汽車保險(xiǎn)與理賠培訓(xùn)課件

1、第一章第一章 汽車保險(xiǎn)概述汽車保險(xiǎn)概述第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn) （一）風(fēng)險(xiǎn)的含義 風(fēng)險(xiǎn)一般是指某種事件發(fā)生的不確定性。（二）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 風(fēng)險(xiǎn)是由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三個(gè)要素構(gòu)成的。 風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故，而風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失。 例如：因下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡，這時(shí)冰雹是風(fēng)險(xiǎn)因素，車禍?zhǔn)秋L(fēng)險(xiǎn)事故，人員傷亡即是損失。 風(fēng)險(xiǎn)因素包括實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素、心里風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素。（三）風(fēng)險(xiǎn)的特征包括客觀性、普遍性、不確定性、可測(cè)定性、發(fā)展性。（四）風(fēng)險(xiǎn)的種類依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

2、。依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為特定風(fēng)險(xiǎn)與基本風(fēng)險(xiǎn)。二、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的含義 是指?jìng)€(gè)人、家庭和各種組織對(duì)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并在此基礎(chǔ)上選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本獲得最大的安全保障的決策及行動(dòng)過程。 風(fēng)險(xiǎn)管理的程序 ：風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序分為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果五個(gè)環(huán)節(jié)。 選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)分為控制型方法和財(cái)務(wù)型方法兩大類。 （1）控制型方法 避免 預(yù)防 抑制 （2）財(cái)務(wù)型方法 自

3、留 轉(zhuǎn)移：分為非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是通過保險(xiǎn)合同把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。此種方法是風(fēng)險(xiǎn)管理方法中最常用、最有效的財(cái)務(wù)措施。例如，機(jī)動(dòng)車輛所有者可以通過訂立保險(xiǎn)合同，將其車輛面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人。 第二節(jié) 保險(xiǎn)概述一、保險(xiǎn)的含義：是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘和達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。 二、保險(xiǎn)的要素 1.可保風(fēng)險(xiǎn)的存在2.大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 3.保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 4.保險(xiǎn)基金的建立 5.保險(xiǎn)合同的訂立 三、保險(xiǎn)的特征: 1.經(jīng)濟(jì)性 2.商品

4、性 .互助性 4.法律性 5.科學(xué)性四、保險(xiǎn)的分類第三節(jié) 汽車保險(xiǎn)的含義、功能、作用一、汽車保險(xiǎn)的含義：汽車保險(xiǎn)是以汽車本身及其第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。汽車保險(xiǎn)的要素和保險(xiǎn)的要素相同，也包括五大要素：分別為：（1）車禍風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在；（2）相同性質(zhì)、相同類型車禍的分散與集合；（3）汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定；（4）建立汽車保險(xiǎn)基金；（5）汽車保險(xiǎn)合同的訂立。二、汽車保險(xiǎn)的特征 （一）廣泛性（二）差異性（三）出險(xiǎn)頻率高三、汽車保險(xiǎn)的功能 （一）汽車保險(xiǎn)的保障功能 （二）汽車保險(xiǎn)的金融融資功能 （三）汽車保險(xiǎn)的防災(zāi)防損功能四、汽車保險(xiǎn)的作用第四節(jié) 汽車保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展一、汽車保險(xiǎn)的產(chǎn)生（一）近

5、現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的標(biāo)志之一汽車第三者責(zé)任險(xiǎn) （二）汽車保險(xiǎn)的發(fā)源地英國(guó) 二、我國(guó)汽車保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程（一）萌芽時(shí)期 （二）試辦時(shí)期（三）發(fā)展時(shí)期第五節(jié) 我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)概述一、我國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分類二、我國(guó)的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)介（一）機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（二）商業(yè)汽車保險(xiǎn)第二章第二章 汽車保險(xiǎn)的原則汽車保險(xiǎn)的原則 保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則最大誠(chéng)信原則 保險(xiǎn)利益原則損失補(bǔ)償原則 近因原則 第三章 汽車保險(xiǎn)合同第一節(jié) 汽車保險(xiǎn)合同概述一、汽車保險(xiǎn)合同的定義：是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的一種，是指以汽車及其有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。 二、汽車保險(xiǎn)合同的法律特征（一）汽車保險(xiǎn)合同的一般特征1.汽車保險(xiǎn)合同是有

6、名合同2.汽車保險(xiǎn)合同是有償合同3.汽車保險(xiǎn)合同是射幸合同 4.汽車保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同 5.汽車保險(xiǎn)合同是對(duì)人的合同6.汽車保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同 7.汽車保險(xiǎn)合同是非要式合同8.汽車保險(xiǎn)合同是附合合同（二）汽車保險(xiǎn)合同有別于一般保險(xiǎn)合同的特征1.汽車保險(xiǎn)合同的可保利益較大。 2.汽車保險(xiǎn)合同屬于不定值保險(xiǎn)合同。 3.汽車保險(xiǎn)合同適用代位原則。 三、汽車保險(xiǎn)合同的形式在汽車保險(xiǎn)的具體實(shí)務(wù)工作中，汽車保險(xiǎn)合同主要有以下幾種形式：(一)投保單(二)暫保單(三)保險(xiǎn)單(四)保險(xiǎn)憑證(五)批單(六)書面協(xié)議第二節(jié) 汽車保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容一、汽車保險(xiǎn)合同的主體 所謂汽車保險(xiǎn)合同的主體是指具有權(quán)利

