保養(yǎng)維護(hù)可控制支出預(yù)算薪資傭金（73頁(yè))ppt課件

1、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃第3章 家庭收支管理.小錢(qián)會(huì)長(zhǎng)大溫家寶說(shuō)，任何一件事情乘以十三億就很偉大，同理，任何一塊錢(qián)乘以365天也很可觀。我們不要忽視小錢(qián)的力量，很多時(shí)候您每一次花小錢(qián)的時(shí)候他都不痛不癢，但是，日積月累可是一筆可觀的數(shù)字，小錢(qián)有一天也是會(huì)長(zhǎng)大。.少一杯拿鐵多一張鈔票物價(jià)上漲，雖然是許多人荷包縮水的緣由，但是，錢(qián)的問(wèn)題通常不在於收入太少，而是在於開(kāi)銷太多。多數(shù)人把錢(qián)浪費(fèi)在很多小地方上，累積起來(lái)就是令人吃驚的大數(shù)目，耳孰能詳?shù)哪描F理論：每天喝一杯90元拿鐵，一年就要花掉32,400元，20年下來(lái)就是64萬(wàn)8,000元。因此，上班族想要翻身變有錢(qián)，第一步就是必須為本人存錢(qián)，才干讓本人擁有儲(chǔ)存第一桶

2、金的實(shí)力。而透過(guò)記帳這個(gè)老方法，可以幫助我們找出個(gè)人及家庭生活中的拿鐵因子，讓本人用最簡(jiǎn)單的方式變有錢(qián)。.生活中減少一些情緒性的消費(fèi)可以累積一筆小財(cái)富邁向百萬(wàn)富翁小撇步：1.一天少喝一杯飲料，多喝一杯開(kāi)水，身體安康外，一個(gè)月也可省下900元。2.一天減少一餐外食，可以省下70元，一個(gè)月就可以省下2100元。把1+2所省下來(lái)的錢(qián)就可以作為購(gòu)買(mǎi)定期定額基金的預(yù)算了。3.例如搭一趟計(jì)程車(chē)200元、1年365天就是73,000的開(kāi)銷，省下這筆錢(qián)可以買(mǎi)到一支體質(zhì)不錯(cuò)的傳產(chǎn)股，讓您安心賺股息。4.一個(gè)月減少2次上館子聚餐，1個(gè)月下來(lái)可以省下1,000-2,000元，一年下來(lái)就可以省下12,000元-24,

3、000元，這樣下來(lái)，每年的稅金就有著落了。.我的省錢(qián)記帳本巴菲特曾說(shuō):開(kāi)始存錢(qián)並及早投資，是最值得養(yǎng)成的好習(xí)慣。記帳能讓他學(xué)著對(duì)本人的財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)，也是邁向理財(cái)之路、達(dá)到財(cái)富自在的基礎(chǔ)。不過(guò)儘管理財(cái)專家苦口婆心多次提示記帳的重要性，但普通人記帳的比例卻不如想像中高，就算真的有雄心壯志，通常是三天捕魚(yú)、兩天曬網(wǎng)，沒(méi)幾天就放棄了，除了感覺(jué)麻煩之外，最大的問(wèn)題就是不知道記帳的意義在哪裡.記帳的好處有哪些1.可以培養(yǎng)個(gè)人對(duì)金錢(qián)的概念，讓本人知道什麼是需求？甚麼又是只是不該消費(fèi)的想要？培養(yǎng)控管支出的觀念。2.透過(guò)記帳，省下小錢(qián)，透過(guò)投資再滾錢(qián)，讓薪水族或是每月收入有限者，都可以透過(guò)理財(cái)滾出本人的財(cái)富人生。3

4、.透過(guò)記帳的明細(xì)可以得知支出的流向，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間檢視後考量能否還有節(jié)省、調(diào)整的空間。因此，懂得好好記帳，其實(shí)可以早日達(dá)成他的理財(cái)目標(biāo)。.MONEY雜誌：個(gè)人理財(cái)計(jì)畫(huà)1.更新觀念、學(xué)習(xí)理財(cái)規(guī)劃2.設(shè)定目標(biāo)3.強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄4.精明購(gòu)物、控制透支5.和氣生財(cái)6.適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)能未雨綢繆，保護(hù)您和家人的將來(lái) 7.堅(jiān)持記帳8.開(kāi)拓財(cái)路.名人記帳經(jīng)驗(yàn)談1.主播岑永康和老婆張佩珊靠著記帳，把20年要償還的房貸，在5年內(nèi)就還清房貸，就是記帳力量大的實(shí)例。2.理財(cái)達(dá)人夏韻芬的記帳經(jīng)驗(yàn)談?wù)埧聪乱粡?夏韻芬的記帳經(jīng)驗(yàn)談製作擠錢(qián)記帳本的5大原則：1.分門(mén)別類2.大小帳都要記3.定時(shí)檢視花費(fèi)4.用發(fā)票記帳5.讓存款漸漸添加.1

