保險(xiǎn)代理人考試秘籍(共14頁(yè))

1、PAGE 1PAGE 25代理人考試(kosh)考點(diǎn)總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)(fngxin)與風(fēng)險(xiǎn)管理判斷風(fēng)險(xiǎn)因素：下冰雹路滑引起(ynq)交通事故，造成人員傷亡。此事件風(fēng)險(xiǎn)因素是下冰雹。道德風(fēng)險(xiǎn)：人們不誠(chéng)實(shí)、不正直和人們的道德有關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)。損失分為四類：實(shí)質(zhì)損失、額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失。風(fēng)險(xiǎn)的分類：按照風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類：自然風(fēng)險(xiǎn)（共沾性）、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)按照風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類：（丈母娘找女婿）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)：只有損失機(jī)會(huì)而沒(méi)有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。（基金，股票，期貨）基本風(fēng)險(xiǎn)：非人為引起的風(fēng)險(xiǎn)。地震、

2、洪水等天災(zāi)，經(jīng)濟(jì)衰退。特定風(fēng)險(xiǎn)：人為引起的風(fēng)險(xiǎn)。火災(zāi)、爆炸。風(fēng)險(xiǎn)是總體上的必然性和個(gè)體上的偶然性的統(tǒng)一，構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)管理是社會(huì)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果。風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)：以最小的成本獲得最大的安全保障。許多國(guó)家政府介入了風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，因?yàn)椋壕逓?zāi)風(fēng)險(xiǎn)事故頻發(fā)。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別包括：感知風(fēng)險(xiǎn)與分析風(fēng)險(xiǎn)。評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)：損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo)?？刂菩停罕苊猓ǘ沤^風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生）、預(yù)防（定期體檢）是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)

3、生之前；抑制（自動(dòng)噴淋、滅火器）是風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生。財(cái)務(wù)型：自留風(fēng)險(xiǎn)（主動(dòng)自留和被動(dòng)自留）、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：保證互助、保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：保險(xiǎn)）保險(xiǎn)的概述投保人：交費(fèi)的人，有權(quán)解除合同；從法律角度講：保險(xiǎn)是合同行為；從經(jīng)濟(jì)角度講：保險(xiǎn)是財(cái)務(wù)安排?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)：（1）風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)；（2）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能。（4）風(fēng)險(xiǎn)不能使保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失（地震免陪）。風(fēng)險(xiǎn)大量性的條件：（1）基于風(fēng)險(xiǎn)分散的技術(shù)要求；（2）概率論和大數(shù)法則原理的運(yùn)用。同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)單位在種類、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方面大體相近。保險(xiǎn)費(fèi)率厘定：公平性：投保人交納的保費(fèi)與其保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況相適

4、應(yīng)。（花多少錢享受多少） 保險(xiǎn)人收取的保費(fèi)與其承擔(dān)的責(zé)任是對(duì)等的。（收多少錢辦多少事）合理性：不獲得過(guò)高的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)。（不多收）適度性：所收保費(fèi)足以抵補(bǔ)相關(guān)的費(fèi)用。（不少收）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金：保險(xiǎn)人為保證履行賠償或給付，從保費(fèi)收入或盈余中提取一定數(shù)量的基金。 未到期責(zé)任準(zhǔn)備金：人身意外傷害保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的互助性：一人為眾、眾為一人。商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別：實(shí)施方式不同（自愿和強(qiáng)制）救濟(jì)一般主要由民間救濟(jì)。保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的區(qū)別：互助與自助。自愿投保：是否投保、向誰(shuí)投保。保險(xiǎn)的分類：按保險(xiǎn)標(biāo)的分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)。 按保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移層次分為原保險(xiǎn)（客戶向保險(xiǎn)公司投保）、再保險(xiǎn)（保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)公司投保） 按承保方式

5、分共同保險(xiǎn)(boxin)（幾家保險(xiǎn)公司一同承保一個(gè)標(biāo)的）、復(fù)合保險(xiǎn)（投保人向幾家保險(xiǎn)公司投保，保額=保險(xiǎn)價(jià)值） 、重復(fù)保險(xiǎn)（投保人向幾家保險(xiǎn)公司投保，保額保險(xiǎn)價(jià)值）保險(xiǎn)具有(jyu)保障功能：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償(bchng)、人身保險(xiǎn)的給付。資金融通功能：將保險(xiǎn)資金的閑置部分重新投入社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程所發(fā)揮的金融中介作用。保險(xiǎn)資金的融通應(yīng)滿足：保證保險(xiǎn)的賠償或給付為前提、堅(jiān)持合法、流動(dòng)、安全、效益。還具有社會(huì)管理功能：社會(huì)保障管理（解決就業(yè)）、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)關(guān)系管理、社會(huì)信用管理。中國(guó)是最早運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)分散保險(xiǎn)原理的國(guó)家。鏢局是我國(guó)特有的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的原始形式。起源最早、歷史最長(zhǎng)是海上保險(xiǎn)，共同海損分

6、攤制度是海上保險(xiǎn)的萌芽?；鶢柼刂贫龋簳?huì)員及配偶的死亡、年老、疾病等作為提供金錢救濟(jì)為中心的相互制度。海上保險(xiǎn)：起源于意大利、形成于英國(guó)。巴蓬現(xiàn)代保險(xiǎn)之父，哈雷第一張生命表。保險(xiǎn)密度：反映了保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。保險(xiǎn)深度：反映了保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。第三章保險(xiǎn)合同1、保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。2、保險(xiǎn)合同是有償合同：投保人要取得保障，必須支付保險(xiǎn)費(fèi)； 保險(xiǎn)合同是保障合同：在保險(xiǎn)期間，投保人的經(jīng)濟(jì)利益受到保險(xiǎn)人的保障； 保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同：投保人交納保費(fèi)享受保障，保險(xiǎn)人收取保費(fèi)履行賠償和給付義務(wù)； 保險(xiǎn)合同是附和合同：事先擬定好的； 保險(xiǎn)合同是射幸合同：當(dāng)事

7、人一方并不必然履行給付義務(wù)； 保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同：雙方信息的不對(duì)稱性；3、按照合同的性質(zhì)分：補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷）、給付性保險(xiǎn)合同（各類人壽保險(xiǎn)）4、定值保險(xiǎn)合同：農(nóng)作物保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)5、按照承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分類：?jiǎn)我伙L(fēng)險(xiǎn)合同（單保一種風(fēng)險(xiǎn)）、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同、一切險(xiǎn)合同。6、按照保險(xiǎn)合同當(dāng)事人分類：原保險(xiǎn)合同、再保險(xiǎn)合同。7、保險(xiǎn)合同的主體：四個(gè)人當(dāng)事人：投保人：交費(fèi)的人、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益，能夠隨時(shí)解除合同的人；保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)公司關(guān)系人：被保險(xiǎn)人（請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金的人）和受益人（有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人，由被保險(xiǎn)人或投保人指定）8、保險(xiǎn)合同的客體：保險(xiǎn)利益9、保險(xiǎn)

