小額質(zhì)押貸款

1、小額質(zhì)押貸款金融系：辛兵海1個(gè)人定期存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù) 指郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)向借款人發(fā)放的以未到期整存整取定期人民幣儲(chǔ)蓄存單（以下簡(jiǎn)稱定期存單，包括特種存單）為質(zhì)押擔(dān)保且到期一次性收回本息的貸款業(yè)務(wù)。 (郵儲(chǔ)存單、未到期、本息之和)2意義 （一）實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄資金返還農(nóng)村、支持“三農(nóng)”的有效途徑（二）小額質(zhì)押貸款是郵政儲(chǔ)蓄步入零售類資產(chǎn)業(yè)務(wù)的第一步（三）小額質(zhì)押貸款可以增加基層網(wǎng)點(diǎn)的盈利機(jī)會(huì)，有利于提高經(jīng)營(yíng)效益 3市場(chǎng)需求分析存單質(zhì)押貸款與其他貸款最大的區(qū)別在于存單質(zhì)押貸款是一種實(shí)現(xiàn)資金由定期向活期轉(zhuǎn)化的有效工具，它可以為客戶提供短期融資便利。存單質(zhì)押貸款市場(chǎng)需求的形成有兩個(gè)條件：有可以用于質(zhì)押的定

2、期存單；客戶有短期融資需求 城市中的高收入者：有大量存款，投資渠道較多，貸款為滿足高檔消費(fèi)或投資的的大額用款，實(shí)現(xiàn)低成本盤(pán)活資金。城鄉(xiāng)中的工薪階層及小企業(yè)主：收入不高但比較穩(wěn)定，儲(chǔ)蓄存款的意愿強(qiáng)，其他投資較少，貸款為滿足購(gòu)房、裝修等一時(shí)的大額消費(fèi)用款，實(shí)現(xiàn)低成本盤(pán)活資金城鄉(xiāng)中的個(gè)體戶或農(nóng)民：收入不高，不十分穩(wěn)定，容易受外部因素的影響，儲(chǔ)蓄意愿強(qiáng)，其他投資意愿較弱，貸款為滿足子女上學(xué)、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)資物品、做小生意的本錢(qián)等4作為存單質(zhì)押貸款市場(chǎng)的“后來(lái)者”，市場(chǎng)定位其他商業(yè)銀行郵政儲(chǔ)蓄原因擁有大量高端客戶資源，多樣化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品以中低端客戶為主，網(wǎng)點(diǎn)眾多，尤其是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)提供的零售金融服務(wù)相對(duì)豐富，

3、便利。避免同其他商業(yè)銀行直接正面競(jìng)爭(zhēng)，可以快速占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)，鞏固市場(chǎng)地位思考5他人質(zhì)押貸款的需求是客觀存在的。目前在農(nóng)村地區(qū)仍比較普遍地存在著生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金匱乏、貸款難的問(wèn)題，即使是向親朋好友借錢(qián)，也不容易借到。其中一個(gè)重要原因是農(nóng)村社會(huì)是典型的熟人社會(huì)，到期借款人不還，都是親朋好友，不好打破臉面強(qiáng)要。一個(gè)常用的托辭就是錢(qián)存上了，而且存的是“死期”！如果借款人提出能否給擔(dān)保一下，有錢(qián)的農(nóng)民一般是能夠接受的。因?yàn)樗麄兪鞘煜ず土私饨杩钊说?，能夠判斷出借款人償還債務(wù)的能力；即使借款人到期還不上錢(qián)，郵局也會(huì)來(lái)協(xié)助催收的，不用他們出面，不會(huì)傷了和氣的。還有，若連幫忙擔(dān)保的請(qǐng)求也回絕了，就太沒(méi)有情義了。這樣

