投保人應(yīng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。有重復(fù)保險的投保人應(yīng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。n告知的履行方式：無限告知（英美采用）、詢問回答告知（我國告知的履行方式：無限告知（英美采用）、詢問回答告知（我國采用）。采用）。三、保險的基本原則n保證：保證：一般意義的保證為允諾、擔保。這里的一般意義的保證為允諾、擔保。這里的保證是指保險人和投保人在保險合同中約定，保證是指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期間內(nèi)擔保對某種特投保人或被保險人在保險期間內(nèi)擔保

29、對某種特定事項的作為或不作為或擔保其真實性。定事項的作為或不作為或擔保其真實性。n保證的形式：保證的形式：明示保證（在保單中訂明如批明示保證（在保單中訂明如批單）、默示保證（根據(jù)有關(guān)法律、慣例及行業(yè)單）、默示保證（根據(jù)有關(guān)法律、慣例及行業(yè)習慣來決定）習慣來決定）三、保險的基本原則n棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)與禁止反言n棄權(quán)棄權(quán)：是保險合同一方當事人放棄他再保險合：是保險合同一方當事人放棄他再保險合同中可以主張的某種權(quán)利，通常是指保險人放同中可以主張的某種權(quán)利，通常是指保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。n禁止反言禁止反言：保險合同一方既然已經(jīng)放棄他在合：保險合同一方既然已經(jīng)放棄他在合同

30、中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。權(quán)利。n保險代理人的棄權(quán)行為即視為保險人的棄權(quán)行保險代理人的棄權(quán)行為即視為保險人的棄權(quán)行為，保險人不得拒絕承擔責任。為，保險人不得拒絕承擔責任。三、保險的基本原則n違反最大誠信原則的法律后果違反最大誠信原則的法律后果n1 1、違反說明義務(wù)的法律后果：、違反說明義務(wù)的法律后果：n（1 1）未盡責任免除條款說明義務(wù)的法律后果，該責任）未盡責任免除條款說明義務(wù)的法律后果，該責任免除條款無效；免除條款無效；n（2 2）隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況的法律后果，構(gòu)）隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況的法律后果，構(gòu)成犯罪的，依法追

31、究刑事責任，尚不構(gòu)成犯罪的，對成犯罪的，依法追究刑事責任，尚不構(gòu)成犯罪的，對單位罰款單位罰款5 5萬萬-30-30萬；對個人罰款萬；對個人罰款2 2萬萬-10-10萬。情節(jié)嚴重萬。情節(jié)嚴重的，限制業(yè)務(wù)范圍或停止接受新業(yè)務(wù)。的，限制業(yè)務(wù)范圍或停止接受新業(yè)務(wù)。n（3 3）阻礙投保方履行告知義務(wù)或者誘導(dǎo)其不履行如實）阻礙投保方履行告知義務(wù)或者誘導(dǎo)其不履行如實告知義務(wù)的法律后果，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責告知義務(wù)的法律后果，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任，尚不構(gòu)成犯罪的，對單位罰款任，尚不構(gòu)成犯罪的，對單位罰款5 5萬萬-30-30萬；對個人萬；對個人罰款罰款2 2萬萬-10-10萬。情節(jié)嚴重的，限制業(yè)

32、務(wù)范圍或停止接萬。情節(jié)嚴重的，限制業(yè)務(wù)范圍或停止接受新業(yè)務(wù)受新業(yè)務(wù)三、保險的基本原則n2 2、違反告知義務(wù)的法律后果違反告知義務(wù)的法律后果n違反告知義務(wù)的表現(xiàn)形式：隱瞞、誤告、欺詐。違反告知義務(wù)的表現(xiàn)形式：隱瞞、誤告、欺詐。n違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件：主觀要件是投保人、被保違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件：主觀要件是投保人、被保險人應(yīng)有過錯，即存在險人應(yīng)有過錯，即存在故意或過失故意或過失的主觀形態(tài)?？陀^的主觀形態(tài)?？陀^要件是指保險人欲以投保人、被保險人違反如實告知要件是指保險人欲以投保人、被保險人違反如實告知義務(wù)為由解除合同，必須證明如下事項：一是投保人、義務(wù)為由解除合同，必須證明如下事項：一是投保人、被