8、標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體10、按照保險(xiǎn)條款性質(zhì)分：基本條款、附加條款；11、按照約束程度：法定條款、任意條款；12、保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額；13、正常維修、保養(yǎng)引起的費(fèi)用及間接損失不予賠償，稱為損失免除。14、合同的訂立：要約（提出訂約申請(qǐng)）、承諾（完全同意要約內(nèi)容），投保人提出要約，保險(xiǎn)人作出承諾，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是格式合同。15、保險(xiǎn)單：正式的書面憑證；16、暫保單：有效期30天；17、保險(xiǎn)憑證：小保單，和保單具有同樣的法律效力。18、投保單：投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)(shnqng)訂立保險(xiǎn)合同的書面(shmin)要約。19、保險(xiǎn)合同的成立(chngl)：當(dāng)保險(xiǎn)人審核投保人

9、填具的投保單后并在投保單上簽章表示同意承保時(shí)；20、保險(xiǎn)合同的生效：交納保費(fèi)才生效零時(shí)起保制：合同成立的次日零時(shí)或約定的未來(lái)某一日的零時(shí)；保險(xiǎn)合同無(wú)效：投保人對(duì)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益（財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、人身保險(xiǎn)父子、父女、母子、母女、本人、配偶）；投保人、代理人代替被保險(xiǎn)人簽字，不知情，合同無(wú)效；沒(méi)有對(duì)免責(zé)條款等做詳細(xì)說(shuō)明，合同無(wú)效；欺詐、脅迫等訂立合同，重大誤解、無(wú)效代理的保險(xiǎn)合同無(wú)效。以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的，沒(méi)有被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保額，合同無(wú)效。投保人的義務(wù)：如實(shí)告知義務(wù)（采用詢問(wèn)告知）.22、危險(xiǎn)通知義務(wù)（投保標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，告知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以增加保費(fèi)或者是解除合同，如未通知，保險(xiǎn)人可

10、以不承擔(dān)賠償責(zé)任）23、提供單證義務(wù)：理賠時(shí)提供各種資料。24、承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)人最基本的義務(wù)。25、合同主體的變更：四個(gè)人的變更（投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)人） ?？碱}：因財(cái)產(chǎn)的買賣、轉(zhuǎn)讓、繼承而引起保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，是保險(xiǎn)合同主體的變更。被保險(xiǎn)人或者投保人可以隨時(shí)變更受益人，無(wú)須保險(xiǎn)人同意，投保人變更受益人須被保險(xiǎn)人同意。合同內(nèi)容的變更：變更保額、數(shù)量、地點(diǎn)、期限、地址等等的變化。超過(guò)寬限期（60天）未交費(fèi)，保險(xiǎn)合同中止（即失效，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)）。保險(xiǎn)合同終止：超過(guò)復(fù)效期2年，合同終止；貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始，不得解除合同。條款的文字含義并結(jié)合上下

11、文解釋的原則是文義解釋原則。訂約時(shí)的真實(shí)意圖進(jìn)行解釋的原則是意圖解釋原則。批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的原則；有遺漏或不完整的原則是補(bǔ)充解釋原則。有權(quán)解釋： 全國(guó)人大常委會(huì)是立法解釋；最高人民法院是司法解釋； 根據(jù)憲法和法律所制定的行政法規(guī)及部門規(guī)章的解釋（中國(guó)保監(jiān)會(huì)）是行政解釋。 仲裁機(jī)構(gòu)是仲裁解釋。無(wú)權(quán)解釋： 社會(huì)團(tuán)體、專家對(duì)保險(xiǎn)條款提出自己的理解和解釋，是學(xué)理解釋，不具有法律效力。協(xié)商：可以增進(jìn)彼此了解，強(qiáng)化雙方互相信任，有利于圓滿解決糾紛。訴訟：解決爭(zhēng)議最激烈的方式。 保險(xiǎn)基本原則最大誠(chéng)信原則的原因：信息的不對(duì)稱、保險(xiǎn)合同附合性、射幸性；最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容：告知：投保人有無(wú)限告知、詢問(wèn)告

12、知（我國(guó)），保險(xiǎn)人告知形式有明確列明（列在合同中）、明確說(shuō)明（進(jìn)行正確解釋）；保證：明示保證（在保險(xiǎn)單中訂明的保證），分為確認(rèn)保證（對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在的事實(shí)的保證，從來(lái)沒(méi)得過(guò)病或住過(guò)院）和承諾保證（對(duì)未來(lái)的事情的作為或不作為，以后不再吸煙）。 默示保證：根據(jù)有關(guān)的法律、慣例及行業(yè)習(xí)慣，經(jīng)常考：海上保險(xiǎn)合同的船舶適航保證、不改變航道保證和航行合法保證。 默示保證與明示保證具有同等的法律效力。棄權(quán)：指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)和抗辯權(quán)禁止反言：約束保險(xiǎn)人告知不實(shí)是誤告，不予告知是漏報(bào)，有意不報(bào)是隱瞞，虛假告知是欺騙。故意不告知(o zh)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償，不退還保費(fèi)；重大過(guò)失不告知，不承擔(dān)(c

13、hngdn)賠償，可退保費(fèi)，有權(quán)解除合同；編造虛假事故或擴(kuò)大損失程度，對(duì)于(duy)虛報(bào)部分不賠償；對(duì)危險(xiǎn)系數(shù)增加沒(méi)有通知保險(xiǎn)人的，不承擔(dān)賠償，有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)合同涉及的所有保證內(nèi)容都是重要的，無(wú)須判定其重要性，如果違反告知的話，不賠，有權(quán)解除合同。張三在投保時(shí)進(jìn)行了保證，但是發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，其保證的內(nèi)容對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不是重要的決定因素，所以，保險(xiǎn)公司是不賠償?shù)幕蚪獬贤１ｋU(xiǎn)利益原則：是投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益應(yīng)是：合法的利益（走私車是違法的，所以不能投保）經(jīng)濟(jì)利益（貨幣能計(jì)算、衡量和估價(jià)的）確定的利益：現(xiàn)有利益（已經(jīng)擁有對(duì)財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)）和期待利益

14、（尚未確定的利益，、包括預(yù)期營(yíng)業(yè)利潤(rùn)、預(yù)期的租金）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不予賠償；海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益在訂立時(shí)不必存在，但損失發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益。具有保險(xiǎn)利益，能夠投保保險(xiǎn)的：自己、子女和父母（親密的血緣關(guān)系）、配偶（法律上的厲害關(guān)系）、債權(quán)人和債務(wù)人、雇主和雇員（經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系）。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，發(fā)生時(shí)及否有不影響。（結(jié)婚后離婚）損失補(bǔ)償用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的醫(yī)療保險(xiǎn)等補(bǔ)償性合同，以實(shí)際損失為原則，不超過(guò)保額， 不能獲得額外的利潤(rùn)。甲保險(xiǎn)公司保的企財(cái)險(xiǎn)保額100萬(wàn)，損失80萬(wàn)，出現(xiàn)時(shí)財(cái)產(chǎn)價(jià)值70萬(wàn)，賠

