汽車金融教學(xué)課件匯總完整版電子教案全書整套課件幻燈片

1、 第一章 緒論汽車金融概述 汽車金融體系 汽車產(chǎn)業(yè)與汽車金融的關(guān)系 第一節(jié)第二節(jié)第三節(jié) 第一節(jié) 汽車金融概述一、汽車金融汽車金融定義：在汽車的生產(chǎn)、銷售、維修服務(wù)及消費(fèi)過程中，汽車金融是通過貨幣流動(dòng)和信用渠道所進(jìn)行的籌資、融資及相關(guān)金融服務(wù)的一系列金融活動(dòng)的總稱。汽車金融的概念最早起源于美國(guó)。汽車金融可分為廣義汽車金融和狹義汽車金融，狹義汽車金融隸屬于消費(fèi)金融，廣義汽車金融貫穿全產(chǎn)業(yè)鏈。 狹義的汽車金融，更多地關(guān)注汽車銷售環(huán)節(jié)，為下游客戶提供融資性金融服務(wù)，隸屬于消費(fèi)金融的分支。 廣義汽車金融是貫穿于汽車生產(chǎn)、流通、銷售、使用、回收等環(huán)節(jié)中的資金流動(dòng)，目標(biāo)是提高資本利用率和資金周轉(zhuǎn)率，具體見表

2、-。 第一節(jié) 汽車金融概述 第一節(jié) 汽車金融概述二、汽車金融的作用將汽車產(chǎn)業(yè)與金融行業(yè)結(jié)合起來，在宏觀上和微觀上都有其重要的意義。汽車金融服務(wù)宏觀作用：() 調(diào)節(jié)國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中生產(chǎn)與消費(fèi)不平衡的矛盾。() 充分發(fā)揮金融體系調(diào)節(jié)資金融通的功能，提高資金的使用效率。() 汽車金融服務(wù)的發(fā)展有助于推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級(jí)。() 汽車金融服務(wù)通過乘數(shù)效應(yīng)以及與其他產(chǎn)業(yè)的高度關(guān)聯(lián)性，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。() 汽車金融服務(wù)的發(fā)展有助于平抑經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)對(duì)汽車產(chǎn)業(yè)的影響。汽車金融服務(wù)微觀作用：() 對(duì)制造商而言，汽車金融服務(wù)是實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)和銷售資金分離的主要途徑，提高了資金的使用效率。() 對(duì)經(jīng)銷商而言，汽

3、車金融服務(wù)是實(shí)現(xiàn)批發(fā)和零售資金分離的途徑，是現(xiàn)代汽車銷售體系中一個(gè)不可缺少的基本組成部分。() 對(duì)消費(fèi)者而言，汽車金融是汽車消費(fèi)的理想方式。() 汽車金融的發(fā)展能夠完善個(gè)人金融服務(wù)體系。 第一節(jié) 汽車金融概述 第一節(jié) 汽車金融概述三、汽車金融的特點(diǎn)從汽車金融的概念可以看出，汽車金融有別于我國(guó)傳統(tǒng)意義上的汽車消費(fèi)信貸，它包含了汽車消費(fèi)信貸，含意更為廣泛。 它為消費(fèi)者提供全方位的服務(wù)，一方面分散了銀行對(duì)汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面使提供汽車金融服務(wù)的組織從中獲得良好的收益，消費(fèi)者本身也享受到了全面周到的服務(wù)。汽車金融具有以下幾個(gè)突出的特點(diǎn)：() 促進(jìn)汽車銷售。在歐美發(fā)展成熟的汽車金融市場(chǎng)中，汽車金

4、融服務(wù)公司成為汽車金融服務(wù)的主角，并且和母公司利益密切相關(guān)。() 存在規(guī)模效益。汽車產(chǎn)業(yè)規(guī)模越大，所取得的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)也越大。() 服務(wù)內(nèi)容多樣化。廣義的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不僅覆蓋汽車售前、售中、售后的全過程，并延伸到汽車消費(fèi)的相關(guān)領(lǐng)域。() 經(jīng)營(yíng)管理專業(yè)化。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)能夠根據(jù)汽車消費(fèi)特點(diǎn)，開發(fā)出專門的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、抵押登記管理系統(tǒng)、催收系統(tǒng)、不良債權(quán)處理系統(tǒng)等。() 資金來源多樣化。汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)起設(shè)立方式，決定了其資金的來源。 第二節(jié) 汽車金融體系一、市場(chǎng)體系在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，汽車產(chǎn)業(yè)廣泛而活躍的融資活動(dòng)，必須通過金融市場(chǎng)才能進(jìn)行汽車生產(chǎn)和消費(fèi)所需資金的籌集與融通

5、。汽車金融市場(chǎng)，是指圍繞汽車行業(yè)需要的一系列金融服務(wù)而形成的投融資關(guān)系，是金融市場(chǎng)在汽車生產(chǎn)、流通、維修服務(wù)和消費(fèi)領(lǐng)域的子市場(chǎng)和細(xì)分化市場(chǎng)。汽車金融市場(chǎng)由下列三個(gè)基本要素組成：() 融資主體。融資主體指資金的供給者和需求者。() 融資中介。 融資中介指在汽車資金融通過程中處于資金供給者和資金需求者之間的中間環(huán)節(jié)，主要是指兼營(yíng)或?qū)I(yíng)汽車金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，如汽車金融公司、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)。() 市場(chǎng)金融工具。 汽車金融市場(chǎng)的金融工具是指可以在汽車金融市場(chǎng)上同貨幣相交易的各種金融契約。 第二節(jié) 汽車金融體系汽車金融市場(chǎng)分類：汽車金融市場(chǎng)作為金融市場(chǎng)的重要組成部分，

6、按照市場(chǎng)層次劃分，可以分為一級(jí)市場(chǎng)和二級(jí)市場(chǎng)。汽車金融一級(jí)市場(chǎng)，又稱為初級(jí)市場(chǎng)，是汽車金融融資活動(dòng)的初始市場(chǎng)，包括汽車信貸、新汽車金融機(jī)構(gòu)上市交易等， 在該市場(chǎng)中借款人通過汽車金融中介機(jī)構(gòu)或直接從資本市場(chǎng)進(jìn)行資金融通； 汽車金融二級(jí)市場(chǎng)是指汽車金融融資工具的再交易和再流通市場(chǎng)，包括汽車金融中介機(jī)構(gòu)將持有的汽車借款直接出售或以證券的形式轉(zhuǎn)讓給二級(jí)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的交易，或汽車有價(jià)證券的再轉(zhuǎn)讓交易。汽車金融市場(chǎng)融資方式：汽車金融市場(chǎng)的融資方式包括間接融資和直接融資兩種。直接融資是指汽車金融機(jī)構(gòu)直接向汽車產(chǎn)業(yè)投資，參與相關(guān)企業(yè)的生產(chǎn)、銷售、維修服務(wù)及其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，以獲取利潤(rùn)，還包括汽車生產(chǎn)、銷售、維修服務(wù)等

7、企業(yè)在資本市場(chǎng)上發(fā)行股票或債券來籌集資金。間接融資是指銀行等汽車金融機(jī)構(gòu)不直接參與汽車生產(chǎn)、銷售、售后服務(wù)與投資，而是根據(jù)自身資本運(yùn)轉(zhuǎn)狀態(tài)與實(shí)際力量，對(duì)從事汽車生產(chǎn)、銷售、維修服務(wù)的企業(yè)組織存款并發(fā)放生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及消費(fèi)所需的貸款，當(dāng)然也可以是經(jīng)中央銀行批準(zhǔn)在限額內(nèi)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款(包括技術(shù)貸款)。 第二節(jié) 汽車金融體系二、企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)體系任何金融活動(dòng)的開展都必須依賴一定的金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著十分重要的作用。汽車金融機(jī)構(gòu)是指經(jīng)營(yíng)汽車金融業(yè)務(wù)的各種金融中介和經(jīng)營(yíng)附屬汽車金融業(yè)務(wù)的各種金融企業(yè)，主要包括汽車金融公司、商業(yè)銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)，如證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等

