消費(fèi)金融行業(yè)現(xiàn)狀與前景趨勢(shì)分析報(bào)告

1、消費(fèi)金融行業(yè)現(xiàn)狀與前景趨勢(shì)分析報(bào)告目錄1.消費(fèi)金融行業(yè)現(xiàn)狀51.1消費(fèi)金融行業(yè)定義及產(chǎn)業(yè)鏈分析51.2消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模分析72.消費(fèi)金融行業(yè)存在的問(wèn)題72.1網(wǎng)絡(luò)商品質(zhì)量問(wèn)題82.2網(wǎng)店虛假宣傳問(wèn)題82.3消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題82.4快遞行業(yè)服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題92.5行業(yè)服務(wù)無(wú)序化92.6基礎(chǔ)工作薄弱92.7供給不足，產(chǎn)業(yè)化程度較低103.消費(fèi)金融行業(yè)前景趨勢(shì)113.1互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融趨勢(shì)113.2租賃形式消費(fèi)金融113.3場(chǎng)景金融范圍擴(kuò)大113.4下沉市場(chǎng)成為“必爭(zhēng)之地”123.5消費(fèi)金融空間依舊，迎來(lái)合規(guī)發(fā)展大時(shí)代123.6消費(fèi)金融市場(chǎng)趨于規(guī)范和成熟133.7平臺(tái)化和金融風(fēng)控化成為兩大主流趨勢(shì)13

2、3.8培育消費(fèi)金融核心競(jìng)爭(zhēng)力133.9延伸產(chǎn)業(yè)鏈143.10行業(yè)協(xié)同整合成為趨勢(shì)143.11呈現(xiàn)集群化分布143.12需求開(kāi)拓154.消費(fèi)金融行業(yè)政策環(huán)境分析164.1消費(fèi)金融行業(yè)政策環(huán)境分析164.2消費(fèi)金融行業(yè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析164.3消費(fèi)金融行業(yè)社會(huì)環(huán)境分析174.4消費(fèi)金融行業(yè)技術(shù)環(huán)境分析175.消費(fèi)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析185.1消費(fèi)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析185.1.1對(duì)上游議價(jià)能力分析185.1.2對(duì)下游議價(jià)能力分析185.1.3潛在進(jìn)入者分析195.1.4替代品或替代服務(wù)分析195.2中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)品牌競(jìng)爭(zhēng)格局分析205.3中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度分析206.消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)投資分析216.1中國(guó)

3、消費(fèi)金融技術(shù)投資趨勢(shì)分析216.2中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)216.3中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)投資收益22消費(fèi)金融行業(yè)現(xiàn)狀消費(fèi)金融行業(yè)定義及產(chǎn)業(yè)鏈分析我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)貸款規(guī)模保持快速增長(zhǎng)，金融科技成為消費(fèi)金融核心驅(qū)動(dòng)力，頭部企業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)明顯，行業(yè)分化進(jìn)一步加速，“頭部效應(yīng)”凸顯。90后消費(fèi)群體基數(shù)大、接受多元能力強(qiáng)、成長(zhǎng)環(huán)境經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)少、消費(fèi)習(xí)慣獨(dú)特，已逐步成為社會(huì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，消費(fèi)能力日漸提升成為消費(fèi)金融的主要群體。消費(fèi)金融意味著提前消費(fèi)或信用消費(fèi)，本質(zhì)是借貸，因此盈利的根本是賺取利差。消費(fèi)金融一般指為具有消費(fèi)屬性的產(chǎn)品或服務(wù)提供資金融通服務(wù)，主要形式為消費(fèi)貸款。目前普遍意義上的消費(fèi)金融是指從廣義消費(fèi)

4、貸款中剔除住房按揭貸款和經(jīng)營(yíng)性貸款后的短期消費(fèi)貸款，遍及衣食住行各方面。消費(fèi)金融行業(yè)是指從事消費(fèi)金融相關(guān)性質(zhì)的生產(chǎn)、服務(wù)的單位或個(gè)體的組織結(jié)構(gòu)體系的總稱(chēng)。深刻認(rèn)知消費(fèi)金融行業(yè)定義，對(duì)預(yù)測(cè)并引導(dǎo)消費(fèi)金融行業(yè)前景，指導(dǎo)行業(yè)投資方向至關(guān)重要。消費(fèi)金融平臺(tái)商業(yè)模式大同小異。銀行對(duì)應(yīng)的消費(fèi)金融商業(yè)模式以信用卡為主，汽車(chē)貸、消費(fèi)貸為輔；而持牌消費(fèi)金融牌照對(duì)應(yīng)的商業(yè)模式以消費(fèi)貸和現(xiàn)金貸為主；網(wǎng)絡(luò)小貸牌照對(duì)應(yīng)的商業(yè)模式相對(duì)多樣，電商、支付平臺(tái)以商品分期、賬單分期為主，新興互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)商業(yè)模式多樣，包括商品分期、消費(fèi)貸、信用卡代償?shù)龋?線(xiàn)下小貸牌照無(wú)法跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，商業(yè)模式相對(duì)局限。此外，眾多不具備牌照的創(chuàng)

