商業(yè)銀行的業(yè)務概述PPT課件

1、第四章 金融機構第四章 金融機構第一節(jié) 金融機構概述第二節(jié) 商業(yè)銀行概述第三節(jié) 商業(yè)銀行的業(yè)務第四節(jié) 商業(yè)銀行的經(jīng)營與管理本節(jié)課的主要問題（1）商業(yè)銀行的中間業(yè)務有哪些？（2）商業(yè)銀行的表外業(yè)務有哪些？（3）商業(yè)銀行的經(jīng)營原則是什么？（4）商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債管理及風險管理相關概念：中間業(yè)務、表外業(yè)務、不良貸款第三節(jié) 商業(yè)銀行的業(yè)務一、商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債表二、商業(yè)銀行的資本及負債業(yè)務三、商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務四、商業(yè)銀行的中間業(yè)務五、商業(yè)銀行的表外業(yè)務工商銀行營業(yè)收入 （人民幣百萬元）工行利息凈收入工行非利息收入（人民幣百萬元）工行手續(xù)費及傭金收入中間及表外業(yè)務未列入商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債表但均影響銀行

2、利潤的業(yè)務。二者有聯(lián)系，但又有區(qū)別四、商業(yè)銀行的中間業(yè)務 middleman business risk-free business 無風險業(yè)務不需要運用商業(yè)銀行自己的資金而代理客戶承辦支付和其他委托事項，并據(jù)以收取手續(xù)費的業(yè)務。中間業(yè)務的特點不增加銀行的資金來源，也不需要占用銀行資金的業(yè)務，銀行從中收取手續(xù)費。1. 結算類業(yè)務2. 代理類業(yè)務3. 信息咨詢類業(yè)務4. 其他租賃業(yè)務由銀行墊付資金，購買商品后再出租給承租人，并以租金的形式收回資金的業(yè)務。50年代興起于美國，60年代在西歐和日本得到廣泛普及，現(xiàn)已成為國際性業(yè)務。租賃范圍小到耐用消費品、辦公室設備；大到機器設備、飛機、油輪甚至整座工

3、廠、核電站。五、商業(yè)銀行表外業(yè)務OBS off-balance sheet activities資產(chǎn)負債表以外的業(yè)務廣義的表外業(yè)務既包括傳統(tǒng)的中間業(yè)務（又稱無風險業(yè)務），又包括一些有風險的業(yè)務。狹義的表外業(yè)務特指有風險的表外業(yè)務。 表外業(yè)務的特點雖然不在資產(chǎn)負債表中反映，但是與表內(nèi)業(yè)務關系密切，在一定條件下可以轉(zhuǎn)化為表內(nèi)業(yè)務?；蛴匈Y產(chǎn)、或有負債收益較大、風險較大工行的表外業(yè)務衍生金融工具貸款銷售（信貸資產(chǎn)證券化）信貸承諾工行金融衍生工具工行信貸承諾貸款承諾credit commitment銀行將在正式的有效期內(nèi)按照約定的金額、利率，隨時應客戶的要求提供貸款。銀行按一定比例收取承諾費。中間和表外

4、業(yè)務美國花旗銀行的生財之道存貸業(yè)務帶來的利潤占總利潤的20%，承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務、個人財務顧問業(yè)務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權等中間和表外業(yè)務卻為其帶來了80%的利潤。表外業(yè)務的風險：巴林銀行的破產(chǎn)與金融衍生產(chǎn)品 /f/201002/e75f1146-1728-4fa8-a2e4-c90517d0d4f5.shtml商業(yè)銀行的變化商業(yè)銀行 過 去 目 前 資金來源 活期存款為主 各種存款及借入資金 主要業(yè)務 存、貸款 存貸款及金融服務 主要功能 間接融資 間接融資 利潤主要來源 存貸利差 存貸利差及服務收益 監(jiān)管機構 中央銀行 中央銀行為主 第四節(jié) 商業(yè)銀行的

5、經(jīng)營與管理一、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則二、商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債管理三、商業(yè)銀行的風險管理一、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則 1.安全性：Safety避免經(jīng)營風險，保證信貸資金的安全性。原因： 資本金較少 經(jīng)營對象特殊2.流動性 Liquidity銀行能夠隨時滿足客戶提取現(xiàn)金，提供必要的貸款等方面要求的能力。原因： 資金流動頻繁 收支事前無法準確預測 流動性要求具有剛性諾森羅克銀行流動性危機/v_show/id_XODYwMDAyMA=.html3.盈利性 Yield商業(yè)銀行獲得利潤的能力。4.“三性”原則之間的關系 既統(tǒng)一又矛盾的關系統(tǒng)一性：流動性與安全性是統(tǒng)一的。矛盾性：安全性、流動性這兩者與盈利性難以同時實現(xiàn)

