信貸合規(guī)嚴把九大環(huán)節(jié)流程.ppt課件

1、嚴把九大環(huán)節(jié)流程生產信貸合格產品 一、什么是信貸業(yè)務九大環(huán)節(jié)流程 根據(jù)銀監(jiān)會、郵儲總行有關制度規(guī)定，任何一款信貸產品，都必須經歷九大環(huán)節(jié)流程，即：申請受理、調查、審查、審批、合同訂立、發(fā)放、支付、貸后管理、檔案管理。這九大環(huán)節(jié)，任何一個環(huán)節(jié)都不能少，任何一個環(huán)節(jié)的具體操作流程都必須落實到位。但從執(zhí)行結果看，仍有部分行對九大流程認識不深，不時在九大流程上“偷工減料”，甚至背道而馳，出現(xiàn)嚴重違規(guī)。在此，很有必要對九大流程再次進行梳理、重申，以約束各行進一步規(guī)范操作流程，防范信貸風險，推動信貸業(yè)務量質并重發(fā)展。二、落實九大流程的關鍵點在哪里重點以小額貸款業(yè)務為例，剖析各環(huán)節(jié)應把握的關鍵點。這些關鍵點

2、，都是銀監(jiān)會貸款新規(guī)和郵儲總行相關制度的明確要求。（一）申請受理環(huán)節(jié)關鍵點1、加強政策宣傳重點是廣而告之我行信貸“八不準”信貸文化政策，提示客戶凡是委托他人提取貸款、委托償還貸款以及將貸款資金借給他人使用，一切后果由客戶自己承擔。2、摸準貸款用途騙貸或預謀挪用貸款的人，對貸款用途一般支支吾吾，不能詳細說明貸款用途，或所敘貸款用途與其生產經營實際情況有較大出入。所以，要認真分析客戶貸款用途的真實性和合理性，對貸款用途不真實或不合理的，堅決不予受理。3、審慎選擇保證人或聯(lián)保人謹慎考慮公檢法單位干部職工、村干部、自謀職業(yè)者作為保證人或聯(lián)保人。這類人存在相互債務關系或集中使用的可能性較高。 4、嚴格按

3、規(guī)定進行征信查詢由審查崗根據(jù)客戶、客戶配偶、聯(lián)保小組成員或保證人在貸款申請中的授權，查詢人行個人征信系統(tǒng)，并打印個人信用報告，標注客戶的個人信用報告等級。客戶征信記錄未達到我行規(guī)定的，應拒絕受理。未經客戶簽字授權，嚴禁查詢客戶征信記錄，以避免客戶有理申告、媒體負面報道或起訴等。（有理申告案例：客戶在他行貸款，他行發(fā)現(xiàn)客戶在我行有查詢但未貸款信息，要求客戶說明原因，客戶投訴我行）5、千萬不要讓中介參與小額貸款總行明確禁止。6、千萬不要為了貸款能順利通過審批而教唆客戶編造信息或隱瞞關鍵信息 教唆或隱瞞是嚴重違規(guī)，甚至是違法 。7、不得擅自向借款人承諾貸款 信貸員“八不準”規(guī)定對此作了明確要求。（承

4、諾貸款有理申告案例：某信貸員承諾客戶房產過戶后可獲得我行二手房貸款，最終客戶因不符合條件而未獲得貸款。客戶投訴，要求賠償房產過戶費和損失）8、被拒絕貸款的客戶信息也必須錄入信貸系統(tǒng)在受理階段被拒絕的客戶，客戶信息也必須錄入信貸系統(tǒng)，并詳細說明拒絕原因。這樣做可以有效防止下次該客戶再次申請時，錯誤放行。（二）調查環(huán)節(jié)關鍵點1、嚴格執(zhí)行信貸主管派工制度信貸主管應明確主輔調人員，進行客戶調查。任何人員不得擅自安排或自行安排調查任務，以盡量避免內外勾結騙貸。2、嚴格落實雙人調查制度對客戶進行現(xiàn)場調查之前，應認真閱讀客戶受理信息，梳理存在疑問或遺漏問題，分析客戶上下游關系和生產流程、總結調查注意事項、確