7、能力和行為能力的保險(xiǎn)關(guān)系雙方，包括汽車保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人和中介人三方面內(nèi)容。與汽車保險(xiǎn)合同訂立直接發(fā)生關(guān)系的人是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，包括汽車保險(xiǎn)人和汽車保險(xiǎn)投保人；與汽車保險(xiǎn)合同間接發(fā)生關(guān)系的人是合同的關(guān)系人，它僅指被保險(xiǎn)人。由于在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中涉及的面較廣，通常存在中介人，如保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人等。二、汽車保險(xiǎn)合同的客體 汽車保險(xiǎn)合同的客體是指汽車保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方權(quán)利和義務(wù)所共同指向的對(duì)象。 三、汽車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 汽車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容主要用來規(guī)定保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人所享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)，它通過保險(xiǎn)條款使這種權(quán)利義務(wù)具體化，包括基本條款和附加條款（約定條款）。第三節(jié) 汽車保險(xiǎn)合同的一般性法

8、律規(guī)定一、汽車保險(xiǎn)合同的訂立與生效（一）汽車保險(xiǎn)合同的訂立（二）汽車保險(xiǎn)合同的生效二、汽車保險(xiǎn)合同的變更、解除、終止 （一）汽車保險(xiǎn)合同的變更 （二）汽車保險(xiǎn)合同的解除(三)汽車保險(xiǎn)合同的終止三、汽車保險(xiǎn)合同的解釋原則和爭(zhēng)議處理（一）保險(xiǎn)合同的解釋原則1.合法解釋原則 2.文義解釋原則 3.意圖解釋原則 4.整體解釋原則 5.有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則 （二）汽車保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理 1.汽車保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議的含義 汽車保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議是指保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)責(zé)任的歸屬問題，賠償金數(shù)額確定等問題，對(duì)保險(xiǎn)條款的解釋產(chǎn)生異議，各執(zhí)己見而發(fā)生糾紛。2.汽車保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理方式 當(dāng)保險(xiǎn)合同產(chǎn)生爭(zhēng)議糾紛的時(shí)候，可以

9、采取和解、調(diào)解、仲裁以及訴訟的方式解決。汽車保險(xiǎn)合同也不例外，也是通過和解、調(diào)解、仲裁以及訴訟的方式解決汽車保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人糾紛的。第四章第四章 汽車保險(xiǎn)費(fèi)率汽車保險(xiǎn)費(fèi)率第一節(jié)第一節(jié) 汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確定原則汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確定原則 一、汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的理論價(jià)格 汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的理論價(jià)格是指以汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的內(nèi)在因素為基礎(chǔ)而形成的。汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的理論價(jià)格由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分構(gòu)成，也稱作毛費(fèi)率。 純費(fèi)率即技術(shù)費(fèi)率的確定，通常是在以往一定期限內(nèi)的平均保險(xiǎn)金額損失率的基礎(chǔ)上再加上一定數(shù)量的風(fēng)險(xiǎn)附加費(fèi)率構(gòu)成的，即損失成本加穩(wěn)定系數(shù)。 二、確定汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品理論價(jià)格的方法 保險(xiǎn)精算的主要目的就是要確定保險(xiǎn)的

10、純費(fèi)率，即通過對(duì)一定期限內(nèi)的平均保險(xiǎn)金額損失率進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和分析以實(shí)現(xiàn)科學(xué)地確定保險(xiǎn)價(jià)格的目的。保險(xiǎn)精算的方法首先產(chǎn)生于人壽保險(xiǎn)，在非壽險(xiǎn)領(lǐng)域由于風(fēng)險(xiǎn)的不均衡特征，導(dǎo)致其在確定保險(xiǎn)商品的價(jià)格時(shí)失效。但汽車保險(xiǎn)例外，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有滿足保險(xiǎn)精算的一些基本特征，即風(fēng)險(xiǎn)單位的差異較小，風(fēng)險(xiǎn)單位具有一定的數(shù)量集合，這些都比較符合保險(xiǎn)精算的理論基礎(chǔ)。這也是車險(xiǎn)成為逐步崛起的非壽險(xiǎn)精算領(lǐng)域的原因所在。 在車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)過程中，進(jìn)一步細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)具有直接的現(xiàn)實(shí)意義。一方面能夠有針對(duì)性地向被保險(xiǎn)人提出改善風(fēng)險(xiǎn)狀況的建議，提高車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的內(nèi)涵；另一方面能夠使保險(xiǎn)人有針對(duì)性地對(duì)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇，以確保經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定和利潤(rùn)的最