5、.分門(mén)別類說(shuō)明：一開(kāi)始記帳，可先把記帳範(fàn)圍分為食、衣、住、行、育、樂(lè)等6大類，再按照消費(fèi)項(xiàng)目分別紀(jì)錄，等習(xí)慣記帳後，可按照個(gè)人習(xí)慣再細(xì)分項(xiàng)目。作法：把不同的項(xiàng)目分別以不同顏色作區(qū)分，讓本人知道錢(qián)花到哪裡去了。調(diào)整方向：記了幾個(gè)月後，大約就可以知道哪些項(xiàng)目要花多少錢(qián)，一來(lái)可以確立預(yù)算，二來(lái)把不用要浪費(fèi)刪除。.2.大小帳都要記說(shuō)明：很多花費(fèi)其實(shí)都是從小錢(qián)累積而來(lái)，所以，小錢(qián)要記錄，那些不用要的固定性開(kāi)銷如：付了錢(qián)未必常去的健身俱樂(lè)部尤其參與會(huì)員，1天喝一杯咖啡、1星期搭1次計(jì)程車(chē)等。作法：這些小錢(qián)平常能夠沒(méi)機(jī)會(huì)發(fā)覺(jué)，但是，透過(guò)記帳就能一目了然。調(diào)整：假設(shè)是將這些小錢(qián)省下來(lái)作為投資的預(yù)算，將會(huì)有不小

6、的收穫。.3.定時(shí)檢視花費(fèi)說(shuō)明：經(jīng)由記帳，規(guī)劃本人每個(gè)月預(yù)算，並定期檢查支出狀況，藉此提示本人不可過(guò)度消費(fèi)，並且知道本人還有多少錢(qián)可以運(yùn)用。作法：建議用信譽(yù)卡記帳，或是每周查看本人的消費(fèi)紀(jì)錄，並隨時(shí)修正調(diào)整。調(diào)整方向：每週結(jié)算一次本人的消費(fèi)紀(jì)錄，假設(shè)在食的部分已超出預(yù)算，就要用其他預(yù)算來(lái)填補(bǔ)這部分的支出。.4.用發(fā)票記帳說(shuō)明：一切支出就是將現(xiàn)有的現(xiàn)金花用，所以節(jié)流是根本。許多發(fā)票或憑證都有清楚的支出明細(xì)，記得要索取，因?yàn)橛袘{證，錢(qián)都花在哪裡最多。作法：一切發(fā)票要固定放在一同，發(fā)票不僅可以對(duì)獎(jiǎng)，還可以了解多餘的花費(fèi)在哪裡。調(diào)整方向：本人及家人的發(fā)票都要彙整，找出家庭財(cái)務(wù)破綻，進(jìn)一步協(xié)調(diào)節(jié)流空間。

7、.5.讓存款漸漸添加說(shuō)明：看著存款數(shù)字漸漸添加，會(huì)強(qiáng)化您對(duì)記帳的價(jià)值及意義，會(huì)逐漸認(rèn)同。作法：把薪水分成3等份，絕不動(dòng)用投資、日常開(kāi)銷並分別存入3個(gè)銀行戶頭，再規(guī)劃各個(gè)戶頭的運(yùn)用方式。調(diào)整方向：建議開(kāi)立網(wǎng)路銀行帳戶，每月定期上網(wǎng)檢視，看著存款每月都在添加，感覺(jué)錢(qián)都掌握在本人手中，這樣才會(huì)有目標(biāo)性。.四種記帳方法1.傳統(tǒng)型：以發(fā)票記帳、記帳本記帳。2.現(xiàn)代型：集中一張信譽(yù)卡記帳。3.懶人型：戶頭分門(mén)別類記帳(同信封 袋記帳法)4.雜項(xiàng)太多型：帳單記帳。四種記帳方法優(yōu)缺點(diǎn)比一比(詳如補(bǔ)充資料一)提供參考記帳軟體：下載網(wǎng)址：ezwork.tw/同學(xué)們可以找尋適合本人的記帳軟體.加分時(shí)間1.分享您的記

8、帳經(jīng)驗(yàn)2.分享您的節(jié)流(省錢(qián))方法。.提供省錢(qián)管道及方法1.節(jié)省伙食從早餐開(kāi)始。2.到暢貨中心(大型量販店)尋找超值衣服。(nike、Levis)3.住宅省電從隨手拔插頭做起。小小的動(dòng)作1年可省下700-1200元的電費(fèi)(如何省電上臺(tái)灣電力公司網(wǎng)站內(nèi)容更豐富(省水部分除減少用水外，花點(diǎn)小錢(qián)買(mǎi)水龍頭省水閥等配件)4.盡量用大眾運(yùn)輸系統(tǒng)行遍天下5.善用公共資源聰明學(xué)習(xí)(例如圖書(shū)館)6.做足功課玩樂(lè)無(wú)負(fù)擔(dān)。上網(wǎng)比價(jià)省小錢(qián)變大錢(qián)還可以安康、省錢(qián)、作環(huán)保。.小結(jié)建議先記帳記一段時(shí)間後(最好一年) ，得知一整年當(dāng)中各項(xiàng)支出的金額再來(lái)編列家庭年度預(yù)算、分配預(yù)算。.第3章 家庭收支管理 3-1家庭預(yù)算的控制與