8、。 汽車金融機(jī)構(gòu)是汽車金融運(yùn)營(yíng)的載體， 從世界范圍來看，各國(guó)的汽車金融機(jī)構(gòu)組織體系都因各國(guó)不同的政治、經(jīng)濟(jì)和文化背景而不同。在國(guó)外，從事汽車金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司、汽車金融服務(wù)公司等金融機(jī)構(gòu)；在我國(guó)，傳統(tǒng)汽車金融市場(chǎng)的參與者主要包括商業(yè)銀行、汽車企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、保險(xiǎn)公司和金融租賃公司等。 隨著我國(guó)汽車金融市場(chǎng)的打開以及個(gè)人征信體系的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融公司、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)也紛紛參與其中，提供的金融產(chǎn)品除了傳統(tǒng)的汽車消費(fèi)貸款、信用卡分期等，還包括融資租賃產(chǎn)品等，使得消費(fèi)者有更廣闊的選擇空間。 第三節(jié) 汽車產(chǎn)業(yè)與汽車金融的關(guān)系一、汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要金融業(yè)

9、的支持. 汽車生產(chǎn)、銷售融通資金需要金融業(yè)的支持。通過專業(yè)的金融配套服務(wù)，對(duì)各環(huán)節(jié)提供及時(shí)周到的資金融通，可以有效地疏通汽車生產(chǎn)、銷售、消費(fèi)和服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)，從而有效地化解供求矛盾。. 汽車產(chǎn)業(yè)資金使用效率的提高需要金融業(yè)的幫助。開放金融市場(chǎng)能有效地從社會(huì)各個(gè)角落中吸收游資和閑散資金，形成根據(jù)貨幣供求狀況在各部門、各地區(qū)之間重新分配資金的機(jī)制。. 金融服務(wù)可以為汽車產(chǎn)業(yè)帶來新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)汽車制造商而言，由于增加了汽車銷售而增加了盈利，對(duì)經(jīng)銷商而言，可以從三個(gè)方面增加盈利：一是汽車銷售量增加帶來的利潤(rùn)；二是庫(kù)存資金占用減少、周轉(zhuǎn)加快而增加的盈利；三是從金融機(jī)構(gòu)獲得的傭金收入。. 金融服務(wù)有利

10、于汽車產(chǎn)業(yè)的整合。資金是重要的生產(chǎn)要素，在趨利性作用下資金的流動(dòng)具有自發(fā)增加的傾向。在整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)中，由于資金是最活躍、最有滲透力的因素，在金融市場(chǎng)的作用下，汽車產(chǎn)業(yè)能按市場(chǎng)規(guī)律配置資源，優(yōu)勢(shì)企業(yè)可在資本的支持下完成對(duì)行業(yè)的整合。 第三節(jié) 汽車產(chǎn)業(yè)與汽車金融的關(guān)系二、金融業(yè)的發(fā)展需要拓展汽車金融產(chǎn)品汽車金融是金融業(yè)的重要組成部分，開拓汽車金融市場(chǎng)對(duì)金融繁榮與發(fā)展具有舉足輕重的作用。 金融業(yè)與汽車產(chǎn)業(yè)是相互影響，相互促進(jìn)的。汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)金融業(yè)的影響主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：. 金融業(yè)發(fā)展的需要。金融業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，需要實(shí)行多元資產(chǎn)戰(zhàn)略，體現(xiàn)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的資產(chǎn)分散化原則的要求。 通過汽車消費(fèi)信貸

11、可扭轉(zhuǎn)金融業(yè)融資主體單一的局面，提高銀行貸款對(duì)象素質(zhì)，擴(kuò)大資金供給，提高資金使用效率。. 豐富了金融產(chǎn)品。為汽車產(chǎn)業(yè)提供的金融服務(wù)已是歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的第二大個(gè)人金融服務(wù)項(xiàng)目，是一個(gè)規(guī)模龐大、發(fā)展成熟的產(chǎn)業(yè)，有著多樣化的汽車金融產(chǎn)品。. 金融結(jié)算工具的進(jìn)一步應(yīng)用和推廣。隨著汽車產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，金融業(yè)介入汽車產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的范圍逐漸擴(kuò)大，居民個(gè)人通過辦理抵押貸款來購(gòu)買汽車的方式得到進(jìn)一步推廣。 謝謝觀看！ 第二章 汽車金融公司汽車金融公司的定義及特征 汽車金融公司的融資 汽車金融公司的盈利模式 第一節(jié)第二節(jié)第三節(jié) 第一節(jié) 汽車金融公司的定義及特征 圖2-1 金融公司、汽車廠家、經(jīng)銷商與客戶的關(guān)系 第一節(jié)

12、 汽車金融公司的定義及特征 . 國(guó)外對(duì)汽車金融公司的定義) 福特汽車信貸公司對(duì)汽車金融公司的定義：以專業(yè)化和資源化滿足客戶和經(jīng)銷商的需要，為經(jīng)銷商和客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括為購(gòu)買新車、二手車和租賃車輛提供金融投資以及提供批售融資、抵押融資、營(yíng)運(yùn)資金融資、汽車保險(xiǎn)、庫(kù)存融資保險(xiǎn)等金融服務(wù)，并圍繞汽車銷售業(yè)務(wù)提供金融投資服務(wù)的公司。) 美國(guó)消費(fèi)者銀行家協(xié)會(huì)對(duì)汽車金融公司的定義：汽車金融公司就是以個(gè)人、公司、政府和其他消費(fèi)群體為對(duì)象，以其獲取未來收益的能力和歷史信用為依據(jù)，通過提供利率市場(chǎng)化的各類金融融資和金融產(chǎn)品以及相應(yīng)的價(jià)值型投資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)汽車產(chǎn)品的購(gòu)買和使用。) 美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行對(duì)汽車金

13、融公司的間接定義：任何一個(gè)公司(不包括銀行、信用聯(lián)合體、儲(chǔ)蓄和貸款協(xié)會(huì)、合作銀行及儲(chǔ)蓄銀行)，如果其資產(chǎn)所占比重的大部分由以下一種或多種類型的應(yīng)收款組成，如銷售服務(wù)應(yīng)收款、家庭或個(gè)人的私人現(xiàn)金貸款、中短期商業(yè)信用(包括租賃)、房地產(chǎn)二次抵押貸款等，則該公司就稱為金融服務(wù)(財(cái)務(wù))公司。一、汽車金融公司的定義 第一節(jié) 汽車金融公司的定義及特征 2. 我國(guó)對(duì)汽車金融公司的定義根據(jù)新汽車金融公司管理辦法的規(guī)定，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)汽車金融公司的定義為：經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，為中國(guó)境內(nèi)的汽車購(gòu)買者及銷售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。 該定義有三層含義：第一，汽車金融公司是非銀行金融機(jī)構(gòu)； 第二

14、，汽車金融公司專門從事汽車貸款等業(yè)務(wù)，不同于銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)； 第三，其服務(wù)對(duì)象為中國(guó)境內(nèi)的汽車購(gòu)買者及銷售者，汽車購(gòu)買者包括自然人和法人及其他組織，汽車銷售者是指專門從事汽車銷售的經(jīng)銷商，不包括制造商和其他形式的銷售者。綜合國(guó)內(nèi)外對(duì)汽車金融公司的定義，可知汽車金融公司是指在汽車的生產(chǎn)、流通、消費(fèi)與維修服務(wù)等環(huán)節(jié)中，從事融通資金服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu)，是為汽車生產(chǎn)者、銷售者、維修服務(wù)提供者和購(gòu)買者提供貸款的非銀行企業(yè)法人。 第一節(jié) 汽車金融公司的定義及特征 二、汽車金融公司的特征1. 性質(zhì)的多樣性() 產(chǎn)業(yè)性。汽車金融公司與汽車產(chǎn)業(yè)的興衰息息相關(guān)，汽車金融公司在汽車產(chǎn)業(yè)的調(diào)整發(fā)展中產(chǎn)生。 相應(yīng)

15、的，汽車金融的發(fā)展又極大地促進(jìn)了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。 總之，汽車金融實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的完美對(duì)接。() 金融性。 汽車金融公司是經(jīng)營(yíng)貨幣資金的特殊的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，由于它幾乎提供了與汽車消費(fèi)有關(guān)的所有的金融業(yè)務(wù)，涉及汽車消費(fèi)與貸款的方方面面，實(shí)現(xiàn)了資金積累與運(yùn)用的金融職能。() 企業(yè)性。 汽車金融公司的企業(yè)性主要表現(xiàn)在以下三方面：汽車金融公司對(duì)汽車集團(tuán)具有很大的依賴性，由其出資設(shè)立；汽車金融公司為汽車集團(tuán)服務(wù)，為汽車集團(tuán)的汽車生產(chǎn)及銷售提供支持，加強(qiáng)汽車集團(tuán)與用戶的聯(lián)系；汽車金融公司雖是汽車集團(tuán)的全資公司，但同時(shí)其具有獨(dú)立核算的企業(yè)法人地位。 第一節(jié) 汽車金融公司的定義及特征 2. 業(yè)務(wù)的多元