11、大化。第二節(jié) 汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的確定一、汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的確定原則 （一）公平合理原則 （二）保證償付原則 （三）相對(duì)穩(wěn)定原則 （四）促進(jìn)防損原則 二、汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確定模式 1.從車費(fèi)率模式:是以被保險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)因子為主作為確定保險(xiǎn)費(fèi)率主要因素的費(fèi)率確定模式。目前，我國(guó)采用的汽車保險(xiǎn)的費(fèi)率模式屬于從車費(fèi)率模式，影響費(fèi)率的主要因素是與被保險(xiǎn)車輛有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子。2.從人費(fèi)率模式:是以駕駛被保險(xiǎn)車輛人員的風(fēng)險(xiǎn)因子為主作為確定保險(xiǎn)費(fèi)率主要因素的費(fèi)率確定模式。目前，大多數(shù)國(guó)家采用從人費(fèi)率模式，影響費(fèi)率的主要因素是與被保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)擞嘘P(guān)的風(fēng)險(xiǎn)因子。 第三節(jié)第三節(jié) 汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素 汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)主要

12、取決于以下四方面因素：一是車輛自身風(fēng)險(xiǎn)因素；二是地理環(huán)境因素；三是社會(huì)環(huán)境因素；四是駕駛?cè)藛T因素。這四方面因素對(duì)車輛的風(fēng)險(xiǎn)影響相當(dāng)大，有時(shí)是某一因素起主要作用，有時(shí)是幾個(gè)因素同時(shí)起作用。 第五章第五章 汽車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)汽車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)第一節(jié) 強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)制度一、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生 強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)最早產(chǎn)生于美國(guó)，1919年，美國(guó)的馬薩諸塞州率先立法，規(guī)定汽車所有人必須在汽車注冊(cè)登記時(shí)，提供保單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時(shí)賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為賠償能力擔(dān)保法。1927年馬薩諸塞州首先采用強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)；1956年紐約州也立法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，次年，北卡羅納州也通過相

13、應(yīng)法律。從此，強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)開始在美國(guó)盛行。 二、強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的含義與特征 強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)是國(guó)家政府基于公共政策的考慮，為維護(hù)社會(huì)的普遍利益，以頒布法律法規(guī)的形式實(shí)施的汽車責(zé)任保險(xiǎn)。一方面用法律法規(guī)的手段強(qiáng)制被保險(xiǎn)人必須參加責(zé)任保險(xiǎn)，另一方面保險(xiǎn)人也必須承保汽車責(zé)任險(xiǎn)，其中心目的就是為了保障交通事故的受害人能得到合理的基本保障。實(shí)施強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的國(guó)家廣泛采用“法定保險(xiǎn)，商業(yè)經(jīng)營(yíng)”的模式。 與商業(yè)汽車責(zé)任保險(xiǎn)相比強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的所具有的特征表現(xiàn)為：（1）強(qiáng)制性 （2）對(duì)第三者的利益具有基本保障性（3）具有不可選擇性（4）建立社會(huì)保險(xiǎn)基金，由政府專門管理和使用（5）以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)

14、（6）具有公益性第二節(jié)第二節(jié) 國(guó)外強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)國(guó)外強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn) 一、美國(guó)強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)二、德國(guó)強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn) 三、日本強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn) 第三節(jié) 我國(guó)的強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)一、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例制定的背景 二、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例出臺(tái)的目的和意義三、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例的主要特點(diǎn)四、 我國(guó)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的確切定義 五、 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)與商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的區(qū)別六、 我國(guó)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)適用的對(duì)象七、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)運(yùn)作主體八、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)保障對(duì)象和保障內(nèi)容及賠償原則九、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保單

15、及統(tǒng)一標(biāo)志 第四節(jié)第四節(jié) 我國(guó)的強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)細(xì)則我國(guó)的強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)細(xì)則一、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款的頒布二、解讀機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款（一）機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的責(zé)任限額和基礎(chǔ)費(fèi)率（二）機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠償范圍 （三）機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的責(zé)任免除 下列損失和費(fèi)用，交強(qiáng)險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償和墊付： 1因受害人故意造成的交通事故的損失； 2被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失； 3被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后

16、因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失； 4因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。一第六章 汽車商業(yè)保險(xiǎn)二二第一節(jié)第一節(jié) 汽車商業(yè)保險(xiǎn)概述汽車商業(yè)保險(xiǎn)概述三 2007年末，我國(guó)金融行業(yè)首個(gè)全國(guó)性聽證會(huì)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率聽證四會(huì)在京舉行，隨后保監(jiān)會(huì)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額、費(fèi)率水平進(jìn)行“雙調(diào)五整”。據(jù)此各保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率也有了新的變化。六保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)出臺(tái)了2007年條款，2007版機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本七條款在06版車險(xiǎn)行業(yè)基本條款基礎(chǔ)上擴(kuò)大了覆蓋范圍，除原有的機(jī)八動(dòng)車損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)外，又將機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)九任險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、車

