保險法案例分析

1、保險法案例分析及答案1.2001 年 3月 , 某廠 45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌（親屬因怕其情緒波動, 未將真實 TOC o 1-5 h z 病情告訴本人） 住院治療手術(shù)后出院, 并正常參加工作.8 月 24 日 , 龔某經(jīng)吳某推薦,與之一同到保險公司投保了簡易人身險, 辦妥有關(guān)手續(xù). 填寫投保單時沒有申報身患癌癥的事實.2002年 5月 , 龔某舊病復(fù)發(fā), 經(jīng)醫(yī)治無效死亡. 龔某的妻子以指定受益人的身份, 到保險公司請求給付保險金. 保險公司在審查提交有關(guān)的證明時, 發(fā)現(xiàn)龔某的病史上, 載明其曾患癌癥并動過手術(shù), 于是拒絕給付保險金. 龔妻以丈夫不知自己患何種病, 未違反告知義務(wù)為由抗辯,

2、 雙方因此發(fā)生糾紛. 保險公司應(yīng)如何處理衡陽市某公司職工熊某, 通過保險公司業(yè)務(wù)員陳某為其59 歲母親王某投保8 份重大疾病終身險. 陳某未對王某的身體狀況進(jìn)行詢問就填寫了保單. 事后陳某也未要求王某做身體檢查.2002 年 7月 , 王某不幸病逝, 熊某要求保險公司理賠. 保險公司以投保時未如實告知被保險人在投保前因帕金森綜合癥住院治療的事實為由, 拒絕理賠 . 熊某遂上訴法院, 要求給付保險金24 萬元 . 判決結(jié)果如何某年春節(jié), 李某為其剛滿8 歲的兒子買了價值200 元的煙花爆竹. 某日 , 李某與其妻出門訪客. 其子獨自在家感覺無聊, 遂將李某藏的煙花爆竹翻出, 在屋內(nèi)玩耍, 不慎引

3、起火災(zāi), 造成衣服, 被褥 , 家點 , 家具等均有有不同程度的損壞. 損失約為30000元 . 所幸 , 李某投保了家財險, 遂向保險公司索賠. 保險公司是否賠付4.2003 年 4月 , 某鄉(xiāng)政府為該鄉(xiāng)農(nóng)戶向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保了家庭財產(chǎn)保險. 保險費為每戶 7.5 元 , 保額為每戶2500 元 , 并且保險雙方特別約定: 保費分兩次交付,11 月份交清 . 保險公司遂向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單并加蓋了公章. 后來 , 保險公司曾多次向鄉(xiāng)政府催討保費未果. 當(dāng)年 7 月 , 一場歷史罕見的特大洪災(zāi)沖垮了該鄉(xiāng)的防洪大堤, 淹沒了全鄉(xiāng)的農(nóng)田和房屋, 農(nóng)戶損失慘重. 災(zāi)情發(fā)生后, 鄉(xiāng)政府迅速向保險公司索賠

4、, 而保險公司則以該鄉(xiāng)未交保費為由予以拒賠. 由于事關(guān)重大, 鄉(xiāng)政府上訴到法院, 法院最終該如何判決. 參考答案：1、在本案中, 龔某不知自己已患有胃癌. 僅從其沒有聲明自己患胃癌的角度看, 并不算違反告知義務(wù). 但是 , 龔某對自己幾個月前住過院, 動過手術(shù)的事實（ 這一事實對保險人來說無疑是很重要的） 是不可能不知道的, 他卻沒有加以說明, 問題的關(guān)鍵恰恰在這里.因為根據(jù)保險法的一般理論, 告知義務(wù)要求告知內(nèi)容是對事實的陳述, 而非準(zhǔn)確地闡明觀點. 它并不苛刻地要求投保人的告知完全準(zhǔn)確無誤, 只要在投保人認(rèn)知范圍內(nèi)他盡最大可能地履行了這項義務(wù)即可. 也就是說, 在被保險人確不清楚自己到底患

5、何種病的情況下, 倘若他對病情作了感知性陳述, 盡管這種陳述不一定與事實相符 （ 如患有胃癌, 家屬等善意地告訴他得的是胃病, 他申報患過胃病） 他在義務(wù)履行上是絕無瑕疵的, 但是如果他隱瞞或虛假陳述了就醫(yī)或治療等方面的事實, 則犯有未適當(dāng)告知重要事實的過錯, 應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違反告知義務(wù)的不利后果. 保險人是有正當(dāng) TOC o 1-5 h z 理由拒絕賠償?shù)? 保險人因此獲得抗辯權(quán), 拒絕給付保險金.2、根據(jù)保險法第16 條的規(guī)定: 投保人故意隱瞞事實, 不履行如實告知義務(wù)的, 或因過失未履行如實告知義務(wù), 足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率的,保險人有權(quán)解除合同. 投保人故意不履行如實告

6、知義務(wù)的, 保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故, 不承擔(dān)賠償或給付的責(zé)任, 并不退還保險費. 但同樣是該條規(guī)定 : 訂立保險合同, 保險人應(yīng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容, 并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問, 投保人應(yīng)當(dāng)如實告知.分析上述條文可以認(rèn)為: 如實告知并不是主動告知. 本案中業(yè)務(wù)員陳某未對被保險人 , 投保人進(jìn)行任何詢問, 就填寫了保單中有關(guān)被保險人病史內(nèi)容. 事后陳某也未要求被保險人王某做身體檢查. 不能認(rèn)定被保險人故意隱瞞事實, 不履行如實告知義 TOC o 1-5 h z 務(wù) . 所以保險公司應(yīng)予賠付.投保人是否履行如實告知義務(wù), 關(guān)系到保險公司的理賠決定.

7、盡管本案中保險公司最后賠付了保險金, 但對廣大投保人來講, 投保時 , 千萬不要抱僥幸心理. 應(yīng)盡量如實告知 . 當(dāng)然如果保險公司沒有詢問, 也沒有必要主動告知.3 、對于這樣一起火災(zāi),保險公司認(rèn)為, 火災(zāi)是李某之子故意行為造成的, 而根據(jù)家庭財產(chǎn)保險條款規(guī)定, 被保險人及其家庭成員的故意行為引起的財產(chǎn)損失, 屬于除外責(zé)任. 保險公司不應(yīng)賠付 . 而李某認(rèn)為, 其子并非故意縱火, 不應(yīng)視為被保險人家庭成員的故意行為, 保險公司應(yīng)該賠付. 本案的爭論焦點在于對 故意行為 的認(rèn)定 .根據(jù)法理解釋, 故意 是指行為人預(yù)見到自己的行為會引起一定的損害結(jié)果, 仍然希望該結(jié)果發(fā)生或者放任結(jié)果發(fā)生的心理狀態(tài)