5、業(yè)平臺(tái)大多以導(dǎo)流、助貸的形式參與到消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中。我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)在經(jīng)過(guò)短暫的結(jié)構(gòu)調(diào)整后，淘汰掉落后產(chǎn)能、篩選掉不合格企業(yè)，并且隨著居民消費(fèi)觀(guān)念的轉(zhuǎn)變和消費(fèi)需求的提升，我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)依舊會(huì)繼續(xù)保持增長(zhǎng)趨勢(shì)，未來(lái)將會(huì)向高品質(zhì)、高質(zhì)量的方向發(fā)展，呈現(xiàn)品種增多、消費(fèi)多元化等新趨勢(shì)。中國(guó)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈的參與主體不斷豐富，產(chǎn)業(yè)生態(tài)逐漸健壯。消費(fèi)金融公司最大的優(yōu)勢(shì)，就是無(wú)需抵押和擔(dān)保，外加審核快，期限短以及授信靈活的特點(diǎn)，極大地迎合了年輕群體的快節(jié)奏消費(fèi)需求，所以消費(fèi)金融存在巨大的市場(chǎng)空間和發(fā)展?jié)摿?。上游產(chǎn)業(yè)中游產(chǎn)業(yè)下游產(chǎn)業(yè)科技服務(wù)數(shù)據(jù)分析企業(yè)金融科技企業(yè)征信機(jī)構(gòu)擔(dān)保公司第三方支付信托公司資產(chǎn)管理公司商

6、業(yè)銀行消費(fèi)金融公司金融服務(wù)消費(fèi)場(chǎng)景監(jiān)管機(jī)構(gòu)助貸平臺(tái)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模分析隨著國(guó)家政策的進(jìn)一步利好，越來(lái)越多的需求將會(huì)被釋放，消費(fèi)金融行業(yè)將緊密結(jié)合產(chǎn)業(yè)上下游的資源，充分掌握用戶(hù)需求變化，極大豐富行業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景。通過(guò)產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量的不斷優(yōu)化升級(jí)，推動(dòng)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)應(yīng)用的爆發(fā)式增長(zhǎng)。目前，我國(guó)的消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展尚處于起步階段。2019年，消費(fèi)金融公司整體增速有所放緩，但仍保持在相對(duì)較高的水平。截至2019年末，消費(fèi)金融公司資產(chǎn)規(guī)模達(dá)4988.07億元，較上年增長(zhǎng)28.67%;貸款余額4722.93億元，較上年增長(zhǎng)30.5%。消費(fèi)金融行業(yè)存在的問(wèn)題 網(wǎng)絡(luò)商品質(zhì)量問(wèn)題一些不法經(jīng)營(yíng)者利用網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的虛擬性、隱蔽

7、性等特點(diǎn)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售假冒偽劣商品，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。網(wǎng)店虛假宣傳問(wèn)題為提升銷(xiāo)量、吸引消費(fèi)者注意，一些經(jīng)營(yíng)者在網(wǎng)頁(yè)宣傳中經(jīng)常使用“銷(xiāo)量第一、全網(wǎng)最便宜”等絕對(duì)化廣告用詞，對(duì)商品的材質(zhì)、性能、功效、產(chǎn)地等作出虛假說(shuō)明，對(duì)商品展示圖片進(jìn)行技術(shù)處理，甚至雇人刷好評(píng)，誤導(dǎo)消費(fèi)者。消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)問(wèn)題一些經(jīng) 營(yíng)者在未經(jīng)消費(fèi)者同意或者消費(fèi)者明確拒絕的情況下，向其發(fā)送各種商業(yè)信息，或?qū)⑾M(fèi)者的個(gè)人信息轉(zhuǎn)售他人。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)APP模式中，通過(guò)手機(jī)支付，銀行賬戶(hù)信息、身份證信息、位置信息更容易被惡意應(yīng)用軟件竊取。如何更好地保護(hù)個(gè)人信息安全，是當(dāng)前保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的重要內(nèi)容?？爝f行業(yè)服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題一些快遞公司丟失或