5、認財務信息交叉檢驗方法及完成貸前準備表等，以把握調查的針對性和重點，提高調查效率、質量。不得因任何理由擅自簡化調查流程。3、務必堅持面談制度必須核實借款人、保證人有效身份證件，當面驗明正身，以防范有理申告、媒體負面報道或訴訟案件等。面談應有錄音。（有理申告案例：聯(lián)保小組成員冒用客戶身份證號獲得貸款，被冒用人申告索賠并威脅向媒體投訴）調查時，應核實保證人的真實性、保證能力及與客戶的真實關系，對保證能力差、保證人對借款人不熟悉或存在債務關系等影響保證能力的，不得選取作為保證人。收入證明上加蓋的公章，只認可單位行政公章或人力資源部章，這兩個公章的公信力相對強些。其他章戳一律不予認可。 4、認真做好實

6、地調查實地調查務必核實借款人生產經營場地的真實有效性，確保主體資質合格，避免騙貸事件。（如承包魚塘的真實性及面積）對貸款需求、資產和負債信息（如庫存、應收賬款）等與客戶實際經營特點不相符或家庭成員極力反對的，應高度重視，認真分析，仔細調查，確不符合我行貸款條件的，應當予以拒絕。5、認真落實交叉檢驗即要對財務信息進行交叉邏輯檢驗，又要對非財務信息進行交叉檢驗，進行第三方驗證。 6、杜絕違規(guī)借新還舊這是隱瞞風險，致企業(yè)于險境。7、避免進入信用環(huán)境重災區(qū)有效規(guī)避風險，在這方面不要充當“明知山有虎，偏向虎山行”的好漢。（三）審查環(huán)節(jié)關鍵點1、實行調審分離信貸員不得參與審查審批。2、資料審核、網(wǎng)上查詢、

7、電話核實相結合審查崗應對貸款資料的合規(guī)性、有效性、真實性和完整性進行審核，嚴禁形式化、機械化。要通過網(wǎng)上查詢、相關部門查詢及影像資料對比方式，認真識別貸款資料真?zhèn)?。應通過電話核實借款人基本情況、經營信息、保證人或聯(lián)保人信息及信貸員是否落實雙人實地調查等情況，要詢問保證人是否知曉自己的責任、保證人對借款人是否熟悉、聯(lián)保人是否相互熟悉（若相互不熟悉，騙貸或貸款集中使用的可能性較高），要詢問還款存折是否由借款人本人保管（若不由本人保管，貸款集中使用的可能性較高）。對于存在編造信息、數(shù)據(jù)前后矛盾、信息不全、未進行交叉檢驗、保證人對借款人不熟悉或電話長期無法聯(lián)系上的，應退回信貸員，不得上報審貸會。（錯號

8、、空號、停機或長期關機的，往往存在集中使用問題）（四）審批環(huán)節(jié)關鍵點1、堅持審貸會審批禁止流于形式或簡化審貸流程，及不召開審貸會等違規(guī)審批行為。小企業(yè)貸款審貸會，還要求分管行領導、信貸業(yè)務部、風險合規(guī)部、公司業(yè)務部共同參加。2、把握審批要點審貸會成員必須對客戶貸款目的、財務數(shù)據(jù)真實性和合理性、軟信息合理性、保證人質量、風險評估等方面認真審核。在作出審批決策時，應綜合考慮客戶貸款用途真實性、還款意愿、財務信息、家庭情況等因素，對不符合條件的客戶，應堅決予以審批退回。3、獨立填寫書面意見領導不得干預審批，審批人不得聽從任何人的強行授意。（五）合同訂立環(huán)節(jié)關鍵點1、核實合同內容管戶信貸員在簽約前，應