17、一損免賠額險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)六個(gè)險(xiǎn)種也納入了車險(xiǎn)行業(yè)基本條款的一一范圍。 第二節(jié) 汽車損失保險(xiǎn)（A款） 汽車損失保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱車損險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身?yè)p失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。車損險(xiǎn)為不定值保險(xiǎn)，在汽車損失險(xiǎn)保險(xiǎn)合同中不確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，只列明保險(xiǎn)金額，將保險(xiǎn)金額作為的最高限額。 本節(jié)主要從保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間和賠償處理等方面，對(duì)汽車損失險(xiǎn)A款條款進(jìn)行詳細(xì)介紹。第三節(jié) 汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)（A款） 汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。此節(jié)所

18、講汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)是商業(yè)性的責(zé)任保險(xiǎn)，其與2006年7月1日開始實(shí)施的機(jī)動(dòng)車輛交通強(qiáng)制保險(xiǎn)不同。 第四節(jié) 車上人員責(zé)任保險(xiǎn)（A款） 2006年版車險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)是主險(xiǎn)。投保人可以單獨(dú)投保，但可以作為附加險(xiǎn)投保，2007年條款沒有大的變化。本節(jié)介紹的是A款的機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)。第五節(jié) 機(jī)動(dòng)車盜搶保險(xiǎn)（A款） 2007 年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款A(yù)款、B款、C款， 在各款條款中分別提供了機(jī)動(dòng)車盜搶保險(xiǎn)主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩套條款，保險(xiǎn)責(zé)任和費(fèi)率完全相同，供各公司自主選擇。本節(jié)介紹的是A款機(jī)動(dòng)車盜搶保險(xiǎn)主險(xiǎn)。 第六節(jié) 附加險(xiǎn)條款及其解釋一、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)條款二、自

19、燃損失險(xiǎn)條款三、火災(zāi)、爆炸、自燃損失險(xiǎn)條款四、車輛停駛損失險(xiǎn)條款五、不計(jì)免賠特約條款六、車身劃痕損失險(xiǎn)條款 七、無過失責(zé)任險(xiǎn)條款 八、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)條款 第八節(jié)第八節(jié) 汽車商業(yè)保險(xiǎn)汽車商業(yè)保險(xiǎn)A款費(fèi)率表使用說明款費(fèi)率表使用說明 一、保費(fèi)計(jì)算方法（一）第三者責(zé)任保險(xiǎn) 按照被保險(xiǎn)人類別、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)/排量/功率、責(zé)任限額直接查找保費(fèi)。（二）車輛損失保險(xiǎn) 按照投保人類別、車輛用途、座位數(shù)/噸位數(shù)、車輛使用年限、新車購(gòu)置價(jià)所屬檔次查找基礎(chǔ)保費(fèi)和費(fèi)率； 保費(fèi) = 基礎(chǔ)保費(fèi) + 保險(xiǎn)金額 費(fèi)率；（三）全車盜搶險(xiǎn)按照投保人類別、車輛用途、座位數(shù)、車輛使用年限查找基礎(chǔ)保費(fèi)和費(fèi)率； 保費(fèi) = 基礎(chǔ)保

20、費(fèi) + 保額 費(fèi)率； （四）車上人員責(zé)任險(xiǎn)按照被保險(xiǎn)人類別、車輛用途、座位數(shù)查找費(fèi)率；l駕駛?cè)吮ＹM(fèi) = 每次事故責(zé)任限額 費(fèi)率l乘客保費(fèi) = 每次事故每人責(zé)任限額 費(fèi)率 投保乘客座位數(shù)（五）車上貨物責(zé)任險(xiǎn)按照責(zé)任限額，分營(yíng)業(yè)用、非營(yíng)業(yè)用查找費(fèi)率；保費(fèi) = 基礎(chǔ)保費(fèi) +（責(zé)任限額 - 20000） 費(fèi)率 注：車上貨物責(zé)任險(xiǎn)的最低責(zé)任限額為人民幣20000元 （六）車身劃痕損失險(xiǎn)按新車購(gòu)置價(jià)所屬檔次直接查找保費(fèi)；（七）玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)按客車、貨車、座位數(shù)、投保進(jìn)口/國(guó)產(chǎn)玻璃查找費(fèi)率；保費(fèi) = 新車購(gòu)置價(jià) 費(fèi)率；（八）不計(jì)免賠特約條款保費(fèi) = 適用本條款的所有險(xiǎn)種應(yīng)收保費(fèi)之和（不含無賠款優(yōu)待以及風(fēng)險(xiǎn)修

21、正） 20%；（九）無過失責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi) = 基礎(chǔ)保費(fèi) + 責(zé)任限額 費(fèi)率；（十）自燃、火災(zāi)、爆炸損失險(xiǎn)固定費(fèi)率；保費(fèi) = 保額 費(fèi)率；（十一）停駛損失險(xiǎn)固定費(fèi)率；保費(fèi) = 約定的最高賠償天數(shù) 約定的最高日責(zé)任限額 費(fèi)率；（十二）救助特約條款固定保費(fèi)；無需計(jì)算；（十三）提車險(xiǎn)按新車購(gòu)置價(jià)所屬檔次直接查找保費(fèi)。 第七章第七章 汽車投保汽車投保 第一節(jié)第一節(jié) 汽車投保的基本原理汽車投保的基本原理一、汽車投保的含義汽車投保是指投保人向保險(xiǎn)人表達(dá)締結(jié)保險(xiǎn)合同的意愿的過程。二、汽車投保的基本要求三、汽車投保的方式四、汽車投保的步驟第二節(jié)第二節(jié) 汽車投保險(xiǎn)種分析汽車投保險(xiǎn)種分析 一、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)

