學(xué)習(xí)情境五財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程課件

1、學(xué)習(xí)情境五 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程 子情境1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)展業(yè) 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)展業(yè)的內(nèi)涵財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)展業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營銷 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)銷售 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)銷售的渠道1直接銷售渠道直銷人員銷售 直接郵寄銷售 電話銷售 （1）撥出電話銷售 （2）撥入電話銷售 網(wǎng)絡(luò)銷售 間接銷售渠道保險(xiǎn)代理人銷售 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)展業(yè)的主要環(huán)節(jié)專業(yè)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)展業(yè)流程通常包括四個環(huán)節(jié)，即：準(zhǔn)保戶開拓、調(diào)查并確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險(xiǎn)需求、設(shè)計(jì)并介紹保險(xiǎn)方案、疑問解答并促成簽約。展業(yè)人員在展業(yè)前應(yīng)熟悉掌握如下情況 一 熟悉有關(guān)險(xiǎn)種的條款、條款解釋、費(fèi)率規(guī)章以及投保單填寫的各項(xiàng)要求。二 了解展業(yè)對象的有關(guān)情況，如項(xiàng)目名稱、投保金額、營業(yè)性質(zhì)、辦

2、公的地址、聯(lián)系人電話、負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)人員的姓名、守信譽(yù)等。三 根據(jù)所掌握的有關(guān)情況，寫出保險(xiǎn)建議書，保險(xiǎn)建議書的內(nèi)容包括 1、客戶所需要的險(xiǎn)種；2、被保險(xiǎn)人姓名、地址；3、保障的范圍、條款；4、保險(xiǎn)期限；5、預(yù)計(jì)的保險(xiǎn)金額；6、初步厘定的費(fèi)率、保險(xiǎn)費(fèi)的預(yù)計(jì)；7、擴(kuò)展條款名稱；8、免賠額（財(cái)產(chǎn)損失）；9、附加保險(xiǎn)條款和擴(kuò)展條款內(nèi)容。二 展業(yè)宣傳的內(nèi)容 1、宣傳財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的實(shí)力、技術(shù)和人才等方面的優(yōu)勢。 2、結(jié)合本地區(qū)特點(diǎn)和典型案例，宣傳參加保險(xiǎn)的作用和必要性。 3、詳細(xì)告知投保人有關(guān)險(xiǎn)種的條款主要內(nèi)容，如保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)金額的確定方式 , 賠償處理規(guī)定及被保險(xiǎn)人的義務(wù)等。 4、耐心聽取客

3、戶對投保項(xiàng)目的情況介紹，了解項(xiàng)目的主要風(fēng)險(xiǎn)情況，認(rèn)真地解答客戶提出的問題和質(zhì)疑，消除客戶對保險(xiǎn)的擔(dān)心和誤解。三 展業(yè)宣傳中，應(yīng)注意的幾個問題 1、對一些超過承保權(quán)限和沒有把握的問題，不宜隨便表態(tài)和作出承諾。 2、在談話時要認(rèn)真作好記錄。 3、在展業(yè)宣傳中應(yīng)遵守職業(yè)道德，不應(yīng)采用貶低其他保險(xiǎn)公司來抬高自己的做法。 如果保險(xiǎn)金額超過單位的承保權(quán)限，在提出承保條件和報(bào)價(jià)前須以書面形式請示分公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)處，有關(guān)費(fèi)率、承保條件須得到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)處的書面確認(rèn)展業(yè)宣傳 一 展業(yè)宣傳的過程 1、預(yù)約。預(yù)先與客戶主管保險(xiǎn)人員約定商談的時間、地點(diǎn)。2、赴約洽談。準(zhǔn)時赴約是誠意的表示：在赴約時需帶備必要的資料和工具（如

