整套課件教程-保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù)

1、緒論保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革開放30年發(fā)展歷程目前保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展存在的差距 保險(xiǎn)業(yè)改革開放30年發(fā)展歷程1998年以前，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)向現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的探索時(shí)期1998年到2001年，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)向現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的轉(zhuǎn)折時(shí)期黨的十六大以來，中國(guó)特色現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的大發(fā)展時(shí)期。30年來保險(xiǎn)業(yè)取得的成績(jī)業(yè)務(wù)快速發(fā)展業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大 2008年底，全國(guó)保險(xiǎn)公司達(dá)到120家，全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入9784.1億元，超過1980年到1999年20年全國(guó)保費(fèi)收入的總和，市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)2000多倍。從國(guó)際排名看，我國(guó)保費(fèi)收入世界排名第9位，中國(guó)已逐漸成長(zhǎng)為新興的保險(xiǎn)大國(guó)業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐步拓展 1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，我國(guó)

2、只有企財(cái)險(xiǎn)，貨運(yùn)險(xiǎn)，家財(cái)險(xiǎn)，汽車險(xiǎn)等幾個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類。 目前已基本形成涵蓋所有可保風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品體系。保險(xiǎn)資產(chǎn)快速增長(zhǎng) 目前，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到3.34萬億元。保險(xiǎn)業(yè)積累第一個(gè)1萬億資產(chǎn)用了24年，積累第二個(gè)1萬億資產(chǎn)僅用了3年，積累第三個(gè)1萬億資產(chǎn)僅用了一年多時(shí)間。保險(xiǎn)體制發(fā)生深刻變革保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)體制改革 改革開放初期，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行的是產(chǎn)、壽險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，1996年，建立了保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制。同時(shí)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域探索實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)也逐步發(fā)育完善。保險(xiǎn)公司體制改革從2001年開始，保險(xiǎn)公司加快了建立現(xiàn)代企業(yè)制度的步伐，積極吸引外資和民營(yíng)資本參股，引進(jìn)境

3、外戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，公司治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制不斷完善。2003年，在金融業(yè)率先完成了國(guó)有公司股份制改造目前，共有6家保險(xiǎn)公司在境內(nèi)外上市。保險(xiǎn)資金管理體制改革從資金運(yùn)用體制看，保險(xiǎn)資金基本實(shí)現(xiàn)了專業(yè)化集中運(yùn)用，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司從無到有，達(dá)到10家，管理資產(chǎn)占保險(xiǎn)業(yè)全部資產(chǎn)的82.6%從資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)看，保險(xiǎn)資金運(yùn)用實(shí)現(xiàn)了從銀行存款為主向債券投資為主的轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)監(jiān)管體制改革初步形成了償付能力、公司治理結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)行為監(jiān)管三支柱的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管框架，構(gòu)筑了以公司內(nèi)控為基礎(chǔ)，以償付能力監(jiān)管為核心，以現(xiàn)場(chǎng)檢查為重要手段，以資金運(yùn)用監(jiān)管為關(guān)鍵環(huán)節(jié)，以保險(xiǎn)保障基金為屏障的五道風(fēng)險(xiǎn)防線。目前保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展存在

4、的差距與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求相比，保險(xiǎn)業(yè)還存在差距從保費(fèi)收入來看，保費(fèi)收入占GDP的比重（保險(xiǎn)深度），世界平均為8%，我國(guó)為3.25%（保險(xiǎn)密度）人均保費(fèi)世界平均為512美元，我國(guó)為108美元。從災(zāi)害賠付看，我國(guó)保險(xiǎn)賠償占災(zāi)害損失的比例不到5%，全球平均水平一般超過30%目前保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展存在的差距與人民群眾對(duì)保險(xiǎn)的要求相比，還存在差距保險(xiǎn)產(chǎn)品還不豐富，不能有效滿足社會(huì)多層次，個(gè)性化的需求；保險(xiǎn)服務(wù)跟不上，人民群眾普遍反映的理賠難問題沒有從根本上得到解決，誠(chéng)信建設(shè)有待加強(qiáng)，投保人對(duì)保險(xiǎn)缺乏信任仍是制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要因素目前保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展存在的差距與金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)的要求相比，還存在差距目

5、前我國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)占金融業(yè)總資產(chǎn)的比例僅為4%左右，甚至低于很多新興市場(chǎng)國(guó)家。由于保險(xiǎn)業(yè)整體實(shí)力較弱，在宏觀金融調(diào)控中作用和功能發(fā)揮得還不明顯，這種狀況不利于提高金融資源的配置效率，也不利于增強(qiáng)金融體系運(yùn)行的穩(wěn)定性和協(xié)調(diào)性國(guó)際金融危機(jī)給保險(xiǎn)業(yè)帶來的沖擊和影響風(fēng)險(xiǎn)跨境傳遞主要是跨國(guó)金融保險(xiǎn)集團(tuán)新暴露的風(fēng)險(xiǎn)，有可能通過在我國(guó)的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)或參股企業(yè)向國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)傳遞金融信任危機(jī)傳導(dǎo)國(guó)際金融危機(jī)在部分發(fā)達(dá)國(guó)家影響了社會(huì)公眾對(duì)金融業(yè)的信心，這種趨勢(shì)傳導(dǎo)到國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，有可能影響消費(fèi)者對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的信心，產(chǎn)生保險(xiǎn)需求下降、退保增加等問題國(guó)際金融危機(jī)給保險(xiǎn)業(yè)帶來的沖擊和影響境外投資難度加大-受國(guó)際金融危機(jī)影響，保

6、險(xiǎn)機(jī)構(gòu)境外投資區(qū)域和產(chǎn)品的選擇空間進(jìn)一步縮小，投資風(fēng)險(xiǎn)增大國(guó)際分保困難-受國(guó)際金融危機(jī)以及今年自然災(zāi)害頻發(fā)的影響，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)提高分保條件和分保價(jià)格，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的國(guó)際分保壓力加大。經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)帶給保險(xiǎn)業(yè)的影響經(jīng)濟(jì)周期性的發(fā)展-繁榮期和蕭條期保險(xiǎn)業(yè)的利潤(rùn)來源于承保利潤(rùn)和投資利潤(rùn)繁榮期對(duì)兩者的影響蕭條期對(duì)兩者的影響國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行困難給保險(xiǎn)帶來的影響從承保業(yè)務(wù)看，部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難加重，就業(yè)形勢(shì)嚴(yán)峻，居民收入增長(zhǎng)放緩，可能會(huì)使一些企業(yè)、居民購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿和支付能力下降。如果投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品收益低于消費(fèi)者預(yù)期，可能造成保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的不穩(wěn)定性增加國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行困難給保險(xiǎn)帶來的影響從保險(xiǎn)投資看-隨著保險(xiǎn)資