22、 二、保險(xiǎn)公司的商業(yè)汽車保險(xiǎn)第三節(jié) 汽車投保注意事項(xiàng)一、家庭自用汽車的投保 1.險(xiǎn)種選擇 2.責(zé)任限額選擇 3.保險(xiǎn)公司選擇 二、非營(yíng)業(yè)用汽車的投保三、營(yíng)業(yè)用汽車的投保四、特種車輛的投保五、新車盡量要保足六、舊車的保險(xiǎn)七、二手車的保險(xiǎn)八、良好記錄很重要九、保險(xiǎn)合同變更的情況十、謹(jǐn)防車險(xiǎn)投保陷阱十一、切忌重復(fù)投保第四節(jié)第四節(jié) 汽車的投保方案選擇汽車的投保方案選擇 一、針對(duì)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案1.最低保障方案 2.基本保障方案 3.經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)方案 4.最佳保障方案5.完全保障方案二、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)保險(xiǎn)方案1、針對(duì)生產(chǎn)用車的綜合險(xiǎn)套餐 2、針對(duì)私人生活用車綜合險(xiǎn)套餐3、針對(duì)營(yíng)運(yùn)用車綜合險(xiǎn)套餐

23、 4、針對(duì)營(yíng)運(yùn)用車綜合險(xiǎn)套餐三、中國(guó)大地保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)保險(xiǎn)方案 第五節(jié)第五節(jié) 填具汽車投保單填具汽車投保單一、填寫投保書的注意事項(xiàng)二、投保單式樣 三、投保單的項(xiàng)目第八章 汽車保險(xiǎn)承保第一節(jié) 承保工作的內(nèi)容及流程一、汽車保險(xiǎn)承保的及基本要求1.業(yè)務(wù)爭(zhēng)取2.業(yè)務(wù)選擇（業(yè)務(wù)核保） 3.作出承保決策4.收取保費(fèi)5.出具保單二、汽車承保工作流程第二節(jié) 汽車保險(xiǎn)核保要求 一、核保的含義 在承保過程中，保險(xiǎn)人對(duì)投保人的投保申請(qǐng)進(jìn)行審核，就保險(xiǎn)標(biāo)的的各種風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行審核和評(píng)估，以確定是否接受投保人的投保申請(qǐng)，與之簽定保險(xiǎn)合同的過程，即為核保。 承保工作中最主要的環(huán)節(jié)為核保，核保的目的是避免危險(xiǎn)的逆選擇。二、核保

24、的基本要求第三節(jié) 汽車保險(xiǎn)核保的運(yùn)作 核保工作原則上采取兩級(jí)核保體制。先由展業(yè)人員、保險(xiǎn)代理人進(jìn)行初步核保，然后再由保險(xiǎn)公司專業(yè)核保人員復(fù)核決定是否承保、承保條件及保險(xiǎn)費(fèi)率的適用等。汽車保險(xiǎn)核保的程序一般要包括審核投保單、查驗(yàn)車輛、核定保險(xiǎn)費(fèi)率、計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)、核保等步驟。第四節(jié) 保險(xiǎn)單證的管理一、汽車保險(xiǎn)單證的類型 汽車保險(xiǎn)的單證分為兩大類：一類是正式的單證，包括投保單、保險(xiǎn)單和批單；另一類是相關(guān)的單證，包括保險(xiǎn)證和急救擔(dān)?？ǎ约捌渌ｋU(xiǎn)搶救卡。 二、保險(xiǎn)單證的管理 保險(xiǎn)單證的管理貫穿于印制、領(lǐng)用和銷毀三個(gè)環(huán)節(jié)，在管理的過程中應(yīng)當(dāng)注意各個(gè)環(huán)節(jié)的相互銜接，強(qiáng)化有關(guān)人員的責(zé)任，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)單證的

25、管理工作。 第五節(jié) 保險(xiǎn)費(fèi)的管理 保險(xiǎn)費(fèi)管理的方式可以分為對(duì)合同的管理和對(duì)財(cái)務(wù)的管理。一、保險(xiǎn)費(fèi)的類型 在保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)過程中通?？梢詫⒈ｋU(xiǎn)費(fèi)分為三類：簽單保險(xiǎn)費(fèi)：是指根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過程中的權(quán)責(zé)發(fā)生制的原則，經(jīng)保險(xiǎn)公司簽發(fā)了正式保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)費(fèi)。簽單保險(xiǎn)費(fèi)為實(shí)收保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)之和。實(shí)收保險(xiǎn)費(fèi)：是指保險(xiǎn)公司根據(jù)已經(jīng)簽發(fā)的保險(xiǎn)單實(shí)際收取的保險(xiǎn)費(fèi)。應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)：是指保險(xiǎn)公司根據(jù)已經(jīng)簽發(fā)的保險(xiǎn)單應(yīng)當(dāng)收取但尚未收取的保險(xiǎn)費(fèi)。二、保險(xiǎn)費(fèi)管理的基本原則1.嚴(yán)格簽單保險(xiǎn)費(fèi)的管理 2.強(qiáng)化應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)的管理和催收 三、保險(xiǎn)費(fèi)的合同管理 保險(xiǎn)費(fèi)的合同管理就是要通過加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)合同相關(guān)措辭的管理，解決可能因此產(chǎn)生的爭(zhēng)議和糾紛

