不良貸款責(zé)任認(rèn)定及追究管理辦法(劉世雄)修改后資料(共15頁(yè))

1、BSBZY微小企業(yè)金融類002PAGE PAGE 16 包商銀發(fā)(yn f)2010255號(hào)郾城包商村鎮(zhèn)(cnzhn)銀行(ynhng)關(guān)于印發(fā)不良貸款責(zé)任認(rèn)定及追究管理辦法（試行）的通知總行營(yíng)業(yè)部，各分行，鄂爾多斯支行、錫林郭勒支行、呼倫貝爾支行：隨著組織架構(gòu)的調(diào)整和市場(chǎng)細(xì)分的完成,微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)在2010年實(shí)現(xiàn)了持續(xù)、穩(wěn)定、良好的發(fā)展，原有的微小貸款政策、制度、流程已無(wú)法滿足微小貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。為此，總行微小企業(yè)金融部對(duì)原有制度進(jìn)行了修改、補(bǔ)充和完善，并增加了業(yè)務(wù)發(fā)展需要的相關(guān)文件，現(xiàn)將包商銀行微小企業(yè)不良貸款責(zé)任認(rèn)定及追究管理辦法（試行）下發(fā)給你們，請(qǐng)各分支機(jī)構(gòu)高度重視，認(rèn)真組織相

2、關(guān)管理人員、業(yè)務(wù)人員學(xué)習(xí)掌握，嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行。關(guān)于下發(fā)包商銀行小企業(yè)金融業(yè)務(wù)有關(guān)制度的通知（包商銀發(fā)2009157號(hào)）中原有微小貸款相關(guān)制度同時(shí)廢止。執(zhí)行中如遇問(wèn)題,請(qǐng)及時(shí)向總行微小企業(yè)金融部反饋。 二一年八月十一日郾城包商村鎮(zhèn)(cnzhn)銀行不良貸款責(zé)任(zrn)認(rèn)定及追究管理辦法(bnf)（試行）第一章 總 則第一條為完善不良貸款責(zé)任認(rèn)定和追究制度，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）、銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)以及郾城包商村鎮(zhèn)銀行授信工作盡職管理辦法（試行）等規(guī)章制度，特制定本辦法。第二條本辦法所稱不良貸款，是指按照郾城包商村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)和

3、相應(yīng)程序認(rèn)定為次級(jí)類及以下的微小企業(yè)貸款。第三條 不良貸款責(zé)任追究在考核整體質(zhì)量及綜合回報(bào)的基礎(chǔ)上，根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定追究或免除有關(guān)責(zé)任人的相應(yīng)責(zé)任，做到盡職者免責(zé)、失職者問(wèn)責(zé)。第二章 職責(zé)權(quán)限第四條 不良貸款責(zé)任認(rèn)定由風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)或工作組實(shí)施。第三章 責(zé)任認(rèn)定及追究范圍第五條 我行貸款業(yè)務(wù)按照我行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)程序認(rèn)定為不良貸款的均應(yīng)按本辦法進(jìn)行不良貸款責(zé)任認(rèn)定，有關(guān)責(zé)任認(rèn)定結(jié)果、責(zé)任追究（或免責(zé)決定）及處罰決定作為損失類資產(chǎn)核銷的前提條件。第六條 責(zé)任(zrn)認(rèn)定及追究對(duì)象是指對(duì)在貸款調(diào)查分析(fnx)、決策審批、放款支付、貸后管理以及日常管理中存在責(zé)任(zrn)行為且

4、負(fù)有責(zé)任的各環(huán)節(jié)信貸人員。主要包括：貸款調(diào)查分析及維護(hù)的信貸員、后臺(tái)人員、支行主管、各級(jí)擁有受權(quán)權(quán)限的審批人員。第七條 責(zé)任行為是指信貸人員在貸款調(diào)查分析、決策審批、放款支付、貸后管理以及日常管理中存在的違反授信業(yè)務(wù)管理和操作流程的有關(guān)規(guī)定、或違反授信盡職有關(guān)規(guī)定、或發(fā)生職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)并且與不良貸款的形成具有因果關(guān)系，或?qū)Σ涣假J款形成存在重大關(guān)聯(lián)關(guān)系的行為。第八條 按照“首問(wèn)負(fù)責(zé)”原則，存量貸款客戶由調(diào)查分析的信貸員進(jìn)行維護(hù)和管理并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，原則上不移交。如確因異地工作調(diào)動(dòng)等符合貸款組合移交條件的，移交以后客戶貸款出現(xiàn)逾期的由接收該貸款的信貸人員承擔(dān)清收責(zé)任，移交該筆貸款的信貸員應(yīng)協(xié)助維護(hù)和

