2019年農(nóng)村信用社開展農(nóng)村金融創(chuàng)新服務專題調(diào)研的報告

1、XX縣農(nóng)村信用社開展農(nóng)村金融創(chuàng)新服務專題調(diào)研的報告為了解當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村信用社的資金需求和農(nóng)戶對信用社 金融創(chuàng)新服務的要求、問題及建議，并準確地預測信貸投量，把準信 貸投向，促進我社不斷創(chuàng)新金融服務方式，提升“三農(nóng)”服務水平，從 而更好服務于當?shù)亟?jīng)濟。根據(jù)XX聯(lián)社辦公室關于開展農(nóng)村金融創(chuàng) 新服務專題調(diào)研活動的通知精神，我社組織全縣基層各網(wǎng)點信貸員 深入到了全縣21個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，和21個鄉(xiāng)鎮(zhèn)書記（鎮(zhèn)長X 42個村支兩委 的負責人進行了座談，走訪了 312戶農(nóng)戶、216戶商戶和50個中小 企業(yè)負責人，共發(fā)放農(nóng)戶貸款需求狀況調(diào)查問卷630份，商戶貸款 需求狀況調(diào)查問卷420份、中小企業(yè)貸款需求狀況調(diào)查問

2、卷210份， 創(chuàng)新服務建議意見調(diào)查問卷630份，共收回農(nóng)戶貸款需求狀況調(diào)查 問卷615份，商戶貸款需求狀況調(diào)查問卷397份、中小企業(yè)貸款需 求狀況調(diào)查問卷210份，創(chuàng)新服務建議意見調(diào)查問卷526份。對當 前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀、信貸需求狀況、和金融服務創(chuàng)新工作進行了 深入的調(diào)查研究，現(xiàn)將調(diào)查情況作如下報告：我社自建社以來，一直扎根農(nóng)村，情系農(nóng)民，立足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展， 經(jīng)過多年來的耕耘，已探索出“三農(nóng)”服務工作的一些新的思路和方 法，走出了一條“發(fā)展經(jīng)濟有保障，政府滿意；脫貧致富有靠山，農(nóng) 民滿意；業(yè)務發(fā)展有源頭，信用社滿意”的多贏之路。在長時期服務“三 農(nóng)”的歷程中信用社同農(nóng)民建立了深厚的感情，與

3、其他金融機構(gòu)相比， 信用社對“三農(nóng)”發(fā)展的需求掌握得更具體、了解得更透徹，和農(nóng)民魚 水相連的關系也更為密切。信用社已經(jīng)成為了家喻戶曉的金融機構(gòu)， 真正貼近農(nóng)民、服務于農(nóng)民。截止2011年10月末，我縣農(nóng)村信用 社各項存款163237萬元，占全縣金融機構(gòu)的31%，各項貸款99584 萬元，占全縣金融機構(gòu)的57 %，其中涉農(nóng)貸款80996萬元，占全縣 金融機構(gòu)的72%，在全縣金融機構(gòu)中，存貸款總量始終位居第一， 名副其實成為縣域經(jīng)濟發(fā)展的助推劑，多次被縣委、縣政府評為支農(nóng) 工作先進單位。一、金融服務創(chuàng)新工作的優(yōu)勢（一）構(gòu)建金融服務圈，較好地滿足了 “三農(nóng)”金融服務需求。XX縣位于羅霄山脈西麓，XX

4、東南部，是郴州市的“北大門”。全縣轄6個鎮(zhèn)15個鄉(xiāng)，總面積1462平方公里，總?cè)丝?42萬。由于 資源匱乏、基礎設施不完善，經(jīng)濟比較落后，是省級貧困縣，也是一 個典型的農(nóng)業(yè)大縣和勞務輸出大縣，是XX重點糧產(chǎn)區(qū)XX縣農(nóng)村信 用社，作為地方農(nóng)村金融機構(gòu)，在縣域經(jīng)濟發(fā)展中，特別是服務“三 農(nóng)”，扮演著十分重要的角色。有著遍布全縣二十一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的二十八個 營業(yè)網(wǎng)點，分布率達百分之百，基本實現(xiàn)了五公里“金融服務圈”近 年來，聯(lián)社還相繼開通了通存通兌綜合業(yè)務系統(tǒng)以及農(nóng)信銀支付系 統(tǒng)，大小額支付系統(tǒng)，跨行通存通兌系統(tǒng)，發(fā)行了銀聯(lián)“福祥卡”,布 放了 ATM機和POS機，開辦了農(nóng)民工銀行卡特色業(yè)務和多類代收 代