4、，郵局作為一個(gè)嚴(yán)肅的貸款提供者，將借貸之間的雙方關(guān)系就改為了三方關(guān)系，就有效地解決了熟人之間催討債務(wù)影響感情的問(wèn)題；通過(guò)擔(dān)保人的存單質(zhì)押，就有效地解決了借款人和擔(dān)保人的償債能力問(wèn)題。他人質(zhì)押貸款是我們發(fā)展的重點(diǎn)，屬于新增的貸款，能夠獲得真正的貸款利息收入。6本人質(zhì)押貸款的需求是客觀存在的。 在儲(chǔ)戶本人提前支取的情況下，當(dāng)貸款的利息支出小于提前支取的利息損失時(shí)，若能夠及時(shí)地發(fā)放貸款，滿足儲(chǔ)戶的使用資金的需求，儲(chǔ)戶就會(huì)申請(qǐng)存單質(zhì)押貸款。盡管郵政企業(yè)獲得的貸款利息收入小于客戶提前支取形成的機(jī)會(huì)收入，但同時(shí)還具有為客戶提供理財(cái)服務(wù)、鞏固客戶群的作用，也是值得積極發(fā)展的。所以，當(dāng)定期存單儲(chǔ)戶提前支取時(shí)，

5、就可向客戶推薦存單質(zhì)押貸款。78 分類根據(jù)擔(dān)保人的不同，分為：本人質(zhì)押貸款：借款人以本人所有的存單提供質(zhì)押擔(dān)保的貸款稱為本人質(zhì)押貸款他人質(zhì)押貸款：以他人所有的存單提供質(zhì)押擔(dān)保的貸款稱為他人質(zhì)押貸款提供質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)押存單所有人稱為出質(zhì)人，同一筆貸款只能對(duì)應(yīng)一個(gè)出質(zhì)人。 9 貸款對(duì)象小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)貸款對(duì)象是具有完全民事行為能力的自然人。 證件類型身份證或戶口簿軍官證、警官證軍人士兵證、軍人文職干部證、武警士兵證本國(guó)護(hù)照臨時(shí)身份證(有效期必須為3個(gè)月以上）他人質(zhì)押貸款只可用身份證。10貸款條件（質(zhì)押物） 1、必須是在郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)立的、尚未到期的定期存單。 2、 本人質(zhì)押開(kāi)戶需在20天以上，他人質(zhì)

6、押的開(kāi)戶需在30天以上。 3、凡所有權(quán)存在爭(zhēng)議、已做擔(dān)保、掛失或被止付、凍結(jié)的存單不得作為質(zhì)押物。 4、未預(yù)留密碼的定期存單只能在存單開(kāi)戶網(wǎng)點(diǎn)辦理 5、同一出質(zhì)人（存款人）名下的定期存單（最多五張）一次只能對(duì)應(yīng)發(fā)放一筆質(zhì)押貸款（簽訂一份合同），同一出質(zhì)人名下超過(guò)五張存單的或不為同一出質(zhì)人名下的存單需分別簽訂借款合同。 11貸款條件 借款用途條件 ：應(yīng)為個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等，不得用于證券、期貨等方面的交易，不得用于股本權(quán)益性投資或國(guó)家明確規(guī)定禁止的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目 貸款轉(zhuǎn)入賬戶條件：貸款應(yīng)發(fā)放到借款人在郵政儲(chǔ)蓄開(kāi)立的個(gè)人活期結(jié)算賬戶(同市縣范圍內(nèi))中，不得以現(xiàn)金形式直接發(fā)放貸款。12貸款的額度*10

7、00元至50萬(wàn)元（100的整數(shù)倍）*上線時(shí)根據(jù)各省監(jiān)管部門(mén)或上級(jí)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的規(guī)定，如福建50萬(wàn)元，湖北10萬(wàn)元（參數(shù)化）*發(fā)放貸款的金額,不得超過(guò)質(zhì)押存單本金的90，轉(zhuǎn)存后存單為新的本金的90%（原本金利息）13貸款期限*小額質(zhì)押貸款的貸款期限為1天至365天短期*每筆小額質(zhì)押貸款期限不得超過(guò)質(zhì)押存單的到期日*若為多張定期存單質(zhì)押，以存單最近到期日確定貸款期限*貸款期限按實(shí)際天數(shù)計(jì)算*自動(dòng)轉(zhuǎn)存的存單，合同到期日不得超過(guò)轉(zhuǎn)存后的定期存單到期日14利率基準(zhǔn)利率：以中國(guó)人民銀行公布的基準(zhǔn)利率為準(zhǔn)適用利率檔次同一借款期限檔次內(nèi) “就長(zhǎng)不就短”的原則 *期限為6個(gè)月以內(nèi)（含6個(gè)月）的，按6個(gè)月期貸款基