8、. 顯然 , 故意總是與行為人的 明知 和 有意 有關(guān) .本案中行為人是剛8歲的兒童, 按中華人民共和國民法通則的規(guī)定: 不滿 10歲的未成年人是無民事行為能力的人.8 歲的兒童應(yīng)認(rèn)定為無民事行為能力人. 根本談不上故意或非故意的問題, 對其行為后果不負(fù)民事責(zé)任. 根據(jù)中華人民共和國民法通則的規(guī)定: 無民事行為能力的人, 限制民事行為能力的人造成他人損害的, 由監(jiān)護(hù)人承擔(dān)民事責(zé)任, 監(jiān)護(hù)人盡了民事責(zé)任的, 可以適當(dāng)減輕他的民事責(zé)任. 李某及其妻在出門之前將煙花爆竹藏起來, 說明他已盡了責(zé)任, 但將未成年的孩子單獨留在家中 , 將有可能產(chǎn)生一些難以預(yù)料的不良后果, 對此 , 李某及其妻應(yīng)該想到,

9、 但卻因疏忽而未想到. 即便如此, 也只能說李某及妻子有過錯, 但決不是 故意 . 結(jié)論 : 既然本案的財產(chǎn)損失不是被保險人及其家屬的故意行為造成的, 保險公司應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任 .4、本案爭論的焦點在于, 投保人按約定交納保費是否為保險人承擔(dān)保險責(zé)任的前提條件. 財險合同屬于承諾性合同, 只要雙方當(dāng)事人意思表示真實一致并達(dá)成書面協(xié)議, 保險合同即告成立, 保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任. 但如果法律有明確規(guī)定或 TOC o 1-5 h z 者合同有特別約定的, 則必須依照法律規(guī)定或合同的特別約定執(zhí)行. 在通常情況下,保險合同一經(jīng)訂立, 合同雙方就產(chǎn)生了特定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系, 其中最主要的是投保人負(fù)有支

10、付保費的義務(wù), 保險人負(fù)有承擔(dān)保險標(biāo)的遭受損害補(bǔ)償?shù)牧x務(wù). 保險法第 13條規(guī)定 : 保險合同成立后, 投保人按照約定交納保費; 保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任.本案中 , 保險公司向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單, 保險合同即告成立, 合同所約定的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)受法律保護(hù), 鄉(xiāng)政府應(yīng)按約定交納保費, 對投保人拖欠保費的, 保險人可通過索討或訴訟的方式追討. 但是 , 本案雙方當(dāng)事人并沒有對合同何時生效, 即保險人何時開始承擔(dān)保險責(zé)任作出特別約定, 只是在保單中注明, 保費分兩次交付,11 月份交清.故鄉(xiāng)政府是否按約定交付保費不是保險公司承擔(dān)保險責(zé)任的前提條件, 除非在保單上特別約定: 保單自交費之日起

11、生效. 這樣 , 即使投保人分文未交, 保險人也必須承擔(dān)保險責(zé)任. 因此 , 本案保險合同成立時, 應(yīng)視為合同簽訂時開始生效, 保險人便開始承擔(dān)保險責(zé)任. 結(jié)論 : 保險公司應(yīng)把此案當(dāng)作一個教材, 吸取教訓(xùn). 當(dāng)投保人未按約定交付保費時, 保險人要采取相應(yīng)的措施, 不能聽之任之, 待出現(xiàn)保險事故后才以未交保費為由拒賠. 保險人應(yīng)積極催交保費, 必要時在保單上約定合同生效時間,或以對方違約為由, 行使保險合同的解除權(quán). 以保險公司支付賠款380 萬元 , 鄉(xiāng)政府支付保費及利息3 萬元予以結(jié)案.公民甲與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂一份商品房買賣合同，乙提出，為少交契稅建議將部分購房款算作裝修費用，甲未表示反對

12、。后發(fā)生糾紛，甲以所付裝修費用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于標(biāo)準(zhǔn)為由，請求法院對裝修費用予以變更。該裝修費用條款效力應(yīng)如何認(rèn)定？甲公司就其全部財產(chǎn)向保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，繳納保險費5 萬元，約定保險金額 500 萬元。當(dāng)年夏天，因洪水災(zāi)害致甲公司財產(chǎn)損失700 萬元。請問，保險公司應(yīng)向甲公司賠付保險金多少？劉某為自己投保一份人壽險，保險金額為20 萬元，指定其妻為受益人。劉某有一女 5 歲，劉母50 歲且自己單獨生活。后劉某遇交通事故身亡。問：1. 保險金應(yīng)如何處理？2. 如果劉某指定其妻和其女為受益人，則保險金如何處理？某企業(yè)購進(jìn)一價值100 萬元人民幣的機(jī)器設(shè)備，在保險公司對該設(shè)備投保了50萬元。不久發(fā)生了

13、保險事故，實際損失60 萬元，該廠為防止損失擴(kuò)大，投入了5萬元。問：1. 保險公司應(yīng)當(dāng)賠償多少？為什么？2. 如果保險公司委托有關(guān)部門調(diào)查保險事故花去人民幣3 萬元，應(yīng)當(dāng)由誰承擔(dān)？為什么？1 、屬于可撤銷條款；2、如果是全額投保的話，應(yīng)賠付500 萬元減去一個免賠額再減去一個責(zé)任款。如果是估價投保的話，500 萬元除以實際財產(chǎn)值再減去免賠額再減去責(zé)任款。3、保險金額應(yīng)于其妻所有。如果指定其妻與其女為受益人，應(yīng)平均分配。4、 35 萬元。 3萬元的調(diào)查費用于保險公司承擔(dān)。甲于 2003 年 5 月 20 日經(jīng)其婆婆乙同意后為乙購買了一份簡易人身保險，指定受益人為乙之孫、甲之子丙，丙當(dāng)時10 歲。

14、保險費從甲的工資中扣交。交費2 年后，甲與乙之子丁離婚，法院判決丁享有對丙的撫養(yǎng)權(quán)。離婚后甲仍按照合同約定履行交納保險費的義務(wù)。2005 年 12 月 10 日乙病故，2006 年 1 月甲得知后向保險公司申請給付保險金，甲主張：自己是投保人，一直交納保險費，而且是受益人丙的母親；與此同時，丁提出：被保險人是自己的母親，本保險合同的受益人是丙，自己作為丙的監(jiān)護(hù)人，這筆保險金應(yīng)由他領(lǐng)取；保險公司則以甲因離婚而對乙無保險利益為由拒絕給付保險金。甲要求給付保險金的請求是否合理？為什么？不合理，因為保單有受益人丙，而丙的扶養(yǎng)權(quán)是丁，所以作為甲要求給付保險金是不合理的。丁要求給付保險金的請求是否合法？為