16、化汽車金融公司幾乎涉及汽車消費(fèi)的所有業(yè)務(wù)，是一個(gè)附加值相當(dāng)大的領(lǐng)域，也是一項(xiàng)復(fù)雜的工程。 其業(yè)務(wù)體現(xiàn)在對(duì)汽車生產(chǎn)制造企業(yè)、汽車經(jīng)銷商、汽車消費(fèi)者和汽車金融服務(wù)市場(chǎng)的服務(wù)上。其多元化體現(xiàn)在以下方面：一是融資對(duì)象多元化。即汽車金融公司不再局限于只為本企業(yè)品牌的車輛融資，而是通過代理制將融資對(duì)象擴(kuò)展到多種汽車品牌。二是金融服務(wù)類型多元化。將傳統(tǒng)的購(gòu)車信貸擴(kuò)大到汽車衍生消費(fèi)及其他領(lǐng)域的個(gè)人金融服務(wù)，這些衍生業(yè)務(wù)起到了和消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)相互促進(jìn)的作用，滿足了汽車消費(fèi)者多方面的金融需求。三是地域的多元化。即根據(jù)不同地區(qū)的客戶需求提供相應(yīng)的汽車金融服務(wù)產(chǎn)品，不同地區(qū)的客戶選擇任何方式的汽車消費(fèi)均可獲得相應(yīng)的金融

17、支持。 第一節(jié) 汽車金融公司的定義及特征 3. 作用的全面化汽車金融服務(wù)的運(yùn)營(yíng)集合了汽車產(chǎn)業(yè)及其延伸的相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈上各方合作者的經(jīng)濟(jì)利益并對(duì)其具有實(shí)質(zhì)性影響，由于產(chǎn)業(yè)之間的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，汽車金融的調(diào)整發(fā)展可以增加經(jīng)濟(jì)附加值。() 汽車金融公司與大企業(yè)互動(dòng)發(fā)展。 汽車金融公司的業(yè)務(wù)發(fā)展給汽車企業(yè)的發(fā)展解除了資金枷鎖，提高了其競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；() 有效利用金融資源，健全金融體系。突出表現(xiàn)在縮短了制造-經(jīng)銷-購(gòu)買這一循環(huán)時(shí)滯，促進(jìn)了商品流通，有效配置了社會(huì)資金資源；() 汽車金融的發(fā)展能夠完善個(gè)人金融服務(wù)體系。其采取專業(yè)化服務(wù)，分散了風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 第一節(jié) 汽車金融公司的定義及

18、特征 4. 設(shè)立方式的多樣化依照投資主體的不同，汽車金融公司的設(shè)立方式目前主要有三種：() 由主要的汽車制造企業(yè)單獨(dú)發(fā)起設(shè)立的汽車金融公司。 這種汽車金融公司屬于“大汽車制造企業(yè)附屬型”，目前世界上幾家大的汽車金融公司都屬于這種類型。() 主要由大的銀行、保險(xiǎn)公司和財(cái)團(tuán)單獨(dú)或者聯(lián)合發(fā)起設(shè)立的汽車金融公司，這種汽車金融公司被稱為“大銀行財(cái)團(tuán)附屬型”。() 沒有母公司，以股份制形式為主的獨(dú)立型汽車金融公司。 這種汽車金融公司規(guī)模一般較小，股東來源較廣泛。 第一節(jié) 汽車金融公司的定義及特征 5. 經(jīng)營(yíng)的專業(yè)化在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，專業(yè)汽車金融公司能夠根據(jù)汽車消費(fèi)特點(diǎn)，開發(fā)出專門的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、抵押登記管理

19、系統(tǒng)、催收系統(tǒng)、不良債權(quán)處理系統(tǒng)等。 在業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)方面，汽車金融公司從金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)、銷售和售后服務(wù)等，都有一套標(biāo)準(zhǔn)化的操作系統(tǒng)。. 管理的現(xiàn)代化管理現(xiàn)代化是指現(xiàn)代信息技術(shù)在汽車金融服務(wù)的業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程中的廣泛應(yīng)用，其未來趨勢(shì)是充分利用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)。汽車金融服務(wù)的現(xiàn)代化對(duì)提高效率、降低成本具有重要意義。. 競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)際化汽車金融服務(wù)的國(guó)際化源于經(jīng)濟(jì)全球化。 經(jīng)濟(jì)全球化大大推進(jìn)了汽車工業(yè)在全球范圍內(nèi)的重組，汽車工業(yè)跨國(guó)公司在全球范圍內(nèi)組織生產(chǎn)、銷售和提供金融服務(wù)。 第一節(jié) 汽車金融公司的定義及特征 三、汽車金融公司與其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的比較分析根據(jù)服務(wù)主體的不同，可將提供汽車金融服務(wù)的

20、機(jī)構(gòu)分為三大類。 第一類為綜合性商業(yè)銀行提供的汽車金融服務(wù)；第二類為專業(yè)汽車金融公司；第三類為國(guó)內(nèi)大汽車企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司提供的汽車金融服務(wù)。將三類機(jī)構(gòu)進(jìn)行對(duì)比，區(qū)別如下：() 企業(yè)性質(zhì)(所有制)不同。第一類企業(yè)主要是國(guó)有企業(yè)，現(xiàn)在四大國(guó)有商業(yè)銀行仍然是國(guó)有控股；第二類企業(yè)主要是外商獨(dú)資企業(yè)和中外合資企業(yè)；第三類企業(yè)主要是由集團(tuán)公司控股，其他股東構(gòu)成情況則相對(duì)復(fù)雜。() 與汽車制造企業(yè)的關(guān)系不同。綜合性商業(yè)銀行與汽車制造企業(yè)無關(guān)系，對(duì)汽車產(chǎn)業(yè)鏈不熟悉，對(duì)汽車知識(shí)了解不深；而后兩類企業(yè)與汽車制造企業(yè)都有著緊密的關(guān)系，且熟悉整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)鏈，設(shè)立之初的目的都是為本身的汽車制造企業(yè)服務(wù)。() 業(yè)務(wù)范圍不

21、同。較其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)而言，汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍最窄，融資渠道也較為單一。圖2-2 注冊(cè)資本前十的汽車金融公司 第一節(jié) 汽車金融公司的定義及特征 四、汽車金融公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì). 技術(shù)優(yōu)勢(shì)。汽車金融公司熟悉汽車市場(chǎng)行情，擁有汽車方面的技術(shù)人員和市場(chǎng)銷售人員，能夠較準(zhǔn)確地對(duì)貸款客體作出專業(yè)化的價(jià)值評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，在處理抵押品和向保險(xiǎn)公司索賠等方面具有熟練的專業(yè)技巧； 而且汽車金融公司以汽車信貸為主業(yè)，能夠?qū)Ｐ闹轮镜刈龊闷囆刨J的貸前、貸中、貸后的管理。. 價(jià)格優(yōu)勢(shì)。在個(gè)人信用體系發(fā)達(dá)、社會(huì)信用環(huán)境良好的國(guó)家，汽車金融公司與商業(yè)銀行在辦理貸款手續(xù)的時(shí)間上差異并不大。 顯然，便捷的貸款手續(xù)并不是支撐汽

22、車金融公司強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，其所能提供的有競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)格則是商業(yè)銀行無法做到的。. 經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方面，從信貸產(chǎn)品的開發(fā)到信貸與銷售和售后服務(wù)的聯(lián)動(dòng)，專業(yè)的汽車金融公司都有一套標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，這種專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的經(jīng)營(yíng)不僅大大提高了交易效率，而且有效防范了信用風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)控制能力是確保汽車金融公司在汽車金融市場(chǎng)上攻城略地的制勝法寶。 第一節(jié) 汽車金融公司的定義及特征 . 管理優(yōu)勢(shì)。專業(yè)的汽車金融公司則能夠針對(duì)汽車消費(fèi)的特點(diǎn)，開發(fā)出專門的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型、抵押登記管理系統(tǒng)、催收系統(tǒng)、不良債權(quán)處理系統(tǒng)等。在汽車的服務(wù)環(huán)節(jié)之中，汽車金融公司對(duì)客戶有著深入的了解，同時(shí)又處于第一選擇者