4、保險(xiǎn)建議書、條款、投保單、筆記本、名片、計(jì)算器等）。3、匯報(bào)請示。把與客戶洽談的內(nèi)容歸納整理后向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào) , 提出自己對該項(xiàng)目的承保意見，請領(lǐng)導(dǎo)作出決定。在未決定前，不能向客戶輕率表態(tài)。4、再次訪問。對客戶的要求和意見作出答復(fù)，并向客戶提出正式的承保意見，爭取雙方能達(dá)成一致的協(xié)議。準(zhǔn)保戶開拓(）準(zhǔn)保戶開拓的鑒定 （）準(zhǔn)保戶開拓的步驟（）準(zhǔn)保戶開拓的途徑調(diào)查并認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險(xiǎn)需求（1）分析準(zhǔn)保戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。 （2）分析準(zhǔn)保戶的經(jīng)濟(jì)狀況。 （3）應(yīng)當(dāng)將投保人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)分為必保風(fēng)險(xiǎn)和非必保風(fēng)險(xiǎn)，那些對生產(chǎn)經(jīng)營和生活健康將會產(chǎn)生嚴(yán)重威脅的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)屬于必保風(fēng)險(xiǎn)。 （4）幫助投保人估算投保費(fèi)用。幫助投

5、保人設(shè)計(jì)并制定具體的保險(xiǎn)方案疑問解答并促成簽約填寫投保單及明細(xì)表協(xié)助被保險(xiǎn)人填寫投保險(xiǎn)單、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保單及明細(xì)附表是投保人的法定代表人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的文字依據(jù)，也是保險(xiǎn)人接受投保簽發(fā)保險(xiǎn) 單的重要憑證。展業(yè)人員應(yīng)協(xié)助投保人填妥投保單、清單及明細(xì)表。在填寫投保單及明細(xì)表時應(yīng)注意：1、投保人。指投保單位的稱謂。投保人的名稱要寫與公章一致的全稱。2、投保單號。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單繕制完畢后，應(yīng)將保險(xiǎn)單編號填人此欄。3、投保標(biāo)的項(xiàng)目。應(yīng)根據(jù)投保人的賬目具體情況而定。可填寫固定資產(chǎn)、存貨、賬外財(cái)產(chǎn)、代保管財(cái)產(chǎn)等，也可填寫具體投保標(biāo)的名稱。4、以何種價(jià)值投保。固定資產(chǎn)由投保人自行選擇按賬面，原值、賬面

6、原值加成數(shù)、重置價(jià)值及其他方式確定投保，并在投保單主注明。流動資產(chǎn)（存貨）由投保人自行選擇按最近12個月任意月份的賬面余額確定或自行確定。賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)由投保人自行選擇估價(jià)或按重置價(jià)確定投保，并在投保單及清單上分項(xiàng)列出。5、保險(xiǎn)金額。各投保標(biāo)的項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額分項(xiàng)相加應(yīng)與總保險(xiǎn)金額一致，任何小寫金額前必須有幣別符號。6、特約保險(xiǎn)標(biāo)的。凡屬條款中所列明的特約保險(xiǎn)標(biāo)的，投保時均須填在此欄，否則視作不在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍以內(nèi)。7、附加險(xiǎn)。附加險(xiǎn)是企財(cái)險(xiǎn)責(zé)任的擴(kuò)展，根據(jù)投保人的需要，經(jīng)保險(xiǎn)人同意可附加若干責(zé)任，如附加盜竊險(xiǎn)、附加公眾責(zé)任險(xiǎn)、附加機(jī)損險(xiǎn)等。8、保險(xiǎn)期。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般為1年，也可以根

7、據(jù)實(shí)際情況投保短期保險(xiǎn)，由雙方確定合同的起止時間，期滿另辦手續(xù)。約定起保日應(yīng)在投保人填交投保單的次日或若干日之后。9、特別約定。對保險(xiǎn)合同中未盡事宜，投保人與保險(xiǎn)人雙方可通過協(xié)商特別約定予以明確，如注明不保財(cái)產(chǎn)等。10、對于投保人姓名、地址、聯(lián)系電話、聯(lián)系人、郵政編碼、開戶銀行及銀行賬號，投保人應(yīng)詳細(xì)填寫。11、占用性質(zhì)。投保單中占用性質(zhì)項(xiàng)根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章填寫。12、行業(yè)。行業(yè)分以下各類：重工，輕工，紡織，煤炭，電力，商貿(mào)，建材，石化，飯店、娛樂場所，機(jī)關(guān)團(tuán)體，其他。13、所有制。按國有企業(yè)、三資企業(yè)、集體企業(yè)、私營企業(yè)及其他填寫。14、保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)費(fèi)。厘定保險(xiǎn)費(fèi)率要嚴(yán)格按中國人民銀行制