15、什么？合法。因為丙未滿18 歲，其扶養(yǎng)人丁享有監(jiān)護(hù)權(quán)，所以丁請求給付保險金是合法 的。 3. 保險公司拒付的理由是否成立？為什么？不成立。因為人身保險與財產(chǎn)保險的要求不同4. 本案應(yīng)當(dāng)如何處理？為什么？保險公司要承擔(dān)給付保險金的義務(wù)。5. 假設(shè)甲在離婚后提出解除保險合同，保險公司應(yīng)如何處理？因為保險合同成立滿2 年，保費已交滿2 年，如果解除合同，保險公司應(yīng)退保險單現(xiàn)金價值。6. 假設(shè)甲在離婚后不再履行交納保險費的義務(wù)，保險公司應(yīng)如何處理？保險公司只能催繳保險費，不能進(jìn)行訴訟，如果60 天后仍不繳的，導(dǎo)致保險合同效力中止，中止?jié)M2 年仍不補(bǔ)繳的，保險人可以行使解除保險合同的權(quán)利，退還保險單的現(xiàn)

16、金價值。假設(shè)乙不堪疾病的折磨于2005 年 12 月 10 日自殺身亡，保險公司應(yīng)否承擔(dān)給付保險金的責(zé)任？保險公司可以給付保險金也可以不給付。因為被保險人自殺是在保險合同成立后滿2 后發(fā)生的，如果保險公司不給付保險金，則應(yīng)給付保險單的現(xiàn)金價值。假設(shè)甲為其婆婆乙投保時，申報的年齡為62 歲，而乙當(dāng)時真實的年齡是66 歲，保險合同約定的最高年齡限制是65 歲，那么該案如何處理？保險公司應(yīng)否給付保險金？如果在合同成立之日起的2 年內(nèi)，保險人發(fā)現(xiàn)此問題，保險人可以解除合同，而如果是在 2 年后，即2005 年的 5 月 20 日以后發(fā)現(xiàn)此問題，則保險合同有效，保險人不得解除，應(yīng)給付保險金。保險法案例分

17、析張某有配偶李某和兒子張甲，2004 年 1 月，張甲經(jīng)與張某協(xié)商取得其書面同意，為張某辦理了人壽保險，期限為三年，張某指定受益人為其妻李某。保險合同約定張某死亡后保險公司一次性向李某支付保險金2 萬元。 2004 年 4 月， 張某突感身體不適，經(jīng)查為肝癌晚期，6 月 5 日，張某死亡。李某根據(jù)張某的臨終交代，向其子張甲索要保險單，張甲此時才告訴李某：他向同事許某借款1 萬元，將保險單質(zhì)押給了許某。李某遂找許某索要保險單，許某則以保險單是質(zhì)押物為由拒絕返還。李某訴至法院請求許某歸還保險單。許某則稱，只有李某還他1 萬元，才能將保險單交出。法院受理后，通知張甲參加訴訟，張甲提出，是他為張某投的

18、人壽保險，保險費也是他交的，2 萬元的保險金應(yīng)屬張某的遺產(chǎn)，他有權(quán)繼承其中的1 萬元用于還債。問： (1) 張甲與保險公司所訂立的保險合同效力如何，為什么(4 分 )(2) 李某能否要回保險單，為什么(4 分 )(3) 張甲的主張是否成立，為什么(5 分 )答案： 1、該保險合同有效：首先，張甲與張某系父子關(guān)系，有可保利益，因此張甲可以做為投保人為張某投保人壽保險；其次，以死亡為給付條件的保險公司已經(jīng)經(jīng)過作為被保險人的張某的書面同意。以上兩點均符合保險法以及其他有關(guān)法律的規(guī)定，該保險合同有效2 李某可以要回保險單：作為該保險合同指定身故受益人，在被保險人身故前擁有的是期待權(quán)，在被保險人身故符合

19、保險合同給付條件后，已經(jīng)轉(zhuǎn)化為可以實現(xiàn)的權(quán)利，李某按保險法和保險合同的規(guī)定可以享受身故保險金，不受他人干涉；3 張某的主張不成立：李某作為張某指定的身故受益人，在張某身故后，已經(jīng)符合保險合同的給付條件，應(yīng)當(dāng)享有身故保險金，指定受益人的身故保險金不是遺產(chǎn)，張甲無權(quán)要求繼承。1996年 7 月 20 日，A市五金公司與B航空公司辦理了40臺TCL王牌彩電的航空托運(yùn)手續(xù)，貨款總值共計人民幣12 萬元，托運(yùn)目的地為C 市。雙方有關(guān)托運(yùn)的各種手續(xù)以及托運(yùn)貨物的包裝均符合航空貨物托運(yùn)規(guī)章的要求。同日，五金公司又向A市保險公司投保了該批貨物的運(yùn)輸保險，投保金額為人民幣12 萬元，五金公司交付保險費后，保險公

20、司為其出具了保險單。7 月 30 日，在貨物運(yùn)輸過程中，由于B航空公司飛機(jī)出現(xiàn)故障，致使降落時機(jī)身劇烈抖動，造成五金公司所托運(yùn)的40 臺彩電全部損壞。7 月 31 日， B航空公司電告五金公司。五金公司知悉該情況后立即通知了保險公司，一周后向保險公司提出了索賠要求。保險公司認(rèn)真審查了五金公司提供的有關(guān)證明材料，確認(rèn)后遂按保險金額賠付五金公司人民幣12 萬元。賠付后， 保險公司即向B航空公司提出追償，遭到B航空公司的拒絕。B航空公司認(rèn)為，40 臺 TCL王牌彩電所有權(quán)歸A市五金公司，保險公司非托運(yùn)貨物所有人故無權(quán)就該批貨物的損失向其求償。為此雙方發(fā)生糾紛，保險公司遂以B 航空公司為被告、A市五金

21、公司為第三人訴至法院。問：該保險合同是合法有效的嗎？保險公司是否應(yīng)予以賠償？保險公司能否向航空公司追償？答： 該合同是合法有效的。保險公司應(yīng)予以賠償。保險公司能向航空公司代位求償。（航空公司對事故具有責(zé)任，五金公司可選擇向航空公司或保險公司任一行使請求權(quán)）（附：法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險公司的訴訟請求符合我國保險法第四十四條之規(guī)定，本案的保險事故是由B 航空公司造成的，保險公司在賠付被保險人五金公司保險金后，在賠償范圍內(nèi)取得代位行使五金公司對B 航空公司請求賠償?shù)臋?quán)利，故判原告勝訴。宣判后雙方均未提起上訴。）1995 年 4 月 20 日， F 航運(yùn)公司與K 保險公司訂立一份船舶保險合同。合同約定：