33、保險人未告知或如實告知某情況；二是該情況屬于被保險人未告知或如實告知某情況；二是該情況屬于重要事實；三是保險人不知道且在通常業(yè)務(wù)中也不應(yīng)重要事實；三是保險人不知道且在通常業(yè)務(wù)中也不應(yīng)當知道該情況；四是在投保人因過錯違反告知義務(wù)的當知道該情況；四是在投保人因過錯違反告知義務(wù)的情況下，還應(yīng)當證明該重要事實對保險事故有嚴重影情況下，還應(yīng)當證明該重要事實對保險事故有嚴重影響。響。三、保險的基本原則n違反告知義務(wù)的法律后果違反告知義務(wù)的法律后果n(1)(1)故意不履行如實告知義務(wù)故意不履行如實告知義務(wù), ,保險人有權(quán)解除保險合保險人有權(quán)解除保險合同，若在保險人解約之前發(fā)生保險事故造成保險標的同，若在保險

34、人解約之前發(fā)生保險事故造成保險標的損失，保險人可不承擔賠償或給付責任，同時也不退損失，保險人可不承擔賠償或給付責任，同時也不退還保險費。還保險費。n（2 2）過失不履行如實告知義務(wù)，保險人有權(quán)解除保險）過失不履行如實告知義務(wù)，保險人有權(quán)解除保險合同，若在保險人解約之前發(fā)生保險事故造成保險標合同，若在保險人解約之前發(fā)生保險事故造成保險標的損失，保險人可不承擔賠償或給付責任，但可以退的損失，保險人可不承擔賠償或給付責任，但可以退還保險費。如果過失未告知的事項對保險事故的發(fā)生還保險費。如果過失未告知的事項對保險事故的發(fā)生沒有影響或者影響不嚴重，保險人對合同解除前發(fā)生沒有影響或者影響不嚴重，保險人對合

35、同解除前發(fā)生的保險事故應(yīng)承擔保險責任。的保險事故應(yīng)承擔保險責任。n（3 3）編造虛假事故原因或擴大損失程度。保險人）編造虛假事故原因或擴大損失程度。保險人對其對其虛報的部分虛報的部分不承擔賠償責任。不承擔賠償責任。n處罰；構(gòu)成犯罪的，承擔刑事責任。處罰；構(gòu)成犯罪的，承擔刑事責任。n（4 4）未就保險表的危險程度增加的情況通知保險人，）未就保險表的危險程度增加的情況通知保險人，對飲保險標的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險對飲保險標的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。人不承擔賠償責任。n（5 5）謊稱發(fā)生了保險事故，保險人有權(quán)解除保險合同，）謊稱發(fā)生了保險事故，保險人有權(quán)解除保

36、險合同，并不退還保險費。并不退還保險費。n（6 6）申報的被保險人年齡不真實，不符合合同約定年）申報的被保險人年齡不真實，不符合合同約定年齡的解除保險合同，并扣除手續(xù)費以后，退還保險費，齡的解除保險合同，并扣除手續(xù)費以后，退還保險費，但是合同成立逾兩年的除外；如果符合約定年齡，依但是合同成立逾兩年的除外；如果符合約定年齡，依據(jù)具體情況退還、增收保費或調(diào)整給付保險金。據(jù)具體情況退還、增收保費或調(diào)整給付保險金。n（7 7）故意編造保險事故，輕微的，不構(gòu)成犯罪的，行）故意編造保險事故，輕微的，不構(gòu)成犯罪的，行政處罰。政處罰。三、保險的基本原則n違反保證義務(wù)的法律后果違反保證義務(wù)的法律后果n一是保險人