8、定的費(fèi)率表和總公司有關(guān)費(fèi)率規(guī)章的規(guī)定，保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)計(jì)算到分。15、投保人簽章。投保人對投保單各項(xiàng)填寫內(nèi)容核對無誤后，在投保單投保人簽章處簽章，并填寫上填單日期。16、投保人應(yīng)對投保標(biāo)的有關(guān)情況履行如實(shí)告知義務(wù)，必須詳細(xì)填寫財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)情況問詢表，作為投保單的組成部分。保險(xiǎn)展業(yè)人員收到投保單后應(yīng)詳細(xì)審核并注明收單日期后簽名。提供資料承保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在上報(bào)審批時要求提供的有關(guān)資料：投保單及財(cái)產(chǎn)清單、風(fēng)險(xiǎn)情況問詢表、風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告、現(xiàn)場平面圖。 子情境二 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保要素1、保險(xiǎn)標(biāo)的物所處的環(huán)境 2、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì)3、投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險(xiǎn)隱患 和關(guān)鍵防護(hù)部位及防護(hù)措施 狀況4、有無處

9、于危險(xiǎn)狀態(tài)中的財(cái)產(chǎn)5、檢查各種安全管理制度的制定和實(shí)施情況6、檢查被保險(xiǎn)人以往的事故記錄7、調(diào)查被保險(xiǎn)人的道德情況8、調(diào)查被保險(xiǎn)人的心理情況劃分風(fēng)險(xiǎn)單位1、按地段劃分風(fēng)險(xiǎn)單位。由于保險(xiǎn)標(biāo)的之間在地理位置上相毗連，具有不可分割性，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)故事發(fā)生時，承受損失的機(jī)會是相同的，那么這一整片地段就被算成一個風(fēng)險(xiǎn)單位。2、按標(biāo)的劃分風(fēng)險(xiǎn)單位。與其他標(biāo)的無相毗連關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)集中于一體的保險(xiǎn)標(biāo)的。如一架飛機(jī)。3、按投保單位劃分風(fēng)險(xiǎn)單位。為了簡化手續(xù)，對于一個投保單位，不需區(qū)分險(xiǎn)別，只要投保單位將其全部財(cái)產(chǎn)足額投保，該單位就為一個風(fēng)險(xiǎn)單位。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保管理的程序接受投保單審核驗(yàn)險(xiǎn)接受業(yè)務(wù)并繕制單證收取保險(xiǎn)費(fèi)續(xù)

10、保 子情境三 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠一、保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)理賠原則二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的流程損失通知審核保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行損失調(diào)查賠償保險(xiǎn)金損余處理 代位求償一、保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)理賠原則 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠并不等于支付賠款。從法律角度看，無論是否支付賠款，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠都是履行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的過程。從經(jīng)營角度看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠充分體現(xiàn)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能作用，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)。 保險(xiǎn)公司對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的理賠要遵循以下原則：1 、篤守信用原則：重合同、守信用是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在理賠過程中應(yīng)遵循的首要原則。 2、實(shí)事求是原則。3、公平合理原

11、則。要求保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)理賠中做到“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”。 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的流程 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠的程序主要包括接受損失通知、審核保險(xiǎn)責(zé)任、進(jìn)行損失調(diào)查、賠償保險(xiǎn)金、損于處理及代位求償?shù)炔襟E。保險(xiǎn)客戶服務(wù)的含義。保險(xiǎn)客戶服務(wù)的主要內(nèi)容及相關(guān)項(xiàng)目的注意要點(diǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容。 子情境四：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶服務(wù)一、保險(xiǎn)客戶服務(wù)的含義 保險(xiǎn)客戶:是指那些實(shí)現(xiàn)和潛在的保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者，例如，潛在客戶、保單持有人、被保險(xiǎn)人和受益人等。 保險(xiǎn)客戶服務(wù):是指保險(xiǎn)人在與現(xiàn)有客戶及潛在客戶接觸的階段，通過暢通有效的服務(wù)渠道，為客戶提供產(chǎn)品信息、品質(zhì)保證、合同義務(wù)履行、客戶保全、糾紛處理等項(xiàng)目的服務(wù)以及