5、催收；如移交時(shí)貸款已處于逾期狀態(tài)，仍由負(fù)責(zé)調(diào)查分析的信貸員承擔(dān)清收責(zé)任，接收該貸款的信貸員應(yīng)協(xié)助維護(hù)和催收。已調(diào)離崗位或移交了客戶的微小企業(yè)信貸人員在任職期間存在責(zé)任行為的，仍須予以問(wèn)責(zé)。第四章 責(zé)任行為第九條 調(diào)查分析環(huán)節(jié)相關(guān)人員(rnyun)的責(zé)任行為，包括但不限于以下內(nèi)容。（一）未有效(yuxio)驗(yàn)證(ynzhng)借款人和共同借款人（如有）基本信息、財(cái)務(wù)信息、非財(cái)務(wù)信息的客觀性、完整性及合法性且調(diào)查分析結(jié)論與信息資料反饋的情況不相符。（二）未對(duì)擔(dān)保人基本信息、主體資格和擔(dān)保意愿進(jìn)行有效核實(shí)。（三）擅自或按照他人授意降低授信準(zhǔn)入條件或粉飾調(diào)查結(jié)論。（四）對(duì)不符合授信準(zhǔn)入條件的業(yè)務(wù)，仍然

6、提出同意授信建議。 （五）與客戶（或他人）串通，參與（或配合）其利用銀行信貸資金從事不正當(dāng)交易。（六）隱瞞 HYPERLINK /CMBPUB/MagzineMgr/Magzine/MagzineArticle.aspx?MagzineID=CMBPUB_0201056000_0006 l 授信重要信息 調(diào)查信息中明顯存在的重大問(wèn)題或風(fēng)險(xiǎn)隱患。（七）其他經(jīng)認(rèn)定與不良貸款的形成具有因果關(guān)系，或?qū)Σ涣假J款形成存在重大關(guān)聯(lián)關(guān)系的行為。第十條 決策審批環(huán)節(jié)相關(guān)人員的責(zé)任行為包括但不限于以下內(nèi)容。（一）對(duì)不符合授信準(zhǔn)入條件的業(yè)務(wù)給予審批通過(guò)。（二）未按審貸委員會(huì)的主要職責(zé)進(jìn)行授信業(yè)務(wù)決策審議，忽視信貸人

7、員調(diào)查分析及授信建議中存在的明顯問(wèn)題，導(dǎo)致決策結(jié)果存在嚴(yán)重缺陷或決策意見(jiàn)不明確。（三）超越授權(quán)或者(huzh)變相越權(quán)決策審批授信業(yè)務(wù)。（四）違反(wifn)“一票否決”原則，強(qiáng)行授意或干預(yù)、阻撓其他審貸會(huì)成員的獨(dú)立決策，或?qū)Q策審批的授信事項(xiàng)不作獨(dú)立判斷,不發(fā)表(fbio)決策意見(jiàn)。（五）明知（或有明顯跡象顯示知曉）授信用途不符合授信業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定，仍然給予審批通過(guò)。（六）擅自降低授信準(zhǔn)入條件，或?yàn)槭箍蛻魸M足授信準(zhǔn)入條件而與信貸人員串通虛設(shè)或編造客戶信息資料。（七）其他經(jīng)認(rèn)定與不良貸款的形成具有因果關(guān)系，或?qū)Σ涣假J款形成存在重大關(guān)聯(lián)關(guān)系的行為。第十一條 放款支付環(huán)節(jié)相關(guān)人員的責(zé)任行為包括但不限

8、于以下內(nèi)容。（一）信貸員未核實(shí)合同當(dāng)事人身份的真實(shí)性，后臺(tái)人員未核實(shí)合同當(dāng)事人有關(guān)證件有效性而辦理放款支付手續(xù)。（二）后臺(tái)人員在審貸會(huì)決議的放款前條件未落實(shí)的情況下擅自或經(jīng)他人授意進(jìn)行放款支付操作；信貸員、支行主管或其他管理人員在審貸會(huì)決議的放款前條件未落實(shí)的情況下授意后臺(tái)人員進(jìn)行放款支付操作。（三）后臺(tái)人員辦理的合同文本及借據(jù)中，出現(xiàn)借款人、共同借款人、擔(dān)保人信息與最終審貸會(huì)決議不一致,進(jìn)而導(dǎo)致合同文本無(wú)效或存在重大瑕疵從而導(dǎo)致不良貸款產(chǎn)生的。（四）后臺(tái)人員辦理的合同文本及借據(jù)中,出現(xiàn)貸款金額(jn )、期限、還款計(jì)劃表、抵（質(zhì)）押物、支付方式等要素與審貸會(huì)決議不一致,導(dǎo)致不良貸款產(chǎn)生的。

