信用經(jīng)濟學(xué)概念課件

1、個人與企業(yè)信用管理金融學(xué)院：肖振宇1信用經(jīng)濟學(xué)的相關(guān)概念；征信技術(shù)；信用管理工作職能及部門建設(shè)；企業(yè)信用管理的信用銷售風(fēng)險、客戶及 其評價和應(yīng)收款管理；消費者信用管理種類、個人信用記錄建 立、維護(hù)和應(yīng)用以及消費者信用管理；課程內(nèi)容2企業(yè)與個人信用 管理 消費者信用管理 信用經(jīng)濟學(xué)相關(guān)概念 企業(yè)信用管理 導(dǎo)論 信用交易的市場環(huán)境 征信技術(shù) 信用銷售及其風(fēng)險 客戶及其評價 信用管理工作及部門建設(shè) 消費者信用的種類 個人信用記錄管理 消費者信用管理教學(xué)內(nèi)容體系3主講教材企業(yè)與消費者信用管理林鈞躍編著 上海財經(jīng)大學(xué)出版社 2019年版；4學(xué)習(xí)參考書信用管理概論吳晶妹，上海財經(jīng)大學(xué)出版社，2019； 信

2、用管理概論李紅艷、劉麗珍，復(fù)旦大學(xué)出版社 2019 5導(dǎo) 論Introduction第一篇6導(dǎo) 論 序言 中國的信用現(xiàn)狀 第一章 信用經(jīng)濟學(xué)的相關(guān)概念 第二章 信用交易的市場環(huán)境 第三章 征信技術(shù)注： 為重點內(nèi)容；*為難點內(nèi)容7序言 中國信用現(xiàn)狀中華民族是個誠實守信的民族禮、義、仁、智、信子日： 人而無信，不知其可孟子曰：誠者，天之道也思誠者，人之道也8同仁堂藥店對聯(lián)品味雖貴，必不敢減物力炮制雖繁，必不敢省人工9信用已經(jīng)成為市場經(jīng)濟的稀缺資源政府信用危機企業(yè)信用危機個人信用危機信用危機10政府信用危機1濫信行政干預(yù)萬能政府2失信朝令夕改缺乏連續(xù)3毀信地方保護(hù)腐敗尋租政府信用危機毀掉了什么？11

3、大話逼出了假話官僚主義逼出了形式主義朝令夕改的隨意性逼出了應(yīng)付、應(yīng)對、對策數(shù)字出官 官出數(shù)字下級騙上級層層加水水到渠成上級壓下級層層加碼馬到成功12加大交易成本降低企業(yè)競爭力影響經(jīng)濟發(fā)展毀掉行業(yè)發(fā)展失信的代價發(fā)起來的老板是騙來的倒閉的老板們是被騙的13近幾年的熱點信用事件周正龍拍虎；羅彩霞事件；甘德懷事件；唐駿學(xué)歷門事件；山西假疫苗事件；深圳縫肛門事件；各地高考加分亂象；各地毒奶粉事件；統(tǒng)計局統(tǒng)計數(shù)據(jù)失真；我們該如何救贖？14一個民族不能缺乏信用觀念！ 一個國家不能缺乏信用制度！ 一個社會不能缺乏信用體系！ 一個企業(yè)不能忽視信用管理！一個人不能忽視自己的信用生命！15第一章 信用經(jīng)濟學(xué)的相關(guān)概

4、念本章要點第一節(jié) 信用概念 第二節(jié) 信用交易方法第三節(jié) 信用方法的作用第四節(jié) 信用經(jīng)濟學(xué)說16第一節(jié) 信用概念一、 信用的定義二、 信用與誠信的關(guān)系*三、 信用的基本特征17一、 信用的定義在現(xiàn)代經(jīng)濟學(xué)理論，信用借貸關(guān)系；信用是建立在信任基礎(chǔ)上的能力，就是不用立即付款便可以獲得資金、物資、服務(wù)的能力。信用付款約束條件：即受信人在其承諾的時間期限內(nèi)為所獲得的資金、物資、服務(wù)等付款，有時還包括為應(yīng)付款支付利息，還款時間期限需得到授信人認(rèn)可。18付款約束條件：契約形式表述； 信用工具支付；信用的要素：授信人、受信人、付款期限、 信用工具、風(fēng)險其他信用概念中國大百科全書：借貸活動；辭海：“信任使用”、