22、由 K 保險公司承保F 航運(yùn)公司所屬的“長城號”輪船的全損險，保險期限為 1 年，自 1995 年 4 月 21 日零時起至1996 年 4 月 21 日 24 時止，保險金額為30 萬元人民幣，保險費為3000 元人民幣，共分兩次交納，其中1995 年 5 月 20 日前交納1500元， 1995 年 10 月 20 日前交納1500 元。合同簽定后，F(xiàn) 航運(yùn)公司與1995 年 5 月 10日交納了第一筆保險費1500 元。但第二筆保險費到期后，雖然K 保險公司多次催要， F 航運(yùn)公司一直遲遲未交。1996 年 2 月 18 日凌晨 2 時， F 航運(yùn)公司投保的“長城號”輪船在海上航行時不幸

23、觸礁沉沒。次日晨， F 航運(yùn)公司即派人到K 保險公司交納第二筆保險費1500 元，并同時通知保險公司發(fā)生了保險事故，要求保險公司賠償“長城號”輪沉沒的損失。 K 保險公司當(dāng)場拒收該筆保險費，并拒絕了F 航運(yùn)公司的索賠請求。為此雙方發(fā)生糾紛，F(xiàn) 航運(yùn)公司遂以K 保險公司為被告向法院提起訴訟。F 航運(yùn)公司訴稱：其與K 保險公司訂立的“長城號”輪船全損險保險合同合法有效，該輪船觸礁沉沒屬于K 保險公司的保險責(zé)任范圍，并且在保險期限內(nèi)，故保險公司應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任，要求保險公司賠償其損失30 萬元。 K 保險公司辯稱：其與原告 F 航運(yùn)公司定有“長城號”輪船全損險保險合同，但原告經(jīng)其多次催要卻遲遲不交第二筆

24、保險費，直到保險事故發(fā)生了才交納，顯然原告已經(jīng)違約，故其有權(quán)拒收該筆保險費并終止合同，其拒收告保險費的行為表明其已單方終止合同，故不應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。問：原告是否構(gòu)成違約？如何處理？保險人能否單方終止合同？是否應(yīng)給予賠償？答：合同合法有效。原告已構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。保險公司未經(jīng)法定程序不能解除合同。應(yīng)賠償航運(yùn)公司的損失30 萬元人民幣。（附：法院經(jīng)過審理認(rèn)為，雙方訂立的保險合同合法有效。原告未按合同約定交納第二筆保險費，其行為已構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。被告未通過法定程序解除合同，其辯稱不能成立， “長城號”輪船觸礁沉沒屬于合同中規(guī)定的承保風(fēng)險，且該保險事故發(fā)生在保險期限內(nèi)，故被告承擔(dān)賠償

25、責(zé)任。遂判決被告K保險公司支付原告F 航運(yùn)公司保險金30 萬元， 原告應(yīng)補(bǔ)交被告保險費1500 元及遲延利息。宣判后，雙方均未上訴。）1995 年 10 月 15 日，李海文、王超林、W市信托投資公司、房地產(chǎn)開發(fā)公司和建源實業(yè)公司在W市達(dá)成協(xié)議，由五方共同投資，發(fā)起設(shè)立W市永安股份有限保險公司，擬定注冊資本5 億元人民幣，經(jīng)營各類財產(chǎn)保險。其中， 李海文擬出資5000 萬元；王超林?jǐn)M出資4000 萬元；W市信托投資公司2 億元；W市房地產(chǎn)開發(fā)公司1.1 億元；其余 1 億元股份由W市建源實業(yè)公司認(rèn)購。同年11 月 1 日，發(fā)起人向中國人民銀行總行遞交了籌建申請，10 日后收到了審查合格證。之后

26、即開始緊張的籌建工作。1996 年 1 月 10 日，李海文代表籌建中的永安股份有限保險公司，從W市雙元電腦公司購買長城牌電腦150 臺，貨款價值共計160 萬元，當(dāng)日付款60 萬元，雙方約定余款于同年6 月底全部一次性付清，并立字為據(jù)。1 月 25 日，發(fā)起人向中國人民銀行提交正式申請和有關(guān)文件及資料，申請經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。中國人民銀行總行收到設(shè)立永安股份有限保險公司的正式申請文件后，經(jīng)過對申請表、公司章程等文件和資料的審查，以及對籌建工作的檢查，認(rèn)為會計事務(wù)所出具的驗資證明不實，股東出資只有4.2 億元，與注冊資本相差0.8 億元，遂于6 月 25日作出了不予批準(zhǔn)設(shè)立的決定。6 月 30

27、 日，雙元電腦公司找到李海文催款，李以永安股份有限保險公司未被批準(zhǔn)為由要求退貨，雙元電腦公司未允。后經(jīng)多次催要無效，雙元電腦公司即以李海文等五方發(fā)起人為被告，向法院提起訴訟，請求依法判令五方被告償還拖欠的 100 萬元貨款及延期付款滯納金，并負(fù)連帶責(zé)任，同時承擔(dān)案件的全部訴訟費用。問：雙元電腦公司的要求是否合理？李海文等五方發(fā)起人承擔(dān)什么樣的責(zé)任？答：要求合理。發(fā)起人在公司不能成立時，應(yīng)對設(shè)立行為所產(chǎn)生的債務(wù)和費用負(fù)連帶責(zé)任。（附：法院經(jīng)開庭審理，最后判決原告勝訴。） 1996 年 4 月，趙山因患胃癌住院治療，手術(shù)后在家里修養(yǎng)，其親屬一直未將其真實病情告訴其本人。同年6 月 4 日，趙山的鄰

28、居李和看望趙山時，告訴趙山其要于當(dāng)日去中國人民保險公司Y市分公司（下稱Y 保險公司）辦理人身保險，趙山當(dāng)即委托李和代其向Y 保險公司提出“簡易人身保險（甲種） ”的申請。李和在代趙山填寫投保單時， “健康狀況”一欄未填任何內(nèi)容。 Y 保險公司經(jīng)辦人員未按規(guī)定進(jìn)行核實即準(zhǔn)予投保。趙山拿到保險單后，即按期交納保險費。1997 年 8 月，趙山胃癌惡化，幾經(jīng)住院治療，終因無效而于9 月 4日死亡。之后，趙明即以指定收益人的身份到Y(jié)保險公司索賠保險金。Y保險公司在審查趙明提交的證明時突然發(fā)現(xiàn)，趙山死亡病歷史上記載其在投保時已患有胃癌并休養(yǎng)在家，于是 Y保險公司以趙山投保時已患有胃癌，不符合 “簡易人身