9、調(diào)整 3-2家庭儲(chǔ)蓄的運(yùn)用戰(zhàn)略 3-3緊急預(yù)備金 .3-1家庭預(yù)算的控制與調(diào)整1.家庭須有多少收入來(lái)因應(yīng)開(kāi)銷2.家庭預(yù)算的控制3.調(diào)整預(yù)算與實(shí)際支出的差異.1.家庭須有多少收入來(lái)因應(yīng)開(kāi)銷根據(jù)家庭人口數(shù)可算出要維持日常生活費(fèi)用需求,在根本、平均與滿意水準(zhǔn)下 ,各需求有多少基礎(chǔ)收入才干支應(yīng)。根本消費(fèi)支出不包括房貸 ,假設(shè)有房貸負(fù)擔(dān) ,每月應(yīng)有收入要再加上月攤還房貸本息。假設(shè)再考慮退休的準(zhǔn)備 ,還要加上為退休準(zhǔn)備的儲(chǔ)蓄。假設(shè)子女要受高等教育 ,還要準(zhǔn)備教育金儲(chǔ)蓄。根本收入=等待水準(zhǔn)的生活費(fèi)用需求家庭人口數(shù)應(yīng)有收入=基礎(chǔ)收入+購(gòu)屋房貸本息負(fù)擔(dān)+退休金+教育金.範(fàn)例 40歲的阿義想要達(dá)到平均水準(zhǔn)的生活,

10、同時(shí)支應(yīng)臺(tái)北市購(gòu)屋、兩子女10年後私立大學(xué)教育設(shè)每年80萬(wàn)與20年後退休三大理財(cái)目標(biāo)。四口之家每月生活費(fèi)6.4萬(wàn)元(1.6萬(wàn)元4)+繳房貸本息3.5萬(wàn)元+退休儲(chǔ)蓄3.2萬(wàn)元(1.6萬(wàn)元4020) +教育金儲(chǔ)蓄1.3萬(wàn)元(80萬(wàn)元2120)=14.4萬(wàn)元。假設(shè)他已40歲且有兩個(gè)小孩,家庭每月可支配所得不超過(guò)14萬(wàn)元的話,想過(guò)滿足一切理財(cái)目標(biāo)的小康生活,還要更加打拼才行。.2.家庭預(yù)算的控制為了控管費(fèi)用與儲(chǔ)蓄,建議在銀行開(kāi)立三個(gè)帳戶,一個(gè)是定期定額投資帳戶,可用原來(lái)的薪資轉(zhuǎn)帳戶頭,在發(fā)薪日次日扣款投資,達(dá)到強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的功能同時(shí)達(dá)到退休規(guī)劃。假設(shè)有房貸本息要繳,則在貸款行庫(kù)開(kāi)一戶頭,在繳款日前撥入供扣

11、款,透過(guò)此戶頭的存摺可掌握房貸的本息繳付狀況。另在常用的信譽(yù)卡發(fā)卡銀行開(kāi)一戶頭,一切的信譽(yù)卡繳付經(jīng)此戶頭,可掌握每月信譽(yù)卡支付狀況。這三個(gè)銀行戶頭配合現(xiàn)金抽屜的餘額控管,不但可明確控制收支情況,也能隨時(shí)掌握資產(chǎn)負(fù)債狀況。.以每月收入定期定額扣款額=家計(jì)預(yù)算,相較於包括信譽(yù)卡的實(shí)際消費(fèi)支出,便可再細(xì)分各項(xiàng)目作差異分析。如表3-1的月費(fèi)用型支出為53,473元,比預(yù)算5萬(wàn)元多出7%,其中水電日用與娛樂(lè)支出超過(guò)預(yù)算甚多,是需求深化檢討的項(xiàng)目。年費(fèi)用型 /支出方面,將實(shí)際支出與年預(yù)算支出相比較,如年購(gòu)衣預(yù)算6萬(wàn)元,農(nóng)曆年前添購(gòu)新裝就花掉全年預(yù)算的43%,對(duì)這些季節(jié)性的支出扔需加強(qiáng)控管,才不會(huì)超過(guò)全年預(yù)

12、算。最後是一些非控制型支出較固定型,如保險(xiǎn)費(fèi)、房貸本息與每月的定期投資額,如無(wú)不測(cè),應(yīng)與預(yù)算進(jìn)度一樣,可與現(xiàn)金流量與餘額相核對(duì)。.表3-1家計(jì)預(yù)算控制表-月費(fèi)用型單位：元支出型態(tài)菜錢(qián)外食洗衣理容水電日用油錢(qián)車(chē)資娛樂(lè)支出醫(yī)療保健合計(jì)現(xiàn)金27,6884,4107,4053,5157,6252,83053,473信用卡0000000月預(yù)算28,0004,0006,0004,0004,0004,00050,000達(dá)成率991101238819171107.表3-1家計(jì)預(yù)算控制表-年費(fèi)用型(月單位：元支出型態(tài)購(gòu)置衣物家具電器學(xué)費(fèi)才藝保養(yǎng)管理年度旅遊紅包交際合計(jì)現(xiàn)金033,93013,39211,1000

13、16,60075,022信用卡25,7260000025,726年預(yù)算60,00050,000200,00030,000160,00020,000520,000達(dá)成率43%68%6.7%37%0%83%19.4%.表3-1家計(jì)預(yù)算控制表-非控制型支出(月)單位：元支出型態(tài)稅捐保險(xiǎn)費(fèi)房屋本金利息支出定期投資合計(jì)總計(jì)現(xiàn)金44,13319,79728,0007,20410,000109,134263,355年預(yù)算200,000100,000300,00086,400120,000806,4001,926,400達(dá)成率22%19.8%9.3%8.3%8.3%13.5%13.7%.預(yù)算分類：收入預(yù)算、支

