合同法分則--借貸合同

1、 第一節(jié) 借貸合同概述-一、借貸合同概念 -當(dāng)事人雙方約定一方將金錢或物品貸與另一方使用、處分，另一方在約定的期限內(nèi)交還同等金錢或物品的協(xié)議。第六章 借貸合同二、借貸合同特征 1、借貸合同是轉(zhuǎn)移標(biāo)的物所有權(quán)的合同； 2、借貸合同標(biāo)的為金錢或他物； 3、借貸合同期滿并需交還同等替代物，而非原物； 4、借貸合同是雙務(wù)的、有償或無償合同；1 第一節(jié) 借貸合同概述-三、借貸合同的分類 1、按照標(biāo)的是否被消費劃分： 使用借貸合同和消費借貸合同 2、按照標(biāo)的的種類不同劃分： 金錢借貸合同和實物借貸合同 第六章 借貸合同2 第一節(jié) 借貸合同概述-三、借貸合同的分類 3、按照貸款人的不同劃分： 金融機(jī)構(gòu)借款合

2、同、民間借款合同、其他借款合同。 4、按照有無擔(dān)保劃分： 擔(dān)保貸款合同和信用貸款合同 第六章 借貸合同3 第一節(jié) 借貸合同概述-三、借貸合同的分類 5、按照貸款的用途劃分： 工業(yè)貸款合同、農(nóng)業(yè)貸款合同、基本建設(shè)貸款合同、外匯貸款合同、商業(yè)貸款合同、消費貸款合同等。第六章 借貸合同4 第二節(jié) 金融機(jī)構(gòu)借款合同-一、金融機(jī)構(gòu)借款合同的概念 -金融機(jī)構(gòu)將金錢貸與受貸人，到期受貸人還本付息的合同。二、金融機(jī)構(gòu)借款合同的特征 1、貸與人是銀行及其他金融機(jī)構(gòu)； 2、標(biāo)的為貨幣； 3、要式合同； 4、諾成合同。第六章 借貸合同5 第二節(jié) 金融機(jī)構(gòu)借款合同-三、金融機(jī)構(gòu)借款合同的訂立 1、金融機(jī)構(gòu)借貸合同的訂

3、立形式 書面形式 2、金融機(jī)構(gòu)借款合同的主要條款 （1）借款種類。 （2）幣種。分為人民幣和外匯， （3）借款用途。 （4）借款數(shù)額及支付方式、支付次數(shù)、每次支付的時間 （5）借款利率。 （6）借款期限。 （7）還款方式。一次性還清還是分期還款； （8）其他條款。如違約責(zé)任、合同解決方式等。第六章 借貸合同6 第二節(jié) 金融機(jī)構(gòu)借款合同-三、金融機(jī)構(gòu)借貸合同的訂立 相關(guān)立法 【第197條】借款合同采用書面形式，但自然人之間借款另有約定的除外。 借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。 【第204條】辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)貸款的利率，應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款

4、利率的上下限確定。 【第209條】借款人可以在還款期限屆滿之前向貸款人申請展期。貸款人同意的，可以展期。 第六章 借貸合同7 第二節(jié) 金融機(jī)構(gòu)借款合同-四、貸款人的義務(wù) 1、按約定提供借款的義務(wù) 【 第201條 】貸款人未按照約定的日期、數(shù)額提供借款，造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。 【第200條】借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。 2、保密義務(wù) 商業(yè)銀行法第五十三條 商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。 第六章 借貸合同8 第二節(jié) 金融機(jī)構(gòu)借款合同-五、借款人的義務(wù)1、如實告知義務(wù) 【第199條】訂立借

5、款合同，借款人應(yīng)當(dāng)按照貸款人的要求提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況的真實情況。2、按約定提供擔(dān)保的義務(wù) 【第198條】訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保。 商業(yè)銀行法第36條規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價值以及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查。經(jīng)商業(yè)銀行審查、評估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保?！?第六章 借貸合同9 第二節(jié) 金融機(jī)構(gòu)借款合同-五、借款人的義務(wù) 3、收取借款的義務(wù) 【第201條】借款人未按照約定的日期、數(shù)額收取借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定的日期、數(shù)額支付利息。 4、按約定的用途使用借款

6、的義務(wù) 【第203條】借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。第六章 借貸合同10 第二節(jié) 金融機(jī)構(gòu)借貸合同-四、借款人的義務(wù)5、返還本金的義務(wù) 【第206條】借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還?！镜?07條】借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。【第208條】借款人提前償還借款的，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實際借款的期間計算利息。第六章 借貸合同11 第二節(jié) 金融機(jī)構(gòu)借款合同