7、產(chǎn)規(guī)模和資金運(yùn)用余額不斷增加，在股票市場(chǎng)低迷，債券市場(chǎng)收益大幅下降的情況下，保險(xiǎn)資產(chǎn)負(fù)債匹配管理難度加大，保險(xiǎn)資產(chǎn)面臨低效配置和錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定和提高投資收益十分困難國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行困難給保險(xiǎn)帶來的影響保險(xiǎn)公司增資可能面臨困難-在經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)不穩(wěn)定和一些企業(yè)盈利水平下降的情況下，保險(xiǎn)公司上市增資的難度加大，企業(yè)向保險(xiǎn)公司投資參股或繼續(xù)增資的意愿和能力也會(huì)受到一定影響當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的機(jī)遇在當(dāng)前形勢(shì)下，積極發(fā)展保障型產(chǎn)品是必要的，也是可行的。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品增長(zhǎng)穩(wěn)定，受經(jīng)濟(jì)周期的影響相對(duì)較小，在經(jīng)濟(jì)周期調(diào)整時(shí)，保險(xiǎn)公司大都順勢(shì)調(diào)整結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展保障型業(yè)務(wù)，這也是保險(xiǎn)公司相對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)優(yōu)勢(shì)

8、。盡管壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整取得了一定的成果，但業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整是一個(gè)長(zhǎng)期持續(xù)的過程，目前還剛剛起步，主要體現(xiàn)在銷售渠道，產(chǎn)品期限，繳費(fèi)方式等方面，要從根本上轉(zhuǎn)變發(fā)展方式仍然任重道遠(yuǎn)，壽險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的任務(wù)仍然艱巨從緊貨幣政策對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的雙效應(yīng)從緊貨幣政策對(duì)保費(fèi)收入的影響產(chǎn)生兩方面的效應(yīng)：一是擠出效應(yīng)，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和傳統(tǒng)壽險(xiǎn)中表現(xiàn)明顯。二是替代效應(yīng)，在投連、萬能和分紅壽險(xiǎn)中表現(xiàn)明顯擠出效應(yīng)由于從緊貨幣政策實(shí)施較高的利率，控制貨幣供應(yīng)量，使市場(chǎng)減少對(duì)保險(xiǎn)的需求。由于銀根緊縮，部分企業(yè)資金趨于緊張，為了節(jié)約費(fèi)用開支、降低成本，企業(yè)對(duì)部分保險(xiǎn)選擇自?；蚱渌D(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方式，盡可能擴(kuò)大自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的限額，減少對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

9、的需求。在存款利率較高的市場(chǎng)環(huán)境中，相對(duì)較低的產(chǎn)品預(yù)定利率限制了保障型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。較高的貸款利率導(dǎo)致消費(fèi)者減持房屋貸款，汽車貸款等利率敏感性金融負(fù)債，同時(shí)減少相關(guān)保險(xiǎn)需求替代效應(yīng)即消費(fèi)者減少某種金融產(chǎn)品的需求，轉(zhuǎn)而增加對(duì)有替代效用的保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求；或在增加某種金融產(chǎn)品需求的同時(shí)，提高對(duì)類似保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。在存款準(zhǔn)備金率提高進(jìn)而壓縮傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間的情況下，銀行積極向中間業(yè)務(wù)尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，加大了代理保險(xiǎn)的力度。定期存款的增加拉動(dòng)了分紅險(xiǎn)的增長(zhǎng)。證券市場(chǎng)的持續(xù)低迷促使消費(fèi)者購(gòu)買更多的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。2008年從緊政策產(chǎn)生的替代效應(yīng)占主導(dǎo)地位解讀代理人常說的六句話我們的保險(xiǎn)是全球理賠的，即

10、使在國(guó)外發(fā)生意外，也能在當(dāng)?shù)氐玫嚼碣r保單可以移民，即使你以后移民去了海外，保單也會(huì)跟著走我們是全球性的外資公司，實(shí)力雄厚，比國(guó)內(nèi)公司的風(fēng)險(xiǎn)小這個(gè)險(xiǎn)種因?yàn)榛貓?bào)太高，馬上就要停售了，現(xiàn)在買特別合適，不然以后就沒有這么合適的險(xiǎn)種了保險(xiǎn)公司不會(huì)倒閉，即使倒閉了，客戶利益也不會(huì)有任何損失你看看我們的分紅演示，收益會(huì)很可觀，比你在銀行存錢合適多了少走彎路的購(gòu)買技巧先看不保什么，再看保什么先選公司，再選產(chǎn)品同類產(chǎn)品，并不是價(jià)格最便宜的就是最合算的慎重購(gòu)買短期內(nèi)有返還的險(xiǎn)種買保障型保險(xiǎn)交費(fèi)期越長(zhǎng)越好第一章風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理一風(fēng)險(xiǎn)的定義損失的不確定性不確定性表現(xiàn)在發(fā)生與否，發(fā)生時(shí)間，損害對(duì)象，發(fā)生狀

11、況及損害程度的不確定客觀性，損害性，偶然性，可測(cè)定性，發(fā)展性一風(fēng)險(xiǎn)的定義風(fēng)險(xiǎn)因素是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)致使損失增加的潛在條件。風(fēng)險(xiǎn)因素的分類：實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素，道德風(fēng)險(xiǎn)因素，心理風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故三者之間的關(guān)系二 風(fēng)險(xiǎn)的分類同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保監(jiān)會(huì)核定，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。健康險(xiǎn)不得再分紅。按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分為靜態(tài)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)定義 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指自然力的不規(guī)則變動(dòng)或人們行為的錯(cuò)誤或失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指由社會(huì)經(jīng)濟(jì)的或政治的變動(dòng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)別比較按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)定義保險(xiǎn)業(yè)僅保純粹風(fēng)險(xiǎn)

12、按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)定義財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指一切有形財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人或團(tuán)體因行為上的疏忽或過失，造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法行為給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)是指可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力的風(fēng)險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分自然風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，政治風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)三 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理是指人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、控制和處理的主動(dòng)行為。風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是以最小的成本獲得最大的安全保障，或者將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低的水平與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的成本：損失控制成本，

13、機(jī)會(huì)損失成本，心理成本，損失融資成本，實(shí)際損失成本風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序風(fēng)險(xiǎn)度量風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)價(jià)第二節(jié) 保險(xiǎn)概述一保險(xiǎn)的定義二保險(xiǎn)的基本要素三保險(xiǎn)學(xué)說四保險(xiǎn)的特征一保險(xiǎn)的定義現(xiàn)代保險(xiǎn)學(xué)者一般從經(jīng)濟(jì)和法律兩方面來解釋保險(xiǎn)。從經(jīng)濟(jì)的角度來說，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔鈸p失的一種財(cái)務(wù)安排。從法律意義上講保險(xiǎn)是一方同意補(bǔ)償另一方損失的合同安排我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。二保險(xiǎn)的基本要素

14、存在特定風(fēng)險(xiǎn)事故結(jié)合多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位合理計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率建立保險(xiǎn)基金三保險(xiǎn)學(xué)說損失說非損失說二元說（一）損失說危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說認(rèn)為保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，個(gè)人或企業(yè)可借此以支付一定的代價(jià)為條件將日常生活和經(jīng)濟(jì)生活中可能遭遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去。（一）損失說損失賠償說 保險(xiǎn)是當(dāng)事人的一方收受商定的金額，對(duì)于對(duì)方所受的損失或發(fā)生的危險(xiǎn)予以補(bǔ)償?shù)暮贤瑩p失分擔(dān)說保險(xiǎn)是把個(gè)人由于未來特定的偶然的不可預(yù)測(cè)的事故在財(cái)產(chǎn)上所受的不利結(jié)果，由處于同一危險(xiǎn)之中但未遭受事故的多數(shù)人予以分擔(dān)以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。（二）二元說否定人身保險(xiǎn)說擇一說（三）非損失說技術(shù)說欲望滿足說財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說相互金融機(jī)關(guān)說四保險(xiǎn)的比較特征