9、（五）信貸員未與客戶(k h)共同辦理(bnl)抵押登記手續(xù)（特殊產(chǎn)品項(xiàng)下我行委托第三方辦理的除外），或?qū)Φ盅旱怯洐?quán)利憑證的真實(shí)性未進(jìn)行核實(shí)。（六）在受托支付方式下，信貸人員未按合同及我行有關(guān)規(guī)定核對(duì)借款人是否符合支付條件，或在不符合支付條件的情況下辦理了貸款資金的支付。（七）在受托支付方式下，信貸人員未按規(guī)定對(duì)借款人的貸款資金賬戶（用于貸款發(fā)放和償還的結(jié)算賬戶）采取相應(yīng)的監(jiān)控措施。（八）其他經(jīng)認(rèn)定與不良貸款的形成具有因果關(guān)系，或?qū)Σ涣假J款形成存在重大關(guān)聯(lián)關(guān)系的行為。第十二條 貸后及日常管理環(huán)節(jié)相關(guān)人員的責(zé)任行為包括但不限于以下內(nèi)容。（一）未按規(guī)定進(jìn)行授信后標(biāo)準(zhǔn)、非標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)測(cè)或特定監(jiān)測(cè),或在監(jiān)測(cè)

10、過(guò)程中敷衍了事。（二）對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題或風(fēng)險(xiǎn)隱患隱瞞不報(bào)，或?qū)γ黠@存在的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)未及時(shí)上報(bào)。 （三）未按規(guī)定進(jìn)行貸款用途監(jiān)控，明知（或有明顯跡象顯示(xinsh)知曉）貸款用途不符合貸款合同約定，仍然默許、放任或不報(bào)告、不落實(shí)處理措施。（四）對(duì)貸款維護(hù)不盡職，導(dǎo)致逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況(zhungkung)惡化。（五）其他經(jīng)認(rèn)定與不良貸款的形成具有因果關(guān)系(gun x)，或?qū)Σ涣假J款形成存在重大關(guān)聯(lián)關(guān)系的行為。第十三條 檔案管理環(huán)節(jié)相關(guān)人員的責(zé)任行為，包括但不限于以下內(nèi)容。（一）信貸員和后臺(tái)人員未按規(guī)定和崗位職責(zé)要求對(duì)授信業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)檔案、綜合檔案和重要權(quán)證進(jìn)行保管、移交、合并管理，導(dǎo)致重要檔案資料

11、或重要權(quán)證丟失、毀損，以致貸款損失。（二）檔案管理過(guò)程存在的其他責(zé)任行為。第五章 責(zé)任界定第十四條 根據(jù)責(zé)任人的主觀心態(tài)，責(zé)任行為界定包括瀆職和不盡職。（一）瀆職，是指相關(guān)人員明知其行為會(huì)發(fā)生危害銀行利益的結(jié)果并且放任這種結(jié)果發(fā)生的行為，包括由于未保持良好職業(yè)操守而產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)（未保持良好職業(yè)操守包括但不限于：與客戶串通或授意客戶提供虛假財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)信息及資料；與客戶串通或授意客戶隱瞞不良信用記錄；收受客戶貴重禮物、現(xiàn)金、購(gòu)物卡或有價(jià)財(cái)物；參與客戶組織的高檔娛樂(lè)、餐飲活動(dòng)）和其他主動(dòng)危害銀行利益的行為。瀆職承擔(dān)重大責(zé)任。（二）不盡職行為，是指相關(guān)人員行為雖不存在故意，但違背、偏離其基本職業(yè)規(guī)

12、范和崗位職責(zé)要求，未能完整有效地履行其崗位職責(zé)，導(dǎo)致銀行利益(ly)受到損害的行為。不盡職承擔(dān)一般責(zé)任。第六章 認(rèn)定及追究(zhuji)程序第十五條 我行(w xn)貸款業(yè)務(wù)按照我行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)和相應(yīng)程序認(rèn)定為不良的已到期貸款,風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)或工作組須在次月內(nèi)進(jìn)行責(zé)任調(diào)查及認(rèn)定。第十六條 風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)或工作組要就發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題向相關(guān)責(zé)任人提出書(shū)面質(zhì)詢，聽(tīng)取其書(shū)面或口頭解釋。相關(guān)責(zé)任人必須客觀、真實(shí)地提供有關(guān)情況，回答質(zhì)詢問(wèn)題。對(duì)提供不實(shí)情況或數(shù)據(jù)資料的，按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。第十七條 風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)或工作組就不良貸款的責(zé)任認(rèn)定意見(jiàn)出具郾城包商村鎮(zhèn)銀行不良貸款責(zé)任認(rèn)定調(diào)查報(bào)告。第十八條 在