15、70萬(wàn)。保險(xiǎn)代位原則：對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償?shù)臋?quán)利或取得標(biāo)的所有權(quán)。代位求償權(quán)：向有責(zé)的第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，是債權(quán)的代位。追償超過(guò)的部分歸還被保險(xiǎn)人。物上代位權(quán)：保險(xiǎn)人賠償后取得標(biāo)的所有權(quán)，委付、推定全損。處理標(biāo)的的一切收益歸保險(xiǎn)人。損失賠償方法：甲保4萬(wàn)，乙保6萬(wàn)，損失5萬(wàn)，怎么賠？比例責(zé)任制法：甲4萬(wàn)/（4萬(wàn)+6萬(wàn)） *5萬(wàn)=2萬(wàn)，乙 6萬(wàn)/（4萬(wàn)+6萬(wàn)） *5萬(wàn)=3萬(wàn)；限額責(zé)任制：A公司選擇小數(shù)點(diǎn).22的即為正確答案、B公司選擇小數(shù)點(diǎn).78即可。順序責(zé)任制：誰(shuí)先保，誰(shuí)先賠，甲賠4萬(wàn)，乙賠1萬(wàn)；我國(guó)采用比例責(zé)任制。近因是最直接、最有

16、效，起主導(dǎo)性作用的原因。近因是保險(xiǎn)責(zé)任就予以賠償。多種原因一起發(fā)生，所有原因都是近因，屬于保險(xiǎn)責(zé)任， 賠償； 多種原因連續(xù)發(fā)生，具有因果關(guān)系，沒(méi)有中斷，則第一個(gè)是近因。 多種原因間斷發(fā)生，新原因介入而中斷，則新原因是近因。 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)準(zhǔn)保戶開拓是保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)中最重要的步驟。準(zhǔn)保戶開拓的途徑：陌生拜訪、緣故開拓、連鎖介紹、直接郵件、電話聯(lián)絡(luò)。連鎖介紹：讓相識(shí)的人把其帶到不相識(shí)的人群中去。高額損失優(yōu)先原則：某一風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率雖然不高，但造成的損失嚴(yán)重，應(yīng)優(yōu)先投保。投保單是投保人向保險(xiǎn)人要約的證明。保險(xiǎn)銷售渠道：保險(xiǎn)商品從保險(xiǎn)公司向保戶轉(zhuǎn)移過(guò)程中所經(jīng)過(guò)的途徑。直接銷售渠道：直銷人員銷售

17、、直接郵寄銷售（以印刷品形式通過(guò)郵政服務(wù)來(lái)分銷保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供相關(guān)信息的銷售方式）、電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售（第四媒體）。間接銷售渠道（中間人）：保險(xiǎn)代理人銷售、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售。保險(xiǎn)承保是保險(xiǎn)人對(duì)愿意購(gòu)買保險(xiǎn)的單位或個(gè)人所提出的投保申請(qǐng)進(jìn)行審核，作出是否同意接受和如何接受的決定過(guò)程。正常承保：標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)，標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率； 優(yōu)惠承保：優(yōu)質(zhì)(yuzh)風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)惠費(fèi)率； 有條件承保：弱體風(fēng)險(xiǎn)(fngxin)，低于承保標(biāo)準(zhǔn)，不構(gòu)成拒保條件，采用加費(fèi)、減少(jinsho)保額、較高的免賠額； 拒保：投保人明顯低于承保標(biāo)準(zhǔn)，拒保。單證的繕制及時(shí)。還要開具“交納保費(fèi)通知書”，并將其與保單的正副本一起送復(fù)核員審核。對(duì)于非壽險(xiǎn)

18、合同，特別約定并明確告知投保人，如不按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同不生效。財(cái)險(xiǎn)核保： 標(biāo)的物所處環(huán)境：是工業(yè)區(qū)、商業(yè)區(qū)、居民區(qū)；附近有無(wú)易燃易爆危險(xiǎn)源，救火水源以及消防隊(duì)的遠(yuǎn)近；房屋是否屬于高層，周圍是否通暢，消防車能否?？康取?保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì)：查明建筑物的主題結(jié)構(gòu)及所用材料。 投保標(biāo)的物主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和關(guān)鍵防護(hù)部位及防護(hù)措施：投保財(cái)產(chǎn)是不是易燃易爆物等；建筑物承重墻是否牢靠；船舶、發(fā)動(dòng)機(jī)保養(yǎng)是否良好。財(cái)險(xiǎn)核保一般看被保險(xiǎn)人3-5年間的事故記錄。風(fēng)險(xiǎn)單位：一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失的范圍。人壽保險(xiǎn)影響死亡率的要素：年齡、性別、職業(yè)、健康狀況、習(xí)慣、種族、家族、病史等。保險(xiǎn)理賠：保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)

19、標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。理賠原則：主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理。接案：發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人接受客戶的報(bào)案和索賠申請(qǐng)的過(guò)程。索賠：被保險(xiǎn)人或受益人依據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償損失或給付保險(xiǎn)金的行為。索賠申請(qǐng)人是對(duì)保險(xiǎn)金有請(qǐng)求權(quán)的人，被保險(xiǎn)人、受益人；沒(méi)有指定受益人的，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人申請(qǐng)；如果受益人或繼承人沒(méi)有民事行為能力，由法定監(jiān)護(hù)人申請(qǐng)。人壽保險(xiǎn)的訴訟時(shí)效期間是5年；人壽保險(xiǎn)意外的保險(xiǎn)金訴訟時(shí)間2年。理賠應(yīng)補(bǔ)款項(xiàng)目：預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)、未領(lǐng)取滿期保險(xiǎn)金、未領(lǐng)取紅利、利差等。審核賠案：保單是否有效力；損失是否是可保風(fēng)險(xiǎn)引起；損失財(cái)產(chǎn)是否為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)；是否發(fā)生

20、在保單載明的地點(diǎn)；是否發(fā)生在有效期內(nèi)?？蛻舴?wù)的目標(biāo)：實(shí)現(xiàn)客戶滿意最大化；售前服務(wù)：舉辦保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息、資訊，免費(fèi)舉辦講座，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與管理等服務(wù)；售中服務(wù)：協(xié)助投保人填寫投保單，保險(xiǎn)條款的準(zhǔn)確解釋，免費(fèi)體檢，保單包裝與送達(dá)。售后服務(wù)：免費(fèi)查詢熱線、定期拜訪、契約保全和保險(xiǎn)賠付等。特殊服務(wù)：收集中長(zhǎng)期氣象、災(zāi)害預(yù)報(bào)及實(shí)時(shí)的天氣預(yù)報(bào)等。合同內(nèi)容變更：地址、電話、保額等的更改；行使合同權(quán)益：保單借款、自動(dòng)墊交保費(fèi)、交清保險(xiǎn)、展期保險(xiǎn)和險(xiǎn)別轉(zhuǎn)換等。續(xù)期收費(fèi)是一項(xiàng)最基本的服務(wù)。保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移：保單遷移，由A地轉(zhuǎn)到B地。孤兒保單服務(wù)：保全服務(wù)、保單收展服務(wù)和全面收展服務(wù)。第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1、財(cái)產(chǎn)保

21、險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)。3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的名稱：海上保險(xiǎn)是按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的區(qū)域來(lái)命名的；火災(zāi)保險(xiǎn)是按風(fēng)險(xiǎn)事故來(lái)命名的；汽車保險(xiǎn)是按保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)命名的。4、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)（存貨）等。5、不提高費(fèi)率的特約可保：平時(shí)不給保，特別約定時(shí)可以，橋梁、碼頭、鐵路、堤堰、金銀珠寶等；6、提高費(fèi)率的特約可保：礦井及地下礦坑的地下建筑物、設(shè)備，礦下資源。7、企業(yè)財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)：只管火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物墜落；8、企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)：基本(jbn)險(xiǎn)+暴雨、洪水、泥石流、臺(tái)風(fēng)等天災(zāi)。9、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠償：實(shí)際(shj)損失