15、保險(xiǎn)與賭博保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)和慈善第三節(jié)保險(xiǎn)的分類一保險(xiǎn)的理論分類二保險(xiǎn)的法律分類一保險(xiǎn)的理論分類按自愿實(shí)施的方式不同可分為自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)按保險(xiǎn)標(biāo)的不同可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)按保險(xiǎn)保障的范圍不同可分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)按經(jīng)營(yíng)目的不同可分為營(yíng)利性保險(xiǎn)和非營(yíng)利性保險(xiǎn)按保險(xiǎn)政策不同可分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)按業(yè)務(wù)承擔(dān)方式的形式不同可分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)按所承保的風(fēng)險(xiǎn)不同可分為單一風(fēng)險(xiǎn)和綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)按保障主體不同可分為團(tuán)體保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)二保險(xiǎn)的法律分類我國(guó)保險(xiǎn)法將商業(yè)保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)下列全部或部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：財(cái)產(chǎn)

16、損失保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)，法定責(zé)任保險(xiǎn)，保證保險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人壽保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)下列全部或部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：意外傷害保險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)，傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)新型產(chǎn)品，傳統(tǒng)年金保險(xiǎn)，年金新型產(chǎn)品，其他人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)三保險(xiǎn)形變保險(xiǎn)形變是保險(xiǎn)形態(tài)變化的簡(jiǎn)稱，分為狹義和廣義兩種。狹義的保險(xiǎn)形變是對(duì)原有險(xiǎn)種進(jìn)行修改增刪等變化。廣義的保險(xiǎn)形變是設(shè)計(jì)、構(gòu)造出滿足顧客需要的新險(xiǎn)種。第四節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)一風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)二可保風(fēng)險(xiǎn)的條件一風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)避免自留預(yù)防抑制轉(zhuǎn)嫁二 可保風(fēng)險(xiǎn)條件概念構(gòu)成要件 1純粹風(fēng)險(xiǎn) 2必須是偶然的 3

17、 意外的 4必須有大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 5應(yīng)有重大損失的可能性第二章保險(xiǎn)的起源發(fā)展和作用第一節(jié)保險(xiǎn)的起源和發(fā)展第二節(jié)保險(xiǎn)的職能和作用第一節(jié)保險(xiǎn)的起源和發(fā)展海上保險(xiǎn)的起源和發(fā)展火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀保費(fèi)收入保險(xiǎn)深度保險(xiǎn)密度當(dāng)今保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍日益擴(kuò)大保險(xiǎn)金額巨大,索賠增多保費(fèi)收入增加,業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈當(dāng)今世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化 放松費(fèi)率管制,保險(xiǎn)服務(wù)自由化,放松保險(xiǎn)公司設(shè)立的限制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)國(guó)際化從業(yè)人員專業(yè)化保險(xiǎn)管理現(xiàn)代化展業(yè)領(lǐng)域廣泛化組織形式多樣化保險(xiǎn)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局的能力較弱 普

18、遍存在重業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張、輕價(jià)值管理和效益增長(zhǎng)的傾向 在金融競(jìng)爭(zhēng)的基本格局中處于劣勢(shì) 第二節(jié)保險(xiǎn)的職能和作用保險(xiǎn)的基本職能和派生職能保險(xiǎn)的宏觀作用和微觀作用保險(xiǎn)的基本職能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償保險(xiǎn)金給付保險(xiǎn)的派生職能防災(zāi)防損融資保險(xiǎn)的宏觀作用有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展有利于科學(xué)技術(shù)的推廣作用有利于社會(huì)的穩(wěn)定有利于對(duì)外貿(mào)易和國(guó)際交往保險(xiǎn)的微觀作用有利于企業(yè)及時(shí)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)定收入有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理有利于安定人民的生活提高企業(yè)和個(gè)人信用第3章 保險(xiǎn)的基本原則本章內(nèi)容提要保險(xiǎn)的基本原則一、可保利益原則二、最大誠(chéng)信原則三、近因原則四、損失補(bǔ)償原則代位原則分?jǐn)傇瓌t本章學(xué)習(xí)目標(biāo)通過學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能

19、夠： 全面掌握保險(xiǎn)四大基本原則及其兩個(gè)派生原則的主要內(nèi)容與作用，并能運(yùn)用這些原則分析解決一些實(shí)際問題本章學(xué)習(xí)重點(diǎn)及難點(diǎn)重點(diǎn)： 可保利益原則 損失補(bǔ)償原則 難點(diǎn)：代位追償原則一、最大誠(chéng)信原則的含義最大誠(chéng)信原則最早源于海上保險(xiǎn)。最大誠(chéng)信原則：保險(xiǎn)雙方在訂立或履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意履行義務(wù)，互不欺騙和隱瞞；同時(shí)恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無效。第一節(jié)最大誠(chéng)信原則理解2. 時(shí)間上 既在合同訂立時(shí)，也在整個(gè)合 同履行期間。3. 如何做到 誠(chéng)實(shí)；信守合同。 1. 針對(duì)保險(xiǎn)雙方 投保方和保險(xiǎn)方。二、最大誠(chéng)信原則產(chǎn)生的原因及目的1、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生及其損失的不確定性2、保險(xiǎn)雙方信息的不對(duì)稱性3、保險(xiǎn)人

20、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的非控制性 目的：防止道德風(fēng)險(xiǎn)，避免保險(xiǎn)欺詐行為，維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益，保證保險(xiǎn)活動(dòng)正常進(jìn)行。(一) 告知1. 告知的含義 告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便保險(xiǎn)人判斷是否承保或以何條件承保。三、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容2. 告知的形式投保時(shí) 保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)保險(xiǎn)中 保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加情況索賠時(shí) 保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況無限告知詢問回答告知3. 告知的內(nèi)容 保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，對(duì)某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾，是保險(xiǎn)人履行義務(wù)的條件。(二) 保證1. 保證的含義2. 保證的分類(1) 按保證事項(xiàng)是否已

21、存在確認(rèn)保證(過去、現(xiàn)在)承諾保證(將來)(2) 按保證存在的形式，保證明示保證默示保證(三) 棄權(quán)與禁止反言1. 棄權(quán)2.禁止反言(一) 違反告知義務(wù)保險(xiǎn)人有權(quán)宣告合同無效或不承擔(dān)責(zé)任(因疏忽而未告知、誤告、隱瞞、欺詐)四、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果(二) 違反保證義務(wù)保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)責(zé)任。案例1 1922年道生公司訴勞合社承保人博寧火險(xiǎn)案 被保險(xiǎn)人投保了卡車的火險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。申請(qǐng)書中有一項(xiàng)“寫明卡車通常停放的地點(diǎn)”，被保險(xiǎn)人無意識(shí)地填為他公司所在地市中心，而實(shí)際上該車常停在郊區(qū)。保單上列有下述保證條款：“保證填報(bào)各項(xiàng)屬實(shí)，申請(qǐng)書作為合同基礎(chǔ)”。某日，卡車在郊區(qū)停車場(chǎng)失火受損，