7、-四、借款人的義務(wù)6、支付利息的義務(wù) 【第205條】借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付；借款期間一年以上的，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時支付，剩余期間不滿一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付。第六章 借貸合同12 第二節(jié) 金融機(jī)構(gòu)借款合同-四、借款人的義務(wù)7、容忍的義務(wù) 【第202條】貸款人按照約定可以檢查、監(jiān)督借款的使用情況。借款人應(yīng)當(dāng)按照約定向貸款人定期提供有關(guān)財務(wù)會計報表等資料。第六章 借貸合同13 第三節(jié) 自然人之間借款合同-一、自然人之間借款合同的概念 -借款人與貸款人均為自然人

8、的借款合同。二、自然人之間借款合同的特征 1、借款人與貸款人均為自然人 2、是實踐合同【第210條】自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時生效。 3、一般為無息 【第211條】自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。 4、利率有上限 【第211條】自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。 第六章 借貸合同14 第四節(jié) 借貸合同法律問題分析-一、借貸合同的性質(zhì)問題 1、轉(zhuǎn)移所有權(quán)合同說 2、轉(zhuǎn)移使用受益權(quán)的合同說 3、轉(zhuǎn)移處分權(quán)的合同說第六章 借貸合同15 第四節(jié) 借貸合同法律問題分析-二、按揭購房貸款合同法律問題 1、

9、相關(guān)合同法律關(guān)系及其關(guān)聯(lián)性 2、購房合同解除或無效對借款合同效力的影響第六章 借貸合同16 第四節(jié) 借貸合同法律問題分析-三、提前還貸法律問題 1、借款人有無提前還貸權(quán) 2、借款人提前還貸權(quán)是法定權(quán)還是約定權(quán) 第六章 借貸合同17 第四節(jié) 借貸合同法律問題分析-四、金融機(jī)構(gòu)借款和自然人之間借款以外的借款合同效力問題 1、企業(yè)之間的借款合同效力 2、企事業(yè)單位內(nèi)部集資借款合同的效力第六章 借貸合同18案例1銀行股份有限公司北京亞運(yùn)村支行于2001年與陳先生及北京世豪房地產(chǎn)開發(fā)有限責(zé)任公司簽訂了個人購房借款合同，約定亞運(yùn)村支行向陳先生個人發(fā)放貸款20萬元，用于購買世豪公司開發(fā)的世豪花園房屋；如借款

10、人連續(xù)3個付款期或累計6個付款期未按時償還借款本息，貸款人有權(quán)宣布本合同提前到期，要求借款人在規(guī)定的期限內(nèi)清償部分或全部貸款本息；世豪公司作為保證人自愿為借款人提供連帶責(zé)任保證，在借款人沒有按照合同約定履行還款義務(wù)時，保證人承諾按貸款人要求履行還款義務(wù)，或?qū)杩钊怂彽姆课葸M(jìn)行回購。貸款合同簽訂后，亞運(yùn)村支行依約向陳先生發(fā)放了全部貸款。但是，陳先生在合同履行期間出現(xiàn)逾期還款的違約情形，為此，亞運(yùn)村支行訴至法院，請求判令陳先生立即償還全部借款本金、利息；世豪公司對陳先生上述債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。19案例21996年，某市食品公司向工商銀行借款1000萬元，由某市煙草公司作擔(dān)保。借款期限屆滿，食品

11、公司仍有50萬元利息未能償還。食品公司提出再貸款200萬元，貸款期2年，工商行提出若同意將前期貸款利息和本次貸款利息扣除，即同意再食品公司提出的再貸款要求，于是雙方又簽訂一份借款合同，約定工商銀行貸款200萬元，期限2年，年利率5%。合同簽訂后，工商行將130萬貸款劃入食品公司該行開立的賬戶之中，期滿雙方因還款的本金數(shù)額及利息發(fā)生爭議。工商銀行將某市食品公司起訴到法院，要求食品公司立即清償本金200萬元。 。20案例3張奇因買房子資金緊張，打算向好友王英借款8萬元。雙方達(dá)成口頭協(xié)議，這筆借款是無息借款。有關(guān)借款的事情談好之后，張便到王英家提款，出示借款8萬元的借條一張，借條上寫明收到王英借款8

12、萬元，借款人處有張奇簽字，日期2008年6月15日。后來因為王英涉嫌受賄一案，借給張的8萬元借條被檢察院暫扣。一年后，王英因為受賄被撤銷，檢察院將8萬元借條歸還王英，王英遂于2009年10月15日要求張奇還款，張遲遲不還。在追討未果的情況下，王干脆向法院起訴，要求張歸還8萬元借款，并賠償自出借之日起至歸還日為止的利息。王英則以借款系無息借款為由，答應(yīng)只還本金而不愿意承擔(dān)任何利息。分析此案應(yīng)如何處理？21案例4 2002年8月，劉某與某房地產(chǎn)公司（以下簡稱“房地產(chǎn)公司”）簽訂了商品房買賣合同：房屋總價款26萬元，劉某于2002年9月15日前，支付首期30%房價款7.8萬元，余下房價款18.2萬元