22、+施救費(fèi)用實(shí)際損失：按照遵循實(shí)際價(jià)值的原則(yunz)，在保額范圍內(nèi)，根據(jù)比例賠；施救費(fèi)用：保額之內(nèi)損失賠，一般也按照比例賠。例1足額投保：甲保企財(cái)險(xiǎn)，保額100萬(wàn)，損失80萬(wàn)，施救費(fèi)用50萬(wàn)，出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值70萬(wàn)，那么保險(xiǎn)公司賠償70萬(wàn)的實(shí)際損失+50萬(wàn)的施救費(fèi)用=120萬(wàn)。例2不足額投保：甲保企財(cái)險(xiǎn)，保額100萬(wàn)，損失80萬(wàn)，施救費(fèi)用50萬(wàn)，實(shí)際價(jià)值150萬(wàn)，賠償（100/150）*80+（100/150）*50=86.6。10、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：房屋、附屬設(shè)備（水暖、氣暖、衛(wèi)生），裝潢，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)等家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)：滿期返本；投保時(shí)交納1000，滿期時(shí)返本1000；投資保障型家財(cái)險(xiǎn)：能保現(xiàn)金、

23、金銀珠寶等；11、家財(cái)險(xiǎn)不賠：使用過(guò)度、自身發(fā)熱的本身?yè)p毀；家庭成員、保姆、親友等偷盜，順走、窗外鉤物，無(wú)人居住超過(guò)7天（旅游了10天，被盜，不賠）。12、個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn)期限：5年、6-10年、11-20年；13、家財(cái)險(xiǎn)賠償：分兩塊，一是室內(nèi)財(cái)產(chǎn)（第一危險(xiǎn)賠償，保額內(nèi)全額賠），二是室內(nèi)裝潢（按比例賠）例子：張三投保了10萬(wàn)的家財(cái)險(xiǎn)，裝潢保5萬(wàn)，財(cái)產(chǎn)保5萬(wàn)，因火災(zāi)裝潢損失3萬(wàn)，財(cái)產(chǎn)損失2萬(wàn)，其中裝潢價(jià)值10萬(wàn)，財(cái)產(chǎn)價(jià)值10萬(wàn)，賠裝潢3*（5/10）+2=3.5萬(wàn)，賠財(cái)產(chǎn)損失2萬(wàn)。14、車險(xiǎn)不賠：自身所載貨物的損失；自己拉的貨把自己的車砸啦。15、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)特征：（1）保障對(duì)象多變性：被保

24、險(xiǎn)人多變性；（2）承保標(biāo)的流動(dòng)性：不受一個(gè)固定地點(diǎn)的限制；（3）承保風(fēng)險(xiǎn)綜合性：從性質(zhì)上看，有財(cái)產(chǎn)和利益上的風(fēng)險(xiǎn)，有責(zé)任上的風(fēng)險(xiǎn)；從范圍看，海上、陸上、空中風(fēng)險(xiǎn)；從種類看，有自然災(zāi)害、意外事故引起的風(fēng)險(xiǎn)，又有外來(lái)原因引起的；形式看，有靜止風(fēng)險(xiǎn)，有流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。（4）保險(xiǎn)合同變更具有自由性：合同可隨著貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自由轉(zhuǎn)移，無(wú)須保險(xiǎn)人的同意。（5）保險(xiǎn)期限空間性：倉(cāng)至倉(cāng)條款確定保險(xiǎn)責(zé)任期限。（6）按照運(yùn)輸工具與運(yùn)輸方式不同，分為水上運(yùn)輸險(xiǎn)、陸上貨運(yùn)險(xiǎn)、航空運(yùn)輸險(xiǎn)、郵包險(xiǎn)、聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)；按照適用范圍分國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)；按照保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任，分為平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)、一切險(xiǎn)。16、對(duì)于全程是公

25、路運(yùn)輸貨物的，因盜搶和整件提貨不著造成的損失不承擔(dān)責(zé)任。180天申請(qǐng)賠償。17、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)采用定值保險(xiǎn)的方法，一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)用不定值保險(xiǎn)的方法。18、期內(nèi)發(fā)生式：公眾責(zé)任保險(xiǎn)，損失發(fā)生在保險(xiǎn)期間；19、期內(nèi)索賠式：保險(xiǎn)期間內(nèi)索賠，規(guī)定一個(gè)追訴期。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)（因意外受傷、殘疾或患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾?。⒙殬I(yè)責(zé)任保險(xiǎn)（醫(yī)生、藥劑師、會(huì)計(jì)、律師等）。20、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：由于債務(wù)人本身原因致使債務(wù)不能履行或不能如期償還的風(fēng)險(xiǎn)。（買方破產(chǎn)、買方拒絕履行合同、買方步按期付款），自負(fù)5%-15%； 政治風(fēng)險(xiǎn)：由于買方或出口人無(wú)法控制的事件而造成的債務(wù)不能履行或不能如期償還的風(fēng)險(xiǎn)，（外幣兌換困

26、難、買方政府的延期支付、進(jìn)出口或出口許可證限制等），自負(fù)5%-10%；在貸款信用保險(xiǎn)中，投保人是貸款方。短期出口信用保險(xiǎn)，信用期不超過(guò)180天，一般是初級(jí)產(chǎn)品和消費(fèi)性工業(yè)產(chǎn)品出口收匯風(fēng)險(xiǎn)的一種風(fēng)險(xiǎn)。中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)，期限超過(guò)2年以上。合同保證保險(xiǎn)主要用于建筑工程的承保合同。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有地域性、季節(jié)性、連續(xù)性、政策性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)包括種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)作物保險(xiǎn)：生長(zhǎng)期農(nóng)作物保險(xiǎn)，小麥種植保險(xiǎn)、水稻種植保險(xiǎn)等。 收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)，夏糧火災(zāi)保險(xiǎn)、考驗(yàn)水災(zāi)保險(xiǎn)等。林木保險(xiǎn)，主要是火災(zāi)，根據(jù)生長(zhǎng)期確定保險(xiǎn)期限，按1年期承保。果樹產(chǎn)量保險(xiǎn)從做果時(shí)起到果實(shí)達(dá)到可采成熟時(shí)止。果樹死亡保險(xiǎn)期限多以1年期為

27、限。海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的責(zé)任是自然災(zāi)害造成的流失、缺氧浮頭死亡等。 人身保險(xiǎn)(rn shn bo xin)人身保險(xiǎn)(rn shn bo xin)是以人的壽命(shumng)和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的。人生的風(fēng)險(xiǎn)“生、老、病、死、殘”壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)于再保險(xiǎn)手段的運(yùn)用相對(duì)較少。人的身體沒(méi)有價(jià)值，因?yàn)椴荒苡秘泿藕饬科鋬r(jià)值。是定額給付性合同，標(biāo)的分為標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)體。人身保險(xiǎn)采用的是均衡費(fèi)率；人身保險(xiǎn)的純保費(fèi)分為危險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)兩部分；儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)的險(xiǎn)種：終身死亡保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)；人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的。人壽保險(xiǎn)種類：死亡保險(xiǎn)（死亡為給付條件）：包括定期壽險(xiǎn)（固定期限）、終身壽險(xiǎn)（普通終身壽險(xiǎn)【終身交費(fèi)保終身