23、的地位，可優(yōu)先選擇誠(chéng)信度較高的優(yōu)質(zhì)客戶，從而降低逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)，也將在與其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。. 服務(wù)優(yōu)勢(shì)。汽車金融公司可以與生產(chǎn)廠商、經(jīng)銷商、汽車維修商達(dá)成某種協(xié)議，為汽車生產(chǎn)、銷售、維修、舊機(jī)動(dòng)車回購(gòu)、以舊換新等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)提供資金服務(wù)，大大拉長(zhǎng)了產(chǎn)業(yè)鏈，便于資源整合、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、靈活操作。. 產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。令很多購(gòu)車者對(duì)汽車金融公司青睞有加的重要原因之一，是其所提供的多樣化的產(chǎn)品和靈活的操作方式， 這與商業(yè)銀行較為單一和僵化的產(chǎn)品形成鮮明對(duì)比。 第二節(jié) 汽車金融公司的融資 資本結(jié)構(gòu)是指企業(yè)各種資本的構(gòu)成及其比例關(guān)系。在理論上，資本結(jié)構(gòu)有廣義和狹義兩種：廣義的資本結(jié)構(gòu)是指全部資本的構(gòu)

24、成，即自有資本和負(fù)債資本的對(duì)比關(guān)系；狹義的資本結(jié)構(gòu)是指自有資本與長(zhǎng)期負(fù)債資本的對(duì)比關(guān)系，而將短期債務(wù)資本作為營(yíng)業(yè)資本管理。本書對(duì)資本結(jié)構(gòu)傾向于以下理解：資本結(jié)構(gòu)是指汽車金融公司各種長(zhǎng)期資金籌集來源的構(gòu)成和比例關(guān)系，這里強(qiáng)調(diào)的是長(zhǎng)期資金，包括長(zhǎng)期債務(wù)和權(quán)益資本，而把短期資金歸入了現(xiàn)金流量管理的范圍。最優(yōu)資本結(jié)構(gòu)是汽車金融公司最佳的資本組合方式，它是汽車金融公司資本結(jié)構(gòu)決策的中心問題，汽車金融公司在進(jìn)行任何籌資決策之前，首先應(yīng)該根據(jù)一定的目標(biāo)確定最優(yōu)資本結(jié)構(gòu)，并在以后各項(xiàng)籌資活動(dòng)中有意識(shí)地保持這種最佳的目標(biāo)資本結(jié)構(gòu)。一、資本結(jié)構(gòu)的定義 第二節(jié) 汽車金融公司的融資 在資本結(jié)構(gòu)決策中，合理地安排債務(wù)資

25、本的比例，對(duì)汽車金融公司有重要的影響。其意義在于:() 降低綜合資金成本。使用債務(wù)資本可以降低汽車金融公司的資金成本，減少繳納的所得稅，起到稅盾效應(yīng)。從另一個(gè)角度上講，汽車金融公司債權(quán)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)小于公司股東承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，汽車金融公司在一定的限度內(nèi)合理提高債務(wù)資本的比例，可以降低綜合資本成本。() 產(chǎn)生財(cái)務(wù)杠桿效益。利用債務(wù)資本可以產(chǎn)生財(cái)務(wù)杠桿利益，由于債務(wù)利息通常是固定不變的，當(dāng)息稅前利潤(rùn)增加時(shí)，每一元利潤(rùn)所負(fù)擔(dān)的固定利息就會(huì)相應(yīng)減少，從而使可分配給汽車金融公司所有者的利潤(rùn)增加。因此，利用債務(wù)資本可以發(fā)揮財(cái)務(wù)杠桿作用，給汽車金融公司所有者帶來財(cái)務(wù)杠桿效益，但是同時(shí)也會(huì)給汽車金融公司帶來一

26、定的風(fēng)險(xiǎn)。二、債務(wù)資本在資本結(jié)構(gòu)中的作用 第二節(jié) 汽車金融公司的融資 要選擇理想的汽車金融公司的資本結(jié)構(gòu)，除了要考慮資本成本、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、每股收益以外，還有必要考慮以下有關(guān)因素：. 汽車金融公司的成長(zhǎng)與銷售穩(wěn)定性；. 汽車金融公司管理人員和財(cái)務(wù)人員的態(tài)度；. 獲利能力和舉債能力；. 償債能力和現(xiàn)金流量狀況；. 資本成本的高低；. 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；. 貸款銀行與信用評(píng)估機(jī)構(gòu)的態(tài)度；. 稅收因素三、影響資本結(jié)構(gòu)的因素 第二節(jié) 汽車金融公司的融資 由于資金密集性和資金使用時(shí)間長(zhǎng)期性，汽車金融企業(yè)對(duì)融資的依賴性很強(qiáng)，在這種需求下，汽車金融企業(yè)采取的融資方式?jīng)Q定了待定的融資結(jié)構(gòu)。總的來說，目前汽車金融企業(yè)的主要

27、融資方式有以下四種：一是普通股份融資，其中包括保留利潤(rùn)和發(fā)行新股票兩種形式；二是債務(wù)融資，包括直接從資本市場(chǎng)上發(fā)行各種債券融資和從商業(yè)銀行貸款融資；三是優(yōu)先股籌資，這種籌資結(jié)合了普通股的某些特征；四是發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券融資。 汽車金融企業(yè)究竟采取何種融資方式，取決于它所處的具體情況，但作為一個(gè)理性的汽車金融企業(yè)，當(dāng)它在選擇融資方式時(shí)應(yīng)該考慮最大限度地縮小預(yù)期的稅后融資成本，最大限度地縮小企業(yè)現(xiàn)金流量的風(fēng)險(xiǎn)。四、汽車金融公司的融資渠道 第二節(jié) 汽車金融公司的融資 . 政策法規(guī)。相關(guān)政府部門會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期的變化、行業(yè)發(fā)展的前景、投資項(xiàng)目的特點(diǎn)、公司具體情況等因素對(duì)汽車金融服務(wù)的政策法規(guī)進(jìn)行調(diào)整，在不同

28、時(shí)期采取不同政策。. 資金需求情況。如果汽車金融服務(wù)公司資金需求急迫，則發(fā)行債券和銀行貸款可能是較佳選擇；如果時(shí)間允許，可以以發(fā)行股票作為融資手段。. 融資成本和風(fēng)險(xiǎn)。這是汽車金融服務(wù)公司選擇融資方式的關(guān)鍵因素。. 回報(bào)期。融資時(shí)應(yīng)考慮項(xiàng)目定期產(chǎn)生效益的時(shí)間。. 資產(chǎn)負(fù)債率。財(cái)務(wù)理論指出：適當(dāng)提高資產(chǎn)負(fù)債率有利于降低融資成本和改善公司的資本結(jié)構(gòu)，使公司股東的財(cái)富實(shí)現(xiàn)最大化。因此，保持適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)負(fù)債水平對(duì)于汽車金融服務(wù)公司具有重要意義。. 公司的資信形象。汽車金融服務(wù)公司在市場(chǎng)中的資信水平和企業(yè)形象是選擇融資方式的重要因素之一，公司資信水平越高、聲譽(yù)越好、企業(yè)形象越佳，則可選擇的融資方式越多，融

29、資越容易。五、影響汽車金融公司融資的因素 第三節(jié) 汽車金融公司的盈利模式一、汽車金融公司的基本盈利模式. 汽車銷售利潤(rùn)模式汽車銷售利潤(rùn)模式實(shí)際上是一種簡(jiǎn)單的有形產(chǎn)品銷售的盈利模式。主要通過汽車銷售過程中，汽車產(chǎn)品的供應(yīng)批發(fā)價(jià)格與銷售價(jià)格的差異和達(dá)到汽車生產(chǎn)廠商規(guī)定的銷售規(guī)模后的利潤(rùn)返還來實(shí)現(xiàn)的。. 維修利潤(rùn)模式作為汽車售后服務(wù)重要組成部分的汽車維修業(yè)務(wù)被納入汽車金融服務(wù)的整個(gè)流程。汽車金融服務(wù)企業(yè)和大部分的汽車經(jīng)銷商把維修作為一個(gè)重要的業(yè)務(wù)流程和利潤(rùn)來源。. 保險(xiǎn)代理利潤(rùn)模式在汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)中，通過代理保險(xiǎn)企業(yè)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以贏得較大的利潤(rùn)。 由于汽車金融服務(wù)企業(yè)具有為顧客提供保險(xiǎn)融資，與顧