14、出預(yù)算、儲(chǔ)蓄預(yù)算預(yù)算分類年度預(yù)算月經(jīng)常性預(yù)算收入預(yù)算年終獎(jiǎng)金紅利、股利薪資、傭金、房租、利息可控制支出預(yù)算國(guó)外旅遊、子女註冊(cè)費(fèi)、購(gòu)置衣物、保養(yǎng)維護(hù)菜錢(qián)外食、洗衣理容、水電日用、油錢(qián)車(chē)資、娛樂(lè)費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用不可控制支出預(yù)算各項(xiàng)稅捐、保障型保費(fèi)房貸利息、房租、管理費(fèi)資本支出預(yù)算購(gòu)車(chē)、家具電器、購(gòu)屋訂金、自備款預(yù)售屋工程款耐久財(cái)分期付款儲(chǔ)蓄運(yùn)用預(yù)算儲(chǔ)蓄型保費(fèi),提前償還房貸,整筆投資定期定額投資還房貸本金跟會(huì)繳會(huì)錢(qián).不可控制支出：是指決策點(diǎn)在過(guò)去，現(xiàn)在只是履行過(guò)去的承諾，如房貸本金利息、房租、大樓管理費(fèi)等。資本支出是只購(gòu)買(mǎi)自用資產(chǎn)的支出，一次金額比較大例如房貸、汽車(chē)分期付款。.2.調(diào)整預(yù)算與實(shí)際支出的

15、差額每月按照預(yù)算科目記帳，可以得出實(shí)際的收入、費(fèi)用支出、資本支出及儲(chǔ)蓄,與預(yù)算金額做比較;根據(jù)差異的大小，分析緣由來(lái)檢討改進(jìn)。調(diào)整預(yù)算與實(shí)際支出的差額時(shí)，應(yīng)留意的要點(diǎn)如下:.2.調(diào)整預(yù)算與實(shí)際支出的差額應(yīng)留意的要點(diǎn)如下:1總額差異的重要性大於細(xì)目差異 假設(shè)實(shí)際支出總額與預(yù)算總額差異不大,但有些科目預(yù)算高估,有些科目預(yù)算低估;在持續(xù)兩、三個(gè)月後,則應(yīng)根據(jù)實(shí)際支出修正個(gè)別科目預(yù)算。.2.調(diào)整預(yù)算與實(shí)際支出的差額應(yīng)留意的要點(diǎn)如下:2訂出追蹤的差異金額或比率門(mén)檻 假使總額支出大於預(yù)算額10%以上,應(yīng)挑出負(fù)面差異大的科目做進(jìn)一步分析?？捎喅鰧?shí)際超過(guò)預(yù)算1千元或10%等門(mén)檻來(lái)作為追蹤的標(biāo)準(zhǔn)。.2.調(diào)整預(yù)算

16、與實(shí)際支出的差額應(yīng)留意的要點(diǎn)如下:3依據(jù)預(yù)算的分類個(gè)別分析年預(yù)算是以整年的達(dá)成率為比較標(biāo)的,月預(yù)算則以當(dāng)月的差異為準(zhǔn)。資本支出預(yù)算則是與原定整個(gè)資本支出計(jì)畫(huà)做比較,儲(chǔ)蓄也分為年儲(chǔ)蓄與月儲(chǔ)蓄預(yù)算。.2.調(diào)整預(yù)算與實(shí)際支出的差額應(yīng)留意的要點(diǎn)如下:4剛開(kāi)始做預(yù)算假設(shè)差異很大,應(yīng)每月選擇一個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目改善。剛開(kāi)始做預(yù)算與記帳的人常會(huì)發(fā)現(xiàn),花的錢(qián)遠(yuǎn)比想像中高出很多,如預(yù)算支出5萬(wàn)元,實(shí)際支出8萬(wàn)元等。此時(shí)應(yīng)訂定分期改善計(jì)畫(huà)分6個(gè)月來(lái)達(dá)成,如每月縮減支出5千元。能夠每個(gè)科目都超支,但每個(gè)月選擇一個(gè)重點(diǎn)科目來(lái)進(jìn)行改善。.2.調(diào)整預(yù)算與實(shí)際支出的差額應(yīng)留意的要點(diǎn)如下:5設(shè)法添加收入 月儲(chǔ)蓄與年儲(chǔ)蓄預(yù)算是理財(cái)規(guī)劃

17、的重點(diǎn),假設(shè)嘗試許久還是無(wú)法降低支出;此時(shí)需想辦法以加班、兼職等各種方式提高收入,先提高收入預(yù)算,作為達(dá)到實(shí)際收入的目標(biāo)。.三八就是二十三！ 值得學(xué)習(xí) 很多事情不用爭(zhēng) ,退一步海闊天空 跟老闆爭(zhēng) ,爭(zhēng)贏了也是輸 (年底打考績(jī)時(shí)他就知道了) 跟老婆爭(zhēng) ,爭(zhēng)贏了也是輸 (她不理他 ,他就得) 跟朋友爭(zhēng) ,爭(zhēng)贏了也是輸 (搞不好失去一個(gè)朋友 ) 園區(qū)上班有 2條守則需遵守 一 .老闆永遠(yuǎn)是對(duì)的 二 .老闆假設(shè)有錯(cuò) ,請(qǐng)看第一條.茶葉因沸水才干釋放出深蘊(yùn)的清香。 生命也只需遭遇一次次波折，才干留下人生的幽 香 。 懂得時(shí)時(shí)感恩的人 . 是最幸福的 . 三八就是二十三 ，值得看看啊? 顏回愛(ài)學(xué)習(xí)，德性又