28、】、限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn)【固定期限交費(fèi)保終身死亡】、躉交終身壽險(xiǎn)【交費(fèi)一次保終身】）。生存保險(xiǎn)：以生存為給付條件。兩全保險(xiǎn)：死亡給付、生存也給付，儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)，純保費(fèi)由危險(xiǎn)保費(fèi)【死亡給付】和儲(chǔ)蓄保費(fèi)【支付退保金、生存給付】組成。年金保險(xiǎn)：養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，生存才給付，死亡立即停止給付，給付生存金間隔不超過(guò)1年。按交費(fèi)方式分：躉交年金、期交年金；按照被保險(xiǎn)人數(shù)分：個(gè)人年金（一個(gè)人）、聯(lián)合年金（2個(gè)人以上，只要有人死亡就停止給付），最后生存者年金（2人以上，一直給付到最后一個(gè)死亡，給付金額保持不變）、聯(lián)合及生存者年金（2人以上，一直給付到最后一個(gè)死亡，給付金額根據(jù)人數(shù)進(jìn)行調(diào)整）。變額年金是針對(duì)定額年金在通貨

29、膨脹下保障水平降低的缺點(diǎn)而設(shè)計(jì)的。按照給付開始日期分：即期年金（立即給）和延期年金（過(guò)一段時(shí)間給）按照給付方式：終身年金（給一輩子）、最低保證年金（確定給付年金、退還年金）、定期生存年金。簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)：低保額、免體檢、適應(yīng)一般低工資收入，繳費(fèi)期較短，月、半月、周為了防止逆選擇，簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)大多采用等待期或削減給付制度。簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率高：免體檢造成死亡率偏高、業(yè)務(wù)瑣碎使附加管理費(fèi)增加、失效率較高，使保險(xiǎn)成本提高。團(tuán)體人壽保險(xiǎn)：投保人是團(tuán)體組織，被保險(xiǎn)人是團(tuán)體的在職人員。風(fēng)險(xiǎn)選擇的是團(tuán)體。采用團(tuán)體保險(xiǎn)承保，可以消除逆選擇。新老職工自然更替，平均年齡穩(wěn)定，保證了死亡率，疾病率的穩(wěn)定。團(tuán)體險(xiǎn)如

30、果是公司和職工共同承擔(dān)保費(fèi)，要75%的人參保；如果全部是公司承擔(dān)，要100%參保。雇主或雇員無(wú)權(quán)自己增加保額，為的是消除逆選擇的行為。采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率，參考上年度團(tuán)體理賠記錄。分紅保險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司將其實(shí)際的經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。 分設(shè)賬戶，獨(dú)立核算；分紅保險(xiǎn)采用固定費(fèi)用率的，附加保費(fèi)收入、傭金、管理費(fèi)用支出不列入分紅保險(xiǎn)賬戶。 采用固定死亡率的，死亡保費(fèi)收入和風(fēng)險(xiǎn)保額給付不列入分紅保險(xiǎn)賬戶。精算假設(shè)估計(jì)較為保守，即保單價(jià)格較高，以便在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生更多的可分配盈余。紅利來(lái)源三差：死差異、利差益、費(fèi)差異。紅利的分配應(yīng)當(dāng)滿足公平性原則和可持續(xù)性原則

31、?，F(xiàn)金紅利分配的紅利：可以現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、累積生息、購(gòu)買交清保額等。投連險(xiǎn)：包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。 投資單位是計(jì)量單位。投連險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金額設(shè)計(jì)兩種方法：A方法（給付(i f)保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)值兩者較大者）：死亡保險(xiǎn)金額在保單年度前期不變，當(dāng)投資賬戶價(jià)值超過(guò)保險(xiǎn)金額后，隨投資賬戶價(jià)值波動(dòng)。B方法（給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)值之和）：死亡保險(xiǎn)金額隨投資賬戶價(jià)值波動(dòng)(bdng)而不斷變化，但凈風(fēng)險(xiǎn)保額保持布點(diǎn)。投連險(xiǎn)費(fèi)用(fi yong)收取相當(dāng)透明，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān)。投連險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)：必須包含一項(xiàng)或多項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任；該產(chǎn)品至少連接到一個(gè)投資賬戶上

32、；保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)；投資賬戶的資產(chǎn)單獨(dú)管理；保單價(jià)值根據(jù)保單在每一投資賬戶中占有的單位數(shù)及其單位價(jià)值確定；每年至少應(yīng)當(dāng)確定一次保單的保險(xiǎn)保障；每月至少確定一次保單價(jià)值。萬(wàn)能保險(xiǎn)，交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性的壽險(xiǎn)。死亡給付方式：A是均衡給付方式；B是隨保單現(xiàn)金價(jià)值的變化而改變的方式。A方式為了避免現(xiàn)金價(jià)值太高而超過(guò)規(guī)定的保額，規(guī)定了最低凈風(fēng)險(xiǎn)保額。風(fēng)險(xiǎn)保額應(yīng)該大于零。萬(wàn)能保險(xiǎn)規(guī)定交費(fèi)最低限額。不可抗辯條款：2年后保險(xiǎn)人不得主張合同無(wú)效或拒絕給付保險(xiǎn)金。年齡誤告條款：不符合合同約定的年齡，可以解除合同，并退回現(xiàn)金價(jià)值。 年齡不真實(shí)，增加保費(fèi)或?qū)ΡｋU(xiǎn)金進(jìn)行調(diào)整（滿期減少保險(xiǎn)金

33、給付）。寬限期條款：60天內(nèi)，保險(xiǎn)合同效力不影響，予以賠償；超過(guò)60天，合同失效；復(fù)效條款：2年內(nèi)交納保費(fèi)，補(bǔ)交合同效力停止期間的保險(xiǎn)費(fèi)和利息，效力恢復(fù)。超過(guò)2年，保險(xiǎn)人可以解除合同，退現(xiàn)金價(jià)值。復(fù)效提交的資料：體檢報(bào)告、健康證明；自殺條款：可避免道德危險(xiǎn)的發(fā)生，也最大限度保障被保險(xiǎn)人和受益人的利益；不喪失價(jià)值條款：永遠(yuǎn)不喪失，永遠(yuǎn)存在。原保單改為交清保單，原保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限不變，根據(jù)現(xiàn)金價(jià)值，降低保額，不再交費(fèi)。原保單改為展期保單，改為保險(xiǎn)金額相同的死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限縮短。保單貸款條款：將具有現(xiàn)金價(jià)值的保單作為質(zhì)押，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款；在進(jìn)行質(zhì)押貸款時(shí)，投保人必須將保險(xiǎn)單交給保險(xiǎn)人；未