9、根據(jù)貸款審批表和系統(tǒng)內的協(xié)議或合同編號填寫聯(lián)保小組協(xié)議（聯(lián)保貸款）、貸款合同、手工借據(jù)。以上資料填寫必須做到標準、規(guī)范、要素齊全、數(shù)字正確、字跡清晰，不潦草、無錯漏、無涂改。貸款額度、期限、利率、擔保方式、還款方式等有關條款必須與最終審批意見一致。2、務必堅持合同面簽制度公司貸款靠什么核實借款人身份真?zhèn)?？靠核對預留的印鑒。個人貸款靠什么核實借款人身份真?zhèn)危恐挥锌亢藢τ行矸葑C件和本人，當面驗明正身。身份都不核實就發(fā)放貸款，只有“郵大膽”能做得出來。協(xié)議、合同簽署時，管戶信貸員應根據(jù)有效身份證件、申請貸款時提交的身份證復印件對借款人、保證人的身份進行核實，核實無誤后方可簽約。要注意客戶相貌與身份

10、證和征信報告上照片是否相符，避免發(fā)生冒名頂替的情況。凡需借款人、保證人簽字處，必須雙人眼同驗視借款人、保證人簽字。簽約時，必須按規(guī)定拍攝簽約影像。 3、確保擔保有效及時按規(guī)定辦理擔保手續(xù)。（六）發(fā)放環(huán)節(jié)關鍵點1、實行審貸分離貸款發(fā)放必須由會計結算部門操作完成。2、認真落實放款條件放款人員放款前，應仔細核對各項放款條件是否落實，若有未落實事項，一律不得放款；放款前，應將系統(tǒng)信息與借據(jù)和審批表信息進行仔細核對，對不相符的，不得進行貸款發(fā)放操作。（七）支付環(huán)節(jié)關鍵點1、嚴格執(zhí)行實名制開戶制度嚴禁不核實身份證件，僅憑身份證號碼辦理開戶，避免冒名貸款。2、認真貫徹落實“實貸實付”原則貸款發(fā)放與支付要嚴格

11、按照銀監(jiān)會個人貸款管理暫行辦法要求，實行實貸實付。需采取受托支付方式的，貸款發(fā)放前要認真審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，受托支付完成后，要詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證；采取自主支付方式的，要及時獲得客戶使用貸款資金憑據(jù)。具體操作流程總行關于進一步落實有關要求的通知作了明確規(guī)定。（八）貸后管理環(huán)節(jié)關鍵點1、抵、質押品及時入庫妥善保管2、做好貸后檢查各市州分（支）行信貸、審計、風險合規(guī)部門均應安排專人共同開展業(yè)務監(jiān)控和貸后管理工作。各市州分（支）行信貸部必須設置12名專職檢查員，對貸款開展抽查；各縣（市）支行信貸部也應設置專職檢查員（除管戶信貸員外），對每筆貸款開展檢查。要

12、嚴格按照制度要求的時間、頻次，動態(tài)開展貸后檢查，并及時錄入系統(tǒng)，禁止走過場或不按要求執(zhí)行貸后檢查。首次貸后檢查應重點關注客戶貸款用途是否與合同簽訂一致；常規(guī)檢查應重點關注客戶家庭情況、經營情況、貸款使用情況及擔保人情況有無發(fā)生變化；如一旦發(fā)生變化，應立即采取措施?？蛻羲鶎傩袠I(yè)，如發(fā)生重大變化，應立即進行專項檢查并采取措施，防止或減少貸款損失。3、發(fā)現(xiàn)異常情況要及時處理在貸后檢查過程中，若發(fā)現(xiàn)貸款資金用途與約定用途不符，應根據(jù)實際用途的風險狀況決定是否提前收回已發(fā)放的貸款本息，或解除合同并要求客戶承擔違約責任；若發(fā)現(xiàn)客戶提供了虛假的證明材料而取得貸款的，應立即要求提前歸還貸款本息或解除合同，并要

13、求客戶承擔違約責任；若發(fā)現(xiàn)客戶生產經營或家庭發(fā)生足以影響其還款能力的重大變化時，應及時采取措施，降低貸款風險，確保貸款能夠及時收回。貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶存在風險事項，須及時向部門負責人匯報，制定相應的處理方案；屬于重大風險事項的，還應及時報告風險管理部門、行領導和上一級信貸業(yè)務部門。4、做好內部監(jiān)督檢查嚴格按照制度要求，分崗、分級開展內部監(jiān)督檢查工作，監(jiān)督檢查工作不僅要關注貸款合規(guī)性和資產質量，還應關注系統(tǒng)錄入情況。對于資產質量差、管理水平低、人員配備不足的行，應重點關注，加大監(jiān)督檢查力度。5、積極開展資產保全工作（九）檔案管理環(huán)節(jié)關鍵點專人規(guī)范管理中國郵政儲蓄銀行湖北省分行個人貸款業(yè)務檔案管理