5、付業(yè)務，投巨資改善了營業(yè)網(wǎng)點的服務設施。極大地滿足了老百姓 特別是農(nóng)民朋友的金融服務需求，被農(nóng)民朋友親切的稱為“咱農(nóng)民自 己的銀行。XX縣農(nóng)村信用社現(xiàn)有264名在職員工，有197名員工服 務在鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層一線，他們不辭辛勞、默默奉獻、真誠服務，融入農(nóng)村， 和老百姓特別是農(nóng)民朋友有著魚水深情，在全縣的單位中，是個大的 家庭和集體，正是這個大家庭的精誠團結(jié)、優(yōu)質(zhì)服務，才成就了無數(shù) 個小家庭的幸福美滿。（二）創(chuàng)新貸款方式，極大地滿足了農(nóng)村多層次的信貸需求。XX縣農(nóng)村信用社始終把促進縣域經(jīng)濟發(fā)展、支持“三農(nóng)”脫貧致富 作為工作的中心，采取服務創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等方式，在著力打造自身 支農(nóng)品牌-小額農(nóng)戶信用貸款

6、的同時，還先后開辦了農(nóng)戶聯(lián)保貸款、 林權(quán)抵押貸款、貴金屬倉單質(zhì)押貸款，工商戶免擔保、免抵押貸款等 信貸產(chǎn)品。信貸投放方向堅持傾向于“三農(nóng)，堅持服務于“三農(nóng)”，堅持 服務區(qū)域的市場定位不動搖，堅持穩(wěn)定縣域、做實農(nóng)村的總體要求不 動搖，盡力盡能滿足“三農(nóng)”對貸款的需求，積極支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào) 整、農(nóng)業(yè)資源整合和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設，支持了高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效、生 態(tài)、環(huán)保、安全的特色農(nóng)業(yè)，綠色農(nóng)業(yè)和生態(tài)農(nóng)業(yè)。近年來，特別是 省聯(lián)社成立以來，XX縣農(nóng)村信用社積極主動順應縣委縣政府的要求， 堅持“優(yōu)先受理、優(yōu)先評級、優(yōu)先貸款”的原則，累計為全縣93064戶 農(nóng)戶進行了評級授信，授信總額達12.73億元。累計發(fā)放

7、小額農(nóng)戶 信用貸款2.5億元?；菁稗r(nóng)戶達5萬戶；累計發(fā)放烤煙貸款3500 萬元，支持了安平鎮(zhèn)、坪上鄉(xiāng)、排山鄉(xiāng)、清溪鎮(zhèn)、承坪鄉(xiāng)、靈官鎮(zhèn)、 羊腦鄉(xiāng)、龍海鎮(zhèn)、竹山鄉(xiāng)、平背鄉(xiāng)等地的烤煙種植，在資金融通上開 辟了綠色通道，為農(nóng)民增收、國家創(chuàng)稅收起到了推波助瀾的作用；累 計發(fā)放菌業(yè)貸款1000多萬元支持了坪上、牌樓、安平等地的食用菌 生產(chǎn)，帶動了當?shù)厥秤镁a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，極大地推動了經(jīng)濟的發(fā)展；累 計發(fā)放農(nóng)民專業(yè)合作社貸款160多萬元，重點支持了優(yōu)質(zhì)稻、大棚 蔬菜、生豬、肉牛等規(guī)模種養(yǎng)項目；累計發(fā)放林業(yè)開發(fā)貸款580萬 元，支持了龍海、朝陽等地的油茶開發(fā)項目；累計發(fā)放農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸 款3600多萬元，重點支持了

8、軍山鄉(xiāng)、渡口鄉(xiāng)、龍市鄉(xiāng)等地的農(nóng)民購 買挖掘機、鏟車、運載車等工程機械，給農(nóng)民工的自主創(chuàng)業(yè)搭建了很 好的平臺；累計發(fā)放個體商戶貸款4500萬元，要求金額在20萬元 之內(nèi)，不須擔保抵押，工商戶憑營業(yè)執(zhí)照上門就能及時獲取支持，且 手續(xù)簡便、快捷，為個體工商戶經(jīng)商提供了信貸資金保障，此舉共惠 及商戶達300多戶；累計發(fā)放農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設貸款3000萬元，有 力地支持了安平鎮(zhèn)小城鎮(zhèn)的開發(fā)和建設；累計發(fā)放貸款2800萬元， 對農(nóng)村基礎水利建設、國土整理項目給予的最大的支持；通過大力、 大膽創(chuàng)新，在足額抵押、風險可控的前提下，累計發(fā)放貸款6500多 萬元，支持了湘一治煉、神農(nóng)貴金屬、永樂貴金屬、福成農(nóng)林、龍海