34、經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓質(zhì)押。人壽保險(xiǎn)定價(jià)即保險(xiǎn)費(fèi)率厘定。（非常重要）人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成。以預(yù)定死亡率和預(yù)定利率為基礎(chǔ)所計(jì)算的保費(fèi)稱為純保險(xiǎn)費(fèi)。純保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)金給付的來(lái)源。附加保費(fèi)用于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的一切費(fèi)用開支。定價(jià)假設(shè)具有一定的概率特征。影響定價(jià)假設(shè)的因素：經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境：投資收益率、股票市場(chǎng)將營(yíng)銷公司的利率假設(shè)；經(jīng)濟(jì)衰退伴隨著失業(yè)率的增長(zhǎng)將導(dǎo)致傷殘率、退保率的增長(zhǎng)，人口及其結(jié)構(gòu)變化將改變壽險(xiǎn)公司的市場(chǎng)狀況。公司的特點(diǎn)：公司的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，利潤(rùn)目標(biāo)對(duì)公司的重要性，保費(fèi)增長(zhǎng)、股東權(quán)益對(duì)公司重要性，公司管理的保守程度，公司短期及長(zhǎng)期目標(biāo)的重點(diǎn)。市場(chǎng)的特點(diǎn)：銷售機(jī)構(gòu)、銷售

35、隊(duì)伍、營(yíng)銷培訓(xùn)、銷售方法，目標(biāo)市場(chǎng)。保費(fèi)遞減的定期保險(xiǎn)的退保率要低于均衡保費(fèi)的定期保費(fèi)的退保率；保費(fèi)遞增的退保率很高。人壽保險(xiǎn)的定價(jià)考慮死亡率假設(shè)、利率假設(shè)、失效率假設(shè)、費(fèi)用率假設(shè)和平均保額；生命表分為國(guó)民生命表和經(jīng)驗(yàn)生命表（保險(xiǎn)公司用），國(guó)民生命表來(lái)源于人口普查。影響死亡率：年齡，性別，職業(yè)，習(xí)慣，種族，家族病史等。設(shè)計(jì)生命表時(shí)，考慮年齡，性別，還有保額大小、是否吸煙。壽險(xiǎn)公司的利率假設(shè)過(guò)于保守：必然會(huì)損害被保險(xiǎn)人的利益或喪失市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。出現(xiàn)保守，選擇增大預(yù)定。影響保單失效率：投保時(shí)年齡，保額大小。失效率假設(shè)公司與公司之間大相徑庭。平均保額：上限2-2.5倍，下限1.5-1.75倍。營(yíng)業(yè)(

36、yngy)保費(fèi)等價(jià)公式法，用于簡(jiǎn)單的壽險(xiǎn)(shu xin)產(chǎn)品，最大缺點(diǎn)(qudin)是沒(méi)有表明每個(gè)保單年度利潤(rùn)的變化。積累公式法：如果其結(jié)果與公司的利潤(rùn)指標(biāo)相差很遠(yuǎn)，則更換新的保費(fèi)重新進(jìn)行計(jì)算。假設(shè)死亡支付發(fā)生在期末，某年齡自然保費(fèi)*（1+利率）=保額*此年齡死亡率；傷害由致害物、侵害對(duì)象、侵害事實(shí)組成。意外是指沒(méi)有預(yù)見到，違背了主觀意愿的；意外傷害由意外和傷害兩個(gè)條件。人身意外傷害保險(xiǎn)指以意外傷害而導(dǎo)致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)；人身意外傷害保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算的。遭受意外傷害的概率取決于職業(yè)、工種或所從事的活動(dòng)。危險(xiǎn)越高，保費(fèi)越多；人身意外傷害保險(xiǎn)，高齡者可以

37、投保，并且不必進(jìn)行體檢。人身意外傷害保險(xiǎn)，責(zé)任期限內(nèi)定殘，給予賠償。犯罪活動(dòng)具有社會(huì)危害性，違反社會(huì)公共利益，是不可保意外傷害。斗毆、醉酒、吸食毒品、自殺都是不可保。特約保：戰(zhàn)爭(zhēng)、登山、跳傘等，因遭受意外傷害的概率太大。意外傷害是死亡或殘疾的近因、誘因，予以賠償。殘疾保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額*殘疾程度百分率，最高不超過(guò)100%保額；意外傷害保險(xiǎn)：1年期意外傷害保險(xiǎn)、極短期意外傷害保險(xiǎn)（旅游保險(xiǎn)、公路旅客保險(xiǎn)、索道、游泳池）、多年期意外傷害保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的。健康保險(xiǎn)逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)更為嚴(yán)重。健康保險(xiǎn)制定費(fèi)率考慮疾病率、傷殘率、疾病持續(xù)時(shí)間。醫(yī)療保險(xiǎn)：把控普通醫(yī)療保險(xiǎn)（門診、醫(yī)藥、

38、檢查費(fèi)）、住院醫(yī)療保險(xiǎn)（住院期間的各種費(fèi)用）手術(shù)保險(xiǎn)（所有手術(shù)費(fèi)用）和綜合醫(yī)療保險(xiǎn)（包括醫(yī)療、住院、手術(shù)費(fèi)用）；單一免賠額，每次賠款確定一個(gè)免賠額；全年免賠額，全年賠款總計(jì)，一個(gè)免賠額；集體免賠額，團(tuán)體投保規(guī)定免賠額。按累進(jìn)比例給付，隨著實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出的增大，保險(xiǎn)人承擔(dān)的比例遞增，被保險(xiǎn)人自負(fù)的比例累計(jì)遞減。有利于保險(xiǎn)人對(duì)醫(yī)療費(fèi)的控制，也有利于被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益。疾?。ㄖ卮蠹膊。┍ｋU(xiǎn)規(guī)定觀察期，觀察期內(nèi)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)，適用初次投保健康保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。失能收入保險(xiǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人由于疾病或意外傷害導(dǎo)致殘疾，喪失勞動(dòng)能力不能工作以致失去收入或減少收入，保險(xiǎn)人在一定期限內(nèi)分期給付保險(xiǎn)金。給付期限是失能

39、收入保險(xiǎn)支付保險(xiǎn)金的最長(zhǎng)時(shí)間。失能恢復(fù)期在12個(gè)月。免責(zé)期越長(zhǎng)，保險(xiǎn)費(fèi)越便宜。免責(zé)期中斷，在短暫恢復(fù)后再度失能，將兩段失能期間合并計(jì)算免責(zé)期。殘疾是由于傷病等原因在人體上遺留的固定癥狀，并影響正常生活和工作能力。絕對(duì)全殘是不能從事任何職業(yè)；原職業(yè)全殘，鋼琴師、醫(yī)師等推定全殘，規(guī)定一個(gè)定殘期限；給付金額一般是原收入的75%-80%；長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)通常是平準(zhǔn)式；終身保單很昂貴。保險(xiǎn)人可以再保單更新時(shí)提高保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率，但不得針對(duì)具體的某個(gè)人，必須一視同仁地對(duì)待同樣風(fēng)險(xiǎn)情況下的所有被保險(xiǎn)人。第八章 保險(xiǎn)代理人1、保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的