26、。具體是指在簽訂保險(xiǎn)合同的過程中，如何通過嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋ｋU(xiǎn)單措辭對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)繳交的相關(guān)事宜進(jìn)行明確，包括保險(xiǎn)費(fèi)繳交的金額及時(shí)間、未按時(shí)繳交的責(zé)任等，以防止因保險(xiǎn)合同措辭不清產(chǎn)生爭(zhēng)議。四、保險(xiǎn)費(fèi)的財(cái)務(wù)管理 保險(xiǎn)費(fèi)的財(cái)務(wù)管理的核心是對(duì)應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)，或是在途保險(xiǎn)費(fèi)的管理。 保險(xiǎn)費(fèi)的財(cái)務(wù)管理的關(guān)鍵是建立應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)的管理制度，通過這一制度明確在經(jīng)營(yíng)過程中產(chǎn)生應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)的條件、管理的職責(zé)和管理的程序等。 保險(xiǎn)費(fèi)管理中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)是對(duì)保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)費(fèi)的管理。目前，保險(xiǎn)代理人有意滯留保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)象相當(dāng)嚴(yán)重，更為嚴(yán)重的是有的保險(xiǎn)代理人利用保險(xiǎn)公司對(duì)應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)管理的漏洞，大肆挪用保險(xiǎn)費(fèi)，嚴(yán)重危害了被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的利益。為

27、此，保險(xiǎn)公司在加強(qiáng)對(duì)應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)的管理中，尤其應(yīng)加強(qiáng)對(duì)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)費(fèi)管理。第六節(jié)第六節(jié) 汽車保險(xiǎn)的續(xù)保、批改與退保業(yè)務(wù)汽車保險(xiǎn)的續(xù)保、批改與退保業(yè)務(wù) 一、續(xù)保 汽車保險(xiǎn)的期限一般為一年，保險(xiǎn)期滿后，投保人在同一保險(xiǎn)人處重新辦理汽車保險(xiǎn)的事宜稱為續(xù)保。 如果投保車輛在上一年保險(xiǎn)期限內(nèi)無賠款，續(xù)保時(shí)可享受減收保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待，通常情況下，優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險(xiǎn)種應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的10。 上年度無賠款的機(jī)動(dòng)車輛，如果續(xù)保的險(xiǎn)種與上年度不完全相同，無賠款優(yōu)待則以險(xiǎn)種相同的部分為計(jì)算基礎(chǔ)；如果續(xù)保的險(xiǎn)種與上年相同，但投保金額不同，無賠款優(yōu)待則以本年度保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)為計(jì)算基礎(chǔ)。在2003年以前，全國(guó)實(shí)行統(tǒng)一

28、的保險(xiǎn)費(fèi)率，不論機(jī)動(dòng)車輛連續(xù)幾年無事故，無賠款優(yōu)待一律為應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的10%，2003年開始各公司都有自己的無賠款優(yōu)待的優(yōu)惠利率。二、批改 批改是指在保險(xiǎn)單簽發(fā)以后，指保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，如保險(xiǎn)事項(xiàng)發(fā)生變更，經(jīng)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人同意辦理變更合同內(nèi)容的手續(xù)。一、續(xù)保 汽車保險(xiǎn)的期限一般為一年，保險(xiǎn)期滿后，投保人在同一保險(xiǎn)人處重新辦理汽車保險(xiǎn)的事宜稱為續(xù)保。 如果投保車輛在上一年保險(xiǎn)期限內(nèi)無賠款，續(xù)保時(shí)可享受減收保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待，通常情況下，優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險(xiǎn)種應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的10。 上年度無賠款的機(jī)動(dòng)車輛，如果續(xù)保的險(xiǎn)種與上年度不完全相同，無賠款優(yōu)待則以險(xiǎn)種相同的部分為計(jì)算基礎(chǔ)；如果續(xù)保的險(xiǎn)種與上年相同，但

29、投保金額不同，無賠款優(yōu)待則以本年度保險(xiǎn)金額對(duì)應(yīng)的應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)為計(jì)算基礎(chǔ)。在2003年以前，全國(guó)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率，不論機(jī)動(dòng)車輛連續(xù)幾年無事故，無賠款優(yōu)待一律為應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的10%，2003年開始各公司都有自己的無賠款優(yōu)待的優(yōu)惠利率。二、批改 批改是指在保險(xiǎn)單簽發(fā)以后，指保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，如保險(xiǎn)事項(xiàng)發(fā)生變更，經(jīng)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人同意辦理變更合同內(nèi)容的手續(xù)。 根據(jù)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)、保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)變、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)送他人、變更用途或增加危險(xiǎn)程度，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改。 三、退保 投保人于保險(xiǎn)合同成立后，可以書面通知要求解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)公司在接到解除合同申請(qǐng)書之日起，接受退