29、保險 （甲種） ”規(guī)定為由，拒絕給付趙明保險金。趙明遂向法院提起訴訟，請求法院判令被告 Y 保險公司給付保險金。問：該案的責(zé)任主要在哪一方？趙山是否有欺詐的行為？合同是否有效？趙明能否要求保險公司給付保險費？答：Y保險公司未經(jīng)審查即準(zhǔn)予投保，責(zé)任完全在保險公司。（因保險人放棄審查投保單，免除了投保人的如實告知義務(wù)。）趙山?jīng)]有欺詐的行為，合同是合法有效的。保險公司應(yīng)給付保險費。1996 年 8 月 9 日，姚遠(yuǎn)向中國人民保險公司G市分公司（下稱A市保險公司）投保了家庭財產(chǎn)險及附加盜竊險，保險金額為5000 元，保險期限自1996 年 8 月 10 日零時起至1997 年 8 月 10 日 24

30、時止。 A 市保險公司向其出具了保險單。同年8 月20 日， 姚遠(yuǎn)所在單位用單位福利基金為每個員工在G市某某保險公司（下稱 B 保險公司）投保了家庭財產(chǎn)險及附加盜竊險，每人的保險金額為6000 元，保險期限自1996 年 8 月 21 日零時起至1997 年 8 月 21 日 24 時止。B保險公司向姚遠(yuǎn)出具了保險憑證。1996 年 12 月 24 日，姚遠(yuǎn)家中失竊，姚遠(yuǎn)發(fā)現(xiàn)后立即向其所在公安局派出所報案，并同時通知A、 B 兩家保險公司。派出所經(jīng)勘查發(fā)現(xiàn)：姚遠(yuǎn)家防盜門及大門鎖均被撬壞。室內(nèi)物品共計損失7400 元。發(fā)案后三個月，公安機(jī)關(guān)一直未能破案，姚遠(yuǎn)遂向兩家保險公司提出索賠。兩家保險公司

31、均以姚遠(yuǎn)就同一保險標(biāo)的進(jìn)行重復(fù)保險，故與本公司簽定的家庭財產(chǎn)保險合同無效為由拒絕賠付。姚遠(yuǎn)即向法院提起訴訟。問：該兩份保險合同是否有效？二被告能否拒絕付款？該案中的責(zé)任如何承擔(dān)？答：該合同是合法有效的。二被告不能拒絕付款。兩家按比例承擔(dān)。甲于 2003 年 5 月 20 日經(jīng)其婆婆乙同意后為乙購買了一份簡易人身保險，指定受益人為乙之孫、甲之子丙，丙當(dāng)時10 歲。保險費從甲的工資中扣交。交費2 年后，甲與乙之子丁離婚，法院判決丁享有對丙的撫養(yǎng)權(quán)。離婚后甲仍按照合同約定履行交納保險費的義務(wù)。2005 年 12 月 10 日乙病故，2006 年 1 月甲得知后向保險公司申請給付保險金，甲主張：自己是

32、投保人，一直交納保險費，而且是受益人丙的母親；與此同時，丁提出：被保險人是自己的母親，本保險合同的受益人是丙，自己作為丙的監(jiān)護(hù)人，這筆保險金應(yīng)由他領(lǐng)??；保險公司則以甲因離婚而對乙無保險利益為由拒絕給付保險金。. 甲要求給付保險金的請求是否合理？為什么？不合理，因為保單有受益人丙，而丙的扶養(yǎng)權(quán)是丁，所以作為甲要求給付保險金是不合理的。2. 丁要求給付保險金的請求是否合法？為什么？合法。因為丙未滿18 歲，其扶養(yǎng)人丁享有監(jiān)護(hù)權(quán)，所以丁請求給付保險金是合法的。 3. 保險公司拒付的理由是否成立？為什么？不成立。因為人身保險與財產(chǎn)保險的要求不同4. 本案應(yīng)當(dāng)如何處理？為什么？保險公司要承擔(dān)給付保險金的

33、義務(wù)。5. 假設(shè)甲在離婚后提出解除保險合同，保險公司應(yīng)如何處理？因為保險合同成立滿2 年，保費已交滿2 年，如果解除合同，保險公司應(yīng)退保險單現(xiàn)金價值。6. 假設(shè)甲在離婚后不再履行交納保險費的義務(wù)，保險公司應(yīng)如何處理？保險公司只能催繳保險費，不能進(jìn)行訴訟，如果60 天后仍不繳的，導(dǎo)致保險合同效力中止，中止?jié)M2 年仍不補(bǔ)繳的，保險人可以行使解除保險合同的權(quán)利，退還保險單的現(xiàn)金價值。轉(zhuǎn)自學(xué)易網(wǎng)7. 假設(shè)乙不堪疾病的折磨于2005 年 12 月 10 日自殺身亡，保險公司應(yīng)否承擔(dān)給付保險金的責(zé)任？保險公司可以給付保險金也可以不給付。因為被保險人自殺是在保險合同成立后滿后發(fā)生的，如果保險公司不給付保險金

34、，則應(yīng)給付保險單的現(xiàn)金價值。8. 假設(shè)甲為其婆婆乙投保時，申報的年齡為62 歲，而乙當(dāng)時真實的年齡是66 歲，保險合同約定的最高年齡限制是65 歲，那么該案如何處理？保險公司應(yīng)否給付保險金？如果在合同成立之日起的2 年內(nèi)，保險人發(fā)現(xiàn)此問題，保險人可以解除合同，而如果是在 2 年后，即2005 年的 5 月 20 日以后發(fā)現(xiàn)此問題，則保險合同有效，保險人不得解除，應(yīng)給付保險金。40.1997 年 8 月，王某為丈夫投保了5 萬元人壽保險，受益人是王某的兒子。1999年 3 月，王某與丈夫因感情破裂離婚，經(jīng)法院判決，兒子由王某撫養(yǎng)。離婚后，王某與前夫各自都建立了新的家庭。2000 年 12 月，王

35、某的前夫因意外事故去世，王某得知后向保險公司提出了給付保險金的申請。保險公司認(rèn)為王某離婚后對前夫已不再具有保險利益，保險合同失效，因此拒賠。問： (1) 保險公司拒賠的理由是否成立為什么(2) 本案應(yīng)如何處理為什么41. 甲有兩子，長子乙，次子丙，丙有殘疾，無自立生活能力。1998 年乙為甲投保了人壽保險，期限10 年，受益人為丙。后甲因病住院，在甲住院時，乙未經(jīng)甲同意，將保險單交給鄰居丁作質(zhì)押，借款一萬元。甲因病醫(yī)治無效，四個月后去世。丁催乙還款，乙不還。保險公司通知丙領(lǐng)取保險金。丙找丁要保險單，丁以保險單 已作質(zhì)押為由，拒絕交出。同時，乙也以自己為繼承人為理由，要求領(lǐng)取保險金。丙無奈，向人