40、機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)。2、保險(xiǎn)代理權(quán)屬于委托代理。采用(ciyng)書面形式，保險(xiǎn)代理合同，證明保險(xiǎn)代理人有關(guān)代理權(quán)的法律文件。3、保險(xiǎn)(boxin)代理人的權(quán)利： 明示權(quán)利：代理(dil)合同中保險(xiǎn)人授予保險(xiǎn)代理人的權(quán)利，出立暫保單、代收保險(xiǎn)費(fèi)或協(xié)助理算賠案。 默示權(quán)利：依據(jù)法律規(guī)范或被社會(huì)公認(rèn)的慣例，有收繳第一期保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利。4、代理人有獲取報(bào)酬的權(quán)利，是最基本的權(quán)利。傭金5、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介保險(xiǎn)服務(wù)，依法取得傭金的機(jī)構(gòu)。6、從業(yè)資格要取得保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員資格證書，保監(jiān)會(huì)組織考試，發(fā)證，回收，損毀的換發(fā)，遺失的補(bǔ)發(fā)；7、提供虛假材

41、料的，宣布考試成績(jī)無(wú)效，1年內(nèi)不得受理報(bào)名申請(qǐng)。8、違反考試紀(jì)律情節(jié)嚴(yán)重，被宣布考試成績(jī)無(wú)效，3年不得受理報(bào)名；9、保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)（內(nèi)蒙古保監(jiān)會(huì)）可調(diào)整學(xué)歷，從業(yè)地域不得超過(guò)該派出機(jī)構(gòu)轄區(qū)；10、執(zhí)業(yè)證（也叫展業(yè)證）：保險(xiǎn)公司發(fā)放，保險(xiǎn)公司回收；由保監(jiān)會(huì)監(jiān)制，向行業(yè)協(xié)會(huì)登記。11、任何機(jī)構(gòu)、個(gè)人不得扣留或者變相扣留他人的資格證書。12、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)；13、保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)：根據(jù)保險(xiǎn)公司的委托，向保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)金，在保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍內(nèi)專門代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。13、保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)組織形式：有限責(zé)任公司和股份有限公司；14、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)：從事自身業(yè)務(wù)的

42、同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。15、兼業(yè)代理有銀行代理、行業(yè)代理和單位代理。第九章 保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員職業(yè)道德職業(yè)道德是所有從業(yè)人員在職業(yè)活動(dòng)中應(yīng)該遵循的行為守則。職業(yè)道德是社會(huì)道德在保險(xiǎn)銷售職業(yè)生活中的具體體現(xiàn)。鮮明的職業(yè)特點(diǎn)：表達(dá)職業(yè)業(yè)務(wù)和職業(yè)責(zé)任，在特定的職業(yè)實(shí)踐基礎(chǔ)上形成的，反映本職業(yè)、行業(yè)特殊的利益和要求。時(shí)代性特點(diǎn)：由一定社會(huì)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系、經(jīng)濟(jì)體制所決定，并反過(guò)來(lái)為之服務(wù)的。職業(yè)道德的表現(xiàn)形式呈具體化和多樣化特點(diǎn)：從本職業(yè)的活動(dòng)和交往的內(nèi)容及方式出發(fā)，適應(yīng)本職業(yè)活動(dòng)的客觀環(huán)境和具體條件。職業(yè)道德原則：有一個(gè)叫勤（勤勉盡責(zé)）公（公平競(jìng)爭(zhēng)）保（保守秘密）的人專（專業(yè)勝任）門守

43、（守法遵規(guī)）在城（誠(chéng)實(shí)信用）門前檢查過(guò)往客（客戶至上）商。誠(chéng)實(shí)信用是核心，靈魂。守法遵規(guī)、專業(yè)勝任是基礎(chǔ)?？蛻糁辽稀⑶诿惚M責(zé)、公平競(jìng)爭(zhēng)、保守秘密可視為誠(chéng)實(shí)信用原則在不同方面的發(fā)展。守法遵規(guī)是最基本的職業(yè)道德。文字中帶有遵守字樣的，選擇守法遵規(guī)。誠(chéng)實(shí)信用貫穿于保險(xiǎn)銷售活動(dòng)中的各個(gè)方面和各個(gè)環(huán)節(jié)。誠(chéng)實(shí)信用：如實(shí)告客戶、不誤導(dǎo)客戶、不強(qiáng)迫或誘導(dǎo)客戶購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。專業(yè)勝任：具有專業(yè)知識(shí)、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高技能，參加繼續(xù)教育等?？蛻糁辽希ㄌ幚砜蛻絷P(guān)系）：熱情、周到的服務(wù)，不影響客戶的正常生活和工作，避免利益沖突。在利益沖突不能避免時(shí)，向客戶或所屬機(jī)構(gòu)說(shuō)明，并確保客戶和所屬機(jī)構(gòu)的利益不受損害。勤勉盡責(zé)：勤勉的

44、態(tài)度、不侵害所屬機(jī)構(gòu)的利益，不挪用、不侵占保費(fèi)等。公平競(jìng)爭(zhēng)：與同業(yè)的關(guān)系處理，不詆毀，展開競(jìng)爭(zhēng)，交流合作。保守秘密：一是客戶，二是所屬機(jī)構(gòu)。第十章 民法通則1、完全民事行為能力：18周歲以上，或是16周歲以上，自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源。2、限制民事行為能力：10周歲以上。3、無(wú)民事行為(mn sh xn wi)能力：不滿10周歲，精神病人，由法定代理人代理(dil)民事活動(dòng)。4、未成年人的父母是監(jiān)護(hù)人，如果沒(méi)有具有民事行為能力的，其祖父母外祖父母、兄、姐、關(guān)系親密的親屬、居民(jmn)委員會(huì)、村委會(huì)可作為。5、除為被監(jiān)護(hù)人的利益外，不得處理被監(jiān)護(hù)人的財(cái)產(chǎn)。6、公民下落不明滿4年，因意外事故

45、下落不明滿2年，法院宣告死亡。7、被撤銷死亡宣告的人有權(quán)請(qǐng)求返還財(cái)產(chǎn)。8、合伙的債務(wù)，由合伙人按照出資比例或者協(xié)議的約定，以各自的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)責(zé)任。9、企業(yè)法人終止：被撤銷、解散、宣告破產(chǎn)等；10、民事法律行為從成立時(shí)起具有法律約束力。11、無(wú)效的民事行為，從開始起就沒(méi)有法律約束力。12、民事法律行為可附條件，附條件的行為在符合所附條件時(shí)生效。13、委托代理：按照被代理人的委托行使代理權(quán)。14、法定代理：按照法律的規(guī)定行使代理權(quán)。15、指定代理：指定行使代理權(quán)。16、沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)，代理人承擔(dān)民事責(zé)任；知道他人沒(méi)有代理權(quán)而不作否認(rèn)，視為同意；17、第三人知道行為人沒(méi)有代理權(quán)還與他實(shí)施民事行

46、為給他人造成損害，由第三人和行為人負(fù)責(zé)連帶責(zé)任；18、代理人知道是違法的，或者被代理人知道代理人的行為是違法的，由被代理人和代理人負(fù)責(zé)；19、財(cái)產(chǎn)所有權(quán)是所有人依法對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利。20、不明埋藏物歸國(guó)家；21、遺失物應(yīng)歸還失主，支出的費(fèi)用由失主償還；22、合同對(duì)專利沒(méi)有約定的，完成發(fā)明創(chuàng)造的當(dāng)事人有申請(qǐng)權(quán)。23、公民有肖像權(quán)；24、緊急避險(xiǎn)造成損害的，由引起險(xiǎn)情發(fā)生的人承擔(dān)民事責(zé)任；措施不當(dāng)或超過(guò)限度的，造成不應(yīng)有的損害，緊急避險(xiǎn)人承擔(dān)適當(dāng)?shù)呢?zé)任。25、民法訴訟期間1年：身體受到傷害要求賠償；出售質(zhì)量不合格的商品未聲明的；延付或者拒付租金的，寄存財(cái)務(wù)被丟失或者損毀