8、準(zhǔn)利率確定； *期限為6個(gè)月至1年（含1年）的，按1年期貸款基準(zhǔn)利率確定； *如遇利率調(diào)整，仍按合同利率執(zhí)行。15利率貸款利率=基準(zhǔn)利率(1浮動(dòng)比率) 如何浮動(dòng) 上浮、下浮，目前基本上以下浮為主，但浮動(dòng)范圍不得超過(guò)貸款基準(zhǔn)利率的10%1000元借款金額5萬(wàn)元，下浮0%5萬(wàn)借款金額10萬(wàn)，下浮5%10萬(wàn)借款金額30萬(wàn)，下浮8%30萬(wàn)借款金額50萬(wàn)，下浮10%16計(jì)息貸款利息是什么時(shí)候計(jì)算審批完成，生成合同號(hào)并確定貸款利率自放款日開(kāi)始計(jì)息計(jì)息規(guī)定按實(shí)際貸款天數(shù)和合同利率計(jì)算利息。逾期30天以內(nèi)（含30天）的，根據(jù)到期的本息合計(jì)金額及逾期罰息利率計(jì)收逾期罰息，逾期30天后將直接扣收本息（含逾期罰息）

9、貸款利息=貸款金額貸款天數(shù)貸款利率/360逾期罰息=(貸款金額+到期利息)逾期天數(shù)罰息利率17罰息率貸款罰息率： 指貸款到期借款人未歸還借款，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在貸款逾期期限內(nèi)向借款人收取處罰性利息所適用的利率，為日利率，目前小額質(zhì)押貸款使用的逾期罰息利率為萬(wàn)分之二點(diǎn)一（2.1%）提前還貸時(shí)，按合同利率和實(shí)際借款天數(shù)計(jì)算貸款利息；逾期貸款直接計(jì)收罰息，不再計(jì)收利息18案例利息計(jì)算例1：假設(shè)2006年4月26日6個(gè)月貸款基準(zhǔn)利率為5.22%，一年期貸款基準(zhǔn)利率為5.58%，4月28日6個(gè)月貸款基準(zhǔn)利率為5.40%，一年期貸款基準(zhǔn)利率為5.85%，（金額為10萬(wàn)的貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)下浮10%。）借款

10、人于2006年4月26日申請(qǐng)一筆金額為10萬(wàn)元，為期200天的貸款，郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)于2006年4月28日完成審批,并于2006年4月29日將貸款發(fā)放到借款人指定賬戶，則：191貸款利率=5.85%(若于2006年4月26日完成審批，則適用貸款利率為4月26日一年期貸款利率5.58%)2貸款利息=100，000元200天5.85%/365天=3250元3貸款到期日為2006年11月15日，根據(jù)放款日2006年4月29日開(kāi)始按實(shí)際貸款期限200天計(jì)算。 案例20（1）若該借款人于2006年10月29日提前還款，還款日至放款日實(shí)際天數(shù)為183天。貸款利息=100，000元183天5.85%/360天=

11、2973.75元（2）若該借款人于2006年12月16日還款，逾期天數(shù)為31天。逾期罰息=(100000+2973)元31天2.1%/天=670.36元?jiǎng)t實(shí)際應(yīng)收利息=到期利息+逾期罰息= 3250 +670.36=3920.36元案例21例2：借款人于2006年4月26日申請(qǐng)一筆金額為10萬(wàn)元，并準(zhǔn)備于2006年10月29日歸還貸款，則應(yīng)根據(jù)預(yù)計(jì)審批日期以確定適用的檔次利率：若于2006年4月26日完成審批，并于2006年4月26日將貸款發(fā)放到借款人指定賬戶，則貸款天數(shù)為186天，適用貸款利率為4月26日一年期貸款利率5.58%。貸款利息=100，000元186天5.58%/360天=302