18、好，是孔子的得意門(mén)生。. 一天，顏回去街上辦事，見(jiàn)一家布店前圍滿了人。 他上前一問(wèn)，才知道是買(mǎi)布的跟賣(mài)布的發(fā)生了糾紛。 只聽(tīng)買(mǎi)布的大嚷大叫： 三八就是 二十三，他為啥要我二十四個(gè)錢(qián)？ 顏回走到買(mǎi)布的跟前，施一禮說(shuō)：這位大哥，三八是二十四 ，怎麼會(huì)是 二十三 呢？是他算錯(cuò)了， 不要吵啦。 買(mǎi)布的仍不服氣，指著顏回的鼻子說(shuō)：誰(shuí)請(qǐng)他出來(lái)評(píng)理的？他算老幾？要評(píng)理只需 找孔夫子，錯(cuò)與不錯(cuò)只需他說(shuō)了算！ 走，咱找他評(píng)理去！ 顏回說(shuō)：好?？追蜃蛹僭O(shè)評(píng)他錯(cuò)了怎麼辦？ 買(mǎi)布的說(shuō)：評(píng)我錯(cuò)了輸上我的頭 。他錯(cuò)了呢？ 顏回說(shuō)： 評(píng)我錯(cuò)了輸上我的冠。 二人打著賭，找到了孔子。 孔子問(wèn)明了情況，對(duì)顏回笑笑說(shuō)： 三八就是二

19、十三哪！顏回，他輸啦 ，把冠取 下來(lái)給人家吧！. 顏回從來(lái)不跟老師鬥嘴。 他聽(tīng)孔子評(píng)他錯(cuò)了，就老老實(shí)實(shí)摘下帽子，交給了買(mǎi)布的。 那人接過(guò)帽子，得意地走了。 對(duì)孔子的評(píng)判，顏回外表上絕對(duì)服從，心裡卻想不通。 他認(rèn)為孔子已老糊塗，便不想再跟孔子學(xué)習(xí)了。 第二天，顏回就借故說(shuō)家中有事，要請(qǐng)假回去。 孔子明白顏回的心事，也不挑破，點(diǎn)頭準(zhǔn)了他的假。 顏回臨行前，去跟孔子告別。 孔子要他辦完事即前往，並囑咐他兩句話：千年古樹(shù)莫存身，殺人不明勿動(dòng) 手。 顏回應(yīng)聲 記住了，便動(dòng)身往家走。. 路上，忽然風(fēng)起雲(yún)湧，雷鳴電閃，眼看要下大雨。 顏回鑽進(jìn)路邊一棵大樹(shù)的空樹(shù)幹裡，想避避雨。 他猛然記起孔子千年古樹(shù)莫存身的

20、話，心想，師徒一場(chǎng)，再聽(tīng)他一次話吧，從 空樹(shù)幹離開(kāi)。 他剛離開(kāi)不遠(yuǎn)，一個(gè)炸雷，把那棵古樹(shù)劈個(gè)粉碎。 顏回大吃一驚：老師的第一句話應(yīng)驗(yàn)啦！難道我還會(huì)殺人嗎？ 顏回趕到家，已是深夜。 他不想驚動(dòng)家人，就用隨身佩帶的寶劍，撥開(kāi)了妻子住室的門(mén)栓。 顏回到床前一摸，啊呀呀，南頭睡個(gè)人，北頭睡個(gè)人！. 他怒從心頭起，舉劍正要砍，又想起孔子的第二句話殺人不明勿動(dòng)手。 他點(diǎn)燈一看，床上一頭睡的是妻子，一頭睡的是妹妹 ? 天明，顏回又返了回去，見(jiàn)了孔子便跪下說(shuō)：老師，您那兩句話，救了我、我妻 和我妹妹三個(gè)人哪！您事前怎麼會(huì)知道要發(fā)生的事呢？ 孔子把顏回扶起來(lái)說(shuō)：昨天天氣燥熱，估計(jì)會(huì)有雷雨，因此就提示他千年古樹(shù)

21、莫存身。 他又是帶著氣走的，身上還佩帶著寶劍，因此我告誡他殺人不明勿動(dòng)手。 顏回打躬說(shuō)：老師料事如神，學(xué)生非常敬仰！ 孔子又開(kāi)導(dǎo)顏回說(shuō)：我知道他請(qǐng)假回家是假的，實(shí)則以為我老糊塗了，不願(yuàn)再跟 我學(xué)習(xí)。 . 他想想：我說(shuō) 三八二十三是對(duì)的，他輸了，不過(guò)輸個(gè)冠；我假設(shè)說(shuō)三八二十四是對(duì) 的，他輸了，那可是一條人命?。∷f(shuō)冠重要還是人命重要？ 顏回恍然大悟，噗通跪在孔子面前，說(shuō)：老師艱苦義而輕小是小非，學(xué)生還 以為老師因年高而欠清醒呢。學(xué)生慚愧萬(wàn)分！ 從這以後，孔子無(wú)論去到哪裡，顏回再?zèng)]離開(kāi)過(guò)他。 這故事讓我想起優(yōu)克李林有首歌的歌詞：假設(shè)失去了妳，贏了世界又如何 ? 一樣的，有時(shí)他爭(zhēng)贏了他所謂的道，卻能