22、被保險(xiǎn)人提出索賠后，保險(xiǎn)人因其陳報(bào)錯(cuò)誤而拒賠。被保險(xiǎn)人則稱此系錯(cuò)填，對(duì)保險(xiǎn)人拒賠不服上告到法院。法院認(rèn)為，卡車停放地點(diǎn)填報(bào)不實(shí)，且保單上的保證條款是合同的基礎(chǔ)，故判保險(xiǎn)人勝訴。案例2 Miss L 為其珠寶店進(jìn)行投保時(shí)，投保單上有“投保人及家庭成員是否有過犯罪記錄”一項(xiàng)。Miss L填寫為“沒有”。在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，珠寶店失火，珠寶遭竊， Miss L向保險(xiǎn)人索賠。保險(xiǎn)人在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)， Miss L的丈夫曾有過兩次偷竊香煙的犯罪行為，于是以未告知重要事實(shí)為由拒付保險(xiǎn)金。 Miss L不服，上告法院。法院認(rèn)為保險(xiǎn)人理由成立，判保險(xiǎn)人勝訴。第二節(jié)可保利益原則一、可保利益及其構(gòu)成條件可保利益：投保人

23、或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的在法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。 投保人(被保險(xiǎn)人)保險(xiǎn)標(biāo)的 （ )物人財(cái)險(xiǎn)人身險(xiǎn)可保利益原則： 在訂立和履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，否則保險(xiǎn)合同無效。(一) 可保利益是保險(xiǎn)合同生效的重要條件可保利益訂立保險(xiǎn)合同的前提條件保持保險(xiǎn)合同效力的重要條件(二) 可保利益的構(gòu)成要件須是合法的利益須是確定的利益 須是經(jīng)濟(jì)上的利益現(xiàn)有的預(yù)期的可保利益的構(gòu)成二、堅(jiān)持可保利益原則的含義及其作用（一）可保利益原則的含義（二）可保利益原則的作用三、各類保險(xiǎn)的可保利益區(qū)別(一) 來源不同(二) 對(duì)可保利益時(shí)效的要求不同(三) 確定可保利益價(jià)值的依據(jù)不同財(cái)險(xiǎn)財(cái)

24、產(chǎn)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)、承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)、抵押權(quán)等人身險(xiǎn)人身關(guān)系、親屬關(guān)系、雇傭關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系財(cái)險(xiǎn)投保時(shí)、出險(xiǎn)時(shí)(特別強(qiáng)調(diào)后者)人身險(xiǎn)投保時(shí)財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值人身險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的需要與繳費(fèi)能力可保利益的來源財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：投保人與標(biāo)的物之間的關(guān)系人身保險(xiǎn)：投保人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系 （1）利益主義原則以投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在金錢上的利害關(guān)系或其他私人之間的利害關(guān)系為判斷依據(jù)，有 利害關(guān)系則有可保利益。（英美法系國(guó)家） （2）同意主義原則不論投保人與被保險(xiǎn)人之間有無利害關(guān)系，只要取得被保險(xiǎn)人的同意，就具有可保利益。（大陸法系國(guó)家） （3）利益和同意相結(jié)合的原則投保人與被保險(xiǎn)人之間存在金錢上的

25、利害關(guān)系或其他利害關(guān)系則有可保利益；而投保人與被保險(xiǎn)人之間沒有利害關(guān)系，但征得被保險(xiǎn)人同意也具有可保利益。（我國(guó)）我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定投保人對(duì)下列人員具有可保利益：（1) 本人；（2) 配偶、子女、父母；（3）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員、近親屬。 此外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。案例1 1990年12月1日，某市李甲為李乙在保險(xiǎn)公司投保了5份30年期的簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為4200元。1995年8月20日，被保險(xiǎn)人李乙因病死亡。隨后，李甲以受益人身份向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，李甲和李乙為姨表兄弟，且投保單

26、上并無被保險(xiǎn)人的親筆簽名，從而認(rèn)定李甲對(duì)李乙無可保利益，拒絕給付保險(xiǎn)金，僅退還其所繳保險(xiǎn)費(fèi)。案例2 1977年G先生訴倫敦太陽(yáng)聯(lián)合保險(xiǎn)公司案 G先生將一批珠寶投保了盜竊險(xiǎn)。在合同有效期內(nèi)，該批珠寶被盜。G先生遂向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司查明，G先生的該批珠寶是從國(guó)外買進(jìn)，但其未按規(guī)定申報(bào)并納稅，屬于走私，因此G先生對(duì)該批珠寶不具備可保利益，拒絕賠償。 G先生不服，訴至法院。法院判決保險(xiǎn)人勝訴。四、可保利益的適用時(shí)限（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（二）人身保險(xiǎn)五、可保利益的消滅和轉(zhuǎn)移（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保利益的轉(zhuǎn)移（二）人身保險(xiǎn)可保利益的轉(zhuǎn)移近因：造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效、起決定性作用的原因。注意 近因不是指

27、造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失最初的原因，也不是最終的原因，而是一種能動(dòng)而有效的原因，即：只論效果，不論時(shí)空。 敵機(jī)投彈 倉(cāng)庫(kù)失火 爆炸 倉(cāng)庫(kù)全損一、近因及近因原則的含義第三節(jié) 近因原則近因原則的含義 近因原則是保險(xiǎn)人處理賠案的一項(xiàng)重要原則。其內(nèi)容是：當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損害，被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，保險(xiǎn)人須查勘近因，若近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人則必須承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的義務(wù)，否則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。二、近因原則的應(yīng)用（一）單一原因致?lián)p近因的判定 該原因即為近因。如果該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，則賠；反之則不賠。例：某建筑物投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)1、如因火災(zāi)而受損 火災(zāi)即為近因，屬保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)賠。2、如因地震而受損 地震即為近因，不

28、屬保險(xiǎn)責(zé)任，不賠。（二）多種原因同時(shí)致?lián)p近因的判定 原則上講，這些原因都是近因。1、若多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，賠。2、若多種原因均不屬保險(xiǎn)責(zé)任，不賠。3、若多種原因既有保險(xiǎn)責(zé)任又有除外責(zé)任，（1)若其導(dǎo)致的損失能分清，則只對(duì)承保危險(xiǎn)所造成的損失進(jìn)行賠償；（2)若其導(dǎo)致的損失不能分清，則或與被保險(xiǎn)人分?jǐn)倱p失，或不負(fù)賠償責(zé)任。（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定 若損失是由兩個(gè)以上的原因所造成，且各原因之間因果關(guān)系未中斷，則最先發(fā)生的原因?yàn)榻颉?例： 二戰(zhàn)期間，某保險(xiǎn)船舶被德國(guó)潛艇發(fā)射的魚雷擊中，法國(guó)港口當(dāng)局因擔(dān)心船舶沉沒堵塞航道而拒絕將該輪拖入內(nèi)港。兩天后，該輪在風(fēng)浪的作用下沉沒。 船舶沉沒 風(fēng)