12、2.5元案例22若于2006年4月29日完成審批，并于2006年4月29日將貸款發(fā)放到借款人指定賬戶，則貸款天數(shù)為183天，適用貸款利率為4月29日6個(gè)月貸款利率5.40%，貸款利息=100，000元183天5.4%/360天=2750元案例23 組織管理機(jī)構(gòu)設(shè)置和職能質(zhì)貸主管，質(zhì)貸管理員，風(fēng)險(xiǎn)管理員質(zhì)貸主管，質(zhì)貸管理員普通柜員，綜合柜員，支局長(zhǎng)24職責(zé)及權(quán)限管理（省、地市、市縣）1、貫徹、執(zhí)行上級(jí)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)部署的業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理和人員培訓(xùn)方面的策略；2、具體執(zhí)行轄區(qū)范圍內(nèi)小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的授權(quán)管理，包括擬定、下發(fā)、變更、廢止授權(quán)、授責(zé)文件，調(diào)整計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中的授權(quán)權(quán)限；3、負(fù)責(zé)權(quán)限范圍內(nèi)貸

13、款的審批；4、負(fù)責(zé)轄區(qū)范圍內(nèi)小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的管理，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析，并定期向上級(jí)和監(jiān)管部門(mén)報(bào)送相關(guān)的信息；5、負(fù)責(zé)擬定轄區(qū)范圍內(nèi)小額質(zhì)押貸款的收益分配、人員獎(jiǎng)勵(lì)、費(fèi)用支出等政策；6、負(fù)責(zé)轄區(qū)范圍內(nèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量的管理工作，對(duì)不良貸款進(jìn)行清收并追究及承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；25職責(zé)及權(quán)限管理（網(wǎng)點(diǎn)支局長(zhǎng)）負(fù)責(zé)貸款申請(qǐng)的復(fù)審及網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的授權(quán)；負(fù)責(zé)合同的簽署；負(fù)責(zé)本網(wǎng)點(diǎn)發(fā)放的不良貸款進(jìn)行清收并承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；負(fù)責(zé)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷、培訓(xùn)等工作；26職責(zé)及權(quán)限管理（網(wǎng)點(diǎn)綜柜）負(fù)責(zé)受理客戶的咨詢以及借款人資料的審查；負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員借款申請(qǐng)受理、貸款發(fā)放、貸款歸還等業(yè)務(wù)辦理過(guò)程監(jiān)督；負(fù)責(zé)復(fù)核小額質(zhì)押貸款

14、業(yè)務(wù)臺(tái)賬，定期匯總上報(bào)市縣局；負(fù)責(zé)網(wǎng)點(diǎn)貸款業(yè)務(wù)資料的整理、保管；及時(shí)向市縣局業(yè)務(wù)管理人員及稽查人員反映貸款客戶的異常情況，協(xié)助市縣局對(duì)貸款的管理。27職責(zé)及權(quán)限管理（網(wǎng)點(diǎn)普柜）受理客戶咨詢、借款申請(qǐng)、貸款發(fā)放、還款申請(qǐng)、還款等操作；負(fù)責(zé)對(duì)客戶及其提供的資料進(jìn)行初審；負(fù)責(zé)對(duì)質(zhì)押存單的賬戶止付與解止付操作；負(fù)責(zé)異常貸款的管理催收；負(fù)責(zé)登記小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)臺(tái)賬。28貸款合同補(bǔ)充知識(shí)銀行從業(yè)公共基礎(chǔ)知識(shí)29貸款合同抗辯貸款人享有先履行抗辯權(quán)，或稱不安抗辯權(quán)是指負(fù)有先履行債務(wù)的貸款人在貸款合同簽訂之后，有確切證據(jù)證明借款人有下列情形之一：1、經(jīng)營(yíng)狀況惡化2、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金3、喪失商業(yè)信用4、喪失或可