22、夠失去更重要的；事總有輕重緩急之 分，不要為了爭(zhēng)一口氣，而後悔莫及！ 喜歡這篇文章嗎？他可以再看一遍 共修共勉！.3-2家庭儲(chǔ)蓄的運(yùn)用戰(zhàn)略1.家庭現(xiàn)金流量結(jié)構(gòu)分析儲(chǔ)蓄是一切理財(cái)計(jì)畫(huà)的源頭,一個(gè)家庭如何開(kāi)始儲(chǔ)蓄,要先從家庭現(xiàn)金流量結(jié)構(gòu)分析談起?，F(xiàn)金流入可分為任務(wù)收入、理財(cái)收入及資產(chǎn)負(fù)債調(diào)整的現(xiàn)金流入。任務(wù)收入包括薪資、傭金與獎(jiǎng)金等,以人力資源所創(chuàng)造出來(lái)的收入,通常較為穩(wěn)定,但仍有失業(yè)或失能風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)收入主要是指房租、利息、股利及投資利得等以金錢(qián)或已有財(cái)產(chǎn)洐生出來(lái)的收入,通常會(huì)隨著金融環(huán)境而有較大的變化,這就是普通所謂的投資風(fēng)險(xiǎn)。.剛踏入社會(huì)的新鮮人只需任務(wù)收入,沒(méi)有理財(cái)收入;而在退休後只需理財(cái)收

23、入,沒(méi)有任務(wù)收入,因此在任務(wù)期間要逐漸以理財(cái)收入取代任務(wù)收入。資產(chǎn)負(fù)債調(diào)整的現(xiàn)金流入,包括借入款、資產(chǎn)變現(xiàn)款及債權(quán)回收款等,是平衡收支或資產(chǎn)重組時(shí)的調(diào)整要素?，F(xiàn)金流出也可分為食、衣、住、行、育、樂(lè)等生活支出,與利息、保費(fèi)、投資手續(xù)費(fèi)等理財(cái)支出,還有包括償還負(fù)債與投資置產(chǎn)等資產(chǎn)負(fù)債調(diào)整的現(xiàn)金流出。應(yīng)以家計(jì)預(yù)算來(lái)控制生活支出,貸款及繳保費(fèi)年期最遲應(yīng)控制在退休時(shí),讓退休後只需生活支出,沒(méi)有理財(cái)支出。.任務(wù)收入生活支出生活儲(chǔ)蓄;理財(cái)收入理財(cái)支出理財(cái)儲(chǔ)蓄。資產(chǎn)負(fù)債調(diào)整可產(chǎn)生現(xiàn)金淨(jìng)流量,因此該期現(xiàn)金流量變動(dòng)生活儲(chǔ)蓄+理財(cái)儲(chǔ)蓄+資產(chǎn)負(fù)債調(diào)整現(xiàn)金淨(jìng)流量。生活儲(chǔ)蓄在任務(wù)期應(yīng)為正數(shù),假設(shè)是負(fù)數(shù)則表示入不敷出。家庭

24、超支狀況假設(shè)無(wú)可變現(xiàn)資產(chǎn)或借入款支撐,無(wú)法長(zhǎng)期維持;但再高的正數(shù),一但退休沒(méi)有任務(wù)收入,都會(huì)成為負(fù)數(shù)。理財(cái)儲(chǔ)蓄在購(gòu)車(chē)、購(gòu)屋及繳保費(fèi)的階段,常為負(fù)數(shù);但退休後只需理財(cái)收入沒(méi)有理財(cái)支出,應(yīng)為正數(shù)且可支應(yīng)生活負(fù)擔(dān),如此才干財(cái)務(wù)獨(dú)立。當(dāng)退休後理財(cái)收入缺乏以支應(yīng)生活支出時(shí),需以變現(xiàn)投資或處理財(cái)產(chǎn)所得的現(xiàn)金流量支應(yīng)。.和尚下班猜臺(tái)灣地名謎.答：關(guān)廟.十五個(gè)人猜一字.答：傘. 3-3緊急預(yù)備金在正常的收入與支出範(fàn)圍內(nèi),每月或多或少有結(jié)餘,但是當(dāng)收入忽然中斷或支出忽然暴增時(shí),假設(shè)沒(méi)有一筆緊急預(yù)備金可供動(dòng)用,則會(huì)墮入財(cái)務(wù)姿態(tài)。緊急預(yù)備金的需求主要為支應(yīng)以下用途:1.因應(yīng)失業(yè)或失能導(dǎo)致的任務(wù)收入中斷2.因應(yīng)緊急醫(yī)

25、療或不測(cè)災(zāi)變所導(dǎo)致的超支費(fèi)用 .1.因應(yīng)失業(yè)或失能導(dǎo)致的任務(wù)收入中斷因應(yīng)失業(yè)的緊急預(yù)備金,至少應(yīng)準(zhǔn)備3個(gè)月的固定支出,較保守者可準(zhǔn)備6個(gè)月(月固定支出包括月生活費(fèi)支出、應(yīng)償還負(fù)債本息或應(yīng)繳死會(huì)),除了家庭還是要求得溫飽以外,也不致因?yàn)橐粫r(shí)的失業(yè),無(wú)法償還銀行借款應(yīng)攤還本金利息或是死會(huì)款,讓本人信譽(yù)受損,影響長(zhǎng)期的購(gòu)車(chē)、購(gòu)屋計(jì)畫(huà)或斷絕往後的週轉(zhuǎn)管道。.2.因應(yīng)緊急醫(yī)療或不測(cè)災(zāi)變所導(dǎo)致的超支費(fèi)用 雖然並沒(méi)有失業(yè)或失能導(dǎo)致收入中斷,但有時(shí)因?yàn)楸救嘶蚣胰诵枨缶o急醫(yī)療或因?yàn)樘鞛?zāi)、遭竊等導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失,需求重建或重購(gòu)支出時(shí),一時(shí)的龐大支出能夠遠(yuǎn)超過(guò)收入才干,尺此時(shí)也要有一筆緊急預(yù)備金才干因應(yīng)這些突發(fā)的狀況。