12、基于客戶的特殊需求和對客戶的特別關(guān)注而提供的附加服務(wù)內(nèi)容。二、保險(xiǎn)客戶服務(wù)的主要內(nèi)容客戶服務(wù)是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營最重要的內(nèi)容之一。保險(xiǎn)客戶服務(wù)以實(shí)現(xiàn)客戶滿意最大化，維系并培養(yǎng)忠誠保險(xiǎn)客戶，實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值與保險(xiǎn)公司價(jià)值的共同增長為目標(biāo)。保險(xiǎn)客戶服務(wù)包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的售前、售中和售后三個環(huán)節(jié)的服務(wù)，在每一個環(huán)節(jié)又都包含著具體詳細(xì)的內(nèi)容。售前服務(wù)是指保險(xiǎn)人在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品之前為消費(fèi)者提供各種有關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息、資訊、咨詢、免費(fèi)舉辦講座、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與管理等服務(wù)。售中服務(wù)是指在保險(xiǎn)產(chǎn)品買賣過程中保險(xiǎn)人為客戶提供的各種服務(wù)。售后服務(wù)是指在客戶簽單后保險(xiǎn)人為客戶提供的一系列服務(wù)。在壽險(xiǎn)客戶服務(wù)中，售后服務(wù)的方

13、式主要有提供免費(fèi)查詢熱線、定期拜訪、契約保全、保險(xiǎn)賠付等。顧客在購買保險(xiǎn)之前需要了解有關(guān)的保險(xiǎn)信息，如保險(xiǎn)行業(yè)的情況、保險(xiǎn)市場的情況、保險(xiǎn)公司的情況、現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)條款內(nèi)容等等。保險(xiǎn)人可以通過各種渠道將有關(guān)的保險(xiǎn)信息傳遞給消費(fèi)者，而且要求信息的傳遞準(zhǔn)確、到位。 提供咨詢服務(wù)首先幫助顧客識別風(fēng)險(xiǎn)，包括家庭風(fēng)險(xiǎn)的識別和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的識別。其次，在風(fēng)險(xiǎn)識別的基礎(chǔ)上，幫助顧客選擇風(fēng)險(xiǎn)防范措施，既要幫助他們做好家庭或企業(yè)的財(cái)務(wù)規(guī)劃，又要幫助他們進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的防范。特別是對于保險(xiǎn)標(biāo)的金額較大或承保風(fēng)險(xiǎn)較為特殊的大中型標(biāo)的，應(yīng)向投保人提供保險(xiǎn)建議書。保險(xiǎn)建議書要為顧客提供超值的風(fēng)險(xiǎn)評估服務(wù)，并從顧客利益出發(fā)設(shè)計(jì)

14、專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)防范與化解方案，方案要充分考慮市場因素和投保人可以接受的限度。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與管理服務(wù)保險(xiǎn)公司堅(jiān)持“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則，嚴(yán)格按照崗位職責(zé)和業(yè)務(wù)操作實(shí)務(wù)流程的規(guī)定，做好接客戶報(bào)案、派員查勘、定損等各項(xiàng)工作，全力協(xié)助客戶盡快恢復(fù)正常的生產(chǎn)經(jīng)營和生活秩序。在定損過程中，要堅(jiān)持協(xié)商的原則，與客戶進(jìn)行充分的協(xié)商，盡量取得共識，達(dá)成一致意見。接報(bào)案、查勘與定損服務(wù)核賠人員要全力支持查勘定損人員的工作，在規(guī)定的時間內(nèi)完成核賠。核賠崗位和人員要對核賠結(jié)果是否符合保險(xiǎn)條款及國家法律法規(guī)的規(guī)定負(fù)責(zé)。核賠部門在與查勘定損部門意見有分歧時，應(yīng)共同協(xié)商解決，賠款額度確定后要及時通知客戶；如發(fā)生爭議，應(yīng)