47、的。26、訴訟期限最后6個(gè)月，因不可抗力或者其他障礙不能行使請(qǐng)求權(quán)的，訴訟時(shí)效中止，重新計(jì)算。第十一章 反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法保護(hù)經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者的合法權(quán)益；不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段：假冒他人商標(biāo)；使用知名商品的名稱、包裝、裝潢，或使用與知名商品近似的名稱、包裝、裝潢，造成和他人的知名商品相混淆；使用他人企業(yè)名稱；偽造或毛用認(rèn)證標(biāo)志、名優(yōu)標(biāo)志等質(zhì)量標(biāo)志。政府及所屬部門不得濫用行政權(quán)力，限定他人購(gòu)買其制定的經(jīng)營(yíng)者商品，限制外地商品進(jìn)入本地市場(chǎng)，或者本地商品流向外地市場(chǎng)。否則由上級(jí)機(jī)關(guān)責(zé)令改正，嚴(yán)重由上級(jí)機(jī)關(guān)給予行政處分。在帳外暗中給對(duì)方單位或個(gè)人回扣的，以行賄論；對(duì)方單位或者個(gè)人在帳外暗中收受回扣，以

48、受賄論。必須要如實(shí)入賬。不屬于不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)：銷售鮮活商品；處理即將到期或積壓的商品；季節(jié)性降價(jià)；清償債務(wù)、轉(zhuǎn)產(chǎn)、歇業(yè)性降價(jià)；縣級(jí)以上部門檢查；政府及所屬部門違反本法的，由上級(jí)機(jī)關(guān)責(zé)令改正，并給予行政處分。第十二章 消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法消法保障消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全；消費(fèi)者有知情權(quán)：要求(yoqi)經(jīng)營(yíng)者提供商品價(jià)格、產(chǎn)地、生產(chǎn)日期或服務(wù)的內(nèi)容、費(fèi)用等；消費(fèi)者有自主(zzh)選擇權(quán)：有權(quán)選擇(xunz)經(jīng)營(yíng)者、自主選擇商品或服務(wù)。消費(fèi)者有公平交易權(quán)：獲得質(zhì)量保障、價(jià)格合理、計(jì)量正確、有權(quán)拒絕強(qiáng)制交易行為。經(jīng)營(yíng)者聽取消費(fèi)者的意見，接受消費(fèi)者的監(jiān)督。消費(fèi)者協(xié)會(huì)的職能：（支持受害者提起訴訟；大眾媒體揭露；對(duì)投

49、訴案件調(diào)查；提供信息咨詢服務(wù)）消費(fèi)者購(gòu)買商品后，收到傷害，原企業(yè)被并購(gòu)了，那么新的企業(yè)承擔(dān)責(zé)任。第十三章 保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定保險(xiǎn)專業(yè)代理公司注冊(cè)資本不少于200萬(wàn)，為實(shí)繳貨幣資本；專業(yè)代理許可證有效期3年；保險(xiǎn)代理從業(yè)人員崗前教育不得少于80小時(shí)，上崗后培訓(xùn)和教育累計(jì)不得少于36小時(shí)，法律知識(shí)和職業(yè)道德不少于12小時(shí)；第十四章 保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管規(guī)定從事保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)具備大專以上學(xué)歷；保險(xiǎn)代理人不得向2家保險(xiǎn)公司同時(shí)代理；執(zhí)業(yè)證的職業(yè)低于不得超出資格證的從業(yè)地域。保險(xiǎn)公司、代理機(jī)構(gòu)不得發(fā)布有關(guān)保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員收入或者其他利益的誤導(dǎo)性廣告，不得以購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品作為發(fā)放執(zhí)業(yè)證書的條件。保險(xiǎn)銷

50、售從業(yè)人員不得有的行為：欺騙投保人、被保險(xiǎn)人；隱瞞與合同有關(guān)的重要情況；給予或承諾投保險(xiǎn)、被保險(xiǎn)人合同以外的利益；擅自印制發(fā)放產(chǎn)品宣傳材料等；1、系列事件中的最初事件（誘因）2、人的生命是無(wú)法用貨幣來(lái)衡量3、債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的生命4、科學(xué)基礎(chǔ)、科學(xué)的數(shù)理計(jì)算5、仲裁機(jī)構(gòu)仲裁、人民法院訴訟6、所屬公司、所屬機(jī)構(gòu)7、如實(shí)入賬8、中國(guó)保監(jiān)會(huì)給予警告9、可分配盈余10、資金單獨(dú)管理賬戶11、雙方信息不對(duì)稱12、無(wú)限告知和詢問(wèn)回答13、物上代位 委付 所有權(quán)14、2.22萬(wàn)元15、期內(nèi)索賠式16、人身-給付(i f)，財(cái)產(chǎn)補(bǔ)償(bchng)17、1.51.75倍作為(zuwi)平均保額18、保監(jiān)會(huì)19、保

51、監(jiān)會(huì)資格證 保險(xiǎn)公司-執(zhí)業(yè)證 代理專業(yè)機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)證書20、法律效力相等、不相等21、原收入的75%80%22、規(guī)范機(jī)構(gòu)會(huì)員的規(guī)則 規(guī)范從業(yè)人員23、商業(yè)秘密24、共同海損25、按地段劃分26、倉(cāng)至倉(cāng)27、以最小的成本獲得最大的保障28、采取貨幣支付的形式29、普及程度選保險(xiǎn)密度30、科學(xué)的數(shù)理基礎(chǔ)31、批注優(yōu)于正文32、98元33、默示保證等于明示保證34、人壽保險(xiǎn)定額給付35、失蹤選歸還房款36、不賠：無(wú)人看管7天、保姆偷、門窗不關(guān)37、健康保險(xiǎn)以身體為保險(xiǎn)標(biāo)的38、按日扣除應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)39、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)選第一危險(xiǎn)40、室內(nèi)裝璜選比例賠41、投連險(xiǎn)有效期內(nèi)選風(fēng)險(xiǎn)保額大于042、大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性43、誠(chéng)實(shí)信用 核心 關(guān)鍵詞如實(shí)告知 守法遵規(guī)、專業(yè)勝任 基礎(chǔ)6、題干中看到委付有幾種情況：推定全損、海上保險(xiǎn)、保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)。7、題干中看到“定殘期限”必選推定全殘8、保險(xiǎn)當(dāng)事人是投保人、保險(xiǎn)人；9、關(guān)系人是受益人和被保險(xiǎn)人。10、保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益。11、保險(xiǎn)合同的載體是保險(xiǎn)標(biāo)的12、題干中有海上保險(xiǎn)起源于意大利13、題目中有概率論選風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)14、題目中有不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)選明示折扣15、題目中有船舶適航選默示保證16、過(guò)去、現(xiàn)在選確認(rèn)保證、以后選承諾保證17、題干中有政策性、地域性、季節(jié)性、連續(xù)性選農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)18、題干中有長(zhǎng)期護(hù)