37、不承擔賠償或者給付保險金的責任；一是保險人不承擔賠償或者給付保險金的責任；二是解除保險合同。二是解除保險合同。n但是下列情況除外：因環(huán)境變化、因國家法規(guī)但是下列情況除外：因環(huán)境變化、因國家法規(guī)變更、被保險人破壞保證由保險人時限棄權(quán)所變更、被保險人破壞保證由保險人時限棄權(quán)所致、保險人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，視為棄致、保險人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，視為棄權(quán)。權(quán)。三、保險的基本原則n（3 3）近因原則：近因原則：根據(jù)近因的標準去判定數(shù)個原因中，根據(jù)近因的標準去判定數(shù)個原因中，哪個是近因、哪個是遠因的準則就是近因原則。哪個是近因、哪個是遠因的準則就是近因原則。只有只有在保險事故的發(fā)生與造成損失結(jié)果之間

38、具有必然的因在保險事故的發(fā)生與造成損失結(jié)果之間具有必然的因果關(guān)系時才構(gòu)成保險人的賠付責任。果關(guān)系時才構(gòu)成保險人的賠付責任。n近因并非指時間上與損失最近的原因，而是指造成損近因并非指時間上與損失最近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因。失的最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因。n近因的認定方法近因的認定方法：一是從：一是從事件鏈上的最初事件事件鏈上的最初事件出發(fā)，出發(fā)，按邏輯推理，判斷下一個時間可能是什么？直至最終按邏輯推理，判斷下一個時間可能是什么？直至最終事件即損失，最初事件就是最后事件的近因。二是事件即損失，最初事件就是最后事件的近因。二是從從損失開始，

39、逆著事件鏈的方向向前追溯，損失開始，逆著事件鏈的方向向前追溯，追溯到最初追溯到最初的事件沒有中斷，最初事件即為近因。的事件沒有中斷，最初事件即為近因。三、保險的基本原則n近因認定與保險責任的確定近因認定與保險責任的確定n（1 1）單一原因，該原因即為近因。）單一原因，該原因即為近因。n（2 2）多種原因同時并存發(fā)生。都屬于保險責任賠付；都不屬于）多種原因同時并存發(fā)生。都屬于保險責任賠付；都不屬于保險責任不賠；部分屬于保險責任分別計算，難于劃分的保險人保險責任不賠；部分屬于保險責任分別計算，難于劃分的保險人一般不承擔賠付責任，實踐中協(xié)商賠付。一般不承擔賠付責任，實踐中協(xié)商賠付。n（3 3）多種原

40、因連續(xù)發(fā)生。都屬于保險責任賠付；都屬于除外風）多種原因連續(xù)發(fā)生。都屬于保險責任賠付；都屬于除外風險不賠；部分屬于保險責任，如果損失的前因是保險責任賠償，險不賠；部分屬于保險責任，如果損失的前因是保險責任賠償，前因是除外責任的不賠。前因是除外責任的不賠。n（4 4）多種原因間斷發(fā)生。風險事故的發(fā)生與損失之間的因果關(guān)）多種原因間斷發(fā)生。風險事故的發(fā)生與損失之間的因果關(guān)系由于另外獨立的新原因介入而中斷，則該新原因即為損失的近系由于另外獨立的新原因介入而中斷，則該新原因即為損失的近因。如新原因?qū)儆诒ｋU責任賠付；新原因?qū)儆诔怙L險不賠。如：因。如新原因?qū)儆诒ｋU責任賠付；新原因?qū)儆诔怙L險不賠。如：翻車事

41、故中暴徒搶劫。翻車事故中暴徒搶劫。三、保險的基本原則n（4 4）損失補償原則損失補償原則：當保險事故發(fā)生造成保險標的的：當保險事故發(fā)生造成保險標的的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時保險人在責任范圍毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時保險人在責任范圍內(nèi)對被保險人所受的內(nèi)對被保險人所受的實際損失實際損失進行補償。進行補償。n堅持損失補償原則的意義堅持損失補償原則的意義：有利于保障保險關(guān)系的實：有利于保障保險關(guān)系的實現(xiàn)，保險人按照合同履行保險補償責任；有利于防止現(xiàn)，保險人按照合同履行保險補償責任；有利于防止被保險人通過保險獲得額外利益，減少道德風險。被保險人通過保險獲得額外利益，減少道德風險。n損失補償原則