9、 溫泉山莊、坪上食用菌等一系列農(nóng)村中小企業(yè)，促進了這些企業(yè)的健 康和良好發(fā)展。（三）全面健康發(fā)展，具備了服務“三農(nóng)”的后續(xù)能力。經(jīng)過十余年的改革，我縣農(nóng)村信用社的經(jīng)營形勢已明顯好轉(zhuǎn)，經(jīng) 營狀況也不可同日而語，法人治理結(jié)構(gòu)比較完善，經(jīng)營機制明顯改善， 風險管理水平逐步提高，財務狀況得到了根本扭轉(zhuǎn)，盈利能力持續(xù)增 強，支持三農(nóng)和縣域經(jīng)濟發(fā)展的金融工具逐步完善，服務水平、手段 和設施穩(wěn)步提高，農(nóng)村信用社的凝聚力、競爭力明顯增強，對外形象 和社會知名度顯著提高，農(nóng)村金融主力軍地位得到了鞏固，正朝著全 面、健康、持續(xù)發(fā)展的現(xiàn)代化農(nóng)村金融企業(yè)邁進。近三年來，我縣農(nóng) 村信用社共清收不良貸款5639萬元，消化

10、歷史包袱2027萬元， 2008年順利取得了央行票據(jù)兌付資金6759萬元，連續(xù)三年實現(xiàn)盈 利1698萬元。已具備了服務“三農(nóng)”的后續(xù)能力，為日后的“三農(nóng)”服 務筑實了牢固的基礎。二、金融服務創(chuàng)新工作存在的問題目前，農(nóng)村老百姓的經(jīng)濟水平有了一定幅度的提高，信用社在地 方經(jīng)濟發(fā)展中的作用越來越大，支農(nóng)服務功能優(yōu)勢早已顯現(xiàn)。但是， 隨著農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展，農(nóng)村信用社在服務“三農(nóng)”工作中存在的 薄弱環(huán)節(jié)和暴露出的問題也越來越突出，“一農(nóng)支持三農(nóng)”的總體格局 未發(fā)生根本性變化。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（一）支農(nóng)資金組織難。由于競爭激烈，很多單位和個人對在農(nóng)信社存款的歧視性從心理 上未完全消除，農(nóng)信社組

11、織存款難，對公存款占比低，整個存款市場 份額不高，目前的實力已無法滿足日益增長的信貸市場需求。我縣農(nóng) 村信用社以擁有全縣三分之一存款市場份額的微薄之力，撐起了全縣 貸款的半壁江山，頗感力不從心，這與信用社涉農(nóng)貸款在全縣占比高 嚴重不對稱，也說明農(nóng)村資金仍在大量外流，支農(nóng)資金補給不足。今 年我縣聯(lián)社的信貸計劃只有1.48億元，到目前為止，已大大突破了 人行核定的控制計劃，還有很多需要支持的客戶，沒有辦法完全解決， 資金供求矛盾日益突出。（二）不良資產(chǎn)盤活難。盤活不良資產(chǎn)，對于農(nóng)信社增強資金實力，改善經(jīng)營狀況，更好 地發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，支持縣域經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。但是，一 些企業(yè)、行政事業(yè)單位

12、、村組集體及其他貸戶拖欠農(nóng)信社貸款，逃債 現(xiàn)象嚴重，一部分農(nóng)民依法借貸，依約還貸的信用意識仍有待于進一 步提高，特別是極個別單位貸款，“本屆不理上屆事”，依約還貸就 成了空話，農(nóng)信社不良資產(chǎn)盤活困難重重。（三）涉農(nóng)貸款風險補償難。農(nóng)業(yè)目前仍然是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，涉農(nóng)貸款風險大，營銷成本高，沒有 擔保，也沒有政策性和商業(yè)性風險補償渠道，由此產(chǎn)生的風險由農(nóng)信 社承擔，使農(nóng)信社在涉農(nóng)貸款的風險和收益上很不對稱。長此以往， 將嚴重影響農(nóng)信社支持縣域經(jīng)濟的后勁。（四）涉農(nóng)貸款發(fā)放難1、農(nóng)村信用社貸款投入量不能滿足“三農(nóng)”的資金需求。據(jù)調(diào)查， 我縣傳統(tǒng)的“家庭式”農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金，基本上能夠自給，除購買小型農(nóng) 機具外