6、。銀行需要三者兼顧。安全性是追求贏利性的基礎，流動性是實現(xiàn)安全性的手段，而追求贏利性是銀行自身經(jīng)營目標的要求。 應該在保持安全性與流動性的基礎之上追求盈利。二、商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債管理1.資產(chǎn)管理理論 asset management20世紀60年代以前以銀行資產(chǎn)的安全性和流動性為管理重點，通過對資產(chǎn)結構的恰當安排來實現(xiàn)“三性”原則。（1）商業(yè)性貸款理論The Commercial Loan Theory真實票據(jù)理論18世紀開始貸款應該投向商業(yè)的短期流動資金，而且必須有真實的商業(yè)票據(jù)作為抵押或貼現(xiàn)。 （2）轉(zhuǎn)換理論The Shift-ability Theory美國 莫爾頓 1918年將一部分資

7、金投資于可轉(zhuǎn)換性強的證券上同樣可以保持銀行資金的流動性。 （3）預期收入理論The Anticipated Income Theory美國 普魯克諾 1949年銀行應依據(jù)借款人的預期收入情況安排貸款的發(fā)放。 2.負債管理理論 Liability Management20世紀60年代以銀行負債的流動性和盈利性為管理重點，通過“主動負債”來實現(xiàn)“三性”原則。優(yōu)點協(xié)調(diào)了盈利性和流動性增強了銀行資金實力缺點提高融資成本增加經(jīng)營風險和經(jīng)濟風險3.資產(chǎn)負債管理理論 Asset-Liability Management20世紀70年代末商業(yè)銀行應通過資產(chǎn)結構、負債結構的共同調(diào)整，實現(xiàn)“三性”之間的均衡。如：

8、資產(chǎn)負債比例管理資產(chǎn)負債比例管理通過建立一系列的指標體系來約束資金運營的管理方法。我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債管理中國人民銀行決定，從1998年1月1日起，取消對國有商業(yè)銀行的貸款限額控制，實行資產(chǎn)負債比例管理，標志我國從此已全面開始對商業(yè)銀行實行資產(chǎn)負債比例管理。 資本充足率不得低于8%，貸款余額與存款余額的比例不得超過75%，流動性資產(chǎn)余額與流動性債務余額的比例不得低于25%，對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%，向股東提供貸款余額不得超過股東已繳股金的100%.三、商業(yè)銀行的風險管理商業(yè)銀行風險在經(jīng)營過程中由于各種不確定因素存在，而使其遭受損失的可能性。金融危機下的花旗

9、銀行2007年上半年開始，美國抵押貸款開始浮出水面，隨后次貸危機全面爆發(fā)，并迅速席卷整個世界，成為全球性金融危機。受金融危機的影響，美國金融業(yè)巨頭花旗銀行陷入困境。2009年3月5日紐約股市的交易中，花旗的股價自1986年上市以來首次跌破每股1美元，曾經(jīng)傲視全球的花旗股票如今淪為垃圾股。在2006年下半年，也就是次貸危機爆發(fā)前夕，花旗集團的股價曾經(jīng)達到每股55.70美元，公司的市值高達2772億美元。兩年后的2009年3月5日，公司的市值只剩下55.96億美元，縮水幅度達到了98。根據(jù)彭博的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，花旗集團目前在全球銀行業(yè)的市值排名已降至第184名。因為在金融危機中損失慘重，花旗集團過去5個

10、季度的凈虧損額高達375億美元。1.商業(yè)銀行風險的分類2004年巴塞爾新資本協(xié)議信用風險：違約風險，債務人的違約行為導致貸款等資產(chǎn)無法按期足額收回本金和利息從而造成損失的可能性。市場風險操作風險其他風險2.商業(yè)銀行貸款信用風險管理五級分類 正常 0% 關注 5% 次級 30%-50% 可疑 50%-75% 損失 75%-100%不良貸款工行五類貸款情況工行不良貸款情況本章重點1. 商業(yè)銀行的經(jīng)營模式2. 商業(yè)銀行的組織結構3. 銀行資本的分類4. 資本充足率5. 貼現(xiàn)付款額的計算6. 中間業(yè)務7. 表外業(yè)務8. 商業(yè)銀行的經(jīng)營原則5、世上最美好的事是：我已經(jīng)長大，父母還未老;我有能力報答，父母