15、告知客戶解決爭議的方法和途徑。對拒賠的案件，經(jīng)批復(fù)后要向客戶合理解釋拒賠的原因并發(fā)出正式的書面通知，同時要告知客戶維護(hù)自身權(quán)益的方法和途徑。核賠服務(wù)保險(xiǎn)公司各級機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視客戶的抱怨、投訴。通過對客戶投訴的處理，應(yīng)注意發(fā)現(xiàn)合同條款和配套服務(wù)上的不足，提出改進(jìn)服務(wù)的方案和具體措施，并切實(shí)加以貫徹執(zhí)行。（1）建立簡便的客戶投訴處理程序，并要確保讓客戶知道投訴渠道、投訴程序。（2）加強(qiáng)培訓(xùn)，努力提高一線員工認(rèn)真聽取客戶意見和與客戶交流、化解客戶不滿的技巧，最大限度地減少了客戶投訴現(xiàn)象的發(fā)生。（3）要了解投訴客戶的真實(shí)要求。對于上門投訴的客戶，公司各級機(jī)構(gòu)職能部門的負(fù)責(zé)人要親自接待，能即時解決的即時

16、解決，不能即時解決的，要告知客戶答復(fù)時限。對于通過信函、電話、網(wǎng)絡(luò)等形式投訴的客戶，承辦部門要限期答復(fù)。（4）建立客戶投訴回復(fù)制度，使客戶的投訴能及時、迅速地反饋。（5）在賠款及其他問題上，如果客戶和公司有分歧，應(yīng)本著平等、協(xié)商的原則解決，盡量爭取不走或少走訴訟程序。（6）在訴訟或仲裁中，應(yīng)循環(huán)當(dāng)事人地位平等原則，尊重客戶，禮遇客戶?？蛻敉对V處理服務(wù)三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容對承保標(biāo)的的防災(zāi)防損是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶服務(wù)的重要內(nèi)容 制定方案防災(zāi)防損要以切實(shí)可行的防災(zāi)防損方案、周密詳實(shí)的實(shí)施計(jì)劃和具備技術(shù)特長的專業(yè)人員為保障，并根據(jù)時間的推移和現(xiàn)實(shí)情況變化定期或不定期地調(diào)整防災(zāi)防損對策。重點(diǎn)落實(shí)（1

17、）定期對保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時向客戶提出消除不安全因素和隱患的書面建議。（2）對重要客戶和大中型保險(xiǎn)標(biāo)的，要根據(jù)實(shí)際需要開展專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)評估活動。特殊服務(wù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以主動或應(yīng)客戶要求提供一些特殊的服務(wù)。例如，收集中長期氣象，災(zāi)害預(yù)報(bào)及實(shí)時的天氣預(yù)報(bào)信息，協(xié)助客戶做好災(zāi)害防御工作；針對可能發(fā)生的暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、洪澇等重大災(zāi)害，事先制定出詳細(xì)、可行的預(yù)案，建立防洪協(xié)作網(wǎng)并逐項(xiàng)貫徹落實(shí)。 子情境五：保險(xiǎn)資金的運(yùn)用一、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的含義 保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)大體分為兩類：一類是承保業(yè)務(wù)；另一類是投資業(yè)務(wù)。 保險(xiǎn)資金運(yùn)用不僅是必要的，而且是可能的。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)收入與支出之間存在時間滯差和數(shù)量滯

18、差兩個因素。時間滯差是指保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)與賠償或給付之間存在著間隔，形成一部分暫時閑置的資金。數(shù)量滯差是指保險(xiǎn)公司收取的保險(xiǎn)費(fèi)與賠付或給付之間有時候存在數(shù)量上的不同，即保費(fèi)收人大于保費(fèi)支出，形成一部分閑置資金，這兩種滯差形成的保險(xiǎn)閑置資金，為保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用提供了可能。 按照我國保險(xiǎn)法規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用，限于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)和向企業(yè)投資。保險(xiǎn)公司運(yùn)用的資金和具體項(xiàng)目的資金占其資金總額的具體比例，由金融監(jiān)督管理部門規(guī)定”。 二、保險(xiǎn)資金的構(gòu)成 保險(xiǎn)公司的自有資本金包括注冊資本（或?qū)嵤召Y本）和公積金