29、浪 魚雷（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定 若損失是由兩個(gè)以上的原因所造成，且各原因的發(fā)生雖有先有后，但其之間不存在任何因果關(guān)系，其近因的判斷與多種原因同時(shí)致?lián)p基本相同。第四節(jié)損失補(bǔ)償原則 損失補(bǔ)償原則是指對(duì)于價(jià)值補(bǔ)償性保險(xiǎn)，若發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人必須作出賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲取額外的利益。一、損失補(bǔ)償原則的含義1. 適用范圍價(jià)值補(bǔ)償保險(xiǎn)，如財(cái)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。理解：2. 強(qiáng)調(diào)有損失就要有補(bǔ)償 保險(xiǎn)人的基本義務(wù)。3. 補(bǔ)償?shù)南薅?不使被保險(xiǎn)人獲取額外利益。(一) 被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失賠償?shù)臈l件二、損失補(bǔ)償

30、原則的基本內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任損失可用貨幣衡量(二) 保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度保險(xiǎn)人的賠償額(以最小者為準(zhǔn))保險(xiǎn)金額實(shí)際損失額可保利益額例1： 某房屋按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值60萬元投保，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)遭受火災(zāi)而全損，事故發(fā)生時(shí)該房屋價(jià)值已升至80萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)向房主賠多少？賠償以不超過保險(xiǎn)金額為限，即60萬元。分析: (1) 保險(xiǎn)金額 = 60萬元(2) 實(shí)際損失額 = 80萬元例2： 上例中，若事故發(fā)生時(shí)該房屋價(jià)格下跌至55萬元，保險(xiǎn)人又應(yīng)該向房主賠多少呢？ 賠償以不超過實(shí)際損失額為限， 即55萬元。分析: (1) 保險(xiǎn)金額=60萬元(2) 實(shí)際損失額=55萬元例3

31、： 在例2中，若銀行以此房屋為抵押，向房主發(fā)放貸款30萬元，銀行以受押人名義對(duì)該房屋投保，保險(xiǎn)金額為40萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人應(yīng)向銀行賠付多少？賠償以不超過可保利益額為限，即30萬元。分析: (1) 保險(xiǎn)金額=40萬元(2) 實(shí)際損失額=55萬元(3) 銀行對(duì)該房的可保利益額=30萬元(三) 損失賠償?shù)挠?jì)算方式1. 第一損失賠償方式(1) 含義：第一損失賠償方式是把保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值分為兩個(gè)部分。第一部分為保險(xiǎn)金額以內(nèi)的部分，由保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；第二部分分保險(xiǎn)金額以上的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任。第一損失賠償方式比例賠償方式(2) 適用范圍：家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(3) 賠償計(jì)算A. 賠償金額損

32、失金額(當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí))B. 賠償金額保險(xiǎn)金額(當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí))也就是說，按實(shí)際損失額與保險(xiǎn)金額的小者賠付。例：某家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)金額為20萬元，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，造成實(shí)際損失10萬元。問：保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？分析:保險(xiǎn)金額=20萬元(2) 實(shí)際損失額=10萬元實(shí)際損失沒有超過保險(xiǎn)金額，按小者賠付10萬元。思考？如果實(shí)際損失為22萬元，保險(xiǎn)人又應(yīng)賠多少呢？A. 定值保險(xiǎn)中的比例賠償2. 比例賠償方式(1) 什么是定值保險(xiǎn)？保險(xiǎn)雙方在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)是漲還是落，均按損失程度十足賠

33、付。(2) 運(yùn)用范圍：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 古董、名畫、珍貴藝術(shù)品等特 殊財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 (3) 賠償計(jì)算 全損：賠償金額保險(xiǎn)金額 部分損失：賠償金額保險(xiǎn)金額損失程度 例： 某貨運(yùn)險(xiǎn)保單，保險(xiǎn)價(jià)值及保險(xiǎn)金額均為12000美元。貨物在運(yùn)輸途中遭遇暴風(fēng)雨而水漬，其損失當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐暮侠硎袨?0000美元。若為全損，保險(xiǎn)公司要賠多少？ (2) 若為部分損失，損失程度為60%，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠多少？ 分析: (1) 保險(xiǎn)金額 = 12000美元(2) 賠償金額=保險(xiǎn)金額損失程度 =12000 60%=7200美元 因?yàn)檫@是定值保險(xiǎn)，所以不管該批貨物在損失當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐膬r(jià)值是多少，保險(xiǎn)公司都按雙方事先約定的價(jià)值和金額賠付，即

34、12000美元。A. 不定值保險(xiǎn)中的比例賠償(1) 什么是不定值保險(xiǎn)？保險(xiǎn)雙方在訂立合同中，不約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，只確定保險(xiǎn)金額。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人再確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，然后根據(jù)投保人所遭受的實(shí)際損失以及投保程度作出賠付。(2) 運(yùn)用范圍：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、汽 車保險(xiǎn)等一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。(3) 賠償計(jì)算賠償金額損失金額投保程度 當(dāng)保險(xiǎn)金額=損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，該比例為100%，稱為足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)金額損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，該比例損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，該比例100%，為超額投保。例1： 某企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)金額為80萬元，期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，損失20萬元，出險(xiǎn)時(shí)保

35、險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值為80萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠多少？分析: (1) 因?yàn)檫@是不定值保險(xiǎn)，所以先計(jì)算投保程度。(2) 賠償金額 = 實(shí)際損失 投保程度 = 20100% = 20萬元足額投保例2： 若將上例中的保險(xiǎn)金額變?yōu)?0萬元，其他條件不變，保險(xiǎn)人又應(yīng)賠多少呢？分析: 賠償額 = 實(shí)際損失 投保程度 = 2075% = 15萬元不足額投保例2： 若將上例中的保險(xiǎn)金額變?yōu)?0萬元，其他條件不變，保險(xiǎn)人又應(yīng)賠多少呢？例3： 若將例1中的保險(xiǎn)金額變?yōu)?00萬元，其他條件不變，保險(xiǎn)人又應(yīng)賠多少呢？分析:賠償額 = 20 100% = 20萬元 為超額投保，超過部分無效，按足額投保計(jì)算。第一步 應(yīng)分清是屬于哪

36、種類型(第一損失、定值保險(xiǎn)、不定值保險(xiǎn))小結(jié)：對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償額的計(jì)算第二步 按各自公式計(jì)算。第三步 檢查答案是否合理三、損失補(bǔ)償原則的例外人身險(xiǎn)、定值保險(xiǎn)、重置保險(xiǎn)、施救費(fèi)用的補(bǔ)償代位原則一、 代位原則第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則代位追償原則權(quán)利代位物上代位原則標(biāo)的所有權(quán)代位(權(quán)利、義務(wù))1. 代位追償原則代位追償原則的含義： 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，在賠償金額的范圍內(nèi)依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。(2) 代位追償原則的產(chǎn)生保險(xiǎn)標(biāo)的損失(被保險(xiǎn)人)第三者(肇事方)由于其侵權(quán)行為、不履行合同義務(wù)、不當(dāng)?shù)美?、其他保險(xiǎn)人(3) 代位追償權(quán)產(chǎn)生