42、的限制：損失補償原則的限制：補償以實際損失為限補償以實際損失為限, ,以保險金以保險金額為限額為限, ,以被保險人對受損標的擁有的保險利益為限以被保險人對受損標的擁有的保險利益為限, ,以保險價值為限（保險金額不得超過保險價值，超過以保險價值為限（保險金額不得超過保險價值，超過部分無效）。部分無效）。n賠償方法的限制（限額責任賠償、免賠額賠償方法的限制（限額責任賠償、免賠額/ /率賠償）率賠償）n損失補償?shù)呐缮瓌t：損失補償?shù)呐缮瓌t：n代位原則代位原則, ,保險人取代被保險人對第三者的保險人取代被保險人對第三者的求求償權(quán)償權(quán)或?qū)ΡｋU標的的或?qū)ΡｋU標的的所有權(quán)所有權(quán)。n代位原則的意義：防止被保

43、險人因同一損失而代位原則的意義：防止被保險人因同一損失而獲得多重賠償；維護社會公共利益，保障公民獲得多重賠償；維護社會公共利益，保障公民法人的合法權(quán)益不受侵害；有利于被保險人及法人的合法權(quán)益不受侵害；有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟補償。時獲得經(jīng)濟補償。n代位原則的內(nèi)容：代位求償權(quán)和物上代位權(quán)。代位原則的內(nèi)容：代位求償權(quán)和物上代位權(quán)。三、保險的基本原則n代位求償權(quán)代位求償權(quán)是指當保險是指當保險標的標的遭受保險事故造成的損失，遭受保險事故造成的損失，依法應(yīng)由第三者承擔賠償責任時，保險公司自支付保依法應(yīng)由第三者承擔賠償責任時，保險公司自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)地取得險賠償金之日起，

44、在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)地取得向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。n取得代位求償?shù)臈l件取得代位求償?shù)臈l件：第一，保險標的損失的原因是：第一，保險標的損失的原因是保險事故，同時又是由于第三者的行為所致；第二，保險事故，同時又是由于第三者的行為所致；第二，被保險人不放棄向第三者的賠償請求權(quán)；第三，保險被保險人不放棄向第三者的賠償請求權(quán)；第三，保險人在按照合同履行了賠償責任之后。人在按照合同履行了賠償責任之后。n代位求償權(quán)的實施對保險雙方的要求代位求償權(quán)的實施對保險雙方的要求：n對保險人，對保險人，只能限制在賠償金額范圍內(nèi)，同時不得干預(yù)被保險人只能限制在賠償金額范圍內(nèi)，同時不得干預(yù)被保險

45、人就未取得保險賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償，保險人為滿足被保就未取得保險賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償，保險人為滿足被保險人的特殊需要或者在法律的費用超過可能獲得的賠償額時，也險人的特殊需要或者在法律的費用超過可能獲得的賠償額時，也會放棄代位求償權(quán)。會放棄代位求償權(quán)。n對投保方，對投保方，不能損害保險人代位求償權(quán)并要協(xié)助保險人行使代位不能損害保險人代位求償權(quán)并要協(xié)助保險人行使代位求償權(quán)，在保險賠償前放棄對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利，也就放棄求償權(quán)，在保險賠償前放棄對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利，也就放棄了向保險人索賠的權(quán)利，如果被保險人在獲得保險賠償之后未經(jīng)了向保險人索賠的權(quán)利，如果被保險人在獲得保險賠償之后未經(jīng)

46、保險人同意放棄了對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效。第三，保險人同意放棄了對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效。第三，如果發(fā)生事故后，被保險人已經(jīng)從第三者那里取得賠償或者由于如果發(fā)生事故后，被保險人已經(jīng)從第三者那里取得賠償或者由于其過錯致使保險人不能行使代位求償權(quán)，保險人可以相應(yīng)扣減保其過錯致使保險人不能行使代位求償權(quán)，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金。第四在保險人行使代位求償權(quán)時，被保險人應(yīng)當向保險賠償金。第四在保險人行使代位求償權(quán)時，被保險人應(yīng)當向保險人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。險人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況。三、保險的基本原則n代位求償權(quán)的行使對象：代位求償權(quán)的行使對象：不得