13、，以辦理銀行按揭的方式支付；房地產(chǎn)公司于2003年2月15日前交房，如遇不可抗力或其他原因無法交付的，交房日期可延期至2003年3月31日，并且房地產(chǎn)公司應(yīng)于交房后3個月內(nèi)，即2003年6月30日前辦理房產(chǎn)登記手續(xù)。劉某按約定支付了首期7.8萬元房價款后于2002年12月23日通過房地產(chǎn)公司同建設(shè)銀行江南支行（以下簡稱“江南支行）簽訂了借款合同及商品房抵押合同，并且房地產(chǎn)公司為劉某的借款提供了保證擔(dān)保，房地產(chǎn)公司與江南支行對商品房買賣合同的標(biāo)的物房產(chǎn)在房產(chǎn)管理部門辦理了抵押登記。2002年12月，經(jīng)審批，江南支行對劉某發(fā)放了購房貸款，18.2萬元一次性劃入房地產(chǎn)公司在江南支行開立的賬戶中。20

14、03年3月，房地產(chǎn)公司如期交付了房屋，并于2003年5月辦理了房產(chǎn)登記手續(xù)。劉某入住后，發(fā)現(xiàn)房屋結(jié)構(gòu)質(zhì)量與合同約定有所出入。經(jīng)交涉，房地產(chǎn)公司表示，因技術(shù)問題房屋結(jié)構(gòu)確實與合同預(yù)定不符。2003年7月，劉某與房地產(chǎn)公司達(dá)成解除商品房買賣合同的協(xié)議，因涉及劉某同江南支行的借款合同與房產(chǎn)抵押合同，雙方通知了江南支行。三方在如何處理涉案房產(chǎn)問題上發(fā)生了爭議。2003年8月15日，劉某向人民法院提起訴訟，要求解除與房地產(chǎn)公司之間的商品房買賣合同，雙方返還財產(chǎn)。案件審理中，江南支行以有獨立請求權(quán)第三人的身份參加了訴訟，對劉某與房地產(chǎn)公司爭議的房產(chǎn)主張優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。22案例4 法院經(jīng)審理后認(rèn)為，商品房買

15、賣合同被解除或被認(rèn)定無效時，買受人和按揭銀行都有權(quán)請求解除借款合同。因此，判決在解除房地產(chǎn)公司與劉某之間商品房買賣合同的同時，依據(jù)第三人江南支行的請求，解除其與劉某的借款合同，各方財產(chǎn)恢復(fù)到合同成立前的狀況。關(guān)于審理商品房買賣合同糾紛案件適用法律若干問題的解釋第二十四條規(guī)定：“因商品房買賣合同被確認(rèn)無效或者被撤銷、解除，致使商品房擔(dān)保貸款合同的目的無法實踐，當(dāng)事人請求解除商品房擔(dān)保貸款合同的，應(yīng)予支持。”因此，如果按揭銀行參加訴訟，人民法院在判決解除商品房買賣合同或確認(rèn)商品房買賣合同無效的時候，可以一并解決房地產(chǎn)公司、商品房買受人、按揭銀行之間的法律關(guān)系。 在商品房買賣合同被解除或被認(rèn)定無效時

16、，買受人和按揭銀行都有權(quán)請求解除借款合同。合同法第九十七條的規(guī)定，“合同解除后，尚未履行的，終止履行；已經(jīng)履行的，根據(jù)履行情況和合同性質(zhì)，當(dāng)事人可以可求恢復(fù)原狀、采取其他補(bǔ)救措施，并有權(quán)要求賠償損失?！苯杩詈贤獬螅軌蚧謴?fù)原狀的，可以要求恢復(fù)原狀。23案例5 2007年初，甲公司以擴(kuò)展業(yè)務(wù)為名向乙公司借款200萬元人民幣，由于乙公司的老板與甲公司既有業(yè)務(wù)往來又與甲公司的老板是多年的朋友，同時乙公司還承諾支付高于銀行利率的高額利息，因此在甲公司提出借款的要求后乙公司欣然應(yīng)允。但乙公司也考慮到如此大額的借款應(yīng)當(dāng)簽訂一份協(xié)議，明確約定雙方的權(quán)利義務(wù)，于是兩公司就此借貸簽訂了借款協(xié)議書一份。該協(xié)議書中約定借款期限為半年，利息為12%，為保證借款能如期償還乙