26、.2.因應(yīng)緊急醫(yī)療或不測(cè)災(zāi)變所導(dǎo)致的超支費(fèi)用因應(yīng)費(fèi)用超支的緊急預(yù)備金額度應(yīng)為多少才足夠？通常以單一事故能夠發(fā)生的鉅額費(fèi)用來(lái)估計(jì)。比如過(guò)去有胃出血的宿疾,為醫(yī)療保險(xiǎn)拒?；蛄袨槌獠∫?假設(shè)每次癥狀發(fā)作住院需求花10萬(wàn)元,則至少要為此宿疾準(zhǔn)備10萬(wàn)元的緊急預(yù)備金。.綜上所述因應(yīng)失業(yè)的緊急預(yù)備金,至少應(yīng)準(zhǔn)備3個(gè)月的固定支出,較為保守者可準(zhǔn)備6個(gè)月。因?yàn)槭杖胫袛嗯c不測(cè)超支費(fèi)用現(xiàn)象,有能夠同時(shí)發(fā)生,因此所需的緊急預(yù)備金額度應(yīng)為兩者相加,而非取其高者。.緊急預(yù)備金1.以現(xiàn)有資產(chǎn)狀況衡量緊急預(yù)備金的因 應(yīng)才干2.緊急預(yù)備金的持有方式.1.以現(xiàn)有資產(chǎn)狀況衡量緊急預(yù)備金的因應(yīng)才干(1)失業(yè)保證月數(shù)(2)不測(cè)或?yàn)?zāi)

27、變接受才干 .1以現(xiàn)有資產(chǎn)狀況衡量緊急預(yù)備金的因應(yīng)才干 1.失業(yè)保證月數(shù)存款、可變現(xiàn)資產(chǎn)或淨(jìng)值月固定支出按照保證的資產(chǎn)範(fàn)圍,可分為存款、可變現(xiàn)資產(chǎn)與淨(jìng)值三項(xiàng)指標(biāo)。萬(wàn)一在失業(yè)或失能的狀況下,現(xiàn)有的存款、可變現(xiàn)資產(chǎn)或淨(jìng)值可支撐幾個(gè)月的開(kāi)銷。.存款保證月數(shù) 存款保證月數(shù)存款月固定支出致少的保證,普通而言3個(gè)月的保證即已足夠?？勺儸F(xiàn)資產(chǎn)包括現(xiàn)金、活儲(chǔ)、定存、股票、基金及活會(huì)等,不包括汽車(chē)、房地產(chǎn)及古董字畫(huà)等變現(xiàn)性較差的資產(chǎn)。月固定支出除生活費(fèi)開(kāi)銷的固定支出以外,還包括房貸本息支出、分期付款支出、死會(huì)應(yīng)繳款等知的負(fù)債面固定現(xiàn)金支出。這個(gè)指標(biāo)愈高,表示即使失業(yè)也暫時(shí)不會(huì)影響生活,可審慎地尋找下一個(gè)適合的任

28、務(wù)。.“我又不是做蛋糕的師傅。 有一對(duì)夫妻，老公正看著電視，磕著瓜子， 忽然間老婆從廚房喊道：“老公，可不可以修水龍頭? 老公不耐煩地說(shuō)：“我又不是水電工！ 沒(méi)多久老婆又喊：“老公，可不可以幫我修冰箱？老公不耐煩地說(shuō)：“我又不是電器維修工！ 又過(guò)了一會(huì)兒老婆又喊：“老公可不可以幫我修酒櫃的門(mén)？ 老公覺(jué)得很煩，生氣地說(shuō)：“我又不是木工！ 然後就跑到外面喝酒解悶去了。 過(guò)了一小時(shí)，老公覺(jué)得心有愧疚，決定回家把那些東西修一修，但是回家後，發(fā)現(xiàn)東西全修好了，便問(wèn)老婆：“東西為什麼都修好了？ 老婆說(shuō)：“他離家後，我就傷心地坐在門(mén)外，碰巧有一個(gè)年輕帥哥經(jīng)過(guò)，知道這件事後，關(guān)心地說(shuō)我可以替他修！但他可以選擇