30、保申請(qǐng)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。 汽車保險(xiǎn)退保一般出于以下幾種原因：（1）汽車按規(guī)定報(bào)廢；（2）汽車轉(zhuǎn)賣他人；（3）重復(fù)保險(xiǎn)，為同一輛汽車投保了兩份相同的保險(xiǎn)； （4）對(duì)保險(xiǎn)公司不滿，想換保險(xiǎn)公司。 辦理退保的車輛都必須符合下述條件：（1）車輛的保險(xiǎn)單必須在有效期內(nèi)；（2）在保險(xiǎn)單有效期內(nèi)，該車輛沒有向保險(xiǎn)公司報(bào)案或索賠過可退保，從保險(xiǎn)公司得到過賠償?shù)能囕v不能退保；僅向保險(xiǎn)公司報(bào)案而未得到賠償?shù)能囕v也不能退保。 第九章第九章 汽車?yán)碣r實(shí)務(wù)汽車?yán)碣r實(shí)務(wù)第一節(jié) 汽車?yán)碣r概述一、保險(xiǎn)理賠的概念、意義及原則1.保險(xiǎn)理賠的概念 保險(xiǎn)理賠是指當(dāng)保險(xiǎn)合同所規(guī)定的事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人履行合同的承諾，對(duì)被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)損失

31、補(bǔ)償或給付的處理程序。 2.保險(xiǎn)理賠的意義 保險(xiǎn)理賠是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)。其意義在于：通過理賠，被保險(xiǎn)人所享受的保險(xiǎn)利益得到實(shí)現(xiàn)；保險(xiǎn)人為客戶提供服務(wù)，為社會(huì)再生產(chǎn)過程提供保障；保險(xiǎn)承保的質(zhì)量得到檢驗(yàn)；增強(qiáng)人們的法律意識(shí)；保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益得到充分體現(xiàn)。3.保險(xiǎn)理賠的原則 理賠工作必須遵循以下原則：重合同、守信用原則；實(shí)事求是的原則；“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”原則。二、汽車?yán)碣r的含義與特點(diǎn)1.汽車?yán)碣r的含義 汽車?yán)碣r是指保險(xiǎn)車輛在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，保險(xiǎn)人依據(jù)汽車保險(xiǎn)合同的約定解決賠償問題的過程。2.汽車?yán)碣r的特點(diǎn) 汽車保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)不同，其理賠工作也具有顯著的特點(diǎn)。理賠工作人員必須對(duì)這些特

32、點(diǎn)有一個(gè)清醒和系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)，了解和掌握這些特點(diǎn)是做好汽車?yán)碣r工作的前提和關(guān)鍵。(1) 被保險(xiǎn)人的公眾性(2) 損失率高且損失幅度較小(3) 標(biāo)的流動(dòng)性大(4) 受制于修理廠的程度較大 (5) 道德風(fēng)險(xiǎn)普遍三、汽車?yán)碣r工作應(yīng)遵循的基本原則 1.樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想，堅(jiān)持實(shí)事求是原則 2.重合同，守信用，依法辦事 3.堅(jiān)決貫徹“八字”理賠原則第二節(jié)第二節(jié) 汽車?yán)碣r的工作模式一、國(guó)際成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)汽車保險(xiǎn)理賠服務(wù)的模式及特點(diǎn) 國(guó)外專業(yè)從事車險(xiǎn)理賠服務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，而且分工很細(xì)。保險(xiǎn)公司與外部機(jī)構(gòu)基于各自的利益，為達(dá)到使客戶滿意這一共同目的，特別重視相互之間的合作。他們既各司其職，又特別注重信息、資

33、源的共享，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 1.查勘、定損環(huán)節(jié)方面的合作 2.信息技術(shù)開發(fā)環(huán)節(jié)的合作 3.提供多樣化服務(wù)環(huán)節(jié)方面的合作 二、當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)汽車?yán)碣r服務(wù)的模式及其利弊分析 目前，我國(guó)較為成熟和流行的模式是以保險(xiǎn)公司自主理賠為主導(dǎo)的理賠服務(wù)模式。（1）自主理賠。即由保險(xiǎn)公司的理賠部門負(fù)責(zé)事故的檢驗(yàn)和損失理算。這種方式在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期曾發(fā)揮了積極作用，同時(shí)也明顯帶有一系列特定歷史時(shí)期的烙印。隨著中國(guó)社會(huì)的改革開放和市場(chǎng)的發(fā)展變化，特別是加入WTO以后，全球經(jīng)濟(jì)一體化對(duì)中國(guó)產(chǎn)生了巨大影響，國(guó)際上先進(jìn)的理賠估損方法和理念不斷傳入國(guó)內(nèi)，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)也不斷提高，這種模式的弊端便日益凸