15、能喪失履行債務(wù)能力，難以按期歸還貸款，可以中止交付約定款項(xiàng)，并要求借款人提供適當(dāng)擔(dān)保30貸款合同保全-代位權(quán)代位權(quán)：因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損失的，債權(quán)人可以向法院請(qǐng)求以自己名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)。代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限，同時(shí)債權(quán)人行使代位權(quán)的必要費(fèi)用由債務(wù)人承擔(dān)31撤銷權(quán)：因債務(wù)人放棄其到期債權(quán)或無(wú)嘗轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害；或債務(wù)人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，給債權(quán)人造成損害，并且讓受讓人知道該情形的，債權(quán)人可以請(qǐng)求法院撤銷債務(wù)人的行為。貸款合同保全-撤銷權(quán)撤銷權(quán)的實(shí)效限制：撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起1年內(nèi)行使，在債務(wù)人的行為發(fā)生之日期五年

16、內(nèi)沒(méi)有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。32合同法：合同生效合同成立是合同訂立過(guò)程的結(jié)束合同生效是已經(jīng)成立的合同具有法律約束力。合同成立是合同生效的前提33小額質(zhì)押貸款操作流程操作流程：34基本操作規(guī)程1提出申請(qǐng)2申請(qǐng)錄入3質(zhì)押品登記4申請(qǐng)上送5二次止付6借款審批7審批通過(guò)審批退回解二次止付質(zhì)押品銷記8貸款發(fā)放退還質(zhì)押品35貸款辦理方式根據(jù)合同和借據(jù)簽訂時(shí)間：申請(qǐng)時(shí)簽訂合同和借據(jù)發(fā)放貸款時(shí)簽定合同和借據(jù)2、根據(jù)申請(qǐng)上送后貸款審批材料上送的時(shí)間不同分為：正常貸款流程緊急貸款流程36申請(qǐng)時(shí)簽訂合同的業(yè)務(wù)處理流程1、借款人咨詢質(zhì)押貸款辦理程序2、借款人確定貸款需求及質(zhì)押方式3、借款人提出書(shū)面申請(qǐng)，并按要求

17、提供相關(guān)資料4、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)對(duì)借款資料及借款條件進(jìn)行初審5、與借款人、擔(dān)保人簽定借款合同、貸款借據(jù)6、對(duì)相關(guān)資料進(jìn)行系統(tǒng)錄入操作驗(yàn)證7、相應(yīng)審批機(jī)構(gòu)審前審核、調(diào)查，進(jìn)行二次止付、審批8、辦理貸款發(fā)放手續(xù)并通知借款人9、貸款資料的歸檔管理37 貸款發(fā)放前簽訂合同的業(yè)務(wù)處理流程 1、借款人咨詢質(zhì)押貸款辦理程序2、借款人確定貸款需求及質(zhì)押方式（本人、他人）3、借款人提出書(shū)面申請(qǐng)，并按要求提供相關(guān)資料4、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)對(duì)借款資料及借款條件進(jìn)行初審5、對(duì)相關(guān)資料進(jìn)行系統(tǒng)錄入操作驗(yàn)證6、相應(yīng)審批機(jī)構(gòu)審前審核、調(diào)查，進(jìn)行二次止付、審批7、與借款人、擔(dān)保人簽定借款合同、貸款借據(jù)8、辦理貸款發(fā)放手續(xù)并通知借款人9