14、辦法（鄂郵銀發(fā)201028號）、關于進一步加強個人貸款業(yè)務檔案管理的通知（鄂郵銀發(fā)2010369號）對檔案管理作了明確規(guī)定，各行要按照文件要求，加強貸款資料規(guī)范管理?？h（市）支行必須指定專人負責檔案管理工作，規(guī)范檔案資料收集，規(guī)范檔案資料整理，規(guī)范檔案資料移交，規(guī)范檔案資料編號，規(guī)范檔案資料保管，定期開展信貸檔案檢查或檔案會審工作，不斷提高信貸檔案管理水平和質量。 三、違反九大流程的責任追究中國郵政儲蓄銀行個人貸款違規(guī)行為責任追究規(guī)定（試行）對違反九大流程行為的責任追究，作了明確具體的規(guī)定。九大流程違規(guī)，追責輕的，都是批評教育；追責重的，都是解除勞動合同。如下列違規(guī)行為：（這里列舉的只是部分違

15、規(guī)行為，是各行經常出現(xiàn)的違規(guī)行為）（一）貸款營銷和受理環(huán)節(jié)違規(guī)行為1、采用（或教唆客戶采用）變通方式，或人為隱瞞關鍵信息，或幫助借款申請人進行虛假、誤導性陳述，規(guī)避我行貸款條件申請貸款。2、發(fā)現(xiàn)有不法中介參與不及時報告的，和不法中介串通或勾結，或者收受中介好處。3、在未經貸款審批的情況下，以簽署合同等形式向借款人承諾貸款，或承諾額度、期限、利率、還款方式、擔保方式等貸款合同要素。等等。（二）貸款調查環(huán)節(jié)違規(guī)行為1、不按規(guī)定到客戶經營場所和家庭實地調查。2、在貸前調查時，已發(fā)現(xiàn)有貸款集中使用跡象未報告。3、未參與相關的調查工作而虛假簽字（領導干預貸款的事，往往都有次違規(guī)行為）。4、未按規(guī)定的流程

16、和方式對借款人及其家庭主要成員資料、擔保資料、生產經營資料進行調查、評估、核實，未按照規(guī)定拍攝、提交和保存影像資料，編制嚴重失實、有重大遺漏或顯著矛盾的調查報告5、與客戶惡意串謀，提供虛假材料套取銀行貸款。6、故意發(fā)放假名、冒名貸款。 等等。（三）貸款審查環(huán)節(jié)違規(guī)行為 1、審查未經過調查的客戶而提交正式審查報告。2、不堅持獨立審查原則，按照他人授意進行審查。 等等。（四）貸款審批環(huán)節(jié)違規(guī)行為1、未按規(guī)定召開審貸會。2、違反規(guī)定泄露審貸會審議的事項及結果。（部分縣市支行就曾出現(xiàn)過這個問題）3、審批發(fā)放明顯不符合信貸政策和貸款條件的業(yè)務。（這往往是領帶違規(guī)干預的結果） 等等。總行責任追究規(guī)定明確規(guī)

17、定：對于經辦人員在書面意見明確給出了不宜放貸的結論，相關管理人員仍強行授意放貸的，應對相關經辦崗位人員予以免責；但對于不能提供有效證據(jù)表明為他人強行授意的，不予免責。所以，審批人要敢于獨立發(fā)表自己的真實意見。（五）貸款合同管理環(huán)節(jié)違規(guī)行為1、借款相關合同的簽署人員（包括：借款人、保證人、抵押人、出質人）主體資格不合法，或合同文本填寫錯誤、不規(guī)范，導致合同無效或出現(xiàn)法律糾紛。2、代客戶簽訂合同。 等等。（六）貸款發(fā)放環(huán)節(jié)違規(guī)行為 1、未按審批內容辦理貸款業(yè)務，對審批時所附的相關限制性條件不落實。2、未按規(guī)定對保證人提供的保證金采取止付等有效控制手段，或未在規(guī)定時間內取得合法有效的抵質押登記證明文