13、，很少有農(nóng)戶因買農(nóng)藥化肥種子等農(nóng)用物資到信用社貸款，而 發(fā)展規(guī)?；N、養(yǎng)殖、特色產(chǎn)業(yè)等農(nóng)戶對信貸資金的需求遠遠不能得 到滿足。此次收回的調(diào)查問卷中，分別有135戶和83戶的調(diào)查戶表 示向農(nóng)村信用社貸款偏難和辦理借款手續(xù)不夠方便。農(nóng)戶中選擇信用 貸款方式的達601戶，占98%。商戶中選擇信用貸款方式的326戶， 占82%。中小企業(yè)業(yè)主中選擇信用貸款方式的112戶，占53%。2、農(nóng)業(yè)貸款期限結(jié)構(gòu)不合理。這也是許多農(nóng)民反映的焦點問題， 農(nóng)業(yè)貸款期限一般不超過一年，而農(nóng)作物生產(chǎn)周期長短不一，養(yǎng)殖業(yè) 分季節(jié)性，貸款期限短期化加重了農(nóng)戶還貸難度，農(nóng)戶無法按期償還 貸款，造成貸款逾期，無形中給借貸雙方都增加

14、了壓力。3、農(nóng)村信 用環(huán)境不良，再加上貸款實行包收責任制，使信貸人員產(chǎn)生“慎貸”、 “懼貸”心理，影響了信貸投放積極性。在貸款實際工作中，有的農(nóng)戶 信用觀念淡薄，失信還貸承諾，從而使信貸人員心存顧慮，不敢輕易 發(fā)放貸款，從而增加農(nóng)民貸款難度，使信貸支農(nóng)工作受到了很大的影 響，無法切實將服務“三農(nóng)”落到實處。4、信用站撤消后，原貸款業(yè) 務全部歸并到農(nóng)信社，造成信貸人員不足，農(nóng)信社缺乏與“三農(nóng)”溝通 了解。目前，由于農(nóng)村地域廣闊，靠信用社有限的人力是很難全面掌 握“三農(nóng)”需求的具體情況，信用社人員素質(zhì)參差不齊，少數(shù)員工工作 能力有限，責任心不強，工作不到位，有些員工怕苦怕累，沒有盡到 一個農(nóng)貸員的

15、職責。部分社信貸員數(shù)量少而管轄范圍廣，勞動強度大， 管理無法到位。從而會出現(xiàn)需求資金戶與信用社聯(lián)系脫節(jié)，而熟悉的 農(nóng)戶不一定需要資金，導致形成“買賣”雙方難以溝通的局面。5、服務 “三農(nóng)”意識欠缺，觀念落后。信用社還停留在過去那種為了耕種生產(chǎn)、購肥而發(fā)放小額農(nóng)貸，總認為以此可以滿足農(nóng)民需求，對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié) 構(gòu)調(diào)整、農(nóng)副產(chǎn)品深加工、擴大再生產(chǎn)考慮較少。三、金融創(chuàng)新服務工作的措施和建議（一）提高認識，發(fā)揮好職能作用。一是進一步改進工作作風，自覺地克服和糾正怕麻煩、圖省事、 “恐貸、惜貸”心理和單純追求自身經(jīng)濟效益的行為。繼續(xù)發(fā)揚“背包銀 行”的精神，深入到千家萬戶了解和掌握農(nóng)民對生產(chǎn)生活資金的需求，

16、 幫助農(nóng)民解決實際困難。二是進一步轉(zhuǎn)變觀念，切實提高對支農(nóng)服務 重要性的認識，找準市場定位，堅定不移地貫徹“以農(nóng)為本，為農(nóng)服 務”的辦社宗旨，圍繞“農(nóng)”字做文章，不斷加大支農(nóng)投放，積極探索支 農(nóng)服務的新途徑、新方法，促進農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟的健 康發(fā)展。三是發(fā)揮好“經(jīng)濟、金融政策窗口”傳導作用，大力開展送“金 融知識下鄉(xiāng)”活動，向農(nóng)民、農(nóng)村各類經(jīng)濟組織及時傳導國家的經(jīng)濟、 金融政策及法律知識，不斷提高農(nóng)民的信用意識，培育良好、健康的 農(nóng)村信用體系。四是發(fā)揮好“信息窗口”作用，利用自身點多面廣，處 于農(nóng)村經(jīng)濟中心獲取信息較多的優(yōu)勢，為農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟組織提供相 關的市場信息。五是發(fā)揮好“咨