37、的條件 損害事故發(fā)生的原因、受損的標(biāo)的，均屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍 保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任引起的 保險(xiǎn)人按合同規(guī)定賠償之后(4) 保險(xiǎn)人代位追償?shù)臋?quán)益范圍 以對(duì)被保險(xiǎn)人賠付的金額為限，如果保險(xiǎn)人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償，則超出部分歸被保險(xiǎn)人所有。 當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險(xiǎn)人支付賠償金額時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償。 (5) 保險(xiǎn)人取得代位追償?shù)姆绞?法定方式 權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的 確認(rèn)*約定方式 權(quán)益的取得必須經(jīng)過當(dāng)事人的確認(rèn) 在我國(guó)，為法定方式。但在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人支付賠款后，常要求被保險(xiǎn)人填寫“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”。法律對(duì)被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償

38、權(quán)應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的規(guī)定a.保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償以前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。b.保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)的，該行為無效。c.由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使帶位請(qǐng)求權(quán)的，保險(xiǎn)人可相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。d.被保險(xiǎn)人不僅不得棄權(quán)或因過失而侵害保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)，同時(shí)還負(fù)有協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償?shù)牧x務(wù)。 (6) 保險(xiǎn)人代位追償?shù)膶?duì)象與限制對(duì)象：對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。限制：保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位追償權(quán)，除非他們故意造成保險(xiǎn)事故的發(fā)

39、生。案例 1998年8月23日某運(yùn)輸公司向當(dāng)?shù)匾槐ｋU(xiǎn)公司投保了東風(fēng)大貨車，足額投保了車損險(xiǎn)和10萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)。同年10月3日，該車在外地與一解放貨車相撞，致使兩車均有損毀，經(jīng)事故發(fā)生地交警部門責(zé)任認(rèn)定，解放車駕駛員張某違反道路交通事故處理辦法第6、7條，應(yīng)負(fù)此次事故的全部責(zé)任，東風(fēng)車一方無責(zé)任。10月4日運(yùn)輸公司即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，8日運(yùn)輸公司到承保公司協(xié)商車輛的修理事宜，保險(xiǎn)公司同意回承保所在地修理。9日，事故發(fā)生地的物價(jià)部門受交警大隊(duì)委托，對(duì)東風(fēng)車的損失進(jìn)行了評(píng)估(未解體)，認(rèn)定該車車損51400元。12日東風(fēng)車回到承保當(dāng)?shù)?，?jīng)保險(xiǎn)公司及修理廠通過對(duì)該車解體后定損為62300元。 案例

40、（續(xù)） 由于解放車車主以無力償還債務(wù)為由，不執(zhí)行調(diào)解認(rèn)定的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。東風(fēng)車一方向事故發(fā)生地的法院提起訴訟，1999年2月5日，法院作出一審判決，東風(fēng)車一方勝訴，但同時(shí)法院認(rèn)定物價(jià)部門核定的車損51400元作為解放車賠償東風(fēng)車的經(jīng)濟(jì)數(shù)額。3月12日保險(xiǎn)公司依照法院判決以及機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同，賠付東風(fēng)車一方51400元，同時(shí)取得了被保險(xiǎn)人的權(quán)益轉(zhuǎn)讓書。9月2日，運(yùn)輸公司向當(dāng)?shù)胤ㄔ浩鹪V，要求保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)公司定損62300元與物價(jià)部門定損的51400元之間一萬余元的差額進(jìn)行追加賠償。 爭(zhēng)議 承保東風(fēng)車的保險(xiǎn)公司認(rèn)為：法院的判決具有法律效力，是保險(xiǎn)公司履行賠償義務(wù)的必要前提條件之一，而法院判決將使

41、保險(xiǎn)公司支付的實(shí)際賠付金額62300元與法律上確認(rèn)可獲得的51400元之間存在1萬余元的差額無法行駛追償權(quán)，因此不同意按照實(shí)際損失62300元賠償，而按照法院裁定的51400元賠償。此外，保險(xiǎn)人還認(rèn)為被保險(xiǎn)人既然已接受了51400元的保險(xiǎn)賠款，并已出具了權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，就意味著被保險(xiǎn)人同意按照51400元結(jié)案，則無權(quán)再次追加索賠。而被保險(xiǎn)人認(rèn)為自己的實(shí)際損失是經(jīng)保險(xiǎn)公司核定的，按照法院一審判決51400元賠償，自己將遭受l萬余元的差額損失，不合理也不公平。 分析 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照62300元的實(shí)際核定損失進(jìn)行賠償。理由如下： 一、被保險(xiǎn)人無過錯(cuò)行為：(一)被保險(xiǎn)人報(bào)案及時(shí)，未超過規(guī)定的48小時(shí)內(nèi)報(bào)案

42、的義務(wù)規(guī)定；(二)事故車回到承保當(dāng)?shù)匦蘩硎孪日髑罅吮ｋU(xiǎn)人的同意；(三)被保險(xiǎn)人二次提出補(bǔ)足差額的索賠請(qǐng)求，未超出保險(xiǎn)法對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)兩年索賠有效期的規(guī)定。(四)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款(1995版)第十九條規(guī)定：“由于被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三方的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利或過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代為追償權(quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金?！钡诖税钢斜槐ｋU(xiǎn)人并不存在放棄追償?shù)闹饔^故意或過錯(cuò)行為。在責(zé)任方拒不履行償還債務(wù)的情況下，被保險(xiǎn)人及時(shí)向當(dāng)?shù)胤ㄔ禾崞鹪V訟，保留了法律上的追償權(quán)。因此，保險(xiǎn)公司不能以自己的追償權(quán)受到損害為由而將責(zé)任和損失差額部分由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。 二、按照保險(xiǎn)法第二章第25條規(guī)定：“保險(xiǎn)人

43、自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額”，在此案的損失認(rèn)定數(shù)額上有分歧，但在兩個(gè)數(shù)額之中，51400元為低，這一數(shù)額是可以確定的，因此，在此案中，被保險(xiǎn)人接收了51400元賠款可以理解為：“根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付?！倍粦?yīng)當(dāng)認(rèn)為接收了賠款就意味著被保險(xiǎn)人將51400元認(rèn)同為最終賠償數(shù)目，有了接受事實(shí)，而意味著放棄了二次索賠權(quán)。 三、根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款(2000版)新增加的第23條：“保險(xiǎn)車輛發(fā)生基本

44、險(xiǎn)條款第一條列明的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，確實(shí)無法找到第三方的，保險(xiǎn)人予以賠償，但在符合賠償規(guī)定的范圍內(nèi)實(shí)行5的絕對(duì)免賠率?！睆拇藯l規(guī)定來看，追償權(quán)存在但能否實(shí)現(xiàn)不能作為保險(xiǎn)人決定是否賠償?shù)谋匾獥l件。對(duì)于追償權(quán)的規(guī)定更多的是從法律的權(quán)利角度，而不是純經(jīng)濟(jì)角度的，它強(qiáng)調(diào)的是法律上有效的追償權(quán)的產(chǎn)生，而不是具體實(shí)際追償?shù)慕痤~。對(duì)于損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)乃髻r案件，不能以追償權(quán)的實(shí)際可追償金額作為履行賠償?shù)谋匾疤?，甚至以此?duì)抗無過錯(cuò)的保險(xiǎn)合同中載明的無過錯(cuò)的被保險(xiǎn)人?，F(xiàn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款第22條規(guī)定：“保險(xiǎn)車輛發(fā)生基本險(xiǎn)條款第一條列明的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償