18、、貸款資料的歸檔管理381貸款的申請(qǐng)與初審 1.客戶有辦理郵儲(chǔ)存單質(zhì)押貸款的需求2.按照規(guī)定提交相關(guān)借款申請(qǐng)資料4.初審?fù)ㄟ^(guò)，進(jìn)行借款申請(qǐng)錄入操作5.進(jìn)行質(zhì)押品登記操作3.網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員對(duì)收回的資料進(jìn)行初審6.進(jìn)行借款申請(qǐng)上送操作借款申請(qǐng)撤銷質(zhì)押品銷記調(diào)查審核審批39 貸款申請(qǐng)需提供的材料借款人申請(qǐng)本人質(zhì)押貸款時(shí)： 1、申請(qǐng)審批表； 2、借款合同一式兩份（若網(wǎng)點(diǎn)為貸款發(fā)放時(shí)簽訂合同的，申請(qǐng)時(shí)不需提供）； 3、貸款借據(jù)一式兩份（若網(wǎng)點(diǎn)為貸款發(fā)放時(shí)簽訂合同的，申請(qǐng)時(shí)不需提供）。 4、借款人在郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)（受理網(wǎng)點(diǎn)同市縣范圍內(nèi)）開(kāi)立的定期存單； 5、借款人在郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)（受理網(wǎng)點(diǎn)同市縣范圍內(nèi)）開(kāi)立的個(gè)

19、人活期結(jié)算賬戶信息； 6、借款人有效身份證件原件及復(fù)印件； 40貸款申請(qǐng)需提供的材料申請(qǐng)他人質(zhì)押貸款時(shí)，借款人、出質(zhì)人及質(zhì)押物共有人（若有）須同時(shí)到達(dá)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu):1、申請(qǐng)審批表；2、借款合同一式三份（若網(wǎng)點(diǎn)為貸款發(fā)放時(shí)簽訂合同的，申請(qǐng)時(shí)不需提供）；3、貸款借據(jù)一式兩份（若網(wǎng)點(diǎn)為貸款發(fā)放時(shí)簽訂合同的，申請(qǐng)時(shí)不需提供）；4、出質(zhì)人在郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)（與受理網(wǎng)點(diǎn)同市縣范圍內(nèi)）開(kāi)立的定期存單；5、借款人在郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)（與受理網(wǎng)點(diǎn)同市縣范圍內(nèi)）開(kāi)立的個(gè)人活期結(jié)算賬戶信息；6、借款人及出質(zhì)人身份證原件及復(fù)印件；7、貸款聲明；8、質(zhì)押物共有人的本人有效身份證、戶口簿或結(jié)婚證原件及復(fù)印件 41網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員對(duì)申請(qǐng)

20、資料真實(shí)性、有效性進(jìn)行如下初審： （一）檢驗(yàn)質(zhì)押存單的真?zhèn)?，以及質(zhì)押存單帳戶狀態(tài)是否被凍結(jié)、掛失、止付等； （二） 申請(qǐng)審批表填寫(xiě)內(nèi)容是否完整、真實(shí)、準(zhǔn)確，所列的戶名、賬號(hào)、本金與所提供的定期存單是否一致、真實(shí)有效； 1.申請(qǐng)借款金額、期限與所提供定期存單的金額和期限是否符合借款要求； 2.借款人、出質(zhì)人提供的身份證件是否有效、與本人是否一致。 申請(qǐng)初審42貸款金額本人質(zhì)押貸款他人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)審批權(quán)合同簽署權(quán)業(yè)務(wù)審批權(quán)合同簽署權(quán)1000元5萬(wàn)（含）市縣局儲(chǔ)匯部門(mén)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人市縣局儲(chǔ)匯部門(mén)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人 5萬(wàn)8萬(wàn)（含）地市局儲(chǔ)匯部門(mén)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人地市局儲(chǔ)匯部門(mén)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人 8萬(wàn)10萬(wàn)（含）省局業(yè)務(wù)主管部門(mén)網(wǎng)

21、點(diǎn)負(fù)責(zé)人省局業(yè)務(wù)主管部門(mén)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人借款審批限額及權(quán)限432貸款的調(diào)查與審批正常貸款（市縣）3、市縣局對(duì)屬本級(jí)審批的貸款質(zhì)押存單二次止付4、對(duì)所提供的申請(qǐng)資料進(jìn)行審核、與系統(tǒng)核對(duì)5、符合條件，審批通過(guò)，通知網(wǎng)點(diǎn)放款6、不符合放款條件，直接選擇審批退回7、對(duì)審批撤銷或退回的質(zhì)押存單解二次止付8、相關(guān)貸款資料、質(zhì)押品退還網(wǎng)點(diǎn)審批失誤或不符合放款條件，審批撤銷2、市縣局根據(jù)收到的實(shí)物資料進(jìn)行審批前調(diào)查1、網(wǎng)點(diǎn)將所有借款實(shí)物資料上送市縣局442貸款的調(diào)查與審批正常貸款（地市和省局）5.省或地市對(duì)相應(yīng)質(zhì)押存單進(jìn)行二次止付6.符合條件，審批通過(guò)，通知市縣局網(wǎng)點(diǎn)放款7.不符合放款條件，直接選擇審批退回8.省或