17、詢窗口”作用，盡力為農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟 組織提供經(jīng)濟、金融，特別是農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)村金融等方面的咨詢服務， 增強雙方的理解和溝通；六是建立大額、優(yōu)良客戶信息系統(tǒng)，掌握大 額存款客戶基本情況、流動狀況，對前三十位客戶要走訪、經(jīng)常保持 聯(lián)系；七是改善辦公條件和營業(yè)環(huán)境；八是辦理業(yè)務要快、準、好， 杜絕工作中的差錯，完善優(yōu)質(zhì)文明服務補充規(guī)定，并從上至下嚴格遵 守，延長辦公、營業(yè)時間，真正做到方便顧客，讓客戶滿意，使信用 社與客戶互信；九是推行柜員制，提高服務水平。（二）優(yōu)化結(jié)構(gòu)，加大對農(nóng)業(yè)貸款投放。一是繼續(xù)圍繞“加強農(nóng)業(yè)基礎設施建設、促進農(nóng)業(yè)發(fā)展農(nóng)民增收” 這一主題，按照“有保有壓，調(diào)整結(jié)構(gòu)，優(yōu)化增量，優(yōu)先

18、支農(nóng)”的原則， 加大對農(nóng)業(yè)的信貸投入，繼續(xù)推行農(nóng)戶小額信用貸款，并根據(jù)各地、 各信用社的實際情況，因地制宜采取多種適合各地經(jīng)濟特點的信貸模 式，根據(jù)各地的實際情況提高授信額度，從而使小額信用貸款更加貼 近農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，切實解決農(nóng)民“貸款難”的問題，使農(nóng)村信用社 小額信用貸款步入良性循環(huán)的軌道。二是加大對農(nóng)戶及各類農(nóng)村經(jīng)濟 組織在農(nóng)藥、化肥、農(nóng)機具、糧種、薄膜等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料資金需求方 面的信貸支持。三是積極支持農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織發(fā)展生豬、肉牛、 山羊等畜牧養(yǎng)殖，積極推廣“農(nóng)村信用社+基地+農(nóng)戶，的創(chuàng)新模式，大 幅提高畜類養(yǎng)殖業(yè)的信貸支持力度。四是以市場為導向，以產(chǎn)業(yè)為支 撐，充分發(fā)揮好信用社

19、經(jīng)營靈活的優(yōu)勢，積極支持農(nóng)業(yè)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社和農(nóng)產(chǎn)品原料基地建設。四是結(jié)合 實際，圍繞優(yōu)質(zhì)水稻、烤煙、食用菌、蔬菜種植和畜牧業(yè)發(fā)展等傳統(tǒng) 特色產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)變化，積極支持種養(yǎng)殖戶擴大生產(chǎn)規(guī)模，提升特色農(nóng) 產(chǎn)品生產(chǎn)的規(guī)模化經(jīng)營層次。五是著力支持農(nóng)產(chǎn)品精、深加工企業(yè)， 提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，加大對涉農(nóng)領域中小企業(yè)的支持，促進農(nóng)產(chǎn)品生 產(chǎn)、加工、流通環(huán)節(jié)的良性互動發(fā)展。（三）多措并舉，積極服務“三農(nóng)”。1.創(chuàng)新金融產(chǎn)品。一是按照原創(chuàng)型、跟進型、創(chuàng)新型思路，積極 開發(fā)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移、農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng) 村消費等領域的信貸產(chǎn)品，進一步提高金融服務水平，加大支持農(nóng)業(yè) 的投放比例。2.改善服務方式。一是推廣多領域、多層次、多形式的 農(nóng)戶、專業(yè)合作組織、專業(yè)協(xié)會成員聯(lián)保和組建信用共同體，實施精 細化服務，推行客戶經(jīng)理制，設立“農(nóng)貸專柜”，建立“個人客戶信貸服 務中心”、“中小企業(yè)服務中心”，為客戶提供“一站式”服務。二是進一 步發(fā)揮“福祥卡”的作用，擴展業(yè)務功能。大力推廣符合農(nóng)民使用特點 和習慣的電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行，向?qū)I(yè)銀行看齊。在城市 網(wǎng)點和大鄉(xiāng)