30、客有售車及售后服務(wù)的頻繁接觸機(jī)會(huì)，容易與顧客建立起密切的聯(lián)系等特點(diǎn)，保險(xiǎn)企業(yè)能夠與其合作，由其代理部分或者全部汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售工作，保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)汽車金融服務(wù)企業(yè)的回報(bào)是允許其在所銷售的保險(xiǎn)收入中提成。 第三節(jié) 汽車金融公司的盈利模式二、汽車金融公司的增值盈利模式. 融資汽車租賃式盈利模式融資汽車租賃式盈利模式是一種買賣與租賃相結(jié)合的汽車融資方式，主要是在汽車廠家和消費(fèi)者之間架起橋梁，讓消費(fèi)者先取得汽車的使用權(quán)，然后每月付租金，在租賃期滿后一般要購(gòu)買設(shè)備的所有權(quán)。圖2-3 融資汽車租賃式贏利模式 第三節(jié) 汽車金融公司的盈利模式. 購(gòu)車?yán)碡?cái)式盈利模式購(gòu)車?yán)碡?cái)式盈利模式是以汽車消費(fèi)為目的而進(jìn)行的專業(yè)

31、性投資理財(cái)服務(wù)模式。圖 2-4 購(gòu)車?yán)碡?cái)式贏利模式 第三節(jié) 汽車金融公司的盈利模式. 汽車文化營(yíng)銷盈利模式汽車文化營(yíng)銷盈利模式是指汽車服務(wù)企業(yè)以汽車文化為主題發(fā)起和成立各種俱樂部，然后以俱樂部為基礎(chǔ)設(shè)立基金投資或?yàn)槠嚱鹑诜?wù)企業(yè)提供融資。 第三節(jié) 汽車金融公司的盈利模式三、汽車金融產(chǎn)品的開發(fā)與銷售. 汽車金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開發(fā)汽車金融產(chǎn)品是立足市場(chǎng)的供需狀況，以商品標(biāo)的物汽車的價(jià)值為基礎(chǔ)、以服務(wù)為手段、以金融運(yùn)作為主體、以不同群體的消費(fèi)需求為對(duì)象所設(shè)計(jì)、開發(fā)出的系列化的可交易金融工具、金融服務(wù)以及各種金融策略的設(shè)計(jì)方案，具體來說，它包括以下 個(gè)方面:() 圍繞價(jià)格最優(yōu)化方面的汽車金融產(chǎn)品；()

32、 圍繞規(guī)避銷售政策、制度而開發(fā)的汽車金融產(chǎn)品；() 圍繞汽車消費(fèi)過程中服務(wù)環(huán)節(jié)的便利性、經(jīng)濟(jì)性和保障性開發(fā)的汽車金融產(chǎn)品。汽車金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的一般流程如下:() 確定設(shè)計(jì)目標(biāo)；() 結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)；() 產(chǎn)品定價(jià)；() 風(fēng)險(xiǎn)收益特性分析；() 產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化。 第三節(jié) 汽車金融公司的盈利模式. 汽車金融產(chǎn)品的營(yíng)銷與管理汽車金融產(chǎn)品營(yíng)銷是指汽車金融服務(wù)公司通過各種營(yíng)銷渠道和溝通手段，將汽車金融產(chǎn)品從公司轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者的一系列商業(yè)活動(dòng)，是市場(chǎng)營(yíng)銷在汽車金融服務(wù)行業(yè)的應(yīng)用。其內(nèi)涵有：() 汽車金融產(chǎn)品營(yíng)銷的出發(fā)點(diǎn)是汽車消費(fèi)者的需求。() 汽車金融產(chǎn)品營(yíng)銷的核心是社會(huì)交換過程。() 汽車金融產(chǎn)品營(yíng)銷的手段是整體營(yíng)銷

33、活動(dòng)，該營(yíng)銷是一項(xiàng)長(zhǎng)期的、細(xì)致的、整體的工作。其營(yíng)銷手段包括市場(chǎng)調(diào)研、市場(chǎng)預(yù)測(cè)、市場(chǎng)分析、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開發(fā)、產(chǎn)品定價(jià)、營(yíng)銷渠道的選擇、促銷組合的運(yùn)用等。()汽車金融產(chǎn)品的營(yíng)銷宗旨是顧客滿意。 第三節(jié) 汽車金融公司的盈利模式汽車金融服務(wù)公司的營(yíng)銷人員、汽車金融產(chǎn)品和營(yíng)銷對(duì)象構(gòu)成汽車金融產(chǎn)品的三要素。() 汽車金融產(chǎn)品營(yíng)銷的主體。營(yíng)銷的主體泛指公司營(yíng)銷部門的所有人員，包括自身的工作人員和中介人，他們是營(yíng)銷工作的具體實(shí)施者，專業(yè)代理人是指專門從事汽車金融產(chǎn)品代理業(yè)務(wù)的公司，其組織形式為有限責(zé)任公司，代理公司根據(jù)業(yè)務(wù)的數(shù)量向汽車金融服務(wù)公司收取代理手續(xù)費(fèi)。() 汽車金融產(chǎn)品營(yíng)銷的客體。 營(yíng)銷的客體就是汽

34、車金融產(chǎn)品，它是一種集實(shí)物產(chǎn)品和服務(wù)形態(tài)為一體的商品，汽車金融產(chǎn)品營(yíng)銷人員的服務(wù)性勞動(dòng)的使用價(jià)值并不表現(xiàn)為某種物質(zhì)形態(tài)的東西，而是用于滿足人們獲得汽車金融產(chǎn)品所提供服務(wù)的實(shí)現(xiàn)需要。()汽車金融產(chǎn)品的營(yíng)銷對(duì)象。 汽車金融產(chǎn)品營(yíng)銷的對(duì)象就是汽車金融產(chǎn)品營(yíng)銷主體的指向者，即汽車金融產(chǎn)品營(yíng)銷人員實(shí)施營(yíng)銷的具體對(duì)象， 這個(gè)具體對(duì)象可以是某個(gè)人也可以是某個(gè)單位。 第三節(jié) 汽車金融公司的盈利模式與其他商品的營(yíng)銷相比，汽車金融產(chǎn)品營(yíng)銷更注重以下特點(diǎn)：() 主動(dòng)性營(yíng)銷。由于汽車金融產(chǎn)品具有許多不同于其他實(shí)物型商品的特點(diǎn)，特別是消費(fèi)者不可能對(duì)所有的汽車金融產(chǎn)品都了解，這就要求營(yíng)銷者采取主動(dòng)出擊的方式，變潛在需求為

35、現(xiàn)實(shí)需求。() 以人為本的營(yíng)銷。汽車金融產(chǎn)品營(yíng)銷始終面對(duì)的是人，這就需要營(yíng)銷始終秉承“服務(wù)至上、顧客滿意”的原則，以顧客需求為中心，進(jìn)行人性化營(yíng)銷，這樣才能使汽車金融產(chǎn)品營(yíng)銷具有活力和吸引力。() 注重關(guān)系的營(yíng)銷。既然汽車金融產(chǎn)品營(yíng)銷始終需要與人打交道，那么人際關(guān)系就顯得尤為重要。汽車金融產(chǎn)品營(yíng)銷強(qiáng)調(diào)與汽車金融產(chǎn)品需求者建立并維持長(zhǎng)久的、良好的關(guān)系；與競(jìng)爭(zhēng)者建立公平競(jìng)爭(zhēng)和相互協(xié)作關(guān)系；與各類相關(guān)的中介機(jī)構(gòu)建立合作和共同發(fā)展的關(guān)系；與各級(jí)政府職能部門建立溝通、理解的關(guān)系。 第三節(jié) 汽車金融公司的盈利模式縱覽國(guó)內(nèi)外汽車金融產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)展，其營(yíng)銷渠道主要有以下幾種：() 直接營(yíng)銷渠道。直接營(yíng)銷渠道是

36、一種汽車金融服務(wù)公司利用支付薪金的專屬員工向營(yíng)銷對(duì)象直接提供各種汽車金融產(chǎn)品和服務(wù)的方式，也是我國(guó)通常所說的直銷制。() 間接營(yíng)銷渠道。所謂的間接營(yíng)銷意味著消費(fèi)者與汽車金融公司兩者見面較少，一般來說，這種服務(wù)方式主要是委托汽車經(jīng)銷商進(jìn)行操作。() 虛擬營(yíng)銷渠道。所謂的虛擬營(yíng)銷是指汽車金融公司利用互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為客戶提供有關(guān)汽車金融的服務(wù)和信息，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上營(yíng)業(yè)，通過銀行的支付網(wǎng)關(guān)實(shí)現(xiàn)資金流的劃轉(zhuǎn)。 謝謝觀看！ 第三章 汽車消費(fèi)信貸汽車消費(fèi)信貸概述國(guó)內(nèi)外汽車消費(fèi)信貸主要模式汽車消費(fèi)信貸操作實(shí)務(wù)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)第一節(jié)第二節(jié)第三節(jié)第四節(jié)中國(guó)汽車消費(fèi)信貸案例第五節(jié) 第一節(jié) 汽車消費(fèi)信貸概述一、汽車消