22、地市對(duì)審批撤銷或退回的質(zhì)押存單解二次止付9.通知市縣局將相關(guān)質(zhì)押品退還網(wǎng)點(diǎn)審批失誤或不符合放款條件，審批撤銷2.市縣局對(duì)收到的實(shí)物資料進(jìn)行審批前調(diào)查、審核1.網(wǎng)點(diǎn)將所有借款實(shí)物資料上送市縣局3.市縣局將借款申請(qǐng)審批表傳真至省或地市局4.省或地市對(duì)收到的借款申請(qǐng)審批表進(jìn)行審核由地市或省局在收到的借款申請(qǐng)審批表上簽字、批注意見(jiàn)、蓋章后歸檔452貸款的調(diào)查與審批緊急貸款3、市縣局對(duì)相應(yīng)借款申請(qǐng)下的質(zhì)押存單進(jìn)行二次止付4、符合條件，審批通過(guò)，通知網(wǎng)點(diǎn)放款5、不符合放款條件，直接選擇審批退回6、對(duì)審批撤銷或退回的質(zhì)押存單解二次止付7、將相關(guān)質(zhì)押品退還網(wǎng)點(diǎn)審批失誤或不符合放款條件，審批撤銷2、市縣局對(duì)收到

23、的傳真資料進(jìn)行審批前調(diào)查、審核1、網(wǎng)點(diǎn)將部分重要貸款申請(qǐng)資料傳真上送市縣局將審批通過(guò)的貸款申請(qǐng)實(shí)物資料隨后上交市縣局進(jìn)行事后審核46 3貸款的發(fā)放申請(qǐng)時(shí)簽訂合同 3、在系統(tǒng)進(jìn)行貸款發(fā)放交易操作，款項(xiàng)自動(dòng)入賬4、接市縣局通知，及時(shí)進(jìn)行發(fā)放取消操作5、及時(shí)通知借款人查看資金入賬情況2、審批通過(guò)后電話聯(lián)系借款人商定貸款發(fā)放時(shí)間1、網(wǎng)點(diǎn)接到市縣局電話通知的借款審批處理結(jié)果對(duì)審批退回、審批撤銷的借款申請(qǐng)進(jìn)行相關(guān)后續(xù)處理473貸款的發(fā)放發(fā)放時(shí)簽訂合同3、在系統(tǒng)進(jìn)行貸款發(fā)放交易操作，款項(xiàng)自動(dòng)入賬4、接市縣局通知，及時(shí)進(jìn)行發(fā)放取消操作5、將相應(yīng)合同交借款人及出質(zhì)人留存2、審批通過(guò)通知借款人及出質(zhì)人到場(chǎng)簽訂合同

24、、借據(jù)1、網(wǎng)點(diǎn)接到市縣局電話通知的借款審批處理結(jié)果對(duì)審批退回、審批撤銷的借款申請(qǐng)進(jìn)行相關(guān)后續(xù)處理48貸后檢查：貸款發(fā)放后，貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入正常貸款期間，此時(shí)各級(jí)質(zhì)貸管理部門(mén)及稽查部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)貸款的貸后管理，主要做到以下三點(diǎn)：第一，跟蹤貸出資金的流向，確保按貸款合同約定的用途使用；第二，加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)，及時(shí)掌握貸款信息；第三，加強(qiáng)檢查，確保規(guī)章制度的執(zhí)行。貸款到期通知：郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)需要提前7天通知借款人準(zhǔn)備還款，小額質(zhì)押貸款到期通知單一式三聯(lián)，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送出質(zhì)人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳椤?4貸后管理495.質(zhì)押貸款收回1、對(duì)借款期內(nèi)的貸款進(jìn)行跟蹤、調(diào)查、回訪等2、貸款到期前的催收、提