5、“實踐成約，取得信任”、“國家信用、銀行信用、商業(yè)信用和消費信用”19信用貨幣的區(qū)別信用：一種有條件限制的交易媒介； 貨幣：法定的（無條件限制）的交易媒介；信用：受信人對未來付款的一種承諾； 貨幣：現(xiàn)金交易；20二、信用與誠信的關(guān)系 社會學(xué)范疇上講 作為道德范疇的信用是一種廣義的信用概念，它是一切社會活動和經(jīng)濟活動的基礎(chǔ)。 經(jīng)濟學(xué)范疇上講 作為經(jīng)濟和金融范疇的信用是一種狹義的信用概念，一般是指以償還和付息為基本特征的借貸行為。世界主要文種詞典信用的涵義“誠信”完全可以取代“信用”一詞的傳統(tǒng)解釋21誠 / 信社會交往/倫理道德方面的意義契約經(jīng)濟方面的意義信任信義信譽信用信貸商譽著重于契約經(jīng)濟方面

6、含義更寬泛凡不能直接使用貨幣單位度量的“信用”屬于“誠”的范疇。22三、 信用的基本特征（一）信用具有社會性首先, 體現(xiàn)在社會心理因素上其次，信用體現(xiàn)一種社會關(guān)系 最后，信用的社會性對經(jīng)濟發(fā)展和社會生活的影響越來越大 23（二）信用的倫理和文化特征 信用屬于倫理學(xué)范疇，體現(xiàn)為一種約束人們行為的道德準(zhǔn)則 就信用的文化特征來看，不同的文化背景對信用具有不同的理解。 24（三）償還和付息是經(jīng)濟和金融范疇中的信用的基本特征信用是一種借貸行為，借貸的條件是到期要按時償還本金，并支付使用資金的代價利息 信用通常存在一定風(fēng)險，授信者不僅要考慮能否獲得相應(yīng)的利息收入，而且還要分析本金能否收入的風(fēng)險。 25第二

7、節(jié) 信用交易方法一、信用的種類二、信用交易三、信用工具四、信用風(fēng)險五、專業(yè)信用管理機構(gòu)26債務(wù)人身份公共信用 私人信用 消費者信用商業(yè)信用零售信用現(xiàn)金信用房地產(chǎn)信用 商品信用金融信用 一、信用的種類27信用的分類政府信用企業(yè)信用個人信用信用對象28三個基本判斷（三）政府誠信是關(guān)鍵 （二）企業(yè)誠信是重點個人誠信是基礎(chǔ)（一）天地之間有桿秤，秤砣就是老百姓29根據(jù)授信者性質(zhì)不同銀行信用：商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)以貨幣形式對企業(yè)、個人提供的信用，也稱“現(xiàn)金信用”； “短期小額貸款”（狹義）投資信用：由金融機構(gòu)或私人基金向企業(yè)提供信用，授信期限比較長，幫助受益者開辦企業(yè)、購置土地、建筑和固定資產(chǎn)，屬于商業(yè)

8、信用類。商品信用：企業(yè)對企業(yè)提供的信用，用于賒購商品和服務(wù)等。30美國市場條件對信用的分類示意圖私人信用消費信用商業(yè)信用零售信用零售掛賬信用零售分期信用零售循環(huán)信用服務(wù)信用現(xiàn)金信用單筆信貸分期付款信貸現(xiàn)金循環(huán)信用房地產(chǎn)信用產(chǎn)品賒銷信用企業(yè)信貸公共信用中央政府信用地方政府信用31二、信用交易定義：以信用為交易媒介的交易種類，其特征是在交易中使用信用方法或信用工具。常見信用交易形式：賒銷、賒購和信貸；信用經(jīng)濟時代：現(xiàn)金交易 信用交易，50%以上的交易是以信用交易方式達(dá)成的。人均GDP2000美元，開始進(jìn)入信用經(jīng)濟時代我國2009年人均GDP約為3800美元32三、信用工具是信用交易的交易媒介；以書