13、不良貸款責(zé)任認(rèn)定和追究過(guò)程中，負(fù)責(zé)責(zé)任認(rèn)定和追究的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、工作組或行長(zhǎng)辦公會(huì)等組成人員與各環(huán)節(jié)責(zé)任人存在利害關(guān)系（即近親屬關(guān)系），或經(jīng)認(rèn)定也須對(duì)不良貸款承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任的必須予以回避。 第十九條 風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)或工作組應(yīng)將認(rèn)定結(jié)論及時(shí)以書(shū)面形式通知責(zé)任人，責(zé)任人對(duì)認(rèn)定結(jié)果有疑義的可在接到通知后10個(gè)工作日內(nèi)向總行微小企業(yè)金融部提出書(shū)面申訴；對(duì)責(zé)任追究或處罰決定有疑義的可在接到通知后的10個(gè)工作日內(nèi)向總行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)提出書(shū)面申訴。第二十條 風(fēng)險(xiǎn)(fngxin)管理部要建立不良貸款責(zé)任檔案并負(fù)責(zé)檔案統(tǒng)一管理(gunl)。不良貸款責(zé)任檔案包括郾城包商村鎮(zhèn)(cnzhn)銀行不良貸款責(zé)任認(rèn)定調(diào)查報(bào)

14、告及責(zé)任認(rèn)定追究過(guò)程中形成的其他書(shū)面材料(包括有關(guān)責(zé)任人的申述資料)等。第七章 處罰方式第二十一條 對(duì)責(zé)任人采取處罰必須同時(shí)具備如下條件：（一）發(fā)生不良貸款。（二）經(jīng)過(guò)調(diào)查認(rèn)定，責(zé)任人具有責(zé)任行為。（三）責(zé)任行為與不良貸款的形成具有因果關(guān)系。 第二十二條 處罰方式包括（一）經(jīng)濟(jì)處罰。包括扣發(fā)績(jī)效工資、年終獎(jiǎng)或者其他經(jīng)濟(jì)賠償。（二） 其它處罰。包括談話提醒、責(zé)令限期整改、通報(bào)批評(píng)、暫停或取消權(quán)限、停職清收、免職、勸退或開(kāi)除。第二十三條 處罰方式依責(zé)任行為的嚴(yán)重程度和責(zé)任大小可以獨(dú)立使用也可以合并使用，受到處罰的個(gè)人一年內(nèi)不得晉升，受到處罰的個(gè)人當(dāng)年不得參與任何優(yōu)秀評(píng)選。第二十四條 對(duì)涉嫌違法違紀(jì)

15、的,除上述處罰方式外還須按有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定承擔(dān)(chngdn)相應(yīng)的法律責(zé)任。第八章 免責(zé)(min z)規(guī)定第二十五條經(jīng)責(zé)任認(rèn)定，有充分證據(jù)(zhngj)表明有關(guān)信貸人員按照銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)和我行微小企業(yè)授信管理的各項(xiàng)政策和制度規(guī)定勤勉盡職地履行了職責(zé)，在授信出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)予以免責(zé)。第二十六條 不良貸款涉及各環(huán)節(jié)信貸人員經(jīng)查實(shí)后符合下列情形之一的，應(yīng)予以免責(zé)。（一）屬于其崗位職責(zé)范疇，且本人已經(jīng)按照當(dāng)時(shí)有效的制度規(guī)定和程序有效履行了崗位職責(zé)的。（二）對(duì)授信業(yè)務(wù)存在的客觀風(fēng)險(xiǎn)隱患予以充分揭示，或針對(duì)現(xiàn)實(shí)條件下無(wú)法有效控制風(fēng)險(xiǎn)的授信業(yè)務(wù)提出了明確意見(jiàn)。（三）對(duì)未能嚴(yán)格按照當(dāng)時(shí)有效制度規(guī)定經(jīng)辦的業(yè)務(wù)