11、仍然健康。6、沒什么可怕的，大家都一樣，在試探中不斷前行。7、時間就像一張網(wǎng)，你撒在哪里，你的收獲就在哪里。紐扣第一顆就扣錯了，可你扣到最后一顆才發(fā)現(xiàn)。有些事一開始就是錯的，可只有到最后才不得不承認。8、世上的事，只要肯用心去學，沒有一件是太晚的。要始終保持敬畏之心，對陽光，對美，對痛楚。9、別再去抱怨身邊人善變，多懂一些道理，明白一些事理，畢竟每個人都是越活越現(xiàn)實。10、山有封頂，還有彼岸，慢慢長途，終有回轉(zhuǎn)，余味苦澀，終有回甘。11、人生就像是一個馬爾可夫鏈，你的未來取決于你當下正在做的事，而無關于過去做完的事。12、女人，要么有美貌，要么有智慧，如果兩者你都不占絕對優(yōu)勢，那你就選擇善良。

12、13、時間，抓住了就是黃金，虛度了就是流水。理想，努力了才叫夢想，放棄了那只是妄想。努力，雖然未必會收獲，但放棄，就一定一無所獲。14、一個人的知識，通過學習可以得到;一個人的成長，就必須通過磨練。若是自己沒有盡力，就沒有資格批評別人不用心。開口抱怨很容易，但是閉嘴努力的人更加值得尊敬。15、如果沒有人為你遮風擋雨，那就學會自己披荊斬棘，面對一切，用倔強的驕傲，活出無人能及的精彩。5、人生每天都要笑，生活的下一秒發(fā)生什么，我們誰也不知道。所以，放下心里的糾結，放下腦中的煩惱，放下生活的不愉快，活在當下。人生喜怒哀樂，百般形態(tài)，不如在心里全部淡然處之，輕輕一笑，讓心更自在，生命更恒久。積極者相信

13、只有推動自己才能推動世界，只要推動自己就能推動世界。6、人性本善，純?nèi)缜逑魉冬摖q。欲望與情緒如風沙襲擾，把原本如天空曠蔚藍的心蒙蔽。但我知道，每個人的心靈深處，不管烏云密布還是陰淤蒼茫，但依然有一道彩虹，亮麗于心中某處。7、每個人的心里，都藏著一個了不起的自己，只要你不頹廢，不消極，一直悄悄醞釀著樂觀，培養(yǎng)著豁達，堅持著善良，只要在路上，就沒有到達不了的遠方！8、不要活在別人眼中，更不要活在別人嘴中。世界不會因為你的抱怨不滿而為你改變，你能做到的只有改變你自己！9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么好命天賜，不都是一路披荊斬棘才換來的。10、放手如拔牙。牙被拔掉的那一刻，你會覺得解脫。但舌頭總

14、會不由自主地往那個空空的牙洞里舔，一天數(shù)次。不痛了不代表你能完全無視，留下的那個空缺永遠都在，偶爾甚至會異常掛念。適應是需要時間的，但牙總是要拔，因為太痛，所以終歸還是要放手，隨它去。11、這個世界其實很公平，你想要比別人強，你就必須去做別人不想做的事，你想要過更好的生活，你就必須去承受更多的困難，承受別人不能承受的壓力。12、逆境給人寶貴的磨煉機會。只有經(jīng)得起環(huán)境考驗的人，才能算是真正的強者。自古以來的偉人，大多是抱著不屈不撓的精神，從逆境中掙扎奮斗過來的。13、不同的人生，有不同的幸福。去發(fā)現(xiàn)你所擁有幸運，少抱怨上蒼的不公，把握屬于自己的幸福。你，我，我們大家都可以經(jīng)歷幸福的人生。14、給自己一份堅強，擦干眼淚；給自己一份自信，不卑不亢；給自己一份灑脫，悠然前行。輕輕品，靜靜藏。為了看陽光，我來到這世上；為了與陽光同行，我笑對憂傷。15、總不能流血就喊痛，怕黑就開燈，想念就聯(lián)系，疲憊就放空，被孤立就討好，脆弱就想家，不要被現(xiàn)在而蒙蔽雙眼，終究是要長大，最漆黑的那段路終要自己走完。5、從來不跌倒不算光彩，每次跌倒后能再站起來，才是最大的榮耀。6、這個世界到處充滿著不公平，我們能做的不僅僅是接受，還要試著做一些反抗。7、一個最困苦、最卑賤、最為命運所屈辱的人，只要還抱有希望，便無所怨懼。8、有些人，因為陪你走的時間長