9、面形式發(fā)行和流通，明確表述授信機構(gòu)和使用者的權(quán)益關(guān)系；具有收益性、流動性和風(fēng)險性；就是信用支付工具（狹義定義）信用工具的外在特征：授信額度的面值、信用的期限、償還方式、有無利息、利息支付方式、有無發(fā)票票面折扣33信用工具的分類商業(yè)信用工具：賒銷合同、賒銷掛賬賬戶、信用證（L/C）、期票、匯票；金融信用工具：信用卡、消費信貸、支票信用支付工具作用： 大幅度增加企業(yè)和消費者的購買能力。 但是會放大風(fēng)險34四、信用風(fēng)險定義：對于信用交易，客戶違約的潛在風(fēng)險，叫做信用風(fēng)險。分類：根據(jù)授信人性質(zhì)不同，分為：商業(yè)性質(zhì)的信用風(fēng)險：客戶拒絕付款、拖欠貨款、無力還款、不能足額償付貨款；金融性質(zhì)的信用風(fēng)險：拖欠貸

10、款、無力還款35 根據(jù)信用風(fēng)險產(chǎn)生原因，分為： 道德性信用風(fēng)險：受信方一開始就打算違約或?qū)τ谑欠襁`約毫不在乎，履約觀念不強。 非道德性信用風(fēng)險：不是由于主觀原因，而是因為客觀原因無法到期履約而給授信人造成損失的風(fēng)險。它又分為：行業(yè)風(fēng)險、政治風(fēng)險、企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險、經(jīng)濟周期風(fēng)險和市場軟環(huán)境等。36根據(jù)信用管理的實踐，分為：國家風(fēng)險（政治風(fēng)險）：政策政局風(fēng)險、所有權(quán)風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)險。行業(yè)風(fēng)險個體風(fēng)險根據(jù)客戶自身是否可控風(fēng)險，分為：可控風(fēng)險不可控風(fēng)險37信用風(fēng)險的產(chǎn)生和風(fēng)險的雙向性供應(yīng)商客戶公司銀行因供應(yīng)商破產(chǎn)導(dǎo)致無法供貨或延遲交貨的風(fēng)險拒絕付款的風(fēng)險拒絕付款的風(fēng)險因公司破產(chǎn)導(dǎo)致無法供貨或延遲交

11、貨的風(fēng)險不償貸或不按時償貸的風(fēng)險被取消貸款的風(fēng)險和因銀行破產(chǎn)而損失存款的風(fēng)險38五、 專業(yè)信用管理機構(gòu)資信評級企業(yè)（Gredit Rating and Evaluation） 保理服務(wù)企業(yè)（Factoring） 信用保險企業(yè)（Credit lnsurance） 信用管理咨詢企業(yè)（Credit Management Consulting） 信用管理培訓(xùn)企業(yè)（Credit Management Training） 39第三節(jié) 信用方法的作用信用方法對企業(yè)的貢獻(xiàn) 企業(yè)：自身信譽（信用度）；外部授信 增加企業(yè)融資、招商能力、改善現(xiàn)金流和經(jīng)營狀況（擴大市場和獲得折扣）信用方法對消費者的貢獻(xiàn) 為個人創(chuàng)業(yè)提