29、做蛋糕給我吃或跟我親熱一次！ 老公聽(tīng)了就說(shuō)：“那他做什麼蛋糕給他吃？ 老婆回答：“我，我又不是做蛋糕的師傅。.練習(xí)題老張有活期存款10萬(wàn)元，股票20萬(wàn)元，自住房屋價(jià)值300萬(wàn)元，貸款200萬(wàn)元，假設(shè)月固定支出5萬(wàn)元，則變現(xiàn)資產(chǎn)保證月數(shù)為多少？.解答存款保證月數(shù)存款月固定支出為最保守的保證,普通而言3個(gè)月的保證即已足夠?？勺儸F(xiàn)資產(chǎn)包括現(xiàn)金、活儲(chǔ)、定存、股票、基金及活會(huì)等,不包括汽車(chē)、房地產(chǎn)及古董字畫(huà)等變現(xiàn)性較差的資產(chǎn)。(10萬(wàn)+20萬(wàn)) 5萬(wàn)=6個(gè)月.練習(xí)題小蔡目前的家庭每月生活費(fèi)為6萬(wàn)元，未來(lái)15年內(nèi)每月房貸本息支出2萬(wàn)元，尚有3年的死會(huì)每月應(yīng)繳2萬(wàn)元，假設(shè)以準(zhǔn)備3個(gè)月的失業(yè)準(zhǔn)備金再加上15萬(wàn)

30、元的醫(yī)療災(zāi)變準(zhǔn)備金估算，小蔡的緊急預(yù)備金總需求為多少元？.解答月固定支出除生活費(fèi)開(kāi)銷的固定支出以外,還包括房貸本息支出、分期付款支出、死會(huì)應(yīng)繳款等知的負(fù)債面固定現(xiàn)金支出。這個(gè)指標(biāo)愈高,表示即使失業(yè)也暫時(shí)不會(huì)影響生活,可審慎地尋找下一個(gè)適合的任務(wù)。1月固定支出=月生活費(fèi)支出+應(yīng)償還負(fù)債本息或應(yīng)繳死會(huì)26+2+2*3+15=45(萬(wàn)元).可變現(xiàn)資產(chǎn)失業(yè)保證月數(shù) 可變現(xiàn)資產(chǎn)失業(yè)保證月數(shù)可訂為6個(gè)月,需求用錢(qián)的時(shí)候,除存款外還能夠需求變現(xiàn)股票,或把會(huì)標(biāo)下來(lái)因應(yīng)。其中3個(gè)月的部分是因應(yīng)暫時(shí)失業(yè)、失能、醫(yī)療不測(cè)支出的緊急預(yù)備金,應(yīng)以現(xiàn)金、活儲(chǔ)、定存為主,變現(xiàn)時(shí)不會(huì)有多少損失。另外,3個(gè)月的部分可以股票、基

31、金、活會(huì)為主,運(yùn)用的機(jī)會(huì)不大,但萬(wàn)一需求時(shí)可在幾天內(nèi)變現(xiàn),不過(guò)變現(xiàn)時(shí)依當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)行情或利率水準(zhǔn),能夠會(huì)有所損失。.失業(yè)保證月數(shù)最廣義的失業(yè)保證月數(shù),以淨(jìng)值月固定支出計(jì)算;當(dāng)持續(xù)失業(yè)時(shí)不僅要領(lǐng)出存款、標(biāo)會(huì)或變現(xiàn)股票,能夠還要賣(mài)掉自用資產(chǎn),還清房貸後以餘額來(lái)支應(yīng)生活費(fèi)用。如以最廣義的定義,則淨(jìng)值的失業(yè)保證月數(shù)應(yīng)在12個(gè)月以上。如有存款10萬(wàn)元,股票20萬(wàn)元,自住房屋價(jià)值300萬(wàn)元,貸款200萬(wàn)元,假設(shè)月固定支出為5萬(wàn)元,則存款保證月數(shù)1052,變現(xiàn)資產(chǎn)保證月數(shù)(10+20)56 ,淨(jìng)值保證月數(shù)(10+20+300200)526 。 .失業(yè)保證月數(shù)假使以過(guò)去所累積的儲(chǔ)蓄都當(dāng)成自備款,一切的月儲(chǔ)蓄都用

32、來(lái)繳房貸的話,其可變現(xiàn)的資產(chǎn)便會(huì)偏低,而失業(yè)保證月數(shù)也僅有1個(gè)月;當(dāng)失業(yè)的狀況發(fā)生時(shí),生活的壓力會(huì)迫使他需求急迫的找任務(wù),很能夠屈就不是很理想的任務(wù)。因傷病或不測(cè)發(fā)生失能的情況,可以投保失能險(xiǎn)或不測(cè)失能險(xiǎn)附約,無(wú)法任務(wù)時(shí)可得到最多達(dá)收入七成的失能險(xiǎn)月給付,也建議投保醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)健保給付之缺乏。假設(shè)已投保失能險(xiǎn)及醫(yī)療險(xiǎn),萬(wàn)一發(fā)生此種狀況仍有保險(xiǎn)理賠給付,因此可降低緊急預(yù)備金的需求額度,將其移轉(zhuǎn)至獲利性較高的資產(chǎn)上。.2.不測(cè)或?yàn)?zāi)變接受才干 2.不測(cè)或?yàn)?zāi)變接受才干(可變現(xiàn)資產(chǎn)+保險(xiǎn)理賠金現(xiàn)有負(fù)債)(5一10年生活費(fèi)房屋重建裝潢本錢(qián))不論是親人忽然身故或天災(zāi)地變導(dǎo)致房屋毀損,都會(huì)影響到家庭財(cái)務(wù)的順利運(yùn)作。為防範(fàn)不測(cè)災(zāi)害要準(zhǔn)備幾年的生活費(fèi),端視假設(shè)有親人變故,遺族需求多久才干從破敗中重新站起來(lái)而定,短則5年,最長(zhǎng)能夠需達(dá)10年。.範(fàn)例王君每年生活費(fèi)為24萬(wàn)元