45、的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠。如果第三方不予支付，被保險(xiǎn)人應(yīng)提起訴訟，經(jīng)法院立案后，保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)人提出的書面賠償請(qǐng)求，應(yīng)按照保險(xiǎn)合同予以部分或全部賠償，但被保險(xiǎn)人必須將向第三方追償?shù)臋?quán)利部分或全部轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三方追償?！痹趯?shí)務(wù)操作中，保險(xiǎn)車輛發(fā)生基本險(xiǎn)條款第一條列明的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失是第三方造成的，應(yīng)由第三方負(fù)責(zé)賠償時(shí)，被保險(xiǎn)人必須向第三方索賠。被保險(xiǎn)人在索賠過程中，如遇第三方不予支付的情況，應(yīng)向人民法院提起訴訟。經(jīng)人民法院立案后，被保險(xiǎn)人書面請(qǐng)求保險(xiǎn)人先予賠償?shù)?，同時(shí)應(yīng)向保險(xiǎn)人提供人民法院的立案證明。保險(xiǎn)人可按保險(xiǎn)條款有關(guān)規(guī)定和保險(xiǎn)合同載明的條件先行賠付。本案已有了

46、第三方不予支付的事實(shí)，并且被保險(xiǎn)人已向法院提起了訴訟，并經(jīng)法院立案，要素符合代位追償案件成立的前提，鑒于以上兩項(xiàng)條款的規(guī)定綜合來看，應(yīng)當(dāng)對(duì)于“全部或部分賠償”作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋，即，全部予以賠償。 四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體現(xiàn)的是補(bǔ)償原則。從實(shí)踐操作來說，整車定損的損失一般小于車輛分拆后的詳細(xì)的損失，因?yàn)橛行┎考唤?jīng)解體是難以準(zhǔn)確斷定損失大小的，從保險(xiǎn)公司解體車后定損與物價(jià)部門整車定損來看，保險(xiǎn)公司核定的損失從理論上應(yīng)該更符合實(shí)際，本車足額投保，不存在部分損失比例賠償?shù)膯栴}，因此，在保額限度以內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)本著實(shí)事求是的補(bǔ)償原則，按照62300元實(shí)際損失予以賠償，在履行了賠償義務(wù)的同時(shí)獲得代位追償

47、權(quán)益，被保險(xiǎn)人有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人開展追償活動(dòng)。正確理解追償權(quán)的內(nèi)涵，在實(shí)務(wù)中加以把握，對(duì)于貫徹落實(shí)保險(xiǎn)法，維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益具有現(xiàn)實(shí)意義。 2. 物上代位原則含義 物上代位原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，保險(xiǎn)人在按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。 物上代位的前提條件是：對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理。推定全損 ( Constructive total loss )保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行修復(fù)或施救的費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)標(biāo)的失蹤達(dá)一定時(shí)間保險(xiǎn)人按照全損處理(2) 物上代位權(quán)的取得 委付什么是委付? 委付（Abando

48、nment) 是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。B. 委付成立的條件：必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出。應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部。不得附有條件。必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意。(3) 保險(xiǎn)人在物上代位權(quán)中的權(quán)益范圍保險(xiǎn)標(biāo)的所得全部利益3. 代位原則不適用于人身保險(xiǎn)二、分?jǐn)傇瓌t 1. 含義：分?jǐn)傇瓌t又稱為重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t，是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人向數(shù)家保險(xiǎn)公司索賠時(shí)，其損失須在各保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)偅贡槐ｋU(xiǎn)人所得總賠償金額不得超過實(shí)際損失額。2. 適用條件重復(fù)保險(xiǎn)投保人(標(biāo)的價(jià)值100萬元)甲保險(xiǎn)人乙保險(xiǎn)人丙保

49、險(xiǎn)人60萬元40萬元50萬元什么是重復(fù)保險(xiǎn)? 重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額的總和超過了保險(xiǎn)價(jià)值。重復(fù)保險(xiǎn)的構(gòu)成要件1、同一保險(xiǎn)標(biāo)的2、同一可保利益3、同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)4、保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)合同為復(fù)數(shù)，且保險(xiǎn)金額 總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值5、保險(xiǎn)期限有重疊？思考下列哪些是重復(fù)保險(xiǎn)：1、對(duì)同一批貨物，貨主及承運(yùn)人都投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)2、G商場(chǎng)在A保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)；與此同時(shí)，又在B保險(xiǎn)公司投保了公眾責(zé)任保險(xiǎn)3、H公司將一幢價(jià)值520萬美元的辦公樓同時(shí)向兩家保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額分別為300萬美元和220萬美元4、王先生

50、于2002年8月在X保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，2003年5月其所在單位又在Y保險(xiǎn)公司為每個(gè)職工投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（團(tuán)體）3. 分?jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)偸较揞~責(zé)任分?jǐn)偸巾樞蜇?zé)任分?jǐn)偸?1) 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?2) 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?3) 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞桨赐侗Ｈ嗽诿考冶ｋU(xiǎn)公司投保日期的先后順序賠償。 例：某企業(yè)將價(jià)值為120萬元的財(cái)產(chǎn)同時(shí)在甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，甲公司保險(xiǎn)金額50萬元，乙公司保險(xiǎn)金額100萬元。期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，損失60萬元。 請(qǐng)用上述三種分?jǐn)偡椒?，分別計(jì)算甲、乙兩家公司應(yīng)分?jǐn)偟馁r款額。解： (1) 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?2) 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?3) 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?甲公

51、司應(yīng)賠償50萬元 乙公司應(yīng)賠償10萬元本章重要概念可保利益 告知 代位追償 近因 定值保險(xiǎn) 不定值保險(xiǎn) 保證 委付 重復(fù)保險(xiǎn) 第一損失本章復(fù)習(xí)思考題1簡(jiǎn)述可保利益及其構(gòu)成要件。2論述最大誠(chéng)信原則及其產(chǎn)生的原因,應(yīng)怎樣遵守這一原則？3簡(jiǎn)述近因原則的基本內(nèi)容。4代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件是什么？5委付的成立應(yīng)該滿足哪些條件？6你是怎樣理解損失補(bǔ)償原則的？ 第4章 保險(xiǎn)合同 內(nèi)容提要 保險(xiǎn)合同及其基本特性 保險(xiǎn)合同的分類 保險(xiǎn)合同的要素 主體、客體、內(nèi)容 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行 保險(xiǎn)合同的變更 保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理本章學(xué)習(xí)目標(biāo)通過學(xué)習(xí)本章，你應(yīng)該能夠：理解保險(xiǎn)合同的特性掌握保險(xiǎn)合同的分類掌握保險(xiǎn)合同的要

52、素了解保險(xiǎn)合同的訂立與生效掌握保險(xiǎn)合同的主體變更了解保險(xiǎn)合同的終止及其爭(zhēng)議處理重點(diǎn)、難點(diǎn)目的和要求 了解保險(xiǎn)合同的概念、特征， 保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容， 以及保險(xiǎn)合同的訂立、變更和 終止等。重點(diǎn)和難點(diǎn)保險(xiǎn)合同的主要特征， 保險(xiǎn)合同的主體、客體和主要 內(nèi)容及形式。教學(xué)形式與方法講授為主第一節(jié)保險(xiǎn)合同的特征及形式一、保險(xiǎn)合同的定義 保險(xiǎn)合同（Insurance contract)： 又稱保險(xiǎn)契約，是指保險(xiǎn)雙方為了實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的目的，約定雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的具有法律效力的協(xié)議。二、保險(xiǎn)合同的法律要求1、合同當(dāng)事人必須具有民事行為能力2、合同是雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)、一致的行為，而不是單方的法律行為。3