37、費(fèi)信貸的概念與方式1消費(fèi)信貸 消費(fèi)信貸是金融機(jī)構(gòu)或零售商等貸款提供者向消費(fèi)者提供的用于購(gòu)買商品和服務(wù)的貸款，是消費(fèi)者在資金不足的情況下，以貸款購(gòu)買消費(fèi)用品的一種特殊的消費(fèi)方式。. 汽車消費(fèi)信貸 汽車消費(fèi)信貸即用途為購(gòu)買汽車的消費(fèi)信貸，是消費(fèi)信貸的一種。. 汽車消費(fèi)信貸方式 汽車消費(fèi)信貸一般有 種方式：以車供車貸款、住房抵押汽車消費(fèi)貸款、有價(jià)證券質(zhì)押汽車消費(fèi)貸款。 第一節(jié) 汽車消費(fèi)信貸概述二、汽車消費(fèi)信貸提供的主體. 我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的提供主體 目前，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)主體有三個(gè)：銀行、汽車經(jīng)銷商和汽車金融公司。國(guó)外汽車金融公司尚未大規(guī)模開展國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)。. 國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的提供主體 在國(guó)

38、際上，提供汽車消費(fèi)信貸的主體主要是附屬于汽車公司的專業(yè)汽車金融公司。. 我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體間的關(guān)系()銀行和經(jīng)銷商之間存在著一種既競(jìng)爭(zhēng)又共生的關(guān)系。()銀行與汽車金融公司的競(jìng)爭(zhēng)中有合作。()銀行間競(jìng)爭(zhēng) 第一節(jié) 汽車消費(fèi)信貸概述三、汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)汽車消費(fèi)信貸引起了汽車消費(fèi)方式的重大變革，主要有如下特點(diǎn)：（1）提供汽車消費(fèi)信貸的公司形式多樣。（2）具有穩(wěn)定的資金籌措渠道。（3）汽車消費(fèi)信貸的政策及監(jiān)管規(guī)范。（4）汽車消費(fèi)信貸的收益穩(wěn)定增長(zhǎng)。（5）國(guó)際汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)規(guī)?；蛯I(yè)化。（6）具有較為嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理程序。（7）建立了較為完善的社會(huì)服務(wù)體系。（8）汽車消費(fèi)信貸服務(wù)多元化。

39、 第一節(jié) 汽車消費(fèi)信貸概述四、國(guó)內(nèi)外汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展. 國(guó)外汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展 通用汽車金融服務(wù)公司開創(chuàng)了世界專項(xiàng)汽車消費(fèi)信貸的先河；1929年德國(guó)開始開展汽車金融服務(wù)；1959 年福特成立汽車信貸公司；在加拿大汽車早已成為每個(gè)家庭必備的交通工具。. 我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展 汽車消費(fèi)信貸在我國(guó)的發(fā)展大致可劃分為引入階段、發(fā)展階段、調(diào)整階段、專業(yè)化階段 個(gè)階段。. 汽車消費(fèi)信貸未來發(fā)展機(jī)遇 市場(chǎng)機(jī)會(huì)巨大、發(fā)展空間巨大、“互聯(lián)網(wǎng) 汽車信貸”加速了汽車發(fā)展的步伐、利率的市場(chǎng)化使消費(fèi)信貸更具吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力。 第二節(jié) 國(guó)內(nèi)外汽車消費(fèi)信貸主要模式一、國(guó)外汽車消費(fèi)信貸主要模式. 美國(guó)汽車消費(fèi)信貸主要模式

40、在美國(guó)，向用戶提供汽車消費(fèi)信貸融資的方式主要有直接融資和間接融資兩種方式。美國(guó)汽車消費(fèi)信貸方式具有如下特點(diǎn)：() 整體操作非常有效率。()貸款期限一般為5年，即 60 個(gè)月，貸款金額約為車價(jià)的 80%。()美國(guó)對(duì)用戶消費(fèi)信貸融資的法令規(guī)定廣泛，主要目的是為了保障用戶的權(quán)益。()目前租賃融資的比例正在逐漸增加。圖 3-1 美國(guó)汽車消費(fèi)信貸融資流程 第二節(jié) 國(guó)內(nèi)外汽車消費(fèi)信貸主要模式. 日本汽車消費(fèi)信貸主要模式 日本汽車消費(fèi)信貸開始時(shí)主要以銀行為主體來開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。 日本汽車消費(fèi)信貸融資的方式基本可以分為直接融資、間接融資、附保證的代理貸款。 日本汽車金融融資的特點(diǎn)是融資的主體由信貸公司、銀行、汽

41、車制造廠專屬的信貸公司及經(jīng)銷商所組成。 其中，專業(yè)信貸公司占業(yè)務(wù)量的比例最大，并且逐年上升，銀行占業(yè)務(wù)量的比例則逐年下降。圖3-2 日本汽車消費(fèi)信貸融資流程 第二節(jié) 國(guó)內(nèi)外汽車消費(fèi)信貸主要模式二、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸主要模式 目前，我國(guó)的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)模式按照各主體在信貸業(yè)務(wù)過程中所承擔(dān)的職責(zé)及其與消費(fèi)者關(guān)聯(lián)度的不同主要分為三種:以銀行為主體的貸款模式、以汽車經(jīng)銷商為主體的貸款模式和以汽車金融公司為主體的貸款模式。 從銀行業(yè)務(wù)角度來看，汽車消費(fèi)信貸可分為“間客式”信貸和“直客式”信貸兩種模式。 第二節(jié) 國(guó)內(nèi)外汽車消費(fèi)信貸主要模式三、汽車消費(fèi)信貸模式比較 圖3-3 汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)模式比較 第三節(jié)

42、 汽車消費(fèi)信貸操作實(shí)務(wù)一、以銀行為主體的汽車消費(fèi)信貸. 主要業(yè)務(wù)流程。以銀行為主體的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程可以歸納為汽車信貸申請(qǐng)、汽車信貸申請(qǐng)的審批、汽車信貸監(jiān)控、違約處理等步驟。. 購(gòu)車須知。消費(fèi)者如果決定向銀行申請(qǐng)貸款購(gòu)買汽車，第一步就是做好咨詢工作，也就是去銀行咨詢相關(guān)事宜，了解我國(guó)商業(yè)銀行汽車消費(fèi)信貸購(gòu)車須知。. 主要操作性文件。與汽車經(jīng)銷商簽訂購(gòu)車合同書、同意書及擔(dān)保書。. 優(yōu)劣勢(shì)分析。優(yōu)勢(shì)在于資金充足、貸款操作熟練。劣勢(shì)在于汽車產(chǎn)品自身的特點(diǎn)給銀行帶來的附加成本、專業(yè)評(píng)估費(fèi)用高、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)高。 第三節(jié) 汽車消費(fèi)信貸操作實(shí)務(wù)咨詢、選定車型，簽訂購(gòu)車合同銀行入戶調(diào)查審核借款人提供擔(dān)保人及抵

43、押審核合格，銀行批準(zhǔn)貸款簽訂借款合同等，辦理手續(xù)提車，按期還款銀行發(fā)放貸款還清貸款提出購(gòu)車貸款申請(qǐng)圖3-4 “直客”模式汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)辦理流程 第三節(jié) 汽車消費(fèi)信貸操作實(shí)務(wù)二、以經(jīng)銷商為主體的汽車消費(fèi)信貸操作實(shí)務(wù) 以經(jīng)銷商為主體的汽車消費(fèi)信貸模式是指銀行通過汽車經(jīng)銷商與汽車消費(fèi)者形成金融借貸關(guān)系，以經(jīng)銷商為消費(fèi)者資信調(diào)查和信用管理的主體，并由汽車經(jīng)銷商向消費(fèi)者提供金融服務(wù)的汽車消費(fèi)信貸模式，也稱之為“間客”模式。 國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行與汽車經(jīng)銷商合作的主要方式有經(jīng)銷商全程擔(dān)保、保險(xiǎn)公司提供履約保險(xiǎn)。 優(yōu)勢(shì)在于簡(jiǎn)化了貸款申請(qǐng)和審批的程序、消費(fèi)者選擇空間更大、可享受到專業(yè)化的增值服務(wù)。 劣勢(shì)在于這種