8、毀損未保價(jià)的快件，特別是涉及到價(jià)值較高的物品時(shí)，以各種理由不承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，只同意按快遞費(fèi)用3倍至5倍予以賠償。采取加盟經(jīng)營(yíng)模式的快遞終端網(wǎng)點(diǎn)存在的推諉扯皮現(xiàn)象更突出。行業(yè)服務(wù)無(wú)序化 消費(fèi)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不成體系。服務(wù)質(zhì)量很大程度上依賴(lài)于從業(yè)人員等個(gè)人能力，難以形成規(guī)?；芾砼c復(fù)制。消費(fèi)金融行業(yè)服務(wù)質(zhì)量難以控制，導(dǎo)致質(zhì)量問(wèn)題頻發(fā)。監(jiān)管缺失，嚴(yán)重影響用戶(hù)體驗(yàn)?；A(chǔ)工作薄弱消費(fèi)金融標(biāo)準(zhǔn)不完善，行業(yè)相關(guān)技術(shù)積累和基礎(chǔ)設(shè)施都比較薄弱，相關(guān)體系建設(shè)滯后，管理、規(guī)范、產(chǎn)品、監(jiān)測(cè)等能力亟待加強(qiáng)。目前而言，消費(fèi)金融管理能力還不能適應(yīng)工作需要。供給不足，產(chǎn)業(yè)化程度較低由于基礎(chǔ)設(shè)施匱乏、技術(shù)缺陷且積累不足、產(chǎn)業(yè)制度不規(guī)

9、范等歷史原因，導(dǎo)致消費(fèi)金融行業(yè)起步較晚。產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)不到位，行業(yè)供給不足，產(chǎn)業(yè)化程度較低等。這導(dǎo)致了用戶(hù)需求難以得到及時(shí)的滿(mǎn)足。行業(yè)亟需提高產(chǎn)品及服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化基礎(chǔ)資源配置，夯實(shí)產(chǎn)品技術(shù)更新迭代能力，解決用戶(hù)迫切的需要和痛點(diǎn)。消費(fèi)金融行業(yè)前景趨勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融趨勢(shì)電商平臺(tái)做消費(fèi)金融，具備豐富的線(xiàn)上消費(fèi)場(chǎng)景。眾多互聯(lián)網(wǎng)電商依托自身消費(fèi)場(chǎng)景開(kāi)展消費(fèi)金融，例如螞蟻金服、京東金融、蘇寧金融，分別以螞蟻花唄、京東白條、蘇寧任性付為平臺(tái)積極拓展消費(fèi)金融產(chǎn)品，用戶(hù)十分廣泛，成為眾多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)中的佼佼者?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融具備流量和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。電商開(kāi)展消費(fèi)金融具有天然的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，能夠通過(guò)電商交易帶來(lái)大量的

10、客戶(hù)，降低自身的獲客成本。租賃形式消費(fèi)金融租賃公司開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)集中在汽車(chē)金融領(lǐng)域。我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)前景廣闊，眾多租賃公司積極布局汽車(chē)金融，此外還有部分公司未獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的汽車(chē)金融公司牌照，因此申請(qǐng)租賃牌照，從而通過(guò)租賃的形式開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。因此，單獨(dú)對(duì)汽車(chē)金融市場(chǎng)容量進(jìn)行測(cè)算。場(chǎng)景金融范圍擴(kuò)大根據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前消費(fèi)金融公司已將場(chǎng)景金融拓展至3C、家電、家裝、旅游、教育/培訓(xùn)、醫(yī)美等諸多場(chǎng)景。具體來(lái)看，10家機(jī)構(gòu)拓展了3C場(chǎng)景，8家機(jī)構(gòu)拓展了家電場(chǎng)景，6家機(jī)構(gòu)拓展了家裝場(chǎng)景，4家機(jī)構(gòu)拓展了旅游場(chǎng)景，9家機(jī)構(gòu)拓展了教育/培訓(xùn)場(chǎng)景，6家機(jī)構(gòu)拓展了醫(yī)美場(chǎng)景，另有12家機(jī)構(gòu)拓展了其他消費(fèi)場(chǎng)景。整