47、對被保險人本人及其一定范圍的親不得對被保險人本人及其一定范圍的親屬或雇員行使代位求償權(quán)。除非保險事故是上述人員故意造成的。屬或雇員行使代位求償權(quán)。除非保險事故是上述人員故意造成的。n代位求償權(quán)的行使范圍：代位求償權(quán)的行使范圍：一般不適用于人身保險。一般不適用于人身保險。n物上代位：物上代位：是指保險標的因遭受保險事故而發(fā)生全損或推定全損是指保險標的因遭受保險事故而發(fā)生全損或推定全損, ,保險人在全額支付保險賠償金之后保險人在全額支付保險賠償金之后, ,即擁有對該保險標的物的所即擁有對該保險標的物的所有權(quán)有權(quán), ,即代位取得對受損保險標的的權(quán)利和義務(wù)。即代位取得對受損保險標的的權(quán)利和義務(wù)。 n物

48、上代位權(quán)一般通過委付實現(xiàn)。物上代位權(quán)一般通過委付實現(xiàn)。委付委付是被保險人在是被保險人在保險標的保險標的推定推定全損全損狀態(tài)時，用口頭或書面形式提出申請，愿意將保險標的所有狀態(tài)時，用口頭或書面形式提出申請，愿意將保險標的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人，并請求保險人全部賠償?shù)男袨椤?quán)轉(zhuǎn)移給保險人，并請求保險人全部賠償?shù)男袨?。n在補償被保險人全部損失的同時，獲得該受損標的物的所有權(quán)。在補償被保險人全部損失的同時，獲得該受損標的物的所有權(quán)。保險人接受委付后，可以通過對標的物的處理，接受保險人接受委付后，可以通過對標的物的處理，接受大于賠償金大于賠償金額的收益。額的收益。三、保險的基本原則n分攤原則：分攤原則：是在

49、被保險人重復(fù)保險的情況下產(chǎn)是在被保險人重復(fù)保險的情況下產(chǎn)生的補償原則的一個派生原則。生的補償原則的一個派生原則。n重復(fù)保險重復(fù)保險指被保險人以同一保險標的物向兩家指被保險人以同一保險標的物向兩家或兩家以上的保險人投保相同的保險，而且?；騼杉乙陨系谋ｋU人投保相同的保險，而且保險金額總額超過該保險標的價值的行為。險金額總額超過該保險標的價值的行為。n重復(fù)保險的四同一、一超過：同一保險標的、重復(fù)保險的四同一、一超過：同一保險標的、 同一保險利益、同一保險事故、在同一保險期同一保險利益、同一保險事故、在同一保險期限內(nèi)與數(shù)個保險人訂立保險合同。保險金額總限內(nèi)與數(shù)個保險人訂立保險合同。保險金額總和超過保險

50、標的價值。和超過保險標的價值。三、保險的基本原則n重復(fù)保險的分攤方法重復(fù)保險的分攤方法n 1 1、比例責任制、比例責任制- -我國采用我國采用n比例責任制又稱保險金額比例分攤制，是各保險人按各自單比例責任制又稱保險金額比例分攤制，是各保險人按各自單獨承保的保險金額占總保險金額的比例來分攤保險事故損失的方獨承保的保險金額占總保險金額的比例來分攤保險事故損失的方式。計算公式如下：式。計算公式如下：某保險人承擔的賠償責任某保險人承擔的賠償責任= =該保險人的保險金額該保險人的保險金額/ /所有保險人所有保險人的保險金額總和的保險金額總和實際損失實際損失2 2、責任限額制、責任限額制責任限額制也稱賠款