19、。注冊資本或?qū)嵤召Y本一般由保險(xiǎn)公司法規(guī)定，在開業(yè)時可視作初始準(zhǔn)備金，在經(jīng)營期間又是保險(xiǎn)公司償付能力或承保能力的標(biāo)志之一。公積金是保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)公司法的規(guī)定從歷年的利潤中提存，它和保險(xiǎn)公司的注冊資本（或?qū)嵤召Y本）共同構(gòu)成保險(xiǎn)公司的償付能力或承保能力。 自有資本金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)是保險(xiǎn)期間為一年或一年以下，又稱短期保險(xiǎn)。從性質(zhì)上看，都是補(bǔ)償性保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金分為三大部分：保費(fèi)準(zhǔn)備金、賠款準(zhǔn)備金和總準(zhǔn)備金。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金保費(fèi)準(zhǔn)備金又稱未了責(zé)任準(zhǔn)備金或未滿期保費(fèi)準(zhǔn)備金。一般都采用加權(quán)平均數(shù)法或比例法提留，我國保險(xiǎn)法就采用當(dāng)年入賬保費(fèi)的50比例法提留保費(fèi)準(zhǔn)備金，結(jié)轉(zhuǎn)至次年。保費(fèi)準(zhǔn)備金賠款

20、準(zhǔn)備金包括：未決賠款準(zhǔn)備金、已發(fā)生未報(bào)告賠款準(zhǔn)備金和已決末付賠款準(zhǔn)備金。賠款準(zhǔn)備金（1）未決賠款準(zhǔn)備金。當(dāng)會計(jì)年度結(jié)束時，被保險(xiǎn)人已提出索賠，但在索賠人與保險(xiǎn)人之間，尚未對這些案件是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)賠付額度等事項(xiàng)達(dá)成協(xié)議，稱為未決賠案。為未決 賠案提取的責(zé)任準(zhǔn)備金即為未決賠款準(zhǔn)備金。未決賠款準(zhǔn)備金提取方法有：逐案估計(jì)法和平均估計(jì)法。逐案估計(jì)法和平均估計(jì)法。逐案估計(jì)法即對未決賠案逐個估計(jì)在將來結(jié)案時需要支付的賠款數(shù)。這個方法比較適用于業(yè)務(wù)量規(guī)模較小的保險(xiǎn)公司。平均估計(jì)法即根據(jù)以往的保額損失經(jīng)驗(yàn)，預(yù)先估計(jì)出某類業(yè)務(wù)的每件索賠的平均賠付額，再乘以該類未決索賠的件數(shù)，取得未決賠款準(zhǔn)備金數(shù)額。這種方

21、法適用于業(yè)務(wù)規(guī)模足夠大，索賠件數(shù)較多的保險(xiǎn)公司。 （2）已發(fā)生未報(bào)告賠款準(zhǔn)備金。有些損失在年內(nèi)發(fā)生，但索賠要在下一年才可能提出。這些賠案因?yàn)榘l(fā)生在本會計(jì)年度，仍屬本年度支出，故稱已發(fā)生未報(bào)告賠案。為其提取的責(zé)任準(zhǔn)備金即為已發(fā)生未報(bào)告賠款準(zhǔn)備金。由于已發(fā)生未報(bào)告賠案件數(shù)和金額都是未知的，只能由每家保險(xiǎn)公司根據(jù)不同業(yè)務(wù)的不同經(jīng)驗(yàn)來確定。最簡單的辦法可用若干年該項(xiàng)賠款額占這些年份年內(nèi)發(fā)生并報(bào)告的索賠額的比例來確定捉取數(shù)。（3）已決未付賠款準(zhǔn)備金。對索賠案件已經(jīng)理算完結(jié)，應(yīng)賠金額也已確定，但尚未賠付，或尚未支付全部款項(xiàng)的已決未付賠案，為其提取的責(zé)任準(zhǔn)備金則為已決未付賠款準(zhǔn)備金。該項(xiàng)是賠款準(zhǔn)備金中最為確