11、體來(lái)看，消費(fèi)金融公司的場(chǎng)景拓展覆蓋范圍較廣，且呈現(xiàn)繼續(xù)擴(kuò)張態(tài)勢(shì)。下沉市場(chǎng)成為“必爭(zhēng)之地”90后、00后人口超過(guò)了3億人，逐步成長(zhǎng)為消費(fèi)主力，同時(shí)，年輕群體傾向于信用消費(fèi)，對(duì)生活品質(zhì)與休閑娛樂(lè)的追求又進(jìn)一步促進(jìn)信用消費(fèi)需求。另一方面，下沉市場(chǎng)擁有龐大的人口基數(shù)，更強(qiáng)的消費(fèi)意愿：二三線(xiàn)城市消費(fèi)意愿明顯超過(guò)一線(xiàn)城市，特別是三線(xiàn)城市消費(fèi)趨勢(shì)指數(shù)增長(zhǎng)最為顯著。下沉市場(chǎng)已經(jīng)成為消費(fèi)金融線(xiàn)上線(xiàn)下必爭(zhēng)之地。消費(fèi)金融空間依舊，迎來(lái)合規(guī)發(fā)展大時(shí)代近年來(lái)，消費(fèi)金融行業(yè)迎來(lái)強(qiáng)監(jiān)管，行業(yè)內(nèi)扶優(yōu)限劣，清理洗牌，迎來(lái)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的新起點(diǎn)。頭部企業(yè)不僅擁有場(chǎng)景、技術(shù)優(yōu)勢(shì)，也有更強(qiáng)的合規(guī)能力，行業(yè)分化進(jìn)一步加速，強(qiáng)者恒強(qiáng)。從整個(gè)消

12、費(fèi)金融市場(chǎng)看，居民杠桿率、消費(fèi)金融滲透率仍處于國(guó)際較低水平，海量長(zhǎng)尾用戶(hù)消費(fèi)金融服務(wù)依舊空白，新中產(chǎn)、年輕一代也蘊(yùn)藏了巨大的消費(fèi)潛力，而金融科技全面賦能消費(fèi)金融也為行業(yè)發(fā)展帶來(lái)新的驅(qū)動(dòng)力量。以大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等為代表的不斷發(fā)展與成熟的金融科技，將繼續(xù)釋放消費(fèi)金融行業(yè)潛力，為消費(fèi)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展帶來(lái)新的革新力量。 消費(fèi)金融市場(chǎng)趨于規(guī)范和成熟90后新生代現(xiàn)如今已全部成年，他們陸續(xù)進(jìn)入工作崗位，擁有自己的工資收入，加上90后消費(fèi)觀(guān)念超前，90后消費(fèi)能力增長(zhǎng)勢(shì)頭迅猛。90后儼然成為新經(jīng)濟(jì)、新消費(fèi)的驅(qū)動(dòng)力，年輕的消費(fèi)者將會(huì)成為市場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)的焦點(diǎn)。隨著國(guó)家針對(duì)消費(fèi)金融相關(guān)法律的不斷完善和

13、改進(jìn)，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)貸款競(jìng)爭(zhēng)加劇，優(yōu)勝劣汰，貸款平臺(tái)發(fā)展更加透明化和規(guī)范化，貸款市場(chǎng)趨于成熟。平臺(tái)化和金融風(fēng)控化成為兩大主流趨勢(shì)銀行、消費(fèi)金融公司、第三方支付、信征及保險(xiǎn)等各種業(yè)態(tài)協(xié)同發(fā)展日趨明顯，一些企業(yè)通過(guò)打造金融科技、信息平臺(tái)等展現(xiàn)出較為明顯的平臺(tái)化特征。例如深圳民富集團(tuán)，在發(fā)展傳統(tǒng)金融行業(yè)的同時(shí)，也注重金融科技的發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)+技術(shù)，讓更多的階層了解金融，并獲利于金融，為理財(cái)和投資者提供一個(gè)安全的平臺(tái)。培育消費(fèi)金融核心競(jìng)爭(zhēng)力消費(fèi)金融公司把握科技引領(lǐng)發(fā)展理念，持續(xù)加大5G、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)的研究，并將之運(yùn)用于精準(zhǔn)識(shí)別客戶(hù)、強(qiáng)化流程追蹤、智能化營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品流程改造等