12、供機會；提前消費和享受；應(yīng)付突發(fā)事件；減少犯罪；家庭理財；增加投資。40信用對經(jīng)濟發(fā)展的貢獻(xiàn) 1、信用經(jīng)濟成分比例與該國經(jīng)濟增長之間存強正相關(guān)關(guān)系。（信用經(jīng)濟規(guī)模和結(jié)構(gòu)深度） 2、社會信用制度的建立，有利于國民經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展； 3、提高市場上各類經(jīng)濟主體的經(jīng)濟活動的質(zhì)量與效率 4、成為政府進(jìn)行經(jīng)濟宏觀調(diào)控的手段。 41第四節(jié) 信用經(jīng)濟學(xué)說一、經(jīng)濟發(fā)展的不同階段二、信用經(jīng)濟學(xué)范疇和研究方法三、早期的信用經(jīng)濟理論四、宏觀信用經(jīng)濟學(xué)五、微觀信用經(jīng)濟學(xué)42一、經(jīng)濟發(fā)展的不同階段以物易物現(xiàn)金交易信用交易市場主流交易形態(tài)變化過程信用與人均GDP關(guān)系300-500美金，可有可無500-1000美金，被破壞

13、3000-5000美金，信用重組 5000美金， 良性循環(huán)43二、信用經(jīng)濟學(xué)范疇和研究方法定義：是研究一個局部或者全球信用經(jīng)濟增長規(guī)律的科學(xué)。典型研究課題：信用投放問題、控制信用風(fēng)險問題、信用交易規(guī)模和結(jié)構(gòu)問題。分類：宏觀信用經(jīng)濟學(xué)，理論基礎(chǔ)是貨幣銀行學(xué)。微觀信用經(jīng)濟學(xué)，理論基礎(chǔ)是信息經(jīng)濟學(xué)。制度經(jīng)濟學(xué)和社會學(xué)方法也是重要理論依據(jù)44制度經(jīng)濟學(xué)：建立社會信用體系（隨制度而演進(jìn)）。“調(diào)節(jié)總需求”和“結(jié)構(gòu)改革”理論 社會信用體系設(shè)計社會學(xué)：信用基礎(chǔ)就是社會信任和法律關(guān)系平衡，本質(zhì)是個道德問題。社會資本理論 成就市場經(jīng)濟要素 促進(jìn)社會自發(fā)合作 經(jīng)濟持續(xù)增長信任程度高的社會能允許多樣化的社會關(guān)系產(chǎn)生；

14、 中國屬于“熟人”社會45研究的方法1、從應(yīng)用角度研究如何規(guī)避和轉(zhuǎn)移客戶的信用風(fēng)險；2、研究的目的在于形成可操作的信用風(fēng)險管理技術(shù)；3、各類信用工具的研究和開發(fā)46三、早期的信用經(jīng)濟理論宏觀信用經(jīng)濟理論研究 19世紀(jì)中葉，布魯諾.希爾布蘭德提出“信用經(jīng)濟”和經(jīng)濟發(fā)展三階段理論； Knut Wicksell的利息與價格（1898）闡述了“純現(xiàn)金經(jīng)濟”、“簡單的信用經(jīng)濟”、“有組織的信用經(jīng)濟”、“純信用經(jīng)濟”的經(jīng)濟運轉(zhuǎn)情況和信用的作用。 提出：影響價格和經(jīng)濟周期的不再是貨幣，而是信用，并提出控制信用（通過控制利率等）47John R.Hicks 明確提出信用經(jīng)濟的概念，以及信用在商品經(jīng)濟的重要作用。 深化信用控制方面的理論研究，提出“單中心模式”和“多中心模式”1959年，英國經(jīng)濟學(xué)家提出廣義貨幣“流動性”的相關(guān)理論，認(rèn)為真正起作用的是“總的流動性狀況”1982年，弗里德曼（芝加哥貨幣主義學(xué)派）研究廣義貨幣問題，重視市場流通的“信用總量”，提出金融總量和信用總量是經(jīng)濟運行的決定因素。48四、宏觀信用經(jīng)濟學(xué)主要是研究用于指導(dǎo)信用的市場投放，主要研究內(nèi)容應(yīng)該包括：各類信用對市場的作用；不同種類信用工具的形成；信用的市場流通規(guī)律；市場的信用投放空間、宏觀調(diào)控信用投放量的時機和方法；信用對經(jīng)濟增長關(guān)系等。借助貨幣銀行學(xué)的研究方法，對廣義貨幣中信用的流通規(guī)律