44、模式一方面給消費(fèi)者帶來較大便利，另一方面給消費(fèi)者帶來較大負(fù)擔(dān)。 第三節(jié) 汽車消費(fèi)信貸操作實(shí)務(wù)圖3-5 “間客”模式汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)辦理流程 咨詢、選定車型入戶調(diào)查審核借款人提供擔(dān)保人及抵押審核合格，經(jīng)銷商批準(zhǔn)貸款與經(jīng)銷商簽訂購(gòu)車合同等，交首付款提車，按期還款辦理保險(xiǎn)等還清貸款向經(jīng)銷商提出購(gòu)車貸款申請(qǐng) 第三節(jié) 汽車消費(fèi)信貸操作實(shí)務(wù)三、以汽車金融公司為主體的汽車消費(fèi)信貸操作實(shí)務(wù) 汽車金融公司具體的個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程如圖3-5所示。 優(yōu)勢(shì)在于程序簡(jiǎn)便、提供專業(yè)化服務(wù)、促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)自身的發(fā)展。 劣勢(shì)在于利率限制、資金來源限制、業(yè)務(wù)范圍限制。 銀行機(jī)構(gòu)汽車消費(fèi)信貸的優(yōu)勢(shì)在于貸款利率比較低，但存在申

45、請(qǐng)手續(xù)繁雜，獲貸率不高等問題。汽車金融公司提供的貸款服務(wù)更加專業(yè)化和人性化，所提供的汽車貸款更靈活、更專業(yè)、更具針對(duì)性，而且手續(xù)簡(jiǎn)便，在貸款條件方面比銀行寬松， 汽車金融公司貸款比較注重購(gòu)車者的個(gè)人信用，學(xué)歷、收入、工作等都是其參考標(biāo)準(zhǔn)，而不需像銀行那樣要質(zhì)押。圖 3-6 汽車金融公司的個(gè)人汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)流程 第四節(jié) 汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)一、汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)概述. 汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義 狹義上汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)一般是指借款人到期不能或不履行還本付息協(xié)議，致使汽車金融機(jī)構(gòu)遭受損失的可能性。廣義上汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于內(nèi)外部各種不確定的因素對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的影響，使汽車金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際收益結(jié)果與預(yù)

46、期目標(biāo)發(fā)生背離，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中遭受損失或獲取額外收益的一種可能性程度。. 汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征 汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是信貸風(fēng)險(xiǎn)的一種，具有信貸風(fēng)險(xiǎn)的一般屬性。一般表現(xiàn)了以下幾個(gè)特征：客觀性、隱蔽性、擴(kuò)散性、可控性。 第四節(jié) 汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)一、汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)概述. 汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類 根據(jù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素是根源于市場(chǎng)內(nèi)部還是市場(chǎng)外部，可以將風(fēng)險(xiǎn)劃分為市場(chǎng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)外部風(fēng)險(xiǎn)。 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的信貸環(huán)節(jié)不同，可以將風(fēng)險(xiǎn)劃分為信貸授信環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)、信貸管理環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)、信貸收回環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)。 根據(jù)授信者商業(yè)銀行是否可以控制該風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)劃分為可控風(fēng)險(xiǎn)與不可控風(fēng)險(xiǎn)。 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因不同，將汽

47、車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)劃分為受信者償債能力風(fēng)險(xiǎn)、受信者償債能力風(fēng)險(xiǎn)也是一種不可控風(fēng)險(xiǎn)。 第四節(jié) 汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)二、受信者償債能力風(fēng)險(xiǎn). 受信者償債能力風(fēng)險(xiǎn)特征()受信者在取得貸款之前按照合理的預(yù)期是有履約能力的。()受信者違約時(shí)已經(jīng)喪失了償債能力。()受信者喪失償債能力這一情況發(fā)生在取得貸款之后。. 受信者償債能力風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式 受信者的人身安全、受信者勞動(dòng)能力、就業(yè)或可能的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)失敗風(fēng)險(xiǎn)、標(biāo)的車發(fā)生碰撞等事故而遭受損失等。. 受信者償債能力風(fēng)險(xiǎn)的影響因素 市場(chǎng)外部因素變化作用在受信者身上的外部風(fēng)險(xiǎn)與受信者自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。受信者風(fēng)險(xiǎn)承受能力的大小決定于受信者合法的預(yù)期收入和是否擁有可以用作

48、償還貸款的合法的存量資產(chǎn)。 第四節(jié) 汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)三、受信者信用風(fēng)險(xiǎn) 考慮受信者不同的心理態(tài)度，可以分為以下兩種情況:. 過失信用風(fēng)險(xiǎn) 過失信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于受信者對(duì)待信用、對(duì)待貸款合同的一種不負(fù)責(zé)任的態(tài)度或者是一種對(duì)待未來自身收入情況的過分的樂觀預(yù)測(cè)。. 過錯(cuò)信用風(fēng)險(xiǎn) 過失信用風(fēng)險(xiǎn)與過錯(cuò)信用風(fēng)險(xiǎn)同屬信用風(fēng)險(xiǎn)，二者都是由于受信者信用意識(shí)缺乏造成的風(fēng)險(xiǎn)，但二者還是有一定的不同之處。 第四節(jié) 汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)四、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 在汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)上，我們把受信者、商業(yè)銀行、汽車銷售商以及風(fēng)險(xiǎn)的分流主體(如提供汽車貸款履約險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，為汽車貸款履約提供擔(dān)保的擔(dān)保公司)作為市場(chǎng)主體，把各個(gè)主體的商業(yè)行為作為

49、市場(chǎng)行為。在汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)上，汽車價(jià)格和市場(chǎng)利率是兩個(gè)重要的外生變量：. 汽車價(jià)格下降帶來的汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)考慮受信者不同的心理態(tài)度。. 市場(chǎng)利率變化帶來的汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。 第四節(jié) 汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)五、汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理. 建立和完善個(gè)人信用制度體系 建立和完善個(gè)人信用制度體系主要從建立健全個(gè)人信用體系，加強(qiáng)信用評(píng)估制度建設(shè)，建立失信行為的懲罰機(jī)制三個(gè)方面著手。. 增強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控意識(shí) 強(qiáng)化流程的管理，加強(qiáng)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制人員的防范意識(shí)，建立健全汽車消費(fèi)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估機(jī)制，強(qiáng)化貸前、貸中、貸后三階段審核監(jiān)督力度，建立后評(píng)價(jià)制度。. 建立貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制. 進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保

50、制度. 拓展風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移渠道 第五節(jié) 中國(guó)汽車消費(fèi)信貸案例 易鑫集團(tuán)有限公司(以下簡(jiǎn)稱易鑫)是我國(guó)專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融交易平臺(tái)，本節(jié)將以其作為案例對(duì)汽車消費(fèi)信貸相關(guān)知識(shí)進(jìn)行介紹。. 易鑫經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀()交易平臺(tái)業(yè)務(wù)和自營(yíng)融資平臺(tái)業(yè)務(wù)齊頭并進(jìn)。()公司業(yè)務(wù)量迅猛增長(zhǎng)。. 易鑫經(jīng)營(yíng)模式 易鑫汽車金融(自營(yíng)融資業(yè)務(wù))是公司主要收入來源，包括融資租賃和經(jīng)營(yíng)租賃兩種，其中融資租賃業(yè)務(wù)是公司主要收入來源。 第五節(jié) 中國(guó)汽車消費(fèi)信貸案例. 易鑫汽車金融(融資租賃) 易鑫汽車金融(融資租賃)是主要的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)引擎。易鑫的融資租賃產(chǎn)品和銀行以及汽車金融公司提供的產(chǎn)品相比，更加豐富，效率更高，更加靈活。截至2017年上半年

51、，每個(gè)消費(fèi)者融資租賃的平均融資額及平均期限分別是7萬(wàn)元和33個(gè)月，易鑫的凈融資應(yīng)收賬的平均收益率為 13%。 公司目前對(duì)于新車有一證貸、兩證通、鑫動(dòng)融等融資方案；對(duì)于二手車有一證貸、兩證通等融資方案。 第五節(jié) 中國(guó)汽車消費(fèi)信貸案例. 易鑫汽車金融(經(jīng)營(yíng)租賃) 易鑫汽車金融(經(jīng)營(yíng)租賃)明星產(chǎn)品“開走吧”在 2017年取得較大關(guān)注。“開走吧”產(chǎn)品2017年 2 月推出，具有靈活的支付條款，較低的首付(10)以及較低的每月還款等特點(diǎn)，面向具有良好工作前景的年輕消費(fèi)者。 . 易鑫平臺(tái)開展汽車金融的優(yōu)勢(shì)（1）風(fēng)控能力強(qiáng)。（2）資金來源渠道多元化。（3）公司形成了以消費(fèi)者為中心的汽車交易生態(tài)系統(tǒng)，涵蓋汽車