14、日常經(jīng)營(yíng)管理之中，客戶(hù)服務(wù)的效率、效能和質(zhì)量明顯提升，行業(yè)“金融+科技”的屬性進(jìn)一步凸顯。延伸產(chǎn)業(yè)鏈消費(fèi)金融行業(yè)近年來(lái)從傳統(tǒng)的模式轉(zhuǎn)換到互聯(lián)網(wǎng)融合模式。隨著行業(yè)各大平臺(tái)挖掘并下沉三四線(xiàn)城市，企業(yè)從供應(yīng)環(huán)節(jié)到生產(chǎn)再到售后環(huán)節(jié)，全環(huán)節(jié)整合，并以產(chǎn)業(yè)賦能為紐帶，為眾多優(yōu)質(zhì)的公司提供品牌、設(shè)計(jì)、系統(tǒng)、供應(yīng)鏈等全方位支持。行業(yè)協(xié)同整合成為趨勢(shì) 消費(fèi)金融行業(yè)在產(chǎn)品與服務(wù)的過(guò)程中，具有完善的內(nèi)容生產(chǎn)、渠道建設(shè)、商業(yè)化落地等各個(gè)層級(jí)的協(xié)作。未來(lái)進(jìn)一步的行業(yè)協(xié)同整合，有利于提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，并促進(jìn)行業(yè)持續(xù)良性發(fā)展。呈現(xiàn)集群化分布目前各地都在推消費(fèi)金融項(xiàng)目建設(shè)，類(lèi)型也比較多。一般當(dāng)?shù)匾呀?jīng)形成一定規(guī)模的會(huì)在原有基礎(chǔ)上

15、提升智能化，如果沒(méi)有基礎(chǔ)比較好的項(xiàng)目基礎(chǔ)，當(dāng)?shù)鼐蜁?huì)打造出新的消費(fèi)金融項(xiàng)目。隨著各地消費(fèi)金融建設(shè)風(fēng)生水起，中國(guó)消費(fèi)金融建設(shè)已經(jīng)在地域分布以及建設(shè)模式方面形成了一定的特色。在地域分布上，中國(guó)消費(fèi)金融建設(shè)已經(jīng)初步呈現(xiàn)出集群化分布，且有由東部沿海地區(qū)向內(nèi)陸地區(qū)拓展的特征。有報(bào)告分析，從國(guó)家級(jí)消費(fèi)金融項(xiàng)目建設(shè)情況來(lái)看，已經(jīng)形成“東部沿海集聚、中部沿江聯(lián)動(dòng)、西部特色發(fā)展”的空間格局。環(huán)渤海、長(zhǎng)三角和珠三角地區(qū)以其雄厚的工業(yè)園區(qū)作為基礎(chǔ)，成為全國(guó)消費(fèi)金融建設(shè)的三大聚集區(qū);中部沿江地區(qū)借助沿江城市群的聯(lián)動(dòng)發(fā)展勢(shì)頭，大力開(kāi)展消費(fèi)金融建設(shè);廣大西部地區(qū)依據(jù)各自建設(shè)特色，也正加緊消費(fèi)金融建設(shè)。未來(lái)一段時(shí)間，中國(guó)中西

16、部地區(qū)消費(fèi)金融建設(shè)或?qū)⒂瓉?lái)全新的建設(shè)浪潮。從目前情況來(lái)看，各地打造的消費(fèi)金融水平參差不齊，有好有壞?？傮w來(lái)說(shuō)，一般東部發(fā)達(dá)地區(qū)的消費(fèi)金融相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)更加成熟一些。但目前中西部消費(fèi)金融打造勢(shì)頭也十分強(qiáng)勁。需求開(kāi)拓隨著人們生活水平的提高， 在消費(fèi)金融行業(yè)，越來(lái)越多的用戶(hù)對(duì)行業(yè)較為重視并提出了較多的需求和建議，因此滿(mǎn)足用戶(hù)需求將是行業(yè)立根之本。消費(fèi)金融行業(yè)政策環(huán)境分析消費(fèi)金融行業(yè)政策環(huán)境分析國(guó)家從大的政策方向上對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)做了一些綱領(lǐng)性的指導(dǎo)，合理的解讀能夠?yàn)樾袠I(yè)做了好的發(fā)展指引。國(guó)家層面更加重視，花費(fèi)更多的人力、物力、財(cái)力來(lái)解決該行業(yè)存在的問(wèn)題。社會(huì)層面更加重視，因此有利于為政策制定做社會(huì)層面的驅(qū)