22、定的部分，只需逐筆計(jì)算即可。保險(xiǎn)公司用于滿足年度超常賠付、巨額損失賠付，以及巨災(zāi)損失賠付的需要而提取的責(zé)任準(zhǔn)備金，稱為總準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)公司總準(zhǔn)備金在稅前利潤中提取，逐年積累而成。保險(xiǎn)總準(zhǔn)備金的積累對于保障被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，支持保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營?？倻?zhǔn)備金三、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的原則 保險(xiǎn)資金的金融性決定了保險(xiǎn)公司運(yùn)用保險(xiǎn)資金的必然性與必要性。安全性原則是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金數(shù)量完整、回流可靠、保證償付的條件。所以，我國保險(xiǎn)法要求：“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，遵守安全性原則，并保證資產(chǎn)的保值增值?！钡侨魏瓮顿Y都具有風(fēng)險(xiǎn)，沒有風(fēng)險(xiǎn)的投資是不存在的。安全性原則要求保險(xiǎn)公司投資應(yīng)遵循風(fēng)險(xiǎn)管理的程序和要求，認(rèn)真識

23、別和衡量風(fēng)險(xiǎn)以避免高風(fēng)險(xiǎn)投資，運(yùn)用分散投資策略以避免風(fēng)險(xiǎn)過于集中，從而達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。 安全性原則投資收益是保險(xiǎn)公司運(yùn)用保險(xiǎn)資金的動機(jī)和目的。但收益性與安全性并不總是一致的，往往表現(xiàn)為：收益高、風(fēng)險(xiǎn)大、安全性差，這就要求保險(xiǎn)公司應(yīng)以資金安全為條件尋求盡可能高的投資收益，而不是以風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)，犧牲安全性去換取高收益，保險(xiǎn)公司應(yīng)回避或控制流動性風(fēng)險(xiǎn)。收益性原則流動性原則要求保險(xiǎn)公司的資金具有在不損失價(jià)值的前提下的即時變現(xiàn)能力。流動性是以機(jī)會成本為代價(jià)的，流動性越強(qiáng)機(jī)會成本越高，資本的收益就越低。流動性與安全性具有正相關(guān)關(guān)系，流動性越強(qiáng)安全性越大。 流動性原則四、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的形式保險(xiǎn)基金運(yùn)用形式

24、 投資股票特點(diǎn)：收益高、流動性好、風(fēng)險(xiǎn)大。 股票可分為優(yōu)先股和普通股。我國目前還不存在優(yōu)先股。 購買債券保險(xiǎn)資金一般有一定比例用于購買國庫券、地方政府債券、金融債券和公司債券等可在二級市場流通的債券。這類投資債券具有安全性好、變現(xiàn)能力強(qiáng)、收益相對穩(wěn)定的優(yōu)點(diǎn)。尤其是國庫券和地方政府債券基本上不存在不確定性風(fēng)險(xiǎn)，但收益卻不如金融債券和公司債券。由于債券一般采取息票的形式發(fā)行，盡管債券對通貨膨脹和市場利率變動很敏感，但是對通貨膨脹和利率變動損失的避險(xiǎn)能力較差。 投資不動產(chǎn)保險(xiǎn)資金進(jìn)行不動產(chǎn)投資一般是用于直接建造、購買并自行經(jīng)營的房地產(chǎn)。房地產(chǎn)投資的特點(diǎn)是：安全性好、收益高、項(xiàng)目投資額大、期限長、流動性差。因此，房地產(chǎn)投資比較適合于長期性保險(xiǎn)資金的運(yùn)用。用于貸款保險(xiǎn)資金用于貸款是指向需要資金的單位或個人提供融資。貸款的收益率決定于市場利率。由于我國不存在信貸資產(chǎn)的二級市場，故信貸資產(chǎn)的變現(xiàn)能力不如有價(jià)證券，流動性較差。貸款可分為信用放款和抵押放款兩種形式。信用放款（包括擔(dān)保放款）的風(fēng)險(xiǎn)主要是信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，抵押放款