36、民法院提起訴訟。問：(1) 本案中保險單質(zhì)押行為是否有效為什么(2)本案中乙之理由是否成立為什么(3) 法院應(yīng)如何處理本案40.(1) 不成立。人身保險與財產(chǎn)保險對保險利益存在的時間要求是不同的。在人身保險中投保人在訂立保險合同時必須具有保險利益，至于保險事故發(fā)生時投保人是否仍具有保險利益則無關(guān)重要。(2) 本案中保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付責(zé)任。王某投保時是具有保險利益的，雖然王某與丈夫離婚后不再對前夫具有保險利益，但這并不影響保險合同的效力，保險公司應(yīng)當(dāng)向受益人王某的兒子支付保險金，王某作為監(jiān)護(hù)人可代領(lǐng)這筆保險金。41.(1) 保險單是一種有價證券，可以作為權(quán)利質(zhì)押的客體。但是，根據(jù)保險法第五十五

37、條的規(guī)定， “依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押”。所以，乙沒有經(jīng)過甲的同意，將保險單質(zhì)押，其行為無效。乙的請求理由不成立。在保險合同沒有指定受益人或指定受益人先于被保險人死亡時， 保險金才可以成為遺產(chǎn)分配給法定繼承人。本案指定受益人為丙且仍生存。故在甲去世后，保險金不是要分配的遺產(chǎn)，只能以保險金的形式支付給受益人。法院應(yīng)判決由丁將保險單還給丙，丙憑保險單到保險公司領(lǐng)取保險金。至于丁與乙的借貸關(guān)系，依法按借貸合同之規(guī)定，由乙向丁還款甲乙是夫妻。甲為乙投保一份普通人身保險，保險金額10 萬元，乙指定其母親丙為第一受益人，甲和其子丁為第二受益人。投

38、保后甲乙離婚，婚生子由乙撫養(yǎng)。后來乙和丙在一次事故中同時喪生。分析本案保險金如何處理？被保險人和受益人同時死亡的, 推定受益人先死亡, 因此第一受益人丙先于乙死亡由第二受益人甲和丁為受益人, 由于沒有確定份額, 應(yīng)依法平分, 所以甲和丁一人一半分得保險金.例田某為其妻子錢某投保了一份人壽保險，保險金額為10 萬元，田某為受益人。半年后田某與妻子離婚，離婚次日錢某意外死亡，死亡前未變更受益人。對保險公司給付的10 萬元保險金，錢某的父母提出，田某已與錢某離婚而不再具有保險利益，因此保險金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？答 : 人身保險合同訂立時要求投保人必須具

39、有投保利益，而發(fā)生保險事故時，或發(fā)生保險事故給付時，則不追究具有保險利益。原因在于人身保險的保險標(biāo)的是人的生命和身體，同時人壽保險具有儲蓄性。保險金應(yīng)為受益人田某。第 3 例王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。問保險公司應(yīng)如何處理？答 : 根據(jù)受益權(quán)的特點，如果受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此， 保險金只能由王某的法定

40、繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。第 4 例某車主投保機(jī)動車輛保險，保額為40 萬元。在保險期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險事故，第一次車輛受損15 萬元，第二次受損20 萬元，第三次受損8 萬元，第四次受損 45 萬元，第五次受損6 萬元。在前三次保險事故發(fā)生并獲得賠償后，投保人補(bǔ)充到了40 萬元的保額。問保險人應(yīng)如何賠償？答 : 因為機(jī)動車輛保險的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某一次保險事故的賠償金額達(dá)到保險金額時保險合同才終止。在本案中，保險人在第一次事故后賠償15 萬元，在第二次事故后賠償20 萬元。這兩次的賠償金額均未達(dá)到保險金額不進(jìn)行累加，所以在第三次事故后賠償8 萬元。但第四次保險事故損失45 萬元，

41、超出了保險金額，保險人賠償40 萬元后保險合同終止。保險人對第五次事故損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。第 5 例某建筑公司以進(jìn)口奔馳轎車向某保險代辦處投保機(jī)動車輛保險。承保時，保險代理人誤將該車以國產(chǎn)車計收保費，少收保費482 元。合同生效后，保險公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補(bǔ)繳保費，但被拒絕。無奈下，保險公司單方面向投保人出具了保險批單，批注： “如果出險，我司按比例賠償。 ”合同有效期內(nèi)，該車出險，投保人向保險公司申請全額賠償。此案該如何賠償呢答 : 保險代理人誤以國產(chǎn)車收取保費的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進(jìn)口車為標(biāo)準(zhǔn)收費的權(quán)利。保險人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言

42、的，違背了最大誠信原則，不具法律效力。保險人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強(qiáng)加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險公司不得因代理人承保錯誤推御全額賠付責(zé)任。保險法規(guī)定： “保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。 ”據(jù)此，本案應(yīng)全額賠償。第 6 例趙某投保了一份終身壽險險合同，2001 年 1 月 5 日趙某應(yīng)繳費而未繳費，問：趙某的合同在2002 年 1 月還有效嗎？如果已無效，還能恢復(fù)合同嗎？答 : 已無效，因為已經(jīng)過了寬限期。還能恢復(fù)，須填寫復(fù)效申請書，提供可保證明書，付清欠繳保費及利息，付清保

43、單貸款本金及利息。第 7 例李某投保了一份普通終身壽險，受益人指定為他的兒子。采取的是分期繳費的形式，2001 年 6 月 13 日，李某應(yīng)繳費而未繳費，7 月 5 日，李某遇車禍不幸身亡，請問李某的兒子還能得到保險公司的賠償金嗎？理由是什么？答: 能。根據(jù)寬60 天。第 8 例某汽車投保了第三者責(zé)任保險，保險期間為一年，責(zé)任限額為15 萬元，在保險期間先后發(fā)生兩次保險事故，被保險人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任分別為9 萬元、 23 萬元。保險人按保單約定第一次賠償9 萬元后，應(yīng)對第二次責(zé)任事故賠償多少，此險種是否還有效？答 : 應(yīng)對第二次責(zé)任事故賠償15 萬元，在保險期間第三者責(zé)任保險的保險責(zé)任仍然有效

44、。第 9 例某個體戶經(jīng)批準(zhǔn)合資經(jīng)營了一個小煤礦，該礦與工人簽定了雇傭合同，其中規(guī)定， 如果工人在采礦中發(fā)生意外事故致死時，由礦方給付喪葬費、撫恤金 1 萬元。考慮到工人意外傷害風(fēng)險的客觀存在，礦方與保險公司簽訂了保險合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險責(zé)任，每人保險限額為1 萬元，投保人與被保險人均為礦方。在保險有效期內(nèi)，因發(fā)生瓦斯爆炸而致5 名工人窒息死亡，其家屬紛紛向礦方和保險公司提出索賠。根據(jù)案情，回答下列問題：（ 1） 本案的險種屬于什么險種？（ 2） 保險合同關(guān)系存在于哪兩個當(dāng)事人之間？（ 3）受害人家屬對被保險人的索賠是否有效？（ 4）受害人家屬是否能向向保險人索賠？（5）各