34、現(xiàn)出來。（2）物價(jià)評(píng)估。即公安交通管理部門委托物價(jià)部門強(qiáng)制定損。這種方式用得比較少，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)雙方當(dāng)事人都不認(rèn)可、不歡迎。中國(guó)保監(jiān)會(huì)也曾發(fā)文予以抵制。（3）保險(xiǎn)公估。即由專業(yè)的保險(xiǎn)公估公司接受保險(xiǎn)當(dāng)事人的委托，負(fù)責(zé)汽車的損失檢驗(yàn)和理算工作，這是國(guó)際上通行的做法。 三、對(duì)理賠工作人員的特殊要求 熟悉保險(xiǎn)條款和有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定。懂得有關(guān)專業(yè)知識(shí)。從事理賠的工作人員，除了要具備保險(xiǎn)方面的專業(yè)知識(shí)外，還必須懂得有關(guān)法律和法規(guī)方面的知識(shí)，財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)知識(shí)和標(biāo)的估算方面的知識(shí)，建筑、設(shè)備、商品等方面的知識(shí)。有深入實(shí)際、聯(lián)系群眾和實(shí)事求是的工作態(tài)度。樹立廉潔奉公、以身作則的工作作風(fēng)。第三節(jié)第三節(jié) 汽車?yán)碣r業(yè)務(wù)流程汽車

35、理賠業(yè)務(wù)流程 一、汽車?yán)碣r的基本流程 理賠工作的基本流程包括：報(bào)案-查勘定損-簽收審核索賠單證-理算復(fù)核-賠付結(jié)案等步驟。二、不同性質(zhì)的車險(xiǎn)事故理賠程序1.單方事故 2.多方事故 3.傷亡事故 4.盜搶險(xiǎn) 第四節(jié) 受理案件一、報(bào)案 出險(xiǎn)報(bào)案可采取三種形式： （1）上門報(bào)案，由申請(qǐng)人直接到保險(xiǎn)公司報(bào)案； （2）電話（傳真）報(bào)案，客戶因故無法上門報(bào)案的，也可以通過電話、傳真等現(xiàn)代通訊工具向公司報(bào)案并索取報(bào)案號(hào)。 （3）業(yè)務(wù)員轉(zhuǎn)達(dá)報(bào)案：隨著業(yè)務(wù)員服務(wù)理念的不斷提升，在客戶發(fā)生保險(xiǎn)事故后，業(yè)務(wù)員可以在慰問客戶時(shí)了解客戶出險(xiǎn)情況，在得到客戶認(rèn)可后向公司轉(zhuǎn)達(dá)報(bào)案。 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)在24小時(shí)之內(nèi)通知派出

36、所或者刑警隊(duì)，在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。 理賠周期：被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)車輛修復(fù)或事故處理結(jié)案之日起，3個(gè)月內(nèi)不向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，或自保險(xiǎn)公司通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得的賠款，即視為自動(dòng)放棄權(quán)益。 二、查抄底單 三、報(bào)告案情四、編號(hào)立案第五節(jié) 賠款理算一、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠款計(jì)算 交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施后，賠償?shù)脑瓌t是由交強(qiáng)險(xiǎn)先進(jìn)行賠付，不足的部分再由商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)來補(bǔ)充。組合購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，保障額度也不是兩個(gè)險(xiǎn)種額度的簡(jiǎn)單相加。二、車輛損失險(xiǎn)的賠款計(jì)算(一)按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額1.全部損失全部損失是指保險(xiǎn)車輛在保險(xiǎn)事故中發(fā)生整體損毀或

37、受損嚴(yán)重已失去修復(fù)價(jià)值，即形成了實(shí)際全損或推定全損。（1）保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值時(shí)，則 賠款=（實(shí)際價(jià)值-殘值）事故責(zé)任比例（1-免賠率之和） （2）保險(xiǎn)金額等于或低于實(shí)際價(jià)值時(shí)，則賠款=（保險(xiǎn)金額-殘值）事故責(zé)任比例（1-免賠率之和）如果保險(xiǎn)金額低于實(shí)際價(jià)值，因總殘余價(jià)值里有一部分是屬保戶自保的，所以在計(jì)算殘值時(shí)應(yīng)予以剔除，即殘值應(yīng)計(jì)算為： 殘值=總殘余價(jià)值（保險(xiǎn)金額實(shí)際價(jià)值）2.部分損失賠款=（實(shí)際修理費(fèi)用-殘值）事故責(zé)任比例（1-免賠率之和）若賠款大于等于實(shí)際價(jià)值，則按照實(shí)際價(jià)值賠付，即：賠款=實(shí)際價(jià)值若賠款小于實(shí)際價(jià)值，則按照實(shí)際計(jì)算出的賠款賠付。3.施救費(fèi)賠款 施救費(fèi)賠款=實(shí)際施救費(fèi)用事故責(zé)任比例（保險(xiǎn)金額實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值）（1免賠率之和）（二）按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額或協(xié)商確定保險(xiǎn)金額的計(jì)算1.全部損失按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的全部損失。即：（1）