52、消費(fèi)全周期。2022/7/26緒論汽車金融公司汽車消費(fèi)信貸汽車保險(xiǎn)汽車保險(xiǎn)第一章第二章第二章第三章第四章第五章第六章汽車租賃汽車置換第七章汽車金融法律 第四章 汽車保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都把機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為其支柱險(xiǎn)種，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司收入和盈利的主要來源。汽車保險(xiǎn)概論汽車保險(xiǎn)的種類汽車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)汽車保險(xiǎn)理賠程序汽車保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理123456案例分析第一節(jié) 汽車保險(xiǎn)概論一、汽車保險(xiǎn)的概念汽車保險(xiǎn)包括下列四層含義:（1）它是一種商業(yè)保險(xiǎn)行為（2）它是一種法律合同行為（3）它是一種權(quán)利義務(wù)行為。（4）它是一種以合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生為條件的損失補(bǔ)償或保險(xiǎn)金給付的保險(xiǎn)行為二、汽車

53、保險(xiǎn)的基本特征由于汽車在使用過程中出險(xiǎn)的概率高，汽車保險(xiǎn)事故的社會(huì)影響和危害大，理賠工作具有復(fù)雜性。 因此，汽車保險(xiǎn)的基本特征可以概括為以下幾方面:. 保險(xiǎn)范圍的廣泛性. 保險(xiǎn)標(biāo)的的差異性. 保險(xiǎn)標(biāo)的的可流動(dòng)性. 保險(xiǎn)事故的高出險(xiǎn)頻率性三、汽車保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)基本職能是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金的給付，這同樣也是汽車保險(xiǎn)的基本職能。汽車保險(xiǎn)是一種重要的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式，在大量的風(fēng)險(xiǎn)單位集合的基礎(chǔ)上，將少數(shù)被保險(xiǎn)人可能遭受的損失后果轉(zhuǎn)嫁到全體被保險(xiǎn)人身上，而保險(xiǎn)人作為中介對(duì)少數(shù)人實(shí)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。汽車保險(xiǎn)可將擁有機(jī)動(dòng)車輛的企業(yè)、家庭和個(gè)人所面臨的種種風(fēng)險(xiǎn)及其損失后果，得以在全社會(huì)范圍內(nèi)分散與轉(zhuǎn)嫁。四、汽車保

54、險(xiǎn)的功能. 汽車保險(xiǎn)的保障功能. 汽車保險(xiǎn)的金融融資功能. 汽車保險(xiǎn)的防災(zāi)防損功能五、汽車保險(xiǎn)的作用. 擴(kuò)大了消費(fèi)者購(gòu)買汽車的需求. 穩(wěn)定了社會(huì)公共秩序. 促進(jìn)了汽車安全性能的提高. 汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有重要的地位一、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)第二節(jié) 汽車保險(xiǎn)的種類()該強(qiáng)制性保險(xiǎn)只承保機(jī)動(dòng)車上的人員、被保險(xiǎn)人之外的第三人所遭受的損害。()機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)涉及全國(guó) 億多輛機(jī)動(dòng)車，保障全國(guó)十幾億道路和非道路通行者的生命財(cái)產(chǎn)安全。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)保障的對(duì)象是被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車致害的交通事故受害人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車人員、被保險(xiǎn)人。()第三人所遭受的損害包括人身傷害和財(cái)產(chǎn)

55、損失，不包括精神損害。()該強(qiáng)制性保險(xiǎn)有一定的責(zé)任限額，保險(xiǎn)人只在該限額內(nèi)承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。二、商業(yè)汽車保險(xiǎn)表4-1 我國(guó)汽車保險(xiǎn)的種類強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)非強(qiáng)制商業(yè)汽車保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)主險(xiǎn)車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)車上人員責(zé)任險(xiǎn)附加險(xiǎn) 車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn):玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、特約救助條款、可選免賠額特約險(xiǎn)等(以上為項(xiàng)下附加險(xiǎn))。 第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn):車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、無過錯(cuò)責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)等(以上為項(xiàng)下附加險(xiǎn))車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn):不計(jì)免賠特約險(xiǎn)我國(guó)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)采取限額保險(xiǎn)制，在強(qiáng)制險(xiǎn)

56、之外，還有商業(yè)汽車保險(xiǎn)。見表4-1。二、商業(yè)汽車保險(xiǎn)一般的商業(yè)汽車保險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。基本險(xiǎn)：也稱為主險(xiǎn)，主要包括車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，也有的保險(xiǎn)公司把全車盜搶險(xiǎn)和車上人員責(zé)任險(xiǎn)也列入基本險(xiǎn)。附加險(xiǎn)：附加險(xiǎn)是指附加在主險(xiǎn)之外的保險(xiǎn)，是對(duì)主險(xiǎn)險(xiǎn)種的補(bǔ)充，它承保的一般是主險(xiǎn)險(xiǎn)種不予承保的自然災(zāi)害或者意外事故， 附加險(xiǎn)不能單獨(dú)承保，必須投保相應(yīng)的險(xiǎn)種之后才能承保。主要包括全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、無過錯(cuò)責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)等。. 車輛損失險(xiǎn))車輛損失險(xiǎn)的定義機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)又稱為車輛損失險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱車損險(xiǎn)。是保險(xiǎn)

57、人對(duì)于被保險(xiǎn)人承保的汽車，因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故所致(自然災(zāi)害和意外事故)的毀損予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。)車輛損失險(xiǎn)的分類車輛損失險(xiǎn)按客戶種類和車輛用途劃分:()家庭自用汽車 ()非營(yíng)業(yè)用汽車 ()營(yíng)業(yè)用汽車損失保險(xiǎn)條款二、商業(yè)汽車保險(xiǎn). 第三者責(zé)任險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱為三者險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員，在使用保險(xiǎn)汽車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依法給予賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。. 全車盜搶險(xiǎn)全車盜搶險(xiǎn)是負(fù)責(zé)保險(xiǎn)車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及被盜竊、被搶劫期間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成損

58、失的賠償責(zé)任。二、商業(yè)汽車保險(xiǎn). 車上人員責(zé)任險(xiǎn)車上人員責(zé)任險(xiǎn)是指發(fā)生意外事故，造成保險(xiǎn)車輛上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。. 無過失責(zé)任險(xiǎn)無過失責(zé)任險(xiǎn)是指機(jī)動(dòng)車輛與非機(jī)動(dòng)車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對(duì)方人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，雖然保險(xiǎn)車輛無過失，但根據(jù)道路交通事故處理辦法第四十四條的規(guī)定，仍應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)10的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。二、商業(yè)汽車保險(xiǎn)二、商業(yè)汽車保險(xiǎn). 車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)車載貨物掉落導(dǎo)致他物受損，該責(zé)任屬于車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)范疇，即對(duì)車載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的賠償責(zé)任。. 玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)是指承保車輛

59、在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風(fēng)窗玻璃和車窗玻璃單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償?shù)馁r償責(zé)任。. 車身劃痕損失險(xiǎn)車身劃痕損失險(xiǎn)是指對(duì)無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。二、商業(yè)汽車保險(xiǎn). 可選免賠額特約險(xiǎn)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在按照機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)合同的約定計(jì)算賠款后，扣減本特約條款約定的免賠額。10. 車輛停駛損失險(xiǎn)車輛停駛損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故，因停駛產(chǎn)生的損失， 保險(xiǎn)人在雙方約定的修復(fù)時(shí)間內(nèi)按保險(xiǎn)單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復(fù)竣工之日止的實(shí)際天數(shù)計(jì)算賠償。11. 自燃損失險(xiǎn)自燃損失險(xiǎn)是負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車輛因本車電器、線路、供

60、油系統(tǒng)發(fā)生故障以及因運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒造成保險(xiǎn)車輛的損失。二、商業(yè)汽車保險(xiǎn)12. 新增加設(shè)備損失險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，造成車上新增設(shè)備的直接損失 。未投保本險(xiǎn)種，新增加的設(shè)備的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。13. 不計(jì)免賠特約險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定，一般情況下，車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，每次保險(xiǎn)事故與賠償計(jì)算履行按責(zé)免賠的原則，車主須按事故責(zé)任大小承擔(dān)一定比例的損失(稱為免賠額)。第三節(jié) 汽車保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)承保實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)雙方訂立合同的過程， 其即指保險(xiǎn)人在投保人提出投保請(qǐng)求時(shí)，經(jīng)審核其投保內(nèi)容，同意接受其投保申請(qǐng)，并負(fù)責(zé)按照有關(guān)保險(xiǎn)條款承擔(dān)保