45、受害人家屬最終可以獲得的保險賠償額為多少？答 : （ 1）本案的險種屬于雇主責(zé)任保險（2）保險合同關(guān)系存在于雇主與保險人之間（3）受害人家屬對被保險人的索賠完全有效（ 4）完全不可以（5）因為礦方與保險公司簽訂了保險合同，以工人在受雇期間的意外傷害賠償為保險責(zé)任，每人保險限額為1 萬元，所以各受害人家屬最終可以獲得的保險賠償額為1 萬元。第 10 例一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險，保險費由企業(yè)支付。職工老張指定妻子為受益人，半年后老張與妻子離婚，誰知離婚次日老張意外死亡。對保險公司給付 的 2 萬元保險金，企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以張妻已與老張離婚為由交給老張父母。問企業(yè)如

46、此處理是否正確？答 : 根據(jù)受益權(quán)的特點，受益權(quán)只能由受益人獨享，具有排他性，其他人都無權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。同時，受益人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn)，不用抵償被保險人生前債務(wù)。在本案中，張妻是受益人，應(yīng)該領(lǐng)取全額保險金，即不用償還老張生前欠企業(yè)的借款，也不和老張父母分享保險金。所以企業(yè)的處理方式是錯誤的，應(yīng)予以糾正，將扣留的1 萬元退還給張妻。第 11 例用戶張某在2000 年 8 月購買了一臺N 公司價值2500 元的電熱水器。該用戶按照說明書的要求使用不到兩個月，一次因熱水器漏電造成戴某在洗澡中意外身亡，熱水器損失2000 元，事后修理熱水器花去500 元。 N公司曾向H保險公司投保了產(chǎn)品

47、質(zhì)量保證保險，保險期限自2000 年 1 月 1 日至 2000 年 12 月 31 日止。 此外，張某所在單位曾集體向Z 人壽保險公司投保了意外傷害保險，保險期限自2000 年 6月 1 日至 2001 年 5 月 31 日止，每人保險金額為100000 元。分析此案例，并回答下列問題：（ 1）張某的損失屬于上述哪個保險險種的保險責(zé)任？（ 2）對于修理熱水器的損失，張某的家人可以索賠的對象有哪些？（3） H 保險公司負(fù)責(zé)張某的損失賠償，保險人應(yīng)賠償多少？（4）承保意外傷害保險的保險公司應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任是多少？（ 5）如該熱水器廠家，在向H 保險公司投保產(chǎn)品質(zhì)量保險的同時又投保了產(chǎn)品責(zé)任保險，

48、 經(jīng)裁定， 人身死亡給付150000 元， 則保險人H 應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任是多少？（ 6）張某的受益人總共可向H 和 Z 保險公司索賠多少元？答: （ 1）意外傷害保險的責(zé)任范圍2） H保險公司、Z人壽保險公司、生產(chǎn)熱水器的廠家。（ 3） 因為電熱水器價值2500元，所以應(yīng)賠償2500 元。（ 4） 張某所在單位曾集體向Z 人壽保險公司投保了意外傷害保險，保險期限自2000年 6 月 1 日至 2001 年 5 月 31 日止， 每人保險金額為100000 元。 所以應(yīng)賠償100000元（5）因為事后修理熱水器花去500 元，所以共賠付150500 元。（ 6）張某的受益人總共可向H和 Z保險公

49、司索賠100000+15500=250500元。第 12 例 2000年 3 月，劉某向一家財產(chǎn)保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險，保險金額為3 萬元，保險期間為五年。同年7 月，因連降暴雨，劉某住房進(jìn)水約1 米深，財產(chǎn)損失 1 萬元， 保險公司勘查定損后，根據(jù)合同約定賠償了劉某1 萬元的保險金。2001年 3 月，劉某又續(xù)保了家庭財產(chǎn)保險，后來，保險公司在例行的夏季防洪檢查中發(fā)現(xiàn)，劉某住房進(jìn)水的直接原因是其住房地勢太低，于是及時向劉某發(fā)出了在住房周圍構(gòu)筑防洪墻的通知，但劉某對此并沒有理會。2001 年夏天， 在連降了幾天暴雨后，劉某的住房又進(jìn)水1 米多深，財產(chǎn)損失達(dá)1 2 萬元。劉某又象上次一樣，向

50、保險公司報了案，保險公司的理賠人員勘查現(xiàn)場后，作出了拒賠的決定。請根據(jù)案情，回答如下問題：保險公司拒賠的理由是什么？保險公司拒賠的法律依據(jù)是什么？答 : 劉某沒有履行防災(zāi)防損義務(wù)。保險法。第 13 例小學(xué)生張某，男，11 歲。 2000年初參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險，保險期限為當(dāng)年 3 月 1 日至次年2 月 28 日。當(dāng)年10 月 5 日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險公司先給付張某的死亡保險金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對嗎？為什么？本案該如何處理？答 : 這種說法錯誤。人身保險合同不適用代位求

51、償原則。在本案中，張某的繼承人可向保險公司索賠，同時還可向施工責(zé)任方索賠。第 14 例某企業(yè)于2001 年 9 月 28 日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險，保險公司當(dāng)即簽發(fā)了保險單并收取了保險費，但在保險單上列明，保險期限自同年10月 1 日起到第二年9 月 31 日止。投保后兩天即9 月 30 日，該企業(yè)一職工工余時間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險公司負(fù)不負(fù)保險責(zé)任？為什么？答: 不負(fù)賠付保險金責(zé)任。保險人僅對保險期限內(nèi)發(fā)生的保險事故承擔(dān)賠償或給付保險金義務(wù)，因保險責(zé)任尚未開始（或保險合同尚未生效）。第 15 例某企業(yè)在一次寒流襲擊下，由于施工人員的疏忽，導(dǎo)致該企業(yè)一套剛安裝完畢己試通水

52、的進(jìn)口凈水設(shè)備受損，通水管道凍裂，損失金額分別為38000 美元和22000 美元。 保險單規(guī)定的自然災(zāi)害每次事故免賠額為5000 美元， 其他風(fēng)險每次事故 免 賠 額 為 500 美 元 。 保 險 人 應(yīng) 賠 償 多 少 美 元 ？ 答 : 保 險 人 應(yīng) 賠 償38000+22000-5000=55000 美元第 16 例王某投保人身意外傷害險，保險金額10 萬元。他在保險期內(nèi)不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，造成他一目失明，保險公司按合同約定支付保險金5 萬元；第二次事故中，他被折斷一指，保險公司又按合同約定支付保險金1 萬元；第三次事故中，他喪失左腿。則保險人應(yīng)如何履行給付責(zé)任？答