25、醒通知3、借款人提前或到期歸還貸款本息4、貸款催收無(wú)效、逾期5、逾期30天內(nèi)，每5天定期催還一次6、逾期超過(guò)30仍未還款，及時(shí)處置質(zhì)押物，收回貸款本息現(xiàn)金還款轉(zhuǎn)賬還款質(zhì)押品還款506.貸款檔案的管理貸款檔案：可以是原件，也可以是具有法律效力的復(fù)印件，存單質(zhì)押貸款涉及到的檔案共有18種。質(zhì)押存單的保管：由市縣局質(zhì)押物保管人員進(jìn)行集中保管。貸款材料的保管：正常發(fā)放的貸款資料，以及未發(fā)放的貸款（包括審批退回審批撤銷、發(fā)放取消等）的相應(yīng)貸款資料，均由市縣局質(zhì)貸管理員統(tǒng)一分類保管。地市局或省儲(chǔ)匯局審批的相關(guān)貸款傳真資料由地市或省質(zhì)貸管理員保管。 51貸款材料的歸檔：將每筆貸款資料按照一定順序裝訂后，按網(wǎng)

26、點(diǎn)及貸款申請(qǐng)編號(hào)順序，連同檔案袋放入檔案盒中進(jìn)行保管。正常發(fā)放貸款業(yè)務(wù)檔案自合同終止后次年1月1日起保管期限為15年，未正常發(fā)放的檔案材料為5年。 保管的方式：質(zhì)押存單應(yīng)放入金庫(kù)外庫(kù)或保險(xiǎn)柜中，貸款材料歸檔前可由質(zhì)貸管理員存放于辦公室保險(xiǎn)柜內(nèi)，歸檔后放入專用檔案庫(kù)房（室）保管 。52手工單據(jù)填寫(xiě)規(guī)范 一、總體要求字體工整、字跡清晰、內(nèi)容準(zhǔn)確 嚴(yán)禁在合同及各種手工單據(jù)上任意涂改 網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)人員應(yīng)該熱情、主動(dòng)地指導(dǎo)客戶填寫(xiě)借款合同及相應(yīng)的手工單據(jù)，幫助客戶減少借款合同及各種手工單據(jù)填寫(xiě)過(guò)程中的錯(cuò)誤。借款合同及手工單據(jù)中涉及借款用途的，借款用途項(xiàng)的填寫(xiě)應(yīng)該客觀、明確、具體并且符合業(yè)務(wù)管理制度的相關(guān)規(guī)定 53 手工單據(jù)填寫(xiě)規(guī)范 二、借款申請(qǐng)審批表填寫(xiě)規(guī)范 網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)柜員應(yīng)該指導(dǎo)借款人和出質(zhì)人填寫(xiě)借款申請(qǐng)審批表，盡量不要代替客戶填寫(xiě)，只有在客戶本人填寫(xiě)非常困難的情況下，在告知客戶注意承諾欄目并完全同意欄目中的內(nèi)容后，網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)柜員可以代為填寫(xiě)借款申請(qǐng)審批表標(biāo)準(zhǔn)文本第一項(xiàng)到第五項(xiàng)的內(nèi)容。54 手工單據(jù)填寫(xiě)規(guī)范 必填項(xiàng):借款申請(qǐng)編號(hào) 、借款人基本信息、借款入賬賬戶信息、質(zhì)押存單信息、支局長(zhǎng)、經(jīng)辦人員簽字(不允許蓋章)等選填項(xiàng)擔(dān)保人基本信息 （本人質(zhì)押時(shí)可不必填寫(xiě)）55 手工單據(jù)填寫(xiě)規(guī)范 三、借款合同填寫(xiě)規(guī)范網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)柜員應(yīng)該指導(dǎo)借款人和出質(zhì)人填寫(xiě)借款合同，盡量不要代