17、動(dòng)。各城市層面更加重視，各個(gè)城市競(jìng)相調(diào)研并引進(jìn)新概念與制定新政策。國(guó)際上更加重視，積極開(kāi)拓創(chuàng)新。消費(fèi)金融行業(yè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析21世紀(jì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)煥發(fā)出勃勃生機(jī)，保持著強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭，成為世界經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最快的國(guó)家，并且我們有理由相信這種增長(zhǎng)勢(shì)頭仍將長(zhǎng)期保持。作為一、二、三產(chǎn)業(yè)都有關(guān)聯(lián)度的消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)較快發(fā)展是保證消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與前提，但作為典型的行業(yè)，剛性的需求原則以及明顯的弱周期性特點(diǎn)決定了消費(fèi)金融行業(yè)對(duì)宏觀(guān)調(diào)控具有一定的防御性，因此行業(yè)受?chē)?guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響相對(duì)較小。消費(fèi)金融行業(yè)社會(huì)環(huán)境分析隨著社會(huì)環(huán)境的持續(xù)變化，消費(fèi)金融業(yè)將面臨更快的發(fā)展；同時(shí)，也預(yù)示著新的機(jī)遇的到來(lái)。我國(guó)

18、擁有龐大市場(chǎng)的消費(fèi)金融行業(yè)具有消費(fèi)潛力。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為迅猛，消費(fèi)者可支配的收入不斷增加，對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品的多樣化、個(gè)性化消費(fèi)趨勢(shì)日漸明顯。消費(fèi)金融行業(yè)技術(shù)環(huán)境分析中國(guó)的科技發(fā)展戰(zhàn)略開(kāi)始發(fā)生轉(zhuǎn)變。國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展“十五”規(guī)劃與科技部隨后制訂的科技發(fā)展規(guī)劃和高技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃明確提出了實(shí)現(xiàn)技術(shù)跨越式發(fā)展的總體目標(biāo)，強(qiáng)調(diào)要在“促進(jìn)產(chǎn)業(yè)技術(shù)升級(jí)”和“提高科技持續(xù)創(chuàng)新能力”兩個(gè)層面進(jìn)行戰(zhàn)略部署，在進(jìn)一步發(fā)揮勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)比較優(yōu)勢(shì)的同時(shí)逐步形成中國(guó)高技術(shù)產(chǎn)業(yè)的群體優(yōu)勢(shì)和新的比較優(yōu)勢(shì)。完善、發(fā)達(dá)的基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)能夠降低企業(yè)的決策成本和生產(chǎn)成本，提高企業(yè)運(yùn)作效率。良好的技術(shù)環(huán)境為消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的保障

19、。消費(fèi)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析目前，我國(guó)消費(fèi)金融領(lǐng)域主要有獨(dú)角獸為首的初創(chuàng)公司，上市公司和互聯(lián)網(wǎng)巨頭三個(gè)大陣營(yíng)。三方陣營(yíng)不斷加碼布局消費(fèi)金融相關(guān)行業(yè)，推出了一系列針對(duì)不同應(yīng)用場(chǎng)景的消費(fèi)金融產(chǎn)品。消費(fèi)金融行業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)很好的促進(jìn)了行業(yè)需求、技術(shù)、產(chǎn)品與服務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)服務(wù)水平不斷優(yōu)化，服務(wù)與技術(shù)能力不斷創(chuàng)新。為用戶(hù)提供了更為優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品與服務(wù)。消費(fèi)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析對(duì)上游議價(jià)能力分析消費(fèi)金融作為產(chǎn)業(yè)的增量市場(chǎng)，依附于傳統(tǒng)行業(yè)，其上下游和傳統(tǒng)行業(yè)相似。上游主要有基礎(chǔ)原料、零件設(shè)備、基礎(chǔ)服務(wù)等服務(wù)商組成。上游細(xì)分市場(chǎng)眾多，除了設(shè)備，上游市場(chǎng)產(chǎn)品和服務(wù)基本無(wú)差異性，主要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于成本控制能力和成本轉(zhuǎn)嫁能力。行業(yè)