18、件即發(fā)放貸款3、為完成業(yè)務考核指標，虛構貸款需求發(fā)放貸款。 等等。 （七）貸款發(fā)放環(huán)節(jié)違規(guī)行為 1、信貸員或貸后管理崗在貸后管理過程中，未按規(guī)定的時間、頻次進行貸后檢查，或無書面貸后檢查報告。2、發(fā)現(xiàn)借款人存在明顯影響償債能力的重大風險（如借款人病危、離婚、失業(yè)或經營實體被吊銷營業(yè)執(zhí)照、關閉、破產）或未按合同約定使用貸款資金，未及時上報或隱瞞不報，或未按程序采取補救措施。3、逾期發(fā)生后，相關崗位未及時進行催收；或催收不力，未及時取證，導致喪失訴訟時效、超過申請執(zhí)行期限，致使主債權或擔保債權主張權利失效。4、代客戶還款或墊付還款資金以掩蓋風險。 等等。（八）檔案管理環(huán)節(jié)違規(guī)行為1、 因不按規(guī)定管

19、理檔案造成客戶原始資料、調查報告、審批記錄、借款相關合同文本、抵質押權利證明、貸后檢查報告、催收記錄等重要檔案資料丟失或損毀，或篡改檔案資料。2、未按規(guī)定指定專人進行信貸檔案管理。3、玩忽職守，造成檔案重大損失。 等等。（九）經營管理環(huán)節(jié)違規(guī)行為 1、未認真分析信用環(huán)境、自然風險和行業(yè)風險且未采取有效的風險緩釋措施，目標市場選擇發(fā)生嚴重偏差，并導致風險隱患。（如在信用環(huán)境重災區(qū)放貸） 2、對已發(fā)現(xiàn)的風險預警信號（如產權變動、抵質押物價值減損、法定代表人變更、逃廢債務、訴訟案件等）未及時報告或未按照上級行指示及時處理，造成貸款損失。3、違反規(guī)定辦理借新還舊以掩蓋風險。 4、未按規(guī)定辦理擔保手續(xù)，

20、導致貸款擔保無效。 5、未按規(guī)定及時向借款人、擔保人主張權利，導致借款、擔保合同超過訴訟時效。 （十）授權管理環(huán)節(jié)違規(guī)行為 1、 超越授權范圍擅自改變或變相改變利率等產品要素。2、使用他人工號，或將本人工號讓與他人使用，致使非用戶本人在信貸系統(tǒng)新增、修改或刪除各類信息。3、相關人員利用職權干預貸款經辦人員發(fā)放貸款。4、賬外發(fā)放貸款。5、違反貸款利率管理規(guī)定，造成少收貸款利息。6、化整為零逃避授權權限控制。7、違反規(guī)定或者超越權限制定、修改規(guī)章制度，或者做出與上級行個人貸款業(yè)務的規(guī)章制度嚴重相悖的決定、規(guī)定。8、以他人名義或虛擬名稱開立賬戶發(fā)放貸款。四、如何支撐生產合格信貸產品 （一）堅持授權經

21、營“授權經營、授權管理”是銀行業(yè)的基本要求。 （二）領導干部要帶頭合規(guī)（三）加強信貸隊伍建設1、配齊崗位人員席行長已對此作過多次強調，各級要引起高度重視。當前重點是建立培訓師、產品經理、審查審批人三支隊伍，配足信貸員和專職檢查員。2、強化培訓一是要學習消化各項管理制度、操作流程和實施細則，知曉應該怎么做。如前面講到的九大流程在我行關于進一步強化小額貸款逾期壓降和資產質量管理工作的通知、中國郵政儲蓄銀行湖北省分行小額貸款業(yè)務流程管理意見中都已明確規(guī)定。二是要學習消化總行責任追究規(guī)定，知曉什么不能做。各級信貸從業(yè)人員應不斷提高風險防范意識和自我保護意識，認真學習責任追究規(guī)定，認真履職，堅決抵制來自各方面的干擾，客觀獨立地履行崗位職責，否則一旦發(fā)生違規(guī)行為，嚴格