53、 : 被保險人王某在第三次事故中喪失左腿。如無前面兩次事故則保險公司應(yīng)支付保險金 5 萬元。但在本案中，保險人總共已支付保險金6 萬元，而保險金額為10萬元。根據(jù)“無論一次還是多次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險金總數(shù)達(dá)到保險合同約定的保險金額時，并且保險期限尚未屆滿，保險合同均終止。 ”的原則，保險人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險金 4 萬元保險合同就終止。因此，保險人只給付4 萬元保險金，而且保險合同終止。第 17 例 1996 年 2 月 30 日，某中外合資石化公司向某保險公司投保平安福壽險。徐女士是該公司的職工，受益人為徐女士的丈夫。1998 年 5 月 1 日晚上，

54、徐女士與丈夫發(fā)生爭吵，最后被丈夫扼死。徐女士新婚不久，無子女， 父母均健在。第二天，犯罪嫌疑人自首。問徐女士的繼承人能否領(lǐng)取保險金及如何分配？答: 根據(jù)保險法規(guī)定： “投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的。保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足2 年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)?！?從這個規(guī)定可以看出，只要投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，保險人就不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。因此在本案中，徐女士的丈夫作為受益人故意殺害被保險人，保險公司不

55、承擔(dān)給付保險金的保險責(zé)任，徐女士的丈夫喪失受益權(quán)。同時，保險公司應(yīng)向被保險人的繼承人，也就是被保險人的父母退還保險單現(xiàn)金價值。第 18 例王某，男，24 歲。 2000 年 12 月 1 日他的姐姐王艷為其在縣保險公司投保了 5 份簡易人身保險，保險期限為30 年， 保險金額為3950 元， 指定受益人是王艷。投保時王艷在投保單中被保險人身體狀況一欄中填寫“健康”二字，投保后，王艷每月按時交費。后發(fā)現(xiàn)，王某于上年10 月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥， 后經(jīng)轉(zhuǎn)入某腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療，病情得到緩解。此案如何處理？答 : 投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，保險人有權(quán)解除合

56、同。第 19 例 A國外貿(mào)公司甲為B國進(jìn)口商乙申請了10萬美元的信用限額。但該公司向甲方出口了20萬美元的貨物，由于 A國與C國發(fā)生戰(zhàn)爭導(dǎo)致甲公司損失15萬美元。則保險公司在賠償時最多能賠多少？答: 由于出口信用保險賠償時，以信用現(xiàn)額為準(zhǔn)，所以保險公司最多能賠10 萬美元。第 20 例某公司總資產(chǎn)為4000 萬元，該公司僅將價值1200 萬元的房屋投保了火災(zāi)保險，在保險期限內(nèi)，該公司遭受了一場大火，災(zāi)害造成的損失達(dá)200 萬元，其中房屋損失186 萬元，其他財產(chǎn)損失14 萬元。在救火搶險過程中發(fā)生施救費用1 萬元。分析此案例，并回答下列問題：（ 1）保險人應(yīng)對該次火災(zāi)事故負(fù)責(zé)賠償?shù)捻椖繎?yīng)該有哪

57、些（2）保險人采取什么賠償方式？（ 3） 保險人應(yīng)該支付的保險賠款是多少？（ 4） 某公司應(yīng)該自負(fù)的財產(chǎn)損失是多少？答 : （ 1）保險人應(yīng)對該次火災(zāi)事故負(fù)責(zé)賠償?shù)捻椖繎?yīng)該是房屋損失與部分施救費。（ 2）比例賠償方式（3）保險人應(yīng)該支付的保險賠款是186 萬元。（ 4）因為其他財產(chǎn)損失14 萬元，所以某公司應(yīng)該自負(fù)的財產(chǎn)損失是14 萬元。第 21 例于某投保了一份保額10 萬元的意外傷害保險。一天，于某到某名山旅游時不幸被車撞死。事后肇事司機(jī)賠償8 萬元，有人認(rèn)為根據(jù)代位原則，這筆賠款應(yīng)該歸保險公司，您認(rèn)為這種說法正確嗎？為什么？答 : 不正確。人身保險合同不適用代位求償原則。因為人身保險的保

58、險金額是根據(jù)投保人支付保險費的能力與保險人雙方約定的，在發(fā)生保險事故時根據(jù)約定的保險金額進(jìn)行給付。其保險價值無法衡量，只存在保險金的給付。第 22 例某毛織廠女工朱某，因戀愛受刺激兩次自殺未遂被及時發(fā)現(xiàn)而救下，經(jīng)醫(yī)生診斷為“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并無異常行為，只是變得更加抑郁寡歡，常流露出悲觀厭世的情緒。一日，朱謀乘母親外出買菜時，懸梁自盡了。3 年前朱謀投保了20 年期簡易人身保險10 份，保險金額4000 元，其間并無欠繳保險費的記錄。朱謀死后，其母親以受益人的身份向保險公司申請給付4000 元的死亡保險金。問保險公司是否給付保險金，說明理由。答: 自殺屬于一般除外責(zé)任，既不是疾病

59、也不是意外傷害，而是可以人為抑制的行為。屬于“不可保風(fēng)險”。但也有例外。我國保險法規(guī)定：以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。朱某的死亡不是為謀 取保險金而故意自殺，且保單生效已超過兩年，保險公司應(yīng)該對這樣的案件給付賠 償。第 23 例某企業(yè)在阿富汗投資100 萬美元，向某保險公司投保投資保險，保額為投資額的90%。在保險期間，因美國轟炸阿富汗導(dǎo)致該企業(yè)損失80 萬美元，被保險人向保險公司提出索賠并提供了財產(chǎn)證明。6 個月后，保險公司應(yīng)賠償該被保險人多少？答 : 保險公司應(yīng)賠償該被保險人80*90%=72萬美元第 24 例 199

60、8 年 11 月 5 日，王某通過某保險公司的保險代理人黃某，投保了養(yǎng)老保險及附加重大疾病保險和意外傷害醫(yī)療保險，繳費方式為年繳。1999 年 1 月 4 日，由于繳費時間快超過了條款規(guī)定的寬限期，王某第二天又要到外地出差，就將保險費交給了黃某，委托他代繳。不巧的是，黃某的父親病危，他必須立即回老家，繳費時間耽誤了兩天，王某的保單剛好過了規(guī)定的寬限期，處于失效的狀態(tài)。黃某想等王某出差回來，向王某解釋一下，由自己墊付保費利息，再辦理保單復(fù)效手續(xù)。真是 “天有不測風(fēng)云”， 王某出差返回途中遭遇車禍，經(jīng)搶救治療，王某痊愈出院，但住院期間，王某花費了2 萬多元醫(yī)療費用，遂向保險公司索賠。請根據(jù)案情，回