16、，進(jìn)行了 HYPERLINK /CMBPUB/MagzineMgr/Magzine/MagzineArticle.aspx?MagzineID=CMBPUB_0201056000_0006 l 書(shū)面抵制 抵制的，在審貸會(huì)中明確提出異議或反對(duì)意見(jiàn)且有記載。（四）因缺乏履行崗位職責(zé)所需的關(guān)鍵條件或者資源支持，無(wú)法全面有效履職的。（五）因受 HYPERLINK /CMBPUB/MagzineMgr/Magzine/MagzineArticle.aspx?MagzineID=CMBPUB_0201056000_0006 l 客觀條件限制 客觀條件的局限，導(dǎo)致無(wú)法及時(shí)有效揭示和防范重大風(fēng)險(xiǎn)。包括借款人（

17、或擔(dān)保人）與社會(huì)中介、政府公共部門(mén)串通進(jìn)行集體/集團(tuán)詐騙，雖經(jīng)正常程序仍無(wú)法事前識(shí)別的（但知悉的除外）；因政府公共部門(mén)失職，造成了正常途徑無(wú)法識(shí)別的重大風(fēng)險(xiǎn)，如法定抵押登記部門(mén)出具了不完整（或錯(cuò)誤）的資料，損害我行抵押受償權(quán)益的。（六）其他總行(zn xn)認(rèn)定應(yīng)予以免責(zé)的行為。第二十七條 對(duì)于(duy)由行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)產(chǎn)生的不良貸款，信貸員維護(hù)貸款的不良貸款率在容忍度范圍之內(nèi)，且不存在責(zé)任行為，查實(shí)后則不對(duì)該維護(hù)信貸員進(jìn)行責(zé)任追究，但仍須承擔(dān)不良貸款清收責(zé)任。信貸員維護(hù)貸款中不良貸款率超出容忍度范圍，但不存在責(zé)任行為，查實(shí)后應(yīng)視情況采用降低或暫停相應(yīng)授權(quán)權(quán)限、暫停職務(wù)等措施，同時(shí)仍須承擔(dān)

18、不良貸款清收責(zé)任（依據(jù)不良貸款嚴(yán)重程度分別采取在崗清收或離崗清收措施）。第九章 附 則第二十八條本辦法由包商銀行(ynhng)微小企業(yè)金融部制定、解釋和修訂，由各分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)實(shí)施。第二十九條 各分支機(jī)構(gòu)可按照本辦法制定相應(yīng)實(shí)施細(xì)則。第三十條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。 附件：包商銀行微小企業(yè)不良貸款責(zé)任認(rèn)定調(diào)查報(bào)告附件(fjin)：郾城包商村鎮(zhèn)(cnzhn)銀行(ynhng)不良貸款責(zé)任認(rèn)定調(diào)查報(bào)告 編號(hào)： （分/支行/部）20 年責(zé) （號(hào)）客戶名稱合同金額及余額（合同） 元人民幣/余額 元人民幣期限20 年月至 20 年月?lián)l件信用保證 抵（質(zhì)）押 調(diào)查小組負(fù)責(zé)人調(diào)查組成員姓名： 所在部門(mén)及

19、職務(wù)： ；姓名： 所在部門(mén)及職務(wù)： ；姓名： 所在部門(mén)及職務(wù)： ；姓名： 所在部門(mén)及職務(wù)： ；姓名： 所在部門(mén)及職務(wù)： ；姓名： 所在部門(mén)及職務(wù)： ；姓名： 所在部門(mén)及職務(wù)： ；調(diào)查時(shí)間20 年 月 日根據(jù)(gnj)郾城包商村鎮(zhèn)(cnzhn)銀行不良貸款責(zé)任認(rèn)定及追究管理(gunl)辦法（試行）規(guī)定，我們對(duì) 分/支行 不良貸款 進(jìn)行了責(zé)任認(rèn)定。一、報(bào)告人聲明與陳述1.本人與該業(yè)務(wù)和客戶不存在直接利害關(guān)系，在責(zé)任追究過(guò)程中沒(méi)有收受當(dāng)事人（單位）的經(jīng)濟(jì)利益，或者謀取其他利益。2.本人保證嚴(yán)格遵守制度規(guī)定的程序，實(shí)事求是地審查了該筆業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)人員履職情況，并在最大限度地保證公正合理地確定相關(guān)責(zé)任。3.本人保證相關(guān)的調(diào)查和責(zé)任認(rèn)定是獨(dú)立的和無(wú)偏見(jiàn)，并確信調(diào)查結(jié)論符合包商銀行的最大利益。二、責(zé)任認(rèn)定過(guò)程描述包括但不限于以下內(nèi)容：1.責(zé)任認(rèn)定當(dāng)事人對(duì)責(zé)任追究小組成員提出回避申請(qǐng)的情況，如否決申請(qǐng)需寫(xiě)明理由；2.責(zé)任認(rèn)定過(guò)程中，