51、比例分攤制，是指保險人承擔的賠償責責任限額制也稱賠款比例分攤制，是指保險人承擔的賠償責任以單獨承保時的賠款額作為分攤的比例而不是以保額為分攤的任以單獨承保時的賠款額作為分攤的比例而不是以保額為分攤的基礎(chǔ)。計算公式為：某保險人承擔的賠償責任基礎(chǔ)。計算公式為：某保險人承擔的賠償責任= =該保險人單獨承保該保險人單獨承保時的賠款金時的賠款金? ?所有保險人單獨承保時的賠款金額的總和所有保險人單獨承保時的賠款金額的總和實際損失。實際損失。 3 3、順序分攤制、順序分攤制按出單時間順序賠償，先出單的公司在其保險限額內(nèi)賠償，按出單時間順序賠償，先出單的公司在其保險限額內(nèi)賠償，后出單的公司只在其損失額超出前

52、家公司的保險額時，再在其保后出單的公司只在其損失額超出前家公司的保險額時，再在其保險限額內(nèi)賠償超出部分，如果在有其他保險公司承包，那么依據(jù)險限額內(nèi)賠償超出部分，如果在有其他保險公司承包，那么依據(jù)時間順序按照此方法順推下去。時間順序按照此方法順推下去。 n1 1符合保險人承保條件的特定風險稱為（符合保險人承保條件的特定風險稱為（ A A ）n A A可保風險可保風險 B B客觀風險客觀風險 C C特殊風險特殊風險 D D政治政治風險風險n2 2投保人和保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議是（投保人和保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議是（C C）nA A保險承諾保險承諾 B B投保協(xié)議投保協(xié)議 C C保險合同保

53、險合同 D D保險約保險約定定n3 3合同的效果在訂約時不能確定的，即合同當事人一合同的效果在訂約時不能確定的，即合同當事人一方并不必然履行義務(wù)，只有合同中約定的條件具備約方并不必然履行義務(wù)，只有合同中約定的條件具備約定的事件發(fā)生時才履行義務(wù)的合同是（定的事件發(fā)生時才履行義務(wù)的合同是（C C）nA A雙務(wù)合同雙務(wù)合同 B B有償合同有償合同 C C射幸合同射幸合同 D D符合合符合合同同n4 4不定值保險合同是指投保人和保險人在訂立保險合不定值保險合同是指投保人和保險人在訂立保險合同時不預(yù)先確定保險標的的保險價值，僅載明（同時不預(yù)先確定保險標的的保險價值，僅載明（C C）作）作為保險事故發(fā)生后

54、的賠償最高限額的保險合同為保險事故發(fā)生后的賠償最高限額的保險合同nA A重置價值重置價值 B B保險準備金保險準備金 C C保險金額保險金額 D D估計價值估計價值n5 5通常情況下，受損保險標的的實際價值以保險事故通常情況下，受損保險標的的實際價值以保險事故發(fā)生時當?shù)赝愗敭a(chǎn)的（發(fā)生時當?shù)赝愗敭a(chǎn)的（D D）來確定。）來確定。nA A實際價格實際價格 B B估計價格估計價格 C C重置價格重置價格 D D市場價格市場價格n堅持保險利益原則的意義在于（堅持保險利益原則的意義在于（ABCDABCD）。）。nA A防止道德風險的產(chǎn)生防止道德風險的產(chǎn)生 B B避免賭博行為的發(fā)生避免賭博行為的發(fā)生nC C便于衡量損失便于衡量損失 D D避免保險糾紛避免保險糾紛 n投保人以自己毫無利益關(guān)系的保險標的投保，將導(dǎo)致的情況有投保人以自己毫無利益關(guān)系的保險標的投保，將導(dǎo)致的情況有（ABCDABCD）。）。nA A投保人為了謀取保險賠償而任意購買保險，并盼望事故發(fā)生的投保人為了謀取保險賠償而任意購買保險，并盼望事故發(fā)生的現(xiàn)象現(xiàn)象nB B保險事故發(fā)生后，不積極施救保險事故發(fā)生后，不積極施救nC C為了獲