20、現(xiàn)狀以企業(yè)間價(jià)格戰(zhàn)，小型企業(yè)低標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)行為主。 激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)使得價(jià)格接近成本，消費(fèi)金融企業(yè)對(duì)上游端有較強(qiáng)議價(jià)能力。對(duì)下游議價(jià)能力分析消費(fèi)金融行業(yè)下游主要有企事業(yè)單位、消費(fèi)業(yè)主等組成的甲方。下游企業(yè)占有更多社會(huì)資本，對(duì)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)影響力更大。企業(yè)自身體量也更大，行業(yè)現(xiàn)狀區(qū)域性競(jìng)爭(zhēng)明顯，不同區(qū)域往往有較大規(guī)模的地產(chǎn)企業(yè)。消費(fèi)金融企業(yè)面對(duì)下游業(yè)主，議價(jià)能力往往更弱，并且面臨費(fèi)用墊付，應(yīng)收賬款損失的問(wèn)題。潛在進(jìn)入者分析消費(fèi)金融行業(yè)潛在進(jìn)入者可能是一個(gè)新辦的企業(yè)，也可能是一個(gè)采用多角化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的原從事其它行業(yè)的企業(yè)，潛在進(jìn)入者會(huì)帶來(lái)新的生產(chǎn)能力，并要求取得一定的市場(chǎng)份額。潛在進(jìn)入者對(duì)本行業(yè)的威脅取決于本行業(yè)

21、的進(jìn)入壁壘以及進(jìn)入新行業(yè)后原有企業(yè)反應(yīng)的強(qiáng)烈程度。消費(fèi)金融行業(yè)潛在進(jìn)入者是影響行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度和盈利性的又一要素。主要表現(xiàn)為三方面直接影響：一是消費(fèi)金融行業(yè)會(huì)因潛在進(jìn)入者的實(shí)際進(jìn)入而增加行業(yè)有效資本量；二是消費(fèi)金融行業(yè)會(huì)因潛在進(jìn)入者的實(shí)際進(jìn)入而對(duì)下游市場(chǎng)需求量進(jìn)行爭(zhēng)奪和分流；三是消費(fèi)金融行業(yè)會(huì)因潛在進(jìn)入者的實(shí)際進(jìn)入而對(duì)上游資源進(jìn)行爭(zhēng)奪和分流。替代品或替代服務(wù)分析消費(fèi)金融行業(yè)替代品或者替代服務(wù)主要考量一下三個(gè)因素：1）替代品或者替代服務(wù)在價(jià)格上是否有吸引力；2）替代品或者替代服務(wù)在質(zhì)量，性能和其他一些重要的特性方面的滿(mǎn)意程度；3）購(gòu)買(mǎi)者轉(zhuǎn)換成本的高低。中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)品牌競(jìng)爭(zhēng)格局分析中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)

22、競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度分析（1）中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)現(xiàn)有企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況目前，消費(fèi)金融行業(yè)中企業(yè)數(shù)量不多，且各自應(yīng)用于不同的細(xì)分領(lǐng)域，相互之間競(jìng)爭(zhēng)壓力較小。（2）中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)上游議價(jià)能力分析消費(fèi)金融行業(yè)的主要原材料包括電子元器件、線(xiàn)材、電腦配件、消費(fèi)金融材料等，該類(lèi)產(chǎn)品多為通用、標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，供應(yīng)商眾多，競(jìng)爭(zhēng)充分，因此，消費(fèi)金融行業(yè)對(duì)上游議價(jià)能力較強(qiáng)。（3）中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)下游議價(jià)能力分析消費(fèi)金融行業(yè)下游應(yīng)用主體包括個(gè)人、企業(yè)和政府機(jī)構(gòu)，應(yīng)用領(lǐng)域包括金融、安防、教育、交通、社交娛樂(lè)、社保等，由于下游用戶(hù)數(shù)量多，消費(fèi)金融行業(yè)對(duì)下游議價(jià)能力較強(qiáng)。（4）中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)新進(jìn)入者威脅分析新進(jìn)入者在給行業(yè)帶來(lái)新生產(chǎn)能力、新資源的同時(shí)，將希望在已被現(xiàn)有企業(yè)瓜分完畢的市場(chǎng)中贏得一席之地，這就有可能會(huì)與現(xiàn)有企業(yè)發(fā)生原材料與市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)，最終導(dǎo)致行業(yè)中現(xiàn)有企業(yè)盈利水平降低。（5）中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)替代品威脅分析兩個(gè)處于同行業(yè)或不同行業(yè)中的企業(yè)，可能會(huì)由于所生產(chǎn)的產(chǎn)品是互為替代品，從而