53、、合同必須合法三、保險(xiǎn)合同的基本特征(一) 保險(xiǎn)合同是雙務(wù)性合同雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)。保險(xiǎn)合同中，投保人負(fù)有繳費(fèi)義務(wù)；保險(xiǎn)人負(fù)有賠付義務(wù)?！氨ｋU(xiǎn)合同是一種特殊性的雙務(wù)合同”(二) 保險(xiǎn)合同是射幸性合同 射幸合同：是指合同當(dāng)事人中，至少有一方并不必然履行金錢給付義務(wù)，只有當(dāng)合同中約定的條件具備或約定的事件發(fā)生時(shí)才履行，而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的事件。 射幸：僥幸，碰運(yùn)氣。 保險(xiǎn)合同具有機(jī)會(huì)性。保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。 注意：保險(xiǎn)合同的射幸性特點(diǎn)來源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性，是就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的。(三) 保險(xiǎn)合同

54、是附和合同 附和合同，是指由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。 絕大多數(shù)保險(xiǎn)合同的基本條款都由保險(xiǎn)人事先起草印就，投保人依照該條款，或同意接受，或不同意投保，一般沒有修改某項(xiàng)條款的權(quán)利。(四) 保險(xiǎn)合同是諾成性合同 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人雙方意思表示一致時(shí)合同即告成立。.投保人的義務(wù).doc .家財(cái)被盜未及時(shí)報(bào)案保險(xiǎn)公司拒賠.doc (五) 保險(xiǎn)合同是非要式合同四、保險(xiǎn)合同的形式1. 投保單 (proposal ， 投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約) 保險(xiǎn)合同的形式2. 暫保單 ( cover note ，臨時(shí)保單，效力與保單相同，但有效期較

55、短)3. 保險(xiǎn)單 (policy ， 保單，是投保人與保險(xiǎn)人之間合同行為的正式書面證明)4. 保險(xiǎn)憑證 (certificate of insurance ，小保單，效力與保單相同，但內(nèi)容簡(jiǎn)化)五、保險(xiǎn)合同的基本組成部分1. 聲明事項(xiàng)保險(xiǎn)合同的基本組成部分2. 保險(xiǎn)協(xié)議3. 除外責(zé)任4. 條件事項(xiàng)5. 各種其他條款六、保險(xiǎn)合同的種類1. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的種類2. 損失補(bǔ)償保險(xiǎn)合同和定額給付保險(xiǎn)合同3. 足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同4. 定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同6. 原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同7. 有效保險(xiǎn)合同、可撤銷保險(xiǎn)合同和無效保險(xiǎn)合同5. 單一危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同

56、和綜合危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同第二節(jié)保險(xiǎn)合同的主體、客體及內(nèi)容保險(xiǎn)合同的三要素：主體客體 可保利益內(nèi)容 保險(xiǎn)條款(權(quán)利、義務(wù))當(dāng)事人 投保人，保險(xiǎn)人關(guān)系人 被保險(xiǎn)人，受益人一、保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同的主體，是指保險(xiǎn)合同的參加者。它包括：保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 和保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。(一) 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 保險(xiǎn)人與投保人保險(xiǎn)人（Insurer,Underwriter)概念：又稱承保人，是指向投保人收取保費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)賠償損失或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人(2) 資格：一般為法人，英國(guó)倫敦勞合社承保人為特例(3) 基本權(quán)利：收取保費(fèi)(4) 基本義務(wù)：承擔(dān)賠付責(zé)任(1) 概念：投保人又稱要保人，是

57、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。2. 投保人 (Applicant)(2) 資格條件：自然人、法人均可充當(dāng)投保人 投保人需具備三個(gè)條件： 具有完全的權(quán)利能力和行為能力 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益 負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)(1) 概念：被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體受到保險(xiǎn)合同保障的人，即風(fēng)險(xiǎn)事故中遭受損失的人。(二) 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 被保險(xiǎn)人、受益人、 保單持有人1. 被保險(xiǎn)人 (Insured)(2) 資格：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人既可以是自然人，也可以是法人。在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人只能是有生命的自然人。(3)權(quán)利：在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，有權(quán)索取保險(xiǎn)金。(

58、4) 與投保人之間的關(guān)系：投保人為自己的利益投保，投保人就是被保險(xiǎn)人，常見于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。 投保人為他人的利益投保，投保人與被保險(xiǎn)人是不同的人，常見于人身險(xiǎn)。思考？1、在人身保險(xiǎn)中，法人、已死亡的人可以作被保險(xiǎn)人嗎？2、限制或無民事行為能力的人可以作被保險(xiǎn)人嗎？(1)概念：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由投保人或被保險(xiǎn)人指定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。2. 受益人 (Beneficiary)(2)產(chǎn)生： 指定 (不一定是被保險(xiǎn)人的繼承人) 法定 (沒有指定的，為被保險(xiǎn)人的法定繼承人)(3)資格：無資格限制，可以是任何人。(自然人、法人及合法組織)(4)權(quán)利：受益權(quán) 排他性 (5)注

59、意將受益人與繼承人區(qū)別開來、受益權(quán)及其特點(diǎn)受益權(quán)：指人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。 通常享有此項(xiàng)權(quán)利的人為被保險(xiǎn)人。只要被保險(xiǎn)人活著，則被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)人。 只有在被保險(xiǎn)人死亡的情況下，受益人才享有受益權(quán)。 受益人在人身保險(xiǎn)合同中有著獨(dú)特的法律地位。除了有及時(shí)通知的業(yè)務(wù)外，不承擔(dān)其他任何義務(wù)。受益權(quán)的特點(diǎn)1、受益權(quán)的取得是被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中指定的。投保人指定或變更所有人，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。2、受益權(quán)對(duì)某一具體受益人來說是一種不確定的權(quán)利。3、受益權(quán)是一種期得權(quán)利。4、受益人享有受益權(quán)，但對(duì)其無處分權(quán)利。 受益人可放棄受益權(quán)，但不能將其進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，也不能 繼承。5、受益權(quán)具有排他性

60、。 除同一順序受益人外，其他人均無權(quán)分享或剝奪受益人的受益權(quán)。 以下情況出現(xiàn)時(shí)，受益人喪失受益權(quán)1、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的2、受益人被指定變更的3、受益人放棄受益權(quán)的4、受益權(quán)依法喪失受益權(quán)的 我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。3、保單持有人（Policy Holder) (1)含義：擁有保單各種權(quán)利的人，主要適用于壽險(xiǎn)合同。 保單持有人既可是個(gè)人，也可是組織機(jī)構(gòu)，實(shí)務(wù)中，與被保險(xiǎn)人為同一人較普遍（2)權(quán)利：變更受益人；領(lǐng)取退保金；領(lǐng)取保單紅利；保單貸款；放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；指定新的所有人 案例1 林勇，男，歲，年月投保了